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HISTORIA DEL SEGURO EN EL MUNDO

La historia del seguro se puede dividir en tres etapas para una mayor comprensin: 1a. Antiguedad y Edad Media hasta el siglo XIV. 2a. Del Siglo XIV al XVII. 3a. Del Siglo XVII hasta nuestros das.

1a. Etapa.
Durante este tiempo aparecen los primeros sistemas de ayuda mutua. En esta poca tenemos a diferentes civilizaciones que tuvieron aportaciones importantes. Entre stas se encuentran: a. Babilonia: Se mencionacomo primer antecedente el Codigo de Hammurabi, Rey de Babilonia 1955-1912 A.C. Que ya prevea: 1. La indemnizacin por accidentes de trabajo a travs de organizaciones de sociedades mutuas; 2. La mutualidad para compartir las prdidas causadas a las caravanas en el desierto, transportando mercancias.
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3. La contribucin de todos en la construccin de un navo en sustitucin del que haya destruido una tempestad.

b. Egipto: Se manejaba la idea de ayuda mutua entre los socios de una institucin, para ayudar en los ritos funerarios del socio que falleciera.

c. Grecia: La Ley de Rodas para el comercio martimo. Una prdida se reparta entre todos los propietarios de la mercanca transportada en el barco. Constituye la base del Derecho Mercantil Martimo. Los griegos tenan una asociacin llamada ERANDI por la que daban asistencia a necesitados a travs de un fondo comn constituido por todos los agremiados.
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d. Roma: Exista una asociacin de militares que aportaban una cuota con la que tenan derecho a una indemnizacin para gastos de viaje por cambio de guarnicin en caso de retiro o muerte. Los artesanos formaban el Collegia Tenuiorum, Collegia Funeraticia con la que los participantes gozaban de gastos por muerte, seguridad constituida por un fondo formado por el Estado y por los beneficiarios y herencias dejadas por socios muertos. Tambin exista el Prstamo a la Gruesa Ventura por el que un propietario o armador de una nave tomaba como prstamo una suma igual al valor de la mercanca transportada; en caso de feliz arribo el prestatario reembolsara el capital ms un inters hasta el 15% del capital; en caso contrario, el prestatario no deba nada.
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e.

Edad Media: Existan ayudas mutuas como:

Las GUILDAS fueron precursoras de las Compaias de Seguros. Eran stas asociaciones o hermandades para socorros mutuos, especialmente para en caso de muerte, aunque se desarrollaron muchos casos por accidente o enfermedad y an por incendio. Esto tuvo lugar en muchos pases en Europa, como Italia, Francia, Inglaterra. Monaterios Daban socorro y caridad a hurfanos, viudas y desempleados, por medio de limosnas. Juras Daban proteccin por medio de rentas y pensiones que daban los reyes por gracia o merced. Tontinas De origen italiano. Consistan en sumas fijas de dinero cuyo total se divida entre el nmero de supervivientes a fecha dada.
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2a. Etapa.
Comprende el perodo que va desde el Siglo XIV hasta el Siglo XVII y es la del desarrollo y formacin del Seguro, aparecen las primeras Instituciones de Seguros en los Ramos de Martimo, Vida e Incendio. Las primeras manifestaciones se dan con el florecimiento del comercio, ya que se hacen ms evidentes los peligros del transporte martimo y terrestre. Se procura dar legislacin sobre tal fenmeno promoviendo la proteccin necesaria para comerciantes y transportistas. Los primeros contratos de Seguro de Vida se dan en el Siglo XIV y eran para mujeres embarazadas.
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El primer contrato de Seguro conocido, relativo al Seguro Martimo, data de 1347, suscrtito en Gnova, ampara tanto los accidentes de transporte como la tardanza en la llegada del buque a su destino. Las primeras Plizas de Seguro de Vida se extendieron en Londres en The Royal Exchange por comisionistas que se reunin. Siendo emitida la primera Pliza de este ramo en 1583. Las primeras manifestaciones del Seguro de Incendio se dan en 1667, en Inglaterra, a raiz del famoso incendio de Londres, que destruy 13,200 casas y 90 iglesias. Se crearon entonces las oficinas de Seguros llamadas Fire Office y Friendly Society.
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En 1677 en Hamburgo, se funda la primera caja General Pblica de Incendio, formada por varios propietarios que reunin cierta cantidad para socorrerse entre ellos en caso de incendios. En 1686 surge Lloyds como la mas poderosa empresa aseguradora. En cuanto a la regulacin Jurdica del Seguro, sta se inicia con los estatutos de Florencia, en 1369; Barcelona, 1435; Burgos, 1494; Sevilla, 1554.

3a. Etapa.
Comienza a finales del siglo XVII, en la que se afianzan los fundamentos tcnicos y jurdicos del Seguro. En 1634 Blas Pascal, famoso matemtico de su tiempo, da lugar al nacimiento del clculo de probabilidades y a la teora de los Grandes Nmeros. En Inglaterra, Edmund Halley elabora la primera tabla de mortalidad, tcnicamente construida. Aparecen las primeras Empresas de Seguros sobre bases ms tcnicas y se debi principalmente al gran florecimiento de la industria en esa poca, los grandes descubrimientos y por la regulacin jurdica atravez del control administrativo.
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ANTECEDENTES
Ante los peligros por los que se ha visto amenazado, el hombre desde sus orgenes, ste ha tratado de encontrar soluciones adoptando distintas actitudes.

ACTITUDES FRENTE AL PELIGRO


1. INDIFERENCIA: El sujeto asume el riesgo, convirtiendose en su propio asegurador y soporta con su pratrimonio las consecuencias economicas de accientes que afecten a sus bienes, sin adoptar medida alguna para disminuir las consecuencias daosas que el acontecimiento del riesgo puede causar.
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PREVENCION: El sujeto adopta un conjunto de medidas materiales destinadas a evitar o dificultar la ocurrencia de un siniestro y conseguir que, si el accidente se produce, sus consecuencias de daos sean las mnimas posibles. PREVISION: Es la precaucin para prevenir un acontecimiento (pilar bsico del seguro) en donde las medidas adoptadas tienden a constituir un fondo economico que le permite hacer frente en el futuro a las consecuencias del siniestro. TIPOS DE PREVISION

- AHORRO: Parte de los capitales no dedicados a su consumo o distribucin, se destina a la formacin de un fondo que pueden aminorar los efectos de un siniestro.
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- AUTOSEGURO: En este caso la persona fisica, (individuo) o jurdica (empresa), soportan con su patrimonio las consecuencias econmicas (prdidas) derivadas de sus propios riesgos, sin intervencin de ninguna entidad aseguradora, pero afectando especficamente una masa patrimonial cuya constitucin obedece a ciertos principios tcnicos financieros. - SEGURO: Constituye la mejor frmula y tcnicamente la ms eficaz para la cobertura de riesgos, al transferirlos a un tercero, el asegurador cuya organizacin y tcnica operativa garantiza la adecuada compensacin.
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EL RIESGO
En Seguros, este concepto expresa indistntamente ideas diferentes: Como objeto asegurado, cuando hablamos de la localizacin del Riesgo. Como posible ocurrencia de un acontecimiento fortuito. CARACTERES DEL RIESGO INCIERTO O ALEATORIO: sobre el riesgo debe haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, el principio bsico del Seguro.
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POSIBLE: Debe existir la posibilidad de Riesgo; es decir, que el acontecimiento que se protege con la pliza debe poder suceder. CONCRETO: El Riesgo debe ser analizado y valorado por la Aseguradora en dos aspectos, cualitativo (naturaleza, situacin, etc.) y cuantitativamente (valorizacin basada en la experiencia o en calculos actuariales que determinen la primera), antes de proceder a asumirlo. LICITO: El Riesgo que se asegura no debe ir en contra de las reglas morales o del orden pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de ser as, el contrato que lo protegiese sera nulo. FORTUITO: EL Riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. CONTENIDO ECONOMICO: La realizacin del Riesgo (siniestro) debe producir una prdida econmica que se resarce con la indemnizacin correspondiente. 14

CLASES
Segn su Asegurabilidad: - Riesgo Asegurable: Aquel que, por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado; es decir, cumple los caracteres esenciales del riesgo. - Riesgo Inasegurable: Aquel que carece de alguno de los elementos o caracteres del riesgo asegurable, lo que impide que sea asegurable. Segn el Objeto sobre el que Recae:

- Riesgo Patrimonial: Aquel que implica una disminuacin o


prdida, total o parcial de patrimonio del Asegurado como consecuencia de un evento que pueda afectarlo. - Riesgo Personal: Aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad fsica o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. 15

Segn su Regularidad Estadstica: - Riesgo Ordinario: Es aquel cuya ocurrencia es susceptible de medicin estadstica y que, en su planteamiento y efectos previsibles, responde a las pautas normales de contratacin en el mercado de seguros, y si en l concurre alguna circunstancia que le convierta en atpico puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicacin de cualquier medida correctiva, como sobreprima, recargo, franquicia o deducible,etc. - Riesgo Extraordinario: Es aquel, por ser de regular ocurrencia estadstica y por la magnitud y/o naturaleza de, sus causas y efectos, excede la posibilidad de cobertura de un seguro normal, y por lo tanto, amerita texto y tarifas especiales para ser objeto de seguro.
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Segn su Grado de Intensidad: - Riesgo Variable: Aquel que puede revestir diversa graduacin o cuanta en su realizacin; por Ej. El riesgo de incendio. - Riesgo Constante: Aquel que siempre reviste la misma intensidad y graduacin de efectos en su realizacin por Ej. el riesgo de muerte. Segn su Proximidad Fisica a Otros Riesgos: - Riesgo Distinto: Es aquel que no tiene relacin o conexin con otro riesgo. - Riesgo Comn: Se dice que dos o varios bienes constituyen riesgo comn cuando la propia naturaleza y proximidad a ellos obliga a considerarlos como un riesgo nico, puesto que la ocurrencia de un siniestro en uno afectaria inexorablemente a los restantes.
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- Riesgo Continuo: Aquel que, an siendo independiente, esta en contacto con otro, por lo que el siniestro que afecta a uno de ellos puede transmitirse al otro. - Riesgo Prximo (o Inmediato): Es aquel que, aunque separado de otro, est a una distancia lo suficientemente pequea como para que el siniestro de uno de ellos pueda afectar al otro. TRATAMIENTO

El asegurador, para asumir la cobertura de un riesgo, debe poner en prctica una serie de tcnicas que le permitan establecer la naturaleza, valoracin y lmites de aceptacin del riesgo en cuestin.
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Tales tcnicas pueden resumirse en las siguientes: Seleccin: Constituye el conjunto de medidas generalmente de cracter tcnico adoptadas por una entidad aseguradora, en virtud de las cuales la aceptacin de riesgos est orientada hacia aqullos qu, por sus caractersticas propias, se presuma que no van a originar necesariamente resultados desequilibrados, por no ser peores que el promedio de su categora. Anlisis: Es el instrumento tcnico de que se vale la actividad aseguradora para lograr el adecuado equilibrio en sus resultados. Evaluacin: Es el proces por el cual se establece, en un perodo determinado, la probabilidad de que ocurran daos personales o prdidas materiales, as como su cuantificacin. Compensacin: Es el conjunto de medidas que conducen a lograr el adecuado equilibrio de resultados entre los riesgos que componen una cartera de plizas.
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Distribucin: consiste en un conjunto de tcnicas para el reparto o dispersin de riesgos que la actividad aseguradora precisa para obtener una compensacin estadstica, igulando los riesgos que componen su cartera de bienes asegurados.

EL SEGURO
CONCEPTO Es una operacin en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el asegura- dor) en caso de que se produzca un siniestro. En resumen el propsito del seguro es compensar un dao eventual. Su finalidad es la Cobertura de una necesidad econmica. De ello resulta el principio que el seguro no puede ser fuente de 20 enriqueci-miento o lucro.

CARACTERES ESENCIALES
El seguro es una actividad de servicios y no una actividad industrial. La actividad aseguradora tiene un marcado acento financiero y econmico. Transformacin de riesgos en pagos peridicos presupuestables.

OBJETO
La compensacin del perjuicio econmico, experimentado por el patrimonio a consecuencia de un siniestro.
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EL CONTRATO DE SEGURO
Caracteres y principios bsicos: Consensual: por cuanto se establece por el mero consentimiento de las partes. Bilateral: ya que en l las partes se obligan recprocamente la una hacia la otra. Aleatorio: pues, mediante el mismo, las partes contratantes pactan, expresamente, la posibilidad de una ganancia o se garantizan contra la posibilidad de una prdida, segn sea el resultado de un acontecimiento de carcter fortuito. Oneroso: ya que cada una de las partes que contrata obtiene una prestacin a cambio de otra que debe realizar. De Adhesin: ya que sus clusulas las fija una de las partes, y la otra las acepta. Est basado en la BUENA FE: principio bsico y caracteristico de todos los contratos que obligan a las partes a actuar entre si con la mxima honradez.
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ELEMENTOS MATERIALES
1. RIESGO Inters Asegurable: Es el requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de determinado riesgo, reflejado en su deseo sincero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. Bien Asegurado: RIESGO es tambin el objeto sobre el que recae la cobertura garantizada por el seguro. Capital Asegurado: Es el valor atribuido por el titular de un contrato de seguro a los bienes cubiertos por la pliza y cuyo importe es la cantidad mxima que el asegurador est obligado a pagar, en caso de siniestro.
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Valoracin del Riesgo: Valor convenido: Es aqul en que de comn acuerdo entre asegurador y asegurado, se preestablece la valoracin del inters que se asegura en caso de ocurrencia del siniestro. Valor de mercado (real): En este caso el inters se valora de acuerdo con el precio por el que normalmente pueda adquirirse un bien de caractersticas similares, en el momento de ocurrir el siniestro. Valor de Nuevo: En este supuesto, la garanta del seguro cubre el precio de compra del objeto asegurado en calidad de nuevo. Valor Venal: Es el valor en venta que tiene el objeto asegurado en el momento inmediatamente anterior a la ocurrencia del siniestro.
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2.

3.

4.

PRIMA: Es la aportacin econmica que debe satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura del riesgo que sta le ofrece. EL SINIESTRO: Es la manifestacin concreta del riesgo asegurado, que produce los daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. LA INDEMNIZACION: Es el importe que est obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse el siniestro.

ELEMENTOS PERSONALES
1. ASEGURADOR: Es la persona que, mediante la formalizacin de un Contrato de Seguro, asume las consecuencias daosas producidas por la realizacin del evento cuyo riesgo es objeto de cobertura. 25

2.

