Está en la página 1de 43

ADMINISTRACIÓN DE INSTITUCIONES

FINANCIERAS
CARRERA DE ADMINISTRACIÓN BANCARIA
SEGUNDO CICLO
SESION 5
Elemento de capacidad

Describe las características y beneficios de los


préstamos de consumo identificando su público
objetivo
Los préstamos bancarios
El Préstamo Bancario ¿ Qué es ?

Es la operación financiera por la cuál


un ente deficitario (sujeto de crédito)
recibe de una entidad financiera
(Banco) un determinado monto de
dinero o capital de trabajo
El Préstamo Bancario ¿ Qué es ?

Es una herramienta que permite


satisfacer diversas necesidades de los
agentes económicos y son
desarrollados por las entidades
financieras a la medida de los
requerimientos de sus clientes
Préstamo - Definición

Es una operación de cesión de capital para la realización de una


actividad concreta y previamente definida, con pacto de
devolución previamente acordado.

Implica la emisión de un pagaré cuya modalidad de pago implica


el cumplimiento de las obligaciones por parte de deudor a fin de
período o a interés vencido.
Semejanzas y diferencias

Préstamo Crédito
En efectivo En línea de Crédito
Se otorga para adquirir un Sin otra restricción que el
bien específico límite de la línea de crédito
La amortización de capital El pago o amortización
no implica la reutilización libera línea de crédito que
por parte del cliente se puede volver a utilizar
(revolvente)
Periodicidad preestablecida
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación

Situación

Modalidad
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad

Préstamos empresariales

Préstamos de consumo o personales

Préstamos hipotecarios

Préstamos Mi Vivienda
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación

Situación
Préstamos vigentes

Préstamos vencidos

Préstamos refinanciados

Préstamos reestructurados

Préstamos en cobranza judicial


El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Status Vencido
Status Vencido (Cobranza Externa)

El Banco realiza gestiones directas de El Banco transfiere a una entidad externa las
recupero gestiones de recupero

180 días

Vencimiento 90 días 120 días

Status Vencido Status Vencido


(Cobranza Prejudicial) (Cobranza Judicial)

El Banco delega las gestiones de recupero a un El Banco inicia las acciones


Estudio de Abogados legales de recupero
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad Préstamos empresariales

Se otorgan a personas naturales o


jurídicas con fines productivos,
comerciales y de servicios, es
decir, relacionados con actividades
empresariales

Los plazos para estos préstamos van desde


1 año hasta 5 años
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad Préstamos de consumo

Se otorgan a personas naturales


para el pago de bienes y servicios
no relacionados con actividades
empresariales

Los plazos para estos préstamos van desde


6 meses hasta 2 años
Préstamos de consumo

Préstamos destinados a cubrir necesidades


inmediatas de los clientes (deudores) y pueden ir
desde montos pequeños hasta montos mayores
de acuerdo a la capacidad de pago del mismo y
al destino del préstamo.
Préstamo Personal

El titular de la operación responde con su patrimonio actual como el futuro.


Son operaciones de corto y mediano plazo por importes menores o iguales a
los US $ 20,000

De libre
disponibilidad Viajes Estudio Consolidación de
Deudas
Mercado Objetivo

• Personas independientes y que emiten recibos por honorarios profesionales


por sus servicios (sujetos al impuesto a la renta de cuarta categoría)

• Personas dependientes y que perciben remuneraciones mensuales a través


de boletas de pago (sujetos a impuestos de quinta categoría).

• Estos préstamos son solicitados por las personas de todo nivel socio-
económico y va dirigido a cada segmento de clientes que la entidad financiera
determine.
Requisitos
• Ingresos mínimos individuales o conyugales de US$ 300 a US$ 500 como
mínimo ( depende de la entidad financiera).
• Tener entre 18 y 65 años de edad.
• Tener no menos de 6 meses de continuidad laboral para dependientes y 1
año para independientes.
• Copia de DNI del titular y cónyuge
• Copia del recibo de teléfono fijo
• Dependientes: Copia y original de las 2 últimas boletas de pago (caso
vendedores o comisionistas 4 últimas boletas de pago).
• Independientes: Copia del Formulario de pago por renta de los últimos 3
meses, copia de la declaración jurada y copia del RUC.
• La cuota no puede ser mayor al 30% de tus ingresos netos.
• No presentar problema de pago en el Sistema Financiero.
Características

• Los plazos pueden ser de hasta 60 meses, depende del banco.


