Evaluacin No Financiera

Aspectos cualitativos del anlisis de crditos

Objetivos: Resaltar la importancia del anlisis cualitativo en las evaluaciones de crditos. Realizar un adecuado anlisis de las diferentes variables cualitativas consideradas en una evaluacin crediticia. Identificar rasgos o situaciones o situaciones consideradas de alto riesgo al realizar una evaluacin no financiera.

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Es muy importante

No es un atributo exclusivo para los crditos nuevos

Te orienta a evaluar la moral de pago del potencial cliente, (es responsable?, paga sus deudas?, tiene una vida familiar moderada?, etc.)

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Criterios de Evaluacin Crediticia para Dependientes
En vista que la fuente de ingresos proviene principalmente de una empresa de la cual depende el solicitante, el Analista de Crditos debe poner especial nfasis en el anlisis de la moral de pago del solicitante as como en la situacin del empleador.

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Criterios de Dependientes Pautas: a. La trayectoria laboral del trabajador en los ltimos aos: Determinar la estabilidad de los ingresos a travs de la continuidad en el centro de trabajo; tomar en cuenta la relacin tiempo de permanencia, cargo que ocupa (incluye si ha tenido ascensos), condicin laboral. Evaluacin Crediticia para

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Criterios de Dependientes Pautas: b. Grado de acumulacin patrimonial, a travs de la propiedad de activos Fijos Muebles y/o Inmuebles. Evaluacin Crediticia para

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Criterios de Dependientes Pautas: Evaluacin Crediticia para

c. Relacionar el cargo actual que desempea con el tiempo en el cargo.

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Criterios de Dependientes Pautas: d. Considerar la edad de los dependientes y las previsiones tomadas por el solicitante para futuros gastos (fiesta por cumpleaos, salud, etc.). Evaluacin Crediticia para

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Criterios de Dependientes Pautas: Evaluacin Crediticia para

e. Visitar el centro de trabajo y el domicilio de la vivienda. Las referencias de los vecinos en este ltimo caso son fundamentales.

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Criterios de Dependientes Pautas: f. Hay que tener sumo cuidado al determinar la AUTENTICIDAD de las boletas de pago. Se debe, analizar la informacin sobre los porcentajes de retenciones y descuentos de ley (Administradora de Fondo de Pensiones, Impuesto a la Renta, Impuesto de Solidaridad, Essalud). Evaluacin Crediticia para

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Criterios de dependientes Evaluacin Crediticia para

Los instrumentos utilizados para el anlisis de Crdito Dependientes son: a.Consulta en la Central de Riesgos en la SBS y Centrales Privadas. Verificacin de sus obligaciones y situacin de deuda en bancos y casas comerciales. Adems realizar consultas a Essalud y a AFPs para corroborar la autenticidad de las boletas de pago.

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Criterios de Dependientes Evaluacin Crediticia para

b. Obtencin de referencias personales y laborales. El objetivo es constatar la informacin proporcionada por el solicitante, la misma que se registrar en el formato de evaluacin crediticia.

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Criterios de Dependientes Evaluacin Crediticia para

c. Analizar la situacin financiera de la empresa donde labora el cliente a travs de las centrales de Riesgo. La calificacin de la empresa en el sistema financiero debe ser principalmente en categora Normal en los ltimos tres (3) meses.

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Criterios de Dependientes

Evaluacin

Crediticia

para

d. Evaluar la antigedad de la empresa, debe tener ms de 2 aos de operaciones.

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Criterios de Evaluacin Crediticia para Independientes - La evaluacin no financiera considera la evaluacin de las referencias personales, comerciales y de riesgo del cliente, tiene tres componentes definidas: Evaluar el carcter del cliente Analizar la gestin del negocio y Analizar su situacin familiar - Se orienta a evaluar la moral de pago del cliente.

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Criterios de Independientes Evaluacin Crediticia para

Se busca a travs de terceros informacin sobre el cliente - Su responsabilidad - Proveedores comercial - Casas comerciales - El pago de sus - Otros clientes deudas. - De los dirigentes del - Aspectos de su vida mercado donde opera familiar - De los vecinos del lugar de residencia

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Importancia del anlisis de la voluntad de pago - Se trata de reunir la mayor cantidad de referencias en el tiempo adecuado. - Esto es ms exigente en los primeros crditos, cuando el nivel de conocimiento del comportamiento del cliente es mnimo; en las renovaciones de prstamos el cumplimiento de los pagos nos da un indicio de la futura voluntad de pago del cliente. NO FIARSE DEL HISTORIAL CREDITICIO NO ES SINONIMO DE QUE SIEMPRE PAGAR BIEN!!!

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Importancia del anlisis de la voluntad de pago Qu pasa cuando el Analista de Crditos evala encuestando?

