CONTRATO DE TARJETA DE

CRÉDITO

Abog. MARÍA PAULA RANIERI

-2019-
 Entidad Emisora

PERMANENCIA EMISION

Proveedor Usuario
PREVISION
CONCEPTO. FINALIDAD
conjunto complejo y sistematizado de contratos individuales
cuya finalidad es:
a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra
o locación de biene s o servicios u obras,
obtener préstamos y anticipos de dinero

del sistema en los com. e inst.  adheridos

b) Diferir para el titular responsable el pago o las devoluciones a
fecha pactada o financiarlo conforme alguna de las modalidades
establecidas en el contrato.
c)Abonar a los proveedores de bienes o servicios los consumos del
usuario en los términos pactados.
FUNCIONAMIENTO
Entidad emisora previo estudio satisfactorio: solvencia,
ref. pers, etc., usuario

- admite la solicitud
- emite una tarjeta identificatoria dotada de una
codificación especial y exclusiva
Usuario adquirir bienes o contratar servicios proveedores adheridos

previa autorización de la emisora

estampe su firma en un cupon especial: original queda en poder
del proveedor y el duplicado será para él.
Proveedor remite una liquidación o resumen de las entidad paga
de las facturas cupones de ese período descontando com.
FUNCIONAMIENTO
Usuario recibirá cada mes
en su domicilio una liquidación Entidad

precio de los consumos

gastos efectuados
cargos del sistema

abonar respetando la forma, condiciones y plazos

preestablecidos.
La falta de pago determinará que la tarjeta
quede inhabilitada para operar.-
PARTES
Art. 2º. de la ley:
a) Emisor: Es la entidad financiera, comercial o bancaria que emita Tarjetas
de Crédito, o que haga efectivo el pago.
b) Titular de Tarjeta de Crédito: Aquel que está habilitado para el uso de
la Tarjeta de Crédito y quien se hace responsable de todos los cargos y
consumos realizados personalmente o por los autorizados por él mismo.
c) Usuario, titular dicional, o beneficiario de extensiones: 
Aquel que está autorizado por el titular para realizar operaciones con
Tarjeta de Crédito, a quien el emisor le entrega un instrumento de
idénticas características que al titular.
d) Proveedor o Comercio Adherido: 
Aquel que en virtud del contrato celebrado con el emisor, proporciona
bienes, obras o servicios al usuario aceptando percibir el importe
mediante el sistema de Tarjeta de Crédito.
NATURALEZA JURÍDICA
De la intermediación o corretaje:
afirma que el emisor es un corredor o intermediario, pues su función
consistiría en poner en contacto a dos personas, el usuario y el proveedor,
para que ellos celebren un contrato de consumo, lucrando por esa
intermediación. Si bien pueden darse ciertas notas propias de la actividad,
el emisor debe contratar, tanto con el usuario como con el proveedor, el
corredor no lo hace, solo acerca a dos partes.-

Del contrato a favor de terceros:

Partiendo de la base de que en esta operatoria se identifican, en principio,
tres sujetos, esta teoria sostiene que presenta la naturaleza de un contrato a
favor de terceros. Recordemos que en el teoria gral de los contratos
participan el estipulante, el obligado y el tercero beneficiario y trayendo
esto se dice que entre el emisor y el proveedor celebrarían un contrato a
favor del usuario. Y en este caso no podriamos decir que el usuario es un
beneficiario porque esta obligado al pago de resumen.-
NATURALEZA JURÍDICA
Del contrato complejo:
Porque esta conformado por una serie de relaciones de diverso carácter que participan
de distintos tipos contractuales, y que convergen, coordinados, hacia una finalidad
común.-
Incluye un contrato de uso de crédito eventual.-
Es de naturaleza plurilateral, porque ademas de que deben concurrir a su formación
varias partes, sus obligaciones, que son de diverso contenido no representan intereses
antagónicos, sino una composición o coordinación de tales intereses orientados al
logro de una finalidad común.
Se integra por adhesión a condiciones generales predispuestas por una de las partes,
y esta es exigida tanto a los usuarios como a los proveedores.
Es de cumplimiento continuado o periódico porque esta destinado a producir sus
efectos durante un lapso mas o menos prolongado.
Se objeta a esta teoria, que estamos frente a un sistema que a su vez esta integrado con
distintos negocios juridicos o actos juridicos contractuales vinculados entre si, y no es un
unico negocio juridico. Que las partes que integran este sistema, usuarios, proveedor, son
distintos a cada uno de los otros usuarios o proveedores, constituyendo cada uno un
centro de interes.-
 NATURALEZA JURÍDICA
Teoria de los contratos conexos: Sostiene esta teoria que estamos frente a un conjunto de contratos distintos
y autónomos que estan ligados entre si por conexidad y esta noción se la liga a la de interes, siendo este el
interes en el sistema no el individual.-

