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Mag. Eduardo J.

Lema Castillo
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA

 Arts. 1393/1407 CCyCN.


 La cuenta corriente se basa en un método para anotar,
entre el debe y el haber, las relaciones económicas y
términos de duración que mantienen dos personas. Se
registran una serie continuada de operaciones y no se
cierra, y hasta que no se cierre sólo arrojará resultados
provisionales. El saldo definitivo surgirá al momento
en que tenga lugar el cierre definitivo de la cuenta.
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Caracteres

 Efectuado entre entidad bancaria y cliente.


 Depósito irregular de dinero aportado por el cliente
(provisión de fondos propios) o de una apertura de crédito
a su favor (provisión de fondos ajenas).
 El cliente puede disponer de su saldo mediante el giro de
cheques o otra forma establecida por ley o convenio con el
banco.
 Contrato bancario excluyente.
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CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Caracteres (cont.)

 Naturaleza dual en cuanto a la naturaleza de las


cláusulas que lo integran:
 Cláusulas impuestas por el BCRA (contrato reglamento).
 Cláusulas predispuestas por la propia entidad (contrato
de adhesión)
 ¿Operación pasiva “financiera” o activa “financiera”
(giro en descubierto)?
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Caracteres (cont.)

 Servicio endógeno: Disponibilidad de fondo y caja


 Servicio exógeno: Servicio de pago de cheques
 ¿Cuenta Corriente con servicio de cheque y viceversa?
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Elementos tipificantes

 Elemento contable como soporte de la cuenta.


 Servicio de caja y de cobro y pago de cheques.
 El régimen de compensación de créditos y deudas en la
cuenta.
 El servicio de crédito a través del descubierto bancario.
 Otros (Art. 1.394 CCyCN).
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CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Naturaleza Jurídica

 “Servicio de administración financiera” (Barreira Delfino).


 “Cobertura de una operación pasiva, en virtud de la cual un
cliente se obliga a mantener crédito en esa cuenta, y el
banco se obliga a mantener ese crédito siempre disponible
para el cliente, no limitándose solamente a la “guarda” sino
prestando un servicio activo de caja, atendiendo pagos,
etc.” (Villegas).
 Caracteres: Típico, nominado, autónomo, consensual, de
adhesión, bilateral, oneroso, conmutativo, formal, de tracto
sucesivo.
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Descubierto

 Término comercial.
 Puede provenir de un contrato de crédito en cuenta
corriente (descubierto autorizado) o adelanto
transitorio (descubierto no autorizado).
 Servicio de cheque (Art. 1.397 CCyCN). Art. 42 Ley
25.065. Plenario “Cía Financiera Arg. c. Ravazza”
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Obligaciones del cuentacorrentista

 Mantener suficiente provisión de fondos o contar con


autorización para girar en descubierto.
 Actualizar la firma registrada.
 Dar aviso a la entidad, por escrito, del extravío, sustracción
o adulteración de los cheques librados y no entregados a
terceros.
 Avisar sobre modificación de los datos personales.
 Devolver cheques en blanco al momento del cierre de la
cuenta.
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Obligaciones de la entidad

 Tener las cuentas al día.


 Acreditar en el día los importes de los créditos que se le soliciten
y de los cheques que se hagan pagar.
 Enviar al cliente como máximo 8 días corridos después de
finalizado cada mes un extracto con el detalle de cada uno de los
movimientos que efectúen en la cuenta.
 Plazo de 60 días para la conformidad de los movimientos.
 Informar sobre las tasas de interés.
 Intereses (Art. 1398 CCyCN Vs. Art. 770 inc. a) CCyCN).
 Fondos (Art. 1400 CCyCN).
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CUENTA CORRIENTE BANCARIA

 Vínculo obligación (efectos novatorios de los débitos y


créditos) y extinción (compensación).

