Objetivos

Es un medio por el cual se puede obtener dinero de una entidad Financiera con el compromiso de devolverlo en un determinado tiempo y con un pago adicional (inters).

Crdito Empresarial

Crdito PYME

Crdito Productivo

Crdito de Consumo

MICROCREDITOS:

Crdito Hipotecario de Vivienda

Capacidad de pago
Se debe demostrar que el solicitante cuenta con el ingreso suficiente para cubrir los gastos de funcionamiento de la actividad productiva, los gastos familiares y el pago de las cuotas del crdito que se solicita.

Ser puntual con el pago de sus obligaciones, as evitar ser reportado como moroso ante las centrales de riesgos ( la informacin no se borra ni se elimina).
Programe el pago de las cuotas de su prstamo o consumo de crdito en las fechas en las que cuente con liquidez ( Ejm: pago de sueldos).

Si tiene problemas para cumplir con sus obligaciones, acrquese a su entidad financiera para negociar la reprogramacin o refinanciacin de su obligacin.

o Para regularizar esa deuda, tienes que acercarte al comercio o institucin financiera y pactar con ellos algn compromiso de pago sino puedes honrar el cobro mensual. o Se puede refinanciar, reprogramar o bajar la cuota. o Para no seguir apareciendo como moroso en una central de riesgo lo primero que se debe hacer es pagar la deuda que se tiene con la entidad financiera, empresa o institucin. o Las centrales de riesgo solamente recogen la informacin que le envan las instituciones de sus deudores.

o Una vez que pagan la deuda, estas empresas las borran del reporte que entregan cada mes a las centrales. o Recuerda que las CR, solo publican la lista que las empresas les dan". o Si usted ha pagado su deuda y an aparece con una obligacin impaga en una central de riesgo, debe acudir a la empresa o entidad financiera para averiguar por qu hasta el momento no borra su nombre de su reporte de morosos y pedirle que lo haga. o Algunas empresas pueden demorar en actualizar sus reportes y all se origina el problema. o Es preciso aclarar, sin embargo, que si uno tuvo una demora en sus pagos, pero luego se puso al da y cancel su deuda, la informacin sobre sus atrasos continuar figurando en su historial crediticio durante 10 aos despus de cancelada la deuda.

La Central de Informacin Crediticia (CIC) Son entidades de carcter privado especializadas en el almacenamiento de datos acerca del comportamiento de pago en las obligaciones de las personas naturales o jurdicas. En estas bases de datos se registran no slo las situaciones de incumplimiento sino la historia crediticia de quienes atienden sus obligaciones oportunamente. Estas empresas prestan un servicio de informacin que permite conocer el comportamiento comercial y financiero de las personas que son reportadas en ella por parte de las entidades de carcter privado o pblico, entidades financieras o del sector real. Por lo tanto, se convierten en una radiografa de cmo las personas naturales pagan sus obligaciones financieras y de otros tipos.

Facilitar a las entidades declarantes informacin necesaria para su actividad.

Aprobado o Denegado ? Permitir al Sistema Financiero e Instituciones Comerciales el adecuado ejercicio de sus competencias y en particular las de supervisin e inspeccin de las entidades de crdito o solicitantes.

QUE INFORMACION ENCUENTRA USTED EN LA CIC? La CIC brinda informacin positiva o negativa en detalle sobre los saldos, situacin o estatus de la deuda (vigente, moroso, vencida, en ejecucin judicial y castigada), de este modo forma una historia sobre el comportamiento en el pago de prstamos que permite determinar el desempeo crediticio de las personas.

En Honduras Solo existen dos tipos de centrales de riesgos: la Central de Riesgos de la CNBS y las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos (CIC), cada una de ellas tiene una regulacin especfica, as como procedimientos particulares que permiten a los titulares de informacin la defensa y exigencia de sus derechos.

Da informacin de los deudores. A la informacin de la Central de Riesgos, agrega dos elementos: Evolucin a lo largo del tiempo (se ve no slo la foto, sino la pelcula), Incorpora informacin relevante de otras fuentes (por ejemplo CNBS, otras CR, de las empresas de servicios, etc.)

Capturador de Datos de Crdito (Capturador): Programa informtico cuyo objeto es capturar en forma estandarizada informacin crediticia, para el mantenimiento de la base de datos de la Central de Informacin Crediticia, as como su correspondiente validacin.

CIC - DE LA CNBS Institucin Financiera Institucin Comercial

Centrales Privadas de Informacin Crediticia -Equifax ( Infocorp) -TransUnion.