Wayar, sostiene que estamos frente a un sistema como conjunto ordenado de contratos.
Con la palabra sistema se designa: “el conjunto de reglas o principios enlazados entre si”, o bien, “el
conjunto de cosas que ordenadamente relacionadas entre si concurren a un mismo fin o contituyen en
cierto modo una unidad”.

Dice, haciendo uso de cualquiera de estas dos acepciones, estamos frente a un sistema por
las sig razones:
Resulta imprescindible la formación, como mínimo, de tres especies de contratos: primera especie, contratos
entre los usuarios y la entidad emisora, segunda especie, contratos entre los proveedores y la entidad
emisora, tercera especie, contratos entre los usuarios y los proveedores. No se trata de uno o dos contratos se
trata de una pluralidad.
Hay un conjunto de contratos individuales. Y estos deben funcionar de manera armónica y el sistema debe
tener una finalidad común a todos los sujetos intervinientes. Existe conexidad contractual, porque los
contratos están vinculados funcionalmente.-
En resumen, sostiene este autor, que con la expresión “sistema de tarjetas de créditos” nos referimos al
conjunto complejo y ordenado de contratos individuales conexos, orientado al logro de una finalidad
común.-
CONTRATO DE EMISIÓN
Contrato entre el Emisor de la tarjeta y usuario, llamando
usuario tanto al Titular de la misma o como al Titular
adicional (art. 6 y ss. LTC)

entidad emisora remite a solicitud usuario titular

un instrumento identificatorio adquirir bs o serv. de 3° prov.

obligandose a pagarle un precio por el mantenimiento del

sistema y a reembolsarle el monto de los consumos
facturados por los proveedores y que fueron pagados por ella.
 CONTRATO DE EMISIÓN
El art. 3, de la LTC establece que “...las relaciones por operatoria de
Tarjetas de Crédito quedan sujetas a la presente ley
y supletoriamente se aplicaran las normas de los Códigos Civil y
Comercial de la Nación y de la ley de Defensa del consumidor (Ley
24.240)".
La LDC nos dice en su art. 1 "...Se consideran consumidores o usuarios,
las personas físicas o jurídicas que contratan a titulo oneroso para
su consumo final o beneficio propio o de su grupo familiar o social...b)
la prestación de servicios..." .
No hay duda de que el Titular de la tarjeta de crédito encuadra en
esta categoria de "consumidor o usuario", trátese de una persona
física que utiliza la tarjeta para beneficio propio o de su grupo
familiar, o de una persona jurídica, titular de una tarjeta (v.gr. una
sociedad anónima) que utilicen sus directivos o empleados, ("grupo
social"). Se trata del usuario de un servicio prestado por el Emisor.
 CONTRATO DE EMISIÓN
Por otra parte, la LDC considera "Proveedores de servicios" a "...todas las personas
físicas y jurídicas, de naturaleza pública o privada que, en forma profesional, aun
ocasionalmente,...presten servicios a consumidores o usuarios..." (arg. conf. Art. 2
LDC).

