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INTRODUCCIN

En el sistema financiero de cualquier parte del mundo, el sector bancario desempea el papel ms importante.
Canaliza y moviliza los recursos monetarios de agentes econmicos Superavitarios a aquellos que tienen Dficit. Transformacin de la banca desde la segunda guerra mundial.

Los sistemas bancarios locales prcticamente desaparecieron como capitales nacionales. La presencia de bancos globales en economas en desarrollo ha aumentado al grado de controlar sus sistemas financieros.

La actividad realizada por las instituciones bancarias es conocida como INTERMEDIACIN BANCARIA O FINANCIERA. Los bancos solo son intermediarios entre:

EL SISTEMA BANCARIO EN MXICO

Los agentes econmicos con exceso de recursos monetarios aceptando depsitos.

Canaliza esos recursos hacia los agentes econmicos que tienen escasez. Y que demandan

recursos monetarios en forma de PRESTAMO.

Agentes Econmicos con Supervit

Intermediarios Bancarios

Agentes Econmicos con Dficit

Reciben Interese (pasivos) Ahorro

Proceso de intermediacin financiera

}Pagan Intereses (activos) Financiamiento

Los oferentes de recursos monetarios estn

dispuestos a no utilizarlos en el presente con la esperanza de tener un mayor valor futuro.

Los solicitantes de crdito estn dispuestos a aceptar y pagar una tasa de inters para poder financiar su actividad y esperar poder cubrirlo.
Las tasas de inters activas siempre son superiores a las tasas de inters pasivas . A partir de esa diferencia los bancos tienen sus Ganancias.

A la diferencia entre las tasas de inters activas menos

la tasa de inters pasiva se le conoce como Margen Financiero

El Sistema Bancario en su conjunto es un soporte

bsico para que el Estado puedas cumplir los objetivos bsicos de fortalecimiento de: AHORRO ELEVAR EL BIENESTAR SOSTENIDO EN BASES PRODUCTIVAS OFRECER SERVICIOS DE BANCA Y CREDITO

De acuerdo con la LEY DE

INISTTUCINES DE CRDITO, el sistema Bancario mexicano se integra por: Banco de Mxico Banca Mltiple Banca de Desarrollo Fideicomisos Pblicos Todas las anteriores instituciones realizan el proceso de intermediacin financiera. Sin embargo en la ley de instituciones de crdito se le denomina servicio de banca y crdito y solo es realizado por las instituciones de crdito:

Banca Mltiple

Banca de Desarrollo

El correcto desarrollo financiero de un pas se debe a los grandes poseedores de grandes fortunas como aquellos de menores ingresos.

La banca global opera en Mxico a travs de sucursales a partir de la apertura financiera iniciada en 1990. Desde ese entonces y hasta 2009 los grupos financieros con capital extranjero que han invertido y tienen presencia en Mxico son:

Institucin financiera de origen estadounidense.


Adquiere la propiedad de Banamex. Mantiene la marca pero modifica sus colores, al combinar el blanquiazul de citibank.

Primer banco de origen

Espaol que adquiri en su totalidad a un banco Mexicano.

Del cual ha mantenido el

nombre, aunque modifico el logotipo.

Tiene a mayor captacin

de clientes mexicanos y es el mas posicionado en Mxico.

El banco Santander

Central Hispano (BSCH) adquiri la propiedad de Serfin y sustituyo definitivamente el logotipo del banco Mexicano. Compite en Espaa con BBVA y tiene un fuerte posicionamiento en Amrica Latina. En Mxico ocupa el tercer lugar en posicionamiento de mercado

Grupo Financiero HSBC

es controlada con 99.99% propiedad de HSBC Holding PLC, con sede en Londres.

Forma parte de las cuatro

instituciones financieras mas grandes y cuenta con 1360 sucursales.

Se posiciono en Mxico

luego de la compra de Banco Bital.

Es miembro del grupo

Scotiabank, institucin financiera mundial. Su matriz esta en Toronto, Canad. Forma parte de los bancos comerciales mas grandes en Mxico. Ingreso en nuestro pas el 15 de febrero de 1996 cuando Fobrapoa, Grupo Financiero Inbursa y el Banco celebraron con The Bank of Nova Scotia convenios de Capitalizacin y contratos de compra-venta.

Adems tienen presencia instituciones extranjeras como:


American Express

Aunque estas se han enfocado a ofrecer servicios de Banca al Mayoreo. Aunque con la crisis de EUA en 2009 algunos bancos Extranjeros decidieron abandonar el pas.

