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Seguros Comerciales

AN-550 Seguros Comerciales


Lic. Liannette Castillo Garita

QUE ES RIESGO

Es la posibilidad de que ocurra un evento cuyo resultado es distinto al


esperado por el individuo y que puede o no causar una prdida
econmica

QUE ES RIESGO?

El riesgo crea una sensacin de duda y


temor que todos desearamos eliminar o
evitar

EXPOSICIN DE RIESGO

Es una serie de circunstancias que presentan una


posibilidad de prdida, independientemente de que
ocurra o no el evento
Elementos de una propiedad comercial
expuesta a riesgo :
Objeto expuesto a riesgo
Riesgos o fuerzas que causan la prdida
Potencial impacto financiero

DEFINICIONES DE RIESGO

POSIBILIDA
D

PROBABLIDAD
POSIBILIDAD

Es la posibilidad de estar expuesto a un riesgo:


Incendio, Temblor &Terremoto, Colisin, robo,
etc.

Es la probabilidad relativa de que ocurrir un


evento dentro de un perodo de tiempo
estipulado

DEFINICIONES DE RIESGO

CAUSA DE
LA PERDIDA

POSIBILIDAD
PERSONA U
OBJETO

Se utiliza riesgo para indicar causas de prdidas


como son: incendio, explosin, muerte
prematura, etc

Identifica al sujeto o propiedad que se asegura:


un individuo, un automvil, casas, equipo de
oficina, inventarios, herramientas, maquinaria,
calderas, etc

CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS

Objetivos / Subjetivo
Fundamentales / Particulares
Financieros / No Financieros
Dinmicos / Estticos
Puros / Especulativos

RIESGOS OBJETIVOS Y
SUBJETIVOS
OBJETIVOS

SUBJETIVOS
Responde al criterio o
apreciacin personal

Diferencia relativa entre la estimacin y el resultado real obtenido

Responde al criterio o apreciacin personal Basado en


estadsticas o experiencias acumuladas

No existe ninguna medicin o


valoracin cientfica

RIESGOS FUNDAMENTALES

Impersonal en su origen y sus consecuencias

Riesgo de grupo. Afecta a toda la poblacin o gran parte de ella, todo un


pas o una regin
Se origina de eventos catastrficos: de la naturaleza, econmicos,
sociales
Administrados por medio del seguro privado y requiere accin del
Estado

RIESGOS PARTICULARES

Son responsabilidad de una persona

Involucran prdidas que se originan de eventos individuales

Afecta a una persona, familia o empresa y no a todo el grupo

Ejemplo: muerte de una persona, robo de un vehculo, incendio de una


casa, etc

RIESGOS DINAMICOS

No asegurables y resultan de

Cambios en la economa tales como: Variaciones en el nivel de


precios, tasas de inters.

Cambios tecnolgicos.

Cambios en gustos de los consumidores y nivel de ingresos.

RIESGOS ESTATICOS

Ocurren aun cuando no se producen cambios en la economa.


Son prdidas que se originan por:

Destruccin de los bienes

Actos de deshonestidad

Eventos de la naturaleza

Errores humanos

RIESGOS ESPECULATIVOS

ecnolgicos : Los cambios son una fuente permanente de riesgos.

Sociales: Las fuentes de informacin son amplias y variadas

Polticos: Poltica interna o externa, estabilidad

Econmicos: Polticas econmicas y fiscales, restricciones monetarias.


Tasas de inters

Existe tanto la posibilidad de ganar como de perder.

RIESGO PURO

Ante el riesgo puro solo hay dos posibilidades: perder o no


perder. Mantener estabilidad en las operaciones

Solo existe posibilidad de prdida. Los eventos deben ser


sbitos, imprevistos, inesperados y fuera del control de las
personas.

