Conceptos Básicos de Segu Ros y Reaseguros 2012

COMIT DE FORMACION ASEGURADORA
CURSO SOBRE CONCEPTOS FUNDAMENTALES DE SEGUROS
Diego Melgarejo Argentina Melgarejo Edgar Valdez
Sede: Asociacin Paraguaya de Compaas de Seguros
Marzo 2012
CONCEPTOS FUNDAMENTALES DE SEGUROS

Introduccin Histrica Para la realizacin de la actividad cotidiana basta conocer y manejar las tcnicas precisas. Para intentar mejorar las tcnicas hay que conocer los fundamentos, y para adivinar el curso de los acontecimientos hay que conocer, adems de las tcnicas y los fundamentos, la historia. La comprensin de la evolucin histrica de la comunidad a que se pertenece es esencial en Derecho, en Economa, en Sociologa... en Seguros. La necesidad de seguridad es inherente al ser humano. Desde su origen, el hombre siente la necesidad de estar seguro frente al medio en que vive. Sufre el embate climatolgico, ataques de animales y de otros hombres, y busca diversas formas de proteccin, desde la integracin de tribus o grupos que se autoprotegen. Es un periodo en el que se necesita, ante todo, proteccin personal. Ms adelante, el hombre comprueba que hay circunstancias en la que puede perder sus bienes, total o parcialmente, y observa asimismo que para desarrollar sus incipientes actividades comerciales ha de buscar algn tipo de proteccin econmica. Entonces, con formas a veces curiosas, aparece la idea del seguro. Los comerciantes Chinos transportaban sus mercaderas instalndolas en embarcaciones que surcaban los grandes ros continentales y, para evitar la ruina de algunos de ellos, las disponan de modo que cada barca contuviera una parte de cada comerciante, estaban aplicando el principio bsico del seguro. Si una embarcacin naufragaba afectaba a una pequea parte de los bienes de cada uno. Los mercaderes rabes para cruzar el desierto, distribuan sus bienes entre varias caravanas, y dentro de la misma caravana, entre distintos camellos. En Babilonia se practicaba la importacin y la exportacin, y los financiadores imponan "primas" de riesgos, o bien se organizaban soluciones de tipo mutuo entre los mercaderes. Parece que en la antigua Grecia surgi el primer mercado de seguros con un sistema informativo propio, del que se beneficiaban banqueros y comerciantes, quienes de esta forma tenan las referencias que necesitaban sobre los mercados ms atractivos y puertos seguros. La mayor aportacin Romana fue la organizacin de sociedades de enterramientos, fundadas durante el Imperio por artesanos y actores, antecedentes tambin de los seguros de vida y enfermedad. En la Edad Media hubo tambin asociaciones para la ayuda mutua, tenan carcter gremial e implicaban un compromiso de ayuda mutua en caso de incendio o naufragio, y se transformaron en asociaciones amplias con objetivos econmicos, religiosos y militares. Esta poca contempl el aumento del nmero de ciudades y la

apertura de rutas comerciales. Los mercaderes potenciaron el comercio creando ligas para su proteccin en el Mediterrneo. Venecia, debido a su estratgica situacin, fue el lugar idneo para el surgimiento de las instituciones aseguradoras medievales. Los riesgos que aseguraba un armador o un mercader eran importantes y normalmente requeran el apoyo de muchos aseguradores. La primera pliza de que se tiene noticia se hizo en Gnova, en 1347, y la primera cobertura en coaseguro se dio tambin en Gnova en 1370. Amberes toma en el siglo XVI el liderazgo asegurador y all se producen varias Ordenanzas entre 1563 y 1570. La llamada Ordenanza de Felipe II, de 1570, es la ms importante. Fue publicada por el Duque de Alba y en ella se regula por primera vez la supervisin del Estado sobre el negocio asegurador. En ese mismo ao, a instancia del Duque de Alba, prest juramento D. Diego Gonzlez Gante como primer Comisario de Seguros, con la misin de supervisar todos los contratos de seguros y cuidar que ningn acto relacionado con ellos fuese contrario a las Ordenanzas. Por primera vez en la historia un Comisario de Seguros intervena de forma decisiva en los contratos de seguros y el desenvolvimiento general de la institucin. A partir del siglo XVII Inglaterra impuso su autoridad, erigindose en la nacin dominante del comercio internacional. La primera ley inglesa de seguros fue promulgada en el ao 1601 y autoriz un tribunal especial que arbitrase las disputas surgidas en materia de seguros. El seguro martimo es la modalidad ms antigua de la actividad aseguradora y la de ms amplia tradicin en los pases mediterrneos. Esta actividad era realizada por aseguradores individuales, y ste fue el nacimiento del Lloyd`s de Londres. Estos aseguradores del Lloyds adoptaron un contrato uniforme para el seguro martimo a finales del siglo XVIII, muy similar al modelo actual. Puesto que Inglaterra era en esa poca la nacin comercial preeminente, sus usos y costumbres en cuanto a la actividad aseguradora martima se difundieron y aplicaron por todo el mundo. Inglaterra hizo tambin una contribucin muy eficaz al seguro de incendio debido a una desgraciada causa: el gran incendio de Londres de 1666, que destruy la cuarta parte de la ciudad y oblig a replantear los sistemas de seguro de incendio. Se redact un nuevo seguro muy parecido al actual, en el que se estipulaba que el asegurador podra reponer o reparar cualquier prdida en materiales de anloga clase y calidad a los destruidos, lo que le daba la oportunidad de reparar los edificios siniestrados en lugar de pagar las correspondientes indemnizaciones en dinero. En el desarrollo histrico del seguro merece mencin especial el Lloyd`s de Londres, justificndose su preeminencia a lo largo de los siglos por las importantes aportaciones que realiz en esta materia. Desde la Revolucin Industrial (a fines del siglo XVIII), el Seguro ha venido haciendo frente a los riesgos creados por el avance tecnolgico y por la complejidad general de la nueva sociedad. Hay nuevos medios de transporte, industrias muy complicadas, profesiones peligrosas, el automvil se utiliza masivamente, el pblico tiene cada vez una conciencia ms acusada de su derecho a reclamar los daos sufridos por la actuacin de otras personas.

Paralelamente, los riesgos han adquirido volmenes extraordinarios: las plataformas petrolferas en el mar, los gigantescos aviones de transporte, los edificios de gran altura, hipermercados, programas espaciales, suponen tales acumulaciones de valor que el Seguro ha tenido y tiene que evolucionar extensamente para dar el servicio que justifique su existencia. En gran parte, todo esto a sido posible por el enorme avance del Reaseguro, que distribuye el exceso de riesgo de una compaa entre otras y entre varios pases, y que constituye, adems, un instrumento de solidaridad que, en buena medida, supera las barreras que dividen los pueblos, ya que permite que un pas colabore con otros, en proyectos de construccin del futuro. La respuesta a la complejidad de los nuevos riesgos y el enorme volumen que han de representar la dar el Reaseguro Internacional, que adems, en ocasiones, ha adquirido una funcin financiera que implica una forma de participacin coordinadora del respeto a la propia autonoma y la solidaridad internacional.
Riesgo. Origen del seguro. Caractersticas El riesgo acompaa al hombre y es consustancial a su naturaleza. Pero no todos los riesgos son iguales; el que existe al viajar en avin no es igual que el de un ama de casa en sus tareas domsticas, ni stos son comparables al de un navegante solitario que cruce al Atlntico. Podra definirse el riesgo, en trminos generales, como la posibilidad de que ocurra un acontecimiento incierto, fortuito y con consecuencias negativas o daosas. El riesgo es una posibilidad, es decir, que el acontecimiento ha de ser posible, debe "poder suceder". A quien camina por una pradera no puede caerle la cornisa de un edificio, es imposible, y por tanto, no existe ese riesgo. Paralelamente, el acontecimiento ha de ser incierto, no puede existir la certidumbre de que ocurrir. El hombre que se arroja a la calle desde el piso treinta de un edificio no corre ningn riesgo: conoce las consecuencias antes de hacerlo. El paracaidista, en cambio, s, porque el accidente es solo una posibilidad que tratar de evitar por todos los medios. El posible acontecimiento ha de tener consecuencias negativas, en el sentido de que debe comportar una prdida. Al adquirir una participacin de lotera no se corre riesgo de lograr un premio, sino que se est a la expectativa de ganarlo. La expectativa, por tanto, tambin se refiere a un suceso posible, pero de consecuencias positivas. Si en lugar de a la lotera, se es aficionado a la qumica y se hacen experimentos peligrosos en la casa, se corre el riesgo de perderla. El concepto riesgo solo se refiere, en consecuencia, a la ocurrencia de un suceso posible, pero incierto, fortuito y daoso. Finalmente, el acontecimiento ha de ser fortuito o accidental, es decir, independiente de la voluntad del hombre, cuya disposicin normal debe ser, en todo caso, la de evitarlo o reducir las prdidas que producira en caso de suceder.

Al respecto el Cdigo Civil Paraguayo en su Articulo 1546, dice: "Por el contrato de seguros el Asegurador se obliga mediante una prima, a indemnizar el dao causado por un acontecimiento incierto, o a suministrar una prestacin al producirse un evento relacionado con la vida humana" Sigue diciendo: "Puede tener por objeto toda clase de riesgo SI EXISTE INTERS ASEGURABLE, salvo prohibicin expresa de la Ley" Inters Asegurable. Definicin. Con el contrato de seguros no se cubre un bien determinado, sino el inters que el asegurado tiene en ese bien. As, en el seguro de incendios, el objeto asegurado puede ser una vivienda, pero lo que se asegura es el inters del propietario en que esa vivienda no sufra daos, es decir, que para que un contrato tenga validez, ha de existir un inters asegurable y certificable por parte del asegurado. En definitiva, el inters asegurable corresponde al deseo del Asegurado de que el siniestro no se produzca. El inters asegurable no es solo un requisito esencial del contrato, sino que un elemento que preserva la autntica naturaleza de la institucin aseguradora y sustenta las bases tcnicas del seguro, ya que sin inters asegurable, la siniestralidad sera impredecible. Precisamente, la no existencia de inters asegurable es un acto de juego, da a esta una diferencia esencial con el seguro, pese a ser tambin el juego una actividad basada en acontecimiento aleatorio. Asegurabilidad El Asegurador basa toda su actividad en el conocimiento del riesgo. Ese conocimiento lo obtiene a travs del clculo de probabilidades, que permite, mediante mtodos estadsticos, determinar con bastante exactitud el grado de probabilidad de que ocurra un suceso (siniestro) entre un gran nmero de casos posibles (riesgos). La Ley de los Grandes Nmeros es un postulado cientfico que establece que cuanto mayor sea el nmero de casos estudiados respecto a un mismo acontecimiento, ms posibilidades existiran de determinar en que nmero y circunstancias se producir en el futuro y hacer una previsin aceptable de su ocurrencia y, por lo tanto, de su coste. Dentro de esta lnea, el Asegurador ha de apoyarse en la Ley de los Grandes Nmeros, en donde el clculo de probabilidades pueda tener una posible manifestacin concreta. Por ello, un objetivo primordial que debe perseguir cada entidad aseguradora es lograr un volumen de riesgos asegurados lo suficientemente amplio (masa) para dar solidez tcnica a su actividad, que de otra forma quedara convertida en un simple juego apoyado por el azar, en donde el riesgo, el siniestro y el pago de la indemnizacin quedaran supeditados a una circunstancia que, por principio, es totalmente opuesta a la esencia del seguro: la suerte Por otra parte, para que los riesgos sean asegurables es necesario que las prdidas que de ellos deriven renan las caractersticas siguientes: 1. Cuantificables: No se puede cuantificar el sufrimiento que causa el incendio del propio hogar, pero s el valor de la prdida econmica, por lo que solo se puede asegurar esta ltima.

