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Nmero 130 | Mayo/Junio 2012 | Bimestral 12,20 |

Suplemento de OCU-Compra Maestra n 370 (mayo 2012)

la respuesta inteligente la respuesta independiente


X eMpleados de hogar

www.ocu.org

Pag.16

la nueva norma que obliga a los empleadores a cotizar por ellos suscita dudas

para ganar hay que

moverse
X reparar el coche Pag.13

Mientras el coche est en garanta, cualquier reparacin debera ser gratuita


X despido y derechos

pocos caMbiaMos de banco, an estando descontentos

laborales Pag.19

la reciente reforma cambia los procedimientos y las indemnizaciones de despido

X La ocu pide:

tratamiento fiscal Un claro de las comunidades de bienes Pag.32 Mayor proteccin al consumidor de servicios tursticos Pag.34

2 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

en portADA

Cuentas corrientes Unas son mucho ms rentables que otras, porque reducen la cantidad y variedad de comisiones que nos cargan adems de ofrecer retribuciones.

www.ocu.org Cmo acceder a las Ventajas Exclusivas

Cambiar de banco es fcil. Nos lo cuentan los encuestados que ya lo han hecho.

Las mejores cuentas corrientes no cobran comisiones y, adems, le devuelven dinero.

10

Desvelamos algunas comisiones poco frecuentes, pero muy costosas.

Tarjeta de Crdito OCU Servicios notariales

913 009 154 902 300 188

Artculos

13

Reparar el coche

32

Secciones fijas
3 Miscelnea

902 888 888


Supermercado de Fondos OCU

Nuevo o segunda mano: la garanta le protege.

Disolver un condominio

16 19

Tiene ventajas fiscales respecto a una compraventa normal.

Informaciones breves sobre asuntos de inters general


23 Hilo Directo

Panorama til de la actualidad econmica y legal


27 Zona Inversin

902 343 344


Lnea OCU Bolsa

Empleados de hogar

34 37

Pronto acaba el plazo para regularizar su situacin y empezar a cotizar.

Reservar viajes por internet

Noticias de los boletines financieros que publica la OCU


40 En la Red

902 103 781


Seguro de Hogar Seguro Dental Caser

Las precauciones que conviene tomar y las normas que lo regulan.

De cerca, www.ocu.org y otras pginas web interesantes


42 Justicia

902 020 956 902 363 666 913 009 154 902 300 188

Despido tras la reforma

Nuevas reglas del juego en materia de despido y rebaja del sueldo.

Resoluciones de organismos administrativos y sentencias de tribunales comentadas


44 Casos Vividos

Seguros de decesos

28
Pantone 3282 CVC Pantone 185 CVC

Muchos consumidores lo tienen. Econmicamente, no interesan.

Problemas planteados por los socios de la OCU con la mejor solucin para cada caso

Seguro Dental Cigna

Un problema en casa

Segn el origen del dao, le corresponder pagar a usted o a otros: el vendedor, el seguro....

Operador telefnico Turismo rural y ocio Revisin de instalaciones elctricas

www.ocu.org/ ventajas-negociadas

4 garantas
Defensa de los consumidores Los objetivos de la OCU son la informacin, la defensa y la representacin de los consumidores, as como la atencin a sus socios.

Independencia La OCU es independiente en su financiacin. Su presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones.

Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones no contienen ni una sola lnea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses polticos o econmicos.

Prohibicin de uso publicitario Se prohbe todo uso con fines publicitarios o comerciales de los artculos y del nombre de la OCU. Para otros fines, se requiere la autorizacin previa del editor.

Estamos para ayudarle


Problemas de consumo, impuestos, banca... Telfonos de contacto en la pgina 46.

> 913 009 151 / 902 119 479 > www.ocu.org/contactar

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Miscelnea
brevemente

Cargos indeseados

La norma sobre multipropiedad ha mejorado al armonizarse con la normativa europea: se pide ms rigor en la informacin previa a la compra, se dan ms das para repensar el contrato (14 en vez de 10) y no se permiten pagos en ese plazo. Con todo, haga cuentas: muchas veces sale ms caro que un alquiler de temporada.

Media vuelta, ar!


No todos los cargos que se reflejan en su cuenta son irreversibles. Pero es importante revocarlos a tiempo.

2
cuestin devuelva los fondos voluntariamente al pedrselo usted. Pero no est obligado a hacerlo. > Si pierde o le roban la tarjeta de crdito o dbito, puede que hagan cargos fraudulentos con ella en el tiempo que usted tarda en denunciar lo ocurrido. En estos casos, la ley dice que solo le pueden cargar un mximo de 150 euros y que la entidad financiera debe devolverle los cargos fraudulentos que excedan ese importe. El banco solo puede negarse si prueba que usted actu con negligencia o mala fe. El hecho de que las compras se hagan usando el nmero secreto no da pie a acusar automticamente al titular de negligencia grave en la custodia del pin. > Si alguien logra duplicar su tarjeta y le hace cargos fraudulentos sin que usted pierda la posesin de la tarjeta original, el Banco de Espaa considera que el banco debe devolver de inmediato todo su importe, sin que usted deba responsabilizarse de ninguna cantidad.

i en su cuenta aparece un cargo que usted no ha ordenado o de una cuanta diferente a la prevista, quizs pueda devolverlo tomando ciertas precauciones. Incluso habindolo ordenado, a veces hay margen para revocarlo: > Para devolver un recibo domiciliado, solo puede escudarse en dos hechos: que el importe girado no coincida con el que usted ha autorizado o que supere lo razonable teniendo en cuenta su historial de consumo y su relacin habitual con la entidad que pasa el cobro. Si es as, tiene ocho semanas a contar desde que se produjo el cargo para devolverlo. A su vez, la entidad cobradora tiene diez das hbiles a contar desde su solicitud de anulacin, para devolverle el importe o para negarse, en cuyo caso debe justificar por qu e indicar los procedimientos de reclamacin a los que usted puede recurrir si sigue en desacuerdo. Ojo: devolver un cargo sin razn puede ser interpretado por la

entidad que no logra cobrar como un incumplimiento contractual y darle pie a una reclamacin formal de la deuda. Si lo que usted quiere es que le dejen de girar recibos que ya haba consentido, debe hacerlo mediante una orden expresa al banco y como muy tarde al final del da hbil anterior al convenido para que se haga el cargo siguiente. El banco le puede cobrar las comisiones y gastos previstos en caso de revocacin. Si al dar la orden de revocar los pagos, el beneficiario ya ha recibido el dinero, usted se quedar sin l, a menos que el beneficiario en

Si le pusieron una multa de trfico municipal en Madrid del 3 de noviembre de 2005 a esta parte, quizs pueda recuperar una parte o lograr que le reduzcan la sancin. Se ha declarado nulo el decreto municipal que estableca sanciones fijas para infracciones que la Ley de Trfico ya pena con cifras variables segn la gravedad del caso. Si recurre una multa, de Madrid o de otro municipio con la misma poltica, invoque en su favor la sentencia del Tribunal Supremo (de 6 de febrero de 2012).

si no le devuelven un cargo indebido siempre puede reclamarlo por va judicial

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miscelnea

brevemente

Entre amigos

editorial
doras, vdeos... Adems, podrn intercambiar su opinin con otras personas de intereses afines en lo que a inversin y ahorro se refiere. Algn problema, por ejemplo con unas participaciones preferentes? Una experiencia, buena o mala, con un intermediario financiero? Aqu podr hacer or su voz y participar en los jugosos debates que el equipo de redaccin le proponga.

Para que una empresa trate o ceda sus datos personales sin su permiso ya solo debe cumplir dos vagas condiciones que admiten mltiples interpretaciones: tener un inters legtimo para ello y no vulnerar los derechos y libertades fundamentales del interesado. El Tribunal Supremo, en sentencia del 8 de febrero de 2012, ha suprimido la exigencia de que los datos figuren en fuentes accesibles al pblico como el listn telefnico. Ante cualquier conducta que le parezca una intromisin, contacte con la Agencia Espaola de Proteccin de Datos.

OCU Inversores en Facebook

i el mundo de la inversin le interesa, sepa que el boletn financiero de la OCU acaba de inaugurar su propia pgina en Facebook. Sus amigos estarn rpidamente al da de las novedades de www.ocu.org/inversores: artculos, aplicaciones, calcula-

Hipotecados al lmite

http://www. facebook.com /ocuinversores

Una dbil esperanza


Si no logra pagar, quizs pueda renegociar la deuda.

Tres horas colgado?


Tiene los mismos derechos que si le hubieran cancelado el vuelo. Sepa cmo reclamarlos.

L
Si le presta dinero a un familiar Hacienda dar por sentado que usted recibe, como mnimo, el inters legal del dinero. Si no es el caso y a fin de evitar que le reclamen impuestos por algo que usted no cobra, formalice su prstamo en el modelo que hallar en www.ocu.org/ modelos y presntelo en la Consejera autonmica junto al impreso del Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ms informacin en la Gua Fiscal).

a Audiencia Provincial de Madrid ha fallado que a partir de 3 horas de retraso, los pasajeros merecen las mismas compensaciones que se dan en caso de cancelacin, es decir, entre 250 y 600 euros segn la longitud del vuelo. Esta sentencia, que en primera instancia no fue favorable al consumidor pese a que ya exista otra con el mismo criterio del Tribunal de Justicia de la Unin Europea, se fall el 17 de junio de 2011. Entonces, aun se poda interponer un recurso ante una Audiencia Provincial en reclamaciones de menos de 3.000 euros. Desde la reforma de octubre de 2011, quien reclama por

debajo de esa cifra y sufre un revs en primera instancia, se tiene que aguantar. As pues, si sufre un retraso de ms de 3 horas y se ve obligado a reclamar la compensacin a la compaa area por va judicial, apoye su demanda en esta sentencia (Audiencia Provincial de Madrid, 17 de junio de 2011). Difcilmente una

Audiencia Provincial volver a pronunciarse sobre este tema, a menos que varios viajeros reclamen juntos y rompan el techo de 3.000 euros. Es importante que se haga con alguna prueba del retraso, al llegar o antes de partir. Consulte tambin el historial de vuelos en la pgina de la compaa o acuda a esta web: www. flightstats.com

regunte si su entidad es una de las firmantes del Cdigo de Buenas Prcticas promovido por el Gobierno. En ese caso y siempre que usted cumpla unos requisitos, por desgracia muy restrictivos, puede pedir la reestructuracin de la deuda. Se trata de: > Estar en el umbral de exclusin, es decir, con todos los miembros de la familia en paro, incluidos los hijos mayores de edad que residan en la vivienda. > Tener un prstamo cuya cuota supere el 60 % de los ingresos netos de toda la familia, que no puede tener otros bienes o derechos con los que afrontar la deuda. Los avalistas, si los hay, deben cumplir tambin estos requisitos. > No encontrarse ya en un procedimiento de ejecucin de la hipoteca con la subasta anunciada. > Haber adquirido la vivienda por un precio mximo de entre 120.000 y 200.000 euros (la cifra exacta depende del nmero de habitantes de la ciudad en donde se encuentre). Durante los dos aos posteriores a la adhesin al cdigo, la entidad se obliga a ofrecerle un plan de pagos que incluya un periodo de carencia de hasta cuatro aos,

una ampliacin del plazo de devolucin a un mximo de 40 aos y una rebaja del inters que llegue hasta el Euribor + 0,25%. Si a pesar de todo, la cuota supera el 60% de la renta familiar y no alcanza a pagarla, puede solicitar una quita, es decir el perdn de una parte del capital pendiente. Si la entidad rechaza la quita o pasado un ao ninguna de las medidas tomadas le permite afrontar los pagos, puede solicitar la dacin en pago, es decir, la entrega de la vivienda a cambio de la cancelacin de la deuda (algo imposible si sobre la vivienda pesa una segunda hipoteca). Adems, puede permanecer en ella como inquilino durante dos aos, pagando una renta anual igual al 3% del importe de la deuda condonada. Las pegas de todo esto? Suscribir el cdigo es voluntario. Adems, no hay ningn alivio para quienes fueron embargados antes del 1 de enero de 2012 o perdieron su vivienda despus por una ejecucin hipotecaria (solo ayudas del Plan de Vivienda para alquilar). Sera mucho mejor una Ley Concursal para familias sobreendeudadas, como la de otros pases comunitarios.

Proindiviso: el corazn parto

La administracin estatal, municipal y autonmica deberan aplicar el mismo criterio

224 preguntas y respuestas sobre el IRPF y 36 sobre el IP Cmo pagar la menor cantidad
de impuestos posible, sin faltar a sus obligaciones fiscales

agenda

La declaracin de la renta puede presentarse del 3 de mayo al 2 de julio de 2012, ambos incluidos (hasta el 27 de junio si paga mediante domiciliacin bancaria, con cargo el 2 de julio).

Gua Fiscal Renta y

Patrimonio 2011

Suplemento de OCU-CM n 370

La nueva Orden de Transparencia Bancaria entra en vigor el 29 de abril. Con ella, desaparecen algunos ndices de referencia oficiales y se crean otros, como el de permuta de intereses a 5 aos. Se los mostraremos en prximos nmeros.

a disolucin de una comunidad de bienes pone punto final a una situacin de titularidad compartida (el proindiviso), en la que puede existir un fuerte componente sentimental: el reparto de un piso entre una pareja que se separa o entre varios herederos... Cuando uno de los propietarios se lo queda indemnizando al resto, nuestro ordenamiento entiende que el patrimonio de los partcipes no ha cambiado: se trata solo de sustituir su cuota terica de propiedad por una suma equivalente de dinero. Al no haber alteracin en el patrimonio, la disolucin no genera ganancias que se deban declarar en el IRPF ni en la plusvala municipal. As lo entiende el Tribunal Supremo en su sentencia de 2 de junio de 1999. Del mismo modo, tampoco tributa por el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP). En la prctica, poner fin a un condominio supone una factura fiscal sensiblemente inferior a la de una compraventa de inmuebles, porque la norma trata de evitar la atomizacin perjudicial de la propiedad. Pero al intervenir tres administraciones tributarias (la estatal, la autonmica y la municipal) es un ejemplo de lo costoso que resulta y la inseguridad jurdica que implica la proliferacin de distintos niveles de regulacin, cada uno con su propia interpretacin y normativa impositiva distinta segn el lugar, en muchos casos en contradiccin con la doctrina del Tribunal Supremo. Como el contribuyente debe acudir a juicio para hacer valer sus derechos, muchos tragan la imposicin de la administracin de turno. La inseguridad jurdica alcanza tambin al Registro de la Propiedad donde a veces se admite la escritura de disolucin del condominio aunque queden dos cotitulares, y a veces solo si queda un nico titular. Estas situaciones deben corregirse, eliminando administraciones innnecesarias o, al menos, implantando una ventanilla nica para liquidar todos los impuestos que graven una operacin, unificando la regulacin y el criterio fiscal o, en ltimo trmino, justificando el tratamiento territorial diferente en una norma clara y no en la interpretacin del funcionario. As el contribuyente sabra a qu atenerse.

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Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

en portada

cuentas corrientes

Revelamos las razones de ms 3.000 usuarios para no cambiar de banco

Analizamos las cuentas corrientes con nmina del mercado

10

Repasamos las comisiones menos frecuentes de las cuentas

Aunque son minora los que estn contentos con su banco, son pocos los que se deciden a cambiar. Sin embargo, es el primer paso para velar por su dinero. La OCU le ayuda.

Si no est contento, cambie de banco

Para conocer hasta qu punto cambiamos de banco y las razones que nos llevan a hacerlo, o no, hemos realizado una encuesta, tanto entre socios como no socios de la OCU. Nos han respondido 3.377 usuarios, de ellos, ms de 2.100 eran socios. Esto es lo que nos han contado: > El 43 % de los participantes en la encuesta dicen haberse planteado el cambio de entidad, aunque finalmente no todos lo han llevado a cabo. > Un 36,84 % de los encuestados han cambiado alguna vez de banco, una cifra no muy elevada. A aquellos que han cambiado, les hemos preguntado el ao en que cambiaron de cuenta por ltima vez. Pues bien, casi el 80 % de los cambios de entidad se han producido desde el ao 2009, coincidiendo con la guerra entre entidades financieras para conseguir clientes, ofreciendo buenas condiciones o regalos a quienes domicilien la nmina en su entidad.

Comisiones, clusulas abusivas, pobres rendimientos, reclamaciones sin resultado...Es hora de actuar! La OCU pide al Presidente del Gobierno la creacin de una Agencia nica de Proteccin al Consumidor Financiero: Que agrupe Banca, Inversin y Seguros. Que responda a principios de Independencia, Transparencia y Responsabilidad. Que investigue los mercados, inspeccione a las entidades e imponga sanciones. Que supervise la idoneidad de los productos financieros que se venden a los consumidores. Que resuelva adecuadamente las reclamaciones de los consumidores y fomente que las entidades se sometan al arbitraje.

uando un consumidor no est contento con un proveedor de bienes o servicios debera buscar otro que le ofreciera mejores condiciones. Sin embargo, eso no es as en el mbito bancario, pues el consumidor se muestra reacio a cambiar de entidad.

X La ocu pide

Mover su dinero sale rentable


Ya es hora de actuar!

cambiar de banco paso a paso

Abra la cuenta nueva y confirme que est operativa. Domicilie all la nmina u otros ingresos peridicos. Si se trata de la nmina, tendr que dirigirse al departamento de personal de su empresa y facilitarles el nuevo nmero de cuenta. En el caso de las pensiones, algunos bancos se ocupan de realizar el trmite. Cambie todas las domiciliaciones de su antigua cuenta. No se olvide de las menos frecuentes , como el seguro del coche o los impuestos locales. Los trmites puede hacerlos usted mismo, facilitando la nueva cuenta a cada uno de los emisores, o bien puede encargrselos al banco nuevo, entregndoles una fotocopia del ltimo recibo. Compruebe que los recibos se cargan correctamente en la nueva cuenta. Cancele su antigua tarjeta de dbito acudiendo a la sucursal a entregarla. Asegrese de que no le queda ningn ingreso ni pago pendiente. Ya puede cancelar la cuenta.

3 4 5

muvete por tu dinero, una campaa para impulsar al consumidor a cuidar de sus intereses financieros

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en portada cuentas corrientes


Los resultados de la encuesta tambin revelan que el primer motivo por el que no se cambian es porque tienen contratados otros productos como hipotecas, que les obligan a mantener la cuenta. Y el segundo, porque creen que el ahorro obtenido no les merece la pena. Sin embargo, nuestros anlisis dicen lo contrario: un cambio puede suponer un importante ahorro, ya que podemos pasar de pagar comisiones por mantener abierta una cuenta a obtener algn rendimiento por ella, principalmente con la devolucin de un porcentaje de algunos de los recibos domiciliados que ahora ofrecen

Nmina | Comisiones | Ahorro


las entidades con mejores condiciones. Y, adems, no es difcil hacerlo (al 90% de los encuestados le pareci fcil el cambio).

X cmo leer X el cuadro


ndice cualitativo. Valora las posibilidades de
sufrir problemas con la entidad, la posicin histrica del producto en nuestros cuadros y la transparencia de la informacin disponible.

cuentas corrientes con nmina (Datos De marzo 2012)


Entidad y producto Requisitos Comisin de mantenimiento (euros) Devolucin de recibos Ingreso de cheques gratis Rendimiento anual (euros) ndice cualitativo (0-100) 63,48 63,48 n.d. 85,14 85,14 75,74 40,14 76,02 70,60 n.d. 60,30 n.d. 52,00 61,36 n.d. n.d. 55,32 64,80 38,02 51,16 Solo para nuevos clientes

Muvete por tu dinero

Domiciliacin de recibos

Tarjeta de dbito (cuota anual en euros)

Permanencia (meses)

Transferencias gratis

Ingresos peridicos

(3) Devuelve el 1 % en compras con tarjeta de crdito. (4) Regala unTV LED 22 para nominas de ms de 600 euros. Si supera los 2.500, tambin regala un cheque de 200 euros,
Barclays Bank Cuenta Premier Barclays Bank Cuenta Oportunidad Ibanesto Cuenta nmina azul Solbank Cuenta Expansin Banco Sabadell Cuenta Expansin Banco Popular Cuenta El Estirn (1) ING Direct Cuenta nmina O.D. Banco Pastor Cuenta nmina Banco Pastor Cuenta nmina (2) Citibank Todo cuenta (3) BBVA Cuenta nmina (4) Evo Banco Cuenta Inteligente (5) Uno-e.com Cuenta nmina (6) Open Bank Cuenta nmina Open Activo Bank Cuenta Activa Bankinter Cuenta nmina (7) Banco Santander Cuenta nmina Bankia Cuenta nmina La Caixa Nmina Multiestrella (8) Banesto Cuenta nmina (9)

V V V V V

V V V V V V V V V V V V

V V V V V V V V V V V V(10) V (10) V (11)

0 0 0 0 0 0 0 0 24 0 36 0 24 0 0 24 0 0

2.500 900 800 700 700

0 0 0 0 0 0 0

V V V V V V V V V V V V V V

V V V V V V V V V V V V V V V V V V

0 0 0 12 12 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 23 30

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 2 0 0 1,25 0 0 0 0 0

Porcentaje

(2) Regala unTV LED 22 para nominas de ms de 1.000 euros. Si supera 1.800, uno de 32.

Intereses (TAE %)

Nmina o pensin

Tarjeta de crdito

mximo de 42 /mes.

