CARRERA: DERECHO X DERECHO COMERCIAL III. TEMA: CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO (EL CREDIT CARD) DOCENTE: ABOG.

CARLOS TICONA CASTRO ALUMNO: ROBERTO GUTIERREZ LAYME 2012

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO
LA TARJETA DE CRÉDITO 1. Definición  Es un contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio, con una cuantía determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica, para que utilizando una tarjeta plástica singular, pueda adquirir bienes o servicios de las empresas o establecimientos afiliados, cuyos consumos serán cancelados al contado (a la vista) o a cierto plazo convenido.

entre ellos ALVAREZ-CORREA. y un contrato de compraventa entre el titular de la tarjeta y la empresa afiliada. sostiene de que se trata de tres contratos diferentes: un contrato de emisión de la tarjeta de crédito entre el Banco y el titular de la tarjeta. un contrato de afiliación entre el Banco y la empresa proveedora de los bienes o servicios. . Diferentes tratadistas.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO Podemos observar que se trata de una figura jurídica múltiple y compleja.

existe una relación jurídica entre la entidad emisora y el cliente usuario de la tarjeta. existe un contrato de afiliación y de cuenta corriente. mediante la compra de bienes o servicios o retiro de dinero en efectivo. Esta última se compromete en vender sus productos o servicios a precio de contado. a la sola presentación de lo comprobantes firmados por el titular. a cambio de una comisión preestablecida.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 2. b. pues la tarjeta se constituye en un medio seguro de pago. Contratación Múltiple Evidentemente este contrato constituye un conjunto de múltiples relaciones de diversa índole. Y. Desde el punto de vista del Banco con la empresa afiliada. que podríamos resumirlas de la siguiente forma: a. Desde el punto de vista crediticio. quienes celebran un contrato de apertura de crédito. . las relaciones de compraventa celebradas entre el titular de la tarjeta y la empresa afiliada. hasta un monto determinad o preestablecido. c. lo que significa que el Banco pone a disposición de su cliente un créditopar ser utilizado en el futuro. por el cual e Banco se compromete en cancelar las compras y consumos efectuados por el titular de la tarjeta.

Que son prácticamente las creadoras del credit card. y) del Art. que dice. . pero que permiten la compra de bienes y servicios en las entidades afiliadas al sistema.. o tarjetas no bancarias.. c. 246 del BFS. Entidades especializadas no bancarias. “Expedir y administrar tarjetas de crédito”. Entidades emisoras Las entidades emisoras pueden ser. a. La facultad que tiene los Bancos para operar estas operaciones se encuentra en el inc.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 3.Que son las empresas que vienen trabajando masivamente este producto. que no se utilizan en el área bancaria.Que emiten sus propias tarjetas de crédito.. para uso exclusivo en sus establecimientos y empresas vinculadas. b. Empresas comerciales. Entidades bancarias.

conforme a las órdenes de pago que haya suscrito. Actualmente se rige por la Resolución 589 Nº 2712000 del 14 de Abril del 2000. siempre que como resultado de las correspondiente evaluación crediticia. publicada el 23 de Abril del 2000. Se trata de una tarjeta plástica grabada con los datos del titular de crédito. En el Perú la tarjeta de crédito ha sido reglamentada por Resolución N2 355-93-SBS publicada en el Diario oficial El Peruano el 24 de Julio de 1993. De acuerdo a este reglamento los Bancos y Financieras sólo celebrarán contratos de tarjeta de créditos con sus cuentas correntistas que lo soliciten por escrito. Se ha establecido que las empresas bancarias debitarán en la cuenta corriente respectiva. calificación de su capacidad de pago. La tarjeta plástica La tarjeta de crédito es un instrumento que permite utilizar el crédito concedido por la entidad bancaria para la compra de bienes y de servicios. y donde se registra la firma del titular que servirá para el control adecuado por parte de la empresa afiliada.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 4. el importe de los bienes y servicios que el titular de la tarjeta consuma utilizando la misma. generalmente con una cinta magnética incorporada. . solvencia moral y económica. y se apruebe la respectiva solicitud.