2. Predecibles: Es decir, que se trate de prdidas de las que se tenga suficiente experiencia por haberse producido en gran nmero de casos semejantes. 3. Mensurables: Que puedan ser evaluadas mediante los mecanismos de tasacin del asegurador, aunque en muchos casos ello constituya una operacin compleja que solo personas muy expertas (peritos) pueden resolver. 4. Efectivamente accidentales: No intencionados, o lo que viene a ser lo mismo, con incertidumbre sobre la ocurrencia del siniestro. En realidad, el seguro se contrata tanto para recuperar las prdidas como para eliminar la incertidumbre sobre la situacin que podra producirse con el siniestro. El seguro acta sobre la base de que el sujeto del riesgo no provocar deliberadamente las prdidas, pues de ser as la actuacin del asegurado sera fraudulenta y, en consecuencia, el siniestro sera rehusado por el asegurador. El Seguro. Institucin El seguro, como la banca, las entidades financieras o la industria farmacutica -por citar algunos ejemplos concretos- es una actividad empresarial cuyas consecuencias para el conjunto de la sociedad van ms all de las simples relaciones que se producen entre asegurador y asegurado. En este sentido, el seguro es una institucin que desempea importantes funciones, a cuyo anlisis, a modo de manifestacin y control, est referido este captulo. Funcin social. El seguro lleva a cabo funciones de gran trascendencia social, como las siguientes: 1. Libera los recursos econmicos que habra destinar a reponer las prdidas de toda sociedad. Cualquier individuo puede, por ejemplo, asegurar su automvil; es obvio que si no existiera el seguro, el propietario de tal vehculo habra de reservar y, por tanto, inmovilizar o limitar en uso una cantidad de dinero muy superior al importe de la prima del seguro, para reparar los daos que su vehculo pudiera sufrir o causar en un accidente. Si se aplica este ejemplo al total de hiptesis similares que se producen permanentemente en un pas, resultara que las reservas o provisiones destinadas a reponer todas las prdidas posibles sera de excesiva magnitud. Por el contrario, el conocimiento que de los distintos riesgos tiene el asegurador le permite calcular por anticipado las prdidas que han de ocurrir en un periodo determinado y, en consecuencia, los recursos destinados a reponerlas son solo los estrictamente necesarios. 2. Promueve la creacin del ahorro. Las reservas que constituyen los aseguradores, producto de la recaudacin de primas que realizan, representan un captulo importante de inversin. Por ello, se dice que el seguro es un medio poderosos de captacin y distribucin del ahorro y muy especialmente el seguro de Vida, que es adems, un instrumento de inversin permanente.

3. Garantiza el crdito. As, para un banco, el empresario que solicita un crdito supone menos riesgo si tiene contratado un seguro sobre sus fbricas e instalaciones. 4. Contribuye a evitar siniestros. El asegurador est muy interesado en que las prdidas no se produzcan y para ello tomar o aconsejar medidas para evitarlas, aunque hay que sealar que la contratacin de un seguro relaja la vigilancia y el cuidado de los bienes asegurados por parte de su propietario o interesado principal, y esa falta de cuidado tiene que suplirla el asegurador con medidas de proteccin jurdica y fsica. 5. Facilita el equilibrio social y el desarrollo de la colectividad. El carcter liberador de la seguridad econmica que confiere el seguro, respecto de las tensiones creadas por el riesgo, permite considerarlo como un factor importante en el bienestar social y en el desarrollo de la libertad. Asegurado. Asegurado es toda aquella persona cuyo riesgo es asumido por un Asegurador. El Asegurado es, por tanto, la persona fsica o jurdica que, estando expuesta a un riesgo asegurable, decide transferirlo a una entidad aseguradora mediante el pago de una prima. Derechos y deberes del Asegurado. Los derechos y deberes a que aqu se alude son los que surgen del contrato o pliza de seguro, por lo que su conocimiento, aunque no sea muy profundo, ilustra bastante sobre la naturaleza de la institucin aseguradora. Derechos. El Asegurado llega a serlo porque desea la prestacin de un servicio cuyo aspecto ms importante es la indemnizacin de las prdidas. Por ello, sus derechos conciernen a un aspecto general: el servicio, y a otro muy concreto: el del tratamiento del siniestro. En el primer trmino, el Asegurado tiene derecho a recibir un trato correcto en sus relaciones con la entidad aseguradora y a que todos sus asuntos se resuelvan con diligencia y eficacia, ocasionndole el mnimo posible de molestias; a ser informado clara y completamente de cuantas circunstancias le puedan afectar; y a que se le brinde el mximo de facilidades para la renovacin de su contrato en la fecha y condiciones establecidas. En el segundo aspecto, cuando haya ocurrido un siniestro, el Asegurador debe proceder inmediatamente a la tasacin para que se reanude lo antes posible el negocio o actividad del asegurado interrumpida por el siniestro. Igualmente, la entidad aseguradora debe estar siempre en situacin financiera adecuada de modo que pueda satisfacer la indemnizacin correspondiente en el plazo ms breve. En este contexto, un derecho muy importante que las plizas reservan al Asegurado es el impugnar la tasacin de daos y, por tanto, el importe de la indemnizacin establecida por el Asegurador, acudiendo para ello a los tribunales, si es preciso.
Deberes. Tambin hay deberes u obligaciones de los Asegurados que podran llamarse generales puesto que les afectan a todos, independientemente del ramo o tipo de seguro que tengan contratado. Estos deberes bsicos se podran resumir en los siguientes apartados. a) Informacin. El Asegurado debe declarar correctamente sobre el riesgo, su situacin, caractersticas y valoracin en el momento de contratar el seguro y, posteriormente, comunicar al Asegurador cualquier circunstancia que haya modificado el riesgo contratado, reduciendo o alterando la valoracin o la omisin de ciertos datos pueden llegar a ser causa de anulacin. Otra informacin importante que no debe ocultarse es el hecho de tener contratada ms de una pliza sobre el mismo riesgo, lo que podra dar lugar a que el Asegurado obtenga un lucro con la ocurrencia de algn siniestro. b) Pago de la prima. Generalmente no se es Asegurado hasta que se ha satisfecho el importe de la prima inicial de un seguro, por lo que sta puede considerarse una obligacin fundamental, al igual que el pago de las primas de renovacin. c) Prevencin. Una vez contratado el seguro, el Asegurado no debe desentenderse del cuidado de los bienes asegurados, sino que, por el contrario, debe cuidar de todos los detalles para su mantenimiento y buena conservacin y adoptar todas las medidas de prevencin necesarias para que el siniestro no se produzca, al menos, debe ejecutar las medidas de este carcter que le sean recomendadas por el Asegurador. d) Colaboracin en caso de siniestro. El Asegurado debe comunicar el siniestro al Asegurador tan pronto tenga conocimiento de su ocurrencia, y con el detalle necesario para que sta pueda establecer sus causas, consecuencias y valoracin. Simultneamente, debe adoptar medidas y efectuar trabajos tendientes a disminuir sus consecuencias, efectuando obras, traslados y todo lo que en ese sentido resultare conveniente. El Contrato de Seguro El contrato de seguro es aquel por el que una persona -el Asegurador- se compromete a indemnizar a otra el Asegurado- las prdidas que ste sufra a consecuencia de determinado evento, a cambio de una cantidad pagada regularmente llamada prima. El documento que contiene y regula las relaciones entre Asegurador y Asegurado recibe el nombre de pliza. Para que exista un contrato de seguro debe haber, en primer lugar, una solicitud (propuesta) del Proponente al Asegurador, que es libre de aceptarla o rehusarla. Una vez que la oferta ha sido definitivamente aceptada, se redacta la pliza, que entra en vigor en la fecha en ella establecida y pagada la primera prima. En todo contrato de seguro hay una prestacin y una contraprestacin: el Asegurado ha de pagar una prima por la cobertura de riesgo, y el Asegurador se hace cargo de las prdidas que el riesgo ocasione. Adems de los elementos citados, comunes a todo contrato, el seguro tiene las caractersticas especiales siguientes: 1. Bilaterales, porque impone derechos y obligaciones para las dos partes. 2. Adhesin, ya que el Contratante o Asegurado acepta, normalmente, las condiciones establecidas previamente por el Asegurador.

3. Buena fe, puesto que el Asegurador confa en la descripcin del riesgo que hace el Contratante, y este, por su parte, acepta las condiciones establecidas por el Asegurador para regular el contrato. 4. Aleatorio, ya que viene condicionado por la posibilidad de que ocurra o no un acontecimiento. 5. Oneroso, puesto que el Asegurado ha de satisfacer un precio por el servicio que le presta el Asegurador. 6. Tracto sucesivo, porque el contrato tiene vigencia durante un periodo determinado de tiempo y es normalmente renovable. Principios bsicos Las caractersticas antes citadas son causa de que el contrato de seguros se rija por los principios bsicos siguientes: 1. Buena fe Este principio obliga a las partes a actuar con la mxima honestidad en la interpretacin de los trminos del contrato y en la determinacin del alcance de los compromisos asumidos. Respecto al Asegurado, le obliga a describir con claridad y precisin la naturaleza del riesgo que desea cubrir, para que el Asegurador tenga elementos adecuados en los que basar su decisin de aceptacin o denegacin de la propuesta de seguro y determinacin de la prima aplicable. Tambin le obliga a ser veraz en todas las declaraciones que posteriormente haya de realizar al Asegurador, ya sea por modificacin del riesgo, y particularmente, por la ocurrencia de un siniestro. Por su parte, el Asegurador est obligado a dar una informacin exacta sobre el contrato y a redactar su contenido en forma clara para que el Asegurado pueda comprender por s mismo el alcance de los compromisos contrados por ambas partes. Igualmente, este principio obliga al Asegurador a eludir frmulas o interpretaciones tendientes a limitar su responsabilidad frente al Asegurado. 2. Inters asegurable Con el contrato de seguro no se cubre un bien determinado, sino el inters que el Asegurado tiene en ese bien. As, en el seguro de incendios, el objeto puede ser una vivienda, pero lo que se asegura es el inters de su propietario en que esa vivienda no sufra daos; es decir, que para que un contrato de seguros tenga validez, ha de existir inters asegurable y cuantificable por parte del asegurado. En definitiva, el inters asegurable corresponde al deseo del Asegurado de que el siniestro no se produzca. El inters asegurable no es solo un requisito esencial del contrato, sino un elemento que preserva la autntica naturaleza de la institucin aseguradora y sustenta las bases tcnicas del seguro, ya que, sin inters asegurable, la siniestralidad sera impredecible. Precisamente, la no existencia de inters asegurable es un acto de juego que da a este una diferencia esencial con el seguro, pese a ser tambin el juego una actividad basada en acontecimientos aleatorios. Algunos tipos de seguros hechos en el pasado, como el efectuado sobre la vida de otras personas (planes tontinarios), han constituidos una forma de juego o apuesta e, incluso, un incentivo a la criminalidad.

3. Indemnizacin. Es el costo que debe satisfacer el Asegurador si se produce el siniestro y, por tanto, la contraprestacin frente al pago de la prima por parte del Asegurado. La indemnizacin puede materializarse de varias formas. a) Mediante la entrega al Asegurado de una cantidad en dinero efectivo equivalente a los daos sufridos. b) Mediante la reparacin de los objetos daados. c) Mediante la reposicin de tales objetos por otros similares El fin de la indemnizacin es siempre devolver al Asegurado la situacin patrimonial que tena antes del siniestro. El principio de la indemnizacin consiste en que sta, cualquiera que sea la forma en que se realice, no sea superior a la cuanta de los daos producidos, es decir, no puede proporcionar al Asegurado un enriquecimiento injusto. Como puede apreciarse, se trata adems, de un principio de orden social, pues la posibilidad de enriquecimiento con el seguro llevara la comisin o provocacin de delitos, incluso contra la vida humana. 4. Subrogacin. El principio de la subrogacin consiste, en general, en la facultad que tiene una persona para sustituir legalmente a otra, asumiendo los derechos de sta y su capacidad de actuar contra un tercero. Aplicada al seguro, la subrogacin consiste en la facultad del Asegurador para actuar, en nombre del Asegurado, contra un tercero causante de los daos y obtener de l un resarcimiento de la indemnizacin satisfecha previamente. La subrogacin refuerza el principio de indemnizacin, pues de otro modo existira la posibilidad de que el Asegurado fuera indemnizado dos veces, por el Asegurador y por el tercero responsable de sus daos, con lo que se producir el "enriquecimiento injusto o ilcito" antes mencionado. No obstante, este principio general tiene una excepcin en los seguros sobre la vida humana (vida y accidentes personales), en los que la ley prohbe la subrogacin del Asegurador por entenderse que la vida de una persona no puede estar sujeta a ningn lmite cuantitativo.
Elementos formales - Propuesta o solicitud de seguro Es el documento en que el Asegurado solicita del Asegurador la cobertura del riesgo. Consta de un apartado para datos del Asegurado y otro para la descripcin del riesgo. Las propuestas estn adaptadas a las caractersticas de cada ramo o seccin del seguro. La propuesta se estudia en el departamento tcnico de la Compaa, que decide sobre su rechazo o aceptacin. - Pliza Es el documento en que se plasman las condiciones generales, particulares o especiales que rigen las relaciones entre Asegurado y Asegurador, cuyo conjunto constituye el contrato de seguro. Ha habido una
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evolucin en la concepcin de la pliza, que parti de articulados rgidos para llegar a condiciones ms transparentes y claras, aceptadas en la prctica normal de la profesin.
