CONTRATOS

COMERCIALES
CONTRATOS MERCANTILES Y
CONTRATOS CIVILES. Diferencia.
concepto

• Como todo contrato, los comerciales se constituyen

entre dos o más partes, una deudora y otra acreedora,
que de común acuerdo, declaran esa voluntad de
obligarse. Para que el contrato revista el carácter de
comercial, debe constituir un acto de comercio.
• Le son aplicables las normas de los contratos civiles, en cuanto a sus
elementos, requisitos y clasificación, aunque presentan ciertas
características particulares en cuanto a la capacidad de las partes
contratantes y a la exigencia de menores formalidades para estar
acorde a las agilidad que deben poseer las transacciones
comerciales, salvo en el caso de las sociedades.
Elementos de los contratos:

• Sujetos: activo o acreedor, un sujeto pasivo o deudor.

• Manifestación de voluntad: emitida en forma libre,
sin engaños (dolo), equívocos (error), ni violencia
física y mental.
• El objeto: prestación que debe cumplirse, que debe
ser lícita y posible. No debe de ser contraria a la
buenas costumbres.
• La causa: motivo que determina a las partes a
contratar, ya que ellas se obligan hacia un fin.
Elementos:

• Ejemplo: en una compra venta una de las partes quiere recibir una cosa
en propiedad y la otra el precio en dinero.

• La forma: la forma de los contratos puede ser

verbal cuando las partes expresan su
consentimiento en forma oral. Aunque es
legítimo, en general no es recomendable, pues
es dificultosa la prueba de lo acordado.
Dentro de los contratos comerciales
encontramos:

EL MANDATO COMERCIAL Acuerdo voluntario de partes por la cual una de ellas se

obliga a realizar para la otra, uno o varios negocios
encomendados.
LAS COMISIONES Y Semejante al mandato pero para negocios específicos y
CONSIGNACIONES actuando el comisionista en nombre propio.
COMPRA VENTA Acuerdo voluntario entre las partes por la cual una de
MERCANTIL ellas, propietaria o no de la cosa, transfiere la propiedad
de una cosa mueble a cambio de un precio.
MUTUO COMERCIAL O Acuerdo voluntario por el cual una persona le entrega a
PRÉSTAMO DE CONSUMO otra una determinada cantidad de cosas consumible,
con fines comerciales, para que le sean devueltas otras
de la misma especie, calidad y cantidad, cobrándose por
lo general intereses.
COMODATO O PRÉSTAMO Préstamo de uso gratuito (generalmente ocurre con el
DE USO préstamo de envases o de instalaciones.
Además:

• Sociedades
• Prenda
• Seguros
• Fianza
• Warrants
• Certificados de depósitos
• Depósito
• Locación
• Contratos bancarios, etc.
Medios de prueba:

• Los medios de prueba de los contratos

comerciales son amplios. Si se requiere
documento público para constituirse, éste
será el modo probatorio, pero de lo contrario,
son admitidos los instrumentos privados,
firmados por las partes, o por algún testigo,
que firma a ruego. Esta (firma a ruego) es una
característica distintiva de los contratos
comerciales, que no puede darse en los civiles.
Diferencia entre los contratos civiles y
comerciales
CONTRATO CIVIL CONTRATO COMERCIAL
1. Competencia y
jurisdicción del Tribunal Tribunales civiles Tribunales o fuero
en caso de litigio comercial
2. Según los bienes en la La compra – venta La compra – venta recae
compra – venta puede ser de cosas solo sobre cosas
muebles o inmuebles. muebles.

3. En relación a la Una parte se obliga a Además de lo dicho para

compra – venta transferir la propiedad el contrato civil, en el
de una cosa y la otra a contrato comercial
pagar un precio cierto existe una finalidad de
en dinero. lucro, de obtener
ganancias mediante esa
actividad.
Diferencias…..

