Breve Referencia Histórica.

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• Etapa Pre-científico-técnica.-
• Etapa Científico-técnica.-
• Etapa Moderna.-
 Etapa Pre-científico-técnica
• Actividad aislada no profesional.-
• Sin bases técnicas.-
• Sin limitaciones para su realización.-
 Etapa Científico-técnica
• Tablas de Mortalidad.-
• Ley de Probabilidades.-
• Ley de los Grandes Números.-
 Etapa Moderna.-
• Intervención de los Estados en la Regulación.-
• Limitación de los Sujetos Aseguradores.-
• Actividad Profesional e Industrializada.-
 Función del Seguro.-
• FUNCIÓN TÉCNICA:
• El seguro como operación técnica económica.-
• El seguro como contrato.-
• FUNCIÓN SOCIAL.-
• Incentiva la inversión en todos los sectores
sociales.-
• Permite el acceso a mayor cantidad de
bienes.-
 Fundamentos o Herramientas
Técnicas.-
• Mutualidad.-
• Estadística.-
• Homogenización del Riesgo.-
• Fraccionamiento del Riesgo.-
• Dispersión del Riesgo.-
 Mutualidad.-
Fondo dinerario formado por sujetos o
colectividad de sujetos expuestos a riesgos
homogéneos.-
 Estadística.-
• Frecuencia = Cualitativa.-
• Intensidad = Cuantitativa.-
• Hipótesis Estadística.-
 Homogenización de Riesgos.-
Calificación y agrupamiento de los riesgos
cualitativa y cuantitativamente.-
 Fraccionamiento del Riesgo.-
• Se retiene parte del riesgo y se traslada o co-
asume la parte no asumida, a través del co-
seguro o del reaseguro.-
• Según el pleno de retención.-
 Dispersión del Riesgo.-

Procura evitar la concentración de los riesgos

asumidos, a los efectos permitir la
compensación de unos con otros, y evitar el
desvío siniestral, asumiendo la cobertura de
riesgos física y geográficamente dispersos.-
 La Empresa de Seguros.-
• Ambito donde se tratan y procesan
científicamente los riesgos.-
• Organizada de acuerdo a tipos contractuales
societarios determinados.-
• Organizada técnica y profesionalmente.-
• Regulada legalmente.-
• Fiscalizada y controlada por el Estado
Nacional(SSN).-
 Regimen Legal de la Actividad
Aseguradora.-
• Ley 20.091 de Entidades Aseguradora y su
Control.-
• Reglamento General de la Actividad
Aseguradora.-
• Ley 17.418 de Contrato de Seguro.-
• Ley 22.400 de Productores Asesores de
Seguro.-
 Entidades Aseguradoras.-
• Sociedades Anónimas, Cooperativas y
Mutualidades.-
• Organismos y Entes Públicos nacionales,
provinciales o municipales, y mixtos.-
• Sucursales o Agencias de Sociedades
extranjeras organizadas tipos societarios
autorizados.-
 Requisitos Para Operar.-
• Haberse constituido societariamente de acuerdo
al régimen vigente.-
• Domicilio
• Objeto Exclusivo.-
• Capital Mínimo.-
• Duración Mínima.-
• Planes Aprobados.-
• Conveniencia de Mercado.-
• Sociedades Extranjeras: presenten balances.-
 Objeto Exclusivo.-
• Requisito que tiende a evitar el desvío hacia
otros fines o actividades comerciales de los
fondos de primas formados con el ahorro
público.-
• Permitir la actividad de control y fiscalización
de la Autoridad de Control.-
 Capitales Mínimos.-
• Son establecidos por la SSN, en forma
uniforme y general.-
• El mayor que surja de 3 parámetros:
a.- En función de ramas o agrupamiento de
ramas.-
b.- En función de primas y recargos.-
c.- En función de siniestros pagados.-
 Duración Mínima.-
• Tendrán que tener una duración mínima
según la naturaleza de la rama o ramas de
seguro a explotar.-
• No se establece una duración máxima.-
 Planes Aprobados (art. 23 a 25).-
• Aprobación de planes y elementos técnicos y
contractuales.-
• Texto de propuestas y de pólizas.-
• Primas y sus fundamentos técnicos.-
• Bases para el cálculo de reservas técnicas,
cuando no existan normas generales.-
 Conveniencia de Mercado.-
• La autoridad de aplicación, ejerciendo su
facultad de regulación del mercado
asegurador, podrá negar o rechazar el pedido
de autorización fundada en la inconveniencia
para el mercado de la actuación de nuevas
entidades aseguradoras en la oferta de
seguros.-
Constitución de Reservas Técnicas.-
• Por riesgos en curso (pólizas vigentes)
• Siniestros Pendientes.-
• Reserva Matemática en Seguro de Vida.-
• Se deben constituir en la moneda del contrato
originario.-
 Naturaleza del Seguro.-
• Previsional.-
• Indemnizatoria.-
 Concepto del Seguro.-
• El seguro es el medio por excelencia para hacer frente a
necesidades eventuales ante la posible ocurrencia de un
riesgo (Viterbo).-