Bank Bank of Amrica Bank Boston Bank of TokioMitsubishi BNP

Chase Manhattan

Bank Dresdner Bank Bank One ING Bank JP Morgan

Otro paso importante fue el establecimiento de normas

preventivas para evitar las posibles quiebras, adems de la creacin del IPAB.

El Capital Bancario es la cantidad que resulta de

restar a los activos bancarios sus pasivos, se sigue el principio contable general.

Adems de las instituciones de crdito, existen distintas

empresas ligadas directamente o indirectamente al servicio bancario y que funcionan como apoyo ya sea para el proceso de ahorro o de financiamiento

BANCO DE MXICO
Adems de ser una autoridad financiera, desempea un

papel importante en la intermediacin bancaria.

En el mercado de valores especficamente, su

participacin es determinante para el correcto uso y establecimiento de precios de los activos Financieros.
las instituciones de Crdito, Genera fondos de proteccin del ahorro bancario y de apoyo al mercado de valores.

Banxico otorga emprstitos al Gobierno Federal y a

Concede prestamos a otros Bancos Centrales y a personas Morales Extranjeras con funciones de autoridad en materia Financiera.
Constituye depsitos, adquiere valores emitidos por organismos internacionales. Pone en circulacin bonos de regulacin monetaria.

Efecta Operaciones con divisas, Oro y Plata.

GRUPOS FINANCIEROS
Despus de la Nacionalizacin en 1982, la banca Mexicana se transformo. Desde entonces y hasta 1990 las actividades de banca y bolsa eras realizadas por dos instituciones financieras diferentes.
Los bancos Las casas de Bolsa

Y estas no podan ser propiedad de los mismos accionistas.

Con el restablecimiento del rgimen mixto de servicios

de Banca y crdito.

Se promulgo la Ley para la Regulacin de Grupos

Financieros en el diario oficial de la federacin el 18 de julio de 1990.

El propsito fue la creacin de una BANCA UNIVERSAL. Que implica la operacin bajo una misma entidad de todos los productos Bancarios y No Bancarios.

Los grupos financieros se deben constituir bajo la figura de una sociedad controladora y deben hacerlo con dos o ms de las siguientes empresas financieras:
Banco Casa de Bolsa

Instituciones de Seguros Compaa Afianzadora

Almacn General de Deposito

Arrendadora Financiera

Sociedades de Factoraje Financiero

Administradora de fondos Para el retiro

Sociedad Financiera de Objeto Limitado

El grupo Financiero se puede formar con al menos dos de las siguientes instituciones:
Banco

Casa de Bolsa

Compaa de seguros

Son reguladas por la Ley de agrupaciones financieras y por las reglas para la constitucin y

SOCIEDADES CONTROLADORAS DE GRUPOS FINANCIEROS

funcionamiento de Grupos Financieros. Se constituye para adquirir y administrar las acciones de todas las entidades financieras y autorizadas por la SHCP. Por ningn motivo efectuara operaciones de cualquiera de las entidades financieras que formen parte del grupo.

Su capital social Ordinario se formara por acciones serie O ms un capital adicional serie L, pudiendo contar hasta 40% del capital social. Los grupos financieros son tan solo una expresin de la Banca universal. Cuenta con la participacin de los bancos internacionales como las principales entidades financieras del pas que han dado paso a la presencia de la banca global en Mxico.

Son aquellos cuya sociedad controladora es una

GRUPOS FINANCIEROS BANCARIOS

institucin de banca mltiple y estn integradas por dos o ms entidades financieras distintas. Casa de bolsa Instituciones de seguros y fianzas Almacn general de deposito Arrendadora financiera Administradora de fondos para el retiro Los intermediarios financieros ms fuertes en el pas Banamex Banorte BBVA Bancomer

Se incluyen todos aquellos cuya sociedad controladora es una casa de bolsa, e integrada por

GRUPOS FINANCIEROS NO BANCARIOS

dos o ms entidades financieras distintas. Bancos Instituciones de seguros o fianzas Almacenes generales de deposito Arrendadoras financieras de objeto limitado Sociedades operadoras de sociedades de inversin Administracin de fondos para el retiro

Se entiende por controladora, la sociedad que se constituya para la adquisicin y administracin de las Acciones de las Entidades Financieras.
Value Grupo Financiero Invex Afirme

GE Capital

La actividad de los bancos privados no se limita a la intermediacin Bancaria. Se trata de las empresas financieras ms importantes para que el banco Central pueda distribuir los billetes y las monedas entre los agentes econmicos. El dinero en circulacin es la OFERTA MONETARIA medida por el agregado monetario M1.