CONTRATO CIVIL CONTRATO COMERCIAL

4. Según el sujeto Las partes contratantes Si una de las partes es
no realizan actos de comerciante, el contrato
comercio porque no son es comercial porque
comerciantes realiza actos de
comercio.
Si el objeto del contrato
es un acto de comercio,
el contrato será
comercial.
5. En cuanto a la ley Se rige por el derecho Se rige por la legislación
aplicable común y especialmente mercantil (Código de
por el derecho civil. Comercio).
6. En relación a la
transferencia de Puede ser gratuito y Siempre es oneroso.
dominio oneroso.
CONCEPTO
ELEMENTOS
PÓLIZA
SOBRESEGURO
INFRASEGURO
SEGURO MÚLTIPLE Y COSEGURO

CONTRATO DE SEGURO
Concepto

• El contrato de seguro es aquel mediante el cual

una persona llamada asegurador se obliga, a
cambio de una suma de dinero, conocida como
prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o
a la persona que este designe, de un perjuicio o
daño que pueda causar un suceso incierto.
• A partir de este concepto podemos establecer cuáles
son los sujetos que intervienen: el asegurador, el
asegurado – tomador y el beneficiario.
Doctrina: concepto de contrato de seguro

• Ulises Montoya Manfredi: “…..un contrato por

el cual una persona (asegurador) se obliga, a
cambio de una suma de dinero (prima), a
indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una
necesidad o entregar a un tercero (beneficiario)
dentro de las condiciones convenidas, las
cantidades pactadas para compensar las
consecuencias de un evento incierto, cuando
menos en cuanto al tiempo (riesgo)”.
• Vivante: “….es el contrato por el cual una empresa,
constituida para el ejercicio de estos negocios, asume los
riesgos ajenos mediante una prima fijada
anticipadamente. Para él, el requisito de la empresa es
esencial, la prima fijada anticipadamente lo distingue el
seguro mutuo; elimina la revisión.
• Donati: “…..puede afirmarse como ese negocio en el que
el asegurador, contra el pago u obligación a pagar una
prima, se obliga a resarcir al asegurado de las
consecuencias del hecho dañoso incierto, dentro de los
límites convenidos.
• El contrato de seguros, es aquel contrato mediante
el cual una persona llamada asegurador se obliga, a
cambio de una suma de dinero, conocida como
prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la
persona que este designe beneficiario, de un
perjuicio o daño que pueda causar un suceso
incierto. De tal manera que la suma objeto de
indemnización, que fue pactada expresamente, sea
pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto
por el seguro.
• Alguna de las principales características del
contrato de seguros: es consensual, bilateral y
aleatorio.
• Es consensual porque se perfecciona con el simple
consentimiento de las partes y produce sus efectos
desde que se ha realizado la convención.
• Es bilateral puesto que origina derechos y
obligaciones recíprocas entre asegurador y
asegurado.
• Es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una
pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un
hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en caso
contrario – como ocurre con la muerte – no se sabe cuándo
ello ha de ocurrir.
• Existen dentro del contrato de seguros otros temas relevantes
como los elementos del contrato:
El interés asegurable,
El riesgo asegurable,
La prima, y
La obligación de indemnizar.
• Finalmente tenemos que el contrato de
seguro da origen necesariamente a una póliza,
que es el instrumento probatorio por
excelencia del contrato celebrado entre el
asegurador y el asegurado, en él se reflejan las
normas que de forma general, particular o
especial regulan la relación contractual
convenida.
características

a. Es un acto de comercio.
b. Es un contrato solemne.
c. Es un contrato bilateral.
d. Es un contrato oneroso.
e. Es un contrato aleatorio.
f. Es un contrato de ejecución continuada.
g. Es un contrato de adhesión.
Elementos del contrato de seguros

• El interés asegurable: Por interés asegurable se

entiende la relación lícita de valor económico sobre
un bien. Cuando esta relación se haya amenazada
por un riesgo, es un interés asegurable.
• El interés asegurable es un requisito que debe
concurrir en quien desee la cobertura de algún
riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el
siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de
él se originaría un perjuicio para su patrimonio.
Elementos……

• El principio del interés asegurable se entenderá

fácilmente si se tiene en cuenta lo que se esta
asegurando. Esto quiere decir, el objeto del contrato
no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el
interés del asegurado en que el daño no se produzca.
• El riesgo asegurable: es un evento posible, incierto y
futuro, capaz de ocasionar un daño del cual surja una
necesidad patrimonial. El acontecimiento debe de ser
posible, porque de otro modo no existiría la
inseguridad.
Elementos…..

• Lo imposible no origina riesgo. Debe ser

incierto porque si necesariamente va a ocurrir,
nadie asumiría la obligación de repararlo.
• Sin riesgo no puede haber seguro, porque al
faltar la posibilidad de que se produzca el
evento dañoso, no podrá existir el daño ni
cabrá pensar en indemnización alguna. El
carácter eventual del riesgo implica la exclusión
de la certeza así como de la imposibilidad.
Elementos….

