INGENIERA ECONMICA

LA REGULACIN DE LA TASA DE INTERS BANCARIA EN EL MERCADO DE LAS TARJETAS DE CRDITO EN MXICO

PROFESOR: DRA. MARA TERESA KIDO CRUZ ALUMNO: GASPAR MARTINEZ ESPERANZA VII SEMESTRE LOMA BONITA OAXACA A 13 DE ABRIL DE 2012

La regulacin de la tasa de inters bancaria en el mercado de la tarjetas de crdito en Mxico,

El M. E. Reyes Tpach Marcia l tiene como objetivo en su artculo; La regulacin de la tasa de inters bancaria en el mercado de la tarjetas de crdito en Mxico, analizar la estructura de mercado del sistema bancario del pais, as como la evolucin reciente, desde un enfoque comparativo, de los segmentos de las tarjetas de crdito y del crdito hipotecario, para identificar algunos impactos en el sistema bancario del pais del probable establecimiento de topes en las tasas de inters de las tarjetas de crdito.

Despus de realizar la lectura del artculo del autor Reyes, se llev a cabo un anlisis del tema presentado. Las ideas generadas a partir de este proceso se expondrn en el presente reporte, siendo este el principal objetivo de su elaboracin.

M.E .Reyes da a conocer en su artculo que el proceso de intervencin financiera, es el mayor importancia realizado por los sistemas bancarios existentes del pais, por la sencilla razn de ser el mecanismo que les genera la mayor parte de sus utilidades. La explicacin que da a este resultado es que los sistemas bancarios pagan una baja tasa de captacin y cobran una alta tasa de colocacin en segmento referente a los crditos.

La administracin de los ahorros y la transformacin de los ahorros en crditos conforman el proceso de intermediacin financiera en Mxico. En la primera se paga una tasa de inters pasiva a las personas o empresas a quienes se les administran sus ahorros, este pago tambin es conocido como costo de captacin. La transformacin de ahorros en crditos se lleva a partir de los ahorros que las personas y empresas ponen a disposicin de los bancos, estos ahorros son convertidos en crditos a distintos plazos, que posteriormente sern puestos como instrumentos de inversin para otros agentes, quienes pagaran una tasa de inters activa (tasa de colocacin) por el uso de estos servicios.

El mercado bancario del pais est integrado por 5 bancos grandes, 2 bancos medianos y 36 pequeos, teniendo esta informacin se concluye que la estructura oligoplica del mercado bancario en Mxico est integrada de 43 firmas. Los 5 bancos grandes se integran principalmente de los bancos: Bancomer y Banamex, Santander, HSBC y Banorte. Siendo los dos primeros los ms dominantes en el mercado bancario. Los dos bancos medianos estn conformados por: Inbursa y Scotiabank Inverlat. El 75% de la captacin del ahorro de las familias y las empresas es concentrado por los 5 bancos grandes. Otro dato de importancia manejado en este artculo es que los 7 bancos antes mencionados (grandes y medianos) concentran la mayor parte de la asignacin del crdito total de la banca mltiple. Es por ello que son los principales dominantes en el proceso de intermediacin financiera.

Como se mencion anteriormente las utilidades generadas debido intermediacin financiera, son muy altas en el sistema bancario existente de nuestro pais, comparado con otros sistemas bancarios del mundo. Esto surge principalmente debido al nivel de la tasa de inters que cobran los bancos en la colocacin de crdito, ya que esta tasa est en funcin directa del nivel de riesgo. Es aqu donde se explica por qu en el segmento de las tarjetas de crdito y el crdito hipotecario, la tasa de inters defiere significativamente. En las tarjetas de crdito la tasa es ms elevada debido a que no se cuenta con una garanta que respalde el crdito, mientras que en el crdito hipotecario se tiene como garanta un bien inmueble.

