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Banco Camba S.A.

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Anlisis de Crdito Pastor Garca Garca

Requisitos Solicitados: Planilla de Sueldos de Pastor Garca, boleta de pago mensual de Yuvi Lefebre, detalle de los ingresos de Carlos Lefebre, detalle de los ingresos y gastos mensuales del consultorio de nefrologa donde trabaja el Dr. Pastor Garca, detalle mensual de los gastos del matrimonio Garca Lefebre, declaracin patrimonial de la familia Garca Lefebre y Carlos Lefebre, detalle de prstamos vigentes en otras entidades financieras del matrimonio Garca Lefebre y Carlos Lefebre, informe de central de riesgo emitido por SBEF del matrimonia Garca Lefebre , la propuesta de un nuevo garante en caso de que uno de los dos garantes presentados sea rechazado por la entidad en caso de incumplimiento de pago de crdito en otra entidad financiera de cuerdo en la central de riesgo. BANCO CAMBA S.A. Datos Generales del Solicitante: Nombre y Apellido: Profesin/cargo: Direccin Domicilio: Lugar de Trabajo: Pastor Garca Garca Medico Condominio Club Privado C.I.: Telfono Mvil: Estado Civil: 3337333 S.C. 70047047 Casado

Hospital Petrolero (medio tiempo) Sueldo Mensual: $us 772.85

Cargo: Jefe de Nefrologa Tipo de contrato: Permanente

Consultorio Privado (medio tiempo) NIT: 3281663016 Ingreso Mensual: $us 2000

OBSERVACION: El Seor Pastor Garca es Medico de Profesin quien se especializo en Nefrologa Clnica en Espaa hace tres aos, trabaja actualmente en el Hospital Petrolero durante las maanas y por las tardes atiende su consultorio particular. Datos del Primer Garante: Nombre y Apellido: Profesin/cargo: Direccin Domicilio: Yuvi Lefebre de Garca Jefe de Dpto. Comercial Condominio Club Privado 1 C.I.: Estado Civil: 4447444 S.C. Casado

Banco Camba S.A. Lugar de Trabajo: Empresa Consultora Peta

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Declaracin Patrimonial: Matrimonio Garca-Lefebre Detalle Casa Unipersonal en Condominio Club Privado Vagoneta NISSAN Modelo 2010 Equipos de Consultorio Accin en el Club de Tenis Santa cruz Terreno de 450 m2. En Villa Mercedes TOTAL Valor ($us) $ 85000 $20000 $ 15000 $ 8000 $ 8000 $ 135000 Adquisicin Crdito de BNB

UTILIZACION DE SERVICIOS FINANCIEROS DEL MATRIMONIO GARDIA LEFEBRE Banco Nacional de Bolivia (BNB) Cuenta Corriente Sr. Pastor Garca: DPF renovable cada 30 das: $us 600 $us 5000 $32235

CREDITO HIPOTECARIO CON SALDO DEUDOR categora A:

OBSERVACION: El crdito hipotecario que obtuvieron del BNB para la compra del condominio Club Privado, en el cual el seor Pastor Garca coloc como garante a su esposa Yuvi Lefebre quedando como codeudora, con un saldo de $32235 COOPERATIVA JESUS NAZARENO Garanta de crdito Dr. Garca categora B: $3000

Banco Camba S.A. FLUJO DE INGRESOS Y EGRESOS MENSAUAL DE LA FAMILIA GARCA- LEFEBRE Detalle de los Ingresos Antes del Crdito $ 772.85 $ 2.500 $ 734.85 $ 4007.8

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Sueldo liquido Dr. Garca del Hospital Petrolero Ingresos del consultorio de Nefrologa de Dr. Garca Sueldo liquido de Sra. Yuvi Lefebre TOTAL INGRESOS Detalle de Egresos Gastos de alimentacin $ 600 Gastos de los nios $ 220 Despensa comunes en condominio $ 60 Servicios Agua, Luz, Telfono $ 100 Gasolina y Transporte $ 150 Dos Celulares $ 170 Empleada Domestica $ 80 Niera para bebes Cuota al Club de Tenis $ 60 Gastos del consultorio particular $ 500 Amortizacin deuda BNB $ 380 Amortizacin de deuda banco camba TOTAL EGRESOS $ 2320 FLUJO DE CAJA MENSUAL (TOTAL INGRESOS TOTAL $1687.8 EGRESOS) FAMILIA GARCA- LEFEBRE BALANCE GENERAL

