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1.

1 El Proceso de Intermediación Financiera

Invertir el dinero

AGENTES AGENTES
ECONOMICOS ECONOMICOS
DEFICITARIOS EXCEDENTARIOS

DEMANDAN OFERTAN
LIQUIDEZ LIQUIDEZ

Conseguir dinero

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MINEDU


El Proceso de Intermediación Financiera
Invertir el dinero

AGENTES Intermediario AGENTES


ECONOMICOS Financiero ECONOMICOS
DEFICITARIOS EXCEDENTARIOS

DEMANDAN OFERTAN
LIQUIDEZ LIQUIDEZ

Conseguir dinero

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INTERMEDIACION FINANCIERA
CAPTACIONES – OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES
CLIENTES
DEPÓSITOS
CAPITAL
CAPITAL OTRAS
OTRASOPER.
OPER.
DEPÓSITOS

IFIs
IFIs

CLIENTES
CLIENTES
CRÉDITOS
INVERSIONES
INVERSIONES OTRAS
OTRASOPER.
OPER.
CRÉDITOS

COLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVAS


¿Por
¿Por qué
qué es
es importante
importante aumentar
aumentar el
el nivel
nivel de
de
bancarización
bancarización en
en una
una economía?
economía?

Familias Empresas

El principal beneficio es su
significativa contribución
al desarrollo del país

Sistema Economía
Financiero

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• Fomenta el ahorro.
• Da acceso al crédito

Familias
• Incrementa la cultura financiera.
• Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
• Eleva la seguridad de los usuarios.
• Disminuye el costo de las transacciones.

• Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con


clientes, proveedores y empleados.

Empresas
• Disminuye el costo de las transacciones.
• Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas.
• Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o
capital de trabajo.

• Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y

Sistema oportunidades de crédito.


• Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario
en beneficio de los usuarios.
Financiero • Fomenta la innovación de productos y servicios.
• Expande las oportunidades de negocio.

• Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito.


• Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la
formación de un patrimonio.
Economía • Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero.
• Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de
empleo.
• Mejora la competitividad / productividad de la economía.
En resumen:

Los sistemas financieros contribuyen con:

a) Una asignación más eficiente de los recursos de la economía.

b) Generan economías de escala al reducir los costos de


transacción e información.

c) Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en


su conjunto.

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1.2 Participantes del Proceso de
Intermediación Financiera
Instituciones Financieras (IFIs)*
a. Empresas Bancarias
b. Empresas Financieras
c. Instituciones Microfinancieras:
A. Las familias.
• Cajas Municipales de Ahorro y
B. El Sector Público. Crédito (CMAC)
C. El Sector Privado. • Cajas Rurales de Ahorro y
Crédito (CRAC)
• Entidad de Desarrollo a la
Pequeña y Microempresa
(Edpyme)**

* En la Ley General a estas empresas se les denomina “Empresas de Operaciones Múltiples”


** Las Edpymes no están autorizadas a captar depósitos
1.3 Operaciones realizadas por las entidades
Financieras
Operaciones Pasivas.

IFI

DEPOSITANTES
Ahorros
OBLIGACIONES - Cuenta Corriente
-Devolver el capital
- Plazo Fijo
-Pagar intereses
- C.T.S.
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Operaciones Activas

IFI

CLIENTES CRÉDITOS
- Sobregiros
- Préstamos
DERECHOS
- Tarjeta de Crédito - Recuperar el capital
- Descuentos - Cobrar intereses
- Leasing - Cobrar comisiones y gastos
- Factoring aplicables
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3. Productos Bancarios y Financieros
(Sesión 4)

3.1 Operaciones Pasivas


3.1.1 Depósitos de ahorro

3.1.2 Depósitos a plazo

3.1.3 Depósitos CTS

3.1.4 Depósitos en cuenta corriente

3.1.5 Tarjeta de débito

3.1.6 Fondo de Seguro de Depósito

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- Depósitos de ahorros
C Pasivas - Cuentas corrientes
- Depósitos a plazo
l Fundamentales o - Depósitos CTS

a Típicas - Hipotecarios
s Activas - Personales
- Microempresas
i - Tarjeta de Crédito

f
i
- Aval bancario
c Contingentes - Carta fianza
- Crédito documentario
a
c Complementarias
i o Accesorias - Compra y venta de divisas
- Intermediario de cobros
ó Por Cuenta - Intermediario de pagos
- Custodia de valores
n de Terceros o - Caja de seguridad
Servicios - Cheques de gerencia
- Certificación de cheques
- Cartas de presentación
- etc.
Productos Bancarios y Financieros