Los bancos con el objetivo de maximizar sus utilidades han incrementado el otorgamiento de tarjetas de crdito, sin llevar a cabo un estudio respecto a la capacidad de pago y al historial crediticio de los usuarios a quienes prestaran dicho servicio, esto ha generado principalmente el crecimiento de la cartera vencida.

Durante el periodo 2006 a 2009 la cartera vencida en el mercado hipotecario fue de 7 mil 627.29 mdp en promedio mientras que el segmento de la tarjetas de crdito fue de 15 mil 921.11 mdp.

Debido al alto costo de la intermediacin financiara el Congreso de la unin est discutiendo la viabilidad de regular las tasas de inters en el segmento ms importante del crdito bancario del pais: las tarjetas de crdito.

Comparacin del CAT (Costo Anual Total de las tarjetas de crdito)de las tarjetas de crdito. En Mxico HSBC cobra un CAT de 77% y en Inglaterra es de 16%; En Mxico Scotiabank Inverlat cobra un CAT de 77% y en Canad es de 18%; En Mxico BBVA Bancomer cobra un CAT de 80% y en Espaa es de 25%; En Mxico City Group Banamex cobra un CAT de 85% y en Estados Unidos es de 9%.

El autor concluye que la no intervencin gubernamental produce que las tasas de inters no decrementen. Sin embargo si existiese la intervencin gubernamental adems de la reduccin del factor mencionado se reducira el margen de utilidades a los sistemas bancarios, generando escasez de crdito, lo cual afectara especialmente a los sectores de ms bajos ingresos. La solucin que Reyes propone es que las instituciones del estado mexicano deben primeramente corregir la falla del mercado existente en el sector bancario. Si se lograse esto la liberacin financiera permitira el efecto esperado de mantener tasas de inters competitivas y utilidades bancarias que no afecten el ingreso de las familias ni las empresas.

Desde mi punto de vista el anlisis del autor cumple con el objetivo propuesto, ya que presenta de forma clara la estructura del mercado del sistema bancario en Mxico, haciendo referencia a los bancos que conforman este sistema y el por qu es que se el costo de intermediacin les genera un margen amplio de ganancias.

Estoy en acuerdo con el autor donde hace mencin que para poder llevar a cabo una disminucin del costo de intermediacin financiera, primero se tiene que corregir la falla del mercado bancario, pienso que uno de los problemas importantes que debe corregirse es el flujo de tarjetas de crdito, sin una previa evaluacin exhaustiva de los clientes. Aunque es comprensible la razn por la cual la tasa de inters en la tarjetas de crdito es elevado, me parece excesivamente costoso el inters que los sistemas bancarios cobran por las tarjetas de crditos(tasa de colocacin ), en comparacin con lo que cobran en su pais de origen, creo que si este costo se redujera el porcentaje en la cartera vencida disminuira, ya que sera ms cmodamente a los clientes pagar los inters generados por este servicio e incrementara la adquisicin de este bien, ya que una mayor cantidad de personas podran pagar la tasa de inters generada por una tarjeta de crdito, con esto tambin los bancos se beneficiaran ya que tendran mayor utilidades. Adems mejora tambin la economa del pas ya que con regulacin del costo de intermediacin financiera tambin se incrementara la productividad debido a que ms personas podran adquirir formar de crditos que les permitira implementarlo en la construccin de empresas.

En el caso de costo de captacin las personas y empresas se veran beneficiadas ya que al regular la intermediacin financiera se tendra que incrementar la tasa de inters, incrementando as sus ahorros.

Antes de llevar acabo la lectura del artculo no tena idea del por qu y cmo manejaban los intereses los sistemas bancarios. Mucho menos como se estructuraba el mercado financiero. Realizar este reporte me ayudo a comprender los puntos antes

mencionados, adems me motivo a querer indagar ms sobre cmo se estn manejando actualmente estos aspectos, ya que el articulo indagado se basa en informacin obtenida de aos anteriores. Espero que en la actualidad haya mejorado la intermediacin financiera de los bancos, ya que los nicos afectados por el costo de estos somos nosotros como usuarios.