Prevenirse de los impagados.

Estamos viviendo una poca de falta de crdito en el mercado tanto para consumo como para actividades industriales. Prueba de ello, ademas de la clara sensacin en la calle, son los datos del Instituto Nacional de Estadstica (INE) referidos al pasado mes de septiembre. En septiembre hubo 11,9 millones de efectos vencidos, el 1,1 por ciento menos que en el mismo mes de 2007, con lo que ya podemos intuir una prxima recesin si este clima de menos numero de ventas se mantiene en el tiempo. Ademas, el mismo INE, nos advierte que el importe medio de los efecto de comercio impagado es mayor que el importe medio abonado. Esto nos dice claramente algo que todos intuimos: Las empresas tienen trabajo, quieren trabajar, tienen pedidos, pero no tienen efectivo ni capital circulante para hacer frente a las obligaciones de pago. Siguiendo con los datos del INE, hay mayor proporcin de impagados en aquellas comunidades con mayor actividad industrial y comercial. Podemos afirmar que la sensacin de falta de liquidez es un hecho. Las empresas tienen varios modos de financiarse, normalmente no son capitales propios, entre ellas, las plizas de crdito, los prestamos y el descuento de papel. La pliza de crdito, es un crdito flexible, en el que el banco nos marca el dinero mximo que podemos tomar, y nos cobra intereses solo del que tomamos prestado, tienen renovaciones normalmente anuales y el fenmeno actual, es que los bancos estn cerrando esta va de financiacin. El prstamo es un contrato donde el dinero cambia de manos que suele ser remunerado mediante el pago de intereses en funcin del tiempo mas el capital entregado. Si se encuentra garantizado mediante un derecho sobre una hipoteca se denomina hipotecario y ambas modalidades de prstamo los bancos son reacios a otorgarlos. El descuento de papel, es un prstamo cuya garanta son documentos de promesas de pago, en este momento de crisis financiera, buscar esta va de financiacin es una entelequia. A las empresas con trabajo y necesidad de financiacin con todas las vas cerradas por parte de la banca, solo le queda que le financien los proveedores. Sin embargo, la picaresca y las malas practicas que llevamos usando en el mercado espaol, hacen que los proveedores no puedan financiar aun mas, son mas que habituales formulas de pago aplazadas (30,60,90, 120 y en algunos casos 210 das o superiores). Esta situacin va a dar lugar a nuevos mtodos de pago. Intuyo que pronto veremos nuevos sistemas de pago, como los endoses, los avales, la pignoracin, cartas de crdito o el factoring Los endoses de letras o cheques, la mecnica es en principio sencilla, un deudor tiene una promesa de pago de un tercero y entrega esa promesa de pago a su proveedor a fin de saldar parte o toda la deuda. Pese a que parezca una idea novedosa, en realidad esta fue la razn primera de la invencin de la letra de cambio.
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El aval consiste en garantizar el pago de la deuda con bienes tangibles o promesas de pago de terceros altamente seguras. Pignorar es entregar un bien que garantiza el pago, una forma similar al empeo. En el caso empresarial se usa actualmente en instalaciones de energa renovables, se solicitan prestamos y se empean las acciones de la instalacin Cartas de crdito, es una modalidad de pago que es un banco quien garantiza el pago una vez entregado el bien. Como en el Factoring no hay ms garantas de pago que la interpretacin por el cliente de su crdito contra el deudor, puede haber errores, fraudes, etc. Sin embargo... yo auguro algo distinto, creo que los plazos de pago se van a recortar, creo que el efectivo, el contado, la seguridad de cobro van a asentarse en los mercados. Para prevenirnos de los impagados, tenemos que estar vigilantes sobre nuestros clientes, estudiarles, preguntar, interesarse, conocer al cliente y no dolernos prendas de decirle que no podemos vender, debemos estudiar cualquier aumento de compras (puede significar que ha impagado a un competidor) y sobre todo, tenemos que ser extremadamente susceptibles con los clientes nuevos.

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