3.1 Operaciones Pasivas.

Es el dinero que una institución financiera


recibe del público, generalmente a través de las
diferentes modalidades de depósito, y que
luego podrá prestar a través de las diversas
formas de crédito.

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Operaciones Pasivas
(o de Captación)

Depositantes

Ahorros
Cuenta Corriente
Plazo Fijo
C.T.S.

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Productos Bancarios y Financieros

3.1.1 Depósitos de ahorro.

Es un depósito efectuado en una institución


financiera por un plazo indefinido. Los fondos
depositados pueden ser incrementados con
aportes parciales y también pueden ser retirados
parcialmente por el cliente sin necesidad de un
aviso previo.

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Productos Bancarios y Financieros

3.1.2 Depósitos a plazo.

Es aquel depósito efectuado en una institución


financiera, por un monto, plazo y tasa de interés
convenido. Son cuentas que le pagan un mayor
interés a los ahorristas a cambio de que el dinero
que se deposita permanezca por un periodo
determinado sin ser retirado.

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Tasa de interés
% INTERES

DEPOSITO DEPOSITO
TIEMPO

VALOR VALO
PRESENTE R
FINAL

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Productos Bancarios y Financieros

3.1.3 Depósitos CTS.

Es un depósito a plazo que tiene como


propósito fundamental prever el riesgo
que origina el cese de una relación laboral
y la consecuente pérdida de ingresos en la
vida de una persona y su familia.

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Productos Bancarios y Financieros

3.1.4 Depósitos en cuenta corriente.

Es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o


más personas, que permite a los titulares de la cuenta
retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a
los fondos depositados en la misma y hacer depósitos
parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligación de hacer efectivo los cheques,
de acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación
del mismo, a menos de que la cuenta no tenga fondos.

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3.1.5 Tarjeta de Débito.

No es una operación pasiva, sino un instrumento electrónico


que permite realizar retiros a través de cajeros
automáticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos
de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la
cuenta asociada (la que puede ser una cuenta corriente,
cuenta de ahorro, depósito CTS, etc.)
Permite realizar transacciones en locales comerciales que
tengan un terminal lector de tarjetas electrónicas
denominado P.O.S. (por su expresión en inglés: Point of Sale
– punto de venta)
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• Gracias a los puntos electrónicos
de acceso (POS o cajeros
automáticos) se logra mayor
cobertura a las redes a nivel
nacional, disminuyendo los costos
por transacción.

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3.1.6 Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)

1. La Red de Seguridad Financiera


2. ¿Qué es el FSD?
3. Preguntas frecuentes

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I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)
1. Definición
Conjunto de instituciones y normas establecidas con el objetivo de
reducir la inestabilidad potencial del sistema financiero y contribuir al
fortalecimiento y desarrollo del mismo.

2. Componentes

Prestamista de Regulación y
Supervisión
Última Instancia Prudenciales

BCRP SBS

Mecanismos de Sistema de Seguro


Resolución de Depósitos
I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)
3. Consideraciones generales
• No está destinada a proteger a instituciones financieras insolventes o
inseguras
• Protege a las instituciones financieras solventes frente al impacto negativo
(efecto contagio) que puede significar el cierre de una institución financiera
insolvente
• El cierre de instituciones financieras insolventes debe ocurrir como un
mecanismo de imposición de disciplina de mercado
• La distribución de funciones dentro de la RSF difiere entre países. Cada país
conforma su RSF de acuerdo a los objetivos de política pública y a las
circunstancias propias

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I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)
Rol de la RSF: Tiempos Normales / Crisis Sistémicas

