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INSTRUCTIVO PARA INTERPRETAR REPORTE DE CRDITO ESPECIAL PERSONAS FSICAS

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INSTRUCTIVO DE INTERPRETACIN REPORTE DE CRDITO ESPECIAL PERSONAS FSICAS


Este instructivo te guiar a travs del contenido del Reporte de Crdito Especial en cada una de sus secciones: FECHA DE CONSULTA, FOLIO DE CONSULTA Y FECHA DE REGISTRO EN BC Indican la fecha y el folio con que se gener tu Reporte de Crdito Especial y la fecha en que recibimos por primera vez tu informacin. Estos datos sern necesarios si requieres iniciar algn trmite ante Bur de Crdito. DATOS GENERALES Detallan tus datos generales como nombre, fecha de nacimiento y RFC como han sido reportados por los Otorgantes de Crdito. DOMICILIO(S) REPORTADO(S) / DOMICILIO(S) DE EMPLEO(S) REGISTRADO(S) Podrs ver los ltimos cuatro domicilios particulares y hasta dos domicilios de empleo registrados en Bur de Crdito.

MENSAJES Los mensajes son slo informativos y advierten inconsistencias entre la informacin que proporcionaste para generar el Reporte y la contenida en nuestra base de datos. Los posibles mensajes son: El RFC o la Direccin proporcionados para la obtencin de este reporte difieren con los registrados en Bur de Crdito; Bur de Crdito tiene registrada fecha de defuncin; Existe informacin adicional en el Bur de Crdito Comercial que indica que existe informacin registrada como Persona Fsica con Actividad Empresarial; y No hay mensajes cuando no existe incongruencia. RESUMEN DE CRDITOS Para darte un panorama general de tu informacin, te presentamos un resumen de todos los crditos registrados en el expediente. stos se ordenan por Crditos Bancarios, Crditos No Bancarios y Otras Sociedades de Informacin Crediticia. El resumen presenta, por cada crdito, el nombre de la institucin que reporta, el nmero de cuenta, tipo de cuenta, estatus del crdito, fecha de actualizacin, saldo actual y la forma de pago que se ha registrado hasta la ltima actualizacin. Adicionalmente se presentan 3 iconos relacionados con la Forma de Pago que indican lo siguiente: El crdito se encuentra al corriente El crdito tiene un atraso entre 1 y 89 das El crdito tiene un atraso mayor a 90 das o est reportado como una deuda total o parcial sin recuperar. La Forma de Pago muestra la oportunidad con que el pago fue efectuado. Si tienes atraso en el pago, te indicamos los das de atraso contados a partir de la fecha lmite de pago hasta la fecha de actualizacin de la informacin. Pueden aparecer las siguientes leyendas: 01 02 03 04 05 06 07 96 = = = = = = = = Cuenta al corriente Cuenta con atraso de 1 a 29 das Cuenta con atraso de 30 a 59 das Cuenta con atraso de 60 a 89 das Cuenta con atraso de 90 a 119 das Cuenta con atraso de 120 a 149 das Cuenta con atraso de 150 das hasta 12 meses Cuenta con atraso de ms de 12 meses

Existen otras leyendas con el siguiente significado: U = Cuenta no calificada: El Otorgante de Crdito no cuenta con elementos para proporcionar una calificacin en el mes de actualizacin de la informacin. 00 = Cuenta muy reciente para ser calificada: Esta calificacin se utiliza especialmente en crditos de tipo revolvente o sin lmite preestablecido, cuando el Titular del Crdito no ha efectuado ningn movimiento o disposicin del mismo. 97 = Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar: Esta calificacin se utiliza cuando se otorg alguna quita o bien no ha sido posible cobrar el crdito en su totalidad. 99 = Fraude cometido por el consumidor: El titular del crdito cometi un fraude a la Empresa o Entidad Financiera