4 3 3 3 3 2 2 2 3

Devolucin mxima (euros/mes)

30 20 20 20 14 120

n.a. 32,4 32,4 32,4 32,4 -10,72 21,6 21,6 35 -22,6 35 40 31

n.a. 54 54 54 54 39,68 36 36 35 35 35 20 34 18 12,5 4 0 0 -17,5 -84

Squele el mximo provecho


Si tiene la nmina domiciliada, su cuenta corriente no debera cobrarle comisiones y, si le ofrece alguna retribucin, mejor.

(5) Devuelve el 1 % en las comprars con la tarjeta


de crdito.

(6) 20 % de la nmina, mximo 400 euros. (7) 5 % TAE el primer ao y 2 % TAE el segundo. El
saldo mximo remunerado es 5.000 euros.

1.000 1.000 2.000 600 600 900 1.000

0 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

(8) Regala un televisor LED 22. (9) Regalo 1.000 euros para nminas de ms de
2.500; y 500, para las de 1.000 euros.

V V V V V

V V V V V V V V V V

(10) Gratuita. (11) Comisin de renovacin de 35 euros, si no se realizan compras superiores a 1.200 euros/ao. (12) Obligacin de contratar dos tarjetas. La comisin de renovacin anual de ambas es 74 euros.

500(13)

10,8 25 6,5 0 0 -60 -93

(13) Al ao. n.d: Dato no disponible. n.a: No aplicable.

V V

V V V

V V

24 V (12) 40

1.000 1.000

0 24

una buena cuenta le puede ahorrar hasta 150 euros


cambio de divisas. A la hora de elegir una cuenta tenemos que informarnos bien de lo que nos van a cobrar por usarlos. Hemos analizado las principales cuentas nmina del mercado y aqu le mostramos una lista de las comisiones que pesan sobre las peores cuentas: > Comisin de mantenimiento. Entre las entidades analizadas, solo Banesto la cobra. Nada menos que 24 euros al ao. Dicho sea de paso, esta cuenta es la peor de las analizadas. > Gestin y cobro de cheques. Cuando se ingresa un cheque en una cuenta las entidades suelen cobrar un porcentaje del importe. En ocasiones, adems, establecen un importe mnimo con independencia del valor del cheque. Segn datos del Banco de Espaa, la comisin que se aplica por este

cul es mi perfil?
BRGIdA Tiene una nmina de 1.500 euros y mantiene un saldo aproximado en la cuenta de 1.000 euros. Tiene domiciliados todos sus recibos (agua, luz, gas, telfono fijo y mvil...) y su importe suma unos 150 euros al mes. Adems, realiza cinco transferencias e ingresa dos cheques al ao. AndRS Tiene una cuenta donde tiene domiciliada su nmina de 1.800 euros. Mantiene un saldo de 2.000 euros aproximadamente. Suele ingresar alrededor de cinco cheques al ao y realiza 15 transferencias. Tiene domiciliados los recibos de luz y telfono, que suman unos 90 euros al ao.

coMpRas MaesTRas

Para Brgida

na cuenta corriente no es un producto para ahorrar, sino una herramienta para gestionar cobros y pagos. Por eso, lo que el usuario debe valorar sobre todo es que la entidad le preste el servicio que espera de la forma adecuada y, muy importante, que mantener esa cuenta no le cueste (demasiado) dinero.

para los que no X quieren domiciliar su nmina


Blas no tiene domiciliados ni la nmina ni recibos. Gestiona sus inversiones desde una cuenta en la que hace alrededor de 25 transferencias al ao y mantiene un saldo de 3.000 euros. Si usted se asemeja a este perfil, nuestra recomendacin para tener una cuenta sin gastos y sin tener que domiciliar la nmina son los bancos on line. Los recomendados son Ibanesto, tubancaja.es, Activobank, Openbank y Uno-e.com.

barclays cuenta premier


XX mejor opcin La para clientes que realizan pocas operaciones y tienen muchos recibos domiciliados. Sin gastos y, adems, le devuelven el 4 % de los principales recibos, aunque exige domiciliar una nmina de un importe mnimo de 2.500 euros.

Una mala eleccin puede salirle caro

Cuando abrimos una cuenta corriente firmamos un contrato con el banco en el que, por un lado, la entidad se obliga a custodiar el dinero depositado y, por otro, ofrece unos servicios, desde los ms bsicos y conocidos como la domiciliacin de recibos hasta las operaciones menos frecuentes, como el

Si, como Andrs, usted va a domiciliar pocos recibos y mantiene un saldo medianamente elevado, le interesa una cuenta que, adems de no cobrar comisiones, le retribuya los saldos depositados. Por eso, en este caso la mejor opcin es la Cuenta Inteligente de Evo Banco, con la que, adems de no tener que pagar comisiones, obtiene un 2 % TAE.

Para Andrs

Si su nmina es inferior a los 2.500 euros, como es el caso de Brgida, estas cuentas son las mejores opciones ya que no tienen gastos y le devuelven el 3 % de los principales recibos.

barclays oportunidad ibanesto solbank cuenta expansin banco sabadell cuenta expansin

evo banco cuenta inteligente

Brgida

Andrs

(1) Primer ao, devuelve el 6 % de los recibos. Un

Importe mnimo de la nmina o ingresos

La campaa que ha iniciado la OCU, Muvete por tu dinero, tiene, entre otros objetivos, el de desterrar la idea de que no merece la pena cambiar de banco y aclarar que cambiar de banco no es un proceso difcil. Desde aqu animamos a todos los consumidores a que participen en esta campaa. Solo tiene que entrar en www.mueveteportudinero.org y firmar.

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11

en portada cuentas corrientes


concepto puede llegar al 1 %, con mnimos de hasta 6 euros. Banesto es la entidad que cobra la comisin ms alta de las analizadas, llegando a 0,3 % sobre el importe, con un mnimo de 2,50 euros. > Transferencias. Todas las transferencias que se realizan en la actualidad se hacen bajo la modalidad de gastos compartidos. Sin embargo, hasta el momento ninguna de las entidades que hemos analizado cobra comisiones por el abono de transferencias. En cuanto a las comisiones que cobran al ordenante, solo La Caixa cobra por ello a sus clientes, un 0,35%, con un mnimo de 3 euros. > Domiciliacin de recibos. Ninguna de las entidades cobra por este servicio y las mejores cuentas, incluso, devuelven un porcentaje de su importe. > Gastos asociados a la tarjeta de dbito. El uso de la tarjeta es casi imprescindible para operar con cuenta corriente por lo que interesa que no haya comisiones por emisin, renovacin anual y uso. En nuestro anlisis, Banesto es la entidad que ms cobra, 30 euros anuales por renovacin. En cuanto al uso, cada vez es ms frecuente cobrar comisiones por utilizar cajeros de otras entidades, aunque pertenezcan a la misma red. En algunos casos llegan al 5 % de la cantidad extrada con un mnimo de 6 euros por operacin.

Nmina | Comisiones | Ahorro

Reposicin de tarjetas (euros)

Emisin de talonario de cheques (euros)

Reclamacin de posiciones deudoras (euros)

% Activo Bank Banco Pastor Banco Popular Banco Sabadell Banco Santander Bancopopular-e.com Bankia (Caja Madrid) Bankinter Barclays Bank BBVA Ibanesto Ibercaja ING Direct La Caixa ofinadirecta.com Open Bank Solbank Uno-e 0,4 0,1 0,5 0,4 0,4 0,5 1 0,3 0,3 0,5 0,5 0,3 0 0,3 0,1 0,2 0,4 0,3

mn. (euros) 6,01 3 6 6,01 3,5 6 12 18 4 18,03 4,5 6 0 (3) 3 3 12,02 6,01 18,03

% 4,5 4 4,5 4,5 4,5 4,5 4,5 4 4,1 4,5 4 4 0 4 4 2 4,5 3

mn. (euros) 15 15 15 15 18 15 15 15 10 14,5 16,95 12 0 12 15 10 15 9,02

Ingreso de efectivo en caja por no titulares (euros)

Emisin de cheques bancarios

Comisin por devolucin de cheques

Emisin de certificados (euros)

Y que no le cobren porque s


Las comisiones menos frecuentes de las entidades le pueden afectar mucho. Conzcalas.

comisiones poco frecuentes


Duplicado de extractos (euros) por mn. apunte 0 0 0 0 0,01 0 0 0 0 0,002 0 0 0 0 0 0 0 0,003 1,5 0 0,5 1,5 4 0,5 15 2 0 6,01 3,5 0 0 6 0 0,31 1,5 12,02 Cambio de divisa por pagos fuera de la zona euro % 3 1,5 3 3 2,5 3 2 3 2 3 3 1,5 2 0 1,5 1 3 3 mn. (euros) 3 0 2,4 3 2,5 2,4 0 0 0 0 2,4 0 0 0 0 0 3 2

0 0 0 0 0 0 0 20 (1) 0 0 0 0 0 0 0 0 0 0

3,01 0 5 3,01 3 5 5 3 0 3 3 3 0 3 0 0 3,01 3,01

35 30,05 34 35 35 34 35 35 35 30 18 (2) 30 25 30 30 30 35 21

0 0 1,5 0 0 1,5 0 2 0 0 0,25 0 0 0 0 0 (4) 0 0

9,02 6,01 25 9,02 30,05 25 30 30,05 12 15 30 (2) 6 0 18 6 17,7 9,02 12,02 (5)

no acepte que le cobren comisiones sin justificacin

Mejor si puede obtener una retribucin

Que una cuenta corriente pague intereses sobre los saldos medios mantenidos est bien, pero lo mejor, dado que no son productos de ahorro donde guardamos nuestro dinero, es que le retribuyan devolvindole un porcentaje de los recibos domiciliados en ella (agua luz, telfono). As hacen casi la mitad de las entidades analizadas, hasta un mximo de 500 euros al ao (es el caso de Open Bank).

as entidades bancarias, adems de los servicios habituales que hemos visto, prestan muchos otros. El problema es que como se usan poco, normalmente, el usuario desconoce su coste hasta que no le toca solicitarlo. Hemos querido dar un repaso a algunos de ellos, ya que la diferencia entre entidades en este tipo de comisiones puede llegar a ser tan grande que el uso espordico de alguno de ellos puede ser suficiente para que le

Comisin inesperada
Acud a Banesto a solicitar un certificado de posiciones bancarias de un familiar fallecido para poder realizar los tramites relacionados con la herencia. En la sucursal, me entregaron un documento para hacer la solicitud en el que les autorizaba expresamente a pasar un cargo de 30 euros en la cuenta del titular fallecido en concepto de emisin de certificado. Extraado por esto, me puse en contacto con la Asesora de la OCU para saber si la comisin que pretendan cobrarme era legal.

Francisco Algarra Casamayor (Vigo)

Lamentablemente, la entidad cumpla todos los requisitos legales para poder cobrarle

la comisin. Nuestro consejo es que cuando cambie la titularidad de la cuenta, muestre su descontento cancelndola y trasladando los saldos a otra entidad. Si todos los consumidores tomaran una actitud activa se conseguira aumentar la competencia, obligando a las entidades a mejorar el trato con sus clientes.

convenga cambiar de entidad. Por eso, nuestro consejo es que antes de usarlos, consulte las comisiones que le van a cobrar. > Cheques conformados y cheques bancarios. Por ejemplo, si va a comprar un inmueble y solicita un cheque bancario, la mayora de las entidades le cobrar una sustanciosa comisin que va del 0,1 % de su valor en el caso de Banco Pastor hasta el 1 %, en el caso de Bankia (10 veces ms). Solo ING Direct no cobra comisin por emitir hasta cuatro cheques bancarios al ao. > Comisin por devolucin de cheque. Oscilan en torno al 4,5 % del valor del cheque. De manera, que si, por ejemplo, usted ingresara un cheque de 3.000 euros y tuviera la mala suerte de que lo devolvieran, en una gran parte de las entidades tendra que pagar 135euros de comisin. De nuevo, ING Direct no cobra comisiones por este servicio. > Talonario de cheques. En todas las entidades el talonario es gratuito, salvo en el caso de Bankinter, que le cobrar dos euros por cheque, es decir, 20 euros por talonario. > Reposicin de tarjetas. La comisin se cobra por el deterioro o extravo, siempre que sea por una causa imputable al cliente. Por tanto, no podrn cobrarle nada, por ejemplo, si la tarjeta dejara de funcionar por el deterioro de la banda magntica o por el robo. > Comisin por reclamacin de posiciones deudoras. Si por cualquier circunstancia su cuenta se queda en nmeros rojos, se genera una deuda a favor del banco. Si transcurrido

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cmo leer el cuadro


(1) Talonario de 10 cheques. Bankinter facilita tambin un talonario de 20 y 40 cheques, con un coste de 2 euros/cheque.

(2) 50 euros para deudas superiores a 60 euros.

(3) Emisin de hasta cuatro cheques bancarios sin coste, por cuenta al ao; a partir del quinto se aplica una comisin del 3 %, con un mnimo de 18 euros. (4) Ingresos en oficinas del Banco Santader. Dos operaciones al ao

gratuitas; el resto se aplica un euro por operacin.

(5) Coste por concepto, excepto


con el certificado de operaciones en el extranjero, que el importe ser de 30,05 euros.

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un tiempo no se salda, la entidad le reclamar el pago y, adems, le cobrar una comisin para compensar los gastos que la reclamacin le ha generado a la entidad. El principal problema de esto es que muchas entidades cobran inadecuadamente estas comisiones, ya que las aplican de manera automtica en cuanto se genera algn tipo de deuda con la entidad. El Banco de Espaa considera que no es admisible la aplicacin automtica y estipula que la reclamacin debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente. Por tanto, si a usted

le cobran una comisin por este concepto sin cumplir estos criterios, no dude y reclame. > Ingresar dinero en efectivo. Algunas entidades estn empezando a introducir en sus tarifas comisiones por ingresar dinero en efectivo cuando el ingreso lo realiza un tercero. Es el caso de Bankinter, que cobra dos euros. > Duplicado de extractos y emisin de certificados. El rango de comisiones que aplican las entidades oscila entre los 6 euros de Ibercaja, Banco Pastor y Oficinadirecta.com y los 50euros de Ibanesto. ING Direct no cobra nada. > Comisin por pagos en el extranjero con tarjeta. En algunas entidades llega al 3 %, lo que encarece cualquier compra. Recuerde que la tarjeta de crdito OCU no cobra comisiones por las compras realizadas fuera de la zona euro, por lo que es la mejor opcin para aquellos que viajen a pases con moneda distinta del euro.

X La ocu aconseja

ING Direct cobra menos


destaca sobre el resto de las cuentas. Sus condiciones estn solo un poco por debajo de las mejores cuentas, ya que no tiene gastos y devuelve el 2 % de los principales recibos. Por tanto, es una buena opcin si usted realiza algn pago con cheques bancarios o ingresa muchos cheques y no quiere asumir el riesgo de que alguno resulte impagado y despus tenga que pagar comisiones por eso.

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Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

13

defectos y averas en el coche

Derechos de la garanta | Cmo reclamar

Esta avera le sale gratis


Cuando la garanta est en vigor, no tiene que pagar ni un euro por las averas o defectos que sufra su automvil.

Fiabilidad por marcas


ndice 0-100 95 92 90 90 89 89 89 88 88 87 87 87 86 86 85 85 84 84 84 84 83 83 81 81 81 81 80 80 79 79 77 75 OCU-COmpra maestra 367 (febrerO 2012)

DACIA HONDA KIA TOYOTA SUBARU JAGUAR MAZDA SKODA NISSAN BMW MERCEDES HYUNDAI VOLVO AUDI VOLKSWAGEN MITSUBISHI FORD CITRON SUZUKI CHEVROLET/DAEWO PEUGEOT SEAT OPEL LANCIA RENAULT LAND ROVER

a crisis econmica est provocando el progresivo envejecimiento de nuestro parque automovilstico. Quiz por ello el nmero de reclamaciones sobre coches recibidas en la OCU alcanz en 2011 la cifra rcord de 11.280, un 20 % ms que el ao anterior. Y por eso ahora, ms que nunca, resulta vital conocer sus derechos como comprador y como usuario de un taller. Porque en ambos casos existe una garanta que le ampara.

al sistema electrnico, a la tapicera o a los neumticos. En todos los casos es el vendedor quien debe hacerse cargo de los costes: la mano de obra, materiales, transporte, etc. Si la avera o el defecto no se corrijen satisfactoriamente, lo habitual es volver a insistir en la reparacin. Qu el problema no se soluciona? Entonces el comprador dispone de varias opciones: cuando el dao es menor puede solicitar una rebaja en el precio

FIAT SAAB CHRYSLER ALFA ROMEO SMART JEEP

Sea exigente con la reparacin

Mientras est en vigor, la garanta de compra asegura la gratuidad de la reparacin de cualquier defecto o avera detectados en el vehculo adquirido (vea Cunto dura la garanta en la pg. 4). No importa que el coche sea nuevo o de segunda mano, que el problema sea leve o grave, o que afecte a la mecnica,

lo primero es pedir que se arregle el dao; luego, si no se soluciona, puede exigir medidas ms drsticas

Las marcas con menos averas Es una referencia interresante a la hora de comprar coche. Aunque ningn modelo es inmune a los defectos de fbrica o a los fallos de la mecnica durante su uso. Muy por encima de la media Por encima de la media Por debajo de la media Muy por debajo de la media

14 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

15

defectos y averas en el coche

Derechos de la garanta | Cmo reclamar

cunto dura la garanta de compra


La garanta legal vara segn a quin se adquiera y si el coche es nuevo o de segunda mano. La garanta comercial la ofrece libremente el
vendedor (hasta 7 aos en algunas marcas).

1 AO

Garanta leGal Garanta ComerCial

Para vehculos comprados de segunda mano en un establecimiento comercial. Para vehiculos comprados de segunda mano a un particular la situacin cambia (vea, abajo, De particular a particular)

cunto dura la garanta de reparacin


La garanta legal de las labores de mantenimiento es similar a la de reparacin. No es habitual que adems haya una
garanta comercial.

Garanta leGal

2 AOS

3 MESES O 2.000 KM
Para la reparacin realizada en el taller.

2 AOS

Para vehculos comprados nuevos

Para las piezas nuevas sustituidas

la garanta comercial prolonga sus derecHos, pero lea sus condiciones, no suele ser tan completa como la legal

de compra pagado; mientras que cuando el dao es de la suficiente entidad puede pedir que le sustituyan el coche por otro igual (salvo que sea imposible porque se trate de un coche de segunda mano). Ahora bien, si las soluciones anteriores no son posibles o satisfactorias tambin puede reclamar que se resuelva el contrato, recuperando as el importe total de la compra junto con los gastos ocasionados (impuestos devengados, coste de matriculacin, seguro..). Los talleres mecnicos, por su parte, tambin estn obligados a responder con una

garanta de reparacin y mantenimiento por su trabajo. Mientras est en vigor, asegura al usuario el arreglo gratuito de cualquier defecto no resuelto en la operacin realizada. Que el taller no lo resuelve? Entonces puede reclamar que le devuelvan el dinero de la reparacin, ms la oportuna indemnizacin si adems se causaron nuevos daos.

No puede llevarlo a cualquier taller

Si aparece una avera dentro del plazo de garanta, solicite el arreglo de inmediato al vendedor, ya sea un concesionario o un

problemas con la garanta de compra

de particular a particular

lidia

El tipo de dao no condiciona la garanta

alberto

La garanta comercial tambin vale

Cuando se adquiere un coche de segunda mano a un particular y aparecen defectos, las obligaciones del vendedor son distintas de las habituales. Los defectos de los que responde el vendedor son nicamente los vicios ocultos. El comprador es quien tiene que probar la existencia del defecto. El plazo para reclamar por va judicial termina a los 6 meses de la compra. En caso de defecto probado, el comprador puede optar entre desistir del contrato (recibiendo de vuelta los gastos que le ocasion la compra), o rebajar proporcionalmente el precio. Slo se pueden exigir daos y perjuicios cuando se opta por la resolucin del contrato y se demuestra que el vendedor actu de mala fe porque conociera previamente la existencia de los defectos y no los manifestara. Las partes pueden haber acordado en el contrato la renuncia del comprador a reparar un posible dao (renuncia a su derecho de saneamiento).

Estando la garanta legal de compra en vigor, el vendedor se niega a reparar una avera (la direccin que se desva) porque slo se manifiesta cuando se superara una velocidad superior a la permitida por el cdigo de circulacin. Lidia demand judicialmente al concesionario. Exigi que le cambiaran el coche por otro igual o que le devolvieran el precio pagado junto con el coste del equipamiento extra y los impuestos pagados. El juez le dio la razn, ya que entendi que no es necesario que el defecto tenga la entidad necesaria para impedir la conduccin del coche, basta con que determine que el coche no se encuentra en condiciones ptimas.