Tiempos Normales Crisis Sistémicas


• Crisis individuales generadas por • Crisis generalizadas originadas por
manejo bancario deficiente problemas macroeconómicos (manejo
fiscal, shocks externos)

• Objetivo primordial: evitar efecto • Objetivo primordial: estabilizar los


contagio sobre instituciones solventes pasivos del sistema financiero

• Problema del seguro de depósitos • Problema fiscal

• El manejo adecuado implica utilizar el • El manejo busca reforzar confianza:


seguro de depósitos y los mecanismos - Reformas fiscales, monetarias
de resolución contemplados en la - Ampliación de la cobertura del seguro de
legislación depósitos, incluso al 100 por ciento
- Apoyo de liquidez
- Planes de reestructuración empresarial
- Canjes de cartera
I. La Red De Seguridad Financiera (RSF)
4. Características adecuadas de una RSF
BCRP : Constitución y Ley Orgánica
• Clara definición de objetivos SBS :
Constitución y Ley Orgánica FSD :
en el marco legal Ley No. 26702

• Independencia y BCRP: Autonomía Constitucional

autonomía SBS : Autonomía Constitucional FSD


: Persona jurídica de derecho privado,
administrativa de naturaleza especial, con
dependencia funcional de SBS
• Mecanismos explícitos de Presidente BCRP : Designado por el
nombramientos y remoción Poder Ejecutivo con Aprobación del
de autoridades Poder Legislativo.
Superintendente : Designado por
• Utilización limitada del el Poder Ejecutivo con Aprobación del
prestamista de última Poder Legislativo.
instancia para problemas Presidente FSD : Designado por el
Superintendente.
estrictamente de liquidez
II. Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)
El FSD es una persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial que
tiene por objeto proteger a quienes realicen depósitos en las empresas del
sistema financiero.

Misión.
Brindar cobertura a los depósitos asegurados y contribuir de una manera
preventiva a la estabilidad y confianza del sistema financiero.

Objetivos.

- Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra


de una institución miembro del FSD, conforme a los parámetros
establecidos en la Ley.
- Participar en los diferentes esquemas de resolución de las
instituciones financieras miembros del FSD, coadyuvando a la
estabilidad del sistema financiero.
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III. Preguntas Frecuentes

¿Los depósitos mantenidos en qué entidades se encuentran


asegurados?
Los depósitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales y
Cajas Rurales
Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea
respaldada por el FSD, deberá efectuar aportes al mismo durante 24
meses.
¿Qué sucede si tengo depósitos en más de una empresa miembro del
Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo.
Si tengo depósitos en más de una empresa miembro, éstos se
encuentran asegurados en cada empresa hasta por el monto máximo de
cobertura.

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III. Preguntas Frecuentes
¿Cuál es la cobertura máxima que me ofrece el Fondo, depende ésta de
la empresa en donde tenga mi dinero?
El monto máximo de cobertura del FSD para el periodo Marzo – Mayo 2011
es de S/.87 645,00 por persona en cada empresa miembro del Fondo,
comprendido los intereses, y este monto se va ajustando trimestralmente en
función al Índice de Precios al Por Mayor que publica el INEI. Dicho monto
es el mismo para cualquier Institución Financiera que sea miembro del
Fondo.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuirá a prorrata
entre los titulares de la cuenta y los límites se aplicarán respecto de cada
uno de ellos individualmente.
El monto no cubierto por el FSD constituye crédito a ser tomado en cuenta
para los fines de la liquidación y de acuerdo a las normas legales
existentes.

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III. Preguntas Frecuentes
¿Que instrumentos respalda el FSD?

El Fondo respalda únicamente:

1.Los depósitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas


naturales y las personas jurídicas privadas sin fines de lucro;

2.Los intereses devengados por los depósitos anteriormente mencionados, a


partir de la fecha de constitución o de su última renovación; y

3.Los depósitos a la vista de las demás personas jurídicas, exceptuando los


correspondientes a las empresas del sistema financiero.

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III. Preguntas Frecuentes

¿Qué sucede con los depósitos CTS, depósitos de menores u otros sin
disposición plena?