CONTRATANTE (o Tomador): Es la persona que celebra con una entidad aseguradora un contrato de seguro y se obliga al pago de la prima. BENEFICIARIO: Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. ASEGURADO: Es la persona que en s misma o en sus bienes o intereses econmicos est expuesta al riesgo.

3.

4.

5.

DAADO: Es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio.


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ELEMENTOS FORMALES
1. LA SOLICITUD: Es el documento que, suministrado por la empresa aseguradora, satisface al solicitante para la celebracin, prrroga, modificacin o restablecimiento de un contrato de seguro, la misma forma parte del contrato de seguro, por lo que la misma debe ser llenada y firmada por el asegurado.

2.

CONTENIDO DE LA SOLICITUD: En sta deben figurar las condiciones generales del seguro, o bien tales condiciones deben remitirse al solicitante para que las incluya en la misma, a efecto de que sean firmadas por este ltimo, en el entendido de que no quedar obligado si la empresa aseguradora no cumple con tal disposicin, por cuanto las declaraciones firmadas por el solicitante sern la base para el contrato, si la empresa aseguradora comunica su acptacin dentro de los plazos legalmente estipulados.
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3.

LAS DECLARACIONES DEL TOMADOR O CONTRATANTE: Precisamente por escrito, y de acuerdo con el cuestionario que debe suministrar la empresa aseguradora, el solicitante debe declarar todos los hechos importantes para la apreciacin del riesgo, que puedan influir en las condiciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el momento de la celebracin del contrato. LA PLIZA: Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurador.
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4.

FORMALIZACION DEL CONTRATO: LA POLIZA


CLASES DE POLIZAS: Por la Amplitud de los Riesgos Cubiertos: Pliza Simple: aqulla en que solo se cubre una garanta completa. Pliza Combinada (o Global): aqulla en la que, simultneamente, se concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo comn. Pliza a Todo Riesgo: aqulla en que, respecto al objeto asegurado, se garantiza conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectarle.
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Segn el Nmero de Asegurados que Garantice: Pliza Individual: aqulla en que slo existe una persona asegurada. Pliza Colectiva (de Grupo o Acumulada): aqulla en la que, simultneamente, existen varias personas aseguradas. Por la Manera de estar Designado el Titular de la Pliza: Pliza Nominativa: es la que garantiza a la persona en ella designada a tal efecto. Pliza a la Orden: es aqulla que protege a la persona en cuyo favor se emite. Pliza al Portador: en sta, la persona garantizada es aquella que legtimamente la posee.
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CLASES DE SEGURO
Las dos grandes reas de manifestacin del seguro son: 1. Seguro Privado. 2. Seguridad Social o Seguro Estatal.

CLASIFICACION GENERAL DE LOS SEGUROS


Seguro de Vida o sobre Personas: es el que recae sobre los riesgos que puedan afectar a las personas en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital. Seguro de Accidentes y Enfermedades: son los que tienen como base la lesin o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado, ocasinada por un accidente de cualquier gnero. Seguro de Daos o Patrimoniales: recoge todos los seguros cuyo fin principal es reparar la prdida sufrida, a causa de siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro. 31

TECNICAS DE DISTRIBUCION DEL RIESGO


Se entiende por distribucin del riesgo el reparto o dispersin de los mismos que la actividad aseguradora precisa realizar para obtener una compensacin estadstica, igualando los riesgos que componen la cartera de bienes asegurados. Esta distribucin puede llevarse a cabo de dos modos principales: a travs del COASEGURO o del REASEGURO.

EL COASEGURO
Se da este nombre a la concurrencia de dos o ms entidades aseguradoras (coaseguradores) en la cobertura de un mismo riesgo, tambin se llama as a la parte (prdida) que soporta el propietario de un bien, en virtud de haberlo asegurado en una suma inferior a su valor real.
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EL REASEGURO
CONCEPTOS BASICOS PRINCIPIOS BASICOS FORMAS DE REASEGURO CONDICIONES DE LOS CONTRATOS DE REASEGURO

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IMPORTANCIA
Los Terremotos de Enero y Febrero de 2001 generaron reclamos en la industria aseguradora salvadorea por: US$ 320,000,000.00 El Patrimonio consolidado de la industria al 31 - 12 2001, ascendi a: US$ 95,107,000.00 UN 99% DE LA PERDIDA FUE PAGADA POR LOS REASEGURADORES.
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CONCEPTOS
Asegurar nuevamente, en todo o en parte, un riesgo previamente asegurado por otro asegurador. Transferencia de riesgos asumidos a cambio de una prima con el prposito de reducir la exposicin del asegurador original.

EFECTOS
El reaseguro internacional conforma una cadena de dispersin de riesgos bajo el concepto de mutualidad. El reaseguro permite a las compaias aseguradoras hacer frente a prdidas considerables sin arriesgar su estabilidad financiera. El volumen de primas que se genera a nivel mundial constituye el msculo financiero del reaseguro internacional.
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RETENCION
Es la porcin que la cedente mantiene del riesgo reasegurado, haciendo frente a las responsabilidades con su propio patrimonio.

CESION
Es la porcin que la Aseguradora cede al reasegurador y que determina la responsabilidad de ste sobre el riesgo cedido.

RETROCESION
Porcin que un reasegurador cede a otro reasegurador sobre un riesgo previamente aceptado a una aseguradora o a otro reasegurador.
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CADENA DE DISPERSION DE RIESGOS


Reasegurador A acepta $350,000.00 (35%), retiene $350,00.00 retrocede - 0 - . CLIENTE Compra un seguro por $1,000,000.00 sobre un edificio Aseguradora emite una pliza por $1,000,000.00 (100%) retiene $50,000.00 (5%) Reasegurador B acepta $300,00.00 (30%), retiene $100,000.00 (10%) retrocede $200,000.00 (20%) Reasegurador C acepta $300,000.00 (30%), retiene $100,000.00 (10%) retrocede $200,000.00 (20%)

Retrocesionario D acepta $100,000.00 (10%), retiene $100,000.00 (10%) retrocede - 0 -.

Retrocesionario E acepta $100,000.00 (10%), retiene $100,000.00 (10%) retrocede - 0 -.


Retrocesionario F acepta $200,000.00 (20%), retiene $200,000.00 (20%) 37 retrocede - 0 -.

PRINCIPIOS BASICOS DEL REASEGURO


Mxima Buena F Comunidad de Suerte: El reasegurador correr con la misma suerte de la Cedente. La Cedente debe actuar en todo momento como si no dispusiera de reaseguro alguno.

FORMAS DE REASEGURO
Clasificacin: Segn la forma de contratacin: - Facultativo - Automatico Segn la forma de distribucin: - Proporcional - No proporcional

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REASEGURO FACULTATIVO

RIESGO POR RIESGO

OPCIONAL PARA AMBAS PARTES

PROPORCIONAL O NO PROPORCIONAL

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REASEGURO FACULTATIVO
VENTAJAS Permite al reasegurador apreciar el riesgo DESVENTAJAS: Mayores costos administrativos para ambas partes

Permite al reasegurador asumir riesgos de calidad Permite conocer las polticas de suscripcin de la cedente y establecer nexos de confianza.

Demora a la cedente la aceptacin del riesgo y la atencin al cliente La necesidad de hacer pblica la informacin del riesgo es una desventaja comercial para la cedente
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REASEGURO AUTOMATICO

Participacin del reasegurador sobre grupos de riesgos similares


Obligatorio para ambas partes Proporcional o no proporcional

Manejo econmico para ambas partes

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REASEGURO PROPORCIONAL
La cedente y el reasegurador participan sobre las prdidas en la misma proporcin en que se distribuyen las primas. Principales tipos de contratos proporcionales: Cuota parte

Excedentes
Facultativo obligatorio
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CUOTA PARTE
La cedente y el reasegurador comparten todos los riesgos cedidos en la proporcin acordada, hasta un lmite previamente definido.

Permite a la cedente incrementar su capacidad de

suscripcin en ramos de alta frecuencia siniestral.

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EJEMPLO DE CUOTA PARTE 40/60% Mximo 100,000.00 SUMA


100% 100,000.00

RETENCION
40% 40,000.00

CUOTA PARTE
60% 60,000.00

PRIMA
1,000.00

RETENCION
400.00

CUOTA PARTE
600.00

SINIESTRO
10,000.00

RETENCION
4,000.00

CUOTA PARTE
6,000.00
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CONTRATO DE EXCEDENTES
La cedente cede mltiplos de la suma retenida, hasta por un nmero mximo de veces, sobre una cifra mxima de retencin por riesgo.

La suma mxima de retencin por riesgo se denomina Pleno o Lnea. La distribucin de primas y siniestros se hace en forma proporcional.
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EJEMPLO DE EXCEDENTE 10 LINEAS DE 40,000

SUMA
20,000

RETENCION
20,000

EXCEDENTE
0

50,000
200,000

40,000
40,000

10,000
160,000

440,000

40,000

400,000

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FACULTATIVO OBLIGATORIO
Provee capacidad automtica adicional en condiciones

de facultativo.
Opera para la cedente cuando sta agota la capacidad de sus contratos proporcionales primarios. La cedente puede ceder o no un riesgo, pero el reasegurador est obligado a aceptarlo.
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CONDICIONES PARTICULARES Contratos proporcionales


Vigencia: Por tiempo indefinido, pero se acuerda un perodo de cancelacin provisional de 3 mese antes de la fecha de aniversario. Retencin y limites de cesin: ambas deben estar claramente definidas. Contribucin a los gastos: establece el porcentaje que el reasegurador reconoce a la cedente sobre primas cedidas. Rendicin de cuentas y pago de saldos: debe estar claramente establecida.
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CONDICIONES PARTICULARES Contratos proporcionales


Participacin de la cedente sobre las utilidades del reasegurador, tomando en cuenta los gastos administrativos y las prdidas anteriores.

Siniestros al contado: indica el monto a partir del cual el reasegurador debe pagar las prdidas en forma inmediata y no a travs de las cuentas. Tratamiento de la cartera: indica la forma en que las obligaciones del reasegurador podran ser cortadas en caso de cancelacin del contrato.
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REASEGURO NO PROPORCIONAL
La cedente es responsable de todas las prdidas que superan una suma previamente establecida. El reasegurador participa en la prdidas que excedan la Prioridad. La Prioridad es una cantidad predeterminada, a cargo de la cedente, incluida en la suma previamente establecida.

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REASEGURO NO PROPORCIONAL Formas de Operacin


POR RIESGO: el reasegurador participa en todas y
cada una de las prdidas, en exceso de la Prioridad. Ejemplo: Working Cover (Cobertura Operativa). POR EVENTO: el reasegurador participa en exceso de la Prioridad, cuando un evento produce por lo menos

dos o ms prdidas, Ejemplo: exceso de prdidas


catastrficas.
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EJEMPLO DE EXCESO DE PERDIDA


Lmite: 100,000; Prioridad: 20,000 Lmite Agregado: 200,000 Monto de Prioridad Participacin, Cedente la prdida 75,000 20,000 15,000 100,000 10,000 500,000 700,000 15,000 20,000 10,000 20,000 85,000 A cargo del Contrato 55,000 0 80,000 0 65,000 200,000
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SEGURO DE INCENDIO
Garantiza al asegurado la entrega de una indemnizacin en caso de incendio de los bienes determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas. En trminos generales, se considera incendio, la combustin y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento que se produce.

FORMAS DE APLICACIN DE LAS POLIZAS DE INCENDIO


Pliza sobre valores fijos. Pliza por declaraciones.
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CONDICIONES GENERALES DEL SEGURO DE INCENDIO


CONSTITUCIN DEL CONTRATO. El contrato del seguro queda constituido por la Solicitud del Asegurado (o del contratante, en su caso) a la Compaa, que es la base de este contrato, por la presente Pliza y por los Anexos, que formen parte de la misma si los hubiere. El Contrato de Seguro se perfecciona por la aceptacin por escrito del Asegurador, sin que pueda supeditarse su vigencia al pago de la prima inicial, o a la entrega de la pliza o un documento equivalente. (arts. 1344 al 1351 C. de Comercio)

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RIESGOS CUBIERTOS. La Compaa se obliga a cubrir las


prdidas o daos de los bienes asegurados que se describen en las Condiciones Especiales de esta Pliza como consecuencia de:

a) La accin directa de incendio o principio de incendio, o de rayo;


b) Las medidas que sean tomadas por la Autoridad para extinguir el incendio o reducir sus efectos;

c) La desaparicin de los bienes asegurados durante el incendio, a


no ser que se demuestre que tal desaparicin procede de un robo. Adems, la presente pliza se extiende a cubrir los gastos en que

incurra el asegurado por el transporte de los bienes asegurados, con


el objeto de salvarlos del incendio. (arts. 1410 al 1413 C. de Comercio)
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BIENES EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Pliza )


a) Bienes contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeracin; b) Lingotes u objetos de oro y plata, y pedreras que no estn montadas; c) Objetos raros o de arte; d) Manuscritos, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos o moldes; e) Bienes que el Asegurado conserve en depsito o en consignacin; f) Ttulos, obligaciones o documentos de cualquier clase, estampillas de correo, especies fiscales, monedas, billetes de banco, libros y registros de contabilidad u otros libros y registros de comercio.
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RIESGOS EXCLUIDOS: ( Se pueden incluir en la Pliza )


a) A consecuencia de incendios, casuales o no, de bosques, monte

bajo, praderas o maleza, o del fuego empleado en la quema o


roza de terrenos; b) A consecuencia de explosin;

c) Por combustin espontnea;


d) A consecuencia de terremoto, temblor, erupcin volcnica u

otra convulsin de la naturaleza, fuego subterrneo o


perturbacin atmosfrica que no sea rayo;
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e) Por actos de personas que tomen parte en paros, huelgas, disturbios de carcter obrero, motines, tumultos o alborotos populares, o de personas que acten en conexin con alguna organizacin poltica, o de personas mal intencionadas durante la realizacin de tales actos; o por las medidas de represin de tales actos, tomadas por las autoridades;
f) Por cada de aeronaves, o de sus partes o de los objetos que transporten, o por impacto de vehculos terrestres; g) Por perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase, tales como prdida de utilidades, interrupcin de negocios, suspensin de actividades, demoras, deterioros, prdida de mercado. (art. 1392 C. de Comercio)
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RIESGOS NO CUBIERTOS: ( No se pueden incluir en la Pliza bajo ninguna circunstancia ) a) Por fermentacin, vicio propio o por cualquier procedimiento de calefaccin o de desecacin al cual hubieren sido sometidos los bienes asegurados, a menos que en los dos ltimos casos las prdidas o daos sean causados por cualesquiera de los riesgos amparados en esta Pliza; b) Por destruccin de los bienes que directa o indirectamente resulte o sea consecuencia de actos de las autoridades, a excepcin de los indicados en el letra b) de la Condicin General Segunda; c) Por hostilidades, actividades de guerra, declarada o no, invasin de enemigo extranjero, guerra interna, revolucin, rebelin, insurreccin, conspiracin, levantamiento popular o militar, ley marcial, suspensin de garantas o acontecimientos que originen esas situaciones de derecho o de hecho; d) Actos maliciosos o vandlicos, actos de sabotaje.
59

e) Actos de terrorismo, debe entenderse por tales actos, aquellos que sean: 1. Llevados a cabo por persona o personas que pertenezcan o no a fuerzas o grupos militares o armados, pertenecientes o no al gobierno, estados o autoridades, de origen local o de procedencia externa. 2. Realizados mediante el uso de fuerza o violencia, empleo de armamento u objetos capaces de inferir algn tipo de dao, uso de armas atmicas o radioactivas, uso de armas qumicas o biolgicas, uso de sustancias explosivas o inflamables, medios o actos al margen de la Ley, intimidacin o coaccin, secuestro de medios de transporte, tomas u ocupaciones de edificaciones o instalacionespblicas o privadas, sedes diplomaticaso militares, iglesias o poblados. 3. Provocados por motines de ndole poltica, ideolgica, social, economica o religiosa. 60

4. Que causen alarma, terror, temor o miedo.


5. Poniendo en peligro o causando dao a la vida e integridad de las personas, causando destruccin o daos a bienes pblicos y/o privados.