. con renovaciones adicionales de acuerdo a la evaluación crediticia sobre el uso adecuado de la misma. Plazo Los contratos respectivos no podrán exceder del plazo de cinco años.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 5. pudiéndose acordar plazos menores.

. Pago de los consumos Se ha establecido que los plazos de cancelación de las compras o consumos se efectuarán de la siguiente forma: a. Consumo para pago inmediato. En este caso se conviene los plazos y los intereses respectivos. el pago se efectuarán mensualmente.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 6. El reglamento señala que los financiamientos serán amortizados por lo menos con una frecuencia mensual y por monto no menor a un dozavo del saldo deudor mensual correspondiente a cada titular de la tarjeta. incluyendo los intereses compensatorios y los gastos efectuados. Consumo para pago diferido. b. En caso de no haberse pactado plazo alguno para dichas amortizaciones.

tiene vida propia. d.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 7. Es un contrato principal. pues permite el uso del crédito en los límites o cuantía permitida. Es un contrato complejo. de prestaciones recíprocas. atípico. Es intuito personae pues está referida a una persona determinada de acuerdo a su solvencia moral y económica y no se transmite a los herederos y es intransferible inter vivos. consensual. Hundskopf manifiesta que es un contrato sui generis. se puede nuevamente efectuar nuevos consumos siempre que no exceda de la cuantía otorgada. pues genera beneficios a todas las partes que intervienen. de ejecución sucesiva y de adhesión. pues no depende de otro contrato. c. . Coincidiendo con estos caracteres jurídicos. h. principal. pues cada una de las partes que intervienen en el contrato es consciente del acto jurídico que realiza. Naturaleza jurídica Los caracteres jurídicos de este contrato son: a. Es conmutativo. Es de tracto sucesivo. g. Es oneroso. f. Es consensual. e. b. pues se requiere del consentimiento de las partes. pues emanan una serie de vínculos jurídicos entre varias personas. Es un contrato de crédito rotativo. y a su cancelación. pues la utilización le permite el pago de compras reiterativas en oportunidades sucesivas y empresas diferentes.

Cuando el Banco emisor deja de administrar una determinada tarjeta. Por extinción del emisor. d. Por resolución del contrato como consecuencia del incumplimiento del titular de la tarjeta. b. Terminación del contrato Las causales más frecuentes de terminación de estos contratos son: a. Por terminación del contrato o vencimiento del plazo.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 8. Por fallecimiento del usuario. . c.

Para la entidad emisora: a. Prestigio comercial al ser incluido entre las empresas afiliadas al sistema. Comodidad de adquirir bienes y servicios sin necesidad de llevar dinero en efectivo. Para la empresa afiliada: a. d. c. Seguridad en cuanto al cobro de las facturas. de acuerdo a los volúmenes de ventas. e. Prestigio. b. Mayor volumen de ventas.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 9. Comodidad al evitar el manejo de dinero en efectivo. a los usuarios par el pago de sus compras. c. Ventajas Podemos indicar algunas ventajas que se observan para las partes: Para el usuario: a. c. e. Ampliación de clientela. Otorga facilidades crediticias con cobro de intereses. d. reduciendo sus gastos por la impresión y su operatividad. b. Posibilidad de crédito. Seguridad frente a posibles sustracciones. Comodidad de poder acumular el pago de varios consumos en un sólo momento. . pues representa un indicador de solvencia económica. b. Permite percibir comisiones de la empresa afiliada. Reemplaza el uso de cheques.

se reconoce que son en su número menores que las ventajas. Desventajas En cuanto a las desventajas. Entre las mas frecuentes tenemos: a. administración y equipamiento necesarios. Elevado costo de publicidad. c. en todo caso. . Riesgo de sustracción y utilización fraudulenta. Posibles abusos del cliente en excederse en la cuantía. Obligación de pago de canon anual por emisión de tarjeta.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO 10. las primeras son susceptibles de ser superadas con cierta facilidad. d. b.

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CLAUSULAS ABUSIVAS EN LOS CONTRATOS BANCARIOS TARJETAS DE CREDITO .