Tratándose de depósitos por compensación por tiempo de servicios (CTS),


depósitos de menores, depósitos en garantía o en retención judicial y otros
sobre los cuales el titular no tiene disposición plena, el pago de las
imposiciones cubiertas por el Fondo se realizará mediante la apertura de
depósitos con características similares a los originales, a nombre de los
respectivos titulares, en otras empresas.

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III. Preguntas Frecuentes
¿Qué instrumentos NO respalda el FSD?

El Fondo no cubre los depósitos:


• de los titulares que durante los 2 (dos) años previos a la declaración de
disolución y liquidación, se hubieren desempeñado como directores o gerentes
de la empresa de que se trate.
• de las personas pertenecientes a los grupos económicos que tengan
participación mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa,
siempre que hayan participado directa o indirectamente en su gestión.
• de personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de dirección y
de confianza
• de otras empresas del sistema financiero nacional o del extranjero
• constituidos con infracción de la ley
• que gozando formalmente de la denominación de depósito, sean
esencialmente acreencias no depositarias.
• Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no
estás asegurados por el Fondo.
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III. Preguntas Frecuentes
¿Qué debo hacer si mi banco quiebra, cuándo recupero mi dinero?

Una vez declarada la disolución de la empresa financiera la SBS cuidará que


en un plazo no mayor a 60 días los liquidadores remitan al FSD la relación
de lo asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden sus
derechos, diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Quienes
hubiesen sido omitidos en la relación pueden formular el reclamo
correspondiente ante la Superintendencia en un plazo de 60 días de iniciada
la exhibición de dicho documento, lo cual debe ser certificado notarialmente.
El FSD iniciará los pagos en un plazo no mayor de 10 días hábiles de
recibida la relación, y los pagos proseguirán de manera interrumpida.

El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 años contados a
partir de la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho
periodo, el asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a
formar parte de los recursos del FSD.

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III. Preguntas Frecuentes
¿Cuánto cuesta al depositante contar con el seguro de depósitos?

No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas por


la SBS a captar depósitos del público, como los bancos, financieras, cajas
municipales y cajas rurales de ahorro y crédito, deben de manera obligatoria
pagar primas trimestrales al FSD para que sus depositantes se encuentren
asegurados.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que
ingresen como miembros del FSD, deberán pagar primas durante 24 meses
para que sus depositantes se encuentren cubiertos.

¿Dónde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estén


protegidos por el FSD?

El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la


protección del seguro de depósitos. Al depositar sus ahorros en una entidad
miembro del FSD, queda automáticamente asegurado.
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III. Preguntas Frecuentes

¿Qué pasa con las deudas que tenía con el banco quebrado?

Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155º de la Ley 26702, si el asegurado


mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en proceso de
liquidación, se practica la compensación correspondiente y se le abona sólo
el saldo que pueda resultar a su favor. Esta compensación procede también,
ilimitadamente, respecto de las sumas originadas en los depósitos por
compensación de tiempo de servicios y de otra acreencia aun intangible o
inembargable del deudor.

¿Qué debo hacer si encuentro alguna empresa que capta depósitos del
público y no es miembro del Fondo?

Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en esta
empresa podrían estar en peligro.

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TALLER 1

El Sr. Ernesto Paz Sánchez, tiene que tomar una decisión: Ha


recibido S/. 80 000 por su liquidación laboral y desea guardarlos
y preservarlos adecuadamente.

El Banco “Z” le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja


Municipal “X” le ofrece 10% TEA en un depósito a plazos en MN,
pero además la Sra. María, dueña de un restaurante y prestamista
reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por
1 año.

¿Qué decisión tomaría usted y porqué, tomando en cuenta la


rentabilidad y la preservación del dinero?

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3. Productos Bancarios y Financieros
(Sesión 5)

3.2 Operaciones Activas

3.2.1 Créditos hipotecarios

3.2.2 Créditos personales

3.2.3 Créditos a microempresas

3.2.4 Tarjeta de crédito

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3.2 Operaciones Activas.

Negocios mediante los cuáles se prestan recursos


financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los
clientes de una entidad financiera previa evaluación y
requiriendo, en ciertos casos, garantías como respaldo a la
operación.