BANCOS PRIVADOS Y EL MULTIPLICADOR

M1 = suma del dinero en las manos del pblico + Depsitos a la vista (cheques, tarjetas de crdito,

monederos electrnicos. ) M1 representa los activos financieros que expresan la mayor liquidez posible; son de corto Plazo. La escases de Liquidez en la economa supone una fuerte restriccin en las transacciones econmicas realizada por los agentes econmicos, a la vez que altera los mercados financieros (al elevarse la tasa de inters) y la inversin en la economa (al inhibirse la produccin. )

En cambio, el exceso facilita las transacciones

econmicas, anima el mercado de valores (las compras aumentan) y ayuda a financiar los proyectos de inversin (mayor prestamos).

Sin embargo, si la inyeccin de Liquidez (dinero) es mas

de la que necesita el sistema, suele provocar una inflacin.

Por tanto los depsitos en los bancos son

fundamentales par comprender los mercados financieros, adems de realizar el proceso de intermediacin financiera, son capaces de crear dinero.

DEPOSITOS

PRESTAMOS

COMPRAS

ngeles Quintero deposita $5000.00 en su cuenta en el Banco. Liverpool deposita $4250.00 en su cuenta en el banco.

El banco le presta a Lourdes Daz $4250.00 (5000 * 85) y retiene 15% en reserva ($750.00) El Banco financia a Marisol Medina con $3612.50.

Lourdes adquiere un modular el Liverpool.

Marisol Medina compra una Impresora en HP. Nancy R. compra su vestido de graduacin en Springfield.

HP deposita $3612.50 en el El Banco presta $3070.625 Banco. a Nancy R. Springfield deposita $3070.625 en el banco Monto total en depsitos $15,933.125

Dinero fsico $5000.00 Dinero creado $10933.125

Recibir depsitos

de dinero:

Depsitos a la vista. Retirables en das

preestablecidos. De ahorro. A plazo o con previo aviso.

Aceptar prstamos y

otorgar crditos. Emitir valores. Constituir depsitos en instituciones de crdito y cartas de crdito previa recepcin de su importe. Operar con valores legales. Suscribir acciones de empresas.

Operar documentos mercantiles por cuenta propia.

Practicar operaciones de fideicomiso.


Celebrar contratos de

arrendamiento financiero. Operar con valores en los trminos de la ley del marcado de valores. Actuar como representante comn de los tenedores de ttulos de crdito.

Concentran ms de 80% de actividad bancaria:


BANAMEX SANTANDER BBVA BANCOMER HSBC SCOTIABANK BANK OF AMERICA

Son instituciones de banca mltiple con capital mayoritariamente nacional:


BANORTE

BANCO IXE
INBURSA BANCO MIFEL

Propsito de incrementar la competencia, reducir costos en productos financieros. BANCO AZTECA COMPARTAMOS WALMART BANCOPPEL VOLKSWAGEN BANK

Ahorro

inversin. Crdito. Previsin y seguridad. Servicios (nacionales e internacional es).

AHORRO E INVERSIN
Los bancos son intermediarios financieros, ya que ponen en contacto a quienes tienen supervit. Deposito en cuenta de ahorro.
Tarjeta de debito.

Deposito en cuenta de cheques.

Pagare a plazo fijo

Certificado de deposito.

Sociedades de inversin.

DEPOSITOS EN CUENTA DE AHORRO


Existen dos modalidades de apertura de cuenta de ahorro: La individual Pago de nomina Ventajas que ofrece la cuenta de ahorro. Principal objetivo. El dinero depositado puede ser retirado en el momento en que el Cuentahabiente lo desee.

DEPOSITOS EN CUENTA DE CHEQUES


Tambin el dinero se mantiene liquido con la ventaja de contar con una chequera. Una cuenta de cheques ofrece prcticamente todos los servicios Adicionales ofrecidos por el banco. Aspectos del proceso de bancarizacin.

TARJETAS DE DEBITO
Es un servicio asociado a una cuenta de ahorro o de cheques. Funciona a travs del sistema TVP (Terminal Punto de Venta)

PAGARES A PLAZO FIJO

Representa un crdito al banco donde se realiza el depsito, debido a que: Es documento por un pagare a favor del ahorrador en un plazo predeterminado.

El pagare bancario esta denominado en pesos y la proporcin de la tasa de inters.

A diferencia de un pagare a plazo esos certificados pueden ser intercambiable, La propiedad puede trasferir, para que el cliente pueda tener su dinero antes de La fecha de vencimiento. Casi en todos los bancos se paga el 50% de la TIIE para saldos mnimos de 3000 pesos.

CERTIFICADOS DE DEPOSITO (CEDES)

Esta bajo el control de una administradora de sociedades de inversin, Que pertenece al propio grupo financiero.