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DETALLE DE CRDITOS Esta seccin aparece en la pgina siguiente al Resumen de los Crditos. En ella conocers a detalle la informacin de crditos reportados en tu expediente, no importando si stos estn vigentes o cerrados a la fecha de consulta. Se presentan divididos en Crditos Bancarios, Crditos No Bancarios y Otras Sociedades de Informacin Crediticia. Los datos del crdito y la forma de pago son proporcionados por la Empresa o Entidad Financiera que otorg el crdito, quien es responsable de la veracidad de la informacin contenida en el Reporte de Crdito. La forma de interpretar cada columna es la siguiente: Otorgante No de Cuenta Tipo de Crdito Cuenta Responsabilidad Apertura ltimo Pago Cierre Moneda Lmite de Crdito Crdito Mximo Saldo Actual Monto Es la Institucin Financiera, Empresa Comercial o Sociedad de Informacin Crediticia que te reporta a Bur de Crdito. Nmero de contrato o crdito con que se otorg el crdito. Es el tipo de contrato firmado, por ejemplo: Tarjeta de crdito, lnea de crdito, compra de automvil, arrendamiento automotriz, bienes races, prstamo personal, entre otros. Se refiere al tipo de crdito adquirido: Revolvente, Sin Lmite Preestablecido, Pagos Fijos o Hipoteca. Se especifica la responsabilidad que tienes sobre el crdito. Puede ser Individual, Mancomunado u Obligado Solidario. Se especifica la fecha de apertura o inicio del crdito Fecha del ltimo pago efectuado al Otorgante de Crdito con respecto a la fecha de actualizacin. Fecha en la que se cerr el crdito. En caso de crditos abiertos, este campo aparecer en blanco. Indica la moneda en que se otorg el crdito. Las monedas utilizadas son: MN = Pesos, UD = Unidades de Inversin UDIS US = Dlares Americanos. Para crditos de tipo revolvente se indica el lmite de crdito otorgado. Este campo no se utiliza en crditos sin lmite preestablecido, en pagos fijos o hipotecas. En crditos de tipo revolvente y sin lmite preestablecido, se detalla el monto mximo que has utilizado desde la apertura de la lnea de crdito. En crditos de pagos fijos o hipotecas se especificar el monto total del crdito otorgado. Saldo que adeudas al Otorgante de Crdito a la fecha en que se actualiz tu informacin ante Bur de Crdito. Cuando exista saldo a favor, la cantidad aparecer con signo negativo, por ejemplo: - 100 Es el importe del adeudo no abonado en la fecha de compromiso de pago. Puede tener las siguientes interpretaciones: 1) Saldo Vencido (monto no pagado a la fecha lmite de pago). 2) Monto de la Quita Otorgada (con clave de observacin LC y es informativo). 3) Saldo Vencido al momento de la venta de cartera (con clave de observacin CV y es informativo). Se especifica el monto requerido por el Otorgante como pago del crdito en el periodo correspondiente a la fecha de actualizacin. En crditos de pagos fijos o hipotecas, el campo se acompaa por la frecuencia y el nmero de pagos que tienes pendientes por cubrir. Por ejemplo: Monto del Pago Nmero de pagos que faltan por efectuar a la fecha de actualizacin Frecuencia con que se efectan los pagos 5,408 MENSUAL 11

Monto a Pagar

Histrico de Pagos (Ver ejemplo en pgina siguiente)

En esta columna se proporciona una historia del comportamiento del crdito de hasta 25 meses a partir de la fecha de actualizacin del crdito. Esta historia se conforma con la informacin que mes a mes entregan los Otorgantes de Crdito respecto a la Forma de Pago incluyendo el mes actual. Puede reportarse un nmero menor de meses dependiendo de la vigencia del crdito o de la fecha en que el Otorgante comenz a reportar la informacin. Para leer el histrico de pagos slo se requiere hacer coincidir la fila del ao con la columna del mes que corresponda. Los nmeros tienen el siguiente significado: 0 1 2 3 4 5 6 7 Cuenta muy reciente para ser calificada Cuenta al corriente Cuenta con atraso de 1 a 29 das Cuenta con atraso de 30 a 59 das Cuenta con atraso de 60 a 89 das Cuenta con atraso de 90 a 119 das Cuenta con atraso de 120 a 149 das Cuenta con atraso de 150 hasta 12 meses 9 Puede corresponder a cualquiera de las siguientes: Cuenta con atraso de ms de 12 meses Cuenta con deuda parcial o total sin recuperar Fraude cometido por el consumidor D Informacin anulada a solicitud del otorgante U Cuenta no calificada Cuenta no reportada en ese periodo

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La Clave de Observacin aplica para una situacin especfica que tuvo o tiene la cuenta y se proporcionar siempre y cuando el Otorgante de Crdito la indique. (Ver detalle de claves de observacin en este instructivo).

Clave de Observacin e Histrico de Pagos

Registro Impugnado

Si realizaste alguna aclaracin sobre un crdito y sta se encuentra en trmite con el Otorgante de Crdito, aparecer la leyenda Registro Impugnado identificando el crdito en proceso de aclaracin.

DECLARATIVA Si efectuaste una aclaracin a algn crdito y el Otorgante de Crdito resolvi que la reclamacin no procede o procede parcialmente, tienes derecho a solicitar que se incluya un texto de hasta 200 palabras en tu Reporte de Crdito Especial. En la declarativa podrs explicar el motivo de tu inconformidad con la informacin registrada en el Reporte. DETALLE DE LAS CONSULTAS En esta seccin se detalla el nombre de los Otorgantes de Crdito que han consultado tu Reporte de Crdito en los ltimos 24 meses. Se indica la fecha de consulta, as como la direccin y telfono de la empresa que efectu la misma. Pueden aparecer tambin los siguientes otorgantes: BURO DE CREDITO: Refiere a una consulta que realizaste de tu Reporte de Crdito Especial. RCE REPOSICION: Refiere a una consulta de Reporte de Crdito Especial de reposicin que te enviamos derivado de una aclaracin.