En estos negocios se cobran intereses que toman el


nombre de intereses activos.

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Operaciones Activas
(o de Colocación)

Según finalidad del crédito


1. Sin finalidad de negocio
 Crédito de consumo (revolvente y no
revolvente)
 Crédito hipotecario para vivienda
2. Con finalidad de negocio
 Créditos corporativos
 Créditos para grandes empresas
 Créditos para medianas empresas
 Créditos para pequeñas empresas
 Créditos para microempresas (MES) Personas naturales o jurídicas

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Operaciones Activas
(o de Colocación)

Por tipo de producto


(ejemplos)
 Hipotecario
 Préstamos
 Tarjeta de Crédito
 Descuentos
 Leasing
 Factoring

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3.2.1 Créditos hipotecarios.

Créditos destinados a personas naturales para la


adquisición, construcción, refacción, remodelación,
ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia

Son aquellos préstamos que además de contener como


garantía una hipoteca, están orientados única y
exclusivamente a satisfacer necesidades personales de
vivienda.

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3.2.2 Créditos personales.

Préstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de


dinero y/o financiamientos para la adquisición de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna relación con actividades
empresariales.

Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite: unas


buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el
pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de
cualquier apuro, etc.

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3.2.3 Créditos a microempresas.

Créditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona


Natural o Persona Jurídica, para el financiamiento de actividades
de producción, comercio o prestación de servicios.

Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe


tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de
S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin incluir
créditos hipotecarios), el mismo que deberá corresponder a la
última información crediticia emitida por la Superintendencia en
el momento de otorgarse el crédito.

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3.2.4 Tarjeta de crédito.

Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica


autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o
revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que
puede ser una persona natural o jurídica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se
tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados,
éstos serán cancelados al contado o a cierto plazo.

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5. Las Centrales de Riesgo
(Sesión 8)

5.1 La importancia de un buen comportamiento de


pago.

5.2 Las centrales de riesgo en el Perú.

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5.1 La importancia del comportamiento de pago.

capacidad de pago
(ingresos)

¿De qué depende


el Pago de un Crédito ?

voluntad de pago
(incentivos)

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El historial de crédito de una persona es un registro
de todos los créditos aceptados ya sea pagados
oportunamente o con retraso en su cumplimiento.

El historial de crédito es un instrumento en la toma


de decisión de la entidad financiera para el
otorgamiento del crédito.

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En resumen:

Un buen historial crediticio te permite acceder a


créditos como la hipoteca para una casa o un
departamento, un préstamo para la compra de un
auto, también puedes obtener mejores condiciones
en las tasas de interés en tarjetas de crédito,
conseguir un empleo, entre otros.

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¿En dónde encuentro mi historial crediticio?

En las centrales de riesgo

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5.2 ¿Qué es una central de riesgo?

Una central de riesgo es un registro o una base de


datos que mantiene información sobre los
consumidores, incluyendo datos demográficos,
pautas de pago de distintos tipos de obligación de
crédito y registros de deudas incobrables.

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Pública (SBS)

Centrales de Riesgo

Privadas (CEPIR)
Equifax
Informa del Perú
Data Crédito
Xchange PERÚ

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¿Cómo se clasifica al cliente de acuerdo a su
capacidad de pago?
Para la SBS* el deudor de créditos de pequeña empresa,
microempresa, consumo (revolvente y no revolvente) e
hipotecario se clasifica, según su nivel de retraso (en días
calendario), en:
Categoría Nro. PEmp, MES, Cons Hipotecario
Normal 0 0-8 0-30
Con Problemas Potenciales 1 9-30 31-60
Deficiente 2 31-60 61-120
Dudoso 3 61-120 121-365
Pérdida 4 más de 120 más de 365

* Resolución SBS Nº 11356-2008

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6. Transparencia de Información en los
Sistemas Supervisados (Sesión 9)

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MARCO LEGAL

Ley Nº 26702: Ley General del Sistema Financiero y del


Sistema de Seguros y Orgánica de la SBS.

Ley Nº 28587: Ley Complementaria a la Ley de Protección


al Consumidor en Materia de Servicios Financieros.