Clases de Seguros
1. Por duracin 1.1 Temporales. Estos seguros cubren el riesgo por un periodo determinado normalmente inferior a un ao; si se desea volver a cubrirlo, hay que emitir una nueva pliza. Generalmente se emplean para asegurar circunstancias concretas, como un viaje, el transporte de mercadera, un hecho negativo durante un acto importante, un congreso o una competicin deportiva, etc. 1.2 Anuales. Son los seguros normales, con vencimiento al ao de haberse suscrito. La misma se renueva previo acuerdo de partes y ajustes de sumas aseguradas y primas conforme a la inflacin. Las plizas anuales se utilizan en los seguros de venta masiva como automviles, incendio, robo, entre otros. 1.3 A largo plazo. El Asegurador contrae la obligacin de cubrir el riesgo por un plazo superior a un ao. Esto es normal en los seguros de vida, en que la vigencia puede durar toda la vida del Asegurado o en planes de 10 o 20 aos de vigencia. Tambin ciertos seguros de incendio se cubren a largo plazo para cubrir prstamos hipotecarios. El seguro a largo plazo para incendio actualmente se encuentra muy restringido, por debilidad de los mercados y el endurecimiento en sus condiciones de suscripcin de los reaseguradores. 2. Por naturaleza del riesgo Atendiendo a la naturaleza del riesgo que se asegura, puede establecerse la clasificacin siguiente: 2.1 Personales. Se relacionan con los riesgos inherentes a la persona humana, que afectan a su existencia o integridad. Los principales ramos de estos seguros son: a) Seguro de Vida. Es un contrato por el que se abona a los beneficiarios la cantidad establecida en el mismo, si se produce el fallecimiento del Asegurado dentro del periodo previsto o si vive en un momento determinado. Dentro del seguro de vida hay seguros llamados de riesgo porque el pago se produce si fallece el Asegurado, eso los distingue de los seguros de ahorro, en los que el Asegurador se compromete a pagar una cantidad al propio Asegurado al trmino de un plazo determinado. Tambin hay seguros mixtos, que son una combinacin de ambos.
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b) Accidentes personales. Su objeto es la prestacin de indemnizaciones en caso de incapacidad o muerte del Asegurado a consecuencia de un accidente ocurrido en el desarrollo de las actividades previstas en la pliza. 2.2 Patrimoniales. Tienen por objeto compensar las prdidas sufridas por el propietario de un patrimonio como consecuencia de los daos sufridos por los bienes materiales que lo integran; tambin se los conoce como seguros de daos a las cosas. Las modalidades ms representativas son: a) Incendio. Cubre los daos sufridos por los objetos asegurados a causa del fuego y otros riesgos con l relacionado, as como los gastos que ocasione el salvamento de esos bienes o los daos que sufran al intentar salvarlos. b) Robo. Cubre los daos por desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados a causa del robo o su tentativa, siempre que haya sido llevado a cabo por personas ajenas al Asegurado y, en general, que haya existido alguna clase de violencia. c) Transporte. Esta modalidad podra ser llamada "la madre del seguro" por ser la primera modalidad del seguro. Cubre el conjunto de riesgos inherentes al transporte, que esencialmente corresponde a los daos sufridos por el medio de transporte (buques), tambin denominados seguro de casco; los sufridos por las materias transportadas, o seguro de mercancas; o los daos causados a terceras personas por la mercanca transportada o seguro de responsabilidad civil del transportista. La complejidad inherente a los medios de transporte y el creciente desarrollo del trfico internacional configuran este seguro como uno de los ms especializados. d) Automviles. Rene coberturas de daos personales, como seguro de accidentes a los ocupantes del vehculo; daos materiales, como daos al propio vehculo, incendio, robo, y responsabilidad civil (lesiones o muerte a terceras personas y/o daos a cosas de terceros). e) Crdito y Caucin. Forman un sector basado en ciertas formas de responsabilidad de naturaleza jurdica, diferente a las de responsabilidad civil. - Crdito. Tiene por finalidad garantizar a un comerciante o financista la percepcin del importe de los crditos que tenga a su favor, si se produjese la insolvencia de sus acreedores (este tipo se seguro esta prohibido segn el artculo 13 b) de la Ley de Seguros N 827/96 vigente en el Paraguay). - Caucin. Garantiza el pago de una suma a las personas afectadas (el Asegurado) por los actos del Tomador con motivo de determinada operacin de carcter profesional o de servicio. En este caso la propio entidad aseguradora se constituye en fiador solidario del tomador. Existen otras varias modalidades ms de seguros, conforme a la necesidad del Asegurado.
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Tcnicas del Seguro Todas las actividades de contenido econmico precisan la utilizacin de tcnicas comunes. A su vez, cada clase de actividad usa las que le son propias, que la distinguen de las dems y en algunos casos justifican su existencia. El seguro no es una excepcin a esta regla y tiene por ello unas tcnicas generales, comunes con otros sectores, y otras propias y especficas. Tcnicas Especficas Estas tcnicas, adems de ser propias del seguro, son las que sustentan esta institucin; sin ellas, el seguro no pasara de ser un simple juego de azar. 1. Anlisis del Riesgo. Es el conjunto de operaciones que se realizan para lograr un profundo conocimiento global del riesgo. Es el factor tcnico que otorga al seguro su personalidad entre las actividades econmicas. Para llevarlo a cabo hay que utilizar las tcnicas de la estadstica, el manejo de los grandes nmeros y el clculo de probabilidades. A continuacin se especifican sus operaciones: 1.1 Determinacin del Riesgo. Constituye un paso previo, consiste en la delimitacin del riesgo o riesgos a analizar. 1.2 Recopilacin de Estadsticas. Tiene por objeto establecer la lista de conceptos estadsticos necesarios, que pueden proceder de dos tipos de fuentes: a) Fuentes externas. Constituidas por organismos, asociaciones, entidades o empresas ajenas al sector asegurador, entre las que se destacan las instituciones del Estado encargadas de elaborar estadsticas nacionales. b) Fuentes internas. Son los centros de informacin del propio sector asegurador. A ttulo de ejemplo, en el Seguro de Accidentes Personales, los conceptos seleccionados podrn ser: I. Datos generales Poblacin Global. - Movimiento natural de la poblacin. - Nmero de defunciones agrupadas por sus causas. Accidentes de circulacin ocurridos, en relacin con la poblacin global. - Por carretera - Por aire - Por ferrocarril Accidentes ocurridos durante la prctica de deportes
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II. Datos especficos Accidentes de trabajo, clasificados por actividades laborales, frecuencias y prestaciones. 1.3 Clasificacin, agrupacin y seleccin de riesgos. A travs del anlisis de la informacin contenida en las estadsticas, se comprueba que entre los sujetos expuestos al riesgo que se estudia existen situaciones comparables y asimilables, tanto si se atiende a la frecuencia de los accidentes como a las prestaciones. De esta forma se efecta una agrupacin entre tales sujetos, obtenindose un nmero determinado de grupos con tasa de riesgo distinta por una parte, y una serie de riesgos especiales por otra parte. La seleccin de riesgos es la ltima de estas operaciones y determinan nuevos agrupamientos entre los grupos anteriores (ahora, sub-grupos) en funcin de sus similares tasas de riesgo, dejndose tambin aparte los riesgos especiales para una consideracin separada. 1.4 Fijacin de las tcnicas y tarifas. Una vez realizada la seleccin de riesgos, se obtienen unos pocos grupos (grupos definidos) formados por sub-grupos con tasas de riesgo distintas, aunque semejantes. Para realizar la tarifacin se calcula una tasa promedio de cada uno de los grupos definidos. 1.5 Seguimiento de la Tarifa. La labor de anlisis del riesgo no termina en la elaboracin de la tarifa, sino que contina mediante su revisin peridica y su permanente adaptacin a la experiencia de siniestro que va obtenindose. Una frecuencia adecuada para la revisin de tarifas puede ser cada dos aos, pero depende fundamentalmente de la intensidad de los cambios sociales y los progresos tcnicos y del grado de inflacin. 2. Distribucin del Riesgo La funcin aseguradora consiste precisamente en distribuir el riesgo entre un gran nmero de patrimonios, de modo que en el momento del siniestro ninguno de ellos quede financieramente desequilibrado. El reparto del riesgo y la disponibilidad en todo momento de medios econmicos para cumplir los compromisos asumidos constituyen algunos objetivos principales. Estas tcnicas se pueden contemplar desde un punto de vista espacial-territorial y desde una perspectiva temporal. 3. Distribucin Espacial El trmino espacial alude a la participacin, en la cobertura del mismo riesgo, de un nmero variable de Aseguradores de cualquier parte del mundo, es decir, sin lmites territoriales, por lo que nada tiene de extrao que algunos riesgos importantes, aceptados inicialmente por un solo Asegurador, acaben repartidos entre Aseguradores de numerosos y lejanos pases. El fundamento de este tipo de distribucin es sencillo: cada Asegurador tiene una capacidad mxima de aceptacin de riesgos que no debe sobrepasar; sin embargo, tambin tiene otra obligacin paralela, que es la de prestar servicio al pblico y a veces ste demanda coberturas para riesgos de valor superior al que el Asegurador puede aceptar. Para atender adecuadamente ambas exigencias, la entidad aseguradora se vale del coaseguro y el reaseguro. - El Coaseguro. Existe coaseguro cuando dos o ms entidades aseguradoras participan simultneamente en la cobertura de un mismo riesgo, cubriendo cada una de ellas una parte o cuota del mismo. Cada coaseguradora slo responde por la participacin que ha asumido.
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El coaseguro puede ser de pliza nica o de plizas separadas. En el primer caso, se suscribe una sola pliza, que firman todas las entidades coaseguradoras, con expresin del porcentaje de participacin en el riesgo que corresponde a cada una; en el segundo caso, cada entidad coaseguradora emite una pliza por la que garantiza su participacin individual en el riesgo. - El Reaseguro. Es un mecanismo similar al coaseguro, por cuanto permite al Asegurador ceder a otros Aseguradores, que pasan a ser sus reaseguradores, parte de los riesgos que ha suscripto. Si diferencia esencial con el coaseguro estriba en que mientras que en ste cada Asegurador slo es responsable frente al Asegurado por la parte de riesgo que ha asumido, en el reaseguro el Asegurador es responsable por la totalidad del riesgo, sin perjuicio de que, en caso de siniestro, recupere de sus reaseguradores las cantidades que estos asumieron. Los reaseguradores pueden ceder a otros reaseguradores parte del riesgo que aceptaron del Asegurador, y stos, a su vez, a otros. De esta forma se produce la dispersin del riesgo que se menciona ms arriba.
Concepto y Utilidad del Reaseguro. El reaseguro es bsicamente un mtodo para la distribucin de los riesgos que el Asegurador decide no retener por cuenta propia. Todo Asegurador se fija unos lmites de retencin en funcin de su capacidad financiera. Lo que excede de esos lmites puede cederlo por va de reaseguro. Como finalidades ms positivas del reaseguro podran destacarse: 1. Estabilidad de los resultados. El reaseguro permite al Asegurador eliminar desviaciones excesivas en los resultados de su negocio, ofrecindole un amplio margen para planificar el futuro. 2. Dispersin de Riesgos. Mediante el reaseguro, un riesgo de gran valor, que cubierto por una sola entidad podra poner en peligro su supervivencia, puede quedar disperso de tal modo que en caso de siniestro, las prdidas no afecten decisivamente a ningn Asegurador. Por la misma razn, mediante el reaseguro puede aumentarse el nmero de unidades aseguradas, lo que a su vez, permite aceptar ms riesgos. 3. Proteccin frente al cmulo de riesgo. En el prrafo anterior se haca referencia a riesgos de gran valor unitario, pero el reaseguro tambin protege frente a una acumulacin de riesgos no necesariamente graves aisladamente. As, las consecuencias de, por ejemplo, una inundacin que afecte simultneamente a numerosas viviendas aseguradas por la misma entidad, pueden evitarse en gran medida si ese cmulo ya ha sido oportunamente previsto por el Asegurador, y reasegurado en forma adecuada. 4. Ayuda financiera. Adems de su estricta finalidad de compensacin econmica en caso de siniestro, el reaseguro aporta una importante ayuda financiera a la cedente, bien porque esta reciba del reasegurador -en los primeros aos de su constitucin- unas comisiones superiores a sus propios gastos de gestin, o bien porque el reasegurador le permita conservar en su poder e invertir adecuadamente las reservas de primas o depsitos que, de no ser as, habra de transferirle.