 Resumen de cuenta (Art. 1403 CCyCN). 10 días para


impugnarlo (carga del cuentacorrentista).
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Cierre

 Art. 1.404 CCyCN


 Cierre voluntario o compulsivo. Facultades Reglamentarias del BCRA
Vs. Art. 66 inc. 1) Ley 24.452.
 Caso de concurso preventivo ¿solicitud o apertura? Art. 20 Ley 24.522.
Cautelar (“Call Business s/ Concurso preventivo). Necesidad de
regulación.
 Certificado de saldo deudor (Arts. 1406 CCyCN y 523, inc. 5º CPCCN).
 El cierre debe informarse al cuentacorrentista.
 ¿Cuándo se determina el saldo deudor?
 Constitución de garantías (Art. 1407 CCyCN). ¿Hipoteca y prenda?
 ¿Mora automática o interpelación? Art. 887, inc. a) CCyCN
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Requisitos del certificado de saldo deudor

 Indicar fecha de cierre de la cuenta.


 Indicar saldo deudor a la fecha de dicho cierre
 Acreditar que ambas circunstancias fueron
comunicadas al cuentacorrentista.
 Suscripto por dos apoderados del banco.
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Revisión y rectificación de anotaciones

 En el supuesto de que exista algún debito en cuenta


que no corresponda se prevén dos acciones: de revisión
(cuestión de fondo) o de rectificación (cuestiones
formales o aritméticas).
 El nuevo código no contempla estas acciones, sino que
se hace una referencia implícita en el Art. 1438 CCyCN
(que es para la cuenta corriente mercantil).
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Acción de revisión

 Persigue la discusión sobre la procedencia o no de


partidas incluidas, conforme las relaciones jurídicas
comprendidas en la cta. Cte.
 Marco de conocimiento amplio, púes se discute la
funcionalidad de la cte. Cte.
 Aborda el aspecto “intrínseco” de la relación
contractual.
CONTRATOS BANCARIOS
CUENTA CORRIENTE BANCARIA
Acción de rectificación

 Persigue la discusión sobre la procedencia o no de


partidas incluidas, en base a errores.
 Marco de conocimiento formal.
 Aborda el aspecto “extrínseco” de la relación
contractual.
EL CHEQUE
Ley 24.452
NATURALEZA

 Naturaleza dual o bifronte: 1) Título de crédito y 2)


instrumento de pago referido a la relación contractual
de la cta. Cte. entre el titular y la entidad girada (pacto
de cheque)
 Condiciones de existencia: 1) crédito contra el girado y
2) autorización del girado para usar el cheque.
EL CHEQUE
Ley 24.452
Función

 Es un medio de pago creado por los bancos para


facilitar la circularización del crédito y movilizar
depósitos a la vista.
 En concordancia con la Ley 25.345.
 Función de compensación cuando los cheques son
dados en gestión de cobro. Son compensaciones
globales entre cada banco sin movimiento dinerario.
 ¿Pago pro soluto o pro solvendo?
EL CHEQUE
Ley 24.452
Tipos (Art. 1 LCH)

 Cheque común: como instrumento de pago.

 Cheque de pago diferido: medio de financiamiento.


EL CHEQUE
Ley 24.452
Elementos

 Esenciales: Art. 2 LCH (Art. 10, 1er párrafo).


 Rechazo por motivos formales (Art. 2º ult. Párrafo).
Significado.
 Formulario de cheque (Art. 4 LCH)
EL CHEQUE
Ley 24.452
Formas de libramiento

 Indicación del beneficiario.


 Con cláusula “no a la orden”. ¿Dónde debe ir la
cláusula?
 Al portador.
EL CHEQUE
Ley 24.452
Formas de creación

 A favor del mismo librador.


 Por cuenta de un tercero.
 Prohibición de que sea girado el mismo librador.
 Art. 8º: Cheque incompleto. Pacto “extracartular”.
 Art. 9º: Cláusula de intereses.
 ¿Aceptación del cheque?
EL CHEQUE
Ley 24.452
Particularidades del endoso

 Endoso del girado. Prohibición. Efecto de dicho endoso.


 Endoso “al portador” o en “blanco. Validez.
 Endoso a favor del girado (Art. 13 LCH)
 Escritura del endoso y firma (Art. 14 LCH)
 Endoso incompleto ¿válido?
 Endosos tachados: se tienen por no escrito.
 Endoso “valor al cobro” (Art. 21 LCH).
 Endoso “sin garantía” o “sin responsabilidad” (Art. 16 LCH)
 Prohibición de endoso (Art. 16, 2º párrafo LCH).
 Endoso en garantía (Art. 21 LCH)
EL CHEQUE
Ley 24.452
Presentación al cobro

 Cheque postdatado (Art. 23 LCH).