• Se pueden otorgar períodos de gracia de hasta 6 meses.
• En los préstamos no revolventes las cuotas son fijas, hasta la
culminación del Plazo.
• No es necesario ser cliente del banco.
• Está diseñado sólo para personas naturales.
• En la mayoría de los casos éstos préstamos están sujetos al pago
de Seguro de Desgravamen, para cubrir la deuda en los casos de
invalidez permanente o muerte del deudor.
• Se puede efectuar prepagos sin el pago de penalidades o de
acuerdo a la política crediticia de cada banco.
Préstamo vehicular

• Préstamo destinado para la compra de un vehículo nuevo o usado.

• Las tasas de interés suelen ser bajas y actualmente en promedio en el


sistema financiero está entre 8% y 10% TEA.

• En el pasado estaba destinado a los segmentos Ay B , sin embargo


actualmente y en vista del desarrollo económico del país es accesible
a personas con altos y medianos ingresos.
Características

• Es un crédito cuyo financiamiento puede ser a mediano o largo


plazo, determinado más que nada por la capacidad de pago del
deudor.
• Se puede otorgar período de gracia.
• No es necesario ser cliente del banco, el vehículo quedará prendado
a favor del banco.
• Las cuotas mensuales son fijas y se considerará incluso el seguro
de desgravamen, así como el pago por la póliza de seguro del
vehículo.
• La póliza de seguro debe estar debidamente endosada a favor del
banco.
• Los bancos dentro de las ofertas de éstos créditos pueden
considerar por un determinado espacio de tiempo, algunos servicios
de post venta, como servicio de grúas, asistencia, técnica, etc.
Mercado Objetivo

• Personas independientes y que emiten recibos por honorarios


profesionales por sus servicios (sujetos al impuesto a la renta de cuarta
categoría)
• Personas dependientes y que perciben remuneraciones mensuales a
través de boletas de pago (sujetos a impuestos de quinta categoría).
• Personas jurídicas que adquieren vehículos para sus ejecutivos y
gerentes.
Beneficios

• En algunas instituciones financieras a los clientes con un récord de


pagos sobresaliente le exoneran el pago de una cuota mensual al año.
• Cuando un cliente puntual anticipa que puede tener problemas para
pagar la próxima cuota, antes del vencimiento de ésta, puede solicitar la
postergación de sus pago a una fecha futura o al final del plazo total del
crédito, lo se conoce como cuota comodín o cuota Ballón.
• Pre-pagos en cualquier momento sin penalidad, por cualquier monto,
descontando los intereses respectivos.
• En algunos casos el financiamiento puede llegar hasta el 90% si el
cliente del Banco.
Requisitos

• Ingresos mínimos individuales o conyugales de US$ 700 a US$ 1,000 como


mínimo.
• Tener entre 19 y 65 años de edad.
• Tener no menos de 6 meses de continuidad laboral para dependientes y 1
año para independientes.
• Copia de DNI del titular y cónyuge
• Copia del recibo de servicios
• Dependientes: Copia y original de las 2 últimas boletas de pago (caso
vendedores o comisionistas 4 últimas boletas de pago).
• Independientes: Copia del Formulario de pago por renta de los últimos 3
meses, copia de la declaración jurada y copia del RUC.
• La cuota no puede ser mayor al 30% de tus ingresos netos.
• No presentar problema de pago en el Sistema Financiero.
Préstamo hipotecario

Crédito destinado a personas naturales para:

• Adquisición,
• Construcción,
• Remodelación,
• Ampliación y/o refacción

De viviendas propias siempre y cuando tales créditos se otorguen


amparados con hipotecas debidamente inscritas, las cuales
otorgan derechos al acreedor sobre estos bienes según lo
establecido por nuestra Legislación.
Mercado objetivo:

Producto orientado a un mercado conformado por personas


naturales trabajadores dependientes o profesionales independientes
o con negocio propio pertenecientes a los niveles socioeconómicos
medio, medio alto y alto.
Características:

a) El destino del préstamo puede ser:

• Comprar o construir un inmueble.