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5. Servicio tcnico. El reasegurador, con mayor perspectiva del mercado mundial, puede asesorar a sus cedentes sobre aspectos tcnicos muy diversos en los que cuentan con experiencia, e incluso colaborar con ellas en la puesta en marcha de determinados programas de actuacin, tales como elaboracin de tarifas, estudios estadsticos, creacin de nuevos productos, formacin, etc. 6. Solidaridad de intereses. Un aforismo muy conocido y aplicado en la actividad reaseguradora es que "el reasegurador corre la suerte de la cedente". En base a ello, todas las decisiones que, sin mala fe, sean adoptadas por el Asegurador respecto al negocio que ceda a sus reaseguradores, obligan a tales reaseguradores, como si se tratase de decisiones adoptadas por ellos mismos.
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COMIT DE FORMACION ASEGURADORA EL REASEGURO
Contenido conceptual
Es evidente que para eliminar todos los problemas que en la prctica dificultan el cumplimiento efectivo, de las condiciones necesarias para el funcionamiento del sistema probabilstico que sostiene el seguro, deban arbitrarse algunos medios idneos para paliar y atemperar las consecuencias desequilibrantes, provocadas por la falta o insuficiencia de algunas de tales condiciones. La herramienta adecuada para ello se cre y desarroll casi simultneamente con el propio seguro y representa un factor ineludible de su viabilidad: el reaseguro. El reaseguro es una forma aseguradora de segundo grado, a travs de cuyas diversas modalidades las entidades aseguradoras procuran homogeneizar y limitar las responsabilidades a su cargo, para normalizar el comportamiento de la cartera de riesgos asumidos, por medio de la cobertura de los desvos o desequilibrios que afecten la frecuencia, la intensidad, la distribucin temporal o la cuanta individual, de los siniestros que se produzcan en la misma. Recurriendo a la legislacin comparada, vale citar aqu una brevsima pero certera definicin de esta institucin, contenida en el Art. 779 del Cdigo de Comercio Alemn que expresa simplemente "El reaseguro es el seguro del riesgo asumido por el Asegurador". De esto se trata precisamente, de asegurar -es decir: transferir- parte de los riesgos asumidos o parte de las indemnizaciones a pagar, con el objeto de equilibrar y por ende regularizar y dimensionar el comportamiento de la masa de operaciones que componen la cartera por ramo o global, de las empresas aseguradoras. Recortar lo desparejo, distribuir en el tiempo los desembolsos extraordinarios o limitar las prdidas a valores precalculados, son algunos de los objetivos que el reaseguro proporciona, segn veremos ms adelante. Brindando esta proteccin, el reaseguro provee la capacidad financiera necesaria para lograr la viabilidad del sistema asegurador en s mismo, constituyndose en la base imprescindible de su funcionamiento solvente. Es as como pudo afirmar acertadamente Vctor Ehremberg -el gran tratadista alemn del siglo pasado- que el reaseguro constituye la columna vertebral del seguro. Nada ms acertado que esta imagen, pues -como la columna vertebral dentro del cuerpo humano- el reaseguro desempea el papel de sostn de toda estructura tcnico-econmica aseguradora, permitindole mantener en pie y caminar. Es por eso una verdad incontestable, el viejo aforismo que sostiene que no hay seguro sin reaseguro, y ms an afirmarse que el seguro -desde un punto de vista tcnico-econmico- no es ms que la antesala del reaseguro, institucin a cuyo nivel recin se cumplen los supuestos tericos que dan sustento a la institucin aseguradora, segn ya lo hemos sostenido.
Funcin del reaseguro
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Desde un punto de vista comercial, el reaseguro presta un valioso auxilio al seguro directo, ya que le permite desarrollar sus negocios prcticamente sin limitaciones, tomando coberturas por valores que superan en mucho su capacidad econmica individual, ya que suma a la suya propia la capacidad que le proveen sus reaseguradores. Este atributo del reaseguro es de capital importancia para las empresas aseguradoras pequeas y medianas, las cuales sin el apoyo reasegurador no podran competir en el mercado frente a las grandes compaas, sobre todo en la captacin de riesgos de mayor envergadura. Al respecto el destacado catedrtico espaol Eugenio Prieto Prez, en su obra "El Reaseguro: funcin econmica", sostiene que las entidades aseguradoras de menor dimensin, gracias al reaseguro "entran en el combate con buen armamento y cuando se benefician de los servicios de un reasegurador con competencia y naturalmente solvente, son ciertamente capaces de competir con xito o al menos hacer frente a la competencia de la gran empresa". Tcnicamente, en el reaseguro tienden a cumplirse cabalmente los principios de la "Ley de los Grandes Nmeros", pues que rene masas de riesgos suficientemente grandes, distribuidas en el tiempo y el espacio geogrfico -dado su carcter internacional- lo que logra la necesaria compensacin del sistema, casi imposible de obtener a nivel del asegurador directo individualmente. Adems todo reasegurador, por la amplitud de su experiencia operativa, adquiere necesariamente el conocimiento de un caudal de antecedentes y modalidades en el comportamiento de los riesgos bajo diferentes condiciones, que lo habilita para realizar una oportunsima labor de orientacin y asesoramiento a sus cedentes. Fruto de esta experiencia es la propagacin de nuevas coberturas de seguro directo, adecuadas a los nuevos riesgos que van apareciendo en el mundo, y la fijacin de mtodos de suscripcin adecuados a los mismos. Esta es una interesante forma de intercomunicacin de los diferentes mercados nacionales, que el reaseguro promueve y desarrolla, as como la investigacin tecnolgica sobre causalidad siniestral y mtodos de prevencin. Dentro de este orden de cosas, es necesario destacar que el reaseguro internacional, efectuado dentro de pautas tcnicas correctas, permite a los mercados nacionales, considerados globalmente, equilibrar sus resultados, aplicando a nivel macroeconmico los mismos principios que hemos sealado a nivel individual para las entidades aseguradoras. El intercambio de reaseguro a nivel mundial, permite compensar los resultados de las carteras nacionales, sujeto a desvos propios de factores domsticos, con los resultados de negocios provenientes de otras regiones, diferentes legislaciones, diversas coyunturas socio-econmicas, etc. Esto es particularmente importante en pases afectados por riesgos catastrficos, ya sea de la naturaleza o de conducta social, puesto que les permite limitar la cesin de determinado volumen de primas al extranjero, y el peligro de prdidas desproporcionadas provocadas por estos hechos. La solidaridad implcita que el seguro implica en su estructura operativa, cobra as en el reaseguro internacional su ms amplia expresin, haciendo del mundo entero una gran mutualidad de asegurados y reasegurados, en la que se compensan y distribuyen los grandes daos que a lo largo del tiempo, van sufriendo las economas individuales y, ms an, las economas nacionales.
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Es evidente que todo progreso tecnolgico moderno, que ha contribuido al mejoramiento de la calidad de vida humana, no hubiera existido ni desarrollado sin el respaldo del seguro y del reaseguro internacional, que posibilitaron la proteccin de inversiones fuera de lo anteriormente habitual. Los grandes complejos industriales, los colosales buques de carga, las flotas de aviones de pasajeros, las faranicas obras hidrulicas, las peligrosas explotaciones petroleras en el mar, las asombrosas investigaciones espaciales y un sinnmero de otros factores de progreso, no existiran o no habran alcanzado la difusin que hoy registran, si el seguro no hubiera facilitado las cuantiosas inversiones necesarias, bajo el respaldo imprescindible del reaseguro.
El Contrato de Reaseguro
El hecho econmico y tcnico del reaseguro se expresa a travs de un contrato. Sea este individual o general, genera obligaciones diferentes segn modalidades tcnicas diversas, se estipula directamente de empresa a empresa o con intervencin de intermediarios, sea cual fuere su objeto, es siempre contrato. Analicemos entonces sus elementos, naturaleza y caracteres. Naturaleza del Contrato Toda la doctrina moderna es uniforme en sostener la naturaleza asegurativa del contrato de reaseguro, que es considerado entonces como un verdadero contrato de seguro de segundo grado, difiriendo las opiniones slo en el tipo o clase de seguro de que se trata. El reaseguro posee todos los elementos propios y necesarios del contrato de seguro, a saber: Inters, riesgo, suma asegurada y prima. El inters asegurable est constituido por la relacin jurdica existente entre el asegurador directo y su patrimonio, que se ve amenazado de disminucin, por la aparicin de un pasivo contingente constituido por la obligacin de efectuar un pago, en cumplimiento de su obligacin contractual aseguradora de indemnizar un siniestro generado en un hecho aleatorio. El riesgo est constituido por el peligro de que se produzca la obligacin de pago de un siniestro, en las condiciones precedentemente indicada. La suma asegurada es la suma reasegurada, pues en todo contrato se dimensiona el monto hasta el cual responde el reasegurador. La prima es un elemento esencial del contrato de reaseguro, la cual puede ser una porcin de la prima directa cobrada por la cedente u otro importe determinable en funcin de otros factores, como ocurre en los reaseguros no proporcionales. Los sujetos: Asegurado y Asegurador, estn constituidos en este caso por el Asegurador directo que reviste el carcter de Asegurado y el Reasegurador que es, sin lugar a dudas, el Asegurador en este caso.
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El contrato rene asimismo todos los caracteres propios del seguro: - Es oneroso pues requiere el pago de una prima, como ya se ha dicho. - Es consensual pues su perfeccionamiento se produce por el mero consentimiento de las partes, aunque se requiere elementalmente un principio de prueba por escrito para demostrar sus condiciones. - Es bilateral ya que genera obligaciones recprocas diferenciadas. - Es por ltimo aleatorio, porque la obligacin del reasegurador est condicionada por la ocurrencia de un hecho eventual, cual es la aparicin de una obligacin de pago por un siniestro a cargo de la cedente, que se origina en una circunstancia fortuita, incierta en s misma o en cuanto al momento de producirse, como en el caso de los seguros sobre la vida. No se trata de un seguro de adhesin, como es en general el seguro directo cuyas condiciones estn prefijadas y el asegurado simplemente acepta, toda vez que en este caso las dos partes estn en condiciones de proponer, modificar o discutir las clusulas. Esta circunstancia no altera en absoluto la naturaleza asegurativa del contrato de reaseguro, pues el carcter "de adhesin" que reviste el seguro directo, no hace a la caracterizacin de su esencia. Se trata sin duda de un hecho accesorio originado en la intervencin estatal que se ha ido extendiendo en este campo, a travs de aprobacin administrativa de las condiciones de pliza como forma de garantizar su equidad, en defensa del Asegurado que se supone parte dbil de la relacin. El contrato de reaseguro, como el de seguro, es de ejecucin continuada o tracto sucesivo, pues la proteccin otorgada no tiene solucin de continuidad, o sea que transcurre en forma ininterrumpida cumpliendo sus efectos durante toda la vigencia pactada. En definitiva puede afirmarse que el contrato de reaseguro es en realidad un contrato de seguro, tal como lo dice el Art. 799 del Cdigo de Comercio Alemn, como lo afirma Dammbach cuando dice "El reaseguro no es otra cosa que un seguro tomado por el Asegurador mismo para descargarse de todo o parte del riesgo asumido", o declaran Picard y Besson manifestando que el "contrato de reaseguro es un verdadero contrato de seguro".
El Riesgo Cubierto
Aceptado por la doctrina mayoritaria el carcter asegurador del reaseguro, las opiniones divergentes se han concentrado en la determinacin de la especie aseguradora a la que corresponde, es decir del ramo al cual se lo pueda asimilar, o bien a establecer si constituye un tipo especial de seguro de caractersticas propias. Para algunos el reaseguro corresponde al mismo ramo del riesgo asegurado original, vale decir que un reaseguro que cubre una cartera o una operacin de Incendio, ser un reaseguro de Incendio, si una de Robo, sera de Robo, y as sucesivamente, fundndose esta tesis en que el riesgo constituye un eventual siniestro para el Asegurador directo, lo es tambin para el Reasegurador. Ello no es as, porque la tipificacin de un ramo de seguro la proporciona la especie del riesgo cubierto, y el riesgo cubierto por un reaseguro del ramo de Incendio, por ejemplo, no es el dao provocado por el fuego, sino el desembolso de dinero que tiene que efectuar el Asegurador directo reasegurado, como consecuencia de un incendio amparado por un seguro que l emiti.