Despus del Crdito $ 772.85 $ 2.500 $ 734.85 $ 4007.8 $ 600 $ 220 $ 60 $ 100 $ 300 $ 170 $ 80 $100 $ 60 $ 500 $ 380 $ 398.6 $ 2968.6 $1039.2

ACTIVO Cuenta corriente de BNB DPF en BNB Accin Club de Tenis Santa Cruz Inmueble en Condominio Club Privado Vagoneta Nissan Equipo de Consultorio Terreno Villa Mercedes Auto sentra Modelo TOTAL ACTIVOS

Antes del Crdito $ 600 $ 5000 $ 8000 $ 85000

Despus del Crdito $ 600 $0 $ 8000 $ 85000

PASIVO Prestamos BNB Dr. Garca y Yuvi Lefebre Garanta CJN Dr. Garca Prstamo del Banco Camba TOTAL PASIVOS

Antes del Crdito $ 32235 $ 3000 $ $35235

Despus del Crdito $ 32235 $ 3000 $ 14349.6 $ 49584.6

$ 20000 $ 15000 $ 8000 $ 141600

$ 20000 $ 15000 $ 8000 $ 17000 $ 158600

Patrimonio TOTAL PASIVO+PATRIMONIO

$ 106365 $141600

$ 109015.4 $ 158600

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DESTINO DEL CREDITO Y CONDICIONES DEL CREDITO El Dr. Pastor Garca va destinar el crdito para la compra de un vehculo en Nibol Ltda. Auto Sentra de cinco puertas, con aire acondicionado, color plateado, aros normales, vidrios elctricos en puertas y control centralizado. Modelo 2010 procedencia japons. Las condiciones del crdito en cuanto a las polticas del banco para este topo de prstamos, es dar un plazo mximo de tres aos y una tasa de inters preferencial de 12% al ao, y dado el flujo de ingresos mensuales del Dr. Garca, se debe establecer un sistema de amortizacin mensual, la garanta seria de 2 a 1. PLAN DE PAGO DEL CLIENTE DR. PASTOR GARCA Tipo de crdito: Destino del crdito: Solicitante: Personal compra de un vehculo Pastor Garca

Monto del Prstamo: $ 12000 Tasa de Inters: Plazo: Nmero de Cuotas: Amortizacin: 12% 3 aos 36 cuotas mensuales Cuotas fijas

Banco Camba S.A. PLAN DE PAGO PARA ADQUISICION DE VEHICULO N de cuota 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 DEUDA 12000 11721.40 11440.00 11155.80 10868.80 10578.90 10286.00 9990.30 9691.60 9389.90 9085.20 8777.50 8466.70 8152.70 7835.60 7515.40 7192.00 6865.30 6535.30 6202.10 5856.50 5525.60 5182.20 4835.40 4485.20 4131.40 3774.20 3413.30 3048.80 2680.70 2308.90 1933.40 1554.20 1171.10 784.20 394.70 INTERES 120 117.20 114.40 111.60 108.70 105.80 102.90 99.90 96.90 93.90 90.90 87.80 84.70 81.50 78.40 75.20 71.90 68.70 65.40 62.00 58.70 55.30 51.80 48.40 44.90 41.30 37.70 34.10 30.50 26.80 23.10 19.30 15.50 11.70 7.80 3.90 2348.40 AMORTIZACION 278.60 281.40 284.20 287.00 289.90 292.80 295.70 298.70 301.70 304.70 307.70 310.80 313.90 317.10 320.20 323.40 326.70 329.90 333.20 336.60 339.90 343.30 346.80 350.20 356.70 357.30 360.90 364.50 368.10 371.80 375.50 379.30 383.10 386.90 390.80 394.70 12000.00 CUOTA 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 398.6 14349.60

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SALDO 11725.40 11440.00 11155.80 10868.80 10578.90 10286.00 9990.30 9691.60 9389.90 9085.20 8777.50 8466.70 8152.70 7835.60 7515.40 7192.00 6865.30 6535.30 6202.10 5865.50 5525.60 5185.20 4835.40 4485.20 4131.40 3774.20 3413.30 3048.80 2680.70 2308.90 1933.40 1554.20 1171.10 784.20 394.70 0.0

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Datos personales del Segundo Garante de acuerdo al informe interno proporcionado Nombre y Apellido: Profesin/cargo: Direccin Domicilio: Carlos Lefebre Rodrguez Ganadero San Javier

Fecha de Nacimiento: 29 de Febrero de 1960 Estado Civil: Actividad: Viudo Cra de ganado de razas

