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Matemticas Financieras

Crdito Automotriz
Definicin
El crdito automotriz es el financiamiento para la adquisicin de un automvil (nuevo o seminuevo) se puede liquidar el monto del auto en pagos que pueden variar desde 6 hasta 60 meses, segn el lugar en que se est solicitando y se le agregan los intereses generados durante ese tiempo al capital original (se utilizan intereses ordinarios). Los crditos automotrices normalmente se otorgan en tasas de inters fijas y con un enganche no menor al 20% del valor del auto. Estos crditos pueden obtenerse en instituciones bancarias, directamente con las concesionarias de cada marca o con SOFOMS (Sociedades Financieras de Objeto Mltiple).

Caractersticas
Al abrir el crdito se cobra una comisin de apertura y se pide un porcentaje del monto autorizado como enganche, as como tambin, un aval es requerido para hacer corresponsable del adeudo del titular. Del mismo modo, el acreditante investiga al acreditado en el bur de crdito para saber si es capaz de cubrir la deuda, y solicita un comprobante de ingresos porque debe tener ingresos de por lo menos tres veces el crdito que est solicitando (otros requisitos y comprobantes son: antigedad en domicilio y en el trabajo, e identificacin oficial). Una vez autorizado, se firma el contrato de crdito en el cual se establecen todos los puntos sobre los pagos, intereses, comisiones y se agrega un seguro de vida que se incluir en los pagos mensuales.

Los pagos mensuales se aplican a la compra del auto, cuya propiedad se adquiere al momento de liquidar el crdito. Se requiere dar un enganche aproximado de 25% del valor del auto. Los pagos mensuales son altos porque representan el costo total del auto y no slo la depreciacin que ste sufre durante la vigencia del contrato. Los periodos de financiamiento pueden ir desde 6 hasta 60 meses.

Ventajas Es una alternativa para adquirir un automvil cuando no se tiene para pagarlo de contado El desembolso inicial es menor. El automvil se liquida poco a poco mediante pagos mensuales. El seguro generalmente se incluye en la mensualidad Desventajas Se adquiere una deuda. Se pagan intereses durante el plazo de la deuda. Tiene que pagarse una comisin por apertura del crdito, que oscila entre 1.5% y 2% del monto a financiar. Los crditos son menos accesibles porque se establecen desde el principio ciertas condiciones. Es indispensable la comprobacin de ingresos. En el sistema de crdito es difcil determinar cunto cuesta un auto y comparar las diferentes opciones, ya que cada banco, empresa o institucin crediticia maneja

comisiones y tasas de inters distintas, adems de que el precio vara segn el modelo del auto y el monto del enganche. No recibirs la factura del vehculo hasta que termines de pagarlo; en su lugar obtendrs una carta factura.

Partes
En un crdito automotriz se involucran las siguientes partes: Acreditado: persona que se compromete a pagar el capital ms los intereses y las comisiones en un plazo determinado (tambin llamado deudor). Acreedor o acreditante: quien otorga el crdito. Agencia autorizada: Empresa comercial que se dedica a prestar y comercializar todos los servicios relativos a los vehculos de una armadora. Amortizacin: reduccin gradual de la deuda mediante pagos peridicos, compuesta por capital, inters ordinario e IVA. Cada uno de los pagos tambin es llamado as. Comisin por apertura: dinero pagado al inicio para cubrir los gastos administrativos, el cual incluye el enganche (tambin llamado desembolso inicial o inversin inicial). Aval: persona que se compromete a responder por la deuda de otro (tambin llamado deudor solidario). Bur de crdito: sociedad de informacin crediticia que rene bases de datos de los historiales crediticios de personas fsicas y morales. Capital: Nombre que se da al monto del crdito a partir del cual se calculan los intereses. Tambin se conoce como principal.