CLASIFICACIN RIESGO PURO


PERSONALE
S

PROPIEDADE
S

Muerte
prematura
Accidentes y
Enfermedades
Vejez
Desempleo

Prdidas Directas
Prdidas
consecuenciales

RESPONSABILIDA
D CIVIL

Lesin y muerte
de terceras
personas
Daos a la
propiedad de
terceras personas

RIESGOS PERSONALES

Aquellos de los que se deriva la posibilidad de dao y/o perjuicio para los
empleados o para personas vinculadas contractualmente a la empresa

Muerte prematura

Causa problemas financieros cuando el fallecido tiene dependientes u obligaciones


financieras no satisfechas.
Insuficiencia de ingresos en la vejez

Despus de la edad 65 muchas personas pierden su capacidad de generar ingresos, salvo


que tengan una fuente de sobrevivencia.
Quebrantos de salud

Un estado de salud crtico o pobre es otro importante riesgo. Implica gastos


salud y prdida de ingresos.

elevados en

Riesgo de desempleo

Representa otra amenaza a la seguridad financiera. Puede representar un serio problema

RIESGOS DE PROPIEDADES

Un propietario est expuesta a prdidas por daos en las


propiedades debido a diferentes riesgos .

Prdida de propiedades debido a eventos tales


como:
DAOS
FISICOS

ROBO

DESTRUCCION

RIESGOS DE PROPIEDADES

Prdidas consecuenciales

Se originan a raz de un evento o siniestro. Nacen a raz de una prdida


directa.

Remocin
de
escombros

Prdida de
Utilidades

Gastos
Extra

CONDICIONES AZAROSAS

Una condicin azarosa es la posibilidad de que se incremente la posibilidad


de perdida y/o agravan los riesgos una vez que se presenta el siniestro.
Puedes ser: Fsica
Moral
Legal

CONDICIONES AZAROZAS
.

FISICAS

PROPIEDADES
FSICAS
UBICACIN
USO
MANTENIMIENTO

MORAL

LEGAL

INTENCIONAL
DOLO

FALLOS
TRIBUNALES

FRAUDE

ACCION DE
SUPERVISORE
S

NO INTENCIONAL
DESCUIDO

FRAUDES EN LOS SEGUROS

En este tipo de negocio el fraude se encuentra presente. De aqu la


importancia de la Ley 8204 conozca a su cliente que debe cumplimentar
el asegurado cuando adquiere su pliza.

En general, el fraude significa engao, mala fe, dolo o actos ilcitos,


cometidos con intencin de causar perjuicio a un tercero o a la
colectividad.

El fraude es el medio por el cual la persona alcanza un resultado


prohibido a travs de actos que son contrarias a la ley.

En el acto de fraude o engao, el individuo procura obtener una ventaja


personal o a favor de un tercero

FRAUDES EN LOS SEGUROS

Duplicidad de plizas

Ocultar daos existentes

Declaraciones falsas

Simulacin de robo

Modificacin de un siniestro

Aceptacin de culpa

Agravacin de daos

Etc

TIPOS DE DEFRAUDADORES

Defraudador habitual

Defrauda, simulando un siniestro, de manera repetida a lo largo del


tiempo.

Utiliza el seguro como un medio para obtener ingresos ilcitos en cuanta


y en frecuencia. Es precisamente la necesidad de garantizar los ingresos
lo que hace que el defraudador perfeccione su mtodo.

CARACTERISTICAS CONTRATO
AUTOMATICO

El Reasegurador siempre define en el contrato el monto mximo de


riesgos que est dispuesto a asumir de manera automtica.

El Reasegurador reconoce a la Compaa Cedente una comisin de


gastos para la administracin de la cartera de riesgos.

En algunos casos se incluye tambin una comisin de utilidades.

La Compaa Cedente reporta peridicamente al Reasegurador las


primas y siniestros indemnizados (cuentas trimestrales)

TIPOS CONTRATO AUTOMATICO

CONTRATOS PROPORCIONALES

CONTRATOS NO PROPORCIONALES

CARTACTERSTICAS DE
CONTRATOS PROPORCIONALES

Se dicen que son proporcionales ya que el monto asegurado, la prima y


los siniestros se distribuyen proporcionalmente.

