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1.

4 Funciones del Seguro Funcin Financiera: permite mediante el cobro de una prima crear el fondo de indemnizacin para afrontar los reclamos por daos o perdidas cubiertas por el seguro. Funcin Preventiva: constituye una interaccin entre asegurados y aseguradores ante las perdidas econmicas resultantes de los efectos de los fenmenos naturales y la accin del hombre sobre los bienes asegurados, analizando la causa de los siniestros y las medidas necesarias para aminorar los daos o perdidas. Lo que tiene importancia econmica para las diferentes formas o modelos de direccin de la sociedad. Funcin de Control: se evidencia en las relaciones que se establecen entre los asegurados y aseguradores, que permite a estos asesora tcnica para el perfeccionamiento de la eficiencia econmica, estudios de mercados, formas de financiamiento, anlisis de riesgos, etc. en beneficio de la economa empresarial y nacional. La funcin primaria del seguro es actuar como un mecanismo de transferencia de riesgos. Sin embargo, existen otras dos funciones que, a su vez, constituye la va a travs de la cual se garantiza la antes mencionada. Estas son las de crear un fondo comn y la distribucin equitativa. En tanto la compaa de seguros aglutina a quienes desean obtener protecciones de seguro, en la practica opera un fondo comn creado a partir de las contribuciones de los asegurados. Hay que tener en cuenta, adems, que no todo aquel que contribuya al fondo tendr perdidas cada ao. Sin embargo, la contribucin de todos por concepto de primas ser suficiente para enfrentar las perdidas de pocos. El seguro es una de las expresiones tomadas como base para valorar la evolucin macroeconmica de un pas y dentro de sus beneficios est que es un factor de seguridad, es una garanta del crdito, es un fondo para la inversin, ayuda a la prevencin y control de perdidas y a los beneficios sociales. Coberturas que se comercializan actualmente. Las coberturas de mayor uso son:

Seguro de Cargas Seguro contra incendios y lneas aliadas Seguro de Responsabilidad Civil. Seguros financieros Seguros para instalaciones industriales. Seguro de Petrleo y Gas Seguros Martimos. Seguros de Aviacin Seguros Agropecuarios. Seguros de Vehculos de Transporte Terrestre. Seguros de Responsabilidad Civil para personas naturales que operan los servicios de transporte. Seguros de Responsabilidad Civil para conductores de vehculos de traccin animal. Seguro de Responsabilidad Civil para personas naturales cubanas poseedoras de licencia de conduccin. Seguro de Motocicletas y Triciclos. Seguro de bicicletas. Seguro contra los daos que pueda ocasionar a terceros y bienes ajenos los vehculos con matriculo diplomtica, exenta y consular.

Seguros Personales. CAPITULO 2. El Seguro Martimo 2.1 El Seguro Martimo. Concepto El Seguro Martimo es uno de los tipos de seguro contra daos y dentro de esta clase, pertenece a los seguros de transporte. Tiene por objeto un inters patrimonial, referido a cosas y derechos. Cubre precisamente riesgos que afectan el inters asegurado durante el transporte por mar o en los momentos que preceden, interrumpen o siguen. 2.2 El Seguro Martimo en el Cdigo de Comercio A diferencia del articulo 719 que define el prstamo a la gruesa, el primer articulo de la seccin destinada al contrato de seguros martimos no aporta elementos a su definicin. Comienza con los elementos formales, siendo un requisito para su validacin el que conste por escrito, enumerndose, adems, su contenido. El articulo 743 incluye como objeto del seguro las cantidades dadas a la gruesa y los objetos comerciales sujetos al riesgo de la navegacin cuyo valor pueda fijarse en cantidad determinada, este ultimo supuesto es en el que puede incluirse el seguro martimo de mercancas. Se establece, adems, que el seguro sobre buque no comprende la mercanca que se transporte en este. Existe una presuncin legal por la cual se admite que el valor declarado en el momento de suscripcin de la pliza es el real, no admitindose en ningn caso(ni por error ni por fraude) que se sobresegure la mercanca. Se proceder en ambos casos de manera diferente, siendo ganada la prima por el asegurador en el caso que la exageracin fuere por fraude. Una de las maneras de determinar el valor de las cosas aseguradas cuando este no pudiere precisarse en el momento de suscribir el contrato es tomando como base el precio de los efectos en el puerto de salida, mas los gastos de embarque, flete y aduana. De ah podemos concluir que seguro y valor en aduana actan en un sentido bidireccional creando en muchos casos una dependencia en ambos sentidos. Los documentos expedidos en Aduana, segn el artculo 766, sirven adems como prueba en el caso de perdidas de mercancas aseguradas por el Capitn. Son, adems, estos documentos, prueba obligatoria a presentar en el caso que se establezca una reclamacin procedente del contrato de seguro(Art.769.3). Para que se acepte por lo Tribunales un pleito debido a no pago por el asegurador de la suma asegurada deber este depositar la cantidad a que asciende la indemnizacin de la forma que el Juez o Tribunal lo determine. Aun cuando el Cdigo de Comercio cuenta con ms de un siglo desde su promulgacin los artculos relativos al seguro martimo son bastante completos y regulan casi todos los supuestos que puedan darse en esta modalidad. 2.3 Clases de Seguro Martimo Atendiendo a su objeto o inters asegurado:

seguro sobre el buque o de casco. seguro sobre el cargamento, de facultades o de mercancas. seguro de beneficio esperado sobre las mercancas o sobre el flete. seguro de responsabilidad, en ellos el dao se manifiesta en el nacimiento de una deuda. Atendiendo a la determinacin del inters asegurado: en forma de pliza especial: protege determinadas mercancas, en un determinado viaje, en el buque designado.

