UNIVERSIDAD BICENTENARIA DE ARAGUA

VICERRECTORADO ACADÉMICO
FACULTAD DE CIENCIAS ADMINISTRATIVAS Y SOCIALES
ESCUELA DE CONTADURÍA PÚBLICA.

LAS MICROFINANZAS, METODOLOGÍA

CREDITICIA, APOYO INTERNACIONAL Y LA
GESTIÓN DE LAS PYMES
 Microfinanzas

Micro: créditos de tamaño reducido

Finanzas: sistemas financieros
MF: herramienta para combatir la pobreza

Principios claves
Los pobres necesitan acceso al crédito y tienen capacidad
de pago
Conocimiento profundo del mercado PyME
Estándares de Performance: Alcance en Cobertura,
Eficiencia y Sostenibilidad
MICROFINANZAS Y POBREZA

Microfinanzas se refiere a la prestación de servicios financieros a clientes de

bajos ingresos, incluyendo a los auto-empleados, o bien
Microfinanzas constituye un conjunto de mecanismos innovadores para la
provisión de crédito y de facilidades de ahorro destinados a aquella porción
de la población tradicionalmente excluida del sector financiero formal.
Y según Morduch 1996,
“Las microfinanzas intentan combatir la pobreza y desarrollar la capacidad
institucional de los sistemas financieros, descubriendo diversas maneras de
prestar (con bajos costos) a hogares carenciados”
El micro crédito se asocia al acceso de personas carenciadas a pequeños
prestamos mediante esquemas especialmente diseñados para atender las
necesidades y circunstancias particulares de ellos.

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 EXCLUSION

 
La exclusión de los sectores de bajos ingresos pueden producirse porque:
 
 No pueden ofrecer garantías aceptables.
 

 Presentan un alto riesgo crediticio.

 

 El monto de los créditos requeridos es demasiado pequeño para una institución que
 

apunta a ser rentable.

  LUCHA CONTRA LA POBREZA Y CREACIÓN DE EMPLEO

• Las AUTORIDADES NORMATIVAS CREEN QUE LA INCLUSIÓN FINANCIERA

PUEDE AYUDAR A LOS HOGARES POBRES A MEJORAR SUS CONDICIONES DE
VIDA E IMPULSAR LA ACTIVIDAD ECONÓMICA, PERO ¿EXISTEN PRUEBAS DE
ESTE TIPO DE IMPACTO POSITIVO?

• Nivel microeconómico = Las evaluaciones aleatorias controladas indican que hay

impacto positivo en actividades comerciales por cuenta propia, el consumo de
los hogares y el bienestar:
• Crédito: Las pequeñas empresas se benefician del acceso al crédito, pero
limitado impacto en el bienestar general del hogar del prestatario.
• Ahorros: Ayudan a los hogares a gestionar los incrementos del flujo de efectivo y
a ordenar el consumo, así como a acumular capital de trabajo. Además el acceso
a opciones de ahorro formal puede acrecentar el bienestar de los hogares.
• Seguros: Instrumento que ayuda a mitigar riesgos y gestionar las crisis. Fuerte
impacto positivo en la agricultura (seguro contra ondiciones climáticas
adversas). No obstante hay obstáculos para la aceptación (falta de confianza y
limitaciones de liquidez).
• Pagos y dinero móvil: Pocas evaluaciones de su impacto, pero dos patrones
principales: reduce costos de transacción de los hogares y parece mejorar su
capacidad para distribuir los riesgos.
 TOPICOS

Panorama Global
Perspectiva desde la
Servicios demanda para el crédito
financieros Perspectiva desde la oferta
para los
Fuentes de crédito no
pobres bancario
Microfinanzas
Ejemplos de diferentes
enfoques de microfinanzas:
estudios de casos
Leccionen aprendidas
Servicios Financieros para la Mayoría
-----------------------------------------------
Beijing (1995): el acceso al crédito y ahorros para las
mujeres es el objetivo estratégico en el marco de la erradicación
de la pobreza.
Cumbre Mundial del Desarrollo Social (1995): acceso al
crédito prioritario para mujeres
Servicios financieros que funcionan para la mayoría
(WWB) (1995):
  - 500 millones de microempresarios a nivel mundial
- 2% tiene acceso a servicios financieros
MicroCredit Summit (1997) – Campaña Global:
“Crédito para 100 millones de familias pobres, especialmente
para las mujeres en 2005”.
 Situación Global

 
Existe una gran demanda que no está
siendo satisfecha

Existe una oferta inadecuada que no

“funciona” para la mayoría,
epecialmente mujeres de bajos ingresos
 Las mujeres tienen acceso limitado al
crédito bancario
Competencias Recursos económicos
Baja escolaridad Limitado acceso a recursos
Concentración en sectores económicos, propiedad e
productivos femeninos con información
pocas ganancias Barreras institucionales
Responsabilidades Desigualdad en la toma de
domésticas: limitan el tiempo y decisiones en el hogar
experiencia en negocios Vinculación empresa-hogar
Obstáculos
en la
demanda
Percepción Asociatividad
Desigualdad en valoración Poca participación en redes
del trabajo económico y empresariales
reproductivo Limitado poder de
negociación
Bajo nivel de autoestima Escasa visibilidad de
empresarias
 Percepción Información
Riesgo crediticio Falta de estadísticas
Ausencia de sobre el rol económico
garantías, estados de la mujer
financieros, sueldos
fijos, historial crediticio

Obstáculos
en la
Barreras Actitud
Oferta
Institucionales Actitud negativa
Garantías exigentes hacia mujeres pobres
Marco legal Preferencia de
Papeleo empresas grandes
Escasez de
sucursales
Costos de transacción
Tecnología inadecuada
Fuentes de crédito no bancario

Ahorros
Juntas / Panderos. Associaciones de
Ahorro y Crédito Rotativo
Prestamistas
Familia / Amigos
Microfinanzas
 Clasificación Microfinanzas

Según metodología :
Crédito grupal: Grupos Solidarios y Bancos
Comunales
Crédito Individual

Según tipo de institución:

Supervisado / regulado y no regulado:
--- ONG, Cooperativas de Ahorros y Crédito,
Bancos Privados ---
 Metodología de un Banco Comunal
 
CICLO DE 4 MESES
CON 20 SOCIOS
ORGANIZACIÓN
CUENTA EXTERNA DE BASE

Crédito BS ADELH
200.000,00 20 SOCIOS
Tasa 3% Ahorro inicial de US$
mensual   5.00 por soci@
Período de BANQUITO
gracia 3 meses COMUNAL

CUENTA INTERNA
Crédito a cada soci@
CUENTA DIRECTA: BS 100.000.00
Préstamo a soci@s al 5% mensual
Préstamo a no soci@s 10%
mensual RECUPERACIÓN en 8
(los % están en promedio) quincenas
TASA 5% mensual.
CUOTA = capital + interés +
Monto de crédito directo según la ahorro programado (10% de
disponibilidad cada 15 días capital + interés)