OBSERVACION: El Seor Carlos Lefebre Rodrguez es un excelente cliente de nuestro banco desde hace 12 aos aproximadamente, posee una tarjeta de debito, una cuenta corriente de $22.887,00 su promedio de saldo de los tres ltimos meses es de $ 30.000,00, no registra deudas de manera directa ni indirecta con nuestra institucin ni con el sistema bancario, revisado por central de riesgo. INFORMACION DEL NUEVO GARANTE Nombre y Apellido: Edad: Profesin/cargo: Direccin Domicilio: C.I.: Camelita Prado Lefebre 27 aos Lic. Auditoria Av. Alemana esq. Motojobobo 6667666 S.C. Estado Civil: Divorciada

Bienes y derechos que posee: Ingreso mensual de $ 1.040,00 Su Patrimonio asciende a $ 75.000,00 y est compuesto por; participacin del 33% en la propiedad del knder Happy Time, por el valor de su casa, un auto Toyota corolla modelo 2002 Obligaciones que posee: deuda con la cooperativa El Buen Samaritano con un saldo actual de $1.280,00 paga $120,00 de cuota al mes que la adquiri para la compra de su vehculo. CONCLUCIONES: El Dr. Pastor Garca y Sra. Cuentan con un conjunto de bienes y derechos que posee, con la capacidad de respaldar la deuda, pero sin embargo este est conformado en gran medida por sus obligaciones, pero hay que recordar que el crdito que se le quiere proporcionar es solo garanta personal y no da la obligatoriedad de cumplir o no la deuda.

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El Dr. Garca tiene excelentes antecedentes financieros por lo que muestra un buen cumplimiento con su deuda con el BNB, osea tiene carcter para cumplir con sus deudas. Analizando los flujos vemos que tiene bastantes gastos, tomando en cuenta que su mujer est en periodo de gestacin lo cual incurrir a un aumento de gastos en el futuro no muy lejano, lo cual puede disminuir la liquidez de pago del Dr. Garca y aumentara el riesgo del crdito lo cual no es favorable. El Dr. Pastor Garca y Sra. Cuentan con antecedentes judiciales por negligencia mdica en el ao 2002 seguido por la seora Montero de Vaca. Pero en el mismo ao el demandante retira la demanda ante un arreglo extra judicial. Su Sra. Esposa Yuvi Lefebre cuenta con buenos antecedentes financieros, no registra otra deuda con el sistema bancario despus de la mencionada con el BNB. La familia Garca-Lefebre est a la espera de un hijo ms, lo cual llevara a que sus gastos ya especificados anteriormente se vieran incrementados y que esto lleve al incumplimiento de sus obligaciones. En el transcurso del anlisis de la solicitud de crdito, en el primer encuentro con el Dr. Pastor Garca menciono que deba al BNB $30.000,00 lo cual no es cierto, ya que su saldo deudor con el BNB es $32.235,00 lo cual implica que su prestamos es por una cantidad mayor de la declarada y sus cuotas amortizables tambin.

RECOMENDACIONES Al concluir nuestro anlisis recomendamos al comit de crditos del Banco Camba S.A. NO OTROGAR EL CREDITO solicitado por el Dr. Pastor Garca. Las Causas que condujeron al rechazo de la solicitud de crdito son las siguientes: Es porque los ingresos mensuales que genera el Dr. Garca no abastece para cubrir nuevos compromisos econmicos, ya que tendra que cancelar parte o la totalidad de su deuda. No tiene capacidad para cubrir la nueva obligacin en el mediano plazo en el que es otorgado el crdito, porque puede ser que haiga variables externas como la inflacin que haga incrementar todos sus gastos y ms aun el nio por el cual la familia est en espera al cual se debe asignar una persona para su cuidado, y tambin teniendo en cuenta los gastos para nuevo vehculo su mantenimiento. Adems el crdito solicitado no inspira confianza al banco ya que es solo de garanta personal y no da la obligatoriedad de cumplir o no la deuda.

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El crdito solicitado no genera ingresos mensuales para pagarse solo, ya que es un crdito de consumo para la compra de un vehculo. El alto nivel de gasto tambin fue motivo para llegar al rechazo de su solicitud de crdito. La diversificacin de datos de la deuda del Dr. Garca con el BNB es un factor influyente, debido a que no se conoce los montos y deudas en reales o si tiene con alguna otra institucin que no est registrada en l la central de riesgo. Recomendamos tomar un nuevo anlisis en circunstancia en las que el Dr. Garca haya cancelado parto o totalidad de sus deudas, y sus respectivas declaraciones reales de estas.