en forma de pliza general: quedan indeterminadas las mercancas y el buque y el seguro se pactan por una serie de viajes, abarcando todas las mercancas que en ellos pueda embarcar el asegurado. Atendiendo a la duracin: seguro por tiempo: el buque se asegura para una serie de viajes, generalmente un ao y comienza con la fecha de su concertacin. seguro por viaje: la duracin del riesgo est limitada por la duracin del viaje. 2.4 El Contrato de Seguro Martimo Es un contrato por el cual el asegurador se obliga a cambio del pago de una prima, a indemnizar al asegurado o a otra persona a favor de la cual fue concertado el seguro, hasta el lmite de una suma fijada, por los daos patrimoniales que sufren los intereses asegurados, en una expedicin martima o en cualquiera de los momentos de quietud que, en dependencia directa con ella, le preceden, interrumpen o siguen. Es un contrato bilateral, sinalagmtico, oneroso, de tracto sucesivo, aleatorio, de buena fe, y de indemnizacin. Es formal, en l los riesgos econmicos son extraordinariamente importantes y el asegurado adopta una posicin contractual ms equilibrada que en el resto de los seguros. 2.4.1) Elementos Personales del Contrato de Seguro Martimo: Asegurador: persona que recibe la prima y se obliga a pagar la indemnizacin en caso de siniestro. Asegurado: persona que se pone a cubierto del riesgo, pagando una prima a cambio de la asuncin del mismo por el asegurador. Slo puede ser asegurado quien sea titular de un inters jurdicamente protegible, en la cosa, derecho o expectativa asegurada. Tomador: persona que interviene como mandatario o comisionista del asegurado. Beneficiario: tercera persona que no toma parte en la concertacin del contrato de seguro, pero que adquiere el derecho a recibir la indemnizacin del seguro al tener lugar el hecho, por cuanto el seguro se realiza a su favor. 2.4.2) Objeto del Contrato de Seguro Martimo: El buque y los cargamentos no son el objeto del seguro martimo, sino el riesgo a que pueden ser sometidos. Hay riesgos para los buques y riesgos para las mercancas. El objeto de este contrato es el inters que el asegurado tiene en la conservacin de los sus bienes, es decir de todos aquellos objetos comerciales sujetos al riesgo de la navegacin, cuyo valor puede fijarse en cantidad determinada. El inters asegurable representa un valor econmico que sea directamente amenazado por el riesgo. El valor del inters asegurado constituye adems el lmite de la prestacin del asegurado. Los bienes objeto de inters podrn ser:

el buque, comprendiendo todas las cosas que integran el concepto jurdico de buque. las mercancas, las cuales debern aparecer individualizadas en la pliza, excepto en el caso de la pliza general. el beneficio esperado en la venta de las mercancas, en este caso cubre el mayor valor comercial determinado en la pliza, valor que se espera alcancen las mercancas, una vez llegadas felizmente al puerto de destino deducidos gastos de transporte y seguro. el seguro de cantidades dadas en prstamo a la gruesa. el flete.

deudas nacidas de la navegacin martima, por ejemplo, gastos de contribucin a la avera comn. 2.4.3) Contenido del Contrato de Seguro Maritimo: Obligaciones y Deberes del Contratante:

Pagar la prima en el en el lugar, tiempo y forma determinadas en la pliza. La prima es nica e indivisible por todo el trmino del seguro contratado y si no se pacta otra cosa se paga anticipadamente. En el seguro de mercancas por viaje, redondo se establece una excepcin al principio de la indivisibilidad, al sealar que si en el viaje de vuelta el buque no llega a cargar las dos terceras partes del cargamento puede hacerse una rebaja a la prima. El contratante (tomador) y el asegurado deben comunicar al asegurador las circunstancias que influyen en los riesgos asegurados y la produccin del siniestro. El asegurado debe hacer lo posible por aminorar el siniestro. Obligaciones del Asegurador