Cuando en la columna de fecha aparezca la palabra *Reposicin, se referir a un Reporte de Crdito Ordinario actualizado enviado a los otorgantes que te consultaron en los ltimos 6 meses como parte de la respuesta a una aclaracin.

Ponemos a tu disposicin los siguientes medios de atencin: Centro de Servicio a Clientes: De la Ciudad de Mxico 54 49 49 54 Del interior del pas 01 800 64 07 920 Oficina de Atencin a Clientes: Perifrico Sur 4349, Plaza Imagen Local 3 Fracc. Jardines en la Montaa, Del Tlalpan, Mxico, D.F., C.P. 14210

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CLAVES DE OBSERVACIN
CLAVE AD CA CC CL CV FD FN FP FR IA IM LC LG LO LS NA NV PC RA RI RF RN RV SG UP VR Cuenta o monto en aclaracin Cuenta al corriente vendida Cuenta cancelada o cerrada Cuenta en cobranza pagada totalmente sin causar quebranto. Cuenta vencida vendida Cuenta fraudulenta Fraude no atribuible al Consumidor Fianza Pagada Adjudicacin Cuenta inactiva Integrante causante de mora Convenio de finiquito o pago menor acordado con el Consumidor Pago menor por programa institucional o de gobierno. En localizacin Tarjeta de crdito extraviada o robada Cuenta al corriente vendida a un No Usuario de Bur de Crdito Cuenta vencida vendida a un No Usuario de Bur de Crdito Cuenta en cobranza Cuenta reestructurada sin quita por programa institucional o gubernamental. Robo de Identidad Resolucin Judicial favorable al Cliente Cuenta reestructurada debido a un proceso judicial Cuenta reestructurada sin pago menor Demanda por el Otorgante Cuenta que causa quebranto Dacin en pago DESCRIPCIN El crdito est en disputa por el Cliente La Entidad Financiera o Empresa Comercial otorgante del crdito vendi su cartera activa al corriente a otra institucin Usuaria de Bur de Crdito Crdito cerrado a solicitud del Cliente o por decisin de la institucin Otorgante. Crdito enviado a cobranza, pero actualmente ya est pagado en su totalidad. La Entidad Financiera o la Empresa Comercial otorgante del crdito vendi su cartera con problemas de pago a otra institucin. El crdito se utiliz fraudulentamente por el Cliente y esto fue comprobado. La actividad fraudulenta no fue realizada por el Cliente. Se cancela el proceso de adjudicacin de inmueble por pago de la deuda. Adjudicacin del bien o inmueble hipotecado en proceso por morosidad en pagos. El crdito est vigente pero el Cliente no lo ha utilizado. Integrante de un grupo solidario de banca comunal causante de mora. Se negoci el adeudo con base en una quita a instancia del Cliente. La Entidad Financiera o la Empresa Comercial otorgante podr reportar el monto irrecuperable (campo saldo vencido). Se negoci un adeudo con base en una quita a instancia de un programa propio de la Institucin Otorgante o resultado de un programa de apoyo Gubernamental. El Usuario no ha podido localizar al cliente titular de la cuenta Tarjeta de crdito o de servicio extraviada o robada. El Otorgante vendi su cartera a otra Institucin que no reporta su informacin a Bur de Crdito. El crdito se pagaba al corriente al momento de la venta. El Otorgante vendi su cartera a otra Institucin que no reporta su informacin a Bur de Crdito. El crdito se reportaba con atraso en pago al momento de la venta. Crdito enviado a despacho de cobranza por falta de pago. El crdito debi reestructurarse en razn de programas de tipo oficial. Al momento de la reestructura, el crdito se reportaba con pago al corriente. El Cliente perdi o le robaron identificaciones e informacin con las que se gener documentacin falsa para la obtencin de crditos con los cuales se llev a cabo un fraude. Cliente que obtuvo una resolucin judicial favorable respecto a un crdito El crdito fue reestructurado debido a la conclusin de un proceso judicial. La cuenta se reestructur debido a que se modific la situacin del cliente a peticin de este ltimo. Demanda interpuesta por la Entidad Financiera o la Empresa Comercial otorgante del crdito. El saldo de la cuenta es reportado como prdida total por la Entidad Financiera o Empresa Comercial. Dacin en pago ofrecida por el Cliente a causa de incapacidad de pago.