La anterior numeracin incluye aquellos actos que por naturaleza o trascendencia puedan entenderse o considerarse, dados ser causanes, consecuencias, motivaciones polticas, ideolgicas, sociales, econmicas o religiosas, medios empleados, o vctima, como actos terroristas, a pesar de no estar enumerados especficamente entre los del anterior prrafo, pero que se saben vinculados o similares , conexos contributivos o asociados de forma directa o indirecta a tales actos, o que son causa prxima o remota, total o parcial para la ocurrencia de actos calificados como terroristas.
61

d) En mquinas, aparatos o accesorios que produzcan, transformen o utilicen corriente elctrica, cuando dichas prdidas o daos sean causados directamente en tales mquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente; e) Por robo de bienes ocurrido durante el siniestro;
f) Directa o indirectamente por, que resulten o sean consecuencia de, o a que haya contribuido la emisin de radiaciones ionizantes o contaminacin por la radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio radioactivo de la combustin de combustible nuclear. Para los fines de esta letra f), se entiende por combustin cualquier proceso de fisin nuclear que se sostiene por s mismo.
62

PROPORCIN INDEMNIZABLE. La suma asegurada ha sido fijada por el Asegurado y no es prueba de la existencia de los bienes ni del valor de los mismos; nicamente representa la base para limitar la responsabilidad mxima de la Compaa. Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta Pliza, la suma asegurada fuese menor que el valor real de los bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnizacin de las prdidas o daos causados se har en la proporcin que exista entre la suma asegurada y el valor real de los bienes asegurados, pero sin exceder a dicha suma asegurada. Si, al momento de ocurrir un siniestro cubierto por esta Pliza, la suma asegurada fuese mayor o igual que el valor real de los bienes asegurados a ese mismo momento, la indemnizacin de las prdidas o daos causados ser igual al importe real de los mismos daos, pero sin exceder al valor real de los bienes asegurados. 63

Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones Especiales de la Pliza, o en anexos a ella, en forma individual o formando grupos, las reglas precedentes sern aplicables para cada bien individual o para cada grupo, segn el caso, en forma separada.
Ej. Valor Real Suma Asegurada Valor Prdida = $ 2,000,000 = $ 1,000,000 =$ 500,000

Indemnizacin = Suma Asegurada x Valor Prdida Valor Real = $ 1,000,000 50% x $ 500,000 = $250,000 $ 2,000,000 Infraseguro 50%
64

Proporcin Indemnizable del 75%, 80% y 90%

Ej.
Valor Real 75% de Valor Real Suma Asegurada Valor Prdida Indemnizacin = $4,000,000 = $3,000,000 = $1,500,000 = $ 500,000

Suma Asegurada x Valor Prdida 75% Valor Real

= $1,500.000 = 50% x $500,000 = $250,000

$3,000.000
Infraseguro = 50%
65

(arts. 1388 y 1390 C. de Comercio)

OTROS SEGUROS. Si los bienes estuvieren amparados en todo o en parte por otros seguros de este u otro ramo, que cubran el mismo riesgo, tomados bien en la misma fecha o antes o despus de la fecha de esta Pliza, el Asegurado deber declararlo inmediatamente por escrito a la Compaa para que sta lo haga constar en la Pliza o en Anexo que forme parte de la misma. En igual forma el Asegurado deber declarar cualquier modificacin que se produzca en tales seguros.

Si el Asegurado dolosamente omite el aviso a que se refiere esta Condicin, o si contrata los diversos seguros para obtener un provecho ilcito, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones.
66

En caso de que al ocurrir un siniestro existieren otros seguros declarados a la Compaa, la responsabilidad de sta quedar limitada a la proporcin que exista entre la suma asegurada de esta Pliza y la suma total de los seguros contratados.

Si en el momento del siniestro existe algn seguro o varios seguros martimos garantizando los bienes asegurados por la presente Pliza, tomados bien en la misma fecha o antes o despus de sta, la Compaa responder nicamente por las prdidas o daos que excedan del importe de la indemnizacin de la que los aseguradores martimos resulten responsables en el caso de que no existiera la presente Pliza.
67

AGRAVACIN O ALTERACIN DEL RIESGO. Habiendo sido fijada la prima de acuerdo con las caractersticas del riesgo que

constan en esta Pliza, el Asegurado deber comunicar a la


Compaa las agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo, durante la vigencia de la presente Pliza, dentro de los tres das

siguientes al momento que tenga conocimiento de ellas .


Se entiende por agravacin o alteracin esencial todo

hecho importante para la apreciacin del riesgo, de tal suerte que


la Compaa habra contratado en condiciones diversas si hubiere conocido una situacin anloga.
68

Se consideran agravaciones o alteraciones esenciales del riesgo


especialmente: El traslado de todo o parte de los bienes asegurados a locales distintos de los descritos en las Condiciones Especiales de esta Pliza; las modificaciones en la estructura y uso del edificio asegurado o que contenga los bienes asegurados; las modificaciones en el giro del comercio o la industria establecidos en el edificio asegurado o que contenga los bienes asegurados; los cambios y modificaciones en la naturaleza de los bienes asegurados, y la falta de ocupacin del edificio asegurado o que contenga los bienes asegurados, consecutivos.
69

durante

un

perodo

mayor

de

30

das

Se presumir que el Asegurado conoce toda agravacin o alteracin que emane de actos u omisiones de cualquier persona que, con el consentimiento del Asegurado, tenga relacin con el objeto del seguro. La agravacin o alteracin esencial del riesgo da accin a la Compaa para pedir la rescisin del contrato, sin perjuicio que puedan pactarse nuevas condiciones. Si el Asegurado omitiere el aviso de la agravacin o

alteracin, la indemnizacin en caso de siniestro se reducir en


proporcin al aumento del riesgo. (arts. 1360 y 1373 C. de Comercio)
70

CAMBIO DE ASEGURADO. Si los bienes asegurados cambian de dueo, los derechos y obligaciones que se derivan de este contrato pasarn al adquiriente, debiendo a este efecto, el Asegurado o el adquiriente, dar aviso por escrito a la Compaa de la operacin, dentro de las 48 horas siguientes a la misma.

La Compaa tendr derecho a dar por concluido el contrato dentro de los 15 das siguientes a la fecha en que tenga conocimiento del cambio de dueo, notificando esta resolucin por escrito al adquiriente, y reembolsando a ste el importe de la prima no devengada. Las obligaciones de la Compaa terminarn 15 das despus de la fecha de tal notificacin. (art. 1397 C. de Comercio)
71

CESIN. Los derechos que la presente Pliza concede al Asegurado podrn ser cedidos a favor de terceras personas. La cesin se har mediante aviso por escrito de ambas partes a la Compaa. No obstante, el Asegurado no podr ceder sus derechos despus de producido un siniestro. PROCEDIMIENTO EN CASO DE SINIESTRO. Al tener conocimiento de un siniestro producido por alguno de los riesgos cubiertos por esta Pliza, el Asegurado tendr la obligacin de realizar todos los actos que tiendan a evitar o disminuir las prdidas o daos. Si no hay peligro en la demora, pedir instrucciones a la Compaa y se atendr a las que ella le indique. 72

Tan pronto el Asegurado, o el beneficiario si lo hubiere, tuviera


conocimiento del siniestro, deber comunicarlo inmediatamente a la Compaa, por cualquier medio; y en todo caso deber dar aviso por escrito dentro de las 48 horas siguientes a la Compaa y al Juez competente. Este plazo slo correr en

contra

de

quienes

tuvieran

conocimiento

del

Derecho

constituido a su favor. Si no se da el aviso a la Compaa, sta podr reducir la prestacin debida hasta la suma que hubiere importado si el aviso se hubiere dado oportunamente. (arts. 1374 y 1402 al 1405 C. de Comercio)
73

El Asegurado entregar a la Compaa, los documentos siguientes:


1. Un estado de las prdidas o daos causados por el siniestro , indicando del modo ms detallado y exacto que sea posible cules fueron los bienes destruidos o averiados, as como el importe estimado de las prdidas o daos correspondientes, teniendo en cuenta el valor real de dichos bienes en el momento del siniestro; 2. Una relacin detallada de todos los seguros que existan sobre los bienes; 3. Si el seguro fuere sobre bienes inmuebles, certificacin del correspondiente Registro de la Propiedad Raz e Hipotecas, en la que se haga constar si en la fecha del siniestro los bienes se encontraban con o sin gravamen hipotecario;
74

4. Los planos, proyectos, recibos, facturas, copias o duplicados de facturas, libros y registros contables, guas de ferrocarril, Plizas de registros de las Aduanas, actas y dems documentos justificativos que sirvan para apoyar su reclamacin;

5. Todos los datos relacionados con el origen y causa de las prdidas o daos y con las circunstancias en las cuales se produjo.
Se conviene expresamente que en caso de siniestro, el Asegurado o el beneficiario en su caso, debern probar los hechos relacionados con el mismo, a fin de establecer que ha sido producido por alguno de los riesgos cubiertos por esta Pliza. La Compaa tendr derecho a exigir al Asegurado o al beneficiario todas las informaciones sobre los hechos relacionados con el siniestro, as como la autorizacin para obtener tales informaciones de otras fuentes . (art. 1375 C. de Comercio)
75

La Compaa quedar desligada de sus obligaciones:

1. Si se omite el aviso escrito del siniestro a fin de impedir que se comprueben oportunamente sus circunstancias;
2. Si con el mismo fin de hacerle incurrir en error se disimulan o declaran inexactamente hechos referentes al siniestro, o se niega la autorizacin para obtener informaciones de otras fuentes; 3. Si, con igual propsito, no se le remite con oportunidad la documentacin referente al siniestro. (art. 1372 C. de Comercio) La indemnizacin ser exigible treinta das despus de la fecha en que la Compaa haya recibido los documentos e informaciones que le permitan conocer el fundamento de la reclamacin. (art. 1367 C. de Comercio)
76

MEDIDAS QUE PUEDE TOMAR LA COMPAA EN CASO DE SINIESTRO. En caso de siniestro que destruya o dae los bienes asegurados y mientras no se haya fijado definitivamente el importe de la indemnizacin correspondiente, la Compaa podr, por medio de las personas que ella designe y sin que esto signifique aceptacin de responsabilidad por su parte: a) Penetrar en los edificios o lugares donde ocurri el siniestro para determinar su causa y extensin; b) Examinar, clasificar y valuar los bienes salvados o sus restos, dondequiera que stos se encuentren; c) Encargarse de la venta o liquidacin de los bienes o de sus restos, quedando entendido que el Asegurado no podr disponer de los bienes sin autorizacin escrita de la Compaa ni hacer abandono de los mismos.
77

PAGO DEL SINIESTRO. En caso de siniestro, la Compaa podr optar por pagar el importe de las prdidas o daos sufridos por los bienes asegurados o hacerlos reparar o reponer para restablecerlos en lo posible al estado en que se encontraban antes del siniestro. Cuando a consecuencia de alguna ordenanza municipal o reglamentos que requieren la alineacin de las calles, construccin de edificios o por cualquier otra regulacin anloga, la Compaa se encuentre en la imposibilidad de hacer reparar o reedificar los bienes asegurados por la presente Pliza, sta no estar obligada en ningn caso a pagar por tales bienes una indemnizacin mayor que la que hubiere bastado para la reparacin o reedificacin al mismo estado existente antes del siniestro, sin exceder a la suma asegurada. Queda expresamente convenido que al efectuarse el pago de una prdida total o parcial, el salvamento o cualquier recuperacin posterior quedar a favor de la Compaa, debiendo el Asegurado traspasarle su derecho de propiedad libre de todo gravamen. (art. 1415 C. de Comercio)
78

SUBROGACIN DE DERECHOS. La Compaa se subrogar, hasta por la cantidad pagada, en los derechos del Asegurado, as como en sus correspondientes acciones contra los autores o responsables del siniestro. Si por hechos u omisiones del Asegurado se impide la subrogacin, la Compaa quedar liberada de sus obligaciones. ( art. 1401 C. de Comercio)
DISMINUCIN Y REINSTALACIN DE LA SUMA ASEGURADA. Toda indemnizacin que pague la Compaa reducir en igual cantidad la suma asegurada. Sin embargo, por acuerdo de las partes, podr reinstalarse la responsabilidad de la Compaa hasta por la suma originalmente asegurada, mediante pago de la prima que corresponda. Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones Especiales en forma individual o formando grupos, la reduccin o reinstalacin se aplicar para cada bien individual o para cada grupo, en forma separada. La reinstalacin a que se refiere esta Condicin tendr validez cuando la Compaa lo haga constar en Anexo que forme parte de esta Pliza. 79

FRAUDE O DOLO. El dolo o culpa grave en las declaraciones del Asegurado, o la omisin dolosa o culposa de ellas, respecto a hechos importantes para la apreciacin del riesgo, da derecho a la Compaa para pedir la rescisin del contrato dentro de los tres meses siguientes al da en que haya conocido la inexactitud u omisin dolosa o culpable, quedando a favor de la misma la prima correspondiente al perodo del seguro en curso en el momento en que se conozca el dolo o culpa grave, y en todo caso, la prima convenida por el primer ao. Si la inexactitud u omisin de las declaraciones no se debiera a dolo o culpa grave, el Asegurado estar obligado a ponerlo en conocimiento de la Compaa al advertir esta circunstancia, bajo pena que se le considere responsable de dolo.
80