Estando la garanta comercial de compra en vigor, el concesionario que le vendo el coche se niega a cubrir una reparacin (falla la cremallera de la direccin). Alega que la garanta no cubre esa avera en concreto. A peticin de Alberto, la OCU inici una mediacin solicitando que se aplicase la garanta comercial, ya que el documento de la garanta no especificaba qu daos estaban cubiertos y cules no. Al final se consigui que el concesionario asumiese todo el coste de la reparacin. Por eso es muy recomendable comprobar el alcance real de la garanta comercial. No siempre cubre todos los defectos, aunque entonces deber detallarlo por escrito.

particular si el coche era de segunda mano. La reparacin se debe realizar donde decida el vendedor, que es quien la asume. La intervencin de un taller ajeno podra anular la garanta. Ahora bien, el resto de las operaciones de mantenimiento puede realizarlas donde usted desee; ya no est obligado a llevar el coche al taller oficial de la marca. Atencin, si es preciso dejar el coche en el taller, pida un justificante que especifique la causa del ingreso, la reparacin efectuada y las fechas de entrega y de recogida del vehculo, ya que la duracin de la garanta queda suspendida mientras se realiza cualquier reparacin. Insista en ello, porque los talleres no suelen ofrecerlo espontneamente argumentando que la reparacin es gratuita. Recuerde que esta documentacin le servir de prueba ante eventuales averas sucesivas que podran llevarle a pedir la sustitucin del coche o la resolucin del contrato. Cuando se trata de la garanta de reparacin, lo suyo es volver al taller donde repar el coche. Solo podr acudir a otro taller si le denegaran la reparacin (deber conservar alguna constancia de ello) o si usted no confa ya, de forma justificada, en su labor (tendr que probarlo). En estos casos hay que reclamar luego el importe de la reparacin. Si aporta piezas usadas para abaratar la reparacin y luego se produce un fallo, no podr reclamar al taller, solo a quien se las vendi.

vendedor o el taller se someten a ella. > La mediacin de la OCU, es otra alternativa vlida para los socios. > Y, en ltima instancia, est la va judicial: es lenta y obliga a contratar a un abogado si el importe de la reclamacin supera los 2.000 euros. En este caso conviene hacer una peritacin del dao, bien a travs de un taller (cuesta entre 25 y 50 euros) o, mejor an, contratando un perito comisario de averas, aunque cuesta entre 200 y 450 euros; que es lo ms aconsejable cuando se pretende sustituir el coche o resolver el contrato.

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Un defecto grave no debe prescribir


Pilar reclam judicialmente al concesiorario que le vendi un Renault Laguna por una grave avera sufrida a los cinco aos de la compra que le oblig a sustituir el motor entero. cmo se le ocurri reclamar habiendo prescrito la garanta legal de compra? Me pareca ilgico que el motor de un coche slo durase 100.000 km. Lo consult con algunos mecnicos y me aseguraron que era una avera anormal, por lo que entend que la responsabilidad segua siendo de la marca. Adems, solicit un informe pericial de un Doctor en Ingeniera especializado en automocin, que confirm un grave defecto en el motor. no tema los gastos de ir a juicio? En mi caso no fueron muchos, soy abogada y poda defenderme a m misma. De lo contrario, podra haber gastado fcilmente 2.000 euros en procurador, abogado y perito. Ahora bien, tuve que

A veces hay que recurrir a un perito

Si estando en vigor la garanta, se niegan a realizar la reparacin gratuitamente, solicite y rellene la hoja de reclamaciones; recuerde que estn obligados a facilitarla, de lo contrario avise a la polica municipal. Adems, en el caso de que haya un servicio de atencin al cliente, presente una queja formal. Si decide acudir a otro taller y pagar usted la reparacin, conserve el presupuesto y la factura; y solicite un diagnstico del defecto. Son documentos bsicos para la reclamacin posterior. Para ello, tiene varias opciones: > La va administrativa se inicia sola por el mero hecho de haber rellenado la hoja de reclamaciones. > La va arbitral slo puede seguirla si el

Pilar Fayos Mestre, abogada, profesora asociada de la Universidad Carlos III.


pagar previamente unos 300 euros por el peritaje, adems de la propia reparacin, que me cost 6.040 euros y que es el importe que reclamaba. cul fue el resultado del juicio? No hubo sentencia. Tras presentar la demanda, llegu a un acuerdo con la marca por el que se comprometi a pagar el 90% del importe de la avera.

16 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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empleo del hogar

Seguridad Social | Cotizacin

Lo, pero menos del que parece

el empleador que no haga los trmites puede recibir una multa de 626 a 6.250 euros

as se hacen los trmites


Mimi empezar a trabajar en casa de Paz todos los lunes, durante tres horas, por un salario de 10 euros la hora. Lo primero que deben hacer es plasmar por escrito su acuerdo. La duracin de la jornada, la periodicidad y el salario, as como la duracin determinada o indefinida del trato, son los datos esenciales que deben sealar y los que se trasladan a los impresos de la Seguridad Social. Como la Seguridad Social demanda el salario mensual, calculan la retribucin total anual, la dividen entre doce meses y toman el resultado, que en su caso son 130 euros mensuales (3 horas x 10 euros x 52 semanas/12 meses).

solo empleado que trabaja en todas ellas, es suficiente con realizar un alta. Siempre me he entendido bien con mi empleada sin ningn formalismo. Qu pasa si no la doy de alta? Si llega a conocimiento de la Seguridad Social que tiene un empleado sin dar de alta, le pueden sancionar con una multa que oscila entre 626 y 6.250 euros. Adems, puede dar a la trabajadora de alta desde la fecha en la que crean que se inici la relacin laboral, y obligarle a abonar las cotizaciones que hubieran debido pagarse desde entonces, con diversos recargos. Tambin las personas que siguen cotizando por sus empleados en el viejo sistema deben darles de alta en el nuevo, porque si a 1 de julio no han hecho nada, les trasladarn al nuevo de forma automtica, pero cotizando por la base ms alta posible, que quizs supera en mucho la que les corresponda hasta ahora (vea el cuadro de la pgina siguiente). Todos los empleadores tenemos derecho al descuento en las cuotas previsto en el nuevo sistema? Depende. Ese descuento, que es del 20 % en general y del 45 % para ciertas familias numerosas, es un incentivo para que se formalicen relaciones laborales no declaradas. Est reservado a los empleadores que hayan adquirido la obligacin de cotizar despus del 1 de enero de 2012 (es decir, a los que abran su primera cuenta de cotizacin en el 2012). Si es su caso, se beneficiar del descuento en 2012, 2013 y 2014. Pero si usted ya cotizaba en el viejo rgimen por su empleado, no le van a aplicar ninguna rebaja al pasar al nuevo. En cuanto a las familias numerosas, solo tendrn derecho al descuento del 45 % si se dan dos condiciones: > El empleado debe prestar sus servicios de manera exclusiva para la familia. Y si la familia tiene varios empleados, la bonificacin especial solo se aplicar a uno de ellos. > Los dos progenitores (uno, si la familia es monoparental) deben trabajar fuera del hogar por cuenta ajena o propia, o estar incapacitados para trabajar. Si se trata de una familia numerosa de categora especial, no hay que cumplir esta condicin.

acuerdan el contrato
Mimi y Paz hacen sendas copias del contrato, las firman y conservan una cada una. En teora, hay que aportar una copia a la Seguridad Social, para que traslade los datos al servicio pblico de empleo. En la prctica, nadie se lo pide. Pero es importante que lo tengan.

1 2 3 4

rellenan los impresos


En la Seguridad Social dan los impresos, pero tambin se pueden descargar de www. ocu.org , como hacen Mimi y Paz. Adems, Mimi lleva impresos de otros empleadores, junto a la autorizacin que cada uno le ha dado para ocuparse del papeleo. Hay que llevar fotocopias del DNI de ella y de todos .

Si le trae de cabeza el papeleo para poner en orden su relacin con un empleado del hogar, djese guiar por nuestra experiencia.

visitan la Seguridad Social


Hasta ahora, Mimi se pagaba su cotizacin. Por eso le dan un impreso para cursar baja en el viejo sistema y que sus empleadores le den el alta de inmediato. Si se tienen varios, lo mejor es hacer todas las altas a la vez y contar desde el principio con la base de cotizacin ms cuantiosa posible.

l 30 de junio acaba el plazo para que los empleados del hogar se incorporen al nuevo Sistema Especial de Empleados del Hogar de la Seguridad Social. Sus empleadores son los responsables de ocuparse de ello, a riesgo de ser sancionados. Esta novedad legal ha sembrado muchas dudas entre los ciudadanos y entre nuestros socios. Aqu va, pues, respuesta a una seleccin de las preguntas que con ms frecuencia se plantean a nuestra Asesora (ms en www. ocu.org/empleados-hogar).

Mi hermana y yo tenemos la misma empleada del hogar. Podemos hacer el trmite solo una vez y repartir la cotizacin entre nosotras? No. Cuando un empleado trabaja en varios hogares familiares, cada una de esas relaciones laborales se trata por separado y debe dar lugar a un alta en el nuevo sistema. As que usted es responsable de dar de alta a su empleada y lo mismo debe hacer su hermana, figurando en los impresos el domicilio, la jornada, la retribucin, etc. de cada caso. Sin embargo, si tiene varias viviendas y un

formalizan el alta
El personal de la Administracin recoge los impresos y entrega unos resguardos que el empleador debe conservar. A partir de entonces empezarn a cargarle las cotizaciones en la cuenta que haya designado y de la que debe ser titular. El cargo se hace a dos meses vencidos.

18 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

empleo del hogar

Seguridad Social | Cotizacin


completa, cada ao debera cobrar en metlico y como poco, el salario mnimo interprofesional en cmputo anual, es decir, 8.979,60 euros en 2012. Pero como no trabaja 40 horas semanales sino 16, debe cobrar al menos la parte proporcional, es decir 3.591,84 euros (8.979,60 x 16/40). Usted le est pagando 4.800 euros al ao (400 x 12), de modo que el pago mnimo est asegurado y usted no debe preocuparse. Adems, el empleado tiene derecho a recibir dos pagas extra al ao, pero no de una cuanta determinada sino pactada con el empleador (con el que tambin pueden pactar que su importe se reparta en las doce pagas anuales). El nico requisito es que si las pagas mensuales no alcanzan a satisfacer el mnimo anual, las pagas extra deben completar ese pago mnimo. En el empleo por horas, el salario mnimo por hora es de 5,02 euros e incluye las pagas extra y las vacaciones. Debo seguir pagando a mi empleada si le dan una baja por enfermedad? A partir del noveno da de baja (el primero en caso de enfermedad profesional o accidente laboral) la prestacin corre a cargo de la Seguridad Social, a la que debe solicitrsela la empleada. Usted solo debe pagarle lo correspondiente al periodo que va del cuarto al octavo da de baja. Lo que no puede dejar de pagar son las cotizaciones.

Tengo una empleada que viene cuatro horas al da de lunes a jueves, a cambio de 400 euros al mes. Le estoy pagando lo correcto? La nueva norma distingue varios casos: > Si el empleado siempre trabaja 40 horas semanales para el mismo empleador, se habla de jornada completa. > Si trabaja menos de 40 horas semanales pero acude a su hogar 120 das al ao o ms, se habla de tiempo parcial. > Si acude al domicilio menos de 120 das al ao, se considera que trabaja por horas. Su empleada acude a su hogar ms de 120 das al ao y su jornada semanal es de 16 horas. Por lo tanto, trabaja a tiempo parcial. El salario mnimo vara en cada caso. Si su empleada trabajara a jornada

Y la pensin?

el recibo de la seguridad social (2012)


Cuota mensual (sin bonificacin) Cotizacin del empleador Cotizacin del empleado Base de cotizacin Salario bruto mensual

La ocu aconseja

Ponga orden
Ahora es el empleador quien paga las cotizaciones, que en 2012 oscilan entre 20,84 euros al mes y 172,83. Usted no puede descontarle nada al empleado, salvo una pequea parte que corre de su cuenta (vea el cuadro contiguo). Sin embargo, puede negociar un ajuste del salario, en la medida en que su empleado va a librarse del gasto que antes le supona cotizar. Gracias a esto, adems, puede saltar a una base de cotizacin menor y pagar una cuota ms barata. Respete los formalismos. Es importante si surgen desavenencias o el empleado ejerce sus derechos en caso de enfermedad o accidente. Si no hace contrato escrito y luego hay problemas, se entender que era indefinido y a jornada completa. Pague el salario de forma que quede constancia (por transferencia, con un recib firmado...). Si no est conforme con su empleado, puede desistir de la relacin, avisndole al menos 20 das antes (7 das si lleva menos de un ao con usted). Se lo debe comunicar por escrito y ha de indemnizarle en el acto, guardando copia del recib . Le corresponden 7 das por ao trabajado (12 si el contrato es posterior al 1 de enero de 2012), con un mximo de 6 mensualidades.

Hasta 74,83 De 74,84 a 122,93 De 122,94 a 171,02 De 171,03 a 219,11 De 219,12 a 267,20 De 267,21 a 315,30 De 315,31 a 363,40

90,20 98,89 146,98 195,07 243,16 291,26

3,34 3,66 5,44 7,22 9,00

17,50 19,19 28,52 37,85 47,17

20,84 22,85 33,96 45,07 56,17 67,28 78,39 89,51 111,73

10,78 56,50 75,17 93,83

339,36 12,56 65,83 387,46 14,34 435,56 531,76 16,12 483,66 17,90

Mimi Quiroz
Madrid

De 363,41 a 411,50 De 411,51 a 459,60 De 459,61 a 507,70 De 507,71 a 555,80

84,50 100,62

Siempre haba cotizado por m misma, pagando la nica cuota que se daba como opcin. Ahora, dependiendo de cuntos empleadores tenga y del salario convenido con cada uno, la cotizacin puede variar. Cmo afecta esto a la pensin? Si usted tuviera un solo empleador, por mucho que le pagara, la pensin se calculara tomando de referencia la cotizacin correspondiente a la base mxima. En 2012, por ejemplo, esta base es de 748,20 euros y la cuota mxima de 172,83. Sin embargo, cuando varios empleadores cotizan por la misma persona, llegada la hora de calcular la pensin, se tiene en cuenta lo cotizado por las respectivas bases, aunque sumen ms que la mxima. En cuanto a los empleados que han empezado a cotizar menos que antes, puede que no lleguen a la pensin mnima, aunque quizs acaben cobrndola gracias al complemento a mnimos.

19,68 103,16 122,84

De 555,81 a 603,90 579,86 21,45 112,49 133,94 De 603,91 a 652,00 627,96 23,23 121,83 145,06 De 652,01 a 700,10 Ms de 700,10 676,06 25,01 131,16 156,17 748,20 27,68 145,15 172,83

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en su caso o el salario mnimo que debe respetar, gracias a nuestra calculadora. Descargue tambin los impresos para realizar el trmite.

Ms informacin en www.ocu.org/ empleados-hogar

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

19

despido

Arbitraje | Derechos del consumidor

Le sobro a mi empresa
Si su empresa est pasando aprietos con la crisis, lo tiene mucho ms fcil que antes para adelgazar la plantilla.

a ltima reforma laboral ha sembrado la inquietud en muchos trabajadores, especialmente por dos razones: la posibilidad de ser despedido con una indemnizacin menor que antes y la posibilidad de ver el propio salario recortado. Lo cierto es que se ha reducido la indemnizacin para los despidos improcedentes, al tiempo que se han ampliado las posibilidades de deshacerse de un trabajador mediante un despido procedente por causas objetivas. Adems, esas causas objetivas sirven ahora tambin de excusa para rebajar los salarios. Ms an: los nuevos contratos indefinidos en las empresas de menos de 50 trabajadores (que son muchas) tendrn un periodo de prueba de un ao, lo que en la prctica significa que el empresario puede terminar el contrato en ese plazo sin indemnizacin. Otras cosas, sin embargo, no han cambiado: cuando la empresa est cargada de razn para despedir al trabajador, porque no se comporta como debiera (es decir, cuando recurre al despido disciplinario), no hay indemnizacin de ninguna clase. En el cuadro Indemnizaciones de ms a menos, se muestran las cuantas correspondientes a cada tipo de despido y sus lmites respectivos.

Despido improcedente: los antiguos cobran ms


Tras la reforma, el tipo de contrato que uno tenga ya no influye para nada en el

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DESPIDO

ERE | Absentismo | Reforma laboral

de 0 a 13.183 euros en 20 das

pablo
Pablo es cocinero y trabaja en un restaurante desde el 1 de abril de 2006. El 12 de mayo de 2012, le comunican que est despedido por causas disciplinarias, pues su trabajo lleva tiempo sin estar a la altura prevista. Le niegan indemnizacin alguna y solo le quieren entregar el finiquito. no est de acuerdo Pablo nunca ha sido apercibido y cree que solo quieren coger a alguien que cobre menos. As que toma una precaucin importante en su situacin: toma un bolgrafo azul y firma las dos copias de la carta de despido y del recib del finiquito, anotando la frase No conforme, junto a su firma, guardndose un juego de las copias. Impugna su despido Pablo tiene 20 das hbiles a contar desde el despido para impugnarlo judicialmente, previa presentacin de una papeleta de conciliacin en el Servicio de Mediacin, Arbitraje y Conciliacin autonmico. Este trmite persigue el encuentro con la empresa ante un letrado conciliador, para llegar a un acuerdo que evite el juicio. Pero la empresa no acude a la cita y Pablo presenta la demanda ante el Juzgado de lo Social. se reconoce la improcedencia del despido En el juicio que se sigue, la empresa de Pablo no consigue probar las razones aducidas para el despido y el juez falla que Pablo ha sido objeto de un despido improcedente. una indemnizacin en dos tramos El contrato de Pablo era anterior a la entrada en vigor de la reforma laboral, el 12 de febrero de 2012, y el despido posterior. Por eso su indemnizacin ha de calcularse en dos tramos: - Al primero, que va del 1 de abril de 2006 al 12 de febrero de 2012, le corresponden 45 das de salario por ao trabajado. - Al segundo, que va del 12 de febrero al 12 de mayo, solo 33. En el caso de Pablo, el salario diario es de 48 euros.

la autoridad laboral ya no puede desestimar un ere aunque empresa y plantilla no lleguen a un acuerdo
clculo de la indemnizacin en caso de despido improcedente. Lo que importa es la fecha en la que se firm el contrato: > Todos los trabajadores que firmaron despus del 12 de febrero de 2012, que es cuando entr en vigor la reforma, tienen derecho en caso de despido improcedente a recibir 33 das de salario por ao trabajado con un mximo de 24 mensualidades. > Para los que firmaron antes, pero fueron despedidos estando ya vigente la reforma, el clculo de la indemnizacin es ms complejo, pues reciben 45 das de salario por ao trabajado para indemnizar el periodo anterior al 12 de febrero de 2012, y 33 das por ao trabajado para el periodo posterior. Adems, por regla general, la indemnizacin no puede superar las 24 mensualidades, salvo en el caso particular de que la indemnizacin correspondiente al primer tramo supere esa cifra, en cuyo caso dicha cifra opera como el lmite, con un mximo a su vez de 42 mensualidades (vea un ejemplo prctico en el recuadro De 0 a 13.183 euros en 20 das). > Para los que fueron tanto contratados como despedidos antes de entrar en vigor la reforma, la indemnizacin es la que se barajaba entonces: 45 das por ao con el lmite de 42 mensualidades. Hay otro cambio importante respecto a los despidos improcedentes: antes, si la empresa despeda al trabajador afirmando que se trataba de un despido disciplinario o procedente y el trabajador no estaba de acuerdo, poda llevar su caso ante un juzgado laboral. Si el juez le daba la razn y fallaba que el despido haba sido improcedente, a la empresa se le abran dos posibilidades: o bien readmitir al trabajador (lo que rara vez se haca puesto que la idea era precisamente quitrselo de encima), o deshacerse del trabajador pero abonando la indemnizacin propia de un despido improcedente. En ambos casos, el empresario deba pagar tambin los salarios de tramitacin, es decir, los salarios que se hubieran ido acumulando entre el despido y el fallo judicial, de haber seguido en su puesto el trabajador. Para evitar el pago de los salarios de tramitacin y del proceso judicial, que a veces podan superar la cuanta de la propia indemnizacin, no era raro que muchos empresarios admitieran directamente la improcedencia del despido. Ahora, sin embargo, ya solo se pagarn salarios de tramitacin en los casos de readmisin, por lo que es muy improbable que el empresario reconozca de antemano que ha despedido a alguien de modo improcedente. Lo ms normal es que se intente hacer pasar el despido por disciplinario o por procedente;

si el trabajador no protesta, la empresa se saldr con la suya pagando una indemnizacin menor o nula, y si protesta y le dan la razn, simplemente habr que ajustar la indemnizacin sin hacer ningn pago complementario.

que tiene derecho a pedirla por va judicial.