Resolución SBS Nº 1765-2005 y modificatorias:


Reglamento de Transparencia de Información y
Disposiciones Aplicables a la Contratación con Usuarios
del Sistema Financiero (en adelante El Reglamento de
Transparencia)

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6.1 ¿QUÉ ES LA “TRANSPARENCIA EN LA
INFORMACIÓN”?

Es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la


información de los usuarios y público en general y reducir
la asimetría de información existente, con la finalidad de
que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar
decisiones informadas con relación a las operaciones y
servicios que desean contratar y/o utilizar con las
empresas del sistema financiero.

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6.2 DERECHOS Y OBLIGACIONES
ESTABLECIDOS EN EL REGLAMENTO DE
TRANSPARENCIA

En el marco de la contratación de un producto financiero


(operación activa o pasiva), analizaremos la normativa
aplicable desde 3 etapas:

1. En forma previa a la contratación

2. Durante la firma del contrato

3. Cuando se es cliente de la entidad financiera

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7. Sistema de Seguros y Sistema Privado
de Pensiones (Sesión 10)

7.1 Sistema de Seguros

7.2 Sistema Privado de Pensiones

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7.1 Sistema de Seguros
• Las Personas y los Seguros

ROBOS
ACCIDENTES
TERREMOTOS
MUERTE
DESASTRES
NATURALES
INCENDIOS

COMPAÑÍA DE
SEGUROS
PRIMA

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Contrato de seguro
PRIMA
Corredores de
seguros, venta
directa y
bancaseguros

TRANSFIERE
RIESGOS

POLIZA
DE ASEGURADORA
SEGUROS

ASEGURADO
Reglamento
de pólizas
Cuándo interviene la Aseguradora?

PAGO DE SINIESTROS

ASEGURADORA
Art. 332°
de la Ley
General

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Mercado Asegurador Peruano
 Compañías de Seguros Autorizadas a Operar

Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida

Insur Pacífico Vida Cardif

Pacífico Peruano Suiza MAPFRE Perú Vida Rímac

La Positiva Invita Seguros de Vida Ace Seguros

Mapfre Perú La Positiva Vida Interseguro

SECREX Protecta Cia de Seguros

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¿Qué son los corredores de seguros?
Los corredores de seguros son las personas naturales o jurídicas
que, a solicitud del tomador del seguro (cliente), pueden
intermediar en la celebración del contrato de seguros y asesorar a
los asegurados y contratantes del seguro en materias de su
competencia. La SBS autoriza y regula el ejercicio de las
actividades de los corredores y lleva un registro de ellos.

Funciones:
Intermediar en la contratación de seguros
Informar al asegurado las condiciones del seguro
Informar al asegurado o contratante del seguro, las cláusulas del
contrato en forma detallada
Comprobar que la póliza contenga las condiciones sobre las cuales se
cubre el riesgo
Comunicar a la empresa de seguros sobre cualquier modificación del
riesgo
Los corredores de seguros están prohibidos de suscribir coberturas
de riesgos a nombre propio o a cobrar primas por cuenta del
asegurador.
Condiciones y Contenidos de las Pólizas
Las condiciones de las pólizas y las tarifas responden a la libre
competencia en el mercado de seguros
Las pólizas deben establecer las condiciones de la cobertura de
riesgos

Requisitos mínimos de las pólizas de seguro (art. 326°)


Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que
norman el contrato de seguros
Las condiciones generales, particulares y específicas de la
póliza deben estar redactadas en lenguaje fácilmente
comprensible
Los amparos básicos y las exclusiones deben figurar en
caracteres destacados
Debe figurar el monto de la prima
Se precisará el número de registro oficial del corredor de
seguros y la comisión que éste va a percibir
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Condiciones y Contenidos de las Pólizas
Prohibiciones
Cláusulas mediante las cuales los asegurados o beneficiarios renuncien
a las leyes que los favorezcan
Cláusulas de redacción ambigua o poco claras
Cláusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa
de seguros o sean incompatibles con la buena fe o la equidad
Cláusulas que dispongan la pérdida de derechos del asegurado o
beneficiario por incumplimiento de cargas que no guardan consistencia
con el siniestro cuya indemnización se solicita