• La prima: constituye la suma que debe pagar

el asegurado a efectos de que el asegurador
asuma la obligación de resarcir las pérdidas y
daños que ocasione el siniestro, en caso de
que se produzca. Este monto se fija
proporcionalmente, tomando el cuenta la
duración del seguro, el grado de probabilidad
de que el siniestro ocurra y la indemnización
pactada.
• Existen distintos tipos de prima:
 Prima natural: en los seguros de vida es la prima
que depende del cómputo matemático del
riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor
será la prima natural, y viceversa.
 Prima pura: es la prima de riesgo de los otros
ramos de seguro.
 Prima comercial: prima que efectivamente paga
el asegurado y se compone de 2 partes:
Prima comercial: prima natural o pura + gastos

PRIMA NATURAL O PURA GASTOS DE EXPLOTACIÓN Y LA

GANANCIA DEL ASEGURADOR
Comisión a favor de los productores que
colocan los seguros.
Gastos de administración y propaganda.
Recargo por fraccionamiento de prima.
Margen de seguridad (recargo para prever
cualquier aumento de gastos y en particular
la posibilidad de un riesgo mayor).
Comisión de cobranza que se paga a los
colaboradores por la percepción de las
primas.
Otros tipos de prima:
PRIMAS:
PRIMA NIVELADA La aplicación simple de la
prima natural para el cálculo
de la prima comercial haría
prohibitivo el seguro de vida, a
partir de una determinada
edad. En este caso aumentaría
continuamente.
PRIMA ÚNICA Es lo que debe abonar el
asegurado cuando ello se hace
en una sola oportunidad.
PRIMAS La prima única se abona con
PERIÓDICAS pagos parciales.
Elementos….

• Obligación del asegurador de indemnizar: este

elemento resulta trascendente porque representa
la causa de la obligación que asume el tomador de
pagar la rima correspondiente. Debido a que este
se obliga a pagar la prima porque aspira a que el
asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la
indemnización en caso de que el siniestro ocurra.
• Esta obligación depende del riesgo asegurado.
Esto no es sino consecuencia del deber del
asegurador de asumir el riesgo asegurable.
 Sujetos del contrato de seguros

EL ASEGURADOR Es la persona que esta

(Empresa de seguros) autorizada por ley a prestar
servicios como tal y es
quien asume el riesgo y en
virtud de ello se obliga a
indemnizar al tomador o al
beneficiario del seguro a
cambio de percibir una
retribución (prima).

EL TOMADOR busca trasladar un

determinado riesgo a un
tercero (aseguradora).
EL BENEFICIARIO Sin ser asegurado , recibe
el importe de la suma
asegurada.
La póliza de seguro

• Es el documento escrito en el cual constan las

condiciones del contrato. Puede emitirse a la
orden al portador, salvo en los seguros de
personas , en las que debe ser nominativa.
• La póliza es el documento principal del contrato
de seguros, en donde constan los derechos y
obligaciones de las partes…..es un documento
privado redactado en varios folios. Las
condiciones generales están impresas mientras
que las condiciones particulares están digitadas.
La póliza de seguro debe contener:

 La información necesaria para identificar al asegurado y

al asegurador.
 Fecha de emisión de la póliza, período de vigencia.
 Descripción del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas
aseguradas.
 La designación y el estado de los objetos que son
asegurados.
 La especificación de la prima que tiene que pagar el
asegurado, así como la forma y lugar de pago.
 Las causales de resolución del contrato.
 El procedimiento para reclamar la indemnización en caso
de ocurrir el siniestro.
Sobreseguro

• Existe sobreseguro cuando la suma asegurada

es superior al valor del seguro. Al respecto el
profesor MONTOYA nos dice:

• “En el sobreseguro la suma asegurada es superior al valor del

interés, lo que origina una situación de peligro para el
asegurador, ya que el asegurado no tendrá interés en la
conservación de la cosa y puede verse tentado a provocar el
siniestro, a fin de obtener como indemnización una suma
mayor al valor real del asegurado.”
Sobreseguros pueden ser:

SOBRESEGURO DE BUENA SOBRESEGURO DE MALA

FE FE
No hay voluntad por parte Se da cuando el asegurado
del asegurado de cobrar al señala como suma
asegurador una suma asegurada una que él sabe
superior al daño que que excede el valor del
pueda sufrir si se produce interés asegurado, con el
el siniestro. objeto de obtener un
beneficio económico.
Infraseguro