(arts. 1370 al 1373 C. de Comercio)

PERITAJE. En caso de desacuerdo entre el Asegurado y la Compaa acerca del importe de cualquier siniestro cubierto por esta Pliza, la cuestin ser sometida, exclusivamente para ese objeto, a dictamen de un Perito nombrado de comn acuerdopor escrito por ambas partes; pero si no se pusieran de acuerdo en el nombramiento de un solo perito, se designarn dos, uno por cada parte, lo cual se har en el plazo de un mes a partir de la fecha en que una de ellas hubiese sido requerida por la otra por escrito para que lo hiciera. Antes de empezar sus labores, los dos peritos nombrarn un tercero para el caso de discordia. Si una de las partes se negare a nombrar su Perito o simplemente no lo hiciere cuando sea requerida por la otra parte, o si los Peritos no se pusieren de acuerdo en el nombramiento de un tercero, ser la autoridad judicial correspondiente la que a peticin de cualquiera de las partes har el nombramiento del Perito tercero, o de ambos, si as fuere necesario.
81

El fallecimiento de una de las partes cuendo fuere persona fsica, o su disolucin si fuere una Sociedad, ocurridos mientras se este realizando el peritaje, no anulara ni afectara los poderes o atribuciones de los Peritos. Si alguno de los peritos de las partes o el tercero falleciere antes del dictamen, ser designado otro por quien corresponda (las partes, los Peritos o la Autoridad Judicial), para que lo sustituya. Los gastos y costas que se originen por motivo del peritaje, sern a cargo de la Compaa y del Asegurado por partes iguales, pero cada parte cubrir los honorarios de su propio Perito, en su caso. El peritaje a que est Condicin se refiere, no significar aceptacin de la reclamacin por parte de la Compaa; solamente determinar el importe de la prdida, quedando las partes en libertad de ejercer las acciones y oponer las excepciones correspondientes, previo cumplimiento a lo establecido en el Procedimiento Conciliatorio.
82

PROCEDIMIENTO CONCILIATORIO. En caso de discrepancia del aseguradoo beneficiario con la Compaa, en el pago del siniestro, el interesado acudir ante la Superintendencia del Sistema Financiero y solicitar por escrito que se cite a la Compaa a una audiencia conciliatoria.
El reclamante presentar un escrito acompaado de una copia, en el cual expondr las razones que motivan su discrepancia. Recibido el mismo, la Superintendencia enviar una copia a la Compaa en el trmino de cinco das hbiles despus de recibida, para que sta, mediante su representante legal o apoderado especialmente autorizado, y dentro del trmino de cinco das hbiles contados a partir del da que la reciba, rinda informacindetallando cada uno de los hechos a que se refiere la reclamacin.
83

Al recibir el informe la Superintendencia, si lo estimare procedente, ordenar a la Sociedad de Seguros, que dentro del trmino de ocho das hbiles, constituya una reserva especfica para el cumplimiento de la obligacin objeto del reclamo. La Superintendencia citar a las partes a una audiencia conciliatoria que se realizar dentro de quince das hbiles, a partir de la fecha en que se reciba el informe de la Compaa respecto a la reclamacin. Si por cualquier circunstancia la audiencia conciliatoria no se pudiere celebrar se sealar nueva fecha para verificarla dentro de los ocho das hbiles siguientes.

A la audiencia conciliatoria, el reclamante y la Compaa podrn comparecer personalmente, por medio de su representante legal o por apoderado especial designado al efecto. En la audiencia se exhortar a las partes a que se concilien sus intereses; si esto no fuere posible, la Superintendencia las invitar a que de comn acuerdo designen rbitros de conformidad a la Ley de Mediacin, Conciliacin y Arbitraje. 84

El compromiso se har constar en acta que al efecto se levantar en la audiencia conciliatoria y su cumplimiento ser verificado por la Superintendencia. En todo caso las partes podrn alegar en la audiencia la imposibilidad de conciliar. En caso de que el reclamante no comparezca a ninguna de las citas de la audiencia conciliatoria, se entender que no desea la conciliacin. Agotado el procedimiento anterior, la Superintendencia ordenar que se cancele la Reserva que se hubiere constituido, conforme el inciso tercero de esta clusula. Ningn tribunal admitir demanda alguna contra la Compaa si el demandante no declara que ante la Superintendencia se agot el Procedimiento Conciliatorio a que se refiere esta clusula y no presenta certificacin extendida por la Superintendencia de que se tuvo por intentada y no lograda la conciliacin. La omisin del Procedimiento Conciliatorio, constituir una excepcin dilatoria que podr alegarse por la Compaa demandada.
85

La Superintendencia deber extender la certificacin a que se refiere en esta clusula, en un plazo no mayor de diez das a partir de la presentacin de la solicitud. La presentacin de la reclamacin ante la Superintendencia interrumpir el trmino de la prescripcin. En todo este procedimiento se aplicarn las disposiciones legales establecidas en los articulos 99 y siguientes de la ley de Sociedades de Seguros. ARBITRAJE. CONVENIO ARBITRAL. Toda controversia que surja entre el Asegurado y la Compaa en relacin a la interpretacin o aplicacin de la presente Pliza y/o sus Anexos, deber ser sometida a un Tribunal Arbitral, el cual estar investido de la facultad de pronunciar una decisin denominada laudo arbitral, de conformidad a la Ley de Conciliacin, Mediacin y Arbitraje. 86

Los convenios arbitrales incluidos en este tipo de contrato sern plenamente vlidos entre las partes en tanto dichos convenios sean conocidos o debieran conocerse por la contraparte y su manifestacin de voluntad de someterse al arbitraje se hiciere en forma expresa e independiente; presumindose, por lo tanto, que el convenio arbitral es conocido y aceptado por el Asegurado, ya que la presente clusula forma parte de las clusulas generales de la Pliza y/o sus Anexos.
El convenio arbitral implica la renuncia de las partes a iniciar proceso judicial sobre las materias o controversias sometidas al arbitraje. La renuncia al arbitraje ser vlida nicamente cuando concurra la voluntad de ambas partes. Cuando el arbitraje fundamente sus decisiones conforme derecho positivo, los rbitros sern abogados en el libre ejercicio de su profesin. Cuando el arbitraje se deba resolver conforme a normas o principios tcnicos, los arbitros debern ser expertos en el arte, profesin u oficio respectivo. 87

Las partes podrn designar los rbitros de manera directa y de comn acuerdo o delegar en un tercero, persona natural o jurdica, la designacin parcial o total de los rbitros. Si no hubiere acuerdo entre las partes en la eleccin de los rbitros, cada parte elegir uno y los dos rbitros designados eligirn un tercero, quin ser el Presidente del Tribunal Arbitral.
Los gastos y costas que se originen con motivo del arbitraje, sern cubiertos por partes iguales por la Compaa y el Asegurado. El fallo de los rbitros es inapelable y no admitir ms recursos que el de Nulidad establecido en la Ley de COnciliacin, Mediacin y Arbitraje.
88

PRIMA.

a) Monto y Condiciones.- El monto y condiciones de pago de la prima, se establecen en las Condiciones Especiales de la presente Pliza.
b) Perodo de Gracia.- El Asegurado tendr un mes de gracia para el pago de la prima contado a partir de la fecha de iniciacin del perodo convenido. Si durante el perodo de gracia ocurriere el siniestro, la prima vencida se deducir de la indemnizacin. c) Rehabilitacin y Caducidad.- Vencido el mes de gracia, los efectos del contrato quedarn en suspenso, pero el Asegurado dispondr de tres meses para rehabilitarlo, pagando las primas vencidas. Al finalizar este ltimo plazo caducar automticamente el contrato si no fuere rehabilitado. (art. 1363 C. de Comercio)
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TERMINACIN ANTICIPADA. El Asegurado podr dar por terminado este contrato mediante aviso por escrito a la Compaa, indicando la fecha en que la presente Pliza debe cancelarse.

La Compaa al aceptar la cancelacin reembolsar al Asegurado el noventa por ciento de la prima a prorrata no devengada por el tiempo que falta por transcurrir para el vencimiento natural del contrato.
Si el siniestro fuere parcial, cualquiera de las partes podr resolver este contrato para accidentes ulteriores con previo aviso de un mes. En caso de que la resolucin provenga del Asegurado, la Compaa tendr derecho a la prima por el perodo en curso. (art. 1414 C. de Comercio)
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PRORROGA, MODIFICACIN O RESTABLECIMIENTO DEL CONTRATO. Las solicitudes de prrroga, modificacin o restablecimiento del contrato debern hacerse por escrito a la Compaa, y se considerarn aceptadas por sta, al comunicarlo por escrito al Asegurado, o al Contratante.

LUGAR DE PAGO. Todo pago que el Asegurado o la Compaa tengan que efectuar con motivo de la presente Pliza, lo harn en la Oficina Principal de la Compaa en la ciudad de San Salvador, a menos que se disponga otra cosa en las Condiciones Especiales de esta Pliza.
COMUNICACIONES. Toda declaracin o comunicacin a la Compaa relacionada con la presente Pliza deber hacerse por escrito dirigida a la Oficina Principal de la misma. Los Agentes no tienen facultad para recibir comunicaciones o declaraciones a nombre de la Compaa. Las comunicaciones que la Compaa deba hacer al Contratante, al Asegurado o a sus causahabientes, las enviar por escrito a la ltima direccin conocida por ella .
91

REPOSICIN. En caso de destruccin, robo o extravo de esta Pliza, ser repuesta por la Compaa, previa solicitud escrita del Contratante o del Asegurado siguindose los trmites que seala el Cdigo de Comercio en lo que fuere aplicable. Los gastos de reposicin de la Pliza sern por cuenta de quien la solicite. PRESCRIPCIN. Todas las acciones que se deriven de este contrato prescriben en tres aos, contados desde la fecha del acontecimiento que les dio origen. Se estar adems a lo que dispone el Cdigo de Comercio. (arts. 1383 al 1385 C. de Comercio) COMPETENCIA. En caso de controversia en relacin con la presente Pliza sobre asuntos que por su naturaleza no sean objeto de arbitraje, las partes debern ocurrir ante los Tribunales de San Salvador, a cuya jurisdiccin quedan expresamente sometida. 92

LINEAS ALIADAS Y CLAUSULAS ESPECIALES


Bajo la denominacin de Riesgos Especiales en la pliza de Incendio, se comprende un conjunto heterogneo de ellos, distinto a los normales. Algunos de estos riesgos estn excluidos del mbito de una pliza de Incendio, otros proceden de diferentes causas. El seguro contra estos riesgos satisface una necesidad y surgieron de la demanda del pblico asegurado al advertir la deficiencia de la proteccin de la que gozaban.

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Los riesgos especiales para los que suelen proporcionarse normalmente aseguramiento, pueden agruparse, bajo cuatro grandes epgrafes: RIESGOS DE INDOLE QUIMICA. Explosin, combustin espontanea, calentamiento o fermentacin. RIESGOS SOCIALES. Motn, conmocin civil, huelgas, paros, personas que tomen parte en un disturbio laboral a personas maliciosas que actun en nombre o en conexin con cualquier organizacin plitica. RIESGOS DE LA NATURALEZA. Tormenta, tempestad, inundacin, huracn, cicln, vientos tempestuosos, granizo, rayo, terremoto, erupcin volcnica, incendiosubterrneo, deslizamiento o derrumbe de terrenos. RIESGOS VARIOS. Reventamiento o rebalse de depsitos de agua, aparatos o caerias, aeronaves u objetos cados de los mismos, choque de vehculos, etc.
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La prtica general es hacer que el seguro de riesgos especiales siga al de incendio y exigir que la cobertura se efecte por las mismas sumas aseguradas que sean aplicables a las plizas de incendio. Su cobertura se aade a la pliza de incendio en forma de suplemento. LINEAS ALIADAS Denominadas tambin riesgos Suplementarios o Extraordinarios, son riesgos adicionales a la cobertura de incendio y Rayo que se incluyen mediante un ANEXO O ENDOSO que forma parte integramente de la pliza para cubrir aquellos riesgos especiales que mencionbamos anteriormente. Cada una de estas coberturas especiales tienen su propias condiciones, exclusiones, limitaciones, deducibles, etc.
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EXPLOSIN. se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados directamente a los bienes asegurados por cualquier EXPLOSIN que se produzca dentro o fuera de los edificios asegurados o que contengan los bienes asegurados, incluyendo los causados por INCENDIO ORIGINADO POR DICHA EXPLOSIN.
Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones especiales que a continuacin se establecen: a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que sufran, a consecuencia de su propia explosin, calderas o aparatos que trabajen normalmente a presin.
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b) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por la prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de la detonacin, accidental o provocada, de bombas, granadas o de cualesquiera otros artefactos, explosivos o incendiarios; ya sea que tal detonacin ocurra dentro o fuera de los edificios asegurados y/o que contengan los bienes asegurados. c) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de actos de una o ms personas que tomen parte en motines, tumultos o alborotos populares. Para los efectos de esta cobertura, por motines, tumultos o alborotos populares, se entender: Toda alteracin local, espontnea, espordica u ocasional, del orden pblico, llevada a cabo con actos de violencia por un grupo de personas, organizadas o no, que sin rebelarse contra el gobierno o sin desconocer la autoridad pblica, acten ocasionando daos materiales a los bienes asegurados.
97

d) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidades por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de omisiones o actos cometidos colectivamente por personas que acten en relacin a la situacin anormal originada por huelgas, paros o disturbios de carcter obrero; o de omisiones o actos realizados por cualquier huelguista con el fin de activar las huelgas, o de omisiones o actos realizados por persona impedida de trabajar debido a un paro, para contrarrestar el mismo.
e) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de actos de terrorismo o de actividades de una o ms personas dirigidas a la destitucin por la fuerza, del gobierno de derecho o de hecho, o de cualquier autoridad pblica.
98

f) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia directa o indirecta de actos del gobierno de derecho o de hecho, o de cualquier autoridad pblica, dirigidos a reprimir o evitar los actos indicados en las letras anteriores, o a disminuir o evitar su efectos.