Se reducen todas al pago de daos causados por el siniestro en el lugar, plazo y forma convenientes. La peculiaridad del seguro martimo frente a los restantes seguros, es que se le ofrece al asegurado una doble posibilidad respecto a la liquidacin del dao sufrido, mediante la cualificacin (accin de avera) y sin clculo alguno (abandono de las cosas aseguradas). 2.4.4) La prima Es el valor que paga el tomador al asegurador por la proteccin que ste brinda mediante la pliza de seguro. Deber determinarse en la pliza, fijando una cifra estableciendo el porcentaje sobre el valor de los objetos asegurados. Siendo un contrato consensual, el pago de la prima no constituye un requisito para la perfeccin de ste. El valor de la prima o el costo del seguro se obtiene al aplicrsele al valor asegurado de la mercanca, la tarifa comercial del seguro, convenida previamente por las partes contratantes. La frmula Bsica para el clculo de la prima es la siguiente: Prima = Valor Asegurado X Tasa El ndice de siniestro o costo de produccin, es la mediacin econmica de los riesgos sufridos por las mercancas durante el proceso de su transportacin. Se obtiene al hallar la relacin porcentual que guarda el valor total de la prdida y el valor asegurado de la mercanca. El ndice sirve de base para la determinacin de la tarifa comercial. La tarifa comercial del seguro, o tarifa de la prima del seguro, es la suma de los ndices de siniestro y de gastos de la administracin y ganancias del asegurador. Constituye un porcentaje que se aplica sobre el valor asegurado para obtener la prima de seguro. El ndice para gastos de la administracin y ganancias del asegurador, se debe incluir en la tarifa que paga el asegurado para que el asegurador pueda resarcirse, siendo tambin necesario considerar un por ciento para las ganancias del asegurador. 2.4.5) La Pliza de Seguro Las legislaciones mercantiles exigen que el contrato se formalice mediante la pliza para la garanta de los derechos de asegurador y asegurado. sta deber extenderse por duplicado, la cual deber cumplir adems con una serie de requisitos, y contendr los pactos lcitos que acuerden las partes. La pliza por si misma no es la forma escrita del contrato, sino un documento unilateral del asegurado, expedido por el que confirma la concertacin la misma. Se realiza por medio

de la interposicin de la declaracin escrita del asegurado y la declaracin escrita del asegurador. 2.5 El Riesgo El contrato de seguro est ntimamente ligado al riesgo puesto que su finalidad es precisamente prevenir o reparar las consecuencias patrimoniales desfavorables o las necesidades que un riego desencadena. Esta relacin que nos ofrece el catedrtico de Derecho Mercantil Manuel Broseta Pont es bastante clara y agrega adems, citando al profesor Garrigues que es necesario que concurran varias circunstancias para que el riesgo pueda ser asegurable, contando entre ellas:

Que el evento del que depende sea de posible realizacin. Que su realizacin sea incierta, bien en cuanto a que si se producir, al momento de su produccin, o bien en el como el evento temido puede producirse. Que su realizacin sea fortuita, es decir, que no dependa directamente de la voluntad de la persona que soporta los efectos del evento. Que el suceso, caso de realizarse, provoque una necesidad o un dao.
Lo que se asegura es el riesgo y no la cosa en s misma. El riesgo en el seguro martimo se encuentra caracterizado por la nota de la universalidad lo cual quiere decir que no se asegura contra uno o varios riesgos determinados, sino contra todos los riesgos posibles durante el transporte y que son resultantes de la naturaleza de las cosas transportadas y del derecho mismo del transporte. El riesgo tiene necesariamente un inters econmico o social para el contratante; el mismo hecho se desdobla, pues, en el sentido del inters y del peligro. Si el riesgo ha cesado o no se presenta, o la cosa no est expuesta al riesgo, el contrato es ineficaz aun cuando las partes no hayan conocido la inexistencia del riesgo. Si ambas partes conocan la cesacin del riesgo, no hay restitucin de la prima; mas esta debe restituirse si el asegurador conoca el estado de las cosas, en caso contrario tiene derecho a indemnizacin. El riesgo asegurado debe permanecer en una cierta inalterabilidad. El contrato tiene cierta duracin, aun tratndose de los riesgos mas violentos, de donde resulta que el contrato dura mientras el riesgo pueda modificarse y agravarse. 2.5.1 Riesgos derivados de la Transportacin Martima. Por riesgo martimo podemos entender la posibilidad de que, por azar, ocurra un siniestro ocasionado por las operaciones propias o complementarias de la expedicin martima. Los riesgos cubiertos por el seguro martimo incluye tanto riesgos terrestres como riesgos de navegacin. Los riesgos terrestres se incluyen cuando este transporte es complementario del martimo aunque el martimo tiene el carcter principal. Tambin cuando es necesario desembarcar las mercancas y retenerlas provisionalmente en tierra. Adems, puede ser cubierto por el seguro martimo el riesgo derivado de un buque en construccin. CAPITULO 3. El Seguro de Cargas o Mercancas. 3.1 Aspectos Generales. Es un seguro de un inters sobre un determinado contrato de transporte martimo o todos los que constituyen el cargamento en el fletamento de un buque por entero. El cargamento lo asegura el cargador por su cuenta, cuando ste sea de su propiedad y por cuenta del destinatario cuando hayan sido vendidas las mercancas antes del embarque.