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Importancia del anlisis de la voluntad de pago Evaluacin como ENCUESTA: Hace que el cliente sienta que est siendo interrogado. Posibilidad de no ver confianza Analista-cliente. No determina fehacientemente el destino del crdito. Deja de lago aspectos importantes de la gestin del negocio. No cruza, analiza, ni cuestiona la informacin. Se incrementa el riesgo de que tenga problemas de pago.

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Importancia del anlisis de la voluntad de pago

Qu pasa cuando el Analista de Crditos evala analizando?

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Importancia del anlisis de la voluntad de pago
Evaluacin como ANALIZANDO:

- Surgen de forma natural las respuestas que necesita para llenar los formatos de evaluacin sin que el cliente se sienta interrogado. - Busque empata con el cliente Sea siempre Objetivo.
- Enriquece su evaluacin con otros datos como la visin empresarial del cliente, la gestin de su negocio, su actitud frente a la competencia, etc.

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Historia de la empresa Idea de negocio: Oportunidad del capital de mercado, boom, negocio familiar.

Capital inicial: Titularidad del capital (negocio heredado, prstamos, ahorros, etc.)
Organizacin: Administracin, clientes, proveedores. Desarrollo del negocio: Otros puntos de venta.

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Se trata de reunir la mayor cantidad de referencias en el tiempo adecuado. Tres componentes:
1.Evaluar

el carcter del cliente la gestin del negocio la situacin familiar

2.Analizar

3.Analizar

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Evaluar el carcter del cliente: Se trata de analizar, verificar y evaluar el comportamiento crediticio de nuestro potencial cliente.
Revisin de clientes en Sistema Interno Posicin de cliente

Su participacin en otros crditos Revisar si el cliente est registrado como solicitante rechazado de un crdito, como cliente no grato, como cnyuge de un cliente rechazado, verificar las razones y determinar si procede o no el levantamiento de la restriccin. De proceder realiza el procedimiento establecido (MP-CR-026-004) .

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Revisin en Centrales de Riesgo Revisar cual es su calificacin en la Central de la SBS Infocorp, Certicom, Informa Per. El cliente tendr que reportar 100% Normal. Referencias comerciales Tanto de proveedores y clientes. Se considera una fortaleza para el cliente si las referencias son positivas y si son negativas , mejor rechazar la solicitud. Referencias personales: Se trata de buscar referencias en los vecinos del cliente o negocio ms cercano, a fin de obtener informacin acerca de su entorno familiar, siendo un motivo para rechazar la solicitud.

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Analizar la Gestin del Negocio:

Propiedad del local Sealar las condiciones de propiedad del inmueble que es sede de su actividad econmica. Se deber incluir en el anlisis financiero el pago que est realizando, as como si est al da en sus pagos de ser el caso. Experiencia como empresario Se considera como fortaleza el hecho de que el cliente muestre experiencia, esto nos dar una idea clara del manejo en el negocio. Tiempo en el mismo local Determinar el tiempo que tiene el negocio en el mismo local, cuanto ms tiempo en el mismo local, ms conocimiento de los ciclos del negocio.

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Mejoras en el negocio Se considera un buen indicador el hecho de que el solicitante haya realizado mejoras en su negocio en el ltimo ao, puesto que quiere decir que est dispuesto a correr riesgo en su actividad dado que invierte en su local. Existencia de registro de cuentas Se asume como muestra de orden y organizacin personal el hecho de que el cliente mantenga registros de sus cuentas bsicas tanto por cobrar y como por pagar (ventas, compras, cuentas por cobrar, cuentas por pagar, pago de impuestos, etc.). Referencias documentarias, pagos servicios Se considera una fortaleza si el cliente presenta los ltimos recibos de pago de manera puntual, de cualquiera de los servicios pblicos, caso contrario se considera una debilidad. Local cumple con requisitos sanitarios Un buen indicador es si el cliente cumple con los requisitos sanitarios ya que se preocupa por invertir en su negocio y evita posibles multas o cierres que perjudicaran el desarrollo de la actividad comercial.

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Cumplimiento de Normas Municipales y Legales Analizar el riesgo de multas o problemas del negocio debido al incumplimiento de los requisitos municipales legales o impositivos que podran implicar problemas en el normal funcionamiento del negocio. Tiempo dedicado al negocio Es muy importante conocer el tiempo que el solicitante le dedicar al negocio, el hecho de que el solicitante le dedique poco tiempo a su negocio podra implicar que ste no es su fuente principal de ingresos y por lo tanto, en momentos de crisis opte por abandonarlo.

Seguridad del local Se debe escoger entre dos posibilidades (1) integral si considera que el local y la unidad familiar este protegido y en una zona de bajo riesgo (2) parcial si se considera que hay algn nivel de riesgo de robo o siniestros en general.