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El reaseguro es un seguro de daos patrimoniales, porque protege la integridad del patrimonio de su cedente, en la medida en que se ve afectado por la aparicin de una deuda, de un pasivo, constituido por la cuanta de la indemnizacin que debe pagar a su asegurado siniestrado. El reaseguro es sencillamente un seguro que protege la aparicin de un pasivo contingente en el patrimonio de su reasegurado. Es un seguro de nacimiento de deuda, como son de esa especie los seguros de Operaciones Quirrgicas, de Sepelio, de Gastos Mdicos, de Accidentes de Trabajo y como lo son tambin todos los seguros de Responsabilidad Civil. La causa remota de la obligacin asumida por el Reasegurador, est constituida por el incendio, el robo, la rotura, la muerte, pero ese no es riesgo, el riesgo est configurado por la causa prxima, esto es la deuda nacida en el patrimonio de la cedente como consecuencia de aquella causa remota. Si partimos de la base de considerar que en el contrato de seguro, el riesgo est constituido por el peligro de que se produzca un hecho eventual, susceptible de provocar un dao econmicamente valorable, fcil de aceptar lo que hemos afirmado precedentemente. El riesgo en este caso evidentemente es la aparicin de la deuda y no el hecho generador de esa deuda. Ello no quiere decir que el Reasegurador debe pagar ciegamente todo siniestro que pague su reasegurado. Por supuesto que no. El principio consiste en que la aparicin de la deuda debe estar configurada correctamente, es decir debe constituir un "siniestro" en el mejor sentido de la palabra, esto es, un hecho accidental perfectamente encuadrado en la pliza original que obligue jurdicamente al Asegurador sin lugar a dudas. No todo hecho genera un reclamo y no todo reclamo constituye un "siniestro", pero todo siniestro correctamente configurado obliga al Reasegurador. El contrato de seguro y el de reaseguro son independientes y autnomos, pero el segundo est subordinado al primero porque el seguro original y el riesgo cubierto, son presupuestos causales del reaseguro ya que, sin ellos, no podra existir por falta de objeto, pues faltara inters asegurable por parte de su Reasegurado.
La Comunidad de Suerte
La dependencia del reaseguro respecto del seguro directo, se manifiesta acabadamente en el principio de la comunidad de suerte que el Reasegurador debe soportar respecto de su Reasegurado y que hace a la esencia misma del contrato. Este supuesto bsico de funcionamiento normal de todo contrato de reaseguro, se encuentra expresa o implcitamente estipulado en todos los contratos de uso internacional. El principio de la comunidad de suerte, significa que el Reasegurador afronta o se beneficia de las contingencias negativas o positivas que afecten al asegurador directo, aun cuando ste voluntariamente las haya provocado, siempre que haya actuado sin mala fe, es decir sin dolo o culpa grave.
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Sobre este tema, Golding sostiene que este principio "no otorga a la Compaa cedente carta blanca para hacer cualquier cosa que se le ocurra, pero s obliga al Reasegurador por todo aquello que sea hecho dentro de la nueva prctica de los negocios". De esta regla de oro, se excluyen tres situaciones: En primer lugar, el caso de dolo o culpa grave de la cedente, como ya hemos dicho precedentemente y a lo cual agregamos que el principio de la comunidad de suerte es aplicable aun en los casos de errores u omisiones involuntarias, que afecten el cumplimiento de las cargas que pesan sobre la cedente. Todo esto se establece expresamente en la clusula que sobre este tema habitualmente se incorpora a los contratos. En segundo lugar, cuando el contrato se incluye la clusula de cooperacin en la liquidacin de siniestros, que implica la intervencin del Reasegurador en la designacin del Ajustador o Liquidador que intervendr en el anlisis y evaluacin de un siniestro. Con ello queda limitada la libertad de actuacin del Asegurador directo y pierde fuerza, consecuentemente, el principio. En tercer lugar, aparece excluida de la regla general el caso de pagos graciables, unilateralmente dispuesto por la cedente por razones comerciales o de otro tipo, que exceden las obligaciones contractuales de la pliza original y no hayan sido consultados con el Reasegurador y aceptados por ste. Frente a esta situacin la comunidad de suerte desaparece y el Reasegurador no acompaa los resultados de esta conducta, salvo -claro est- que gracialmente resuelva hacerlo. En definitiva el principio de la comunidad de suerte significa lisa y llanamente que el reaseguro se adapta a las clusulas y condiciones originales del contrato de seguro celebrado con cada Asegurado por la empresa aseguradora reasegurada, y a la conducta normal segn la correcta tcnica y la buena administracin que esta cumpla, correspondindole dentro de estos lmites la ms amplia libertad en la gestin del riesgo, existiendo al respecto lo que los franceses llaman un "pacte de confiance".
La mxima buena fe
Lo expuesto anteriormente nos conduce en forma directa al tema de la buena fe, principio que si bien es inherente a cualquier contrato, est especialmente presente en el seguro y, mucho mas an, en el reaseguro. La buena fe debe presidir la conducta de las partes, cobra diferente jerarqua segn cul sea la modalidad contractual utilizada, pues se manifiesta de manera diferente segn se trate de colocaciones facultativas individuales o de contratos automticos generales. En el primer caso el Reasegurador tiene mayor oportunidad de tomar conocimiento del riesgo ofrecido, solicitando todas las informaciones que consideran necesarias para adoptar una decisin y puede declinar la aceptacin o poner las condiciones que juzgue adecuadas, riesgo por riesgo. En los contratos, si bien en el momento de su concertacin el Reasegurador rene las informaciones globales que considera oportuno requerir a su oferente, una vez aceptado y asumida su responsabilidad, queda totalmente a merced del criterio y la conducta de su cedente en cuanto a la aceptacin de riesgos, fijacin de condiciones y aceptacin de siniestros, sobre una masa de operaciones sobre las que carece de posibilidad de actuar preventivamente.
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En la etapa informativa precontractual, las falsas declaraciones o reticencia en que incurra el Asegurador cedente, pueden llegar a configurar la anulabilidad del contrato, como ocurre en el seguro directo y se halla consagrado en la mayora de las legislaciones. Pero luego, poco es el margen que le queda al Reasegurador para observar o impugnar la conducta del Reasegurado. Es absolutamente necesaria la ms absoluta buena fe, en toda la vida del contrato, sea este individual o general y especialmente en este ltimo caso. Est implcito en el espritu del contrato de reaseguro, que el Asegurador cedente no modificar su poltica de aceptacin de riesgos, ni su criterio de retenciones, ni alterar las pautas tarifarias, ni los criterios de reconocimiento de siniestros, seguir operando -en suma- como si no estuviera reasegurado. Esta es realmente la esencia del sistema. Pero el principio es recproco. Tampoco el Reasegurador puede pretender de su cedente una conducta ms estricta que la observada normalmente -y que l pudo o debi evaluar entes de aceptar el contrato- por el simple hecho de que se ha reasegurado. Y es aqu donde el principio de la mxima buena fe cobra cabal dimensin, abarcando a las dos partes contratantes. No olvidemos que se trata de un contrato entre expertos, por lo cual la cedente no puede argir fallas en la informacin recibida de sus Asegurados directos, pues l acept el riesgo considerndose satisfecho. De todas manera el principio obliga al Reasegurado a informar de inmediato a su Reasegurador todo cambio, agravacin o alteracin que llegue a su conocimiento y si stos se deben a una decisin propia, corresponde hacerlos conocer antes de adoptarlos. El quebrantamiento del principio, segn sus caractersticas o importancia, puede dar lugar a que el Reasegurador plantee la anulacin del contrato, o su nulidad absoluta si prueba que ha existido dolo o culpa grave, desde el origen. Al respecto, debe tenerse presente que el Reasegurador puede tomar conocimiento del deterioro de la confiabilidad con motivo de un siniestro, o bien en ocasin de ejercer el derecho de control o inspeccin, que la generalidad de los contratos le acuerdan, respecto de los documentos y antecedentes que pueden servirle para verificar el cumplimiento de las cargas que pesan sobre la cedente.
Modalidades Tcnicas
Para satisfacer las necesidades propias del desenvolvimiento solvente del seguro directo, permitiendo a los Aseguradores la toma de riesgos sin demasiadas limitaciones en cuanto a su naturaleza y sin ninguna en lo que hace a sus valores, el reaseguro ha ido creando diferentes formas tcnicas, destinadas a proveer distintos tipos de proteccin, adecuados a finalidades tambin diversas pero concurrentes a un solo objetivo: la estabilidad tcnica y financiera de la Entidad Aseguradora Reasegurada. Estas modalidades tcnicas del reaseguro pueden ser clasificadas para su estudio en dos grandes grupos: reaseguros proporcionales y reaseguros no proporcionales El primer grupo, o sea los reaseguros proporcionales, puede ser caracterizado como reaseguro de riesgos, mientras que el segundo, que comprende los reaseguros no proporcionales, puede calificarse como reaseguro de siniestros.
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Los reaseguros proporcionales son coberturas "de riesgos", en la medida en que el Asegurador directo transfiere al Reasegurador una determinada porcin de las responsabilidades que ha asumido en las plizas que componen su cartera. En este caso el Reasegurador coparticipa en cierta medida, en el riesgo inherente a cada pliza cedida, acompaando la suerte que corre individualmente caso por caso, su cedente. Estos reaseguros de riesgos, o proporcionales, se concentran bajo dos formas diferentes: de Cuota-parte, llamados tambin en participacin pura, y de Excedentes o reaseguros de sumas. Los reaseguros de Cuota-parte, son aquellos que obligan a la cesin de un porcentaje fijo y uniforme, de todas y cada una de las plizas emitidas en el ramo de que se trate, con lo cual prcticamente se est haciendo socio al Reasegurador en una porcin de la cartera directa de un ramo, ya que comparte una fraccin del riesgo en cada operacin. En el reaseguro de Excedentes o de Suma, se transfiere parte de las responsabilidades asumidas, no en todas las plizas, sino aquellas que el Asegurador decide, as como en qu medida. Se parte en cada caso de una suma que la cedente resuelve tomar a su exclusivo cargo en cada operacin, y se cede el excedente hasta el total de la suma asegurada, resultando as un porcentaje variable en cada pliza, pues se parte de valores absolutos (retencin y suma asegurada), que comparados arrojan coeficientes diferentes en cada caso. Como vemos se trata tambin en este caso de un reaseguro de riesgos, que se comparten en determinada proporcin, variable en cada operacin. En ambos casos la prima es cedida en la misma proporcin. El segundo grupo est constituido por los reaseguros no proporcionales, en los cuales el Reasegurador no participa en cada riesgo, sino que auxilia al Asegurador cuando su desembolso neto en cada siniestro o con motivo de un mismo acontecimiento, supera determinado importe. Llamamos a estos reaseguros de siniestros, porque su cobertura ampara la Caja del Asegurador directo, cuando sufre un egreso por encima de una suma determinada y significan fundamentalmente un auxilio financiero, en algunos casos, una limitacin a uno de los factores de costo como son los siniestros en forma global. En los reaseguros no proporcionales, como no existe cesin de parte del riesgo asumido en cada operacin, tampoco corresponde ceder porcin alguna de prima de la pliza original. Lo que corresponde es el pago de una prima distinta y autnoma que resulta generalmente de un clculo especial.
Reaseguros Proporcionales
Ya hemos descripto suficientemente las caractersticas de los reaseguros proporcionales. Sin embargo, antes de entrar a ocuparnos especficamente de cada uno de los dos tipos de formas tcnicas que adoptan estos reaseguros, consignaremos una opinin general sobre su estructura funcional, que resulta vlida para ambos. Al respecto reiteramos nuestra posicin de que los dos tipos de reaseguros proporcionales (Cuota-parte o Excedentes), desde un punto de vista econmico funcionan exactamente igual que un coaseguro.
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En efecto, igual que un coaseguro, el riesgo involucrado en cada pliza es compartido en determinada proporcin por varios Aseguradores, en el sentido de que en caso de siniestro cada uno de los partcipes del riesgo debern hacer frente al dao, en la proporcin en que haya asumido responsabilidad. La diferencia, es principalmente jurdica. En el caso del coaseguro, como se trata de contratos individuales concertado por el Asegurado con cada coasegurador, transfirindole determinada parte del valor total del riesgo que desea cubrir, cada uno responde en la proporcin asumida de ese riesgo y sin solidaridad. En el reaseguro no, porque el contrato es nico y bilateral. El Asegurador directo jurdicamente responde frente al Asegurado por el total de la suma cubierta, porque solo a l se ha transferido el riesgo. El Asegurador comparte con el Reasegurador parte de ese riesgo, pero sin intervencin alguna del Asegurado original, que slo posee vnculo jurdico con su Asegurador y por el total de la suma asegurada. Pero en la economa del sistema, el reaseguro proporcional opera un coaseguro, porque tanto de la prima como de los siniestros coparticipan -detrs del mostrador, en un segundo plano y sin efectos jurdicos- el Asegurador y su Reasegurador. Esta es la caracterstica distintiva de los reaseguros proporcionales. Su gran ventaja es que permite achicar, reducir hasta su verdadera capacidad, las responsabilidades asumidas por los Reaseguradores. Su gran desventaja es que su naturaleza proporcional, determina que hasta en el caso de siniestros menores, el Reasegurador deba contribuir con importes tal vez irrisorios que no representan necesidades financieras reales de la cedente ni desequilibrio en el comportamiento de su masa de riesgos, con el agregado de tareas y costos administrativos que gravan innecesariamente al sistema. A ello debe agregarse el desembolso o cesin de importantes masas de primas que se restan al desenvolvimiento y desarrollo de la empresa. Realmente esta circunstancia constituye una caracterstica negativa de los reaseguros proporcionales, pues en la mayora de los casos el Asegurador cedente recobra importes insignificantes, que de ninguna manera hacan necesaria la contribucin del Reasegurador, para lo cual ha transferido gran parte de sus ingresos por primas.