• Necesidades: a) Presentes: de satisfacción próxima.-

b) Futuras: de satisfacción remota.-

• Necesidades: a) Ciertas: futuras inmediatas = Ahorro.-

b) Eventuales: Futuras mediatas = Seguro.-
 Distinción entre Seguro y Juego.-

A.- Por la explotación empresaria que neutraliza el riesgo.-

B.- En lo psicológico: Juego procura una emoción.-

Seguro procura una tranquilidad.-

C.- La naturaleza del Riesgo: En el juego es artificial.-

En el seguro es natural.-

D.- Según la ocurrencia del Evento:

En el juego uno de los contratantes quiere que ocurra, y el otro no.-
En el seguro ninguno de los dos contratantes quiere que ocurra.-
 Distinción entre Seguro y Ahorro.-

• Ambos negocios tienen finalidad de ahorro o

previsional.-
• Ahorro: Existe, cuando se renuncia a un bien
presente por un bien futuro cierto.-
• Seguro: Renuncia a un bien presente (prima)
por un bien futuro incierto (indemnización).-
 Clasificación del Seguro.-
A.- Por la forma de explotación:
a) En forma directa: por los asegurados en forma
solidaria (cooperativas y mutualidades). Los
asegurados neutralizan el riesgo.-
b) En forma indirecta: por el asegurador
intermediario en forma comercial (sociedades
anónimas). Los asegurados trasladan el riesgo.-
B.- Por el método de cálculo de la prima:
a) Seguro a prima variable.-
b) Seguro a prima fija.-
 Clasificación del Seguro.-
C.- Por el objeto de la obligación del asegurador al tiempo del celebración
del contrato:
a) Seguros Indemnizatorios en función del perjuicio sufrido por el
asegurado.-
b) Seguros de prestación convenida.-

D.- Según el objeto del contrato:

a) Seguros sobre intereses patrimoniales:
a.1) Sobre cosas materiales (bienes y patrimonio).-
a.2) Sobre cosas inmateriales (créditos y deudas).-
b) Seguro de Personas:
b.-1) Accidentes Personales.-
b.2) Seguro de Vida: individual y colectivo.-
b.3) Seguro de salud.-
 Concepto de Seguro.-

• Legal: artículo 1° de la ley 17.418.-

• Doctrinario:
• Manes: “Es el recurso por medio del cual un gran número de
existencias económicas amenazadas por peligros análogos se
organizan para atender mutuamente a posibles necesidades
tasables y fortuitas de dinero”.-
• Stiglitz: “Es un contrato por adhesión por el cual una de las partes,
el asegurador, se obliga, contra el pago o la promesa de pago del
premio efectuado por el asegurado, a pagar a este o a un tercero la
prestación convenida, subordinada a al eventual realización del
riesgo tal como ha sido determinado, durante la duración material
del contrato”.-
 Caracteres Jurídicos.-