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO BANCOS EVALUADOS .

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CONTRATO DE TARJETA DE CRÉDITO CLÁSICA-ORO Y PLATINIUM .

sin que el BANCO sea responsable por la oportunidad en que haga uso de esta autorización y/o por el tipo de cambio empleado. liberando al BANCO de toda responsabilidad por la oportunidad en que realice la venta. en las que el CLIENTE participe y sin importar la forma mediante el cual el BANCO los hay adquirido. El BANCO podrá compensar cualquier deuda u obligación a cargo del CLIENTE incluyendo el descuento o cobranza de instrumentos de contenido crediticio vencidos. podrá centralizar en las cuentas que tenga o pudiera tener el CLIENTE. Tipo de cláusula abusiva: De Ineficacia Absoluta (Art. a). sin ninguna limitación con respecto a los activos compensables. por el precio que obtengan por los bienes vendidos. los saldos deudores o acreedores que presenten.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO NOVENA: Facultad de Centralización y Compensación El BANCO. sin necesidad de autorización previa ni conformidad posterior. y/o por el tipo de cambio empleado. . El CLIENTE declara que la facultad de compensación alcanza a las empresas subsidiarias y/o vinculadas al BANCO. 50. El CLIENTE faculta irrevocablemente al BANCO y/o a cualquiera de sus empresas subsidiarias y vinculadas a realizar en su nombre y representación todas las operaciones y transacciones que resulten necesarias para los efectos de lo señalado en los párrafos anteriores a fin de hacerse cobro de sus acreencias.

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CONTRATO DE PRÉSTAMO PERSONAL "CONTIFACIL" .

Tipo de cláusula abusiva: Abusiva Absoluta (Art. a. . solicitud que será atendida dentro de las 72 horas siguientes a su recepción. El Banco no será responsable por las disposiciones realizadas con La(s) Tarjeta(s) con anterioridad al plazo antes señalado. b).CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO PRIMERO: Función del contrato El Cliente podrá rechazar el uso de la disposición de efectivo comunicándolo por escrito a El Banco. 50.

. El BANCO podrá compensar cualquier deuda u obligación a cargo del PRESTATARIO incluyendo el descuento o cobranza de instrumentos de contenido crediticio vencidos. por el precio que obtengan por los bienes vendidos.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CUARTA: Facultad de Centralización y Compensación El BANCO podrá centralizar en las cuentas que tenga o pudiera tener el PRESTATARIO los saldos deudores o acreedores que presente sin necesidad de autorización previa ni conformidad posterior. y/o por el tipo de cambio empleado. El PRESTATARIO declara que la facultad de compensación alcanza a las empresas subsidiarias y/o vinculadas al BANCO. en las que el PRESTATARIO participe y sin importar la forma mediante la cual el BANCO los haya adquirido. sin ninguna limitación con respecto a los activos compensables. El PRESTATARIO faculta irrevocablemente al BANCO y/o a cualquiera de sus empresas subsidiarias y vinculadas a realizar en su nombre y representación todas las operaciones y transacciones que resulten necesarias para los efectos de lo señalado en el párrafo anterior a fin de hacerse cobro de sus acreencias. liberando al BANCO de toda responsabilidad por la oportunidad en que realice la venta. sin que el BANCO sea responsable por la oportunidad en que haga uso de esta autorización y/o por el tipo de cambio empleado. Tipo de cláusula abusiva: De Ineficacia Absoluta.

obligándose a pagar oportunamente tales conceptos. que se calculará sobre el saldo exigible de todas las cuotas vencidas y no pagadas. Asimismo. Si el PRESTATARIO incumpliera con el pago oportuno de una a más de las cuotas previstas en el cronograma de pagos. en forma adicional a los intereses compensatorios. En forma adicional al interés compensatorio y moratorio pactado. EL PRESTATARIO declara conocer y aceptar Ia mencionada comisión que figura en el mencionado Anexo Nº 1. Ia mora en el pago de una cuota determinará Ia aplicación de una comisión sobre esta cuota y las que se venzan con posterioridad. Tipo de cláusula abusiva: De Ineficacia Absoluta. La constitución en mora será automática. se devengarán automáticamente sobre las cuotas vencidas. .CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO QUINTA: Intereses. el PRESTATARIO declara conocer y aceptar la aplicación de las comisiones y los gastos que se detallan en el Anexo Nº 1. los intereses moratorios a Ia tasa que figure en el Anexo Nº 1 del presente contrato. Comisiones y Gastos El PRESTATARIO acepta que el crédito concedido devengará intereses compensatorios a Ia tasa de interés efectiva anual de____ %.

CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO .

debiendo comunicar ello al CLIENTE con una anticipación de 15 días calendario tratándose de modificaciones a las tasas de interés. mediante aviso en cualquiera de las formas que señala la Ley. (ii) resolver expresamente este contrato.como consecuencia de …. El CLIENTE autoriza que las condiciones pactadas en este contrato. Sin perjuicio de lo anterior. o cualquier otro plazo que las disposiciones legales establezcan. gastos y demás costos indicados en la Hoja Resumen informativa podrán ser modificados por el BANCO. . vía banca por teléfono. con lo cual dicha ampliación no surtirá ningún efecto. comisiones y gastos y de 30 días calendario en caso de cualquier otra modificación de cláusulas contractuales. y (iii) proceder al pago de todo saldo deudor u obligación que mantuviera pendiente frente al BANCO. La continuación en el uso de la Tarjeta aun cuando haya manifestado su disconformidad significará su total aceptación. (vii) campañas promocionales.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO NOVENA: Modificaciones del Contrato y Nuevos Servicios. Entre otros supuestos y sin que se pueda considerar esta lista como limitativa. De no estar conforme con tales modificaciones. en el caso de que la modificación se refiera a la ampliación de la Línea de Crédito. el CLIENTE podrá manifestar su disconformidad al BANCO. las modificaciones a que se refiere el párrafo anterior podrán ser efectuadas por el BANCO –a su solo criterio. de acuerdo con lo dispuesto por la normativa vigente. debiendo para ello: (i) manifestar su disconformidad por escrito. el CLIENTE podrá resolver este contrato. las comisiones.

a la fecha de vencimiento establecida en el respectivo Estado de Cuenta. Tipo de cláusula abusiva: De Ineficacia Relativa.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO UNDÉCIMA: Modalidades de Pago …El BANCO queda autorizado a cargar en cualquier cuenta o depósito o a aplicar cualquier valor o bien de propiedad del CLIENTE y que tenga en su poder. en cualquier momento y sin previo aviso ni formalidad alguna distinta a esta autorización. el CLIENTE no hubiese cumplido con pagar. aplicándose su producto para amortizar o cancelar cualquier saldo deudor de la Cuenta Tarjeta que. .

bloqueos no registrados. los contratos bancarios están plagados de cláusulas abusivas. •Aún cuando el contrato haya vencido. •Los daños causados a los consumidores son incuantificables.CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO CONCLUSIONES •Pese a que la ley lo prohíbe. la relación entre los usuarios y los bancos es totalmente inequitativa. •Como consecuencia. si el error es del banco (fraudes. •La labor que desarrollan las autoridades respectivas –SBS e INDECOPI. atribución que vulnera múltiples derechos del consumidor (idoneidad. •Esta situación contribuye al sobre endeudamiento de los consumidores. suplantaciones). . •Se establecen represalias desproporcionadas al consumidor en caso del más mínimo incumplimiento. Pero.es insuficiente. posteriormente el banco puede efectuar nuevos cobros. •El banco puede contratar otros productos financieros como seguros y trasladarle su costo al consumidor. •En cualquier momento los bancos pueden modificar los contratos. información. éste se exonera de toda responsabilidad. •A su solo criterio el banco puede resolver el contrato. intereses económicos).

Si es necesario. •La SBS debe establecer un protocolo obligatorio de suministro de información a los consumidores antes de la firma de los contratos. .CONTRATO DE TARJETA DE CREDITO RECOMENDACIONES Y ACCIONES •Leer detenidamente y por anticipado los contratos antes de firmarlos. buscar asesoría.

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