Ojo con las pequeas ausencias, aunque estn justificadas

Causas objetivas, el cajn de sastre de los despidos... y las rebajas de salario

Los despidos por causas objetivas son los que conllevan una indemnizacin ms pequea, dado que engloban los despidos que el empresario se ve obligado a hacer, o bien porque atraviesa dificultades econmicas o bien porque le empujan a ello razones organizativas, tcnicas o relacionadas con la produccin (por ejemplo, si renueva su maquinaria por otra que es manejada por menos personal, puede que ya no necesite a todos los trabajadores que se ocupaban de las antiguas mquinas). Con la penltima reforma laboral ya se haba servido la polmica porque no quedaba clara la definicin de causa objetiva, con el consiguiente riesgo de que un despido improcedente pudiera disfrazarse fcilmente de procedente. Ahora, se han definido mejor algunos conceptos y es ms fcil llegar a un escenario en el que las causas objetivas justifiquen el despido. En concreto, se ha establecido que para poder alegar causas econmicas, tienen que producirse prdidas o estar previstas, o bien constatarse una disminucin de ingresos o ventas durante tres trimestres consecutivos (antes se hablaba simplemente de una disminucin de ingresos persistente, sin acotarse en el tiempo). Por otro lado, las causas objetivas justifican ahora una nueva posibilidad: rebajar el salario de los trabajadores, de una forma, eso s, adecuada y proporcional. Adems, el salario no puede reducirse a menos de lo que el convenio aplicable establezca para la categora o grupo profesional del trabajador en cuestin (o a menos del salario mnimo interprofesional, en ausencia de convenio). Si se ve en estas circunstancias y su empresa no le ofrece una justificacin suficiente, sepa

Antes, exista la posibilidad de despedir a una persona por absentismo, es decir, por faltar al trabajo de forma intermitente aunque fuera con justificacin mdica, siempre que se dieran dos condiciones: > Que las faltas sumaran un 20 % de las jornadas hbiles en dos meses consecutivos (unos 9 das), o el 25 % en cuatro meses discontinuos dentro de un periodo de un ao (unos 22 das). > Que el absentismo del trabajador fuera superior al del resto de la empresa en determinada medida. Pues bien esta ltima condicin ya no importa, es decir, da lo mismo si la plantilla falta poco o mucho. Solo cuenta lo que individualmente haya faltado el trabajador despedido. Recuerde que no entran en el cmputo las ausencias debidas a accidentes de trabajo, al embarazo y la maternidad, a bajas mdicas que duren ms de 20 das consecutivos, a la huelga legal, la representacin legal de los trabajadores, las vacaciones o el padecimiento de violencia de gnero.

una larga baja mdica no da pie al despido pero pequeas bajas repetidas, s
La OCU aCOnseja

Si nota el suelo temblar, corra


Si empiezan a pagarle con retraso o dejan de pagarle, preprese para varias eventualidades, como que la empresa solicite un concurso de acreedores o se declare insolvente. Una opcin, si no confa en el futuro de su empresa y puede probar el pago con retraso sistemtico o la ausencia de pago, es solicitar ante el juez la extincin del contrato por esos motivos y no abandonar su puesto de trabajo en tanto no se resuelva su demanda. Ese tipo de extincin del contrato da pie a reclamar una indemnizacin igual a la del despido improcedente ante los Juzgados de lo Social, previo intento de conciliacin ante el Servicio de Mediacin, Arbitraje y Conciliacin. Otra opcin es no pedir la extincin del contrato, pero s reclamar por la misma va lo que la empresa le adeuda. Si acta as y finalmente se convoca el concurso de acreedores, tendr un lugar preferente en la cola de los que esperan cobrar su deuda. Pero si el concurso le sorprende sin haber hecho nada, solo sern preferentes los 30 ltimos das de salario adeudados. Adems, si usted reclama salarios o indemnizaciones impagados y se los reconocen en el acto de conciliacin o en el juicio pero la empresa se declara insolvente, el Fogasa (Fondo de Garanta Salarial) se har cargo de su pago dentro de ciertos lmites. Sus clculos toman como salario diario mximo el triple del salario mnimo en cmputo anual (en 2012, 74,68 euros diarios): Por salarios impagados, da como mucho 150 das (11.202 euros). - Por indemnizaciones, 365 das (o sea, 27.258,20 euros).

El personal laboral de la Administracin puede ser despedido

En los servicios pblicos hay dos tipos de trabajadores: funcionarios y personal laboral. Por primera vez, los integrantes de este ltimo grupo van a poder ser despedidos por causas objetivas, ya sean econmicas, tcnicas u organizativas. Se entiende que las dificultades econmicas se producen cuando no es posible financiar los servicios pblicos normalmente por una insuficiencia de presupuesto sobrevenida y prolongada durante al menos tres trimestres consecutivos. Para alegar causas tcnicas y organizativas, el servicio pblico en cuestin tiene que haber cambiado los medios o instrumentos que emplea o los sistemas y mtodos de trabajo.

Modalidad de despido

Segundo tramo

Antigedad: 0,25 aos Indemnizacin: 33 das x 48 euros x 0,25 aos = 396 euros 12.787,20 + 396 = 13.183,20 euros

Indemnizacin total:

La indemnizacin no supera las 24 mensualidades, as que no hay problemas en lo que respecta al lmite (48 euros x 30 das x 24 meses = 34.560 euros).

InFOrMACIn dE IntErS www.ocu.org/ despido Una calculadora actualizada para saber qu indemnizacin le corresponde en caso de despido.

Solicitud de extincin del contrato por el trabajador por salarios impagados o retrasos (1) Despido improcedente (1) Despido procedente por causas objetivas Despido colectivo Despido disciplinario

33 33 20 20 0

(1) Para los contratos firmados antes de entrar en vigor la reforma laboral, vea el epgrafe Despido improcedente: los antiguos cobran ms y De 0 a 13.183 euros en 20 das en esta misma pgina.

Lmite (mensualidades) 24 24 12 12 0

Indemnizacin: 45 das x 48 euros x 5,92 aos = 12.787,20 euros

Das de salario por ao de trabajo

Primer tramo

Antigedad: 5,92 aos

indemnizaciones de ms a menos

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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Cuatro pginas para ponerse al da y manejar su dinero como un experto


luCes

A pesar de la crisis, el comercio electrnico en Espaa bate un nuevo rcord en el tercer trimestre.

HilodireCto

Panorama til de la actualidad econmica

inters de la deuda pblica


El inters que pagamos a 10 aos se mantiene entre los ms altos de Europa. No ayuda el hecho de que nuestra deuda actual casi duplique la de 2008.
% Tipo de inters 19,42 Grecia 12,65 Portugal

el grfico

somBras

El precio del petrleo no deja de subir desde diciembre, incrementando el precio del carburante.

www.ocu.org

Hay ms informacin para usted en

6,95 Irlanda 5,49 Espaa 5,09 Italia 3,56 Blgica 3 Francia 2,47 Holanda 1,91 Alemania

Nos interesa
Invertir en pagars

Casas

Es la cada del precio de la vivienda en 2011, la mayor desde que empez la crisis. Y lo cierto es que, segn los expertos, este ao la cada ser an mayor.

11,2%

Cuidado

Algunas entidades, como el Banco Popular, ofrecen pagars en lugar de depsitos, aduciendo una mayor rentabilidad. Cuidado, porque los pagars tienen varios inconvenientes: primero, no estn cubiertos por el fondo de garanta de depsitos (hasta 100.000 euros por titular); segundo, antes del vencimiento slo pueden recuperarse si se encuentra un comprador; y tercero, son ms difciles de cobrar en caso de suspensin de pagos de la entidad, ya que

sus titulares quedarn a la cola de los acreedores comunes. Nosotros seguimos prefiriendo los depsitos (vea la pg. 26).

Hipotecas

Bajan su importe

El importe medio de las nuevas hipotecas en enero de 2012 fue un 9,5% menor que en enero de 2011. Lgico: el riesgo de los inmuebles es mayor y es muy probable que los precios sigan bajando. Adems, los prstamos se han encarecido mucho. Por eso, no es un buen momento para comprar casa.

24 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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reducimos riesgos
Desde su creacin hace casi 19 aos, nuestra cartera global con riesgo neutro acumula un rendimiento anual medio del 8 %, superando con creces el poco ms del 6 % de su referencia en el mismo perodo. Sin embargo, dada la complicada situacin econmica actual, creemos prudente reducir la exposicin a la renta variable (sobre todo a las acciones espaolas y chinas), an a costa de reducir la rentabilidad prevista hasta el 5,5%. A cambio, aumentamos el peso de la renta fija: pasamos a invertir un 45% de nuestra cartera en el Templeton Euro Government Bond N Acc. Aunque si todava cuenta con el EDR Eur Gov. Bds Mid Term A, que invierte en deuda gala, puede mantenerlo. Otra opcin ms sencilla es invertir en una cartera similar a travs de un solo fondo: Metavalor Global. Lo puede contratar a travs del Supermercado de Fondos OCU, al igual que casi todos los fondos de nuestra cartera, que queda as: Renta fija (70 %): 45 % en el Templeton Euro Government Bond N Acc. 25 % en el Plan de Jubilacin de la Mutua Madrilea. Acciones (30 %): 15 % en acciones espaolas: Aviva Espabolsa. 10 % en acciones britnicas: M&G Recovery Euro A Acc. 5 % en acciones chinas: Schroder ISF Hong Kong Equity A.

HilodireCto

su cartera

Telfonos tiles
activobank 937 455 300 Bancaja 902 204 020 Bancopopular-e.com 901 111 365 Bancorreos 902 337338 Banco caixa Geral 902 367 621 B. espirito santo 902 123 252 Bankia (c.madrid) 902 246 810 Bankinter 901 132 313 BBK 900 445 566 caja canarias 922 285 555 caja espaa-caja Duero 987 277 100-923 129 390 caja Laboral 901 333 444 caja navarra 902 468 000 caja sol 901 214 848 caja siete 902 310 902 caja Vital 945 162 222 evo Banco 901 911 901 ibanesto.com 917 679 040 inG Direct 916 349 280 Kutxa 901 111 411 novacaixagalicia 902 12 13 14 Openbank 902 365 366 O. D. Pastor 981 779 101 sa nostra 902 212 365 sabadell 935 916 300 selfbank 902 888 888 solbank 902 343 999 supermercado de fondos OcU 902 888 888 tubancaja 902 881 000 Unicaja 901 246 246 Uno-e 913 606 080

Dato a Dato Las famiLias ante La crisis abrochndose los cinturones


DNDe HaN CamBIaDo las famIlIas sus CosTumBres De gasTo para aHorrar DuraNTe la CrIsIs(%) Cmo CalIfICaN las famIlIas su sITuaCIN eCoNmICa aCTual
Muy mala Muy buena

Noticia destacada
el nuevo mapa bancario
Le indicamos el resultado de las ltimas fusiones de las entidades financieras: - BBVA. Adquiri Unimm, que integra Caixa Sabadell, Caixa Terrasa y Caixa Manlleu. - Caixa Bank. Formado por La Caixa, Caixa Girona y la antigua Banca Cvica: Caja Navarra, Caja Canarias, Caja Burgos, Cajasol y Caja Guadalajara. - Bankia. Son Caja Madrid, Bancaja, Caixa Laietana, Caja Insular Canarias, Caja vila, Caja Segovia y Caja Rioja. - Banco Sabadell. Ha absorbido la Caja de Ahorros del Mediterraneo (CAM). - Banco Popular. Ha comprado el Banco Pastor. - Unicaja Banco. Lo forman Unicaja y el antiguo Ceiss: Caja Duero y Caja Espaa. - Catalunya Caixa. Fusin de Caixa Catalunya, Caixa Tarragona y Caixa Manresa. - NovaGalicia/EVO. Integra a Caixa Galicia y Caixa Nova. Opera bajo la marca EVO fuera de Galicia, Asturias y Len - Kutxa Bank. Son La Kutxa, BBK, Caja Sur y Caja Vital. - Banco Mare Nostrum. Son Caja Murcia, Caixa Peneds, Sa Nostra y Caja Granada. - Ibercaja Banco. Ibercaja se integra en julio con Caja 3: Caja Inmaculada, Caja Crculo y Caja Badajoz. - Liberbank. Son Cajastur, Caja Cantabria, Caja Castilla-La Mancha y Caja Extremadura.

Ocio en general Control de gasto en energa y suministros Vacaciones Ropa y calzado Transporte

69,9 69,8 66,1 64,2 43,1 41,2 23,9

6% 1%

17%

Mala

26%

Buena

ndices hipotecarios
(BOE 20/03/2012 y 02/04/2012)
perspeCTIva 6 meses mIBor a 1 ao (marzo) eurIBor a 1 ao (marzo) reNDImIeNTo INTerNo De la DeuDa pBlICa (marzo) CeCa (feBrero) IrmH BaNCos (feBrero) IrmH Cajas (feBrero) IrmH CoNjuNTo eNTIDaDes (feBrero)

Alimentacin Aplazar tratamientos mdicos o dentales

Regular

50%

cartera recomendada a 10 aOs


Tipo de fondo Nombre Rto. medio anual (%) en los ltimos... ... 12 ... 3 meses aos Oblig. en euros Oblig. en euros Acc. espaolas Acc. britnicas Acc. chinas Plan Jub. Mutua Madrilea Templeton Euro Gov Bond N Acc Aviva Espabolsa M&G Recovery Euro A Acc Schroder ISF Hong Kong Eq. A 3,50 5,84 -11,73 7,77 -2,13 4,31 3,07 11,16 26,03 24,69 ... 5 aos 4,50 1,73 -3,18 1,34 6,94

1,499 1,499 3,935 5,500 3,508 3,946 3,737

actualizamos

Hasta un 4,04% Tae


Si tiene claro que no va a necesitar sus ahorros a corto plazo, los depsitos de ms de un ao son una opcin interesante; de hecho, sus rentabilidades han mejorado desde la ltima vez que los analizamos, en agosto del ao pasado. Las obligaciones del Estado a tres aos son tambin una buena alternativa: en la subasta del 15 de marzo ofrecan un 4,40% a tres aos.

depsitos a largo plazo


Menos comisiones
Nominal % 3,70 3,01 (1) 3,69 3,05 3,045 3,97 4,16 Mnimo () Entidad

Supermercado de Fondos OCU


Podr adquirir fondos de
inversin de distintas gestoras a travs de una sola intermediaria.

TAE %

a meNos De 24 meses Banco Espirito Santo. Depsito CR a 16 meses Open Bank. E-Depsito Open a 15 meses a 24 meses Banco Caixa Geral. Depsito Superplus creciente TuBancaja.es. Tu depsito flexible Open Bank. E-Depsito Open ActivoBank. Depsito a 36 meses Bankia (Caja Madrid y Bancaja). Depsito ms y ms (2) Banco Espirito Santo. Depsito CR 1 50.000 4,03 4,00 6.000 3.000 3.000 3.000 4,04 3,75 3,00 3,00
(1) El tipo de inters del primer ao es el 3,00% y el del segundo ao el 5,00%. (2): Aplica una comisin de mantenimiento de la cuenta de 24 euros al ao, pero puede negocial que se la eliminen.

Recuperar jugosos
porcentajes de la comisin de gestin anual de cada fondo (si dicha comisin supera el 0,3%): un 10% o un 15% (cuando el saldo anual del fondo supere los 6.000

euros); un 40% (para el fonde Metavalor Global, cuya cartera es similar a la que recomendamos) y un 70%! (para el fondo Metavalor Global, siempre que se haya estado suscrito a OCU Inversores).

e Internet, documentacin revisada por la OCU, asistencia jurdica si surgen problemas...

50.000 3.000

3,75 3,00

Y adems se donarn 1,85


euros a la ONG Aldeas Infantiles por cada partcipe que con un ao de antigedad tenga suscritos al menos 1.000 euros en la entidad a cierre de cada ao.

Tendr una cuenta asociada


gratuita operativa por telfono

Ms informacin en www.ocu.org/fondos-ocu

26 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Cuentas corrientes: ordenadas por su rendimiento en euros para un saldo medio anual de 2.500 y 120 mensuales en recibos y una nmina domiciliada de al menos 1.500 euros. Pero si su nmina supera los 2.500, opte por la cuenta Premier Life de Barclays Bank: devuelve el 4 % de los principales recibos, con un lmite de 30 mensuales y no tiene comisiones de mantenimiento ni por transferencias o tarjetas. El banco EVO ofrece, para clientes que domicilien su nmina o cinco recibos, su Cuenta Inteligente: sin comisiones ni gastos (tampoco en cajeros automticos de otras entidades), adems devuelve el 1% de las compras realizadas con la tarjeta de crdito. Cuentas de alta remuneracin: ordenadas por su rentabilidad media anual para un saldo medio de 3.000. Las mejores ofertas suelen ser para nuevos clientes y slo durante los primeros meses. Depsitos a plazo: ordenados por su TAE neta. Financia Sofinloc ofrece, desde un mnimo de 50.000 euros, un 4,60% TAE a 12 meses; si se supera este importe, tambin un 4,35% TAE a 7meses.
ALGUNAS CUENTAS Y DEPSITOS Condiciones interesantes en... Cuentas corrientes con nmina domiciliada Uno-e.com Nuevas domiciliaciones Bankinter Nuevas domiciliaciones Evo Banco Cuenta Inteligente Banco Sabadell / Ibanesto/ Solbank ActivoBank Cuenta activa ING Direct / O.D. Bancopastor Cuentas de alta remuneracin Bancopopular-e.com Cta Ahorro. Dinero nuevo Ibanesto Cuenta Azul. Nuevos clientes Bancaja / Tu Bancaja/ Bankia Evo Banco Cuenta Inteligente Openbank Cuenta mas Depsitos a plazo de 6.000 euros A 1 mes Ibanesto Depsito Azul Tubancaja.es Tu Depsito Mas Caja Canarias / CajaSol / Caja Navarra Caja Espaa / Caja Duero A 3 meses ActivoBank Dep Activo Plus Ibanesto Depsito Azul Caja Siete Plazo e-siete A 6 meses SaNostra Depsitos a plazo Tubancaja Depsito Flexible Caja Siete Plazo e-siete A 12 meses Tubancaja Depsito Flexible Bco. Caixa Geral Depsito Platino ActivoBank Dep Activo Caja Siete / Bancopopular-e.com Rto. () 118,5 43,92 39,32 34,12 24,62 22,75 Tae (%) 2,20 2,07 2,00 1,99 1,92 Tae (%) 3,40 2,95 2,00 1,66 3,49 3,41 2,52

Inters nominal %

el 3,5 % a 12 meses

HilodireCto

Cuentas y Depsitos

prstamos
PRSTAMOS AL CONSUMO Entidades Kutxa Crdito Coche Ibanesto.com Caja Vital Kutxa coche BBK Prstamo Coche Caja Laboral Uno-e.com PRSTAMOS HIPOTECARIOS A TIPO VARIABLE Comisiones % mn. 20.000 euros a 5 aos TAE % 9,36 10,10 10,20 7,28 7,59 8,57 Cuota

Condiciones sin nmina domiciliada 8,75 8,90 9,25 6,50 6,85 7,50 1,00 1,75 1,00 1,00 1,00 1,75 20 60 30 0 0 72 414,17 421,60 422,48 396,50 399,24 407,93

Condiciones con nmina domiciliada

Nominal primer ao (%)

Comisiones Revisin (Euribor + diferencial) Compensacin por desistimiento

150.000 euros a 25 aos

Prstamo nuevo NovaGalicia Banco (3) C. Espaa/C. Duero ING Direct (4) Uno-e.com (5) Bancorreos (4) (6) Open Bank (7) Subrogacin C. Espaa/C. Duero(4) Uno-e.com ING Direct (4) Unicaja (5) Bancorreos (4) (6)
(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasacin, gestora y, si se exige, coste del seguro de vida. (2) Cuota media terica, segn tipo inicial, revisado y gastos.

3,60 E + 1,59 3,45 3,17 E + 1,49

0 0 0 1 0 0 0 0 0 1

0 0,5 0 0 0,5 0 (8) (8) (8) (8) (8)

3,56 750,94 3,65 758,20 3,75 766,31 3,80 770,38 3,90 777,74 3,92 779,38 3,31 731,77 3,76 767,12 3,24 726,23 3,74 765,49 3,70 762,24

E + 1,70 0,5

3,38 E + 1,70 3,28 E + 1,40 3,68 E+2

2,95 E + 1,05 3,64 E + 1,80 2,83 E + 0,99 3,75 E + 1,75 3,24 E + 1,40

(3) Exige contratar una tarjeta de crdito. Coste incluido en TAE. (4) Exige contratar un seguro de vida, cuyo coste se incluye en la TAE. (5) Exige un seguro de amortizacin de prs-

tamo. Coste incluido en la TAE. (6) Hay que contratar un Plan de Pensiones. (7) Para clientes. (8) Se aplica la del prstamo original.

Datos a 4 de abril de 2012

3,13 2,98 2,77 3,50 3,20 3,01 3,00

ms datos
Bankoa (Grupo Credit Agricole) ofrece un prstamo para reformas a un 6,877% TAE hasta un importe mximo de 24.000 euros. Su red de oficinas est presente en el Pas Vasco, Navarra, La Rioja y Madrid.

Caixa Guissona presenta un prstamo personal a un 8,30% TAE, aunque solo tiene red de oficinas en Catalua. ING Direct ofrece prstamos hipotecarios al Euribor + 1,49 para clientes con nmina domiciliada y que adems contraten seguros de hogar y vida; y Euribor +1,89 para no clientes.

TAE % (1)

Apertura

Entidades

Coste mensual (euros) (2)

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

27

zona inversin
Anlisis
pg. 4
Descubra qu son los fondepsitos y si seguirn siendo interesantes en el medio plazo.

Nuestras carteras

pg. 5

Con este panorama, llegamos a una conclusin: el partcipe sigue sin tener soluciones. Desde OCU Inversores consideramos necesaria una mejora en la fiscalidad de cualquier alternativa de inversin a largo plazo. El inversor tiene derecho a elegir. Y los planes de pensiones no deberan ser (ni mucho menos) su nica alternativa.

Reducimos el peso de las acciones y aumentamos el de obligaciones: preservar el capital es prioritario.