RIESGO ADICIONAL DE HUELGAS, PAROS, MOTINES, TUMULTOS Y ALBOROTOS POPULARES,ACTOS MALICIOSOS O VANDLICOS. Queda entendido y convenido que el seguro a que se refiere la Pliza de la que este Anexo forma parte se extiende a cubrir:
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1. Las prdidas o daos materiales directos, consistentes en la destruccin total o parcial de los bienes asegurados, incluyendo destruccin por incendio o explosin, causados directamente por:
a) Actos cometidos colectivamente por huelguistas o por personas que tomen parte o acten con relacin a la situacin anormal originada por huelgas, paros o disturbios de carcter obrero. b) Actos cometidos individualmente por cualquier huelguista con el fin de activar la huelga o por personas que, impedida de trabajar a consecuencia de un paro, acte con el propsito de contrarrestar los efectos del mismo.
100

c) Actos de personas que tomen parte o acten en relacin a la situacin anormal originada por motines, tumultos o alborotos populares. Para los efectos de esta cobertura, se entender por motines o alborotos populares: Toda alteracin local, espontnea, espordica u ocasional del orden pblico, llevada a cabo con actos de violencia por un grupo de personas, organizadas o no, que sin rebelarse contra el Gobierno, ni desconocer las autoridades, acten ocasionando daos materiales a los bienes asegurados.
d) Actos maliciosos o vandlicos, que para los efectos de esta cobertura, se entendern, los ejecutados aisladamente en los bienes asegurados, por persona o personas que intencionalmente causen daos fsicos a esos bienes.
101

e) Actos de la autoridad legalmente constituida para evitar o reprimir los actos indicados en las letras anteriores o para disminuir o evitar sus efectos. 2. Las prdidas o daos que consistan en el desaparecimiento total o parcial, por causa de robo o hurto de los bienes asegurados, ocasionados directamente por alguno o algunos de los acontecimientos mencionados en las letras anteriores. LIMITACIONES ESPECIALES Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones especiales, que a continuacin se establece: 1. BIENES EXCLUIDOS En ninguna forma se cubren las prdidas o daos que se produzcan en:
102

a) Bienes que se encuentren en trnsito.


b) Edificios o sus contenidos, que se encuentren desocupados durante ms de treinta das consecutivos, anteriores a la fecha en que se produzcan tales prdidas o daos . RIESGOS EXCLUIDOS En ninguna forma se cubren las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de: a) Perjuicios indirectos o consecuentes de cualquier clase, tales como: Prdidas de rentas, prdidas de utilidades, suspensin de actividades, demoras, deterioros o prdidas de mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrn cubrirse nicamente los gastos fijos o permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrir la utilidad neta. 103

b) Nacionalizacin, confiscacin, requisicin, expropiacin, incautacin o comiso, ejercido por cualquier autoridad de derecho o de hecho; o por el desposeimiento permanente o temporal de algn edificio o predio a consecuencia de su ocupacin ilegal por cualquier persona; esta limitacin no se aplicar a los daos fsicos ocasionados a los bienes asegurados, por alguno de los riesgos cubiertos que ocurran antes del desposeimiento permanente o durante el desposeimiento temporal.
c) Actos del Asegurado, de sus familiares o representantes; o actos de terceros que acten con el consentimiento del Asegurado.
104

RIESGO ADICIONAL DE TERREMOTO, TEMBLOR O ERUPCIN VOLCNICA. refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por la accin directa de TERREMOTO, TEMBLOR O ERUPCIN VOLCNICA, INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES FENMENOS DE LA NATURALEZA. Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes limitaciones especiales: a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos causados a los bienes asegurados por marejadas, maremotos, crecidas de aguas o desbordamientos de aguas lacustres, fluviales o embalses; an cuando stos fueren causados por los riesgos adicionales a que se refiere el presente Anexo.
105

b) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase, tales como: Prdidas de rentas, prdidas de utilidades, suspensin de actividades, demoras, deterioros o prdidas de mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrn cubrirse nicamente los gastos fijos o permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrir la utilidad neta.
c) Al importe de cada reclamacin por daos materiales a los bienes asegurados, establecido de conformidad a la clusula SEXTA PROPORCIN INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Pliza, se deducir una cantidad equivalente al 2% de la suma asegurada.Si la Pliza consta de dos o ms sumas aseguradas, la cantidad deducible se determinar para cada una de ellas, y se aplicar separadamente a las reclamaciones por las prdidas que sufran los bienes cubiertos por cada una de las sumas aseguradas. 106

La cantidad deducible antes indicada se aplicar en cada evento. Para este propsito, se considerar como "un evento" a todos los siniestros que puedan ocurrir durante un perodo de setenta y dos horas consecutivas contadas desde el momento en que se produjo el primer siniestro. Transcurrido dicho perodo, todos los siniestros que posteriormente ocurran sern considerados como otro evento distinto.
CADA DE AERONAVES E IMPACTO DE VEHCULOS. se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por CADA DE AERONAVES, O DE SUS PARTES O DE LOS OBJETOS QUE TRANSPORTEN; O POR IMPACTO DE VEHCULOS TERRESTRES; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES EVENTOS . Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a continuacin se establecen: 107

Se exceptan las prdidas o daos a jardines, aceras, muros, verjas y portones; y los que sean causados a los bienes asegurados por aeronaves o vehculos propiedad de, o que se encuentren al servicio de, el Asegurado, sus empleados o personas que residan con l, o de los inquilinos de las construcciones o predios descritos en la Pliza. HURACN, CICLN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y GRANIZO. se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por la accin directa de HURACN, CICLN, VIENTOS TEMPESTUOSOS Y GRANIZO; INCLUYENDO LOS CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES FENMENOS DE LA NATURALEZA . Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a continuacin se establecen:
108

a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos al interior de los edificios o sus contenidos, salvo que dicha prdidas o daos se produzcan con motivo de derrumbes o roturas de techos, paredes o ventanas, causadas a su vez, directa, violenta y repentinamente, por los riesgos adicionales cubiertos por el presente Anexo.
b) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos causados por deslizamientos, derrumbes y dems alteraciones de terrenos; aunque stos fueren causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente Anexo. c) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos causados por marejadas, crecidas de aguas lacustres, fluviales o de embalses, aunque stos fueren causados por los riesgos adicionales cubiertos por el presente Anexo. 109

DAOS POR AGUAS LLUVIAS Y/O SERVIDAS. se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por: a) EL DERRAME DE AGUAS LLUVIAS A CONSECUENCIA DE LA ROTURA, INSUFICIENCIA U OBSTRUCCIN DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA EL DRENAJE DE LAS MISMAS.

b) EL DERRAME DE AGUAS SERVIDAS A CONSECUENCIA DE LA ROTURA DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA EL DRENAJE DE LAS MISMAS. Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a continuacin se establecen:
110

a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia de insuficiencia u obstruccin del sistema de ductos para el drenaje de aguas servidas.
b) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que se produzcan como consecuencia del refluir de las aguas lluvias o servidas. c) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que sufran los sistemas de ductos para drenaje de las aguas lluvias o servidas; aunque stas fueren causadas por los riesgos adicionales cubiertos por el presente Anexo.
111

DAOS POR AGUAS POTABLES. se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por EL DERRAME DE AGUAS POTABLES A CONSECUENCIA DE ROTURA, INSUFICIENCIA U OBSTRUCCIN DE TANQUES DE ALMACENAMIENTO Y DEL SISTEMA DE DUCTOS PARA ABASTECIMIENTO O DISTRIBUCIN DE LAS MISMAS. Esta cobertura adicional queda sujeta a las limitaciones que a continuacin se establecen:

a) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que se produzcan a consecuencia del derrame de los sistemas de proteccin contra incendio.
b) La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que sufran los tanques de almacenamiento y los sistemas de ductos para abastecimiento o distribucin de aguas potables.
112

INUNDACION DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O MARITIMAS. Se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por INUNDACIONES DE AGUAS FLUVIALES, LACUSTRES O MARITIMAS, DEBIDO A QUE, POR FENOMENO DE LA NATURALEZA, OCURRA LA ROTURA DE LOS BORDES O DIQUES QUE LA CONTENGAN, O SE ELEVE SU NIVEL NORMAL, SALIENDOSE DE SU CAUCE O LECHO.
INCENDIO DE BOSQUES, MONTE BAJO, PRADERAS O MALEZAS. refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por la accin directa de INCENDIOS, CASUALES O NO, DE BOSQUES, MONTE BAJO, PRADERAS O MALEZAS, O DEL FUEGO EMPLEADO EN LA QUEMA O ROZA DE TERRENOS.
113

CLAUSULAS ESPECIALES
Las clusulas que estudiaremos a continuacin fueron apareciendo posteriormente, al sentirse la necesidad de completar o expresar ms ampliamente las coberturas de la pliza de incendio o aparecieron luego de una experiencia especfica de algn siniestro no cubierto. A continuacin incluiremos modelos de las clusulas especiales ms usada en nuestro mercado para que tengan un

conocimiento ms claro de las condiciones y limitaciones de


cada una de ellas.
114

REINSTALACIN AUTOMTICA DE LA SUMA ASEGURADA. Por el presente Anexo queda entendido y convenido que se sustituye la Clusula DCIMA QUINTA DISMINUCIN Y REINSTALACIN DE LA SUMA ASEGURADA de las Condiciones Generales de la presente Pliza por la siguiente: DISMINUCIN Y REINSTALACIN AUTOMTICA DE LA SUMA ASEGURADA. Toda indemnizacin que la Compaa pague o reconozca a pagar por un siniestro cubierto por esta Pliza y sus Anexos, reducir en igual cantidad la suma asegurada. No obstante, si el Asegurado repone o repara los bienes afectados por el siniestro, antes o despus de recibir la indemnizacin, la suma asegurada se reinstalar automticamente, sin formalidad alguna, por el valor indemnizado o a indemnizar por la Compaa, desde la fecha de tal reposicin o reparacin, hasta el vencimiento natural de la Pliza. 115

El presente anexo queda sujeto a las siguientes:


DISPOSICIONES ESPECIALES 1. Para que este Anexo tenga validez y resulte aplicable, es obligacin del Asegurado dar aviso a la Compaa, del valor de los bienes repuestos o reparados en la medida que tales reposiciones o reparaciones sean efectuadas, dentro de los treinta ( 30 ) das siguientes, para efectos que la Compaa cobre la prima adicional, calculada a prorrata sobre el valor correspondiente, durante el perodo comprendido entre la fecha de la reposicin o reparacin, hasta el vencimiento natural de la Pliza. 2. Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones Especiales de la Pliza o Anexos de la misma en forma individual o formando grupos, la reduccin y reinstalacin se aplicarn para cada bien individual o para cada grupo, en forma separada.
116

3. La reinstalacin automtica a que se refiere este Anexo, quedar limitada a dos veces durante la vigencia de la Pliza . Si se produjere un nuevo siniestro, la Compaa aplicar la Clusula DCIMA QUINTA DISMINUCIN Y REINSTALACIN DE LA SUMA ASEGURADA de las Condiciones Generales de la Pliza.

INCENDIO POR COMBUSTIN ESPONTANEA. RIESGO ADICIONAL CUBIERTO. Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la letra a) de la Clusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales directamente causados a los bienes asegurados, por incendio originado por la combustin espontnea de mercaderas o productos a causa de: Oxidacin de las grasas que contengan, la propia combustin natural, la fermentacin o recalentamiento, siempre y cuando se produzca incendio con estallido de llamas y no una simple combustin natural, recalentamiento o carbonizacin interna.
117

COMBUSTIN

ESPONTANEA.

RIESGO

ADICIONAL

CUBIERTO. Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la

letra c) de la Clusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de


las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a

cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes


asegurados, por la combustin espontnea de mercaderas o productos a causa de: Oxidacin de las grasas que contengan, la propia combustin natural, la fermentacin, recalentamiento o la carbonizacin interna.
118

BIENES CONTENIDOS EN PLANTAS REFRIGERADORAS O APARATOS DE REFRIGERACIN. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo estipulado en contrario en la letra a) de la Clusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere, se extiende a cubrir las prdidas o daos que sufran los bienes asegurados, que se encuentren contenidos en plantas refrigeradoras o aparatos de refrigeracin, a consecuencia de incendio y/o cualesquiera de los riesgos cubiertos por la Pliza y sus Anexos. Adems, queda entendido y convenido que estarn cubiertas las prdidas o daos de los mismos bienes, por falta de energa elctrica por un perodo superior a seis ( 6 ) horas consecutivas, a consecuencia de los riesgos cubiertos por la Pliza y sus Anexos, siempre que ocurran dentro de los bienes asegurados
119

CONDICIONES ESPECIALES
1. La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que sufran los bienes asegurados a consecuencia de:

a) Falta de energa que directa o indirectamente, prxima o remotamente, sea originada por o a consecuencia del racionamiento de la energa elctrica. b) Desperfectos mecnicos o elctricos de los aparatos del sistema de refrigeracin, a no ser que tales desperfectos provengan de la ocurrencia de cualesquiera de los riesgos cubiertos por esta Pliza y sus Anexos. c) Paralizacin del sistema de refrigeracin, por un perodo inferior a seis ( 6 ) horas consecutivas.
120

2. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har constar expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la Pliza. 3. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que formen parte de la misma .

LIBROS DE CONTABILIDAD Y REGISTROS. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en el literal f) de la Clusula TERCERA BIENES EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, la misma se extiende a cubrir las prdidas o daos causados a los libros de contabilidad, grficos, tarjeteros y otros registros que no forman parte de un sistema electrnico de procesamiento de datos. 121

En todo caso , la indemnizacin no exceder del costo material de los libros, pginas o cualquier otro material en blanco, ms el costo real del trabajo necesario para transcribir o reproducir tales libros o registros. CONDICIONES ESPECIALES

1. Para los efectos de la aplicacin de este anexo, el Asegurado deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har constar expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de la Pliza.
2. La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeta de la Clusula SEXTA.- PROPORCION INDEMNIZABLE.- de las Condiciones de la Pliza o Especiales que la modifiquen. 3. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o 122 anexos que formen parte de la misma.