• Adquirir un terreno.
• Ampliación o remodelación de vivienda propia..
• Traslado de préstamos hipotecarios de otras instituciones financieras.
b) Monto mínimo de ingreso neto conyugal mensual

• Desde US$ 400 a US$1,000 ó su equivalente en Nuevos Soles)


c) Límite de edad

• La edad del cliente debe estar comprendida entre los 21 y 55


años.

d) Condición de ser Cliente

• No es necesario que tenga cuenta en la Institución Financiera.


d) Plazos del crédito
- Los plazos van desde:
• 5 años para compra de terrenos
• 10 años para construcciones
• 10 a 25 años para compra de vivienda
e) Tipo de Moneda

• Nuevos Soles

• Dólares Americanos
f) Porcentaje a financiar

• Puede variar de acuerdo a la Institución Financiera y va desde un


70% del valor del inmueble a 90%.
• Excepcionalmente podría otorgarse el 100% del valor con alguna
garantía adicional.
g) Según el monto del desembolso

TOTAL
Cuando se trata de la compra del terreno o del
inmueble terminado

PARCIAL

Cuando se trata de una construcción, los desembolsos


se dan en función al avance de obra.
h) Plazo de gracia

De acuerdo a la Entidad Financiera, los clientes obtienen un plazo de


gracia de hasta 90 días como máximo, vencido el cual comenzará a
realizar sus pagos mensuales.

0 30 60 90 120 150 180 210

1ª cuota
i) Seguros

Desgravamen
Cancela la deuda pendiente de pago en caso de fallecimiento o
invalidez.

Sobre el inmueble

Cubre incendio, terremoto y/o erupciones volcánicas, maremoto y/o


Tsunami, lluvias e inundaciones, explosión, huelgas y conmociones
civiles, vandalismo y/o terrorismo.
j) Monto de la Cuota

La cuota mensual incluye:

• El capital
• Los intereses
• El seguro de desgravamen; y,
• El seguro del inmueble
• Portes
h) Gastos Adicionales

• Tasación
• Estudio de Títulos
• Redacción de minuta
• Elaboración de Escritura
• Inscripción en los Registros Públicos
Ventajas:

Flexibilidad: Plazos de financiamiento de hasta 25 años.


Liquidez : hasta el 90% del valor del inmueble.
Periodo de gracia: hasta 90 días de gracia para el pago de la primera cuota.

Prepagos: amortizaciones en cualquier momento o adelanto de cuotas,


incluso la cancelación anticipada del crédito, sin pago de
penalidades, comisiones o costos adicionales.
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad Préstamos Mivivienda

El Fondo Mivivienda es una sociedad


anónima estatal de derecho privado
que tiene por finalidad fomentar la
inversión privada en el sector
vivienda, reduciendo la creciente
demanda habitacional en el Perú
urbano
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad Préstamos Mivivienda

Características específicas

Se financia como máximo el 90%


del valor de la vivienda por lo que
deberá haber una cuota inicial
mínima o aporte del cliente del
10% del valor comercial del
inmueble
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad Préstamos Mivivienda

Características específicas

El plazo máximo para el reembolso


del préstamo es de hasta 30 años

Se considera un premio al buen


pagador mediante una rebaja de
hasta 20% del monto total del
préstamo si el beneficiario cumple
con el pago total puntual de sus
cuotas
El Préstamo Bancario Criterios de Clasificación
Modalidad Préstamos Mivivienda

Características específicas

Este descuento se obtiene siempre


y cuando el plazo del préstamo sea
mayor a 10 años
El Préstamo Bancario Cronogramas de pagos

Cuotas decrecientes – Interés al rebatir

Saldo Interés Amortización Importe


MES Deudor 5% Cuota
1 10,000 500 2,500 3,000

2 7,500 375 2,500 2,875

3 5,000 250 2,500 2,750


4 2,500 125 2,500 2,625

El interés es decreciente, el capital es constante


El Préstamo Bancario Cronogramas de pagos

Cuotas constantes

Saldo Interés Amortización Importe


MES Deudor 5% Cuota

1 10,000 500 2,000 2,500


2 8,000 400 2,100 2,500
3 5,900 295 2,205 2,500
4 3,695 185 2,315 2,500

El interés es decreciente y el capital creciente


Muchas gracias