• Típico (ley 17.418).-

• Consensual (art. 4).-
• No Formal (arts. 4, 11 y 12 ley 17.418; arts. 7, 23 y 24 ley 20.091). Forma
probatoria.-
• Bilateral (art. 11): Obligación condicionada del asegurador. Doble
Ejemplar.-
• Oneroso (disminución patrimonial acompañada de una ventaja).-
• Aleatorio (contrato de seguro vs. Industria aseguradora).-
• De duración (tiempo), tracto sucesivo o ejecución continuada .-
• De Buena Fe. Uberrima bona fide.-
• Único (Viterbo-Fontanarrosa).-
• De adhesión.-
• De explotación en masa. Contrato de Empresa.-
• De Consumo (art. 1.093 CCCN).-
• Conexo (art. 1.073 CCCN).-
 Empresa de Seguros.-

• Vivante: “Es aquella que asumiendo

profesionalmente los riesgos ajenos, trata de
reunir con las contribuciones de los
asegurados un fondo capaz de proporcionar
los capitales prometidos a esos mismos
asegurados al vencimiento de las promesas”.-
 Elementos del Contrato de Seguro.-

• Riesgo Asegurable = Objeto del contrato.-

• Interés Asegurable = Causa del Contrato.-
• Prima = Precio del Contrato.-
 El Riesgo Asegurable.-

• Es la probabilidad o posibilidad de realización

de un evento dañoso previsto en el contrato y
que motiva el nacimiento de la obligación del
asegurador.-
 Elementos del Risgo Asegurable.-
• 1.- Posibilidad de realización de un evento
que genere daño económico.-
• 2.- El evento económicamente dañoso
previsto en el contrato.-
 Delimitación de la Posibilidad.-

• Imposibilidad de realización del evento.-

• Certeza o necesidad de realización del

evento.-
 Caracteres de la Posibilidad.-
• Futuro.-
• Incierto: Incertidumbre Objetiva (Futuro).-
Incertidumbre Subjetiva (Pasado)
 Evento.-
• Se trata de un hecho que pertenece al mundo
real, de las percepciones, que pueda ser
constatable y producir daños.-
• Su realización debe ser incierta o fortuita, esto
es, no puede depender de la intensión o
voluntad del asegurado.-
 Caracteres del Riesgo.-

• Debe ser real: la aleatoriedad no impide que subsista

la posibilidad de realización.-

• Debe ser Incierto: Incertidumbre que debe recaer

sobre la posibilidad de ocurrencia, o sobre la
posibilidad de momento de ocurrencia (seguro de
vida).-
• Debe ser Medible o Mensurable: Estadística.-
• Debe ser Lícito: Conforme con el ordenamiento
jurídico.-
 Riesgo Asegurado.-
• Es aquella parte del riesgo asegurable que
conforma el objeto del contrato de seguro.-
• Para ello se lo:
1.- Individualiza.-
2.- Determina.-
3.- Delimita.-
 Individualización del Riesgo
Asegurado.-