REMOCIN DE ESCOMBROS. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir el importe de los costos y gastos necesarios en que el Asegurado incurra, con consentimiento previo de la Compaa en concepto de REMOCIN DE ESCOMBROS, DESMANTELAMIENTO Y/O DEMOLICIN Y APUNTALAMIENTO de la parte o partes de los bienes asegurados, destruidos por incendio o cualesquiera otros riesgos adicionales cubiertos por la Pliza. Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes:
123

CONDICIONES ESPECIALES

1) Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado deber solicitar el valor por asegurar de tales costos y gastos, lo que se har constar expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de la Pliza.
2) La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeta a la aplicacin de la Clusula SEXTA PROPORCIN INDEMNIZABLE de las condiciones Generales de la Pliza, o Especiales que la modifiquen. 3) En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza, o Anexos que formen parte de la misma.
124

HONORARIOS DE INGENIEROS, ARQUITECTOS Y SUPERVISORES. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir el importe de los honorarios de Ingenieros, Arquitectos y Supervisores para la elaboracin de planos, especificaciones tcnicas y presupuestos en que incurra el Asegurado, con el consentimiento previo de la Compaa, para la reconstruccin o reparacin de los daos o prdidas causados a los edificios asegurados, por incendio y/o cualquier riesgo adicional cubierto por esta Pliza y sus Anexos, siempre que la Compaa no ejerza el derecho de reconstruir o reparar, en todo o en parte, los edificios destruidos o daados. 125

Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes

CONDICIONES ESPECIALES:
1. Se excluyen del amparo otorgado por el presente Anexo, los gastos incurridos en la preparacin de cualquier reclamo a la Compaa, por daos o prdidas a los edificios asegurados. 2. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado deber solicitar el valor por asegurar de tales honorarios, lo que se har constar expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de la pliza. 3. La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeto a la aplicacin de la Clusula SEXTA PROPORCIN INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Pliza o Especiales que la modifiquen. 4. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que formen parte de la misma. 126

DERRAME DEL SISTEMA DE ROCIADORES CONTRA INCENDIO. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos a los bienes asegurados causados por la descarga o derrame accidental y sbito de cualquier parte del sistema de rociadores contra incendio, incluyendo el colapso o cada de sus tanques de depsito. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO:
El Asegurado queda obligado a conservar en perfecto estado de mantenimiento, todas las instalaciones de rociadores, mediante revisiones peridicas, y por lo menos una vez al ao, y avisar a la Compaa cualquier modificacin del sistema de rociadores o de los bienes asegurados, que afecten dicho sistema de rociadores. El incumplimiento de estas obligaciones, libera a la Compaa del pago de la indemnizacin. 127

Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES


ESPECIALES: 1. La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos a los bienes asegurados por: a) Filtraciones o derrames de aguas a travs de las paredes del edificio o sus cimientos, aceras y techos, salvo que tales filtraciones o derrames sean causados directamente por

fugas en el sistema de rociadores.


b) Exudacin en el sistema de rociadores.
128

d) El proceso de instalacin o reparacin del sistema de rociadores, hasta que el mismo haya sido debidamente probado por el responsable de su instalacin o reparacin y que todos los defectos encontrados hayan sido subsanados.
e) Obstrucciones o deficiencias del drenaje del sistema de rociadores. f) Derrame de los rociadores debido al desgaste por su propio uso o deterioro. 2. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que formen parte de la misma.
129

DAOS POR DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE


TIERRA Y LODO. RIESGO ADICIONAL CUBIERTO.- No obstante lo establecido en contrario en la letra d) de la Clusula CUARTA RIESGOS EXCLUIDOS de las Condiciones Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, se conviene que el seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados por el DESPRENDIMIENTO Y ARRASTRE DE TIERRA, ARENA, PIEDRA, LODO, RBOLES Y OTROS CUERPOS EXTRAOS, QUE SE ORIGINEN EN LADERAS U OTROS TERRENOS, a consecuencia de fenmenos naturales que no sean terremoto, temblor o erupcin volcnica.
130

Esta cobertura queda sujeta a las siguientes LIMITACIONES ESPECIALES: 1. La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos:

a) Que se produzcan por hundimiento, deslizamiento o derrumbe de los terrenos sobre los cuales se han erigido las construcciones aseguradas o que contienen los bienes asegurados.
b) Que hayan sido causados por defectos de diseo y construccin de las edificaciones, preparacin y adaptacin de los terrenos en los cuales estn construidos o contenidos los bienes asegurados o cualquier trabajo que no se haya efectuado de conformidad con las normas, reglamentos o disposiciones vigentes establecidas por las autoridades competentes. 131

TRASLADOS TEMPORALES. COBERTURA ADICIONAL.


Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, el seguro a que la misma se refiere se mantendr vigente, sobre las partes movibles de los edificios, maquinarias, muebles y enseres asegurados, cuando sean trasladados temporalmente a otros lugares diferentes a los especificados en las Condiciones Especiales de la Pliza, situados dentro del territorio de la Repblica de El Salvador, durante el plazo mximo de sesenta (60) das, cuando su traslado temporal sea para reparacin, limpieza, acondicionamiento, revisin, mantenimiento u otros fines similares.
132

Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes CONDICIONES ESPECIALES: 1. La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas o daos que sufran los bienes objeto del traslado, durante las operaciones de carga, transporte y descarga. 2. Se excluyen expresamente de esta cobertura los automviles u otros vehculos de transporte de personas y/o de carga y aquellos bienes que el Asegurado mantenga en consignacin, an cuando stos figuren descritos en las Condiciones Especiales de la Pliza. 3. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har constar expresamente en las Condiciones Especiales de la Pliza. 133

4. La indemnizacin bajo este Anexo, no estar sujeta a la aplicacin de la Clusula SEXTA PROPORCIN INDEMNIZABLE de las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte. 5. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que formen parte de la misma. SELLOS Y MARCAS. CONDICIN ESPECIAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, se conviene expresamente que en caso de siniestro en bienes o mercaderas que tengan o lleven sellos, etiquetas o marcas exclusivas del Asegurado, ste podr, por su propia cuenta, remover tales sellos, etiquetas o marcas y estampar la expresin "SALVAMENTO DEL SEGURO" sobre las mercaderas o sus envases, pero dejando los bienes o mercaderas en las mejores condiciones de presentacin 134 posibles.

NUEVAS ADQUISICIONES. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, la Compaa cubrir automticamente el incremento en la suma asegurada de la Pliza, producido por nuevas adquisiciones o incorporaciones de bienes muebles similares a los descritos en las Condiciones Especiales de la presente Pliza, siempre que no consistan en edificaciones, mercaderas, materias primas, productos en proceso y/o terminados. OBLIGACIN DEL ASEGURADO.- Para que esta cobertura sea aplicable, el Asegurado queda obligado a informar a la Compaa dentro del plazo de ( 30 ) treinta das contados a partir de la fecha en que fueron recibidos los bienes en los lugares especificados en la Pliza. 135

Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES ESPECIALES:


1. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har constar expresamente y por separado en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de la Pliza. 2. Queda entendido y convenido que esta cobertura automtica no surtir efecto, cuando entre la fecha de recepcin de los bienes y ocurrencia del siniestro, exista un perodo mayor de treinta ( 30 ) das.

3. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que formen parte de la misma. 136

MODIFICACIONES Y REPARACIONES DE LOS BIENES ASEGURADOS. COBERTURA ADICIONAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, la Compaa acepta la inclusin en la suma asegurada del incremento, si lo hubiere, en el valor de los bienes asegurados, producidos por modificaciones, reparaciones o adiciones al edificio o edificios asegurados, aun cuando stas constituyan una agravacin del riesgo. La presente cobertura se extender a los materiales, mquinas, equipos y estructuras provisionales, empleados en los trabajos de construccin, propiedad del Asegurado o que se encuentren bajo su responsabilidad.
137

Esta cobertura queda sujeta a las siguientes CONDICIONES ESPECIALES: 1. El Asegurado deber informar a la Compaa tan pronto tenga conocimiento, pero no despus de treinta ( 30 ) das, la fecha de iniciacin de los trabajos y, dentro de los sesenta ( 60 ) das contados desde la misma fecha, el monto o valor de las modificaciones, reparaciones o adiciones, para efectuar el cobro de la prima adicional que corresponda. 2. Expirado el plazo de sesenta ( 60 ) das anterior, sin que hubiere dado la informacin requerida, la cobertura otorgada por este Anexo, cesar automticamente. 3. Para los efectos de la aplicacin de este Anexo, el Asegurado deber solicitar la suma por asegurar, lo que se har constar expresamente en las Condiciones Especiales de la Pliza. Tal valor ser adicional a la suma asegurada de la Pliza. 4. En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles y/o participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o 138 Anexos que formen parte de la misma.

EXENCIN DE VALORIZACIN. CONDICIN ESPECIAL.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones Generales de la Pliza, de la cual este Anexo forma parte, en caso que el monto de la prdidas o daos cubiertos por esta Pliza o sus Anexos sea inferior al porcentaje o valor descrito en las Condiciones Especiales de la Pliza, la Compaa conviene en no hacer ningn inventario o valorizacin de los bienes asegurados, para efectos de verificar la relacin entre la suma asegurada y el valor real de los bienes al momento del siniestro. Si los bienes asegurados estn descritos en las Condiciones Especiales en forma individual o formando grupos, la Condicin anterior se aplicar por cada grupo en forma separada.
139

CADA

DE

RBOLES.

RIESGOS

ADICIONALES

CUBIERTOS.- Por el presente Anexo queda entendido y convenido que, no obstante lo establecido en las Condiciones

Generales de la Pliza de la cual este Anexo forma parte, el


seguro a que la misma se refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados a los bienes asegurados

por CADA ACCIDENTAL DE


TELEFNICOS EVENTOS. Y ANTENAS,

RBOLES,

POSTES,
LOS

CABLES DE ENERGA ELCTRICA O SERVICIOS INCLUYENDO

CAUSADOS POR INCENDIO ORIGINADO POR TALES

140

Esta cobertura adicional queda sujeta a las siguientes


LIMITACIONES ESPECIALES: 1. La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por

las prdidas o daos causados a los bienes asegurados por:


a) Impacto de vehculos terrestres. b) Huracn, cicln y vientos tempestuosos. c) Tala o poda de rboles efectuada por el Asegurado o por instrucciones de ste.

d) Terremoto, temblor o erupcin volcnica.

141

DESIGNACIN DE BIENES. Se hace constar que la Compaa acepta y ampara estos bienes tal como el Asegurado los tiene inventariados en las cuentas de su organizacin contable, an cuando su denominacin no se haya hecho constar en las definiciones anteriores. Esta Clusula se refiere al nombre o nmero de las cuentas y no a su valor. ERRORES U OMISIONES. (No Intencionales) Queda entendido y convenido que cualquier error u omisin accidental en la descripcin de los bienes asegurados por la pliza arriba indicada, no obstante lo estipulado en las Condiciones Generales y Especiales de la misma, no perjudicar los intereses del Asegurado, sin exceder de las sumas aseguradas de la Pliza y sin considerar riesgo o ubicacin adicional alguna. Por lo tanto, el Asegurado queda obligado a notificar a la Compaa el error u omisin accidental tan pronto sea de su conocimiento y a pagar a la Compaa la prima adicional correspondiente, en su caso.
142

DAOS POR DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME DE TERRENOS. Queda entendido y convenido que el seguro a que se refiere la Pliza de la que esta Clusula forma parte, se extiende a cubrir las prdidas o daos materiales causados directamente a los bienes asegurados por: DESLIZAMIENTO, DERRUMBE O DESPLOME DE TERRENOS. EXCLUSIONES: Se exceptan los daos y prdidas que ocurran a consecuencia de: a) Prdidas o daos en tanques domsticos o fijos de combustibles, piscinas, paredes, puertas o cercas o muros a menos que, el edificio principal sea afectado por el mismo suceso y que los mencionados bienes estn comprendidos en la descripcin de los bienes asegurados. b) Cualquier dao o prdida en los que la responsabilidad corresponda a otra persona natural o jurdica bajo cualquier contrato o legislacin. c) Cualquier alteracin estructural que no sea causada por un 143 riesgo cubierto por la Pliza.

d) Defectos de construccin atribuibles al constructor de la obra, lo mismo que los daos o prdidas causados por reparaciones o modificaciones a la construccin original asegurada. e) Los daos o prdidas causados por erosin de aguas lluvias, fluviales, lacustres o martimas. DAOS POR CORRIENTES ELCTRICAS. Se hace constar y queda especialmente convenido que no obstante lo estipulado en contrario en la letra d) de la Clusula QUINTA RIESGOS NO CUBIERTOS de las Condiciones Generales de la presente Pliza, el seguro a que sta se refiere se extiende a cubrir las prdidas o daos en mquinas, aparatos o accesorios que produzcan, transformen o utilicen corriente elctrica, cuando dichos daos sean causados directamente en tales mquinas, aparatos o accesorios por la misma corriente; mientras se encuentren contenidos o instalados en los lugares indicados en la Pliza o en Anexo a la misma, hasta por la suma que se indica para cada uno de ellos sin exceder en total, a la suma descrita en las Condiciones Especiales de la Pliza.
144

Esta cobertura adicional queda sujeta a la siguiente limitacin especial: La Compaa en ninguna forma asume responsabilidad por las prdidas consecuentes o perjuicios indirectos de cualquier clase, tales como: Prdidas de rentas, prdidas de utilidades, suspensin de actividades, demoras, deterioros o prdidas de mercado. No obstante mediante convenio expreso, podrn cubrirse nicamente los gastos fijos o permanentes de un negocio, y los sueldos y salarios; pero en ninguna forma cubrir la utilidad neta. EXCLUSION POR CAMBIO DE MILENIO. Por medio de este Anexo, se hace constar que la siguiente EXCLUSION forma parte de la presente Pliza:
145

A. La Compaa no pagar por ninguna clase de Daos, Prdidas o Perjuicios directos o indirectos, ya sea como dao emergente, lucro cesante o como prdida del provecho esperado, provenientes o consistentes en fallas ocasionadas en o por cualquier computador, equipo de procesamiento de datos o microchip de medios, sistemas operativos, microprocesadores (chips de computador), soportes, pastillas integradas, circuitos integrados o equipos o dispositivos similares, otros archivos o de cualquier programa para computadora ya sea propiedad del Asegurado o no, y que ocurra antes, durante o despus del ao 2000 y que resulte de la incapacidad para:
1. Reconocer o distinguir correctamente cualquier fecha como la fecha calendario exacta;
146

2. Capturar, recoger, guardar o retener, conservar y/o manipular, interpretar o procesar correctamente cualquier dato, informacin, mando, comando o instruccin como resultado de un tratamiento de cualquier fecha en forma distinta a la fecha real o verdadera del calendario; y/o

3. Capturar, guardar, retener o procesar correctamente cualquier dato como resultado de la operacin de cualquier comando el cual ha sido programado en cualquier programa de computador, siendo un comando que causa la prdida de datos o la inhabilidad para capturar, guardar, retener o procesar correctamente tales datos durante o despus de cualquier fecha.
B. Queda adems entendido que la Compaa no asume responsabilidad alguna y no pagar por la o las reparaciones o modificaciones de cualquier parte de un sistema electrnico de procesamiento de datos o sus equipos relacionados, con el propsito de corregir deficiencias o caractersticas de lgica u 147 operacin.

