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Matemáticas Financieras

Crédito Automotriz
Definición
El crédito automotriz es el financiamiento para la adquisición de un automóvil (nuevo o seminuevo) se puede liquidar el monto del auto en pagos que pueden variar desde 6 hasta 60 meses, según el lugar en que se esté solicitando y se le agregan los intereses generados durante ese tiempo al capital original (se utilizan intereses ordinarios). Los créditos automotrices normalmente se otorgan en tasas de interés fijas y con un enganche no menor al 20% del valor del auto. Estos créditos pueden obtenerse en instituciones bancarias, directamente con las concesionarias de cada marca o con SOFOMS (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple).

Características
Al abrir el crédito se cobra una comisión de apertura y se pide un porcentaje del monto autorizado como enganche, así como también, un aval es requerido para hacer corresponsable del adeudo del titular. Del mismo modo, el acreditante investiga al acreditado en el buró de crédito para saber si es capaz de cubrir la deuda, y solicita un comprobante de ingresos porque debe tener ingresos de por lo menos tres veces el crédito que está solicitando (otros requisitos y comprobantes son: antigüedad en domicilio y en el trabajo, e identificación oficial). Una vez autorizado, se firma el contrato de crédito en el cual se establecen todos los puntos sobre los pagos, intereses, comisiones y se agrega un seguro de vida que se incluirá en los pagos mensuales.
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Los pagos mensuales se aplican a la compra del auto, cuya propiedad se adquiere al momento de liquidar el crédito. Se requiere dar un enganche aproximado de 25% del valor del auto. Los pagos mensuales son altos porque representan el costo total del auto y no sólo la depreciación que éste sufre durante la vigencia del contrato. Los periodos de financiamiento pueden ir desde 6 hasta 60 meses.

Ventajas  Es una alternativa para adquirir un automóvil cuando no se tiene para pagarlo de contado  El desembolso inicial es menor.  El automóvil se liquida poco a poco mediante pagos mensuales.  El seguro generalmente se incluye en la mensualidad Desventajas  Se adquiere una deuda.  Se pagan intereses durante el plazo de la deuda.  Tiene que pagarse una comisión por apertura del crédito, que oscila entre 1.5% y 2% del monto a financiar.  Los créditos son menos accesibles porque se establecen desde el principio ciertas condiciones.  Es indispensable la comprobación de ingresos.  En el sistema de crédito es difícil determinar cuánto cuesta un auto y comparar las diferentes opciones, ya que cada banco, empresa o institución crediticia maneja

por una cantidad menor. Cada uno de los pagos también es llamado así. Apertura. La arrendadora ofrece la opción de compra cuando se vence el contrato. además de que el precio varía según el modelo del auto y el monto del enganche. compuesta por capital. comisiones y tasas de interés distintas. Aval: firma puesta al pie de un documento de crédito para responder de su pago en caso de no verificarlo a la persona obligada a él. en su caso. junto con el acreditado. • Capital: Nombre que se da al monto del crédito a partir del cual se calculan los intereses. Se llama también amortización a cada uno de los pagos.  Agencia autorizada: Empresa comercial que se dedica a prestar y comercializar todos los servicios relativos a los vehículos de una armadora. Comisión por: Cantidad de dinero que se cobra por una sola vez para cubrir gastos administrativos. • Aval: persona que se compromete a responder por la deuda de otro (también llamado deudor solidario). Glosario      Acreedor: que tiene derecho a pedir el cumplimiento de una obligación. • Buró de crédito: sociedad de información crediticia que reúne bases de datos de los historiales crediticios de personas físicas y morales. Coacreditado: Persona física o moral que es sujeto de la deuda adquirida por el financiamiento. interés ordinario e IVA. • Acreedor o acreditante: quien otorga el crédito. Arrendamiento financiero: Contrato mediante el cual una empresa (arrendadora) obtiene determinados bienes (en este caso los automóviles) y los pone a disposición del arrendatario quien debe cubrir una cuota periódica. especialmente de un pago. • Comisión por apertura: dinero pagado al inicio para cubrir los gastos administrativos. el cual incluye el enganche (también llamado desembolso inicial o inversión inicial). No recibirás la factura del vehículo hasta que termines de pagarlo. Amortización: Reducción gradual de una deuda mediante pagos periódicos. IVA sobre intereses. llamada residual y que se refiere a la diferencia entre lo que ha pagado a esa fecha y el valor original del vehículo. Capital: Nombre que se da al monto del crédito a partir del cual se calculan los intereses. Bonificación: Porción del cargo financiado o crédito que se reembolsa al cliente cuando se prepaga el total del adeudo. Buró de crédito: Nombre con el que se conoce a las sociedades de información crediticia que reúnen bases de datos de los historiales crediticios de personas físicas y morales. También se conoce como principal. en su lugar obtendrás una “carta factura”. Puede ser una cantidad fija o un porcentaje sobre el monto del crédito. Partes En un crédito automotriz se involucran las siguientes partes: • Acreditado: persona que se compromete a pagar el capital más los intereses y las comisiones en un plazo determinado (también llamado deudor). está compuesta por capital.      . También se conoce como principal. Arrendamiento: Contrato mediante el cual el propietario de un automóvil o del derecho de ese vehículo cede su uso y disfrute a otra persona a cambio de una renta o alquiler. intereses ordinarios y. • Amortización: reducción gradual de la deuda mediante pagos periódicos.