Emisores de Tarjetas de Crédito encuadrados en la categoría de

Proveedores de servicios.
presta al Titular de la tarjeta un servicio consistente en:
 "...a) Posibilitar al usuario efectuar operaciones de compra o
locación de bienes o servicios u obras, obtener prestamos y anticipos de dinero.- 

Usuario Titular: - esta habilitado para el uso de la tarjeta de crédito

- se hace responsable de todos los cargos y consumos realizados
personalmente o por los autorizados por el mismo.
Usuario Adicional: - esta autorizado por el titular para realizar operaciones con
tarjeta de crédito.
- el emisor le entrega un instrumento de idénticas características
que al titular.-
CONTRATO ENTRE EMISOR Y
PROVEEDOR
Emisor se obliga a pagar las liquidaciones periódicas
que le presente el proveedor por las compras o serv.
ofrecidos al usuario.

Proveedor se obliga a aceptar que el precio le sea pagado,

con posterioridad a la venta o prestación del servicio,
tiene que pagar al emisor comisiones y otros cargos
administrativos.-
Este contrato no es de consumo porque ni al emisor ni al proveedor
le cabe el rótulo de consumidor o usuario.
Cabe aclarar que en este tipo de contrato el usuario es 3º con
respecto a las partes.-
CONTRATO ENTRE PROVEEDOR Y
USUARIO
Usuarios contratan con los proveedores,
adquieren bienes o servicios,
utilizando la tarjeta de cómo un medio subrogado de
cumplir con la obligación de pagar el precio de tales
adquisiciones.
Emisor no es responsable por eventuales incumplimientos del
proveedor para con el usuario.

Se pudo decretar la responsabilidad concurrente o en su

caso solidaria, entre emisor y proveedor respecto al usuario,
por incumplimiento del proveedor. Y ello sucede cuando “el
emisor promoviere los productos o al proveedor, pues
garantiza con ello la calidad el producto o servicio” (art. 43,
parte 2º LTC)
 CONTRATO ENTRE PROVEEDOR Y
USUARIO
Promover, a los fines de la ley, es mas que publicitar y según el art, 8 de la
LDC, las precisiones formuladas en la publicidad o en anuncios, prospectos,
circulares u otros medios de difusión obligan al oferente y se tiene por
incluidas en el contrato con el consumidor” por lo que si el emisor publicita y
promueve la venta de productos o servicios, será pasible de responsabilidad.-

Siendo esta responsabilidad extracontractual, Wayar sostiene que la

responsabilidad es contractual, por la conexidad contractual, aunque el
emisor no ha contratado directamente con el usuario la venta o prestación
del servicio que éste adquirió al proveedor, por lo que es obvio que existe
entre ellos una conexión de vínculos contractuales que justificarían la
imposición de una responsabilidad de esta clase.-

Este es un contrato de consumo y por lo tanto regido por las normas de la

LDC.-
 CONTRATO ENTRE PROVEEDOR Y
USUARIO
Artículo 4: INFORMACIÓN: Quienes produzcan, importen, distribuyan o comercialicen cosas o presten
servicios, deben suministrar a los consumidores o usuarios, en forma cierta y objetiva, información veraz,
detallada, eficaz y suficiente sobre las características esenciales de los mismos.
 Artículo 5: PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR: Las cosas y servicios deben ser suministrados o prestados en
forma tal que, utilizados en condiciones previsibles o normales de uso, no presenten peligro alguno para la salud
o integridad física de los consumidores o usuarios.
 Artículo 6: COSAS Y SERVICIOS RIESGOSOS: Las cosas y servicios, incluidos los servicios públicos
domiciliarios, cuya utilización pueda suponer un riesgo para la salud o la integridad física de los consumidores
o usuarios, deben comercializarse observando los mecanismos, instrucciones y normas establecidas o razonables
para garantizar la seguridad de los mismos.