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DERECHOS QUE LE OTORGA LA LEY PARA REGULAR SOCIEDADES DE INFORMACION CREDITICIA


[Resumen de la Ley publicada en el Diario Oficial de la Federacin del 01 de febrero de 2008] Toda Persona o Empresa de quien se cuente con informacin en Bur de Crdito tiene derecho a conocer la informacin registrada as como a presentar, en su caso, una reclamacin ante una inconformidad. En proteccin a sus intereses, la Ley para Regular Sociedades de Informacin Crediticia les confiere los siguientes derechos: Dar su autorizacin expresa para ser consultado en Bur de Crdito Bur de Crdito slo podr proporcionar informacin a un Otorgante de Crdito cuando exista la autorizacin expresa de la Persona o Empresa de quien solicita informacin para que se obtenga su Reporte de Crdito. Como excepcin a lo anterior, la Ley autoriza a los Otorgantes de Crdito que mantengan relaciones jurdicas con sus clientes antes del 14 de febrero del 2002, el continuar realizando consultas peridicas a Bur de Crdito, hasta que dichas relaciones jurdicas terminen por cualquier causa, sin que se requiera la autorizacin expresa de stos. (Una relacin jurdica es por ejemplo la firma de un contrato de apertura de cuenta, la firma de un pagar por parte del Cliente a una Empresa Comercial o entidad Financiera). Bur de Crdito proporcionar el Reporte de Crdito Especial directamente al titular del mismo, cuando exista la autorizacin expresa de ste o bien, haya sido plenamente identificado mediante un conjunto de preguntas establecidas para este efecto. Obtener un Reporte de Crdito Especial gratuito una vez cada 12 meses El Reporte de Crdito Especial es gratuito siempre y cuando sea la primera solicitud efectuada en un periodo de 12 meses y se solicite que la entrega del mismo se realice por correo electrnico o el titular del Reporte lo recoja directamente en la Oficina de Atencin a Clientes. Si se solicita que el envo del Reporte de Crdito Especial se efecte por fax, correo con acuse de recibo o mensajera, o bien, se requiere ms de un Reporte en un periodo de 12 meses, se deber cubrir el costo autorizado por Banco de Mxico. Bur de Crdito tiene un plazo de 5 das hbiles contado a partir de la fecha en que recibe la solicitud para enviar o entregar el Reporte, por el medio que el titular del mismo seleccione. El Reporte de Crdito Especial debe contener el nombre de los Otorgantes de Crdito que reportaron la informacin as como de aquellos que hayan consultado el Reporte en los ltimos 24 meses. Asimismo, debe acompaarse de un instructivo de interpretacin, un resumen de los derechos y pasos a seguir para efectuar, en su caso, una reclamacin. Presentar una reclamacin sobre la informacin contenida en un Reporte de Crdito cuando exista inconformidad Toda persona puede presentar una aclaracin ante Bur de Crdito, CONDUSEF o PROFECO, cuando est inconforme con respecto a la informacin contenida en su Reporte de Crdito Especial. Cuando algn Otorgante niegue un crdito o servicio, con motivo de la informacin contenida en el Reporte de Crdito, est obligado a informar a los Clientes dicha situacin, as como proporcionar los datos de la Sociedad donde obtuvo dicha informacin. Bur de Crdito debe corregir de manera inmediata su base de datos cuando los errores le sean imputables, o tramitar la reclamacin ante el Otorgante de Crdito que corresponda. Bur de Crdito incluir la leyenda Registro Impugnado en el crdito que corresponda, la cual permanecer hasta que se concluya el trmite de la reclamacin. La respuesta a la Reclamacin se enviar en un plazo no mayor a 45 das a partir de que se reciba la solicitud en Bur de Crdito. En los casos en donde proceda la modificacin a la informacin registrada en Bur de Crdito, se enviar junto con la respuesta a la reclamacin un Reporte de Crdito Especial corregido. Asimismo, a todos los Otorgantes de Crdito que hubiesen consultado Reporte en cuestin, en los ltimos 6 meses, se les enviar un Reporte de Crdito corregido. Cuando el Otorgante de Crdito no responda la reclamacin en el plazo permitido, Bur de Crdito deber corregir la base de datos de acuerdo a lo solicitado por el titular del Reporte de Crdito. Toda persona tiene derecho a conocer los datos de la empresa que adquiri su crdito, cuando ste haya sido vendido o cedido por parte del otorgante con quien inicialmente firm su crdito. Esta informacin est disponible en la pgina de Internet de Bur de Crdito www.burodecredito.com.mx Las dos primeras reclamaciones que se realicen en un ao calendario no tendrn costo. Toda persona tiene derecho a solicitar que se incluya un texto de hasta 200 palabras en su Reporte de Crdito Especial cuando haya efectuado una reclamacin y el Otorgante de Crdito correspondiente haya resuelto que la reclamacin no procede o procede parcialmente. En ese texto podr explicar el motivo de su inconformidad con la informacin registrada en su Reporte.

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