En la pliza de seguro de mercancas habr de expresarse claramente la naturaleza y calidad de los objetos asegurados y el nmero de bultos y sus marcas. El interesado en asegurar las mercancas deber tener en cuenta una serie de factores que toma el asegurador para determinar los riesgos y por ende la persona a cobrar. Estos son:

Clase y Naturaleza de la mercancas. Este es uno delos factores que ms influye en los riesgos. Para ello se considera por una parte el estado fsico (slido, lquido, gaseoso, lquido muy voltil, semi-lquido, granuloso, en forma de polvo etc.) segn:
o o o o o

La forma en que se transporten. Pueden ser mercancas embaladas, sin embalar, a granel. Su peso especfico. Se distinguen las mercancas ms pesadas y menos pesadas que el agua, lo cual influye en la estabilidad del buque. La clase de comercio que se realice. Puede ser de importacin o de exportacin. Su gnero. Pueden ser materias primas, productos semi-elaborados, elaborados, alimenticios etc. Su naturaleza. Pueden ser peligrosas, perecederas; sujetas a roturas, decoloracin, merma o derrame, a infeccin por insectos o roedores, calentamiento, y combustin espontnea, robo o ratera, calor, fro, humedad mal olor y radioactividad, entre otros

Empaque de las mercancas. La forma y calidad del empaque son factores muy importantes para la apreciacin de los riesgos, puesto que de ellos dependen muchos daos y prdidas, ya sea por maltrato, robo o ratera. El medio de transporte. Se considera solo la clase sino, tambin su estado fsico, tamao, pabelln o bandera del buque, ao de construccin de ste, su clasificacin, as como tambin quien es el armador. La forma de embarque. Si embarcamos sobre cubierta o en bodega. Trayectoria o ruta de transporte. El tiempo aproximado de duracin del viaje, condiciones climticas a las que pueden estar expuestos el buque y las mercancas la categora y las condiciones del puerto de carga de arribada y de descarga. Zonas Geogrficas. Dnde y hacia dnde se desplazan las mercanca.
No todos los productos de la misma naturaleza sufren los mismos grados de prdidas y daos en la transportacin. En este sentido se clasifican de la siguiente forma: Subgrupo de Categora de Riesgos Ocurrencia Indemnizacin Productos A muy peligrosos muy prxima 61% - 100% B peligrosos prxima 31% - 60% C normales lejana 16% - 30% D remotos remota 1% - 15% E no siniestralidad ninguna 0 3.2 El Clculo del Valor Asegurado en el Seguro de Carga El valor asegurable representa el valor mximo que se puede asegurar. El contrato de seguro es un contrato de indemnizacin y como tal puede ser fuente de enriquecimiento. Obviamente el valor que se puede asegurar para determinado objeto no debe exceder de su propio valor.

El valor real de los objetos asegurados en el seguro de transporte de mercancas en el momento de contratar el seguro suele componerse de: el valor factura de la mercanca, los gastos incurridos hasta ponerlos a bordo, los fletes de transporte martimo anticipado o pagado, la prima del seguro que se pagar. A sta suma se suele aadir cierto porcentaje, generalmente un 10%. Este aumento se denomina beneficio asegurado, utilidad imaginaria o valor aumentado y se debe a los gastos que hasta el momento ha tenido el asegurado que no se pueden comprobar uno por uno, como por ejemplo, los gastos administrativos (correspondencia, comunicaciones, transporte, etc.). puesto que, para el asegurado el costo de la mercanca en el momento de ser embarcada ya es superior a la suma de la frmula. Al vendedor hay que precisarle el valor asegurable, que debe asegurar, en caso de que no queramos aceptar lo que dicen los INCOTERMS al respecto. El monto del valor asegurable tiene su fundamento:
o o o

El seguro cubrir el precio previsto en el contrato ms un 10 %. El valor asegurado cubrir el valor CIF dela mercanca ms un 10 % o como se seala en los INCOTERMS. El seguro mnimo cubrir el precio previsto en el contrato ms el 10% y ser contratado en la moneda del contrato. Siempre que se tenga en cuenta el valor real de las cosas no hay porque aferrase a ste, por ejemplo podra aadirse el valor en aduana de la mercanca que debe pagarse a la llegada de las mercancas aseguradas al pas del importador. El porcentaje puede ser menor del 10% o superior a ste, siempre que no ofrezca al asegurado la posibilidad de enriquecerse en caso de siniestro. La frmula para el clculo del valor asegurado sera cuando el trmino contratado sea FOB sera: VA =VF+ F+10% Donde: Va es el valor asegurado VF es el valor factura F es el flete Si el trmino contratado es CIF o CIP la formula a utilizar seria: VA= VF +10% , puesto que en estos casos el vendedor esta obligado segn los INCOTERMS al pago de la prima de seguro y del flete de la transportacin dejando como beneficiario al comprador, razn por la cual dentro del importe de la factura le incluye los valores del flete y del seguro. 3.3 La Pliza del Seguro de Cargas. Tipos de Pliza Sencilla o por Viajes: se aplica para expediciones ocasionales y ofrece proteccin a las mercancas durante un trayecto determinado. El asegurado debe suministrar los documentos del embarque, que dan fe del movimiento y las facturas comerciales que avalan la operacin de compraventa. En ella se condensan las orientaciones fundamentales que el asegurado debe seguir con el objeto de proteger los derechos de recobro, minimizacin de la prdida y actitud ante siniestros. Abiertas, Flotantes o Reportantes: se aplica en los casos de transporte de mercancas de valores y volmenes significativos que se produce en varios viajes. Se toma como base para el anlisis de la informacin global brindada por el asegurado respecto a las operaciones habr de realizar durante un perodo de tiempo, generalmente un ao. En el caso de las plizas abiertas debern cumplirse los siguientes requisitos:

Las primas anuales estimadas en las plizas de seguro de carga debern ser superiores a los 10 000.00. La vigencia se extender por perodos de doce meses. Su aceptacin depende de los volmenes de mercancas a transportar y de la frecuencia de las operaciones. Como son plizas reportantes el asegurador deber notificar sus movimientos al asegurador, a travs de los reportes de embarque. Es obligatorio el establecimiento de deducibles, en dependencia del riesgo a suscrib, o en su defecto, se utilizar la franquicia con un monto mnimo de 100.00 en la moneda de la pliza.
Las partes de la pliza de seguro de carga son: Condiciones Particulares: personalizan la pliza de seguro respecto al asegurado y al bien o mercanca asegurado. Condiciones Generales: reflejan un conjunto de normas bsicas que el asegurador establece, para regular todos los contratos de seguro que comercialice en la misma modalidad de cobertura. Suelen establecerse aqu los riesgos excluidos, las modificaciones del riesgo, la ley aplicable, la subrogacin etc. Condiciones Especiales: su funcin es matizar o perfilar el contenido de algunas normas anteriormente recogidas, la modificacin o supresin de exclusiones, modificacin a las clusulas. El solicitante deber informar a la empresa aseguradora los siguientes datos:

relacin de la mercanca a asegurar y sus embalajes. datos del embarque


valor asegurado moneda peso bruto peso neto

transporte a utilizar. nombre del buque, nmero de B/L, fecha. puerto de origen puerto de trasbordo (si lo hubiere) puerto de destino trnsito terrestre consignatario de las mercancas beneficiario del seguro cobertura solicitada duracin del seguro
3.4 Las coberturas

Las coberturas constituyen el conjunto de riesgos que se aseguran y su objeto es obtener toda la proteccin en funcin de la naturaleza de la prdida o dao, de la importancia de una u otro, y de las circunstancias en que se produce. La amplitud de la cobertura abarca desde la proteccin mnima, de prdida total del barco solamente, hasta la mxima de contra todo riesgo. El Institute of London Underwrites, asociacin profesional de compaas britnicas determina las condiciones de seguro, aplicadas en el Reino Unido y que fueron sensiblemente revisadas en enero de 1982, renunciando a las coberturas antiguas y adoptando otras parecidas a las francesas y muy cercanas a la recomendacin de la UNCTAD. El mercado de seguros a nivel mundial ofrece una serie de coberturas destinadas a cubrir los riesgos inherentes a la transportacin martima de mercancas. Aunque existen varios tipos de coberturas en diferentes mercados, como pueden ser los holandeses o los norteamericanos, pero las ms ampliamente utilizadas son las coberturas standart del Institute of London Underwrites (I.L.U.), incluso los INCOTERMS hacen referencia a las coberturas de ste instituto, lo que demuestra su amplia utilizacin. Los clausulados bsicos son tres, conocidos como A, B y C. Clusula A: Consiste en una cobertura todo riesgo, sujeto a las exclusiones que se mencionan en el clausulado. La ventaja principal de sta para el asegurado es que en caso de siniestro, el asegurador tendr que probar la aplicacin de una de las exclusiones nombradas en la pliza para poder rechazar la reclamacin. Clusula B: Brinda una cobertura standart e intermedia de riesgos nombrados con exclusiones. En ste tipo de cobertura el asegurado tendr que probar al presentar la reclamacin que la prdida o dao a la carga ha sido provocado por uno de los riesgos cubiertos. Clusula C: Es mucho ms estricta que la B. Es una cobertura mnima que cubre bsicamente los riesgos producidos por accidentes mayores, propios de la navegacin. El tipo de cobertura ms completo es el Clausulado A, pero en ocasiones los aseguradores pueden mostrarse renuentes a concederla. En esta decisin depende mucho el tipo de carga y del buque a utilizar. Teniendo en cuenta esto, generalmente la cobertura ms utilizada es la establecida en el Clausulado B. En las Clusulas A, B y C se excluyen los siguientes riesgos:

Prdidas, daos y costos imputables a una falta deliberada del asegurado. Merma o desgaste natural de las mercancas durante el transporte y envejecimiento del bien asegurado. Prdida, daos y gastos por falta de idoneidad del embalaje, incluyendo la estiba de un contenedor. Falta de idoneidad del embalaje y de las marcas que lleva. Prdidas, daos y gastos por retraso o demora (que no sean de avera gruesa). Prdida, daos y gastos por insolvencia o quiebra de los propietarios, fletadores y armadores. Prdida, daos y gatos por utilizacin de arma atmica nuclear. Riesgos de guerra y huelga. Para lograr cubrir totalmente todos los riesgos asegurables durante una transportacin martima, se deben solicitar coberturas contra riesgos de guerra y huelga, lo cual se obtiene mediante los clausulados: Institute War Clauses (cargo) e Institute Strikes Clauses (cargo) respectivamente.