 Plazo de presentación (Arts. 25, 26, 27 y 28 LCH).
 Falta de presentación (Art. 38, in fine).
 Muerte del librador (Art. 30)
EL CHEQUE
Ley 24.452
PAGO

 Liberación del girado (Art. 34 LCH). Obligado a recibir


el cheque
 Recibo de cancelación (Art. 31 LCH).
 Identificación del portador (Reglamentación punto
1.5.2.8). Responsabilidad del banco (Arts. 34, 35 y 36
segundo párrafo).
 Pago parcial. (Art. 34, segundo párrafo LCH).
 Moneda de pago (Art. 36 LCH)
EL CHEQUE
Ley 24.452
PAGO (cont.)

 Negativa de pago (Art. 34, segunda parte LCH). Causales:


 Falta de elementos esenciales (Art. 2 LCH)
 Extendido en formulario no previsto por el girad0 (Art. 4 LCH).
 Falta de conformidad del retiro de chequera (Art. 4, 2da parte LCH).
 Por mediar orden de no pagar (Art. 5 LCH).
 Cheque común con fecha de creación posterior al día de su presentación al pago
o depósito (Art. 23 LCH).
 Cheque vencido.
 Negativa del portador a identificarse y otorgar recibo (Art. 31 primera parte
LCH).
 Falta de cadena regular de endosos (Art. 32 LCH).
 Cheque librado en moneda de pago que no pertenece a la misma que al cuenta
corriente (Art. 33 LCH).
 Firma falsificada (Art. 35 LCH).
 Falta de fondos (Art. 62 LCH).
EL CHEQUE
Ley 24.452
PAGO (cont.)

 Sello de rechazo. Efectos (Art. 38 LCH). Casos en que


no corresponde. Comunicación el BCRA (Art. 62
LCH).
EL CHEQUE
Ley 24.452
Cheque Cruzado (Arts. 44 y 45 LCH)
 Formas: general o especial
 Efectos.
 Reglamentación del BCRA. Comunicación A 5000, Art.
5.2 “Los cheques con cruzamiento general o especial
podrán ser pagados directamente a los clientes, a cuyo
efecto se entenderán como tales a los titulares de
cuentas corrientes y/o de cajas de ahorros de la entidad
girada.”
EL CHEQUE
Ley 24.452
Cheque para acreditar en cuenta (Art. 46 LCH)
 Efectos.
 Reglamentación del BCRA. Comunicación A 5000, Art.
5.3 “Ante la presentación de un instrumento con esa
condición, la entidad girada solo puede liquidar el
cheque mediante un asiento contable. La tacha de
dicha leyenda se tendrá por no hecha. .”
EL CHEQUE
Ley 24.452
Cheque imputado(Art. 47 LCH)
 Efectos.
 Reglamentación del BCRA. Comunicación A 5000, Art.
5.4 “La aludida cláusula -con la imputación del pago-
solamente produce efecto entre el insertante y su
portador inmediato, excluyendo de responsabilidad al
girado. Únicamente el destinatario del pago puede
endosar el valor y, en tal caso, el cartular mantiene su
negociabilidad.”
EL CHEQUE
Ley 24.452
Cheque certificado(Arts. 48/9 LCH)
 Efectos.
 Obligación de transferir los fondos a una cuenta
especial.
 ¿Sobre que tipo de cheques se puede hacer la
certificación?
 Forma de transmisión.
 Plazo de la certificación. ¿Qué sucede en caso de
vencimiento del plazo?
 Responsabilidad del banco.
EL CHEQUE
Ley 24.452
Cheque con cláusula “no negociable”(Art. 50 LCH)
 Efectos.
 Excepción al principio de autonomía cambiaria.
 ¿Qué sucede si se negocia?
EL CHEQUE
Ley 24.452

 Aval (Arts. 51/3).


 Cheque de pago diferido (Arts. 54/60).
 Prescripción. Efectos. (Art. 61)
 Oposición al pago (Art. 63).
 Sanciones al librador y titular de cuenta corriente.
Efecto de la acción de impugnación contra las
sanciones (Art. 64).