Diferencia con los Reaseguros No Proporcionales La estructura de los reaseguros proporcionales muestra significativas diferencias con los reaseguros no proporcionales. Vamos a analizar cada uno de los principales aspectos, susceptibles de mostrarnos la diversidad de funcin que cumple cada uno de ellos. Ya dijimos que los proporcionales son reaseguros de riesgos, mientras que los no proporcionales lo son de siniestros. Por ello en el primer caso la suma cubierta es parte de la suma asegurada en cada pliza, mientras que en los no proporcionales se cubren parte de las sumas pagadas en concepto de siniestros y gastos consecuenciales.
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En cuanto a la participacin del Reasegurador en los siniestros, en los proporcionales resulta igual a la porcin reasegurada en cada pliza, mientras que en los no proporcionales es el importe que desembolsa la Compaa en concepto de siniestros y gastos, por encima del monto fijado como "prioridad", cualquiera sea la pliza afectada. En lo que respecta al precio del contrato, en el primer caso el Reasegurador percibe la porcin de la prima correspondiente a la pliza original, proporcional a la parte de la suma asegurada respectiva que cubre, mientras que en el segundo caso la prima de reaseguro resulta de una tarifa especial, relacionada con el volumen del negocio directo protegido, pero cuyo clculo resulta de factores especiales. El pago de esta prima se efecta en los proporcionales en forma peridica, segn resulte de las cuentas mensuales, trimestrales o semestrales, que se convengan para determinar el movimiento de fondos. En los no proporcionales se pagan al inicio como anticipo por adelantado y luego se ajustan al trmino de la vigencia anual del contrato. En consecuencia en el primer caso existen cuentas peridicas, mientras que en el segundo no se preparan cuentas. Este hecho trasciende al tema de cobro de los siniestros a cargo del reasegurador. En los proporcionales los siniestros se recuperan en las cuentas peridicas, salvo cuando superan un monto convenido en el contrato, en cuyo caso el cobro es al contado (cash loss). En los no proporcionales los siniestros siempre se recuperan al contado. En lo que respecta a la renovacin del contrato, en el primer caso es automtica salvo aviso de cancelacin, mientras que en los no proporcionales debe renegociarse el contrato en cada termino de vigencia anual. Quedan fijadas as las caractersticas que definen a los reaseguros proporcionales y su diferenciacin con los no proporcionales; pasaremos entonces al anlisis de cada uno de los dos tipos tcnicos incluido en el primer grupo. Concepto Cobertura Suma amparada Proporcionales Riesgos Parte de la suma asegurada por pliza Igual a la proporcin reasegurada de cada pliza Parte proporcional de la prima directa, segn la parte cedida en cada pliza. Peridicamente segn surja de las cuentas No proporcionales Siniestros Parte del siniestro pagado
Participacin en los siniestros
Importe del siniestro que supere la prioridad a cargo de la cedente Tarifa especial relacionada con el volumen y del negocio cubierto
Precio del contrato comportamiento
Pago de la prima
Anticipo por adelantado y ajuste al trmino del contrato
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anual o pago total en los facultativos Cuentas Comisin Peridicas Segn porcentaje convenido En las cuentas peridicas salvo cuando superan determinado monto convenido Automtico salvo aviso de cancelacin Segn se convengan No existen No existe
Cobro de siniestros
Al contado
Renovacin
Debe negociarse a cada trmino de vigencia No existe
Participacin en utilidades
Reaseguros de Cuota-Parte
El reaseguro de cuota-parte constituye una forma de cobertura proporcional, por la cual la cedente y el reasegurador se comprometen recprocamente a ceder y aceptar una participacin uniforme en todos y cada uno de los riegos asegurados por aquella. La proporcin cedida de la suma asegurada original, constituye la medida que determina la cuanta de la prima a ceder y la participacin del reasegurador en las indemnizaciones, gastos y reserva de primas o ganadas y de siniestros pendientes. La caracterstica que tipifica este tipo de reaseguro, es simplemente el hecho de que la proporcin reasegurada es una, nica y uniforme para cada operacin, cada pliza emitida por el reasegurador directo en el ramo de que se trate. Aplicabilidad y desventaja Este tipo de reaseguro es utilizable en los comienzos de actuacin de una empresa aseguradora, que carece de suficiente experiencia tcnica y comercial, no cuenta con reservas acumuladas que le proporcionan respaldos suficientes para intentar retenciones significativas y carece de confiabilidad frente a los reaseguradores por falta de trayectoria en el mercado. Es til tambin para el caso de carteras en las que la frecuencia siniestral es muy alta, con baja intensidad, vale decir cuando el problema no radica en la magnitud de los siniestros sino en su cantidad. Asimismo, respecto del reaseguro de excedentes ofrece ventajas en materia de simplificacin administrativa en materia de cesiones, que pueden calcularse fcilmente a partir de las registraciones contables referentes a la emisin de la cedente.
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Para los reaseguradores este tipo de contrato resulta claramente favorable, pues reciben una participacin de toda cartera de un ramo en igual medida para riesgos bien, regular o mal tarifados, lo cual representa un mximo de seguridad y confianza pues esta asociado integralmente a la suerte de su cedente. Como el asegurador directo cede una cuota uniforme de todas sus operaciones, resulta reasegurando riesgos que por su volumen o su calidad no hacan necesario en absoluto recurrir al reaseguro. Con ello se priva de una importante masa de primas, que le restan capacidad financiera y equilibrio tcnico. Otro inconveniente est constituido por el trmite administrativo que esta modalidad reaseguradora implica, aunque ltimamente se ha tratado de reducir al mximo el papeleo, limitando la frecuencia de los borderos de cesiones, llevndolos a envos semestrales y aun anuales.
Caractersticas Tcnicas Como queda dicho el contrato de Cuota-parte supone el establecimiento de un porcentaje fijo de cesin en cada operacin, y consecuentemente de retencin, pero tambin la fijacin de un lmite, de un techo hasta el cual queda obligado el reasegurador automticamente y por encima del cual la cedente vuelve a quedar comprometida en caso de siniestro. Vamos a desarrollar un ejemplo que servir para visualizar la situacin, pero antes recordaremos que a este tipo de reaseguro es uso y costumbre designarlo indicando el porcentaje de cesin. As decimos, por ejemplo, que un contrato es de Cuota-parte del 70 %, cuando de cada pliza se cede el 70 % y se retiene el 30 % restante Hecha esta aclaracin pasemos al ejemplo. Supongamos el caso de un contrato de 30% a cargo de la cedente y 70 % a cargo del reasegurador, con un lmite de G. 1.000.000.000, lo cual significa que la cedente tiene una capacidad automtica que le permite emitir plizas hasta una suma asegurada de G. 1.000.000.000 En efecto si la suma asegurada es de G. 1.000.000.000, el 30 % o sea G. 300.000.000 quedara a cargo de la cedente, y el 70 % o sea G. 700.000.000 quedara a cargo del reasegurador. Queda claro que este contrato otorga una capacidad, automtica de suscripcin de G. 1.000.000.000, pero qu pasa con las plizas que superan este importe? Toda suma asegurada por encima de este lmite no obliga al reasegurador. La cedente lo asume o lo coloca facultativamente con el mismo reasegurador u otro reasegurador. o lo combina con cobertura de Excedentes o de exceso de Prdida (no proporcional)
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Los Siniestros Para completar el anlisis del reaseguro Cuota-parte vamos a suponer la situacin que se producir si una pliza cuya suma asegurada es hasta el lmite de G. 1.000.000.000, sufriera un siniestro que afectara el 50% del valor asegurado, tenemos la siguiente liquidacin: Lmite del contrato cuota - parte Suma Asegurada Siniestro admitido 50 % A cargo de la cedente 30 % A cargo del reasegurador 70 % G. G. G. G. G. 1.000.000.000 1.000.000.000 500.000.000 150.000.000 350.000.000
Si la pliza emitida, supera el lmite del contrato y que suponemos cubre una suma de G. 2.500.000.000, y el siniestro admitido sea del 75 %, tendramos la siguiente liquidacin: Lmite del contrato Cuota - Parte Suma Asegurada Siniestro admitido 75 % A cargo de la cedente 30 % A cargo del reasegurado 70 % A cargo de la cedente o del reaseguro facultativo o del segundo tramo dentro del contrato de Excedentes G. G. G. G. G. 1.000.000.000 2.500.000.000 1.875.000.000 300.000.000 700.000.000
G.
875.000.000
Reaseguros de Excedentes
El Reaseguro de Excedentes o de Sumas, constituye una forma de cobertura proporcional por la cual la cedente y el reasegurador se comprometen recprocamente a ceder y aceptar una participacin variable, en los riesgos asegurados que la cedente resuelva incluir en el contrato. Esta es la nota caracterstica de ese tipo de reaseguro: la cesin es variable, la proporcin reasegurada es diferente en cada pliza. Ello es as porque de parte del pleno fijado por la compaa, que es un importe en valor absoluto y representa el monto mximo que esta dispuesta a afrontar en un siniestro total. Ese importe comparado con la suma total asegurada en la respectiva pliza, determina que la cesin revista cierta proporcin, determinado porcentaje, sobre el seguro original. Este porcentaje es variable en la medida en que, aunque el pleno fuera uniforme, como las sumas aseguradas son distintas en cada pliza, la proporcin resultante cambia en cada caso. Por eso tambin de lo conoce como el Reaseguro de Sumas. Este tipo de reaseguro es el ms comnmente utilizado tradicionalmente y permite retener totalmente, es decir no reasegurar las plizas cuya suma asegurada esta por debajo del pleno elegido por la compaa para esa clase de riesgo.
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La cuanta de la prima a ceder y la participacin del reasegurador en las indemnizaciones, gastos y reservas de primas, es diferente en cada pliza pues resulta igual a la proporcin reasegurada en cada uno de ellas. En consecuencia la nica diferencia con el contrato de Cuota - parte es la individualidad, es decir la no uniformidad de las cesiones. Fuera de ello, cada pliza considerada aisladamente tiene reasegurada una cuotaparte diferente, reaseguro en cada caso individual, funciona exactamente igual que el otro tipo de contrato proporcional que ya hemos analizado. En este sentido debemos consignar que el Reaseguro de Excedentes es proporcional solo si consideramos individualmente cada riesgo cedido, pero globalmente, considerando toda la cartera en su conjunto, pierde la proporcionalidad, que solo seria calculada como promedio global.
Aplicabilidad y Desventajas Este tipo de reaseguro, que como dijramos es el ms difundido, resulta aplicable especialmente a carteras ya conformadas y estables, compuestas por riesgos de muy variada dimensin y comportamiento siniestral, en el que se acenta la intensidad ms que la frecuencia de casos menores. Si el pleno puede fijarse en valores relativamente importantes, el reaseguro de excedentes resulta til para llegar a una homogeneizacin de valores a riesgos, pues por un lado nivela el piso y su limite nivel el techo, con lo cual la retencin resulta homognea. El encaje de primas de la cedente mejora en este caso, pues conserva el caudal de primaje correspondiente a los riesgos por debajo del pleno, de menor valor unitario pero de mayor nmero y tal vez mas volumen global de primas. Quedan eliminados as del contrato los negocios menores o de mejor calidad, pues la cedente puede seleccionar sin impedimentos que operaciones retiene totalmente o en gran parte, pero no se puede evitar que cuando las plizas reaseguradas sufran siniestros de poca monta, el reasegurador deba participar aunque no resulte necesario su auxilio. El trmite administrativo se reduce en este tipo de contrato, pues no cede parte de toda la cartera, sin embargo se acredita la tarea de calculo y anlisis individual, salvo que se trabaje con tablas de plenos uniformes que elimine el trabajo "artesanal" de fijacin personalizada de la retencin de cada pliza. El reaseguro de Sumas o de Excedentes, permite reasegurar cada riesgo o tipo de riesgos homogneos, segn sus particularidades en cuanto a calidad y volumen, pues el asegurador puede determinar que porcin del riesgo esta dispuesto a absorber por pliza, lo cual representa una gran ventaja para este, y una antiseleccin para el reasegurador, que se corrige en parte por el limite en el numero de plenos. El sistema, por ultimo, requiere un control bastante completo de las acumulaciones, que se pueden dar en la masa de riesgo por debajo del pleno, que no se reaseguran y en los cedidos al contrato que se pueden acumular con aquellos inadvertidamente.