Adems de stos clausulados, que podr8amos llamar5 bsicos, en caso de que se tome alguna de las coberturas restringidas B o C, es recomendable que se soliciten dos clusulas adicionales:

Institute Molecus Damage Clause (1-8-1982), la cual protege contra riesgos excluidos por la exclusin 4.7 de los clausulados B y C y protege adems contra vandalismo o sabotaje. Institute Theft, Pilferage and Non - Delivery Clause (i-12- 1982), sta no es necesaria en caso de la utilizacin del clausulado A, sin embargo cuando se estn utilizando los clausulados B o C es imprescindible su inclusi si se desea tener cubiert6os los riesgos de robo, ratera o no entrega de mercanca, ya que aunque no existe una exclusin escrita en tales clausulados, al no estar entre los riesgos cubiertos, queda excluido cualquier tipo de robo. En los clausulados B y C es necesario que el asegurado demuestre la ocurrencia de los riesgos cubiertos para la reclamacin. El trmino no entrega se utiliza para aquellos faltantes a la entrega, cuya causa es desconocida y puede presumirse que ha ocurrido un robo, aunque ste no pueda probarse, pero nunca se cubrir la no entrega por haberse entregado la mercanca en otro puerto, por decomiso de alguna autoridad, o por la prdida de la mercanca por cualquier otro motivo claramente reconocido que pudiera estar cubierto por la pliza original. Existen adems clausulados preparados especialmente para ciertos tipos de carga con caractersticas propias, siendo las ms conocidas:

Institute Frozen Food Clauses (A): cobertura a todo riesgo excepto daos provocados por variaciones de temperatura. Intitute Frozen Meat Clauses (A) 24 hours BreaKdown: cubre los mismos riesgos que la anterior. Institute Frozen Meat Clauses( C ) and 24 hours Breakdown: adiciona los daos provocados por rotura de la maquinaria de refrigeracin que ocasione su parada por ms de 24 horas. Institute Bulk Oil Clauses: es una cobertura similar a la B, pero se adicionan los riesgos de contaminacin o dao al producto por riesgos propios de la transportacuin de hidrocarburos. Institute Timber Trade Federation Clauses: destinada para la transportacin de madera, la cual usualmente se efecta sobre cubierta. El asegurado deber elegir la cobertura adecuada segn sus intereses, partiendo de un anlisis econmico global. En la lnea de seguros de carga, oferta amparo contra riesgos propios de la transportacin de mercancas, siendo sus coberturas bsicas:

A Todo Riesgo B Con Avera Particular C Libre de Avera Particular Tambin ofrece coberturas adicionales como son: Cobertura A o C ms Guerra y Huelga para alimentos que requieren refrigeracin o congelacin durante su transportacin. Cobertura A ms Guerra Y Huelga para carne congelada. Cobertura A o C ms Guerra y Huelga para carne congelada con 24 horas de rotura de la mquina de refrigeracin. 3.4a) Duracin de la Cobertura del Seguro. Particularidades con relacin a la terminacin de la duracin de la cobertura que se presentan en Cuba debido al

actual Sistema de Extraccin Portuaria de Mercancas de Importacin. Recomendaciones del MINCEX. En cuanto a la duracin de la cobertura, los INCOTERMS establecen que sta comprende todo el tiempo durante el cual la mercanca asegurada se halla en trnsito en el trayecto cubierto por la pliza. Tanto el comienzo como la terminacin exactos son materia de un convenio mutuo consignado en la pliza. Las coberturas del ILU, contienen un clausulado dedicado a la duracin de cada una. Este clausulado corresponde a la denominada "Clusula de Trnsito, que establece que el seguro entrar en vigor desde el momento en que las mercancas salen del depsito o lugar de almacenamiento mencionado en la pliza para el inicio del trnsito y contina durante el curso ordinario del ste, terminando al ser entregadas en el depsito de los consignatarios, en otro depsito final o lugar de almacenamiento fijado como destino en la pliza, al ser entregadas en otro depsito o lugar de almacenamiento con anterioridad a su llegada, en el destino mencionado en la pliza a eleccin del asegurado para almacenamiento que no sea el curso ordinario del trnsito, o para asignacin o distribucin. As mismo, termina al trmino de 60 das contados a partir de completada la descarga de las mercancas de a bordo en el puerto final de descarga ( clusula de bodega a bodega). Si despus de descargada en el puerto de final de descarga, pero con anterioridad a la terminacin del seguro, deben remitirse a un destino distinto a aquel hasta el cual se hallan aseguradas, el seguro cesar al comenzar el trayecto hacia el otro destino. El seguro permanecer en vigor durante la demora que est fuera de control del asegurado. Cualquier desviacin, descarga forzosa, reembarque o trasbordo y durante cualquier variacin de la aventura proveniente del ejercicio de alguna facultad concedida a los armadores o fletadores bajo el contrato de fletamento (clusula de ampliacin de la cobertura). Tambin contiene la Clusula de Ampliacin del Contrato de Transporte, que dispone que si el contrato de fletamento terminara en un lugar que no fuera el de destino all mencionado o terminase el trnsito de otro modo al antes de la entrega de las mercancas, fuera del control del asegurado, y siempre que se emita el aviso a los aseguradores, el seguro permanecer en vigor hasta que las mercancas sean entregadas en el lugar convenido o hasta el trmino de 60 das antes mencionado. En este caso el seguro estar sujeto al pago de una prima adicional que podr requerirse o no por parte de los aseguradores. Otra es la Clusula de Modificacin del Viaje para los casos en que despus de comenzado el seguro el destino sea cambiado por el asegurado. Establece que el seguro permanecer en vigor siempre que se avise a los aseguradores y se pague la correspondi4ente prima. Con relacin a la terminacin de la cobertura del seguro es necesario precisar, que en nuestro pas existen algunas particularidades, debido al Sistema de Extraccin Portuaria de Mercancas de Importacin, implantado por la Resolucin Conjunta MITRANS-MINCEX No. 93 y la Resolucin 5 de 1994 de la extinta JUCEPLAN. En las mencionadas disposiciones jurdicas se establece un lugar y momento de entrega de las mercancas por el importador al cliente de la economa interna, que ser en el puerto de descarga, a la salida de los medios de transporte del recinto portuario o decursados 15 das a partir de la emisin dela Nota de Descarga, en dependencia de lo que ocurra primero. Este momento de entrega constituye el momento de transferencia de la propiedad del importador al cliente final. La propiedad se transfiere entonces en un momento no vinculado a la aventura martima, por lo que las extensiones terrestres de la pliza no se aplican una vez transferida la propiedad en tierra. El comprador final no podr obtener la indemnizacin en caso de ocurrencia de siniestro. La nica solucin para el comprador final sera adquirir un seguro de almacenaje en el puerto despus de transferida la propiedad y un seguro de transportacin terrestre para el