Glosario
Acreedor: que tiene derecho a pedir el cumplimiento de una obligacin, especialmente de un pago. Amortizacin: Reduccin gradual de una deuda mediante pagos peridicos, est compuesta por capital, intereses ordinarios y, en su caso, IVA sobre intereses. Se llama tambin amortizacin a cada uno de los pagos. Apertura, Comisin por: Cantidad de dinero que se cobra por una sola vez para cubrir gastos administrativos. Puede ser una cantidad fija o un porcentaje sobre el monto del crdito. Arrendamiento: Contrato mediante el cual el propietario de un automvil o del derecho de ese vehculo cede su uso y disfrute a otra persona a cambio de una renta o alquiler. Arrendamiento financiero: Contrato mediante el cual una empresa (arrendadora) obtiene determinados bienes (en este caso los automviles) y los pone a disposicin del arrendatario quien debe cubrir una cuota peridica. La arrendadora ofrece la opcin de compra cuando se vence el contrato, por una cantidad menor, llamada residual y que se refiere a la diferencia entre lo que ha pagado a esa fecha y el valor original del vehculo. Aval: firma puesta al pie de un documento de crdito para responder de su pago en caso de no verificarlo a la persona obligada a l. Bonificacin: Porcin del cargo financiado o crdito que se reembolsa al cliente cuando se prepaga el total del adeudo. Bur de crdito: Nombre con el que se conoce a las sociedades de informacin crediticia que renen bases de datos de los historiales crediticios de personas fsicas y morales. Capital: Nombre que se da al monto del crdito a partir del cual se calculan los intereses. Tambin se conoce como principal. Coacreditado: Persona fsica o moral que es sujeto de la deuda adquirida por el financiamiento, junto con el acreditado.

Capacidad econmica: Es el capital el cual se tiene seguro ya sea terrenos, dinero o cualquier cosa de valor con el que se pueda contar. Crdito: Plazo concedido para un pago. Prstamo concedido por un banco, confianza en algo digno de fe. Costo anual total (CAT): Es una tasa de inters elaborada para fines de comparacin que representa todos los costos directos y anualizados que comprende el crdito, incluyendo los seguros. El CAT te permite conocer los gastos en que incurrirs al contratar un crdito con determinada institucin, expresados en porcentaje. No incluye los gastos por impuestos locales y federales. Deuda: Obligacin de pago contrada con un tercero. Deudor: accin de deber. Obligacin que tiene uno a pagar. Inters moratorio: plazo concedido para el pago de una deuda vencida. Enganche: Es el pago de una proporcin o un porcentaje del costo del vehculo y que se hace o se acuerda al contratar el crdito. Fiador: Persona que se obliga por otra, en caso de que la segunda incumpla una obligacin determinada. Inters: Ganancia o utilidad que produce un capital que se invierte, coloca o presta durante un cierto tiempo. Inters ordinario o normal: Aqul que produce un capital entre la fecha en que se celebra una operacin de crdito y un da antes del vencimiento. Modelo: Conjunto de caractersticas de un vehculo que ostenta el signo o denominacin que identifica al fabricante. Mensualidad: Importe de dinero que deber ser cubierto peridicamente durante la vigencia del crdito. Monto a financiar: Monto de la deuda a cargo del acreditado. Pago fijo: Monto a pagar de forma peridica y sin variacin a lo largo de la vigencia del crdito. Pago anticipado: Liquidacin de un adeudo antes de su vencimiento, ya sea en forma parcial o total. Penalizacin por pago anticipado: Es la comisin que algunas instituciones cobran cuando reciben pagos anticipados. Plazo: Tiempo en el que se pagar el crdito. Generalmente se establece en nmero de meses. Pliza: Documento en que constan derechos y obligaciones de las partes al contratar un seguro y que se entrega al asegurado. Saldo: Diferencia entre lo que se debe y lo que se tiene en una cuenta. Monto que se adeuda. Saldo insoluto: Porcin de un crdito que an no se ha pagado. Seguro automotriz: Previsin contratada con una institucin que se compromete a cubrir ciertas cantidades en caso de que llegaran a presentarse determinados riesgos o siniestros a cambio del pago de una prima. Tabla de amortizacin: Lista donde se detalla la programacin de pagos, incluyendo capital, intereses, IVA y el saldo insoluto del crdito. Tasa de inters: Porcentaje del capital que expresa el costo del crdito, incluyendo la inflacin y la rentabilidad esperada. Tasa fija: Inters que no tiene variacin durante todo el plazo del contrato. Se expresa en porcentaje. Tasa variable: Inters que se ajusta peridicamente durante la vigencia del crdito con base en determinados factores acordados en el contrato.

Bibliografa
"CONDUSEF." Simulador de Crdito Automotriz. N.p., n.d. Web. 9 Mar. 2012. <eportalif.condusef.gob.mx/condusefauto "Crdito Auto." Buro Credito. N.p., n.d. Web. 9 Mar. 2012. <http://www.burocredito.net/credito-auto/>. "Qu es un crdito? | Resuelve tu Deuda." Liquida tus deudas de tarjetas de crdito | Resuelve tu Deuda. N.p., n.d. Web. 9 Mar. 2012. <http://www.resuelvetudeuda.com/finanzas-personales/que-es-un-credito/>.