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Caractersticas Tcnicas El reaseguro de excedentes supone la determinacin del pleno en cada pliza o en cada tipo o categora de riesgos, o sea la suma hasta la cual la compaa esta dispuesta a asumir responsabilidad en caso de dao total de cada bien asegurado. Asimismo debe determinar su lmite, es decir el importe hasta el cual la cedente puede transferir riesgos a su coasegurador automticamente. Este lmite se establece en un determinado numero de veces el pleno o lnea, o sea la retencin fijada por la ceden en cada pliza o categora de riesgos reasegurados, y se puede expresar tambin en el contrato por medio de la suma monetaria que representa dicho mltiplo. Un ejemplo nos mostrara fcilmente como funciona el sistema: Partamos de la hiptesis de un contrato con un pleno uniforme de G. 100.000.000 para hacer un sencillo ejemplo, pues los plenos en general son variables segn las tablas o criterios que adopte la cedente, a partir de las categoras en que agrupe su cartera en funcin a le peligrosidad, tamao y eventualmente la Mxima Perdida Probable (MPP) de los riesgos comprendidos en la misma. Partamos entonces de un pleno uniforme de G. 100.000.000. Segn el perfil cuantitativo de la cartera, puede ser que convenga concertar un solo contrato, si los riesgos ms grandes de la cartera pueden "caber" dentro de los lmites que obtengamos. En este caso supongamos que el riesgo mas importante que esperamos mantener en cartera es de G. 2.000.000.000, motivo por el cual seria necesario que el contrato tuviera un limite de 19 lneas o plenos para que quedara comprendido. Ello es as porque un contrato con 20 plenos con una retencin de G. 100.000.000 ofrece una capacidad de G. 2.100.000.000, pues a las 20 veces el pleno es necesario sumarle el pleno mismo retenido. En la prctica diaria los contratos de excedentes se estructuran por tramos, segn el perfil de la cartera a proteger. Cada tramo constituye un contrato independiente, concertado incluso con distintos reaseguradores, en los cuales el lmite de uno constituye el piso de otro y se denomina de 1, 2 y 3 Excedente segn el caso. Supongamos, entonces una situacin hipottica que podra ser el caso de una retencin uniforme de G. 100.000.000 con un contrato de 1 Excedente con 20 plenos de lmite, que dara una capacidad de G. 2.000.000.000 por encima del cual colocaramos un 2 Excedente que tendra un limite por ejemplo de 25 plenos, mas un 3 Excedente de 10 plenos, con lo que llegaramos a una capacidad segn detalle: Pleno 100.000.000 100.000.000 100.000.000 Plenos 20 25 10 Lmite 2.000.000.000 2.500.000.000 1.000.000.000 Capacidad 2.100.000.000 4.600.000.000 5.600.000.000
1er. Excedente 2er. Excedente 3er. Excedente
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Una representacin grfica con cifras tomadas al azar nos permitir visualizar claramente el funcionamiento de este tipo de reaseguro, demostrando como logra homogeneizar los valores a riesgo a cargo del asegurador.
Reaseguro de Excedente
MILES DE $
3.500,00 FACULTATIVO
3.000,00 CAPACIDAD TOTAL 2.500,00 LMITE 2 EXCEDENTE
1.500,00
1.000,00
CAPACIDAD 1er. EXCEDENTE LMITE 1er. PLENO
500,00
100,00 0,00
RETENCIN
6
RIESGOS
10
11
12
RETENCIN
CESIN 1er. CEDENTE
CESIN 2 CEDENTE
FACULTATIVO
Es evidente que pegue donde pegue el siniestro, el desembolso mximo de la cedente ser el mismo; el propsito del reaseguro esta logrado. Si aparecieran riesgos que superen el limite de un contrato y no existe un Excedente de nivel superior contratado que lo absorba, o no se ha efectuado una colocacin facultativa, la cedente se har cargo de la proporcin correspondiente de cada siniestro, la cual se sumara al pleno original conservado. Como observacin adicional diremos que para aumentar la capacidad de un contrato, la cedente puede optar entre dos alternativas: aumentar su retencin, o lograr incrementar el numero de plenos. Cualquiera de estos caminos conduce al mismo resultado. El aumento de la capacidad del contrato. Los Siniestros Vamos a pasar a considerar el tema de los siniestros. En las plizas cuya suma asegurada coincide o est por debajo del pleno elegido, el siniestro queda a cargo totalmente del asegurador directo, a diferencia de lo que ocurre con los contratos de Cuota parte.
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Las plizas que superan el pleno, interesando al contrato de 1. Excedente, distribuyen el siniestro entre la cedente y su reasegurador, segn la proporcin a cargo de cada uno en funcin a los valores asegurados respectivamente. Lo mismo ocurre en los casos en que el riesgo pasa al 2 excedente a llega a ser facultativo. Lo importante en este punto es destacar que, en todas las plizas reaseguradas -es decir todas aquellas que superan el pleno- cada operacin funciona como reaseguro de Cuota-Parte, por lo que cada siniestro se distribuye exactamente igual que en ese caso. Vamos a desarrollar seguidamente un cuadro poniendo el ejemplo de cuatro plizas, enmarcadas en las pautas que hemos consignados: RUBRO Suma asegurada Pleno (retencin) 1 Excedente 2 Excedente Facultativo Siniestro A cargo cedente 1 Excedente 2 Excedente A cargo facultativo PLIZAS A 200.000 200.000 100.000 100.000 (en miles de G.) B C 3.000.000 2.400.000 400.000 200.000 2.600.000 1.800.000 400.000 1.500.000 700.000 200.000 58.333 1.300.000 525.000 116.667 -
D 12.000.000 400.000 3.600.000 4.000.000 4.000.000 3.000.000 100.000 900.000 1.000.000 1.000.000
Por supuesto tambin en este caso, si el asegurador no hubiera colocado el facultativo, el importe respectivo resultara a su cargo, incrementando su responsabilidad frente al siniestro. Las cifras expuestas son demostrativas de la eficacia del reaseguro de Excedentes para homogeneizar los valores a riesgo soportados por las entidades aseguradoras.
Reaseguros No Proporcionales
Desde un punto de vista econmico, puede afirmarse que bsicamente los reaseguros NO PROPORCIONALES funcionan para el Asegurador directo, de la misma manera que para un Asegurado lo hace un seguro cubriendo sus intereses por encima de una franquicia deducible mas o menos importante. En efecto, igual que un seguro con franquicia deducible, el reaseguro no proporcional ampara los daos sufridos por el Asegurador, representados por los desembolsos que deba efectuar por siniestros a su cargo, cuando superan determinado importe individual o coeficiente global anual. Esta es su caracterstica ms tpica, por la cual podemos definirlo como un seguro global de la responsabilidad contractual del Asegurador, que ampara cualquier obligacin emergente de sus operaciones, cuando el desembolso a realizar supera cierto importe o acumulados los desembolsos del ao, significan una relacin con los respectivos ingresos superior a un determinado porcentaje.
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La gran ventaja de este tipo de reaseguro es que permite limitar el desembolso mximo del Asegurador en caso de siniestro, cuando ese desembolso supera el equilibrio financiero de su sistema, pero no lo obliga a coparticipar con su Reasegurador en todos y cada uno de los pagos que deba efectuar a sus Asegurados, por pequeos que stos sean, como ocurre con los reaseguros proporcionales. Con ello se elimina un papelero burocrtico y contable engorroso y caro, con lo cual se reducen costos y agilizan procedimientos, sin afectar la proteccin que necesita el Asegurador directo. Esta caracterstica positiva de los reaseguros no proporcionales, en los cuales no existen borderos de cesiones o de siniestros ni cuenta especial de reaseguro, seala el motivo de su notorio desarrollo y difusin, cuando las caractersticas de las carteras a cubrir permiten su utilizacin. Resta agregar que estos reaseguros, en sus dos grandes grupos (Exceso de Prdida y Limitacin de Siniestralidad) cumplen dos funciones diferentes en beneficio del Asegurador directo. Los reaseguros de Exceso de Prdida significan un verdadero "seguro" tomado por el Asegurador directo, que brinda una proteccin a su Caja cumpliendo una funcin eminentemente financiera, mientras que las coberturas de Limitacin de Siniestralidad (Stop Loss), otorgan amparo a su Balance protegiendo sus resultados econmicos. Podemos decir entonces que la Caja y la Cuenta de Ganancias y Prdidas son los dos objetos finales de los reaseguros proporcionales, con lo cual prestan un inestimable respaldo al funcionamiento estable y cierto del sistema Asegurador.
La Cobertura de Exceso de Prdida por Riesgo (XL)

Tiene la caracterstica de proveer una proteccin por encima de un determinado importe (prioridad) pagado por un siniestro, hasta cierta suma fijada como lmite. El Exceso de Prdida por Riesgo, consiste en una cobertura que ampara hasta cierto lmite los siniestros individuales a cargo del Asegurador directo, cuando superan la prioridad elegida, sin requerirse ninguna condicin en cuanto a ser necesario que el siniestro afecte a ms de un riesgo fsico para que opere la cobertura reaseguradora. Vale decir que si en un mismo acontecimiento se afectan varias plizas, cada dao se considera un siniestro independiente y se le aplica la prioridad a cargo del Asegurador directo. Desde un punto de vista de los valores en juego, un reaseguro de XL se caracteriza por el hecho de que el importe de la prioridad debe encontrarse por debajo de la suma asegurada promedio de la cartera protegida, lo cual determina que un dao mas o menos importante sufrido por un riesgo que supere ese valor medio, queda amparado. El XL cubre por encima de la prioridad los siniestros que afecten a cualquier riesgo integrante de la cartera, que se originen en cualquier hecho comprendido en la pliza original.
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Para aclarar el tema vamos a presentar un ejemplo. Supongamos una cartera de Incendio con una prioridad de $ 30.000 y un limite de cobertura de $ 200.000: Pliza Dao A Cargo Reasegurador 20.000 70.000 200.000 90.000 A Cargo Compaa 20.000 30.000 30.000 30.000 + 30.000
A B C D E
20.000 50.000 100.000 250.000 120.000
20.000
Los XL pueden contratarse en un solo tramo, es decir con una prioridad y un limite, o bien por tramos en los cuales el lmite mas la prioridad del primero, constituye la prioridad del segundo y as sucesivamente. As tendramos por ejemplo: Contrato 1 tramo 2 tramo 3 tramo Prioridad Compaa 30.000 230.000 730.000 Lmite Reasegurado 200.000 500.000 500.000 Lmite Mximo 230.000 730.000 1.230.000
En este ejemplo, la responsabilidad mxima por siniestro de la compaa sera de 30.000, con un lmite acumulado de siniestro mximo de 1.230.000. El excedente de un dao por encima de ese importe volvera a ser soportado por el asegurador directo o por el Reaseguro facultativo.