Persona Natural

Institucin Comercial

Todas las instituciones financieras y comerciales que ofrecen crdito a sus clientes deben abordar el problema de estimar cunto del dinero otorgado retornar a la entidad y a qu clientes ofrecerles crdito. Sistemas de Credit - Scoring se han desarrollado de manera exitosa para determinar la probabilidad que un cierto cliente falle en devolver el crdito que le ha sido otorgado. La utilizacin de modelos de credit scoring para la evaluacin del riesgo de crdito, es decir, para estimar probabilidades de default y ordenar a los deudores y solicitantes de financiamiento en funcin de su riesgo de incumplimiento, comenz en los 70s pero se generaliz a partir de los 90s.

Dicho puntaje es un Score de Bur obtenido en base a la informacin crediticia que se reporta del candidato en los ltimos 6 meses.

El puntaje de Score indica la probabilidad de que un candidato presente una mora de 90 das obligaciones de pago en los prximos 12 meses. Entre mayor sea el puntaje, menor ser el riesgo crediticio del candidato.

Muestra el puntaje de Score, el cual puede oscilar entre 1 a 999 puntos. Dicha barra se presenta en diferente color, dependiendo del puntaje de Score obtenido:

: Se construy con la base de datos de Honduras y consiste en una frmula matemtica que se alimenta de ms de 1300 aspectos de la historia de pago del individuo. Genera 6 barras, cada una representa un mes de los ltimos 6 periodos:

1.- Riesgos directos. Son los que se derivan de prstamos o crditos, de dinero o de firma (fundamentalmente, avales) y de las operaciones de arrendamiento financiero (el llamado leasing).

2.- Riesgos indirectos. Son los de quienes garantizan o avalan a otros clientes que tienen concedidos prstamos o crditos por la entidad. Por ejemplo, avales, afianzamientos y garantas personales, firmas comprometidas en los efectos financieros y firmas que hayan sido tenidas en cuenta por la entidad declarante para la asuncin del riesgo.

cuenta dentro de la Superintendencia de Bancos , Financieras y Asociaciones de Ahorro y Prstamo con la Central de Informacin Crediticia (CIC) encargada de administrar la base de datos en la que se consolida la informacin de prstamos de todos los deudores de las instituciones supervisadas, ya sea como deudor principal, codeudor, fiador o aval, etc., siendo uno de los objetivos informar acerca del historial crediticio y de la situacin actual de endeudamiento. Su operatividad surge en cumplimiento a las disposiciones establecidas en el artculo 14 numeral 8 de la Ley de la Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS)

La informacin sobre la situacin crediticia de los deudores que registra la CIC es recibida de los bancos, financieras, instituciones de seguros, emisoras de tarjetas de crdito, y otras instituciones supervisadas por la CNBS Las instituciones supervisadas son responsables de remitir y actualizar los datos mensualmente. La CIC no genera informacin, nicamente la recibe y consolida para ponerla a disposicin de los usuarios de las instituciones supervisadas por la CNBS.

La informacin crediticia registrada en la CIC solo puede ser proporcionada a su titular, o en su defecto, al representante autorizado o apoderado legal debidamente acreditado. Para efectuar las consultas del historial crediticio, los deudores o sus representantes legales, ya sea de manera presencial, telefnico o por medios electrnicos debern avocarse a la Oficina de la Divisin de Proteccin al Usuario Financiero (DPUF) de la CNBS.

TransUnion ofrece la informacin y la gestin de la informacin de servicios de crdito. TransUnion ofrece servicio a cerca de 45.000 empresas y cerca de 500 millones de consumidores en todo el mundo. Es tambin la tercera mayor agencia de crdito en el Estados Unidos . Al igual que los principales competidores Equifax y Experian , TransUnion comercializa informes de crdito directamente a los consumidores.

1.

Servicios Internacionales Buscan facilitar los negocios para consumidores y empresas alrededor del mundo a travs del desarrollo e implementacin de infraestructuras de crdito. Actualmente, TransUnion opera en 23 pases.
Servicios de Informacin Ayudan a las empresas a tomar decisiones ms inteligentes a travs de servicios y productos que nivelen la informacin, tecnologas de decisin a lo largo de la empresa, analtica avanzada y expertos en diversas reas. Servicios al Consumidor Apoderan a los consumidores con las herramientas, recursos y educacin necesaria para que tengan mayor control sobres sus finanzas.

2.

3.

Es una agencia de informes de crdito al consumo, considerada una de las tres mayores agencias de crdito estadounidenses, junto con Experian y TransUnion . Fundada en 1899, Equifax es el ms antiguo de los tres organismos y recopila y mantiene informacin sobre ms de 400 millones de titulares de crdito en todo el mundo. Con sede en Atlanta , Georgia , Equifax es un proveedor global de servicios con EE.UU. $ 1.5 billones en ingresos anuales y 7.000 o ms empleados en 14 pases. Equifax se cotizan en la Bolsa de Nueva York .

El objetivo principal: es el de establecer procedimientos para evaluar y clasificar el riesgo asumido por las instituciones cuyo marco legal les faculte para realizar operaciones de crdito, a efecto de determinar la razonabilidad de las cifras presentadas en los Estados Financieros.