C. Queda adems entendido que la Compaa no pagar por Dao o Prdida Consecuencial que provenga de la falla, insuficiencia, deficiencia o mal funcionamiento de cualquier dispositivo, consulta, diseo, evaluacin, inspeccin de instalacin, mantenimiento, reparacin o supervisin realizada por o para el Asegurado o por o para otros con el propsito de determinar, adecuar, rectificar o probar cualquier falla potencial o actual, mal funcionamiento o insuficiencia descrito en el literal A de este Anexo.
Todos los daos o prdidas consecuenciales descritos en los literales A, B o C de este Anexo, se encuentran excluidos sin importar cualquier otra causa que haya contribuido concurrentemente o en cualquier otra secuencia.
148

CONDICIONES ESPECIALES PARA EL SEGURO A TODO RIESGO


RIESGOS CUBIERTOS. Esta Pliza cubre contra TODO RIESGO de prdidas o daos fsicos directos de lod bienes asegurados, ocasionados por cualquier evento accidental, sbito e imprevisto, orginado por cualquier causa externa, exceptundose los riesgos especficamente excluidos en estas Condiciones Particulares.

BIENES EXCLUIDOS.: Salvo que se encuentren especficamente descritos y definidos en la presente pliza y/o sus Anexos como bienes asegurados, esta pliza no cubre prdidas o daos a:
149

a) Terrenos (incluyendo drenaje o alcantarillado, excavacin y/o . relleno) vas de acceso, carreteras, pistas de despegue o aterrizaje, lneas frreas, presas, embalses, canales, plataformas de perforacin, pozos de perforacin, oleoductos, tneles, puentes, diques, muelles, embarcaderos, rompeolas, astilleros y sus instalaciones, malecones, equipos de explotacin minera, instalaciones en el mar. b) Monedas, billetes de Banco y valores de cualquier clase.

c) Libros documentos de comercio y control, tarjetas y libros de contabilidad, sellos postales, cheques, facturas, recibos, escrituras, tarjetas, de crdito, bonos, cdulas, pagars, ttulos y valores de toda clase, letras, planos, croquis, dibujos, patrones, modelos y moldes, manuscritos y similares, sobre los cuales en caso de siniestro, la responsabilidad de la compaa no exceder del costo de reposicin, de transcrpcin y/o recostruccin. 150

d) Cualquier embarcacin marina, aeronaves o vehculos autorizados para transitar en la va pblica. e) Caulquier objeto raro o antiguo u obra de arte, pieles, prendas de vestir adornadas con pieles, alhajas, relojes de pulsera, perlas montadas o sin montar, piedras preciosas, oro, plata y dems metales preciosos y aleaciones. f) Animales vivos, plantas arbustos, rboles en pie y cosechas, fuentes, caminos y veredas. g) Bienes localizados o formando parte de cualquier mina subterrnea o de cualquier operacin minera o de perforacin de pozos.

h) Maquinaria y/o equipos en proceso de instalacin o montaje, desmontaje, traslado y remontaje, as como materiales o existencias relacionadascon tales objetos en tales 151 circunstancias.

i) Bienes vendidos por el Asegurado en condicin, en consigancin, a plazos u otro plan diferido de pago, despus que los mismos hayan sido entregados a los clientes.

j) Equipos de procesamiento de datosy sus programas y registros, as como otros equipos electrnicos.
k) Bienes en trnsito, fuera de locales, propiedad del Asegurado, controlados u operados por ste. l) Prdida o dao secuencial o indirecto de cualquier clase o descripcin; salvo que est incluido por Clusula o Anexo especfico. m) Bienes propiedad de terceros, a menos que estn bajo el cuidad, custodia y control del Asegurado y por los cuales el Asegurado pueda ser responsable y entonces nicamente si dichos bienes no se encuentran de otra forma especficamente excludos por sta pliza. 152

n) Mangueras, llantas y dems accesorios de maquinaria y equipo de consecuencia de su uso ordinario. o) Bienes daados durante los procesos de fabricacin, a menos que se produzca un siniestro a consecuencia de un riesgo no escludo. p) Muros, de contencin o muelles, cuando la prdida sea causada directamente por presin de agua, hielo o impacto de naves acuticas.

RIESGOS EXCLUDOS. La presente pliza no cubre prdidas o daos causados directa o indirectamente por o resultantes de:
153

1) Hurto; a menos que se trate de hurto calificado; el cual se entender como el apoderamiento o sustraccin de los bienes asegurado cometido por persona o personas que penetren ilegalmente a los predios asegurados, haciendo uso de violencia o de fuerza que deje huellas fehacientes y perceptibles producidas por herramientas, explosivos, electricidad o sustancias qumicas en el sitio en el que se realiz la penetracin ilegal; 2) Negligencia y/o descuido del Asegurado en usar todos los medios razonables para salvaguardar los bienes en el momento o despus de ocurrir cualquer siniestro amparado por los riesgos cubiertos;

3) Infidelidad de mensajeros o empleados del Asegurado, o de sus representantes legales o de aquellas personas a quienes se les haya entregado o confiado los bienes asegurados;
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4) Cualquier acto criminal, deshonesto, o fraudulento por parte del Asegurado, uno de sus socios, oficial, director, fideicomisario, actuando por s mismo o en connivencia con otros, dolo o mala fe del Asegurado, sus beneficiarios, causahabientes o apoderados;
5) Desaparicin misteriosa, extravo, faltante en inventario o falta inexplicable;

6) Errores de diseo, errores en el proceso de manufactura de los productos del Asegurado, mano de obra defectuosa y materiales defectuosos o impropios, salvo que sobrevengan prdidas o daos a consecuencia de un riesgo asegurado y entonces solamente estarn cubiertas tales prdidas o dalos consecuentes;
155

7) Daos o fallas elctricas, o trastornos a aparatos elctricos, sus accesorios o alambrado por causa artificiales, ni daos, fallas mecnicas o rotura de maquinaria, salvo que sobrevengan prdidas o daos a consecuencia de un riesgo asegurado y entonces solamente estarn cubiertas tales prdidas o daos consecuentes; 8) Explosin o rotura o quebradura de aparatos o tuberas que trabajen normalmente a presin, calderas de vapor o tuberas de vapor, turbinas de motor o motores de vapor, propiedad de u operados por el Asegurado, ni rotura mecnica o de maquinaria, incluyendo rotura o quebradura causada por fuerza centrfuga pero sta exclusin no aplica la prdida o dao ocasionado a los bienes circundantes por cualquier ocurrencia. Para efectos de los daos que por su propia explosin sufran las calderas o aparatos que operan a presin podrn cubrisrse mediante convenio expreso y pago de prima adicional; aquellas personas a quienes se les haya entregado o confiados los bienes asegurados;
156

9) Trabajos de prueba, reparacin, ajuste, servicio u operacin de mantenimiento. La prdida o dao consecuente con cualesquiera otros bienes asegurados por esta pliza, por cualquier riesgo no excluido, se encontrar, sin embargo, cubierto; 10) Cese de trabajo, demora, prdida de mercado y prdidas de consecuentes a estos hechos ni por la suspensin, caducidad o cancelacin de cualquier contrato de arrendamiento, licencia, contrato o pedido; 11) Uso o desgaste, deterioro gradual, vicio inherente, oxidacin, corrosino congelacin; 12) Por estar las materias primas, productos en proceso y/o terminados y/o mercaderas; manchados, decolorados, ftidos, podridos, fermentados, vaporizados o cambiados de sabor, a menos que dichas consecuencias sean causadas 157 directament por cualquier riesgo no excluido por la pliza.

13) Asentamiento, rajadura, contraccin, expansin o la formacin de grietas en pavimentos, cimientos, paredes, pisos, techos o piscinas, as como la erosin en costas martimas, en orillas de ros o lagos, a menos que se ocasionen por prdidas o daos consecuentes a un siniestro asegurado y entonces, solamente estn cubiertas tales prdidas o daos consecuentes; 14) Ejecucin de cualquier ordenanza o ley regulando la construccin, reparacin o demolicin de cualquier bien asegurado por sta pliza; 15) Desposeimiento, confiscacin, incautacin, requisicin, por orden del gobierno de hecho o de derecho o de cualquier otra autoridad pblica, municipal o local, con jurisdiccin en toda la repblica o en el rea en donde se encuentren situados los bienes asegurados;destruccin de los bienes por orden de cualquier autoridad nacional, estatal o municipal, salvo para eliminar o disminuir un siniestro asegurado;
158

16) Cualesquiera de los hechos siguientes: guerra, invasin, actos de enemigos extranjeros, hostilidades u operaciones militares (exista o no declaracin de guerra), guerra civil,

insubordinacin,

conmocin

civil

que

asumiere

las

proporciones de o llegarse a constituir popular, levantamiento militar,

un levantamiento rebelin,

insurrecin,

revolucin, poder militar o usurpacin de poder, o acto de


cualquier persona que acte en nombre de, o en relacin con, cualquier organizacin con actividades dirigidas a la destitucin por la fuerza del gobierno de hecho o de derecho o a influenciarlo mediante el terrorismo o la violencia;
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17) Exclusin nuclear:

a)

Accidente, prdida, destruccin o dao a cualquier bien, que sea resultante o proveniente de radiaciones ionizantes o contaminacin por radiocatividad de cualquier combustible nuclear, o desecho proveniente de la combustin de combustible nuclear. Tampoco se cubren los gastos cualesquiera que sean, resultantes o provenientes de las mismas causas mencionadas, ni las prdidas consecuentes que de manera directa o indirecta, sean causadas, contribuidas o provenientes de los riesgos aqu excluidos. Para los efectos de esta exlusin, la combustin incluir cualquier proceso de automantenimiento de fisin nucleares;
La indemnizacin o compensacin garantizada por sta pliza no se aplicar a, ni incluir cualquier accidente, prdida, destruccin, dao o responsabilidad directa o indirectamentecausada, contribuida o preveniente de o por material de armas nucleares;
160

b)

18) Prdidas o daos a terceros en sus bienes o en sus personas, a consecuencia de cualquier acto u omisin del Asegurado; 19) Vientos y aguas lluvias, inundacin o polvo en productos almacenados a la interperie o en edificios con fachadas abiertas o colocados en terrenos cercados o en cobertizos, salvo que se incluya por anexo; 20) Derrame o fugas de agua y dems lquidos contenidos en recipientes, aparatos o tuberas, por el uso ordinario o a consecuencia de estallido de los mismos, en caso de que el local o predio asegurado se encuentre vaco o no est siendo utilizado; 21) El peso de una carga que exceda la capacidad registrada de levantamiento o soporte de cualquier mquina o estructura. Fija o mvil; 161

22) Polilla, roedores o cualquier otro bicho o animal daino; a menos que ocasionen prdidas o daos consecuentes por un riesgo no excluido y entonces solamente estrn cubiertas tales prdidas o daos consecuentes;

23) Interrupcin de suministro de electricidad, combustible, agua, gas, vapor o refrigerantes que sean provedos por empresas o personas ajenas al Asegurado, a menos que ocurran, como consecuencia de una riesgo no excluido, dentro de los predios asegurados;
24) Falta de uso u obsolescencia; 25) Sequa, humo, vapores o emanaciones de operaciones agrcolas o industriales, a menos que sea a consecuencia de 162 un riesgo no excluido;

26) Contamiacin. Sin embargo, si los bienes asegurados sufrieren daos materiales directos causados por un riesgo non excluido, que provocaran contamiacin en los mismos,

estos daos estarn cubiertos. No obstante, el seguro no


incluye los gastos de limpieza o descontaminacin del medio ambiente (tierra, subsuelo, aire, aguas); 27) Cambio de temperatura o humedad o falla y operacin inadecuada de un sistema de aire acondicionado,

enfriamiento o calefaccin, a menos que sea consecuencia de un riesgo no excldo.


163

PERDIDA DE UTILIDADES
Otras denominaciones, segn las costumbres en cada mercado y las formas de coberturas:

INTERRUPCION DE NEGOCIOS
INTERRUPCION DE EXPLOTACION PERDIDA DE BENEFICIOS LUCRO CESANTE USO Y OCUPACION

PERDIDAS CONSECUENCIALES
PERDIDAS INDIRECTAS
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QU ES DAO DIRECTO Y QUE ES PERDIDA CONSECUENCIAL? El Dao Directo es la prdida o deterioro fsico producido por un siniestro. Se le conoce tambin como Dao Material. La Prdida Consecuencial es la que produce la falta de uso de la propiedad daada, esto es, el rendimiento de la propiedad que sufrio el dao fsico. En una fbrica de muebles por ej., el Dao Directo ser la prdida que represente el valor de la maquinaria, equipo y existencias destruidas o daadas por el siniestro, y la Prdida Consecuencial, ser la que se deriva de la falta de produccin a causa de la imposibilidad de usar tales maquinarias, equipo y existencias, y por tanto de continuar la produccion como antes del siniestro para cubrir los gastos que de todas maneras continan y los beneficios que se esperaban del negocio.
165

Tipos de Prdidas Consecuenciales


En trminos generales, cualquier prdida econmica que se produzca como resultado del cese forzado en el uso de propiedades o servicios, son una prdida consecuencial. Ejemplos de esa clase de prdidas las tenemos en: La suspensin (o reduccin) de operaciones por daos al negocio mismo. La suspensin de operaciones por daos en locales de suministradores. * La suspensin de operaciones por falta de energa elctrica o agua o gas, por daos en las plantas del servicio pblico que los proveen. * El deterioro de artculos refrigerados como resultado de la falta de operacin del equipo de refrigeracin por daos previos al mismo.
166

* La prdida de mercado por incapacidad de mantener el suministro por daos al negocio. La prdida de comisiones por destruccin del negocio que provea mercancas al vendedor o intermediario. Para la mayora de las prdidas consecuenciales el seguro tiene una respuesta de proteccin. Es comn que se cubran slo las prdidas consecuenciales a causas de daos fsicos que sean a su vez tambin asegurables y que de hecho estn asegurados.