• Es la indicación del riesgo contra el cual se

brinda cobertura asegurativa en la
contratación, respecto del interés asegurado
al que refiere.-
Determinación del Riesgo Asegurado.-
• Enunciaciones Positivas: Definen el riesgo y
describen las circunstancias a las que alcanza
la cobertura asegurativa.-
• Enunciaciones Negativas: Describe
circunstancias en las cuales el riesgo queda
por fuera de la cobertura asegurativa.
Exclusiones de cobertura, supuestos de no
seguro o no garantía.-
 Delimitación del Riesgo Asegurado.-
• No es posible la cobertura del riesgo en todos los
casos y ante todas las circunstancias en que se
encuentre, y por todo el tiempo de la exposición.-
• Delimitación: causal= objetiva y subjetiva.-
Temporal (vigencia).-
Territorial o Espacial.-
Personal.-
Cuantitativa: suma asegurada.-
 Delimitación Causal.-
• Objetivas: son aquellas relacionadas con el
evento mismo o con las causas del evento
(guerra civil o internacional, motín o tumulto
popular, incendio o explosión causados por
terremotos, vicio propio, etc).-
• Subjetivas: Inspiradas en motivos morales o
de orden público reguladas por normas
imperativas, por lo cual se imponen a las
normas de autonomía (dolo y culpa grave).-
 Delimitación Territorial.-
• Fija los límites o alcances territoriales de la
cobertura asegurativa.-
• Zonas de distintos niveles de riesgos.-
 Delimitación Temporal.-
• Fija la vigencia temporal de la cobertura.-
• Vigencia formal (del contrato).-
• Vigencia material (de la cobertura).-
 Delimitación Personal.-
• Indica las personas a las que no alcanza la
cobertura.-
 Delimitación Cuantitativa.-
• Establece el límite máximo en dinero hasta el
cual el Asegurador asume la cobertura.-
• Se fija con la suma asegurada.-
• Tiene el límite el valor del interés asegurado.-
 Interés Asegurado.-
• Es la causa del contrato de seguro (arts. 2 y 60).-
• Consiste en la relación entre el sujeto (asegurado)
y un bien susceptible de valuación económica.-
• Interés económico lícito de que un siniestro no
ocurra.-
• Es titular del interés (Asegurado), aquel a quien la
realización del riesgo le producirá un daño directo
sobre un bien que integra su patrimonio, o
indirectamente sobre su patrimonio como
unidad.-
Elementos del Interés Asegurado.-
• Un sujeto que en caso de realizarse el riesgo
que afecte un bien, sufra un daño, o vea
afectada su integridad corporal o vida.-
• Un bien, sobre el cual se asienta el interés
económico del Sujeto.-
• La relación económica, lícita entre el Sujeto y
el Bien, que hace no querer que el riesgo no
se realice.-
 Clases de Titulares del Interés
Asegurado.-
• Originario: es el Sujeto titular del interés al
momento de la celebración del contrato.-
• Sucesivo: es el Sujeto que adquiere la
titularidad del interés asegurado por
transferencia que le hace el contratante.-
• Acumulativos: Se configura cuando son varios
los titulares de intereses asegurados sobre un
mismo bien, en razón de distintas relaciones
económicas sobre él.-
 Distintos Titulares del Interés
Asegurado.-
• El contratante: Seguro por cuenta propia.-

• Tercero Designado: Seguro por cuenta ajena.-

• Tercero Ignorado a la Celebración del

Contrato: Seguro por cuenta de quien
corresponda.-
 El Objeto o Bien del Interés
Asegurado.-
• Son los bienes que concurren a la satisfacción de las
necesidades económicas del titular.-
• Deben ser valorados o mensurados dinerariamente
(suma asegurada).-
• Pueden ser bienes materiales o inmateriales
susceptibles de tener un valor económico (valor
expuesto al riesgo).-
• Tanto muebles como inmuebles, fungibles y no
fungibles, consumibles y no consumibles, divisibles y
no divisibles.-
• El lucro cesante: sólo asegurable por acuerdo de
partes. En principio no alcanzado por a cobertura.-
 La Relación entre el Sujeto y el Bien.-
• La relación genera un vínculo que no
necesariamente tiene que ser jurídico, sino
genere en el Sujeto el interés en que el bien
sobre el cual recae la relación no se vea afectado
por la ocurrencia del riesgo, por ello en interés en
que el mismo (siniestro) no se produzca (art. 60).-
• Puede ser de propiedad, de co-propiedad, de
posesión, de locación, el acreedor hipotecario,
etc.-
 Licitud de la Relación.-
• La exigen los artículos 2 y 60 LS.-

• La necesaria adecuación al ordenamiento

jurídico en su totalidad, lo impone.-

• La ilicitud genera la inasegurabilidad del

interés asegurable.-