En tales casos debe entregarse un manual en idioma nacional sobre el uso, la instalación y mantenimiento de la
cosa o servicio de que se trate y brindarle adecuado asesoramiento. Igual obligación regirá en todos los casos en
que se trate de artículos importados, siendo los sujetos enunciados en el artículo 4º responsables del contenido de
la traducción.
  Y las obligaciones del usuario serán la de proporcionar al proveedor los elementos necesarios y suficientes para
que este pueda incluir el precio del bien o servicio prestado en la liquidación que presentara ante el ente pagador.-
TUTELA AL USUARIO DE UNA TARJETA DE
CREDITO FRENTE A LA ENTIDAD EMISORA Y
AL PROVEEDOR

Derecho del Consumidor es un derecho protectorio,

de base constitucional
de orden público
se impone en las relaciones jurídicas,
para proteger y ordenar la sociedad
en base a principios de sociabilidad.
 TUTELA AL USUARIO DE UNA TARJETA DE
CREDITO FRENTE A LA ENTIDAD EMISORA Y
AL PROVEEDOR
VULNERABILIDAD sujeto que es débil frente a otro en una relación jca.
y necesita protección jurídica.
es una desigualdad específica, demanda protección.
BIEN JURIDICO la lealtad en las relaciones económicas de todo tipo; lo
comprende a la totalidad de las etapas del proceso de
comercialización, asegurando al consumidor la plenitud
de sus facultades de información, elección y exigencia.
TARJETAS DE CREDITO se basan en la utilización de contratos de adhesión,
su contenido no suele ser predispuesto por cada una
de las entidades emisoras sino que son comunes, al
menos en sus aspectos fundamentales, a toda la
organización que coordina el uso de un det medio
de pago y ante ello es necesaria la debida tutela de
ley, para la declaración de nulidad de clausulas
abusivas.-
TUTELA AL USUARIO DE UNA TARJETA DE
CREDITO FRENTE A LA ENTIDAD EMISORA Y
AL PROVEEDOR
Otro medio de tutela es la de información , es decir la
adecuada información, que no debe consistir, exclusivamente,
en una manifestación de los aspectos más característicos que
comporta el uso de la tarjeta de crédito, sino que ha de
cumplir el objetivo instrumental de satisfacer otro derecho de
todo consumidor: el de su educación y formación en materia
de consumo.
CLAUSULAS ABUSIVAS
LAS CLAUSULAS CONTENIDAS EN LA LEY DE TARJETA DE CREDITO
DEBEN INTEGRARSE EN SU INTERPRETACION, DISPUESTO POR LA LEY
24240, EN ESPECIAL EN SU ARTICULO 37.

La clausula inserta en un contrato de tarjeta de crédito que estipule que:

 A falta de aviso de perdida de la tarjeta, el usuario responderá por los
gastos hasta tanto la misma haya sido recuperada.
 Las que importen la renuncia por parte del titular a cualquiera de los
derechos que otorga la ley de tarjeta de crédito.
 Las que faculten al emisor a modificar unilateralmente las condiciones
del contrato. Las que impongan un monto fijo por atrasos en el pago del
resumen.
 Las adicionales no autorizadas por la autoridad de aplicación
CLAUSULAS ABUSIVAS
 Es ineficaz -a la luz de las directivas contenidas en el cciv: 1198, 1° parr. y ley
24240: 37 (en particular incisos "a" y "b")-, la cláusula dispuesta en un contrato de
tarjeta de credito, que concede al banco prerrogativas para cancelar "ad nutum" el
uso de tarjeta, sin causa que lo justifique y sin un razonable preaviso al usuario,
pues ello lesionaría la buena fe en la ejecución e inteligencia de las cláusulas
contractuales, desnaturalizando las obligaciones propias del rol de banco en estos
supuestos.
 Las que impongan compulsivamente al titular un representante.
 Las que permite la habilitación directa de la vía ejecutiva por cobro de deudas que
tengan origen en el sistema de tarjetas de crédito.
 Las que importen prorroga a la jurisdicción establecida por la Ley
CLAUSULAS ABUSIVAS
 Las adhesiones tacitas a sistemas anexos al sistema de tarjeta de créditos.
 Carece de validez la cláusula contractual, según la cual el usuario de tarjeta
de crédito, aun cuando no aceptase algún cargo por compra, debe abonarlo
primero y luego efectuar el reclamo para gestionar el contracargo
correspondiente; pues contraria el deber de actuar de buena fe en la etapa de
ejecución contractual, standard de actuación cuya trasgresión hallaba expreso
amparo normativo, aun antes de entrar en vigencia normas especificas como La
ley de defensa del consumidor 24240 y de tarjeta de crédito 25065 (cciv: 1071,
1198 y ccdtes.).
INTERESES ABUSIVOS