Planes de pensiones
Repaso trimestral, vea las mejores opciones.

pg. 6

15,55 | Bimestral Ao 8 | suplemento de OCU Compra Maestra n 369 | Depsito Legal:M-36354-2005

Saque ms partido a su dinero con las noticias e informacin de los boletines financieros de la OCU.
OCU-Inversores

Marzo de 2012 No 181 www.ocu.org/inversores

fincas y casas
La respuesta independiente a su inversin

Abril Mayo 2012 N 40 www.ocu.org/inversores

Y el partcipe qu?
Hace 13 aos, la Seguridad Social dej de lado los nmeros rojos y comenz a ingresar ms de lo que gastaba hasta hoy. Aunque el nuevo Ejecutivo ya lo haba adelantado en enero, hace slo unos das conocamos las cifras concretas: la hucha de la que salen las pensiones cerr 2011 con un dficit de 995 millones de euros. El dato no nos lleva a desconfiar del sistema pblico por el que nosotros siempre hemos apostado , pero s que nos lleva a plantearnos qu sucede con las alternativas que ofrece la industria para el momento de la retirada. El producto de inversin que a muchos se les vendr a la cabeza son los planes de pensiones. Desde OCU Inversores llevamos ya muchos aos advirtindoles sobre su escaso atractivo. Y es que encontrar rentabilidades interesantes es algo muy poco frecuente en este tipo de productos, aunque puede haber alguna excepcin (vea pg.6). De hecho, un reciente estudio de la escuela de negocios IESE nos da la razn: segn su anlisis (realizado a 532 planes de pensiones durante 10 aos), slo 2 superaron la rentabilidad de los bonos del Estado (5,13%) mientras que 191 obtuvieron rentabilidad negativa! Este decepcionante resultado se debe a varias causas. La primera, las elevadas comisiones que soporta el partcipe. Y para muestra, un botn: mientras que el fondo de acciones espaolas que seguimos en nuestra cartera global, Aviva Espabolsa, cobra una comisin de gestin ms depsito del 0,54%, la misma gestora comercializa un plan de pensiones (Aviva Espabolsa PP) que cobra una comisin del 2,08%, pese a seguir la misma cartera! El segundo motivo es la distribucin de su cartera. La mayora de los planes se limitan a invertir su patrimonio en renta fija y tesorera. Y la cosa no termina ah. La tercera causa apunta a la llamada "gestin activa", es decir, aquella en la que el gestor realiza frecuentes operaciones de compra y de venta con el objetivo de cambiar la composicin de la cartera. En este sentido, el estudio revela que, adems de ser desafortunada, las gestoras apenas dieron a conocer informacin al respecto.

RENTABILIDAD MEDIA ANUAL POR CATEGORA DE P. DE PENSIONES, EN %, LTIMOS 10 AOS


3% 2% 1%

CONCURSO LA PROMOTOR A ENTRA EN CUNTO CUESTA EL ASCENSOR HIPOTECA PROBLEMAS DE PAGO DE LA N DE HACIENDA DESACUERDO CON LA VALORACI LA COMUNIDAD

0%

-1%

-2%

-3% Renta Variable Renta Fija Mixtos Garantizados

En los ltimos 10 aos, ninguna de las categoras de planes de pensiones obtuvo, al menos, la inflacin, segn IESE. Este resultado contrasta con el 7,14% medio anual que obtiene nuestra cartera global de fondos en el mismo perodo.

QU GASTOS REDUCIMOS EN

u EN ESTE BOLETN Para comprar


pg. 2
Reino Unido es un buen destino para diversificar sus inversiones en el exterior.

OCU fondos (antes Dinero y Fondos) Boletn mensual ao 16 Marzo 2012 Depsito Legal: M-37971-1995 7,75

Bajo la lupa

pg. 3

Analizamos la presencia de derivados en los fondos de acciones espaolas.

ANLISIS URBANSTICO

SUBEN
BK ndice Japn Fidelity Eu. Smal. Cies A JPM Russia A Acc +9,4% +8,6% +7,8%

BAJAN
Parvest Bond JPY C Amundi Eq. Gold Mines AE Dexia Bds Wld Gov. Plus C -7,9% -3,4% -3,1%

De inters general

pg. 7

Cmo rechazar un pago no autorizado o mal ejecutado.

Estudio dE prEcios En

Nuestra cartera global

pg. 16

Febrero termina con rendimientos positivos para todas nuestras carteras.

LRIDA

OCU-Fondos

OCU-Fincas y Casas

Y si el euro saltase por los aires


Cules seran las consecuencias para el pequeo inversor? Ante dos escenarios, un estallido del euro por un lado el menos probable y la salida de la zona euro de los tres pases intervenidos por otro, el pequeo inversor debera extremar las precauciones con su dinero. Una opcin muy recomendable sera invertir en obligaciones de pases fuertes y solventes como Alemania, por ejemplo, en un fondo domiciliado en Luxemburgo como el que recomendamos en nuestras carteras modelo. En caso de que la crisis en Europa no haya dicho su ltima palabra, su dinero estara a salvo de una amenaza intervencionista por parte de los Estados ms endeudados, entre ellos, Espaa.

Fondos que invierten en depsitos


Desaconsejados. Aunque han obtenido buena rentabilidad en el ltimo ao (por encima del 3% los mejores), en los prximos meses el rendimiento debera caer segn venzan y se renueven los depsitos de sus carteras. Adems, en caso de quiebra de la entidad algo no descartable el Fondo de Garanta de Depsitos no cubre estas inversiones. Si ya tiene su dinero en fondos, los monetarios son los ms indicados para el dinero que quiera tener siempre disponible y por el que no pagar impuestos hasta la venta del fondo. Para las nuevas inversiones, opte directamente por los depsitos a plazo, aunque tendr que tributar por las ganancias.

Meter la tijera en la comunidad


Para recortar los gastos de una comunidad de propietarios, un buen administrador es esencial. Pero tambin lo es cambiar de entidad bancaria y reducir comisiones; comparar los riesgos incluidos y los capitales asegurados del seguro multirriesgo; o negociar el sistema de proteccin contra incendios. En el tema del agua, conviene instalar contadores individuales si no los hay y prestar especial atencin a las piscinas. Es aconsejable consultar ofertas de varios proveedores de gas y electricidad; estudiar los gastos de portera y de limpieza... En los honorarios del administrador se puede ahorrar hasta un 25% y hay tarifas planas por menos de 300 euros al mes, aunque el precio no lo es todo.

Al resguardo con nuestros retoques


Hace algunas semanas cambiamos la distribucin de nuestras carteras globales, reduciendo el peso de las acciones - especialmente espaolas - y aumentando el de la renta fija de la zona norte de Europa. Parece que no nos equivocbamos con el cambio, ya que la Bolsa de Madrid se ha dado un buen batacazo desde entonces (ms de un 7% desde finales de febrero). Esta cada en cambio se habr desvanecido mucho al llegar a nuestra cartera.

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En la nueva seccin Vdeos encontrar consejos, claves de inversin y recomendaciones tiles, de forma sencilla y dinmica. Desde la introduccin al mundo de los fondos de inversin, el proceso para comprar acciones o la eleccin de una cuenta con nuestro selector online, pasando por consejos para ahorrar impuestos al reformar su casa o nuestra campaa Muvete por tu dinero.

Repercutir obras al inquilino


En alquileres de vivienda posteriores a 1994 se pueden repercutir al inquilino, a partir del sexto ao de contrato, solo las obras de mejora que ya estn acabadas. En la prctica, las obras que se realizan son las pactadas con el inquilino total o parcialmente pagadas por l o las impuestas por la comunidad. En aras de una buena relacin por ambas partes le recomendamos pactar la reforma con su inquilino.

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Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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daos en la vivienda

Garanta | Seguros

Tengo un problema en casa


Si su vivienda sufre algn dao, sepa que en muchos casos puede reclamar al responsable y evitarse gastos. Para ello, debe conocer las vas y plazos de reclamacin.
la de cualquier otro producto. Los plazos y la designacin de los responsables (promotor, constructor, arquitecto, etc.) cambian segn la gravedad de los defectos, tal y como se explica en el recuadro 1. En vivienda nueva: constructor y promotor. Para los daos ms serios, esa responsabilidad se extiende hasta 10 aos desde el certificado de final de obra. Cuando los defectos afectan a todo el edificio, lo cual es bastante habitual en estos casos, lo mejor es ponerse de acuerdo con todos los vecinos y buscar un buen abogado para que reclame en nombre de la comunidad de propietarios. Por el contrario, si su casa recin comprada es un inmueble de segunda mano adquirido a un vendedor particular, contar con unas garantas diferentes y debe atenerse a unos plazos ms cortos.

Desperfectos que son cosa de todos

En un edificio donde existen varias viviendas y est constituida una comunidad de propietarios, los daos que tengan su origen en un elemento comn, como las filtraciones que provienen de un tejado, se consideran responsabilidad de toda la comunidad. El coste de esas reparaciones se reparte entre todos los miembros que la forman de la

manera que dispongan los estatutos y de acuerdo con los coeficientes que correspondan a cada piso. En el caso de que la comunidad se niegue a pagar los desperfectos, tendr que afrontarlos usted y luego reclamar por va judicial, aadiendo a los daos iniciales, los perjuicios ocasionados por no actuar a tiempo. Puede echar mano de su seguro multirriesgo

un incEndio: el siniestro ms caro


Segn el Incendios importe medio declarado por Robo las compaas de seguros Responsabilidad civil en 2010, los incendios y Daos por agua robos son los siniestros ms Fenmenos atmosfricos costosos, a gran distancia
Daos elctricos Cristales

1.113,33 730,25 482,03 362,56 361,91 274,73 168,53

Daos accidentales: mejor tenerla asegurada

na vivienda o un inmueble cualquiera pueden sufrir daos de distintas clases: incendios, grietas, humedades... El propietario tiene que afrontar la reparacin de algunos de ellos, pero tambin hay casos en los que la responsabilidad recae en otras personas, que son las que deben pagar. Conocer cules son esos daos, qu derechos tiene usted como propietario y cmo ejercerlos le puede ahorrar dinero y disgustos. Este conocimiento le permitir reclamar ante un constructor, un vendedor, una aseguradora o su propia comunidad de propietarios de forma extrajudicial y, si llega ser necesario, estar bien preparado para presentar una demanda judicial dentro de los plazos legales.

Aparte de los defectos de construccin, su vivienda puede sufrir daos de tipo accidental: por ejemplo, una tubera estallada en una helada, un vecino que se deja un grifo abierto, una sartn prendida, un robo... Tener contratado un seguro multirriesgo del hogar le evitar tener que pagar de su bolsillo todos esos desperfectos. Al mismo tiempo, cubrir su responsabilidad en el caso de que sea usted quien ocasiona un perjuicio a un vecino u a otra persona. De hecho, los siniestros por responsabilidad civil pueden ser los ms costosos. Imagine que, por un descuido suyo, un vecino o un transente sufren lesiones serias. La indemnizacin que tendra que afrontar podra ser muy elevada. Sin embargo, las plizas de seguro tienen limitaciones que conviene conocer (vea el recuadro 3. Daos accidentales: el seguro).

daos por agua: lo ms frecuente


3%

Recin comprada? Nueva o usada?

Si su vivienda ha sido edificada recientemente, es posible que encuentre en ella defectos de construccin. La ley establece una garanta especial para las viviendas, diferente de

los inmuEBlEs tiEnEn plazos dE garanta EspEcficos dE hasta 10 aos para dEfEctos EstructuralEs

En 2010, uno de cada ocho hogares asegurados sufrieron daos por agua, el siniestro ms Incendios frecuente segn los datos de las aseguradoras. Aunque el importe que pagan por ellos no es muy Robo elevado, su asiduidad hace que las compaas impongan restricciones a la cobertura. La probabilidad de sufrir un siniestro Daos elctricos de este tipo es de un 12 %, es decir, de una vez cada 8 aos.

3%

Resp. civil

14 %
Daos por agua

Otros

34 %

6%

9%

Los robos e incendios son los siniestros que suponen indemnizaciones ms caras, pero tambin estn entre los de menor frecuencia.

Fenmenos atmosfricos

Cristales

11 %

20 %

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daos en la vivienda

Garanta | Seguros

Tres casos: la ley define quin es responsable

1
En vivienda nueva: constructor y promotor
Compr una vivienda nueva. Pasados 6 aos, se empez a desprender la fachada de ladrillo visto porque carece de aislamiento trmico, segn explica el informe tcnico que los vecinos hemos solicitado. La constructora que edific la casa cerr hace tres aos, pero logr contactar con ellos y que pagaran el arreglo. La Ley de Ordenacin de la Edificacin (LOE) se aplica a las casas cuya licencia de edificacin es posterior al 6 de mayo de 2000 y fija unos plazos de garanta especficos: Un ao para los defectos de acabado: pomos rotos, un parqu rayado.... El primer responsable ser el constructor. Tres aos para defectos en las instalaciones que afectan a la habitabilidad: calefaccin, fontanera, aislamiento... Diez aos para defectos que afectan a la estructura: mala cimentacin, vigas que no resisten. El promotor, el constructor y el arquitecto son responsables solidarios. Para responder, la ley obliga al constructor a contratar un seguro decenal que cubra los daos estructurales de la vivienda durante 10 aos. Si sabecon qu compaa est contratada la pliza, reclame directamente. En caso de que desconozca si hay un seguro decenal , dirjase a los administradores de la sociedad constructora, que figuran en el Registro Mercantil aunque la empresa haya cerrado. Si no tienen seguro y el constructor no quiere costear el arreglo, tendr que demandarle. El plazo hasta que aparece un defecto cuenta desde que se emite el certificado final de obra, fecha que figura en el Libro del Edificio que se entrega a cada comprador. Una vez visto, tiene 2 aos para reclamar. De todas formas, si un defecto aparece despus de los plazos marcados, estudie con su abogado si es viable reclamar por incumplimiento del contrato, para los que la ley establece un plazo de 15 aos.

2
Vivienda usada: responde el vendedor
Compr una vivienda unifamiliar en Asturias a un particular. Al poco tiempo de habitarla, me d cuenta de que, bajo el stano de la casa, brotaba un manantial que causaba graves inundaciones. Present una demanda contra el vendedor y el tribunal le oblig a indemnizarme. Si ha comprado una vivienda de segunda mano cuando ya ha transcurrido el plazo de garanta para viviendas nuevas, sus derechos son ms limitados, pero tambin existen. Es el vendedor quien ser responsable. Si aparecen vicios ocultos menores, que restan valor a la vivienda y merecen una indemnizacin, el plazo para detectarlos es de 6 meses desde la entrega de llaves. Si la vivienda contiene elementos diametralmente opuestos a los pactados, se considera un incumplimiento de contrato y el plazo para reclamar se extiende hasta 15 aos. En esta categora se incluyen problemas graves, que existieran antes de la venta y que fueran ocultos. Por ejemplo, si el vendedor le oculta al comprador que el edificio tiene un defecto serio de cimentacin que va a requerir unas obras costosas. De haberlo sabido, el comprador se hubiera echado atrs o hubiera pagado menos. Si no se hace el arreglo, la vivienda no es habitable. Por tanto, el vendedor ha entregado una cosa distinta a la pactada.

3
Daos accidentales: el seguro
Me dej un grifo abierto y se me estropearon los muebles de la cocina. Adems, cal al vecino de abajo. Cuando pas el parte del siniestro a mi pliza de hogar, la aseguradora se hizo cargo de todos los daos causados al vecino. A m me pagaron solo la mitad al aplicar la regla proporcional porque, segn la compaa, tengo asegurados menos muebles de los que hay en la casa. El seguro multirriesgo del hogar cubre una fuga de agua en la cocina, unos cristales rotos, unas llaves olvidadas dentro... El seguro tambin protege de situaciones menos usuales y ms graves como un incendio o un robo. Y, sobre todo, cubre su responsabilidad en el caso de que dae a otras personas. La pliza describir qu siniestros estn cubiertos y cules no. Suelen excluir los derivados de falta de mantenimiento del edificio, por ejemplo, una inundacin ocasionada por un canaln que no se ha limpiado. Los originados por fenmenos atmosfricos extraordinarios los costea el Consorcio de Compensacin de Seguros. Cuando sufra un siniestro, llame al telfono del seguro. Si el perito cree que el responsable es la comunidad o algn vecino, el seguro tratar de resolverlo con ellos sin implicarle a usted.

Solo socios
Necesita reparar algo en su hogar? Aproveche este servicio y disfrute de los beneficios que la OCU ofrece a sus socios gracias al acuerdo con Assista Facility Services. Assista cuenta con una red de profesionales a su servicio las 24 horas, 365 das, para solucionar las necesidades del hogar. Tarifas fijas, exclusivas para los socios de OCU en trabajos estndar; descuento en otras tareas. Un seguro del hogar dirigido a socios de la OCU propietarios de las viviendas que aseguren quienes, gracias a un acuerdo con la compaa Atlantis, obtendrn un 5% de descuento en la tarifa. Cubre todos los riesgos accidentales del hogar, salvo unas pocas exclusiones. Tiene una franquicia de 75 euros por siniestro para daos a las cosas (salvo para robos y reposicin de llaves).

la ocu aconseja
Busque un buen seguro del hogar, como el de Atlantis para socios, y consulte www.ocu.org/compararseguros-hogar. En general, con el coste que supone un solo siniestro, se amortiza la prima de todo el ao. Y se evita el riesgo de tener que pagar altas indemnizaciones a otras personas. Contrate las coberturas que necesite, con unos lmites de indemnizacin adecuados. Considere incluir una franquicia para abaratar el coste. Procure que solo le excluyan los daos por agua en casos evidentes de mal mantenimiento. Pida que le expliquen con claridad las limitaciones del seguro y los motivos de exclusin para no llevarse sorpresas.

la ocu aconseja
Al comprar un piso, revise enseguida si hay defectos de acabado y compruebe el funcionamiento de las instalaciones. Si compra un piso nuevo pero terminado desde hace tiempo, es posible que los periodos de uno y 3 aos hayan expirado ya: pacte una extensin para que el plazo de la garanta comience con la compra. Si aparecen grietas o desniveles, consulte con un especialista que determine su gravedad. El perito tambin ayudar a averiguar su origen (malos materiales, fallo en los clculos, ejecucin incorrecta) y as poder dirigir la reclamacin hacia el contructor, el promotor o el arquitecto . Si demanda a todos, los que sean absueltos podran exigir las costas. Reclame por burofax con acuse de recibo y certificacin de texto, adjuntando lista de defectos. Documente cundo han aparecido . Si son graves y afectan a todo el edificio, levanten un acta notarial. La comunidad puede demandar si el problema afecta a todos los vecinos.

la ocu aconseja
Revise la vivienda con mucho cuidado y buena luz en busca de defectos aparentes u ocultos. Aunque el contrato de compra suele sealar que el comprador conoce el estado de la vivienda y la adquiere tal cual, la jurisprudencia admite que hay defectos que solo se conocen al habitarla. Si detecta algn fallo, haga fotos o contrate a un perito. Si el incumplimiento es grave, busque testigos que confirmen que usted desconoca el problema cuando compr el inmueble. Reclame al vendedor por burofax con texto certificado.

www.ocu.org/ asistencia-hogar

www.ocu.org/ seguro-hogar

si los daos proviEnEn dE ElEmEntos comunEs, paga la comunidad dE vEcinos

los siniEstros por agua son muy comunEs y los sEguros sE rEsistEn a cuBrirlos

del hogar para arreglar el dao y luego reclamar a la comunidad haciendo uso de la cobertura de defensa jurdica. Por ejemplo, una sentencia de la Audiencia Provincial de Barcelona oblig a la comunidad de propietarios a pagarle a una vecina la reparacin de las humedades que haban aparecido en su piso a causa de una filtracin procedente de la terraza y a abonarle adems una indemnizacin equivalente a los tres meses de alquiler que haba perdido al marcharse el inquilino que habitaba la vivienda por su mal estado.

Una obra mal hecha o un mal inquilino

Tambin se le pueden reclamar los daos a un inquilino que causa desperfectos en la vivienda que le hemos arrendado si se le puede considerar culpable. Por ejemplo, si sale de la casa dejndose la puerta abierta y nos roban. Ante cualquiera de estas situaciones, la primera medida ser llamar a su seguro del hogar y hacer frente a la urgencia para evitar daos mayores. Por supuesto, avise tambin rpidamente a quienes puedan ser sus causantes o se vean afectados por ellos: los operarios que estn trabajando, un vecino, el arrendador si es usted inquilino, etc. Conviene que busque testigos, como el portero o algn vecino, para poder aclarar lo ocurrido y las circunstancias y que documente los daos con fotografas. Si su aseguradora no se hace cargo de los daos, puede usar la cobertura de asistencia jurdica (si la tiene) para demandar al causante. Si los desperfectos son cuantiosos, le interesar contar con el informe de un perito. Si el causante no se aviene a pagar, busque un buen abogado que elija la mejor va para la reclamacin judicial.

En otros casos, es un contratista de obras quien causa desperfectos en alguna de las viviendas mientras realiza reparaciones en el edificio. La responsabilidad, segn los tribunales, recae en el profesional y no en la comunidad de propietarios que lo contrat. No obstante, si se encarga una tarea a una empresa o un profesional no cualificado, tambin se puede considerar responsable a quien lo contrat, por ejemplo, si se designa a alguien que no es instalador autorizado para ejecutar una instalacin elctrica.