• Podemos hablar de infraseguro si tenemos

que la suma asegurada es inferior al valor del
interés asegurado. Es este supuesto se estima
que el asegurado solo esta protegido en
cuanto a los daños que sufra el objeto al
acontecer el siniestro, en un porcentaje igual
al que represente la suma asegurada con
relación relación al valor del interés
asegurado.
• Es perfectamente posible y lícito. Su efecto es
hacer aplicable la regla proporcional.
• Situación que se origina cuando el valor que el
asegurado atribuye al objeto garantizado en
una póliza es inferior al que realmente tiene.
Ante una circunstancia de este tipo, la
aseguradora tiene el derecho de aplicar la regla
proporcional.
• El siguiente ejemplo ilustrará la figura:
Ejemplo de infraseguro:

VALOR DEL INTERÉS SUMA ASEGURADA CONTRA

ASEGURADO RIESGO DE INCENDIO
BIEN = US$150,000.00 US$75,000.00
(INFRASEGURO)
En el supuesto que se produzca
un siniestro en virtud del cual US$37,500.00
quede destruida la mitad del (mitad del capital asegurado)
mismo, la entidad (en virtud de
la regla proporcional) solo
indemnizará en:
regla proporcional:

• Regla que se aplica en la determinación de la

cifra indemnizatoria que, en caso de siniestro
parcial debe satisfacer la entidad aseguradora,
en virtud de la cual, cuando existe infraseguro
(es decir, cuando el capital garantizado en la
póliza es inferior al valor real del objeto
asegurado) el daño debe ser liquidado
teniendo en cuenta la proporción que exista
entre el capital asegurado y el valor real en el
momento del siniestro.
Seguro múltiple y coaseguro: diferencias

• El coaseguro es un contrato en el cual existe

un aseguramiento previsto y ordenado sobre
un mismo interés y sobre un mismo riesgo,
pero que es celebrado con varios
aseguradores, donde cada uno de ellos asume
una porción del total del riesgo.
• El coaseguro estila acordarse mediante una póliza
emitida en beneficio del asegurado y firmada por
todos los coaseguradores, señalándose las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos.
• Uno de los coaseguradores debidamente
nombrado por el conjunto mayoría de ellos,
tiene que asumir la administración de contrato.
• La empresa aseguradora encargada de la
administración y dirección del contrato de
coaseguro es conocida como compañía “líder” y
es la encargada de coordinar las relaciones entre
el asegurado – tomador y los coaseguradores,
quienes para dicha relación comercial se
encuentran integrados en un consorcio.
Seguro múltiple

• El seguro múltiple tiene lugar cuando un mismo

interés se asegura contra los mismos riesgos y a un
mismo tiempo por diferentes aseguradores, sin
que la suma asegurada por cada uno de ellos haya
sido determinada de acuerdo con los demás.

• Esta situación se da cuando existen varios seguros del

mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal manera que sin
ocurriera la pérdida, deterioro o destrucción del objeto a
consecuencia de un siniestro, cada asegurador pagaría
una indemnización, con lo cual sobrepasaría el valor real
del objeto y sería causa de lucro para el asegurado.
Diferencias….

• Es por ello que a diferencia del coaseguro, el

seguro múltiple contempla la posibilidad de
que se pueda asegurar el objeto por un valor
superior al real, ya que se celebran varios
contratos y si ocurre el siniestro cada
asegurador indemniza al asegurado; a
diferencia del coaseguro en la cual la
responsabilidad de indemnizar se divide en
forma proporcional entre cada una de las
empresas coaseguradoras.
Diferencias….

• Además también tenemos que, en el seguro múltiple

existen varios aseguradores que aseguran en forma
separada, pero simultanea el mismo objeto, el
mismo interés y el mismo riesgo; a diferencia del
coaseguro en donde también existe pluralidad de
aseguradores, pero todos ellos aseguran en forma
conjunta el mismo objeto, el mismo interés y el
mismo riesgo.
• En el seguro múltiple existe una falta de consentimiento de
los aseguradores, a diferencia del coaseguro en donde si
existe un acuerdo previo entre todos los coaseguradores en el
sentido de asegurar un mismo objeto, interés y riesgo que
generalmente consta en una sola póliza de seguros.