Su base es la suma asegurada.

Ejemplo .Si se cede un 50% al Reasegurador entonces tenemos

% de cesin suma asegurada 50%

% de cesinde la prima 50%

Recuperacin del siniestro 50%

CARTACTERSTICAS DE
CONTRATOS PROPORCIONALES

Suma asegurada $.1.000.000.oo

Prima $50.000.oo

Siniestro $500.000.oo

Distribucin del Reaseguro

Cesin

Monto Prima $ 25.000.oo

Recuperacin del reclamo : $250.000.oo

Como se podr notar en la misma proporcin que distribuyo el monto


asegurado en la misma proporcin distribuyo prima y recupero siniestros

$500.000.o

MODALIDADES

CUOTA PARTE
EXCEDENTE

CUOTA PARTE

El asegurador cede un porcentaje fijo de todos y cada uno de los riesgos


que aseguran y que estn enmarcados dentro de las condiciones del
contrato de reaseguro. An los negocios ms pequeos estn sujetos al
reaseguro.

Se definen como una forma de reaseguros a pro rata donde se


indemniza a la Compaa Cedente un porcentaje fijo de cada uno de los
riesgos cubiertos en el contrato.

Se utilizan para empresas nuevas o cuando la cedente no tiene


experiencia en el ramo o est iniciando alguna lnea en particular

CONTRATO CUOTA PARTE

Se expresa de esta manera 50/ 50.

Estos porcentajes pueden variar de acuerdo a la negociacin

El primer nmero representa la retencin de la cedente y el segundo


porcentaje representa la cesin al reasegurador.

Generalmente tiene un lmite mximo

Opera por pliza siempre y cuando cumplan con las condiciones del
contrato.

Es un contrato sumamente noble y de fcil administracin

En ocasiones cuente con comisin de utlildad

El Reasegurado reconoce gastos administrativos por el traslado de


riesgos.

CONTRATO DE EXCEDENTE

El lmite del contrato se obtiene de sacar el nmero de lneas por la retencin


establecida.

Ejemplo

Retencin $80.000.oo

Numero de lneas 10

El lmite del contrato ser $800.000.oo

CONTRATO DE EXCEDENTE

Bajo esta modalidad la retencin en cada riesgo es un monto fijo (en colones o en
dlares). Ejemplo $80.000.00. Entre mayor sea el monto asegurado menor es el
porcentaje de retencin

Se utiliza en carteras ms grandes y con experiencia.

Esta compuesto por lneas o plenos.

Tiene un lmite mximo de responsabilidad

Opera por pliza

CONTRATO DE EXCEDENTE

Cmo se utiliza este contrato?

Partiendo del ejemplo anterior

Limite del contrato $800.000.oo

Retencin $80.000.

Monto asegurado 100.000

Distribucin del Reaseguro

Retencin 80.000.00

Cesin al contrato $20.000.oo

CONTRATO DE EXCEDENTE

Cmo determino cuanto porcentaje se procedi a Ceder?

Tomo el monto cedido y lo divido entre el monto total asegurado

$20.000.00/ $100.000.oo

20%

Entonces tenemos que la distribucin del reaseguro ser

Retencin $80.000.oo 80%

Cesin

$20.000.oo 20%

Total

$100.000.oo 100%

Diferencias
EXCEDENTE

CUOTA PARTE

Es un monto fijo.

Definicin de la retencin Siempre es un porcentaje fijo

La retencin de la Cedente en trminos absolutos, (en colones o


dlares) vara segn el monto asegurado en la pliza. Conforme
aumenta el monto asegurado mayor es la retencin y segn
decrece el monto asegurado, menor es la retencin.

Siempre ser un monto fijo

El cuota parte tiene un % ya definido

Tiene lneas o plenos