Cobertura del seguro


Se inicia con la aceptación de solicitud del seguro por parte de la
empresa y el pago de la prima
El pago de la prima podrá ser total, fraccionado o diferido
El compromiso de pago fraccionado o diferido debe figurar por
escrito (convenio de pago)
El incumplimiento de lo establecido en el convenio de pago origina la
suspensión inmediata de la cobertura del seguro, siempre que no se
haya convenido un plazo adicional para el pago
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¿Qué seguros obligatorios existen en el
Perú ?
Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT /
Certificado contra Accidentes de Tránsito - CAT

Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas


ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como
consecuencia de accidentes de tránsito en que haya intervenido
dicho vehículo.

Seguro de Vida Ley.

El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su


empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del
mismo; sin embargo, el empleador está facultado para contratar el
seguro a partir del tercer mes. Esta derecho alcanza a los
trabajadores que laboren bajo el régimen de la actividad privada
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¿Qué seguros obligatorios existen en el
Perú ?
Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo.

Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad


profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados
regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de
riesgo.

Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes


Potencialmente Peligrosos.

Otorga cobertura a cada víctima y estará limitada por los montos


previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será
requisito para obtener el registro del can y la licencia para el
propietario.

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7.2 Sistema Privado de Pensiones (SPP)
• Diciembre 1992: Ley N° 25897 - Ley de creación del Sistema Privado
de Administración de Fondos de Pensiones (SPP).

• Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.

Objetivo Contribuir al desarrollo y fortalecimiento


del SPP del sistema de previsión social en el área
de pensiones

El SPP está conformado por las AFP las que administran los fondos
de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las
prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio.

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Fundamentos

• Capitalización Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta


los recursos que servirán directamente para el pago de su pensión, los
cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.

• Libertad de elección: El afiliado que por primera vez ingrese a laborar


es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP. Una vez
en el SPP, puede también escoger la AFP que administre sus fondos,
traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, así como elegir la
forma de percibir las prestaciones.

• Derecho de propiedad: el afiliado es dueño de sus aportes, que en el


caso de los aportes obligatorios tienen carácter de inembargables, de los
que podrá disponer cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el
SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus
beneficiarios, según la normativa vigente.
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Fundamentos

• Transparencia: El afiliado recibe información permanente y oportuna


del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (información
de las AFP, del Estado, de medios periodísticos, etc.)

• Competencia: A la fecha, existen 4 AFP que ofrecen el servicio de


administración de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila,
puede optar por elegir alguna de las AFP para el otorgamiento de su
pensión o escoger alguna de las empresas de seguros para tal fin, de
acuerdo a la modalidad de pensión que se elija.

• Fiscalización externa: el Estado supervisa a las AFP como a las


empresas de seguros que otorgan las pensiones, a través de la SBS.

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Diseño específico
• Sistema alternativo al SNP
• Bono de Reconocimiento: tránsito del SNP al SPP
• Aportes mensuales: Aporte al fondo de pensiones del afiliado (10% de la
remuneración) + prima de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio (%
remuneración) + comisión de la AFP (% remuneración).
• Separación Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de pensiones
se administran separadamente.
• Portafolio diversificado: Cada tipo de fondo invierte en proporciones
distintas en los siguientes instrumentos: acciones, bonos, depósitos, etc.
• Pensión Mínima: S/. 415
• AFP: administrador especializado fin exclusivo
• Multifondos: Se puede escoger entre 3 tipos de fondos en función al
riesgo y horizonte de aportación del afiliado: Fondo 1 o de preservación
del capital, Fondo 2 o mixto, y Fondo 3 o de crecimiento
• Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra
• Agente de supervisión estatal: ejercido a través de la SBS
• Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros
Ejercicio de la opción: SPP o SNP

Ejerce
derecho Se afilia obligatoriamente
Trabajador “nuevo” de ir a un sistema
No
en la AFP de su elección
de pensiones?
(10 días)


Trabajador sin antecedentes Va a una AFP
previsionales o a la ONP

 Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP


(se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)