Los intereses: - son accesorios del capital

- tienen carácter dinerario
- se fija en una relación porcentual con éste
- el titular debe pagarlo por el uso de ese capital
o crédito, y están destinados a retribuir al acreedor y en el caso
de las tarjetas de crédito al ente emisor.
- se extinguen cuando se satisface capital.
INTERESES COMPENSATORIOS O
FINANCIEROS
Representa el precio por el uso del capital.
El art. 16 de la LCT ha dispuesto que “El límite de los intereses
compensatorios o financieros que el emisor aplique al titular no podrá
superar en más del veinticinco por ciento (25%) a la tasa que el emisor
aplique a las operaciones de préstamos personales en moneda
corriente para clientes. En caso de emisores no bancarios el límite de los
intereses compensatorios o financieros aplicados al titular no podrá
superar en más del veinticinco por ciento (25%) al promedio de tasas del
sistema para operaciones de préstamos personales publicados del día
uno al cinco (1 al 5) de cada mes por el Banco Central de la República
Argentina. La entidad emisora deberá obligatoriamente exhibir al
público en todos los locales la tasa de financiación aplicada al sistema
de Tarjeta de Crédito.
INTERESES PUNITORIOS
Son aquellos que el usuario debe pagar por haber incurrido en
incumplimiento o en mora y están dirigidos a indemnizar al acreedor por
el perjuicio que supone el pago tardío y a su vez también son aquellos
que debe pagar como sanción o pena por el retardo o mora.
El limite, conforme el art. 18 LCT es que este interés no podrá superar en
más del 50% a la efectivamente aplicada por la institución financiera o
bancaria emisora en concepto de interés compensatorio o financiero.-
Y obviamente se prohíbe el anatocismo, que es la capitalización de loS
intereses.-
Por aplicación de lo dispuesto por el art. 37 de la ley de defensa del
consumidor, la reducción de intereses abusivos, sería una facultad
judicial que pude ser ejercida para evitar los abusos que se hubieran
cometido, más aún en casos donde la relación se ha materializado en
un contrato prácticamente de adhesión.-art.38 ley 24.240-
 INTERESES PUNITORIOS
Por cierre cuadra destacar que “el propio Banco Central de la R.A, ha
reconocido la aplicación de la ley 24240 en materia bancaria, al interpretar
en el informe sobre “Normas para Entidades Financieras” (Nro 144/853/97)
que el análisis de las cláusulas que rigen las operaciones crediticias con sus
clientes, excedería la competencia de esta institución al incursionar en el
campo de la autoridad de aplicación de la Ley de Defensa del
Consumidor –que está reservado en el dispositivo legal a la Secretaria de
Industria, Comercio y Minería.
En conclusión y sin perjuicio de considerar a la morigeración mas que una
facultad, un deber de los jueces, se debe recalcar que “La morigeración
de intereses de oficio debe estar debidamente fundada dado que se trata
de una facultad judicial de carácter excepcional”. “… y debe ser ejercida
con prudencia, justificándose sólo cuando es notoriamente abusiva la
cláusula o importa una lesión a la regla de la moral o una exacción
exorbitante…”.