Y cuando le toca pagar a usted

Y finalmente, hay gastos que no hay ms remedio que afrontar: los producidos por la edad de las instalaciones o materiales, los que sean consecuencia de reparaciones defectuosas, los ocasionados por su propia culpa o negligencia, o los expresamente excluidos de las coberturas del seguro del hogar... Si detecta un problema de conservacin en su casa, arrglelo lo antes posible: un inmueble mal mantenido se deteriora y provoca gastos cada vez mayores.

32 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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INmuebles

Proindivisos | Disolucin | Ventajas fiscales

ventaja fiscal

Disolucin del proindiviso


paula, 40 Existen normas para facilitar la administracin de un condominio y tambin ventajas tributarias cuando un propietario se queda con las partes de los dems. una buena organizacin evita que la carga de geStionar el condominio recaiga Sobre uno de loS propietarioS
productivo. Con todo, se pueden fijar compensaciones o retribuciones si hay uno o varios propietarios ms implicados en la administracin del bien. Del mismo modo, si se ha acordado que alguno haga una utilizacin exclusiva de la vivienda, habr que establecer el modo en que se reparten las cargas, normalmente igual que si fuera un inquilino.
Mi hermano y yo tenemos un piso en Tarragona que nos pertenece a ambos en proindiviso y que nos han valorado en 200.000 euros. Ahora queremos de mutuo acuerdo disolver la comunidad de bienes para quedarme yo con su parte. Cunto me corresponder pagar?

Tributo de Actos Jurdicos Documentados:


2.400 euros, se ahorra 5.600 euro s

Para disolver el proindiviso, usted se quedar con la parte de su hermano, compensndole con la entrega de la cantidad que acuerden . Dado que el valor del inmueble es de 200.000 euros, lo normal sera que le abonara la suma correspondiente a su cuota: 100.000 euros, que es la mitad. Si fuera una compraventa comn, usted tendra que pagar 8.000 euros por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (el tipo que se grava en Catalua es del 8%). Pero como lo que hacen es extinguir el condominio de un bien indivisible, solo tributar por Actos Jurdicos Documentados. Eso s, el impuesto se calcula por el valor total del piso. Como el tipo es 1,2% en Catalua, pagar 2.400 euros (200.000 x 1,2%).

Uno para todos


I
ncluso sin pleno conocimiento de lo que es o implica, son muchas las personas que comparten la propiedad de un proindiviso. Con este trmino legal se conoce a aquel bien inmueble en el caso que nos ocupa- que se posee en comunidad y del que cada copropietario es dueo de una cuota ideal y no de una parte especfica. El origen ms comn y fcil de entender de esta situacin es una casa que varios hermanos reciben en herencia. Pero tambin puede darse en otras circunstancias, por ejemplo, tras la compra compartida de una vivienda por parte de una pareja. Pero en cualquiera de los casos, hay unas reglas establecidas para organizar la gestin y tambin sobre cmo disolverlo, ya que cualquier copropietario puede salir del condominio cuando quiera.

La solucin fiscalmente ventajosa

Ante cualquier duda o discordia, recurra a las normas

Y es que cuando el bien es divisible (una gran casa de varias plantas, un edificio de oficinas, una finca grande, etc.) no existe demasiado problema: cada propietario se puede quedar con una parte proporcional a su cuota sin que la particin acostumbre a presentar dificultades. Pero muchos inmuebles no pueden dividirse sin que queden seriamente desmerecidos o hasta inservibles. Cmo dividir, sin ir ms lejos, un apartamento? O un terreno

Si un comunero vende Su parte del proindiviSo, otro comunero tiene derecho de adquiSicin preferente

que, de partirse, incumplira la superficie mnima de cultivo? Ante esa imposibilidad, quedan dos opciones: liquidar el condominio o bien mantenerlo para darle un uso determinado o para obtener un rendimiento de l. Y en este segundo caso, las normas que regulan el funcionamiento del proindiviso son especialmente tiles. Conviene pues saber que los actos de administracin que se refieren a la conservacin y uso del inmueble se pueden aprobar por mayora simple, previa convocatoria de todos los comuneros. En cambio, los actos de disposicin, como son la venta, constituir una hipoteca o un arrendamiento por 6 o ms aos, precisan del acuerdo unnime. Los rendimientos que produzca ese bien se reparten entre todos los comuneros a partes iguales: que uno de ellos sea encargado de la administracin y explotacin del inmueble no significa que sea el nico beneficiario de los rditos que produzca. Asimismo, se comparten tambin los gastos que genere, tanto para conservarlo como para mantenerlo

Lo que un comunero nunca puede hacer es vender todo el bien arrogndose sin consentimiento la representacin de los dems. S le asiste, no obstante, otro derecho: a disponer plenamente de su parte para venderla, cederla o hipotecarla, as como a solicitar la disolucin del condominio. En el caso de que quiera vender, los dems comuneros tendrn derecho preferente de compra. Cuando la divisin del inmueble no sea posible, existen tres vas para disolver el proindiviso: que uno de los partcipes se quede con

mS informacin OCU Fincas y Casas

fincas y casas
La respuesta independiente a su inversin

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LA PROMOTORA ENTRA EN

CONCURSO

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ANLISIS URBANSTICO

Estudio dE prEcios En

LRIDA

OCU-Fincas y Casas le ayuda en la gestin de su patrimonio inmobiliario. En su web, podr encontrar tambin los modelos de recursos para Hacienda. Entre en: www.ocu.org/ inversores

el bien y compense al resto, que se venda a un tercero o que se subaste y reparta lo obtenido. Con esta ltima salida, a la que hay que recurrir cuando no hay acuerdo entre propietarios, se suele obtener un precio menor por el inmueble del que se conseguira en el mercado convencional. Pero todava se malogra otra ventaja: cuando un condominio indivisible se disuelve y queda en manos de un solo propietario, se considera una solucin obligada y, al no apreciarse una alteracin patrimonial, no se tributa por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales, sino por el de Actos Jurdicos Documentados. Eso supone un ahorro considerable. La diferencia entre abonar el tipo del 7% del primer impuesto (del 8% en Catalua y hasta del 10%, en algunos casos, en Andaluca y Extremadura) o el 1 % o 1,2% segn la Comunidad Autnoma del segundo. Es un descuento fiscal tan sustancioso como para que algunas personas se planteen crear primero un condominio para luego disolverlo, en vez de llevar a cabo una compraventa ordinaria. La oportunidad pasa por adquirir inicialmente un pequeo porcentaje del inmueble por el que se pagara entre el 7 y el 10% de ITP y, posteriormente, disolver el condominio al compensar con lo que se acuerde al antiguo propietario y abonar al fisco slo un 1-1,2% de AJD. Adoptar esta estrategia implica algunos riesgos: primero para el comprador en caso de que, una vez creado el condominio, no hubiese acuerdo para extinguirlo, por lo que solo se recomienda si existe plena confianza en la otra parte. Adems, en algunas comunidades autnomas entienden que es un negocio simulado y exigen el ITP. Esta ventaja fiscal se extiende tambin a la plusvala municipal, que no habra que pagar al no haber transmisin, aunque no todos los

ayuntamientos estn de acuerdo con esto, por lo que es posible que le toque presentar un recurso (vea Ms informacin) basado en la interpretacin del Tribunal Supremo en su sentencia del 2/06/1999, que entiende que no hay cambios en el patrimonio. Asimismo, si se acepta que la disolucin no provoca alteracin del patrimonio, tampoco debera tributar ni declarar ganancia alguna en concepto de IRPF. Pero Hacienda mantiene otro criterio y puede mandarle una paralela: si as fuera, usted tendra que llegar a los tribunales para que le den la razn.

la ocu aconseja
Busque el consenso con los otros comuneros con el inters comn como norte. Por ejemplo, dado que ahora es un mal momento para vender el inmueble, pnganse de acuerdo para alqularlo y repartir la renta. Si se prefiere disolver el condominio, merece la pena que uno de los copropietarios se lo quede y compense a los otros en efectivo con una cantidad razonable. Sacarn todos ms partido a su cuota que en una subasta pblica. Tambin pueden incentivar la compra de un tercero gracias a la ventaja fiscal expuesta: primero venden la parte de uno de los comuneros, luego se disuelve el condominio y se compensa al resto, con el ahorro tributario que eso supone.

15,55 | Bimestral Ao 8 | suplemento de OCU Compra Maestra n 369 | Depsito Legal:M-36354-2005

34 Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

Dinero y Derechos 129 Marzo / Abril 2012

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reserva de viajes

Por internet | Derechos del consumidor | Intermediarios

On line, ms problemas
Antes de contratar un viaje, lase la poltica de cancelacin y asegrese de que est viendo el precio definitivo.

No hay derecho de revocacin

Una de las grandes ventajas de internet es que permite localizar tarifas ms bajas en vuelos y alojamientos. Pero no olvide que los precios baratos suelen implicar unas condiciones de contratacin ms restrictivas, como la imposibilidad de anulaciones o cambios. Por tanto, hay que consultar minuciosamente la informacin antes de lanzarse, ya que al hacer una reserva en lnea est contrayendo un compromiso igual que si estampara su firma. Y aqu radica una notoria diferencia entre la mayora de los contratos de comercio electrnico y la contratacin on line de viajes o servicios tursticos. Mientras que en la mayora de las compras a distancia la norma establece un plazo de 7das de reflexin durante los cuales el comprador puede echarse atrs sin ms explicaciones, para los billetes de transporte y los alojamientos no se contempla este derecho de revocacin, salvo que en el contrato se diga lo contrario.

Vistamos las pginas web de agencias de viajes, motores de bsqueda, hoteles y compaas areas para evaluar la facilidad del procedimiento y la claridad de sus condiciones. Adems, calculamos el coste de un viaje de Madrid a Palma de Mallorca entre el 1 y el 8 de agosto con estancia en un hotel de 4 estrellas en rgimen de alojamiento y desayuno.

Medios de pago permitidos

Accesibilidad de la pgina

INtermedIArIOs eN VIAjes cOmbINAdOs Atrapalo Logitravel edreams Viajar.com rumbo Olotels clever-hotels booking Quehoteles.com Laterooms hOteLes meli Palas Atenea (****) catalonia majorica hotel (****) hotel hesperia (****) Amichotels (****) salls hotel marina Portals (****) LNeAs AreAs Iberia A B B C C C C C A B C C Aireuropa Airberlin ryanair A C B B D D D C D D B B B C C

INtermedIArIOs eN reserVAs de hOteL A B A B C A C B C D A A C C C C B C C B A A B C C A B B C C

Agencia de viajes o intermediario?

Viaje combinado, mayor proteccin

La legislacin actual sobre la contratacin de servicios tursticos no es clara ni simple. La reserva de un alojamiento se puede hacer por tres vas distintas: en el marco de un viaje combinado, como un servicio suelto a travs de un intermediario o directamente con el hotel o el alojamiento. Un viaje combinado es un paquete que incluye el transporte o el alojamiento de al menos una noche ms otros servicios como las visitas programadas. Al consumidor que lo contrata le asisten varios derechos. El primero es poder cancelarlo con unas penalizaciones bien definidas. Si cancela con ms de 10 y menos de 15 das de antelacin, debe abonar el 5% del viaje; un 15% si desiste entre 10 y 3 das antes de la salida y el 25 % si cancela 48 horas antes de partir. Si no se presenta, debe pagar el importe total,

Algunas pginas de agencias conocidas como Edreams o Rumbo incluyen clusulas confusas y muy discutibles, en las que dan a entender que actan solo como punto de contacto entre el prestador del servicio y los clientes. Por tanto, no asumen las obligaciones que se le pueden exigir a una agencia de viajes. Los motores de bsqueda, por su parte, suelen asumir el papel de simples intermediarios. Se limitan a informar de la oferta y reenvan al usuario a la pgina

un viaje combinado, aunque se contrate por internet, se puede cancelar con unas penalizaciones limitadas

cmo leer el cuadro


Accesibilidad de la pgina. Valoramos si las pginas son sencillas de utilizar y si resulta fcil realizar la reserva. Todas ellas tienen versin en espaol. Indican el precio total? Este criterio hace referencia a la transparencia en la indicacin del precio. Aparecen reflejados desde el primer momento todos los cargos que nos van a hacer: suplementos, tasas, gastos de gestin, etc.? En algunas webs, solo se conoce el precio final una vez culminado el proceso de compra. medios de pago permitidos. Cuantos ms medios de pago distintos , mejor. Obtienen buena nota los que permiten al menos dos: tarjeta de crdito y transferencia o pago directo en el hotel. Son muy buenas las que ofrecen una tercera opcin (PayPal, reembolso, pago directo en el hotel, etc.) o dos opciones sin coste. Consideramos aceptables a las que ofrecen una sola opcin sin sobrecoste y malas las pginas que se limitan a una sola opcin y, adems, cobrando un extra. explican su poltica de cancelacin? Valoramos si la poltica de cancelacin est fcilmente visible antes de hacer la reserva.. cALIFIcAcIN GLObAL Calculada teniendo en cuenta los criterios anteriores y adems las condiciones generales que, en todos los casos, eran visibles. A B C D E Muy bueno Bueno Aceptable Malo Muy malo

combINado o SuelTo, caSI el mISmo precIo


La primera conclusin es que el ahorro de precio entre unas web y otras llega a los 100 euros por persona. En cambio, apenas hay diferencia entre el viaje combinado y los servicios sueltos si contrata en las pginas ms baratas. Sin embargo, el combinado tiene ms garantas y menos trmites. El mejor precio por noche lo ofreci el propio hotel, pero con solo 7 euros de diferencia respecto al intermediario ms barato.

una semana en mallorca


Precio ms bajo (euros) Precio ms alto (euros) Media (euros) Modalidad de viaje

Viaje combinado Vuelo / hotel directamente Vuelo / hotel con dos intermediario distintos

803,32 847,24 858,74

854,75 943,9 959,9

751,88 750,58 757,58

CALIFICACIN GLOBAL

Indican precio toltal?

Explican poltica de cancelacin?

a red ha revolucionado totalmente el sector turstico y ya hay decenas de pginas web que ofrecen servicios de reservas, pero cules son fiables? ofrecen las mismas garantas que una agencia de viajes tradicional?

incluidas las cantidades pendientes, siempre que no sea por una causa de fuerza mayor. El segundo derecho es que, si hay incumplimiento, como un retraso en el vuelo, un hotel que no corresponde a la categora anunciada, una visita cancelada... puede reclamar tanto a la mayorista (el tour operador que organiza el viaje) como a la agencia de viajes donde lo haya contratado, que deben responder conjunta e indistintamente (vea Cambio del turno de cena en la seccin Justicia, pg. 42). El consumidor est mucho menos protegido si reserva un servicio suelto, por ejemplo, un alquiler de coche, un apartamento o un vuelo, tanto si lo contrata a travs de una agencia como si lo hace directamente. En caso de problemas, normalmente solo podr dirigirse contra el prestador del servicio, mientras que el intermediario puede lavarse las manos. Y si esa reclamacin debe hacerla fuera de su lugar de residencia, ejercer sus derechos se complica. Para dirigirse a empresas de la UE, puede asesorarse en el Centro Europeo del Consumidor (http://cec. consumo-inc.es/).

NueSTro eSTudIo

reservas por internet


Intermediario o prestador del servicio

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reserva de viajes
la ocu acoNSeja

Por internet | Derechos del consumidor | Intermediarios


del prestador del servicio (el hotel, la aerolnea, etc.) con el que se contrata y al que se paga directamente, aunque el intermediario suela enviar un correo de confirmacin. Estas pginas incluyen clusulas que consideramos abusivas en las que declinan la responsabilidad en caso de litigio y, en nuestra prueba, algunas (Laterooms o Booking) incluso especifican que se rigen por leyes vigentes en otros pases. Tambin ocurre que no se hagan responsables de imprecisiones o errores tipogrficos. No obstante, Quehoteles.com y algunas otras facilitan un mecanismo de anulacin sin cargo dentro de unos plazos.

Al reservar por internet, pinselo bien y no vaya con prisas: los cambios y anulaciones suelen ser complicados. Elija un sitio web de confianza. Lea las condiciones generales de la pgina (suelen estar en el epgrafe Quines somos) y compruebe que est identificada: direccin fsica de uno de sus establecimientos en Espaa, correo electrnico o cualquier dato que permita la comunicacin directa. Si se declara agencia de viajes, es preferible a un simple intermediario. Al contratar un viaje combinado, tiene mayor proteccin que si contrata un servicio suelto porque no solo es responsable el que lo presta, sino tambin la agencia que lo vende. En cambio, si contrata con un particular, no se le aplicarn las normas que protegen a los consumidores. Imprima la publicidad y las condiciones generales y gurdelas. Conserve la pgina con los datos de la operacin que aparece al acabar la compra, junto con los correos y facturas. Pague solo en conexiones seguras: su direccin empieza por https y llevan un candado o una llave en la parte inferior . Si tiene un problema, reclame a quien le hizo la oferta y a su representante en el lugar si lo tiene. Guarde copia de su queja y recopile pruebas. Si no se resuelve el conflicto, reclame ante las autoridades de consumo de su comunidad autnoma.

comercio electrnico turismo, muy popular

entre particulares, rige la confianza

6 % Transporte terrestre

Otra posibilidad de reservar alojamiento son los intercambios de casas entre particulares (www.intercambiocasas.com, www.intercambiodecasa.com, etc.). En la prctica, no se suele firmar un contrato y el intercambio se basa en la buena fe, en la confianza y en las condiciones que se acuerden verbalmente. Si va a intercambiar su vivienda, es recomendable tenerla asegurada por si los visitantes causan desperfectos, y tener un pliza de responsabilidad civil que le cubra a usted y su familia en el pas que visita. Revise su pliza del hogar o de asistencia en viaje.

13 % Vuelos

Agencias operadores tursticos

17 %

64 % Otro comercio electnico


La ocu PIDE

si contrata servicios sueltos, solo puede reclamar a la empresa que se lo presta

Igual proteccin para todos


Se impone una regulacin legal clara y unvoca en servicios tursticos. La Directiva europea debera proteger a quien contrata hoteles, transportes o cualquier servicio turstico por separado igual que al consumidor que contrata un combinado. Cualquier empresa que venda servicios de viaje debera, como mnimo, hacerse corresponsable junto con el prestador del servicio ante el consumidor, ya que es el primer punto de contacto entre ambos. Adems, la ley debera imponer unos requisitos estrictos en materia de informacin, en especial, obligar a que los precios mostrados sean los totales desde el primer momento, aparte de impedir que se cobren cargos extras por servicios no opcionales, como el pago con tarjeta. Y hay que implantar un sistema eficaz de reclamaciones sobre alojamientos y transporte areo como el que ahora existe para el transporte terrestre: un arbitraje especializado al que las partes se someten si no lo excluyen explcitamente.

El vuelo sube y sube


Intent comprar dos billetes Santiago-Sevilla en varias pginas web. No hubo manera de saber el precio real de los billetes hasta que no finaliz la compra. Perd mucho tiempo y me sent engaada. En Pepe Travel, el precio inicial era 34 euros por billete, pero al elegir el vuelo, me pedan 56,04 por el billete ms 19,06 euros de tasas. Al confirmar, sumaron costes de emisin: 76,96+56,04 euros. Y por pago con tarjeta, aadieron 24 euros. Al final, se cay su red y no pude pagar. Travelprice ofertaba el billete por

Rosario Domnguez Petit


55,98 euros, pero al comenzar el proceso de compra, de repente ya no haba plazas. Pas a eDreams. El billete marcaba 42,44 euros. Al sumar las tasas, los dos billetes se quedan en 130,96 euros. Contrat un seguro de cancelacin por 7,83 euros y el precio subi a 138 euros. Pero cuando puls Comprar, cargaron en mi tarjeta 171,11 euros, pues aadieron 37,23 euros de gastos de gestin!

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SEGUROS DE DECESOS

Funerarias | Esperanza de vida

Dejo todo pagado


Como muchos espaoles, tal vez tenga usted un seguro de entierro. Saba que, con la actual esperanza de vida, pagar mucho ms dinero de lo que cuesta un funeral? Varios miles de euros ms!

ener un seguro de decesos, lo que se conoce popularmente como seguro de entierro, es algo comn en las familias espaolas: ms del 60 % lo tiene (vea el recuadro Un seguro muy popular). La gente lo contrata para dejar pagados los gastos de su propio funeral, de forma que los familiares no tengan que gastarse el dineral que cuesta un entierro. Hay un segundo motivo que anima a tener este seguro: la comodidad que supone, en esos momentos delicados, poder dejar en manos de la compaa la gestin de todos los trmites. El elevado nmero de plizas de decesos contratadas confirma la notoriedad de este tipo de seguros: es el cuarto en volumen de plizas, detrs de los seguros de automviles, salud y multirriesgo. Sin embargo, en DyD sospechamos que el xito de estas plizas no est justificado. Hemos mirado lo que hay en el mercado de los seguros de decesos, hemos echado cuentas y concluimos que, definitivamente, no merecen la pena.

a pesar de que los usuarios estn satisfechos, los seguros de decesos son una mala inversin econmica

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seguros de decesos

Funerarias | Esperanza de vida

un seguro muy popular


En 2008 la OCU hizo una encuesta a 1.134 espaoles sobre su experiencia con los servicios funerarios. El porcentaje de personas que disponan de un seguro de decesos fue realmente alto: el 63 % de los familiares fallecidos en los anteriores diez aos contaban con uno. Adems, los encuestados se mostraban muy satisfechos con respecto al servicio prestado: daban una puntuacin de 8,1 sobre 10. Tan complacidos estaban que el 60 % declaraba que estara dispuesto a recomendarlo.