SOCIEDADES DE INVERSION

CREDITO

Prstamos Personales

Prstamos Hipotecarios

Tarjetas de Crdito

PRESTAMOS PERSONALES
Caractersticas: Monto del Prstamo variable Plazo menor a un ao Tasa fija de inters Comisiones Denominados en pesos

PRSTAMOS HIPOTECARIOS
Caractersticas: Montos Variables Tasas fijas o variable

Amortizacin prstamo

del

TARJETAS DE CRDITO
Caractersticas:
Permite hacer pagos en cualquiera de los comercios afiliados. Recibe dinero en efectivo: A travs de retiro en cajeros Ventanilla de las sucursales.

PREVISIN Y SEGURIDAD
LEY DE AGRUPACIONES FINANCIERAS 1990. INTERMEDIARIO S FINANCIEROS:

Compaa de seguros Casa de bolsa Casa de cambio Arrendadora financiera

SERVICIOS
Los servicios que ofrecen las instituciones bancarias, son una prestacin adicional al acuerdo firmado o un objeto de comercio entre las dos partes, los mas comunes son:

Compra y venta de divisas:

Compra venta de metales amonedados.

No se requiere ser cliente del banco. No todas las divisas son negociables Solo se limitan al monto a negociar.

Se compran monedas solo si son de oro y plata. No es necesario ser cliente del banco para adquirirlas. Cada banco puede ofrecer monedas conmemorativas. Tardan en entregrtelas por lo menos un da. Si tardan mas tiempo, el valor se ajusta ala fecha de entrega, este a la alza o la baja.

Cajas de seguridad:

Es empleado para el resguardo de valores personales (dinero, valores, documentos, alhajas y objetos preciosos) Se necesita ser cliente del banco. Son pocas las sucursales que ofrecen este servicio.

Efectuar avalos:

Lo ofrecen para sus propios crditos hipotecarios. Se puede solicitar el servicio siendo o no cliente de este. La valuacin puede ser por bienes muebles e inmuebles.

Canje de billetes y monedas:

Cualquier persona puede solicitar el cambio de billetes. Por diferente denominacin por dao o maltrato de los mismos.
El servicio se presta a cualquier persona. Se puede comprar o vender. El monto mximo de envi a domicilio es de 1500 dlares. Si hay perdida el banco los repone, con previo

Cheques de viajero.

aviso.

Transferencia u orden de pago simple:

Consiste en transferir de la cuenta del mismo usuario a otra que el seale. Puede ser entre cuentas de la misma institucin bancaria p alguna otra. Se acreditan al da hbil siguiente Se cobra comisin por estas.

Pago o expedicin de cheques bancarios o certificados:

Los bancos pueden vender cheques certificados para efectuar un pago seguro. Pueden extender cheques denominados en moneda extranjera.

Fideicomisos:

Los bancos actan como fiduciarios, con lo que los clientes pueden fiarles cualesquiera de estas decisiones; testamentarias, administrativas, patrimoniales y relativas al albaceazgo.

Asesora patrimonial:

Este servicio consiste en disear un portafolio de inversin acorde a los objetivos y perfiles de riesgo de los clientes.

Banca telefnica:

Se debe tener algn acuerdo con el banco. Los movimientos se hacen a travs de mensajera o red. Es gratuito para los clientes. Pueden ser de solo consulta o para realizar operaciones. Los mas comunes son; consulta de saldos, movimiento entre cuentas, solicitud o cancelacin de cuentas y pagos de servicios externos. Cualquier producto o servicio bancario se puede contratar o solicitar en lnea, sin necesidad de ir a la sucursal bancaria.

Banca electrnica:

Cajeros electrnicos:
Funcionan bajo el esquema de red. Se pueden utilizar los del banco que emiti tu tarjeta o los de otros bancos( tienen un costo asociado).

TRAJETAS VIRTUALES
Son tarjetas de crdito, con microchip de seguridad., ejemplo de ellas son:

B-smart: Producto mas joven de Banamex, consta de

tres caractersticas; diseo original, chip de seguridad con utilidad internacional y llave de acceso.

Bluecard: Producto de American Express; va dirigido


a clientes que hacen compras por internen y buscan servicios interactivos.

Santander yahoo!: Se utiliza para hacer compras


totalmente seguras por internet, protegida por Verified by Visa; que garantiza que la informacin es cien por ciento segura.

Webcard Efe: Va ligada a una cuenta a una cuenta

eje de cheques o ahorro de Inbursa, sirve nicamente para hacer compras en internet.

Uni-k: Producto de Santander, no cobra anualidad,

contiene un chip por el cual se hacen compras rpidas y seguras por internet.

GRACIAS