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Naturaleza de los Aportes

Fondo de
Pensiones
(10%)

Prima de
Seguro
(% remuneración)
Invalidez Sobrevivencia G. de sepelio

Comisión AFP
(% remuneración)
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Diagrama de Funcionamiento Del SPP
Empleador Fondo de
Pensiones AFP

CIC
Aportes

Inversión en
Inst. financieros
Trabajador Rentabilidad
dependiente

Pensión de Jubilación
Prestaciones Pensión de Invalidez
Pensión de Sobrevivencia
Modalidades de pensión en el SPP

• Retiro Programado: La pensión se calcula en función de la expectativa


de vida del afiliado y su grupo familiar y sobre la base del saldo que
tenga en su CIC. Su cálculo es anual.

• Renta Vitalicia Familiar: Se calcula en forma similar al retiro


programado y mantiene su valor fijo de forma vitalicia, pudiendo
ajustarse su monto dependiendo de la moneda que se elija.

• Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida: Un primer tramo de la


pensión se entrega con cargo a la cuenta individual por un período de 1
hasta 5 años, según decida el afiliado, y con un monto mayor a la renta
vitalicia. El segundo tramo se entrega de forma vitalicia.

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Modalidades de pensión en el SPP
• Retiro Mixta: El afiliado o beneficiario contrata con una parte de su CIC
una renta vitalicia familiar en dólares, con una compañía de seguros;
mientras que con la otra parte (que permanece en la AFP) escoge un
retiro programado en soles.

• Renta Bimoneda: El afiliado contrata dos rentas vitalicias de manera


simultánea, una en nuevos soles y la otra en dólares americanos, ambas
otorgadas por la misma compañía de seguros.

• Gratificaciones en julio y diciembre: Cualquiera de los esquemas


anteriores puede contratarse con 12 sueldos por año o 14 sueldos por año
(gratificaciones en julio y diciembre).

• Ajustes al monto de la pensión: Bajo cualquiera de los esquemas


anteriores (salvo retiro programado), las pensiones en soles se ajustan
según la inflación, mientras que las pensiones en dólares se mantienen
constantes, pero los afiliados pueden optar por un esquema en el que
ambas se incrementen en 2% anual.
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SPP: Cambios en la regulación
Ley Nº 27617:
Pensión mínima en el SPP
Régimen de jubilación anticipada para trabajadores desempleados (REJ)
Jubilación anticipada afiliados SPP - DL 19990
D.S. Nº 164-2001-EF y D.S. 094-2002-EF:
Jubilación anticipada para trabajos pesados (mineros – construcción civil)
Ley Nº 27883:
Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero
Ley 28991
Libre Desafiliación del SPP (más información)
Ley 29624
Régimen especial de jubilación para desempleados

Sistema de protección social de mayor calidad


Jubilación anticipada para afiliados SPP –
D.L. 19990
Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenían el derecho a
una jubilación anticipada en el SNP (Decreto Ley N°19990), jubilarse en el
SPP con el mismo nivel de pensión que hubieran obtenido en dicho régimen.

Los requisitos para acceder a esta jubilación anticipada son:

Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002,


Al momento de la afiliación, contar: 

Hombres con 55 años de edad y 30 años de aportes al SNP.


Mujeres con 50 años de edad y 25 años de aportes al SNP.

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Régimen especial de jubilación anticipada para
desempleados (REJA) (Ley N° 29426)
Requisitos:
Edad mínima: 55 años para hombres, 50 años para mujeres
Encontrarse desempleado por no menos de 12 meses
Tener una pensión calculada mayor o igual a la RMV. Si la remuneración
calculada es menor a la RMV, se procederá a la devolución del 50% del saldo
de aportes y rentabilidad acumulados en la CIC. El saldo restante queda
hasta que el afiliado alcance la edad de jubilación o acceda a otro beneficio
en el SPP. Con el fin de estimar si la pensión calculada es mayor o menor a la
RMV, ésta se calcula considerando tanto el valor de la CIC como el del Bono
de Reconocimiento, de ser el caso.

Este régimen tiene vigencia hasta el 31-12-2012.


Información adicional en la web SBS

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