COOPERATIVA VARSA TECNOLOGIA CREDITICIA

ORGANIZACIN DEL AREA DE CRDITOS

Comit de Crditos

Gerencia
Comercial

Oficiales de Crdito

Oficial de Recuperaciones

Tecnologa Crediticia de la Coop. Varsa

Esta basada en 3 Aspectos Fundamentales

1. Recursos Humanos 2. Procesos 3. Tecnologa

La Cooperativa ha desarrollado 2 productos crediticios

Microcrditos Crditos de Consumo
Similares en algunos aspectos pero c/u tiene su propia lgica de funcionamiento

Lgica de Funcionamiento
Lgica de microcrditos La de un auto de carrera, donde el atributo principal es el tiempo y en base a ello se alinean todas las estrategias Lgica de crdito de consumo Se parece mas a la de un auto de lujo donde otros atributos son ponderados de manera distinta

La Cooperativa busca satisfacer las necesidades de sus clientes esto significa que en nuestra estrategia consideramos: La realidad de nuestros socios Ubicacin de la oficina Calidad de atencin a los clientes La rapidez El precio El mercadeo

Metodologa Crediticia Microcrditos

Recabamos informacin.- Que sea consistente, coherente y fiable -Antecedentes crediticios con las centrales de riesgo y el historial de crditos en la institucin u otras -Sobre su actividad econmica -Estimar su capital de trabajo, se estima el valor de su mercadera y de su inversin -Su entorno familiar -Su entorno econmico en el mercado -Capacidad de Gestin -Antigedad en el rubro Por las caractersticas del microcrdito en esta etapa esta informacin es mas de tipo verbal y con poco respaldo De igual manera lo hacemos para los garantes si los tuviese

Llenado de los formularios

Los formularios de crdito son sencillos y acopian la informacin necesaria de nuestros socios como nombres, direccin de domicilio, fuente laboral, croquis, registro de ingresos, egresos, activos, pasivos, garantas, recomendaciones y resoluciones

Validacin de la informacin

La validacin de la informacin la hacemos a travs de las verificaciones domiciliarias y de las fuentes de trabajo con fotos de respaldo y cualquier otra documentacin que respalde lo declarado por el solicitante como facturas, recibos, cuaderno de notas etc. Que la informacin sea coherente de acuerdo al gremio en el que el socio se desenvuelve

Evaluacin de la carpeta

En la evaluacin de la carpeta se hace una clasificacin del tipo de cliente que estamos evaluando, estos pueden ser.

Microempresario
Generalmente poseen un puesto de venta pequeo o en muchos casos ambulante Capital de trabajo .- Reducido, solo le alcanza para un ciclo de produccin o ventas y puede ser diario, semanal o cuando mucho quincenal Mano de obra.- Trabaja individualmente no remunerada Maquinaria y herramientas.- Sus instrumentos de trabajo son simples artesanales o adaptados Administracin y organizacin.- Unipersonal sin documentacin, responde a criterios personales, para evaluar su rentabilidad utiliza operaciones simples de suma y resta

Pequeo empresario
Infraestructura.- Socios con puestos fijos, muchas veces sus talleres o puesto de ventas estn instalados en sus propios domicilios Capital de trabajo.- Generalmente cuentan entre 2 o mas capitales, reinvierten sus ganancias en diversificar sus productos Mano de Obra.- Tiene operarios con sistema de pagos diarios, semanal o quincenal, pero no cumplen con las leyes laborales Clientes.- Ya cuenta con clientes fijos aunque la mayora siguen siendo transitorios utiliza elementos diferenciadores para fidelizar a sus clientes; vendaje, rebajas , etc. Presentacin del producto.- Ofrecen productos o servicios diferenciados (variedad, estilo, tamaos) Solvencia financiera.- Registran niveles de ahorro, adems de reinvertir en activos de su actividad, valoran mucho la calidad de atencin de la institucin financiera con la que trabajan

Mediano Empresario
Infraestructura.- Cuenta con ambientes definidos de produccin y ventas Maquinarias y herramientas.- Maquinaria y equipos de trabajo relativamente tecnificados, produccin automatizada Administracin y organizacin.- Llevan registro y control de todas las reas de su negocio (compras, pedidos, pagos a proveedores, cuentas por pagar y cobrar, fecha de mantenimiento de equipos), pero generalmente esta documentacin no la muestran porque son conscientes que evaden el pago de impuestos, sino hasta llegar a un cierto grado de confianza con su oficial de crditos Promocin del producto.- Viajan a otras localidades buscando nuevos mercados a nivel local, nacional e incluso internacional Este cliente valora el precio del producto crediticio

Aprobacin o rechazo
Luego de la evaluacin de la carpeta siendo esta positiva para el oficial de crditos, plasmado en un informe de la carpeta, el oficial recomienda la operacin con monto, plazo, tasa y frecuencia de pago y remite la operacin al Jefe de Crditos, quien luego de analizar el informe del oficial rechaza o refrenda la recomendacin de la operacin o la pasa a la instancia que corresponda para su aprobacin o rechazo

Contrato
En caso de ser aprobada la operacin, se devuelve la carpeta al oficial para que elabore el contrato correspondiente y procedan a la firma tanto el representante legal de la cooperativa como los que van a intervenir en el crdito Estos podrn tener o no reconocimiento de firmas segn el monto del crdito aprobado; llevaran reconocimiento de firmas montos mayores a Bs. 7,000.-, esto por la agilidad con la que se debe mover este tipo de producto crediticio

Desembolso
Luego de firmado el contrato de prstamo, el Jefe de crditos procede a realizar el desembolso y deriva la carpeta al oficial para que ste haga firmar la boleta de desembolso correspondiente , entregue el plan de pagos y derive al socio a cajas para que proceda a retirar su dinero

Seguimiento
El informe de seguimiento se realiza 1 vez al ao, donde se verifica la correcta aplicacin del destino de los fondos, se verifica la capacidad de pago si se mantiene, mejora o ha sido afectada, cumplimiento con el plan de pagos, su situacin financiera, el estado de las garantas en el caso que corresponda, comportamiento del sector econmico, aunque en los microcrditos los oficiales de crdito estn a diario o segn la frecuencia de pagos en contacto con su cliente

Recuperacin
Tanto el oficial de crditos como el oficial de recuperaciones en constante coordinacin supervisan los pagos de los socios en base a un control de reporte del estado de los crditos y segn la poltica de crditos existen acciones a seguir segn los das de mora reportados