trayect6o posterior hasta sus almacenes. Esta sera la posicin tericamente correcta pero que traera mltiples dificultades debido al gasto que acarreara para las empresas estatales que dependen de un presupuesto asignado. Por tal razn el MINCEX recomienda en primer lugar intentar aplicar la posicin tericamente correcta o acordar que la terminacin de la cobertura se produzca en el primer almacn despus de la salida del puerto de destino, lo cual conlleva que se realicen los arreglos convenientes para facilitar la reclamacin en caso necesario. 3.5 El Seguro, los INCOTERMS y el Contrato de Compraventa Internacional. Su regulacin en la Resolucin 190/2001 del MINCEX. Los International Comercial Terms, mundialmente conocidos por INCOTERMS, son reglas internacionales para la interpretacin de los trminos comerciales fijados por la Cmara de Comercio Internacional. Estos trminos estn encaminados a regular la distribucin de los documentos relacionados con la operacin comercial de que se trate, las condiciones de entrega de la mercanca, as como la distribucin de los costes de la operacin y de los riesgos. Los INCOTERMS vigentes contemplan entre sus trece trminos comerciales, dos que llevan consigo la obligacin de concertar un contrato de seguro. Estos son: CIF - Cost, Insurance and Freight, o Costo Seguro y Flete: solo puede emplearse en el transporte por mar y por aguas interiores. CIP - Carriage and Insurance Paid To, o Transporte y Seguro Pagados Hasta: puede ser utilizado para cualquier modo de transporte, incluso multimodal. En el primero, el vendedor ha de conseguir un seguro martimo de cobertura de los riesgos del comprador por prdida o dao de la mercanca durante el transporte de sta. Deber contratar el seguro y pagar la correspondiente prima, estando obligado solamente a conseguir un seguro de cobertura mnima. Esto lo har por cuenta propia y segn lo acordado en el contrato, debiendo otorgar facultades al comprador o a cualquier otra persona que tenga un inters asegurable sobre la mercanca, para reclamar directamente al asegurador. As mismo deber proporcionarle al comprador la pliza de seguro o cualquier otra prueba de la cobertura de los riesgos, como puede ser el Certificado de Seguro. El seguro deber ser contratado con una compaa de prestigio, y si no hay ningn acuerdo expreso en contrario, ser de conformidad con la cobertura mnima del Institute of London Underwrites, o de cualquier otro conjunto de clusulas similares. Si el comprador lo solicitare deber contratar una pliza para los riesgos de guerra, huelga. motines y perturbaciones civiles si fuera asequible. En CIP, al igual que en el anterior, el vendedor ha de conseguir un seguro de cobertura mnima para la carga, contra el riesgo que soporta el comprador, y pagar la prima al asegurador. En el caso de Cuba, sea una importacin o una exportacin, es una prctica difundida la de asegurar las mercancas, mientras la responsabilidad y los riesgos deban asumirlas los comerciantes cubanos. En el caso de los trminos del Grupo C, corresponde al vendedor contratar el transporte, pero sin asumir el riesgo de prdida o dao de la mercanca o de costes adicionales. Debidos a hechos ocasionados, despus de la carga y despacho. Los trminos CFR- Cost and Freight, Coste y Flete y CPT- Carriage Paid To..., Transporte Pagado Hasta; no ofrecen grandes dificultades para los compradores, puesto que, el seguro queda totalmente en sus manos; a diferencia de los otros dos del mismo grupo, donde el vendedor es el obligado a contratarlo. Cuando se compra en condiciones CIF o CIP, debern quedar claramente definidos en el contrato de compraventa las condiciones en que se debe asegurar las mercancas. Como