IVA y el saldo insoluto del crédito. Pago fijo: Monto a pagar de forma periódica y sin variación a lo largo de la vigencia del crédito. El CAT te permite conocer los gastos en que incurrirás al contratar un crédito con determinada institución. incluyendo la inflación y la rentabilidad esperada. Deuda: Obligación de pago contraída con un tercero. Mensualidad: Importe de dinero que deberá ser cubierto periódicamente durante la vigencia del crédito. Préstamo concedido por un banco. confianza en algo digno de fe. Monto que se adeuda. Fiador: Persona que se obliga por otra. Interés: Ganancia o utilidad que produce un capital que se invierte. expresados en porcentaje. ya sea en forma parcial o total. Tasa de interés: Porcentaje del capital que expresa el costo del crédito. en caso de que la segunda incumpla una obligación determinada. Interés moratorio: plazo concedido para el pago de una deuda vencida. Crédito: Plazo concedido para un pago. Costo anual total (CAT): Es una tasa de interés elaborada para fines de comparación que representa todos los costos directos y anualizados que comprende el crédito. incluyendo capital. Generalmente se establece en número de meses. Penalización por pago anticipado: Es la comisión que algunas instituciones cobran cuando reciben pagos anticipados. Modelo: Conjunto de características de un vehículo que ostenta el signo o denominación que identifica al fabricante. Pago anticipado: Liquidación de un adeudo antes de su vencimiento. Enganche: Es el pago de una proporción o un porcentaje del costo del vehículo y que se hace o se acuerda al contratar el crédito. Saldo insoluto: Porción de un crédito que aún no se ha pagado. Póliza: Documento en que constan derechos y obligaciones de las partes al contratar un seguro y que se entrega al asegurado. Tasa variable: Interés que se ajusta periódicamente durante la vigencia del crédito con base en determinados factores acordados en el contrato. intereses.                         Capacidad económica: Es el capital el cual se tiene seguro ya sea terrenos. Tabla de amortización: Lista donde se detalla la programación de pagos. Obligación que tiene uno a pagar. Seguro automotriz: Previsión contratada con una institución que se compromete a cubrir ciertas cantidades en caso de que llegaran a presentarse determinados riesgos o siniestros a cambio del pago de una prima. Deudor: acción de deber. incluyendo los seguros. No incluye los gastos por impuestos locales y federales. Tasa fija: Interés que no tiene variación durante todo el plazo del contrato. coloca o presta durante un cierto tiempo. Saldo: Diferencia entre lo que se debe y lo que se tiene en una cuenta. Plazo: Tiempo en el que se pagará el crédito. Monto a financiar: Monto de la deuda a cargo del acreditado. Interés ordinario o normal: Aquél que produce un capital entre la fecha en que se celebra una operación de crédito y un día antes del vencimiento. Se expresa en porcentaje. . dinero o cualquier cosa de valor con el que se pueda contar.

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