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Anlisis de la Situacin Familiar Objetivo: Conocer la situacin cualitativa de la unidad familiar del solicitante
Propiedad

de la vivienda Es importante conocer si el solicitante de crdito posee casa propia y si sta se encuentra totalmente pagada. El hecho de que el solicitante pague un alquiler por su vivienda o que pague crditos por ella, genera una alerta a ser tomada en cuenta en el anlisis del crdito. de cargas Familiares o Dependientes Se entiende como carga, toda persona que genere gastos en el presupuesto familiar adicionales al solicitante.

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Estabilidad de Otros ingresos: Es importante conocer la estabilidad de todos los ingresos adicionales que reciba la unidad familiar. La observacin de inestabilidad en los ingresos adicionales representa una debilidad para el solicitante. Los Otros ingresos no deben ser el sustento principal par el pago de una cuota. Origen: Procedencia y estabilidad en el tiempo. Frecuencia: Semanal, quincenal o mensual, etc. Monto mensual: El monto que es aportado a la Unidad Familiar

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Gastos familiares:

Indagar acerca del estado de salud de los componentes de la Unidad Familiar, ya que problemas de salud reducen la capacidad de pago actual o futuro a travs de compra de medicamentos, citas con mdicos, pruebas, etc. Evaluar el nivel de vida, esta debera guardar relacin con los excedentes del negocio.

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Referencias de Proveedores (Comerciales)

- Es importante registrar los datos de los principales proveedores que le vende a crdito al cliente y solicitar las facturas o boletas de compra y cruzar la informacin con la empresa.
- Verificar la veracidad de los comprobantes de pago.

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Referencias Personales

Se investigar entre clientes solicitantes o vecinos con el objeto de obtener referencias personales del solicitante y de su entorno familiar, siendo motivo para rechazar al cliente el hecho de que las referencias obtenidas sean negativas.

Para tomar en cuenta!!!

Estudiar el expediente con la finalidad de tener claridad de las caractersticas de la persona a evaluar y confrontar los datos de la solicitud con los documentos presentados. Verificar el nombre del solicitante y de su cnyuge, giro del negocio, direcciones, resultado de la central de riesgos, monto, destino y plazo de crdito solicitado. Se va teniendo la primera imagen del cliente y la operacin.

Para tomar en cuenta!!!

Descartar que le sorprendan con un negocio que no sea propiedad del titular, o muestre seas de que no est operando. Para descartar negocios paralizados, observar las maquinarias y equipos, insumos, mercaderas; que muestren un buen estado. Revisar las autorizaciones del negocio, documentos de compra, documentos de venta, pagos a SUNAT, pago de servicios, etc., y constatar que estas no muestren alteraciones. No aceptar evasiones como los documentos estn con el contador, en todo caso darle un plazo para mostrrselos. Si no los puede mostrar dar por terminada la evaluacin. Las respuestas deben ser lgicas y verificables.

Para tomar en cuenta!!!

Usar el formato de evaluacin como gua, pero no realizar las preguntas como si fuera una encuesta.

No dejar ningn espacio libre en el formato.

Hacer un esfuerzo por entender las caractersticas particulares del negocio y la lgica comercial del empresario. Entender como se realizan los procesos, quienes intervienen en cada parte del proceso, como participan los familiares. Entender como se llevan, quin y como se controla el negocio, que otros ingresos genera el negocio fuera del giro principal. Percibir la capacidad gerencial del cliente.

Para tomar en cuenta!!!

Averiguar los motivos reales de la solicitud de crdito.

Si un cliente que ha salido con problemas de pago en la consulta de la Central de Riesgos y niega tenerlo, debera confrontrsele y solicitarle presente documentos de pago de dicha cuenta, si no los presenta, debe darse por concluido la evaluacin.

Es importante analizar los documentos que les presenten, no basta verlos.

Para tomar en cuenta!!!

Se puede hacer preguntas que orienten una respuesta referente al mercado que maneja. Averiguar las estrategias de compra y venta que utiliza. Durante todo el proceso se debe observar el orden del negocio: documentos, mercadera, insumos, limpieza del local, presentacin de productos atractivos al cliente. Percibir sobre las Oportunidades y Amenazas del entorno. De igual manera las Fortalezas y Debilidades del negocio.

Tener cuidado con estos casos!!!

Necesidad de invertir en otro negocio cuya experiencia es mnima.

Necesidad de cancelar deudas familiares.

Necesidad de inversiones familiares por problemas de salud. Necesidad de cumpleaos. financiar eventos familiares como matrimonios,

Necesidad de iniciar un nuevo negocio, sin tener uno ya funcionando. Necesidad de invertir en actividades especulativas.