63 %

en nuestra encuesta sobre servicios funerarios de 2008 el 63 % tena un seguro de decesos

> Las primas se ajustan ao a ao al alza, segn la edad del asegurado (primas naturales). > Las primas se escalonan en tramos de edad de 5 aos, se mantienen constantes durante ese quinquenio y a partir de una cierta edad (por ejemplo, de los 82 aos en Nortehispana y de los 65 aos en DKV) pasan a ser niveladas. En las compaas Almudena, DKV, La Preventiva, Mapfre y Ocaso a los mayores de 70 aos les dan la opcin de contratar un seguro de decesos a prima nica; mejor evitarlo, ya que el importe suele ser mayor que el del propio funeral.

cunto se paga de ms asegurando 4.130 euros de capital


Incluso eligiendo una compaa con primas baratas (como es el caso de La Preventiva), si tenemos en cuenta la esperanza de vida que estima el INE, se paga mucho ms de prima que el capital asegurado. Por ejemplo, contratando el seguro a los 65 aos y suponiendo que falleciera a los 85 aos, habra pagado 3.473 euros ms que el capital asegurado.

7.603 euros

6.118 euros

4.130 euros

Si usted tiene ya un seguro, puede que le interese anularlo

El seguro de decesos se encarga de los trmites y costes del enterramiento o incineracin de la persona asegurada, incluidos los posibles traslados y repatriacin del cadver, y cubre hasta un capital mximo. Cada compaa establece el importe del capital asegurado, que vara en funcin de la poblacin donde quiera hacerse el enterramiento. En general, este capital suele ser ms que suficiente para afrontar los gastos. En los ltimos aos, estas plizas estn incluyendo otras garantas que el asegurado podra utilizar en vida, de asesoramiento y asistencia sobre todo. Por ejemplo, asistencia en viaje, asistencia mdica telefnica, teleasistencia, asistencia jurdica a distancia... En algunas compaas es obligatorio contratar

Dinero para el funeral y otros servicios en vida

un seguro de accidentes; a nuestro juicio, los seguros de accidentes tienen una gran carencia: quien quiera tener dispuesto un dinero por si se queda invlido o fallece, lo necesita sea cual sea la causa, y no solo para caso de accidente. Lo recomendable es un seguro de vida.

general de 70 aos, aunque Santa Luca permite hasta los 75 y Previsora Bilbana solo hasta los 65.

Las primas suelen ser conocidas

La prrroga est garantizada

Podemos confirmar que todas las plizas de decesos que hemos analizado garantizan la prrroga. Es una buena noticia, frente a lo que lamentablemente est pasando en muchos seguros de vida y salud; en estos, las compaas pueden anular las plizas a los asegurados cuando empiezan a ser ancianos y la probabilidad de utilizar la pliza es mucho mayor. Las compaas fijan una edad mxima de admisin para el seguro de decesos, en

Lo normal es que no haya subidas inesperadas de primas, pues desde el principio se conoce el importe que se va a pagar. Ahora bien, las compaas advierten de que si el coste de los servicios sube, el capital asegurado se ajusta y, por consiguiente, la prima aumenta. Las primas peridicas pueden ser de tres tipos: > Las primas no varan con la edad (primas niveladas es el trmino que utilizan en el sector); en el cuadro Seguros de decesos: primas anuales puede ver las primas niveladas que pagaran a los 45 y 65 aos en seis aseguradoras para sus capitales asegurados.

Teniendo en cuenta que la esperanza de vida se ha alargado mucho en los ltimos aos, la suma de las primas que se pagan a lo largo de toda una vida resulta un importe muy elevado en comparacin con el coste medio de un funeral, que est en torno a los 3.500 euros. En caso de que usted tenga ya un seguro contratado y quiera hacerse un planteamiento puramente econmico (sin entrar a valorar el servicio que ofrecen), le proponemos un ejercicio muy sencillo; para simplificarlo, vamos a suponer que el coste del funeral, el capital asegurado y las primas evolucionan uniformemente conforme al IPC. Empiece por enterarse del precio de un servicio completo de un funeral: puede pedir un presupuesto en alguna funeraria de las que operen en su zona o tomar como referencia el capital asegurado en su pliza. Para estimar las primas que tendr que pagar en el futuro, tenga en cuenta su esperanza de vida (vea el cuadro bajo estas lneas). Si el

Primas que pagara si contrata a los 45 aos

Primas que pagara si contrata a los 65 aos

InformacIn de Inters Dinero y Derechos Seguros de vida (n 128, enero 2012). www.ocu.org/asegurar-capital calculadora para estimar el capital para caso de fallecimiento.

no hay compras maestras

Cuntos aos ms se espera que viva (media de hombres y mujeres)

plizas de decesos primas anuales en enero 2012 (euros)


Transparencia Aseguradora Capital asegurado Contrata a los 45 aos Contrata a los 65 aos

esperanza de vida en espaa


Edad actual (aos)

cmo leer el cuadro


Son primas anuales niveladas, es decir, no aumentan con la edad. Capital asegurado para un funeral tipo en Madrid. Incluye fretro, coche fnebre, funda protectora, acondicionamiento sanitario, sala de velatorio, capilla ardiente, una corona y un centro de flores naturales, recordatorios y comunicados de sepelio, coche para acompaamiento, servicio religioso, nicho temporal y lpida. En general, los traslados suelen ser una cobertura opcional. Transparencia Valora la informacin en la web y la oficina, la claridad de la pliza y la colaboracin. (1) Sin determinar el capital. (2) Capital decreciente. 40 45 50 55 60 65 70 A B C D E Muy bueno Bueno Aceptable Malo Muy malo 75 80 85 90 95

Hombre 160 180 180 190 191 210 30 -

Mujer 160 142 180 190 191 210 30

Hombre 373 408 401 402 355 545 -

Mujer 373 298 401 402 355 545 -

43 38 33 29 25 20 16 13 9 7 5 3

La Preventiva Mapfre Mapfre Santa Luca Ocaso DKV Almudena Atlantis (hombres) Atlantis (mujeres)

4.130 4.238 4.177 (1) 4.190 4.557 3.900 8.371 (2) 16.769 (2)

D D D B B

importe resultante es superior al coste del servicio funerario, en principio podra darse de baja del seguro. Por supuesto, en esta decisin deben valorarse las circunstancias de cada uno; por ejemplo, si est muy enfermo, ser preferible que mantenga el seguro. Imaginemos una persona de 70 aos que se asegur en Ocaso cuando tena 65 aos. A razn de 402 euros anuales, lleva ya pagados 2.010 euros. Teniendo en cuenta su esperanza de vida, que, segn las estadsticas, es de 16 aos ms, le queda por pagar por ese periodo 6.432 euros. Sin embargo, el coste de enterramiento en su localidad es mucho ms bajo (4.190 euros es el capital asegurado en la pliza). Sin duda, a esta persona le conviene anular el seguro e ir ahorrando por su cuenta el importe que cada ao iba a emplear para pagar la prima, aunque esto suponga perder los 2.010 euros ya abonados. Ahora bien, si hubiera pagado una prima nica, ya no tendra vuelta atrs. Como mucho, podra negarse a las actualizaciones que le propusieran y a las subidas de prima asumiendo por su cuenta esa eventual diferencia de coste del servicio.

Los seguros de decesos estn muy arraigados en la sociedad espaola. sin embargo, en dyd no los aconsejamos. es preferible dejar a nuestros familiares dinero ahorrado y que contraten los servicios de una funeraria. mientras se alcanza ese ahorro, es aconsejable un seguro de vida, como el de atlantis Vida: cubre el fallecimiento por cualquier causa por una prima mnima de 30 euros. recuerde que, si mantiene constante la prima, el capital disminuye con la edad. Hay que planificarse, pues el seguro concluye al cumplir los 65 aos. a la vez, conviene que vaya ahorrando para anular el seguro cuanto antes. si un entierro cuesta unos 3.500 euros (la incineracin es ms barata) y no puede ahorrar ms de 175 euros al ao (aparte del seguro), tardar 20 aos en acumular los 3.500 euros, pero en ese tiempo dispondra de capital suficiente para hacer frente a los gastos. el ahorro debera invertirlo en depsitos y cuentas de alta remuneracin para que est disponible y con los intereses pueda hacer frente a las subidas del precio del servicio, adems de aumentar proporcionalmente las aportaciones. algunos ayuntamientos tienen pactado un servicio con precio subvencionado para quienes reciben pensiones mnimas o ingresos inferiores a los que obligan a declarar el IrPf. en el ayuntamiento de Barcelona este servicio cuesta 1.100 euros.

A
D

Un SegUro De viDa para Comparar


B B

FUENTE: INSTITUTO NACIONAL DE ESTADSTICA

cuando se produce el fallecimiento las funerarias dan el mismo servicio que la aseguradora

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Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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en la red
Internet es una fuente de informacin prctica y actual. Aqu le sugerimos algunas pginas web interesantes y le desvelamos lo que contiene la nuestra. Adems, extraemos un documento prctico de nuestra seccin Modelos y Contratos.
www.ocu.org/tae funcionamiento de los tipos de inters... Y en tiempos como estos nunca viene mal tener acceso a la Central de Informacin de Riesgos (CIR). Si tiene firma digital podr acceder a este archivo pblico y confidencial en el que se recogen los datos que los bancos tienen sobre usted respecto a prstamos concedidos, avales y cualquier otro riesgo contrado con una entidad. Estos datos son consultados habitualmente por los bancos a la hora de valorar si un cliente es idneo para la concesin de un crdito. En esta web tambin descubrir cmo, por qu y a quin reclamar si tiene problemas o conflictos como usuario de banca.

modelos y contratos
Le presentamos un modelo prctico (queja, solicitud, contrato, comunicacin fehaciente del signo que sea...) que usted podr adaptar a su caso particular, sustituyendo el texto en negrita.

Cunto cuesta el dinero?

www. mueveteportudinero.org

Harto de la impunidad de los bancos?


El panorama lo conocemos de sobra: comisiones que suben en plena crisis, clusulas abusivas, reclamaciones que no llevan a ningn lado, rendimientos muy por debajo de los prometidos... S, estamos hablando de los bancos y de cmo se han comportado irresponsablemente durante aos. Recogen beneficios millonarios pero nunca responden por sus errores. Es hora de actuar y ponerse en movimiento. La OCU ha organizado una campaa para pedir la creacin de una Agencia nica de Proteccin al Consumidor Financiero que sea independiente, transparente, responsable y que vigile a los bancos para aplicar sanciones cuando sea necesario. Para apoyar esta peticin basta visitar esta web, donde podr firmar con sus datos personales y ayudar a poner fin a las injusticias bancarias. Tambin encontrar nuestro comparador de cuentas corrientes y muchos consejos para sacar provecho a la banca. No es momento de quedarse quietos, hay que moverse. A qu est esperando? A la prxima subida de comisiones? Haga que su firma valga para algo.

Si est pensando en pedir un prstamo o comprar a plazos un producto (un coche, un electrodomstico...), necesita saber cunto le van a cobrar por el dinero prestado. Es decir, necesita conocer la Tasa Anual Equivalente (T.A.E.). Este dato es la nica manera que tiene el consumidor de comparar la conveniencia de diferentes prstamos o inversiones. Nuestra calculadora le preguntar el importe que ha pagado al contado (o pedido prestado), las comisiones y el nmero y cuanta de las cuotas pactadas. Despus solo tendr que hacer clic en su ratn y conocer la T.A.E. de la compra o prstamo que ha consultado. As podr saber si sus condiciones son mejores o peores que las de otras alternativas que pueda estar plantendose.

Liberarse de una permanencia

on mayora los operadores de telefona mvil que nos encadenan con un prolongado compromiso de permanencia. Si deseamos cambiar de compaa antes de que este compromiso termine, lo ms habitual es que nos toque pagar una jugosa penalizacin econmica. Sin embargo, si el operador no ha cumplido con su parte del contrato (no ha sido capaz de ofrecernos el servicio prometido segn todas las condiciones pactadas), podemos romper este compromiso y ser libres sin pagar nada. Antes de enviar el escrito que aqu mostramos es necesario haber presentado una reclamacin al servicio de Atencin al Cliente del operador.

https://subastas.mjusticia.es

Subastas judiciales: pisos y coches al mejor postor

www.bde.es/clientebanca

El Portal del Cliente Bancario, gestionado por el Banco de Espaa, es una pgina sencilla y didctica en la que podr informarse sobre los diferentes productos bancarios (prstamos, depsitos, tarjetas...), sus derechos y obligaciones como cliente, las tarifas y comisiones mximas, mnimas y medias, el

www.ocu.org/modelos

Conozca los riesgos que manejan sobre usted los bancos

Vivimos tiempos de deudas y desahucios. En ocasiones un determinado bien (un coche, un inmueble) es embargado y termina siendo subastado en los Juzgados. Esta pgina oficial permite registrarse y participar en este tipo de subastas. Puede resultar de gran utilidad para alguien especialmente implicado en el tema, pero para los novatos hay que hacer una serie de advertencias. En primer lugar, estas subastas pueden esconder desagradables sorpresas, por lo que desaconsejamos lanzarse a pujar por un inmueble o vehculo si no se cuenta con un asesoramiento especfico. Por otro lado, hay que tener en cuenta que a menudo estas subastas no llegan a realizarse, ya que si el deudor paga una determinada cantidad puede recuperar el bien embargado.

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Justicia
Importancia de la historia clnica

Secuelas tras el parto

iete meses despus de nacer, a la hija de A. y D., se le diagnostic una parlisis cerebral infantil secundaria a lesiones descritas en periodo prenatal, con una minusvala del 87 %. Sus padres hicieron una reclamacin por responsabilidad patrimonial ante la Consejera de Sanidad de la Comunidad de Madrid, y solicitaron una indemnizacin de 1.190.000 euros por la deficiente asistencia sanitaria que haban recibido en el hospital. Tanto la Consejera de Sanidad como el Tribunal Superior de Justicia de Madrid desestimaron la reclamacin, pues consideraron que no haba relacin causa-efecto entre las graves secuelas de la nia y la atencin prestada en el parto. Sin embargo, el Tribunal Supremo s estim el recurso de casacin que interpusieron los padres contra la sentencia del TSJ en el que insistan en que en la historia clnica no constaban datos y pruebas fundamentales para determinar los hechos (el informe completo de neonatologa y la hoja de parto, entre otros). Adems, todos los mdicos ajenos al hospital implicado que analizaron el caso llegaron a la conclusin de que el origen de los daos estaba en un sufrimiento fetal en el momento del parto. Para el TS, al no haber facilitado a los padres la historia clnica completa y rigurosa, se les impidi acreditar la existencia de sufrimiento fetal, que era fundamental para sustentar su tesis de mala praxis mdica. El Tribunal Supremo, por tanto, entendi que la Administracin deba correr con los perjuicios derivados de esta falta de pruebas y resolvi que se abonara conjuntamente a los padres 50.000 euros en concepto de indemnizacin y 400.000 euros a nombre de la menor. Tribunal Supremo, 2/01/2012

Presentamos resoluciones y sentencias con carcter ejemplar, original o discutible. Con todo, tenga en cuenta que dos situaciones similares pueden tener soluciones diferentes.

Nuestro comentario

Esta sentencia demuestra hasta qu punto es importante la historia clnica para garantizar una asistencia sanitaria adecuada. Se trata de una documentacin que todos los centros deben guardar y custodiar, ya sea en papel, soporte audiovisual, informtico o de otro tipo, y el paciente tiene derecho a acceder a ella y a obtener una copia de los datos que contiene. De hecho, los hospitales estn obligados a disponer de un procedimiento que garantice el derecho de acceso a la propia historia clnica. Para solicitarla, hay que dirigirse al correspondiente servicio de atencin al paciente donde le informarn del procedimiento a seguir para obtenerla.

empresa titular del parking apel con el argumento de que, por un lado, la penalizacin era conforme a la ley y, por otro, que el cliente estaba informado de la existencia de esta multa, que no era desproporcionada, si se tenan en cuenta las comprobaciones que haba que hacer para poder retirar el coche. La Audiencia Provincial confirm la sentencia de Primera Instancia. Segn este Tribunal, cuando un usuario pierde el tique de aparcamiento, la normativa contempla que pueda acreditar que es el titular del vehculo por otros medios y no cabe justificar los posibles perjuicios causados a la empresa por la prdida del tique. As que la clusula es abusiva por desequilibrada y por imponer un coste por un servicio no prestado. Audiencia Provincial de La Rioja, 2/11/2011

Multa abusiva

Nuestro comentario

Sin tique del parking


l usuario de un parking pblico rotatorio, de los que tarifan por minutos, perdi el tique. Como penalizacin tuvo que pagar 22 euros, es decir el coste de un da entero de aparcamiento. El usuario consider que era una multa abusiva y demand al parking. El Juzgado de Primera Instancia le dio la razn y consider la penalizacin abusiva y nula, pero la

Es un claro ejemplo de reclamacin no por la cuanta en s, sino por considerar que existe una actuacin abusiva; en este caso, una penalizacin desproporcionada que implica pagar una suma muy superior al tiempo real de uso de la plaza de aparcamiento. Se puede verificar informticamente la hora de entrada al parking (se hace una foto a la matrcula de cada coche y queda registrada junto con la hora de entrada). Adems, el usuario tena las llaves del coche, un signo inequvoco de que era de su propiedad y, por tanto, tiene derecho a retirarlo, partiendo del principio de buena fe.

Pblico de Empleo Estatal (SEPE) en la que se le informaba del fin de la prestacin y se le peda que devolviera parte de las cantidades abonadas. La razn era que D. L. haba salido al extranjero sin autorizacin del SEPE. La Ley General de la Seguridad Social dice que se pierde el derecho a percibir la prestacin de desempleo, si el beneficiario se traslada a vivir al extranjero. Pero contempla algunas excepciones: en caso de que se justifique el traslado por una bsqueda o realizacin de un trabajo, el perfeccionamiento profesional o labores de cooperacin internacional por un periodo continuado inferior a 12 meses, en este caso, la prestacin se interrumpe durante ese periodo y se reanuda a la vuelta. Otra excepcin es cuando la salida al extranjero es por un periodo de hasta 15 das, una sola vez cada ao, que no se considera un traslado. Si la estancia en el extranjero es ms larga y no se ajusta a los supuestos establecidos, el Tribunal Supremo considera, como en este caso, que se trata de un traslado, lo que en la prctica supone la prdida de la prestacin por desempleo. Tribunal Supremo, 17/01/2012

Nuestro comentario

en contacto www.sepe.es/ prestaciones a travs de la web del Servicio Pblico de empleo estatal podr informarse de todo lo referente a las prestaciones por desempleo.

Prestacin por desempleo

No se cobra, si hay traslado


L., que cobraba la prestacin por desempleo, recibi una notificacin del Servicio

Si se estn cobrando prestaciones por desempleo y se quiere salir fuera de Espaa por periodos de hasta 15 das al ao, hay que comunicarlo a la oficina de empleo para que lo autorice. Las salidas por un tiempo superior no estn permitidas, salvo las excepciones indicadas y, si no se justifican adecuadamente, se pierde la prestacin. Otra opcin, si se va a buscar empleo a otro pas es solicitar cobrar la prestacin en el pas de destino, algo que solo es posible si uno se traslada a un pas de la UE, del Espacio Econmico Europeo o a Suiza. La razn ltima de todos estos trmites es facilitar el control por parte de la Administracin y asegurar que se mantienen los requisitos que justifican la prestacin de desempleo (falta de trabajo, bsqueda activa del empleo, voluntad de trabajo).

en el contrato de los viajes combinados, es importante precisar todos los detalles

Indemnizacin por actividades no realizadas

Cambio del turno de cena

uando contrat un crucero por el Mediterrneo para l y su familia, J. M. pidi cenar a bordo en el segundo turno. Por error se les asign el primer turno. Al tener que cenar ms temprano, se vieron obligados a realizar menos visitas tursticas en un horario en el que los puertos mediterrneos estn en plena actividad. A la vuelta de sus vacaciones, J. M. pidi una indemnizacin a la agencia de viajes, pero el Juzgado de Primera Instancia la desestim con el argumento de que el error haba sido de la empresa que organizaba el crucero y no de la agencia minorista. J. M. apel y la Audiencia Provincial se bas en una sentencia del Tribunal Supremo y en la vigente regulacin de los viajes combinados para decidir que, si bien hubo una actuacin negligente por parte

de la organizadora, tambin la agencia minorista deba responder de ello ante el consumidor y, por tanto, la consideraba responsable directa. La indemnizacin se calcul teniendo en cuenta el precio de las actividades que J. M. y su familia dejaron de realizar. El Tribunal cuantific el dao moral y el perjuicio derivado de no haber podido hacer las excursiones, y se valor conforme a su precio (1.734,37 euros) la cantidad con la que la agencia minorista tuvo que indemnizar al consumidor. Audiencia Provincial de Crdoba, 23/05/2011

Nuestro comentario

De esta sentencia se desprende lo importante que es precisar y hacer constar detalladamente en el contrato de un viaje combinado todas las circunstancias que, aunque parezcan nimias, podran ocasionar perjuicios y frustrar expectativas. Y tambin pone de manifiesto hasta qu punto es importante cuantificar adecuadamente el dao producido para que la reclamacin se estime parcial o totalmente, lo que a su vez repercute en las costas.