los conceptos de riesgo son interpretados de mltiples maneras por las legislaciones de cada pas la Direccin de Transporte y Seguro del MINCEX, recomienda que se tome la internacionalmente conocida del Instituto de Londres. Para que el comprador tenga la certeza de que mercanca ha sido asegurada entre los documentos a presentar al Banco para el cobro cuando se compra CIF o CIP debe aparecer el Certificado de Seguro. En el comercio internacional uno de los principales medios de pago o financiacin es el crdito documentario o carta de crdito, la cual consiste en que el Banco paga al vendedor contra la entrega de ciertos documentos entre los cuales debe figurar la pliza de seguro. Tambin cuando solicitamos un crdito al Banco para la importacin de mercancas, este que tiene entonces como garanta de pago un derecho sobre dichos bienes, debe prever en el caso de que estos desaparezcan por cualquier percance despus de haber facilitado el crdito para pagarlos, con que va a responder el deudor; seria con la indemnizacin que recibe de la Empresa Aseguradora. Por ello el Banco necesita que le sea acreditado que las mercancas han sido aseguradas y exige para su respaldo la presentacin de la pliza de seguro. Como la mayora de los seguros de transporte se realizan en la actualidad mediante las llamadas plizas abiertas, flotantes o reportantes; e asegurado no puede entregar toda su pliza a un Banco, la cual por dems nada probara del seguro de una carga individual o especifica. El Certificado de Seguro es el documento que usualmente utilizan los exportadores regulares los cuales toman plizas de seguro martimo que cubran todas sus exportaciones, referidas anteriormente como plizas flotantes, las que se contratan por separado para cada una de las diferentes expediciones. Este documento acredita cual mercanca determinada a sido asegurada, por determinado valor y para un determinado transporte. Representa el derecho que para una expedicin determinada emana de la pliza abierta y si se ha emitido el Certificado, el asegurador, antes de atender una reclamacin solicita generalmente la presentacin del original de este por parte del que tiene derecho a la indemnizacin, es decir, del asegurado o de su Banco que le ha adelantado el dinero para la compra e importacin de la mercanca perdida. Cada vez que los exportadores preparan un juego de documentos para un embarque, llenan tambin un Certificado de Seguro utilizando los formularios que les facilitan las Compaas Aseguradoras al final de cada mes. El costo del seguro internacionalmente es modesto y representa una pequea parte del valor total de una expedicin, la perdida de todo o parte de un envi de explotacin puede ser un revs serio o incluso funesto para una empresa, por ello es necesario cerciorarse que todos los embarques queden cubiertos por el seguro. En el contrato de compraventa el comprador no puede dejar al arbitrio del vendedor las decisiones respecto al seguro, las obligaciones con terceros, entendido como tal el asegurador, deben quedar claramente definidas para luego establecer reclamaciones. La Resolucin 190, de 3 de mayo de 2001 del Ministerio del Comercio Exterior, Reglamento sobre la actividad de importacin y exportacin, establece en su articulo 73 inciso C que en las operaciones de importacin de mercancas las entidades establecern en los contratos de compraventa que suscriban, los documentos que requieran le sean remitidos por el vendedor, precisando el tipo de documento la forma y cantidades que debern se emitidos, as como el plazo y va de su envi, los que en todos los casos sern remitidos al domicilio legal dela entidad. Entre los documentos a considerar se encuentra la Pliza del Certificado de Seguro declarando como beneficiario a la entidad en el caso de los trminos CIF o CIP previstos en los INCOTERMS. Asimismo en el articulo 77 de la citada disposicin jurdica se establece la obligacin que tienen las entidades de asegurar las mercancas, mediante la concertacin dela pliza de

seguro correspondiente que cubra los riesgos a que estn sometidas las cargas desde o hasta que se produzca el traspaso de responsabilidad y los riesgos en los casos en que proceda segn el INCOTERMS acordado. En el articulo 78 de la referida Resolucin se dispone que en las operaciones de importacin que se adopten las condiciones CIF o CIP sin perjuicio de lo establecido por los INCOTERMS en lo concerniente al seguro, las entidades debern tomar en consideracin ls Indicaciones Metodolgicas dictadas por el MINCEX. Los importadores cubanos en estos casos debern sugerir al exportador o proveedor extranjero que contraten seguro con una Compaa Aseguradora cubana en aras de propiciar el desarrollo del mercado de seguro cubano. CONCLUSIONES

El seguro es un mecanismo de transferencia de riesgos que se toma de base para valorar la evolucin macroeconmica de un pas y sirve como garanta del crdito, es un factor de seguridad y un importante fondo para la inversin. En Cuba ha renacido la actividad del seguro y debido a las necesidades econmicas ha tenido que desarrollarse ampliamente en un corto perodo de tiempo. No existe entera confianza por parte de los comerciantes extranjeros en nuestras entidades aseguradoras. Los comerciantes extranjeros slo cuentan dentro del pas con una empresa aseguradora, lo cual limita su posibilidad de eleccin. El seguro de cargas dentro del seguro martimo constituye la principal fuente de ingresos por concepto de seguros, sin embargo los comerciantes en Cuba no le han dado la debida importancia, esto se debe fundamentalmente a su reciente reestablecimiento, al escaso conocimiento de esta actividad, a los problemas monetarios que afrontan las empresas nacionales y a la escasa divulgacin por parte de las compaas aseguradoras cubanas. No queda bien definido, dentro de la clusula de seguro del contrato de compraventa, las obligaciones de las partes. Nuestros comerciantes desconocen en buena medida los trmites para la formalizacin de las mercancas de importacin ante la Aduana.