SEGURO DE PERDIDAS CONSECUENCIALES


Este seguro representa un complemento de proteccin para el cliente que ya ha adquirido el seguro de daos materiales directos.
167

Qu tipo de proteccin ofrece este seguro? Al presentare un siniestro, la prdida sufrida por el dao o destruccin no termina ah y genera una serie de consecuencias que pueden afectar gravemente el patrimonio del asegurado: debido al nivel ms bajo o nulo de ingresos causado por el siniestro, se perdern utilidades y sin embargo, se tendrn que seguir erogando gastos. FINALIDAD Su finalidad principal es responder al asegurado de: 1. Los egresos que hubiesen sido necesarios efectuar como consecuencia de un siniestro, as como aquellos que continuarn presentndose, habiendo o no ocurrido el siniestro, como pueden ser los sueldos, agua, luz, etc. 2. Los ingresos que dejaran de percibirse a consecuencia del siniestro y que representen la utilidad que se tenia proyectada obtener.
168

El seguro de perdidas consecuenciales solo se puede contratar si se cuenta primero con el seguro de daos materiales directos. OBJETO DEL SEGURO Como resultado de algn riesgo contra el cual se asegura, un asegurado puede encontrarse con que no solamente su propiedad est daada sino que, mientras se reparan los daos, est perdiendo utilidades que habra podido aumentar con la manufactura, el funcionamiento de su almacn, el arrendamiento de su propiedad o la obtencin de comisiones sobre ventas. El seguro contra daos directos causados por peligros tales como incendio, huracn, terremoto, huelgas, motines, etc. y dems peligros mltiples, solamente indemniza por daos directos. El dao indirecto o consecuente que resulta de la interrupcin de los negocios que sucede a un incendio (o cualquier otro suceso) es frecuentemente muy superior a la prdida directa.
169

Bsicamente el objeto del seguro de prdidas consecuenciales es sustituir el rendimiento de la cosa asegurada, en caso de prdida y/o daos a la misma a causa de cualquiera de las eventualidades contra las cuales cubre la Pliza. En industrias y negocios mercantiles, sustituira por tanto a la produccin o las ventas, respectivamente, que no se realicen, en cuanto al rendimiento que ellas aportan para cubrir los gastos que continan y beneficios que no se obtienen. En la mayora de los seguros de prdidas consecuenciales se depende de la contabilidad, para determinar el monto de la prdida en caso de siniestro. RIESGOS ASEGURADOS

Normalmente las Plizas de Prdida de Utilidades en el Ramo de Incendio contienen una estipulacin que condiciona la efectividad de este seguro a la existencia de un seguro que cubra los daos materiales a los bienes en los locales donde se aplica la 170 cobertura.

Los riesgos bsicos bajo los cuales se cubren la Pliza de Prdida de Utilidades son los mismos riesgos que incluyen la Pliza de Incendio y Lineas Aliadas, sujeto tambin a las exclusiones que contiene sta. FORMAS DE SEGURO Forma Inglesa. El mercado ingls ha tratado de que la indemnizacin que provee la Pliza se acerque lo ms posible a la prdida real. La unidad que sirve de base para la suma asegurada es de un ao (12 meses), pero la suma real cubierta depender del perodo de indemnizacin que elija el Asegurado. De hecho el perodo de indemnizacin puede ser normalmente, menos de doce meses, pero tambin puede ser superior a 12 meses, (hasta 36 meses).
171

La definicin de Utilidad Bruta en la Pliza estndar inglesa es: la suma que resulta de agregar a la Utilidad Neta los gastos fijos y sueldos y salarios asegurados. Como se ha mencionado anteriormente la Forma Inglesa est basada en perodo de indemnizacin. La base es de 12 meses pero el perodo puede ser de menos de 12 meses (1, 3, 6, 8, 9, etc.) o ms de 12 meses (15, 18, 24, etc.). La prima se ajusta por vas de factores segn el perodo de indemnizacin, y la prdida se computa tomando en cuenta todo el tiempo hasta que se alcance el nivel normal, sin exceder, por supuesto, del lmite de tiempo que se establece como perodo de indemnizacin. Forma Americana.

En la forma Americana, en lugar de limitar el perodo de indemnizacin a un nmero determinado de meses, se usa el sistema de Coaseguro Pactado.
172

As, si un Asegurado estima que la paralizacin de su negocio en caso de siniestro podra alcanzar como mximo, digamos, a 6 meses, entonces en lugar de establecer un lmite de tiempo, se usa una Clusula de Coaseguro de 50%, lo cual determina la parte de los Beneficios Brutos anuales que quedan asegurados. Lo anterior no significa que la prdida se determine necesariamente dentro de un perodo de seis meses, ya que de hecho el perodo de indemnizacin en la forma americana es siempre de 12 meses, por lo tanto la prdida se computa durante todo el tiempo que dure la paralizacin dentro de dicho perodo de doce meses pero sin exceder, por supuesto, del monto asegurado que ser el equivalente al porcentaje de coaseguro elegido. En caso de prdida, en la forma americana, la indemnizacin se computa slo durante el perodo que tome la reparacin del dao, esto es, hasta que el negocio queda fsicamente rehabilitado para continuar operaciones completas, sin tomar en cuenta si el volumen del negocio ha alcanzado o no a esa fecha, su nivel normal.
173

CONDICIONES ESPECIALES DE LA COBERTURA DE PERDIDA DE UTILIDADES.


EXTENSIN DE COBERTURA. La Compaa indemnizar al Asegurado por las prdidas reales sufridas que provengan directamente de la interrupcin del negocio del Asegurado ocasionada por daos materiales causados directamente por alguno o algunos de los riesgos cubiertos por la Pliza a los bienes que integran dicho negocio, pero sin exceder de los lmites que se establecen en este Anexo. Esta cobertura tendr efecto solamente si los bienes que integran el negocio se encuentran asegurados en su totalidad y por una suma igual al 75% por lo menos de su valor de reposicin. 174

INDEMNIZACION. Al ocurrir un siniestro durante la vigencia de la Pliza y de este Anexo, se estimar la Utilidad Bruta que se habra obtenido de no haber ocurrido el siniestro, durante el tiempo que hubiese sido necesario (sin exceder al Perodo de Indemnizacin) para reparar los daos materiales causantes de la interrupcin del negocio actuando con la debida diligencia y sin contratiempos, hasta el grado que sea necesario para reanudar el negocio con la misma calidad de servicio que tena inmediatamente antes del siniestro. A la estimacin mencionada se le restar cualquier Utilidad Bruta que se obtenga durante el tiempo necesario para la reparacin de los daos, as como tambin una estimacin de cualquier Utilidad Bruta que obtenida mediante la utilizacin parcial o total de las instalaciones daadas o no, o de otras instalaciones, mercancas o materias primas, para reanudar las operaciones del negocio hasta donde fuese razonablemente posible.
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De la cantidad neta resultante se deducir los gastos normales de la empresa en los que no habra sido necesario incurrir durante el tiempo que requiere la reparacin de los daos.
Si fuese necesario incurrir en gastos para reducir las prdidas cubiertas por este Anexo (con excepciones de los gastos ocasionados por la extincin del incendio), tales gastos se incluirn en la indemnizacin pero solamente hasta un valor igual a la reduccin obtenida en las prdidas. LIMITACIONES Y EXCLUSIONES. a) Si el lmite de responsabilidad que figura en este Anexo fuese menor que el porcentaje que tambin se indica sobre la utilidad bruta que, de no haber ocurrido el siniestro, habra sido devengada durante los doce meses siguientes a la fecha del mismo , entonces la responsabilidad de la Compaa quedar limitada a la proporcin que guarde el lmite de responsabilidad con el porcentaje mencionado.
176

b) La Compaa no ser responsable por prdidas que provengan de daos materiales causados por los riesgos cubiertos en productos elaborados por el Asegurado; ni por prdidas que sean consecuencia de la suspensin o cancelacin de contratos, licencias, pedidos o arrendamientos; ni por demoras debidas a interferencias tales como actos de huelguistas y otras personas que impidan las reparaciones o la continuacin del negocio. Sin embargo se cubrirn las prdidas ocasionadas por actos de autoridades que impidan el acceso a los locales o predios donde se encuentre el negocio del Asegurado, o adyacentes a ellos, durante un perodo que no exceda de dos semanas consecutivas. c) Si la prdida se debiere a daos materiales causados por los riesgos cubiertos en materias primas o mercancas para la reventa, la indemnizacin se limitar a un perodo mximo de treinta das.
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d) Si la prdida se debiera a daos materiales causados por los riesgos adicionales de terremoto, temblor o erupcin volcnica, que sean cubiertos por Anexos a esta Pliza, la indemnizacin se limitar a los gastos fijos o permanentes del negocio y los sueldos y salarios; por un periodo mximo de tres meses; pero en ninguna forma cubrir la utilidad neta.
e) En todo caso, para el clculo de la indemnizacin, se aplicarn los deducibles participacin del Asegurado en las prdidas que pudieren corresponder, segn la Pliza o Anexos que formen parte de la misma.

DEFINICIONES.- Para los efectos de este Anexo, los trminos siguientes significarn:
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a) Materia Prima.- Los materiales empleados en el negocio del Asegurado, en el estado en que los adquiere, para su transformacin.
b) Producto Elaborado.- Existencia de bienes manufacturados por el Asegurado, tal como deben quedar para ser embarcados o vendidos. c) Mercancas.- Existencias de bienes no manufacturados por el Asegurado que adquiere para su venta.

d) Perodo de Indemnizacin.- El nmero de meses, contados desde la fecha del siniestro, a que se extender como mximo la indemnizacin de las prdidas causadas por la interrupcin del negocio. e) Utilidad Bruta.- La cantidad resultante al deducir de los ingresos que se indican a continuacin los egresos que se mencionan, segn la naturaleza del negocio del Asegurado:
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I. INDUSTRIAS Y COMERCIOS. Ingresos: a) Valor total de la produccin a precio neto de venta, (si se trata de industria). b) Valor total de ventas netas de mercancas. c) Otros ingresos derivados de las operaciones del negocio. Egresos: a) Costo de materias primas de las que se deriva la produccin. b) Costo de las mercancas vendidas, incluyendo los materiales de empaque. c) Costo de los materiales y suministros consumidos directamente para convertir las materias primas en productos elaborados, o para proporcionar los servicios vendidos. d) Costo de servicios adquiridos de terceros (no empleados del Asegurado) para su reventa, que no sea necesario continuar bajo contrato.
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II. OTRAS ACTIVIDADES.


Ingresos: a) Valor total de ventas netas de mercancas.

b)

Otros ingresos derivados de las operaciones del negocio.

Egresos: a) b) Costo de las mercancas vendidas, incluyendo los materiales de empaque. Costo de los materiales y suministros consumidos directamente para proporcionar los servicios vendidos.

c)

Costo de servicios adquiridos de terceros (no empleados del Asegurado) para su reventa, que no sea necesario continuar bajo contrato.
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SEGURO CONTINGENTE

Riesgos Cubiertos:
Quedan cubiertas las prdidas resultantes de la interrupcin de operaciones llevadas a cabo en los perodos del asegurado a consecuencia de daos o destruccin de los bienes o construcciones de los proveedores o negocios contribuyentes no operados ni controlados por el asegurado, a consecuencia de un siniestro amparado en la pliza y que por esa causa el proveedor est imposilitado de surtir al asegurado. Ampliacin de la Cobertura: Cubre la prdida real durante un perodo que no exceda de dos semanas consecutivas, cuando como resultado directo de los riesgos cubiertos por sta pliza quede prohibido el acceso a los predios de los proveedores por autoridades legalmente constituidas. Condiciones del Aseguramiento: Para poder contratar este seguro es necesario haber adquirido el 182 seguro de Ganancias Brutas.

Determinacin de la Suma Asegurada:


La suma asegurada para esta cobertura es la misma que aparece en la cobertura de Ganancias Brutas. Adems es necesario decir en qu porcentaje influye cada uno de los proveedores sobre el producto final del asegurado. Proporcin Indemnizable: El lmite asegurado, representa el porcentaje estipulado de las Ganancias Brutas esperadas por los doce meses siguientes a partir de la iniciacin de vigencia del Seguro. En caso de indemnizacin procedente, la Aseguradora pagar al Asegurado 100% de las prdidas recuperables bajo el seguro, con lmite de la suma asegurada, siempre y cuando sta represente por lo menos el mismo porcentaje indicado en relacin con las Ganancias Brutas que se hubieren obtenido, de no haber acontecido la prdida; en caso contrario la Aseguradora solo ser responsable por la proporcin amparada.
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Esta cobertura podr otorgarse, cuando exista en vigor y se mantenga la planta amparada, el seguro de GANANCIAS BRUTAS contra los mismos riesgos. Riesgos excluidos.
- Aumento de la prdida a consecuencia de leyes o reglamentos que regulen la construccin, reparacin o demolicin de Edificios. - Suspensin, cancelacin de contratos de arrendamiento o de licencias. - Otras prdidas consecuenciales. Por lo anterior, este seguro se recomienda a aquellos negocios que dependan de un solo o de pocos proveedores.
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PRDIDA DE UTILIDADES, SALARIOS Y GASTOS FIJOS. TARIFA


Perodo de indemnizacin Hasta un mes Hasta dos meses Hasta tres meses Hasta cuatro meses Hasta cinco meses Hasta seis meses Hasta nueve meses Hasta doce meses Porcentaje de la Cuota de Indemnizacin 30% 40% 50% 60% 70% 80% 100% 120%

Cuando las plizas que amparan los daos materiales tengan

cuotas diferentes, la base para aplicar la cuota de este seguro, ser la cuota promedio de dichas plizas, la cual se obtendr diviendo el total de prima entre el total de suma asegurada.
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LA INSPECCION EN EL SEGURO DE INCENDIO


GESTACIN DE UN NEGOCIO
LA INFORMACIN PREVIA BIENES POR ASEGURAR SUMAS POR ASEGURAR LA INSPECCIN INSPECCIN GENERAL INSPECCIN ESPECFICA SOLICITANTE

UBICACIN DEL RIESGO


URBANO? REA INDUSTRIAL?
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REA RURAL? VARIOS LUGARES?

RIESGO DE EXPLOCIN

RIESGO DE CONSTRUCCIN
RIESGO DE OCUPACIN ORDEN Y ASEO FORMULARIO DE INSPECCIN N DE NIVELES PAREDES: ESTRUCTURAS, RELLENOS Y CUBIERTAS TECHOS: ESTRUCTURAS Y CUBIERTAS CIELOS FALSOS

PISOS
ESCALERAS ASCENSORES
187

CHIMENEAS

COLINDANTES:
NORTE SUR ORIENTE PONIENTE REA TOTAL REA CONSTRUIDA INFLAMABLES QUE SE ALMACENAN

FUERZA
CALDERAS BODEGA DE MATERIAS PRIMAS
188

PROCESO INDUSTRIAL
BODEGA DE PRODUCTOS TERMINADOS
COMEDOR DE EMPLEADOS VIGILANTE DETECTOR DE TIEMPO (RELOJ)

DISTANCIA DEPARTAMENTO DE BOMBEROS


HIDRANTES MUNICIPALES MEDIOS DE PREVENCIN PROPIOS: BRIGADAS AGUA, TANQUES MANGUERAS PRESIN EXTINGUIDORES ABCD CAPACIDAD OTROS
189

OBSERVACIONES: FUMADO LIBRE DESPERDICIOS EDIFICIO SIN PINTURA ASERRN LUCES SIN PROTECCIN

VENTANAS ROTAS
EQUIPOS ELECTRNICOS DEFECTUOSOS GASOLINA, KEROSENE INNECESARIO

PINTURA, WIPE
TUBERAS DE VAPOR JUNTO A MADERA ETC.
190

TARIFICACIN
INCENDIO:

CATEGORA DE CONSTRUCCIN

CLASES DE CONTENIDO LINEAS ALIADAS TASA APLICABLE


191