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Dinero y Derechos 130 Mayo / Junio 2012

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casos vividos
Cuenta vivienda

Devolver las deducciones a Hacienda


En junio de 2006 abr una cuenta vivienda por la que me deduje cada ao 9.000 euros. En 2008 entregu parte del saldo de esa cuenta a una promotora para comprar una vivienda que iban a terminar en 2010. Como las obras siguen paralizadas, voy a dejar esa promocin para comprarme otra vivienda ya construida con el saldo de la cuenta. Puedo tener problemas con Hacienda? DyD responde Para Hacienda antes del 1 de enero de 2011, usted tena que haber utilizado todo el saldo de la cuenta en la compra de la casa. De no hacerlo as, debera haber devuelto las deducciones de la cuenta ms los intereses de demora en la declaracin del IRPF de 2010 (vea la cuestin 204 de la Gua Fiscal Renta 2010). As las cosas, tiene dos posibilidades: la primera, hacer una declaracin complementaria del ejercicio 2010 y pagar antes de que Hacienda se lo pida. En su caso, tendra que devolver los 5.400 euros (9.000 x 15 % x 4 aos) de deduccin por cuenta vivienda ms los intereses que correspondan. Esta opcin supone pagar un recargo del 15 % pero, a cambio, no le sancionarn ni tendr que pagar ms intereses de demora por el retraso en presentar la declaracin correctamente. La otra opcin es esperar a que Hacienda le exija el pago (puede hacerlo hasta julio de 2015). No le podemos asegurar que vaya a recibir tal requerimiento, pero si as fuera, podran sancionarle y tendra, adems, que pagar los intereses de demora. En este caso, le aconsejamos que pague en cuanto Hacienda le haga la reclamacin, para que pueda reducir la sancin, que, aun as, sera del 26,25 % de lo dejado de ingresar o de lo percibido indebidamente. Tambin puede

Estamos interesados en conocer sus problemas ya que, por una parte, nos orientan en la eleccin de prximos artculos y, por otra, nos ayudan a denunciar todas aquellas prcticas abusivas que ustedes nos hacen llegar.

ReclamaR vale la pena

Xyyxyxyx xyxyxyx xyxyxyxy Una reparacin mal hecha xyxyxyxyxy xyxyxyxyxy xyxyxyx
Mara Guadalupe Prez Higuero tiene contratada una pliza de Xuyxyxyxyxy xtxtxtxtx seguro hogar con la compaa Mutua Madrilea. A raz de una reparacin que le hicieron en el suelo de madera de su casa, present una reclamacin a dicha compaa porque, con el paso del tiempo, la zona reparada del suelo se haba abombado. Pasaron algunos meses y muchos tcnicos que daban su opinin sobre el origen del abombamiento, pero el suelo segua igual que antes, sin arreglar. En noviembre de 2011 la Mutua Madrilea contest por escrito a las reclamaciones de Mara Guadalupe. En la carta le decan que la empresa reparadora haba revisado el suelo y aceptaba repararlo, pero solo una parte. Entonces, Mara Guadalupe, cansada de tanta demora y tan poco inters, decidi acudir a la

asesora de la OCU. Rpidamente, la OCU se puso a trabajar. Ofrecimos nuestra mediacin, pero como al cabo de un mes no obtuvimos respuesta, volvimos a reclamar. Dos semanas despus nos pusimos en contacto con Mara Guadalupe para informarle de que, finalmente, la Mutua Madrilea aceptaba desmontar y volver a montar la tarima de la zona afectada, aproximadamente unos 4 m2 de suelo. En pocas semanas la OCU haba conseguido lo que la compaa aseguradora haba estado evitando hacer durante casi dos aos.

algunos ayuntamientos, como en el de Palencia. Y en ese caso, solo algunas aseguradoras, como Mutua Madrilea, le guardaran la prima pagada de ese periodo para ms adelante. Lo que s puede hacer, si su coche va a estar parado durante mucho tiempo, es oponerse a que se prorrogue su seguro avisando con dos meses de antelacin al vencimiento, pero recuerde que a partir de ese momento el vehculo no podr circular.

Retraso de un vuelo

Problemas con la indemnizacin


El vuelo de Ryanair Santander Mlaga, en el que viajaba R. G.con otra persona, sufri un retraso de 4 horas 20 minutos. Rellen una hoja de reclamaciones de la compaa, que se tramit ante el departamento de Consumo de Cantabria. Ryanair se disculp por las molestias, pero aleg que el retraso se haba producido por algunas situaciones ajenas a la compaa, sin concretar cules. Entonces intervino la Asesora de la OCU, pero la respuesta fue la misma, aunque en esta ocasin la compaa area concret las situaciones ajenas a ella que haban propiciado el retraso (huelga de controladores franceses), asegur que se haba prestado asistencia a los pasajeros y se mostr dispuesta a abonar, previa copia de los justificantes, los gastos de manutencin (refrescos, alimentos, llamadas). El socio consult a la Asesora sobre la posibilidad de reclamar de forma productiva por otra va y esta lo remiti a la Agencia Estatal de Seguridad Area (AESA). DyD responde En su resolucin, AESA inform a nuestro socio sobre los derechos que el consumidor tiene en situaciones como esta: abono de gastos de manutencin (comida, refrescos, transporte entre el aeropuerto y el lugar

el cliente de una compaa area tiene derecho a acudir a los tribunales de justicia para pedir una indemnizacin por el retraso de un vuelo

reclam una instalacin de parqu mal hecha y, gracias a la mediacin de la OCU, consigui que le arreglasen el suelo.

Mara Guadalupe Prez Higuero

recurrir, pero sin muchas garantas de xito, o presentar una queja al Consejo para la Defensa del Contribuyente, aunque eso no le librara de tener que pagar a Hacienda. Independientemente, dado el contexto inmobiliario actual, le recomendamos no comprar vivienda y menos an en construccin.

Retirada del carn


Ms inforMacin www.ocu.org/viaje Aqu encontrar toda la informacin necesaria para poder afrontar sus viajes sin sobresaltos.

coche y evitar que se consumiera la prima durante el tiempo en el que no iba a poder usarlo. Pero la aseguradora me dijo que no era posible, algo que me confirmaron en las otras 15 compaas que consult. Considero un robo que te cobren el seguro aunque no puedas usar el coche y, tambin, que no se te guarde la prima proporcional a los meses en los que, como en mi caso, no se dispone de carn de conducir. DyD responde Efectivamente: si le retiran el carn, si se va al extranjero o incluso si se rompe una pierna y no va a conducir durante un tiempo, deber seguir pagando el seguro mientras el coche est parado. Y si la baja del vehculo

Y seguir pagando el seguro del coche


Me retiraron el carn de conducir, as que llam a mi compaa para que congelaran el seguro del

es definitiva (si desaparece, se destruye o se da de baja) no hay obligacin de devolverle la prima no consumida. No estamos de acuerdo, lo mismo que usted, en que no se pueda suspender el seguro, ni dejar de pagar el impuesto, cuando el coche no va a circular. Eso significa pagar por un riesgo que la aseguradora no est soportando, lo que supone un enriquecimiento injusto para la compaa, pero la interpretacin de la ley que hace la Direccin General de Seguros en este punto favorece a las aseguradoras. Por otro lado, tampoco le interesa dar de baja el coche en Trfico, pues una baja temporal no exime del pago del impuesto de vehculos de traccin mecnica, salvo en

si el coche no circula, debera poderse suspender el seguro

de alojamiento.), reembolso del billete si el retraso es como mnimo de 5 horas y, lo que resulta especialmente importante en este caso, una compensacin. Aunque dicha compensacin no est prevista en el Reglamento, s que hay una sentencia del Tribunal Superior de Justicia de la UE que seala que los pasajeros de los vuelos con retraso sufren un perjuicio anlogo a los de los vuelos cancelados, por lo que tendrn derecho, adems, a una compensacin si llegan al destino final 3 horas o ms despus de la hora prevista. Para calcular la compensacin se tiene en cuenta la distancia, y como entre Santander y Mlaga hay 753 km (inferior a 1.500 km), nuestro socio deba recibir 250 euros para cada pasajero por este concepto. Finalmente, Ryanair abon a nuestro socio un total de 500 euros. Tambin debe saber que en caso de que la compaa area no satisfaga este tipo de reclamaciones, el cliente tiene derecho a acudir a los Tribunales de Justicia.

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casos vividos
Editada por: OCU Ediciones C/ Albarracn, 21. 28037 Madrid
Se prohbe terminantemente la utilizacin con fines publicitarios o comerciales de los artculos (texto e ilustraciones), del nombre de Dinero y Derechos o del trmino Compra Maestra. La utilizacin con otros fines debe ser autorizada mediante acuerdo previo y por escrito con el editor. No tenemos publicidad: nuestras publicaciones no contienen ni una sola lnea pagada o inspirada por productores o vendedores, ni por intereses polticos, ideolgicos o financieros. Nuestras oficinas (suscripciones y ventas) permanecen abiertas de 9:00 a 16:30, de lunes a viernes. Para agilizar los trmites administrativos sobre cualquier asunto relacionado con su suscripcin, no olvide indicarnos su nmero de suscriptor, que aparece en la etiqueta de envo de la revista y en su carn de socio de la OCU. Editor Responsable: Jos M Mgica Imprime: Rivadeneyra, S.A. Depsito Legal: M-809-1990

se dice en laComentarios recogidos de Red

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Noem Andaluz. Elegimos ms marcas blancas y hemos reducido los caprichos. Solo compramos prensa sbados y domingos: el resto de das leemos las ediciones digitales. Alfonso Lpez. Ahora comparo precio por kilo, por unidad, etc. Muchas matemticas en la cesta de la compra. Margarita Hidalgo. Me corto yo el pelo, hacemos dieta, bombillas de bajo consumo, no voy al cine, recorro cuatro supermercados en busca del mejor precio... Tengo el cinturn bien apretado y me temo que tocar apretarlo ms.

La crisis obliga a hacer malabares con el presupuesto familiar. Menos ingresos, mismos gastos y un futuro que no promete nada bueno. Preguntamos a nuestra comunidad cmo estn haciendo para apretarse el cinturn sin que les falte el aliento. Echavarri Serra. Tomar el caf en casa, llevarme la comida al curro, no salir de fiesta, usar poco el coche... Uf! Jos Luis Almudena. Economa de guerra: en lugar de comer fuera de casa, palomitas de microondas.

cuotAs seGn lA suscripcin eleGidA (euros) revista ocu-compra Maestra (revista mensual) dinero y derechos (revista bimestral) las dos revistas (OCU-CM y DyD) ocu-salud (revista bimestral) ocu inversores (boletn semanal) ocu fondos (boletn mensual) mensual trimestral 6.50 4.65 10.05 3.20 13.95 4.95 5.95 19.50 13.95 30.15 9.60 41.85 14.85 17.85 31.05 nmero 10.15 12.20 8.20 4.70 7.75 16.10

Participaciones preferentes

Prdidas para el comprador


En 2004 Bancaja (hoy Bankia) vendi a mi padre, un hombre de 84 aos y cliente de la entidad durante ms de 40, unas participaciones preferentes por 3.000 euros. Cada vez que iba al banco para hacer una inversin, mi padre reiteraba su deseo de que el producto contratado fuera seguro y que le permitiera recuperar fcilmente el dinero, si lo necesitaba. A pesar de ello, la entidad le vendi las preferentes. Y ahora, el banco le ha propuesto canjear el 75 % de las participaciones por acciones de la entidad y, si no las vende en ms de un ao, cambiar el otro 25 % por acciones en tres plazos. Teniendo en cuenta la evolucin a la baja del precio de la accin desde el principio, todo apunta

a que mi padre perder dinero. Es obvio que la entidad traicion su confianza, ya que se trata de un producto complejo y de alto riesgo, y no tuvo en cuenta su perfil de inversor. Qu podemos hacer? DyD responde Como su padre, muchos compradores de participaciones preferentes se ven ahora atrapados en un producto perpetuo, pues el emisor no est obligado a devolver el dinero. De hecho, desde OCU inversores hemos desaconsejado este tipo de inversiones. Para las preferentes de su padre ni siquiera hay operaciones en el mercado. La nica opcin para recuperar, al menos, parte del dinero es aceptar el canje del 75 % por acciones y venderlas inmediatamente en el mercado. Aunque la prdida del 25 % por no acudir a las siguientes fases puede ser ligeramente mayor (hasta del 30 %, si el precio de canje es mayor al de su cotizacin el da que las venda), no le merece la pena conservar las acciones de Bankia durante el plazo estipulado para acceder a un rendimiento adicional, que podra traducirse en prdidas an mayores. Por desgracia, el nico recurso ante una inadecuada comercializacin como esta es acudir a los Tribunales, aunque no todos los casos son iguales. Si usted es socio de OCU Inversores, consulte con nuestra Asesora.

ocu-Fincas y casas (boletn bimestral)

las dos revistas + Gua Fiscal (OCU-CM y DyD) 10.35

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ndice
El presente ndice incluye los anlisis, estudios y noticias publicados desde mayo de 2009 hasta mayo de 2012. Los artculos aparecen ordenados alfabticamente y se indica tambin el nmero de la revista y el ao en que fueron publicados. Los temas tratados en la seccin fija de Miscelnea estn sealados con (M). A rev. Accidentes: daos 121 Acciones judiciales OCU (M) 120 Acoso laboral 126 Ahorrar menores 116 para la jubilacin 115 Ahorro financiero (M) 113 Alquiler de vivienda contrato 117 impagos: ms firmeza (M) 114 Ascendiente a cargo: ventajas 113 Autnomos autoempleo 118 cotizacin (M) 129 paro (M) 121 Ayudas para ahorrar energa 118 Ayuntamientos: trmites web 125 B Baja por enfermedad Bancos y cajas banca a distancia cambio de tarifas clusulas nulas (M) domiciliar ingresos domiciliar pagos fusiones (M) ingresar dinero nmina y regalos (M) ofertas Becas y ayudas al estudio ao 10 10 11 10 09 09 10 09 09 10 12 10 10 11

Deudas: reunificacin (M) Devolver un recibo Dinero cmo administrarlo bien cmo ingresarlo en banco Documentos perdidos Donaciones donar o esperar?
E Empleados de hogar F Factura de la luz Familia fiscalidad trabajo Ficheros de morosos (M) Funcionarios asist. sanitaria Muface (M) G Garanta H

113 09 130 12 120 10 124 11 121 10 120 10 124 11 rev. ao 130 12 rev. ao 119 10 122 11 121 10 122 11 125 11 118 10 rev. ao 124 11 rev. ao

consejos de las entidades 125 encuesta (M) 123 Invertir 125 en acciones 113 en inmuebles 123 en tiempos de crisis 112 estrategia 117 malas o inseguras 129 Metavalor (M) 126 participac. preferentes (M) 114 sin riesgo 124 IRPF ascendiente a cargo 113 borrador de la declaracin 123 cole Madrid deduce (M) 126 deduccin por obras (M) 125 fechas (M) 112 los mnimos 113 trucos de fin de ao 127
J Jubilacin cundo y cunto invertir para Juicio: proceso judicial

11 11 11 09 11 09 10 12 11 09 11 09 11 11 11 09 09 11

rev. ao 120 10 127 11 122 11

autnomos (M) prestacin y asistencia sanitaria (M) y pensin de jubilacin Pensiones futuro (M) futuro: ms (M) jubilacin reforma viudedad y orfandad Planes de pensiones cobrar antes de tiempo ya no interesan Precios: indicacin errnea Prstamos cunto capital entre particulares (M) Prstamos hipotecarios amortizar o invertir calculadora cambiar el titular cancelar hipoteca cancelar hip.: notarios cdigo buenas prcticas con otros productos hipoteca inversa (M)

121 10 113 09 121 10 123 11 123 127 123 128 124 11 11 11 12 11

por negligencia 123 11 Registradores y notarios: cobran de ms 126 11 y notarios: aranceles (M) 128 12 Registro de morosos (M) 119 10 Reparaciones 128 12 justificante (M) 117 10 de coches 130 12 Retrasos en transportes 124 11 areos: indemnizacin (M) 130 12
S rev. Seguridad Social empleados hogar (M) 128 funcionarios 125 prest. no contributivas 116 Seguro del automvil 127 asistencia en carretera 116 problemas con compaa 124 seguro verde (M) 115 Seguro del hogar 126 Seguro de vida 128 Seguros varios aseguradoras: flexibilidad 129 cancelar el seguro 117 capital asegurado 112 clusulas abusivas (M) 123 contratar un seguro 125 de decesos 130 de defensa jurdica y recl. 122 de def. jur.: reclamar (M) 127 de incapacidad laboral 114 de reclamacin de daos 121 de responsab. civil familiar 120 de salud 123 malas prcticas 120 mutuas (M) 125 necesarios o no 114 personales 115 reclamaciones (M) 125 reclamar 126 Suministros: interrupcin 121 captar clientes (M) 118 conflictos y reclamaciones 129 T Tarjetas con chip de crdito de pago aplazado para comprar Telfono portabilidad corte de suministro problemas Territorios forales: herencia Trabajo acoso laboral accidentes y enfermedad baja por enfermedad despido: indemnizacin reforma laboral subida de sueldo y familia: conciliacin y vacaciones Trfico nueva ley radares y velocidad (M) Transportes: retrasos ao 12 11 10 11 10 11 09 11 12 12 10 09 11 11 12 11 11 09 10 10 11 10 11 09 09 11 11 10 10 12

114 09 121 10 129 12 113 09 116 09 117 118 123 121 126 130 128 112 10 10 11 10 11 12 12 09

rev. ao 114 09 122 11 128 12 127 11 126 11 116 10 122 11 124 11 112 09 123 11 123 11 ao 12 10 11 10 11 10 10 12 10 11 09 11 11 12 09 10 10 09 12 11 12 09 09 12 09 11 12 12 12 12 ao 10 10 12 12

En prximos nmEros

Divorcio Reparacin de electrodomsticos Una paralela de Hacienda Criterios para la concesin de un prstamo Asistencia sanitaria en vacaciones Cambios en las condiciones laborales
Hacienda infracciones y sanciones 116 10 Herencia ahorrar impuestos 128 12 heredero nico (M) 112 09 legados 127 11 mejorar a alguien 112 09 particin 116 10 sin descendientes 119 10 territorios forales 115 11 testamento 122 11 Hojas de reclamaciones 120 10
I Iberdrola: ampliacin (M) Impuestos subida (M) aplazar o fraccionar Transmisiones Indemnizaciones: tributan Internet trmites municipales y los nios y vida privada Intermediarios financier. (M) Inversiones rev. ao 128 12 129 12 114 09 126 11 125 11 125 11 119 10 126 11 119 10

Compras por internet Deduccin por vivienda Testamento vital

C rev. Cargo indebido 130 Clusulas abusivas bancos (M) 118 compaas areas (M) 126 Coche alquilar por horas (M) 119 asistencia jurdica 122 ayudas y discapacidad(M) 119 de 2 mano: gestiones (M) 117 garanta y reparaciones 130 radares y velocidad (M) 121 talleres 123 Colegio decisiones 114 en Madrid deduce (M) 126 escolares repetidores (M) 123 Comisiones bancarias 130 Compraventa de particulares 112 Compras en Internet 117 problemas 116 Comunicaciones electrnicas 115 Comunidad de bienes 130 Comunidad de propietarios gastos 122 obras de adaptacin (M) 128 pago de instalaciones 114 satisfaccin: encuesta 116 Contratos cancelar sin gastos 128 de gas y luz 115 falta de informacin 126 Cuentas: anlisis 130 comsiones raras 130 entidades regionales 128 fallecimiento titular 129 D Depsitos a medio plazo penalizacin (M) Desempleo Despido rev. 120 118 129 130

rev. ao 127 11 129 12 114 09 112 09 122 11 121 10 116 10 125 11 126 115 114 127 120 128 121 119 11 09 09 11 10 12 10 10

sin abogado Justicia: encuesta gratuita lenta y cara (M)


L Ley de Dependencia M Modelos de escritos Muface (M) Mutua Madrilea (M)

129 127 124 122

12 11 11 11

rev. ao 117 10 rev. 118 118 113 ao 10 10 09 ao 10 10 11 12

N rev. Negocio: montar uno 118 Notarios costes 117 y registr.: cobran de ms 126 y registr.: aranceles (M) 128 P Pagos a distancia elegir el mejor nueva Ley (M) Paro

protegidos revisin sorpresas ocultas Prstamos personales de pequeo importe nuevas reglas (M) protegidos Proindiviso en inmuebles Problemas con el hotel Producto defectuoso: daos Publicidad engaosa financiera (M)
Q Quiebra: familias (M) R Reclamar como consumidor en materia de seguros no interesa por causas medioamb. por corte de suministro por daos por inversiones

121 10 114 09 125 11 122 11 126 11 121 10 130 12 125 11 126 11 113 09 117 10 rev. ao 113 09 rev. ao 127 126 115 113 121 126 118 11 11 09 09 10 11 10

120 10 121 10 124 11

rev. ao 117 10 118 10 116 09

V rev. ao Vacaciones pagar en (M) 125 11 problemas 118 10 Valor catastral 129 12 Viajes: reserva por internet 130 12 Vivienda calcular el valor 119 10 contrato de alquiler 117 10 daos: a quin reclamar 130 12 gastos de compraventa 125 11 hipoteca: amortizar? 117 10 hipoteca inversa (M) 112 09 reformas 124 11 subastas y ofertas 115 09

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