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SESIN 6
Estudio y anlisis de la resolucin de la SBS N 1765-2005 reglamento de transparencia de informacin y disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero
Recordar que en las sesiones 6-8 se revisar el Reglamento de Transparencia. Segn lo dispuesto en el Slabus del curso, al inicio de la sesin 8 se tomar la segunda prctica calificada.
Promover una mayor transparencia de informacin en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los usuarios y clientes de las empresas supervisadas acceder a mejor informacin sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones de contratacin de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms informada.
Las empresas debern ser plenamente transparentes en la difusin, aplicacin y modificacin de las tasas de inters, comisiones, gastos y cualquier otra tarifa asociada a las operaciones activas y pasivas que realicen, as como a los servicios que brinden. La transparencia de informacin es un mecanismo que busca mejorar el acceso a la informacin de los usuarios y pblico en general, con la finalidad de que stos puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relacin a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas (reduce la asimetra de la informacin). Se deber observar lo dispuesto por la Ley de Proteccin al Consumidor, la Ley N 28587, y otras
Son los montos que se cobran a los usuarios y clientes por la prestacin de un servicio efectivamente brindado.
Estos servicios deben ser adicionales a los que forman parte de la operacin tpica contratada. Slo pueden cobrarse aquellas comisiones que correspondan a servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por los clientes.
Comisiones
Gastos
Son los costos en que incurre la empresa con terceros, por cuenta del cliente, para cumplir con requisitos ligados a las operaciones contratadas. Slo pueden cobrarse aquellos gastos que correspondan a servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por los clientes. Las empresas pueden fijar libremente el monto o porcentaje aplicable. Ejm: gastos por portes; gastos notariales; gastos registrales; gastos de tasacin; gastos de inscripcin y levantamiento de hipoteca
Las empresas debern informar al pblico en general las tasas de inters compensatorio y moratorio, comisiones y gastos asociados a los diferentes productos y servicios que ofrezcan. Esta informacin deber ser difundida de manera clara, explcita y comprensible a fin de evitar que su texto pueda generar confusiones o interpretaciones incorrectas.
Se entiende como informacin previa a la celebracin del contrato, toda aquella informacin que se debe proporcionar al usuario durante el perodo de tiempo que toma a ste y a la empresa celebrarlo El otorgamiento de la informacin antes indicada se satisface con: (i) la entrega fsica a los usuarios del formulario contractual y (ii) de la informacin referida a tasas de inters, comisiones y gastos que sern objeto de pacto con la empresa
Las empresas debern absolver todas las consultas que tengan los usuarios con relacin al contenido de los contratos. Para tal efecto debern contar con personal debidamente capacitado y actualizado en los temas que contemplen dichos documentos y en otros.
Es un anexo que forma parte del contrato y deber llevar la firma de la persona autorizada que acta en representacin de la empresa. Muestra el detalle de las tasas de inters compensatoria y moratoria, las comisiones y los gastos. Deber ser entregada al cliente para su lectura. En caso de existir dudas sobre los conceptos que contiene dicho documento, la empresa deber absolverlas. Luego de ledo el documento y absueltas las dudas que hubieran, las partes firmarn la Hoja Resumen por duplicado, quedando un ejemplar en poder de la empresa como constancia del cumplimiento de su entrega al cliente
Hoja Resumen
Cartilla de Informacin
Es un anexo que forma parte del contrato y deber llevar la firma de la persona autorizada que acta en representacin de la empresa. Muestra el detalle de la tasa de inters que se retribuir al cliente, las comisiones y gastos. Deber ser entregada al cliente para su lectura. En caso de existir dudas sobre los conceptos que contiene dicho documento, la empresa deber absolverlas. Luego de ledo el documento y absueltas las dudas que hubieran, las partes firmarn la Cartilla de Informacin por duplicado, quedando un ejemplar en poder de la empresa como constancia del cumplimiento de su entrega al cliente
El seor A manifest haber realizado una transferencia por el importe de US $800.00 Dlares Americanos a Australia. El cliente indic que, segn la informacin proporcionada por el Banco, corresponda pagar US $12.00 al Banco y US $20.00 al banco corresponsal. Sin embargo, recibi una notificacin en la cual le informaban que, no obstante la operacin de transferencia no haba podido ser realizada, se realiz el descuento por el cobro de las comisiones respectivas. Al respecto, el Banco manifest que las transferencias solicitadas por el cliente, se encontraron afectas a las comisiones establecidas de acuerdo al tarifario. Asimismo, el Banco precis que se brind el servicio de transferencia al exterior, sin embargo, los fondos fueron devueltos debido a que el banco beneficiario no pudo aplicarlo con los datos enviados por el cliente El cliente solicita la devolucin del dinero descontando por la operacin no realizada
Al respecto, se debe indicar que si bien dicha transferencia no fue realizada exitosamente, existieron dos situaciones en todo el proceso: (i) el envi de dinero a un destino y (ii) el retorno de dicho dinero al lugar de envo original. Asimismo, existieron dos partes fundamentales en el proceso: (a) el Banco y (b) el banco corresponsal (extranjero) Se determin que la no culminacin exitosa de la transferencia cuestionada no respondi a causas imputables al Banco, toda vez que ste ltimo procedi a retransmitir al banco corresponsal las instrucciones proporcionadas por el cliente, sin embargo, debido a los datos proporcionados, los fondos no pudieron ser aplicados correctamente, por lo cual se procedi al retorno del dinero.
No obstante la operacin no pudo ser realizada, se observ que el Banco procedi a realizar la transferencia segn las instrucciones proporcionadas por el cliente. Se verifica entonces, que el Banco prest un servicio en base a las instrucciones del cliente, con lo cual corresponde efectuar el pago correspondiente al prestador del servicio, bajo el concepto de comisin y segn lo establecido en el tarifario correspondiente. Resulta pertinente indicar que el cobro de las comisiones en general, se encuentra contemplado en el artculo 9 de la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702, el cual faculta a las empresas del sistema financiero a sealar libremente las tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Asimismo, dicha facultad se encuentra establecida en el artculo 6 de la Ley 28587 Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros Ley de Transparencia y en el artculo 6 de la Resolucin SBS N 1765-2005, Reglamento de Transparencia.