Documentos de Académico
Documentos de Profesional
Documentos de Cultura
HÁBITAT
NOVIEMBRE 30 DE 2005
UN-HABITAT/COLOMBIA
FABIO GIRALDO ISAZA
El año 2005 se ha entendido como un momento crucial
para demostrar que la Declaración del Milenio no es sólo
una promesa no cumplida, sino un compromiso real con
el cambio, de manera que se movilicen los recursos
necesarios para detener lo que las Naciones Unidas ha
llamado el tsunami de la pobreza mediante el
cumplimiento de los objetivos de desarrollo del milenio:
Ciudad-Región
Hogar Región
Cuadra Región de
Bordes ciudades Fronteras
Manzana
Barrio
CIUDAD País
Unión
POROSO Sector Aduanera POROSO
El SISBEN tiene la fortaleza de no ser una muestra, sino un CENSO para una
gran parte de la población más pobre: hogares de estrato 1, 2 y 3, lo que
además le permite no solo desagregación por localidad, sino también, por
sector cartográfico, barrio y manzana. Lo anterior también puede ser una
debilidad si se quiere tener una visión más general del problema
habitacional, para la formulación de políticas urbanas integrales y no solo de
subsidio. Adicionalmente no se ha completado el proceso de encuesta para
todas las localidades
donde H: hacinamiento
SP: servicios públicos
Estc: estructura cualitativo
Cuando se requiere realizar una proyección del déficit, para efectos de políticas, se
debe tener en cuenta:
40.00%
36.91%
35.00%
33.73%
32.36%
30.00% 30.93%
30.47%
29.91%
28.95% 28.74%
25.00% 26.47%
26.06%
26.03%
25.78%
20.00%
15.00%
10.00%
5.00%
0.00%
1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003
Adicionalmente, se deben tener en cuenta las carencias de
entorno; algunas de estas carencias, pueden ser captadas a
partir de la ECV:
Eigenvectors
Variable | 1 2 3 4 5
β
1953
C
1954
D
1955
1956 Ciclo I
1957
α
1958
Ciclo II
β
1959
1960
A
1961
B
1962
1963
1964
1965
1966
1967
β
1968
β
1970 Ciclo IV
1971
α
1972
β
C
1973
1974 Ciclo V
1975
"tendencia" ciclo
α
A
1976
1977
1978
1979
1980
1981
1982
β
1983 Ciclo VI
1984
α
1985
C
1986
D
1990
A
Ciclos del Sector 1950-2004
1991
1992
β
C
1993
1994
D
Ciclo VIII
1995
1996
α
1997
1998
1999
Puntos por encima de la tendencia
β
2000
C
2001
2002
2003
2004
Ciclo IX
Si el mundo de hoy es diferente, no puede
pretenderse abordar el problema con el mismo tipo
de instrumentos y productos (ej. UVR)
Los créditos de la población de bajos ingresos
tienen, desde el punto de vista de la banca
hipotecaria tradicional, muy poco atractivo, es
decir, son créditos muy poco rentables y con un
alto riesgo, dado el mecanismo de funcionamiento
de dichas entidades
Aparecen entonces como alternativa los
programas de microfinanciación, en el caso que
nos ocupa, el microcrédito de vivienda
La jurisprudencia acerca del régimen de financiación de
vivienda a largo plazo estipula que:
Ley general de vivienda –ley 546 de 1999-
• Art 17: “…los créditos de vivienda individual a largo plazo, que
tendran que estar denominados exclusivamente en UVR, de
acuerdo con los siguientes criterios generales: …3. Tener un plazo
para su amortización comprendido entre cinco (5) años como
mínimo y treinta (30) años como máximo.”
• Art 3: “La Unidad de Valor Real (UVR) es una unidad de
cuenta que refleja el poder adquisitivo de la moneda, con
base exclusivamente en la variación del índice de precios
al consumidor certificada por el DANE” que mediante
sentancia de La Corte ConstitucionalC-955 de julio de 2002 le da
competencia unica y exclusivamente a la Junta Directiva del Banco
de la Republica para establecer la metodología para el cálculo de la
unidad de cuenta. La tasa de interes para vivienda de interes social
queda establecida en 11% + UVR
CARACTERISTICAS DEL MICROCREDITO HABITACIONAL
• La población objeto del microcrédito se encuentra entre el 30 y 50% de
la población, sobre la línea de distribución del ingreso
• Los fondos de capital para mantener las iniciativas son limitados; se
concede crédito de pequeño monto a personas que están excluidas del
sistema financiero
• Los prestamos tienen un plazo de 1 a 3 años en la mayoría de los casos
(Grameen Bank en Bangladesh y la Federación Sur Africana de Personas
sin Hogar -SAHPF-, en Sur África, proporcionan, excepcionalmente, plazos
más largos)
• Las tasas de interés son, en la mayoría de los casos, superiores a las del
mercado
• Se utiliza, en algunos casos, el mecanismo de aval colectivo para la
garantía de los créditos
• Se utiliza la renovación continua de los créditos
• La viabilidad operacional es a menudo forzada, especialmente cuando no
tiene consolidada la confianza de los inversionistas o donantes
• Se presentan problemas financieros al ser plazos mayores a los del
microcrédito convencional, aquel que se otorga a microempresarios y
cuyos plazos están entre uno y 12 meses
Gran parte de los préstamos, en esta modalidad,
exigen un ahorro previo para que el postulante pueda
ser elegible, y que el candidato participe en una
actividad productiva o empleo estable. Aunque
algunas iniciativas han tenido éxito en la colocación
de créditos de vivienda, la mayoría han fracasado
debido a la escasez de recursos disponibles,
sobretodo teniendo en cuenta que los créditos de
vivienda tienen unos montos mucho mayores y los
plazos deben ser más amplios (contrario a la
definición de microcrédito)[1]. Las entidades se
encuentran con un problema de transformación de
plazos, que no pueden superar si no se encuentran
incorporados en el sistema financiero formal
[1] The Center for Urban Development Studies Harvard University Graduate School of
Design, Housing Microfinance Initiatives, Synthesis and regional summary, Mayo de 2000,
sección I –Pág. 24
En general las experiencias exitosas surgen de la
expansión de los servicios a las microempresas que
han mostrado ser financieramente viables, así
mismo el riesgo se minimiza con créditos
progresivos (de monto y plazo) donde el
microcrédito para vivienda solamente se otorga
cuando el cliente tiene un historial de crédito
perfecto en microcréditos empresariales. Algunas
entidades exigen que el postulante tenga un empleo
formal o una microempresa operando, así como les
exigen ahorrar una cantidad fija durante cierto
tiempo antes de acceder a un préstamo
El país, mediante el mecanismo de banca
múltiple, ha escogido el camino del mercado
de capitales; sin embargo, con la
imperfecciones que presentan actualmente
los mercados financieros, no sería la solución
para el corto plazo, así como tampoco es el
microcrédito, por lo menos para la
adquisición de vivienda
Lo que sí se puede plantear es la creación de una
banca de desarrollo que fondee financieramente y
asuma los riesgos de prestarle a la población que
pueda mantener la vivienda
A
1
0,8
económicas de los hogares,
0,6
cuando se trata de llegarle a
0,4
los más pobres, o a grupos de
0,2
población muy específicos, se
0 incurre en errores de
focalización –se cruzan los
21 23 25
familias formales e
B
1
0
21 Monto de
23 los subsidios 25
competencia, lo cual resulta
Objeto de la política de vivienda Zona crítica Objeto de política social integral
costoso e ineficiente
GRACIAS