Las Coberturas de Limitacin de Siniestralidad (Stop Loss)

El segundo grupo de los reaseguros de siniestros, es el formado por la cobertura de limitacin de la siniestralidad (Stop Loss) Mientras que las coberturas de XL tienen por objeto proteger al asegurador de los efectos de desembolsos importantes derivados de siniestros individuales, las coberturas de Stop Loss proveen proteccin contra el aumento excesivo, por cualquier causa, de la tasa de siniestralidad de una rama del seguro o de la totalidad del negocio de una compaa. Como ya dijimos anteriormente, en el primer caso se ampara desequilibrio de Caja, mientras que en el segundo lo que se intenta mantener equilibrado es el resultado econmico de la gestin tcnica aseguradora. El objeto del seguro en estos casos es el importe que resulta en valor absoluto, de calcular la tasa de siniestralidad neta anual de un ramo o de una compaa en su conjunto y compararla con la tasa/prioridad, fijada en el contrato como limite soportable por la compaa reaseguradora Desde un punto de vista tcnico la cobertura implica proteger los efectos de una insuficiencia de la prima pura, contenida en la tarifa aplicada por la compaa, a causa de desvos de la siniestralidad esperada,
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originados tanto en alteraciones de la coyuntura, en empeoramiento de los riesgos por causas tecnolgicas o en modificaciones en la poltica de suscripcin de la entidad. En el contrato se debe expresar la forma de calcular la siniestralidad, esto los factores a comparar para determinarla, los cuales generalmente son los siniestros incurridos netos de reaseguros, comparados con las primas ganadas. As puede establecerse por ejemplo, que el contrato cubre los importes que resulten por encima de una siniestralidad del 50 % hasta el 60 %. Vamos a suponer un caso hipottico a partir de estos porcentajes: Siniestralidad = Siniestros incurridos netos Primas ganadas Siniestros incurridos netos Primas Ganadas Siniestralidad $ 275.000 $ 630.000 43,60 % < 50 %. en este caso no se afecta el contrato (en razn de que la siniestralidad no super el 50 %)
Supongamos una variante que supere el mnimo de 50 % Siniestros incurridos Primas Ganadas Siniestralidad Siniestro a cargo de la Compaa Siniestro a cargo del Reasegurador $ 359.100 $ 630.000 57 % > 50 % en este caso afecta al contrato as: ( 50 % de $ 630.000) ( 7 % de $ 630.000) Total siniestro $ 315.000 $ 44.100 $ 359.100
La otra variante sera superando el lmite de 60 %, tendramos el siguiente resultado: Siniestro incurrido neto Primas ganadas Siniestralidad Siniestro a cargo de la Compaa Siniestro a cargo del Reasegurador A cargo de la Compaa $ 453.600 $ 630.000 72 % > a 60 %, en este caso afecta al contrato as (50 % de $ 630.000) (10 % de $ 630.000) $ 315.000 $ 63.000 $ 75.600
Esta modalidad de reaseguro es usada con no demasiada frecuencia, pues el clculo de la prima ofrece no pocos problemas. En efecto, si la siniestralidad/prioridad elegida se encuentra por encima de la siniestralidad media histrica de un periodo suficientemente largo (10 aos por ejemplo), es probable que el reasegurado gane totalmente la prima que fije, sin que la compaa logre provecho alguno, como no sea lograr la certeza de que su costo variable ms importante (la siniestralidad) queda congelado.
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Por el contrario, si la siniestralidad/prioridad es igual o muy cercano a la media histrica es muy probable que el reasegurador pierda. Estas circunstancias determinan que en este tipo de reaseguro no se cubra el 100 % de la diferencia de siniestralidad, sino un 90 % o un 80 % para dar un cierto margen de equilibrio contractual. Para la compaa, la determinacin de la tasa de siniestralidad/prioridad esta basada en el calculo del porcentaje que cobre sobre las primas representan sus gastos administracin y las comisiones que paga a los intermediarios. La diferencia existente entre la suma de estas tasas y 100 %, marca el limite de la siniestralidad soportable, sin sufrir un resultado negativo en sus cuentas. En este punto debe fijar el valor de su prioridad porcentual en este tipo de reaseguro. Si la siniestralidad supera ese nivel: pierde, lo cual evita con esta cobertura. Este tipo de cobertura mantiene un equilibrio tan inestable, que es difcil encontrar oferta franca de "Stop loss" en el mercado internacional.
Aspectos Comunes a los Reaseguros de Exceso de Prdida Los contratos de Exceso de Perdida participan de las condiciones comunes a los contratos de reaseguros en general, pero poseen caractersticas propias que pasamos a exponer: En primer lugar la vigencia d estos contratos es anula, a diferencia de los proporcionales en los cuales la vigencia es continuada. Adems de ser anuales, los XL cubren habitualmente "siniestros ocurridos" siendo poco frecuente las coberturas concertada sobre "emitido o renovado" (o sea sobre inicio de vigencia de pliza) y sobre "Claims made" (reclamos efectuados). Como no hay cesin de la prima original sino un costo especifico que paga el asegurador protegido, el hecho de cubrir sobre la base de "ocurrido" no genera entrada y salida de cartera de primas. El reasegurador hace frente a siniestros de plizas anteriores al ao del contrato, pero termina su responsabilidad al termino del periodo, sin quedar obligado respecto de las plizas vigentes a la fecha de corte, que siguen vigentes al ao siguiente. Queda excluidos de estos reaseguros los negocios aceptados por la compaa sobre la base de exceso de perdida, pero pueden incluirse eventualmente reaseguros activos proporcionales que hayan tomado. Una clusula muy importante que siempre se incluye, es la denominada "poltica de suscripcin", por el cual la compaa se compromete a no introducir cambio alguno en la poltica seguida al tiempo de concertacin del contrato, en cuanto a aceptacin de riesgos y condiciones de suscripcin, as como a las coberturas de reaseguros proporcionales subyacentes con las que contaba. Es evidente que si la compaa reasegurada altera cualquiera de las pautas que regan su conducta tcnica o comercial, introduce un factor de distorsin de las bases tenidas en cuenta por el reasegurador para aceptar el negocio y fijar las condiciones de sus aceptaciones. Se tratara de un caso de "agravacin del riesgo", que en el seguro directo es causal de caducidad de derecho para el asegurado y es aplicable igualmente al reaseguro.
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Tambin es usual la clusula de "modificacin de la legislacin, que establece que cualquier cambio en la legislacin del pas de la compaa reasegurada, que pudiera aumentar o extender la responsabilidad asumida por el reasegurador en el contrato, dar lugar a que las partes traten de ajustar los trminos del acuerdo para evitar la agravacin del riesgo producida. Se establece asimismo que en caso de no lograrse en entendimiento, el contrato continuara pero operando como si el cambio legislativo no se hubiera producido. La suma cubierta en los contratos de exceso de Perdida es un importe por evento y tambin un limite mximo por ao. En los reaseguros proporcionales la suma cubierta y el tema del pago de siniestros no presenta problema alguno, pues el capital asegurado en cada pliza directa va decreciendo con cada siniestro y el asegurado deber reponerlo, si no desea quedar con infraseguro pagando la prima correspondiente a su asegurador, quien ceder su parte a reaseguror. En los Exceso de Prdida el tema es distinto pues no existe proporcionalidad ni cesin de prima original. En el caso de los XL puede pactarse que la suma cubierta por el reasegurador se considerara automticamente restablecida a su valor original cada vez que se reduzca por el pago de un siniestro, un determinado o indeterminado nmero de veces, mediante el pago de la prima adicional o no.
La Prima de Reaseguro Como en todo contrato de seguro, en los reaseguros de Exceso de Prdida la prima constituye un elemento esencial, ya que es nada ms y nada menos que el precio de la operacin. Pero en estos reaseguros constituye mucho mas claramente un precio, pues la compaa no cede prima percibida de sus asegurados, sino que paga el costo de la proteccin que adquiere, pues aqu nos encontramos enfrentados a un verdadero y autentico contrato de seguro de segundo grado. Esta prima puede ser un importe fijo, un valor absoluto determinado por el reasegurador, o bien - y ms frecuentemente - se trata de un porcentaje que se aplica sobre el total de primas directas correspondientes al negocio protegido. En el caso de operaciones facultativas en XL, por tratarse de coberturas individuales sobre plizas especificas, la prima es necesariamente un importe fijo como si fuera un seguro directo. La forma de calcular esta tasa de prima es variable, toda vez que son variables los factores que inciden en su determinacin. Como todo seguro, la prima debe ser suficiente para hacer frente a los siniestros previstos (prima pura), mas un margen para atender desvos en la siniestralidad promedio histrica, o sea el grado de dispersin resgistrado, y una carga para solventar los gastos de administracin y de adquisicin del negocio. En los seguros proporcionales todos estos factores se supone que estn ponderados en la prima de tarifa que aplica el asegurador directo, de la cual cede parte al reasegurador quien por lo tanto, no tiene otra cosa para calcular que la comisin que ha de reconocer a su cedente.
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En los Excesos de Perdidas como decamos, no es as, la prima de reaseguro debe calcularse en cada caso a travs de la evaluacin de una serie de factores, que en su mayor parte son los mismos que debe tener en cuenta el asegurador directo para fijar su prioridad y fundamentalmente son los siguientes. Perfil de cartera a cubrir y experiencia siniestral, registrada en un periodo suficientemente largo (3 aos por lo menos y 5 si es posible), estableciendo la tendencia que seala el comportamiento de cada rango Factores legales, econmicos, sociales, polticos u judiciales, que pueden alterar en el futuro la experiencia compulsada. Las acumulaciones en el espacio y en el tiempo que puedan producirse previsiblemente y los fenmenos meteorolgicos o de otra ndole que pueden acaecer con carcter catastrfico. La retencin por cuenta propia que practica la compaa reasegurada y los limites de la cobertura a otorgar La incidencia de los gastos administrativos y adquisicin propios, as como los impuestos a su cargo.
A partir de estos elementos y a la luz de la experiencia que posee sobre casos similares de otros aseguradores u otros mercados, el reasegurador elaborara su tarifa teniendo en cuenta, por supuesto, el tipo de Exceso de Perdida a cubrir y el volumen de la cartera a proteger.
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LEY N 827/96 DE SEGUROS CAPITULO NICO DE LOS ASEGURADORES Y REASEGURADORES DEFINICIONES Para los efectos de esta Ley se entender por: a) Autoridad de Control: La Superintendencia de Seguros; b) Superintendente: El Superintendente de Seguros; c) Seguro: Toda transaccin comercial, basada en convenio o contrato por el cual una parte denominada asegurador o fiador se obliga a indemnizar a otra parte denominada tomador o asegurado, o a una tercera persona denominada beneficiario, por dao, perjuicio o prdida causada por algn azar, accidente, o peligro especificado o indicado a la persona, intereses o bienes de la segunda parte contratante, su beneficiario, su cesionario, su causahabiente o similar, a cambio del pago de una suma estipulada; d) Prima: Monto de suma determinada que ha de satisfacer el tomador o asegurado al asegurador o fiador en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que ste le ofrece. Est compuesto por la prima de riesgo, gastos administrativos y un margen de utilidad para la empresa; e) Premio: Resultado de sumar a la prima los gastos impositivos de emisin de la pliza; f) Reaseguro: La transferencia de parte, o la totalidad, de un seguro suscrito por un asegurador o reasegurador, denominndose cedente al asegurador original y reasegurador al segundo; g) Coaseguro: La participacin de dos o ms aseguradores en el mismo riesgo, en virtud de contratos directos suscritos por cada uno de ellos con el asegurado, asumiendo cada asegurador, por separado, responsabilidad sobre una parte de la suma total asegurada; h) Asegurador: Toda empresa o sociedad debidamente autorizada por la Autoridad de Control para dedicarse a la contratacin de seguros y reaseguros, y sus actividades consecuentes; i) Reasegurador: Toda empresa o sociedad debidamente autorizada para dedicarse exclusivamente a la contratacin de reaseguros, y sus actividades consecuentes; j) Agente, productor o corredor de seguros: Toda persona natural o jurdica que sea autorizada como tal por la Autoridad de Control que intermedie en la contratacin de seguros; k) Liquidador de siniestros: Toda persona natural o jurdica que sea autorizada como tal por la Autoridad de Control y que como profesional independiente, por honorarios, investigue y determine las valuaciones de los daos ocasionados por siniestros y negocie el acuerdo de las reclamaciones que surjan de la ejecucin de contratos de seguros; l) Corredor de reaseguros: Toda persona natural o jurdica debidamente autorizada, que acta en los negocios y contratos de reaseguros como intermediario entre las empresas de seguros y las reaseguradoras, percibiendo una comisin por sus servicios; m) Ramos o ramas del seguro: A efecto de conceder autorizacin administrativa para realizar operaciones de seguros, la clasificacin de los ramos a tener en cuenta es la siguiente: 1) Ramos elementales o Patrimoniales; y 2) Ramo Vida. n) Seccin de seguro: Nombre que se da al conjunto de seguros especficos agrupados en razn a la homogeneidad de los riesgos en cada ramo.
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CAPITULO III SECCIN I DE LOS AUXILIARES DEL SEGURO Artculo 70.- La intermediacin en la contratacin de seguros, a excepcin de los seguros directos, slo podr ser ejercida por los agentes y corredores de seguros matriculados en el registro que llevar la autoridad de control. Artculo 71.- Podrn matricularse como agentes de seguros las personas naturales que demuestren idoneidad para el ejercicio de sus funciones de intermediacin, en la forma que determine la autoridad de control. Artculo 72.- Podrn matricularse como corredores de seguros las personas jurdicas cuyos administradores y representantes legales demuestren idoneidad para el ejercicio de sus funciones de intermediacin, en la forma que determine la autoridad de control. Artculo 73.- La matrcula habilitante indicar los ramos de seguros en que se los autoriza a intermediar, la que se mantendr en vigencia conforme a los reglamentos de esta ley. Artculo 74.- No podrn ejercer la funcin de agentes o corredores de seguros: a) Los funcionarios o empleados de la Autoridad de Control; b) Los funcionarios o empleados pblicos o de instituciones descentralizadas dependientes del Estado o sus organismos; c) Los sndicos, los miembros del directorio, los inspectores de riesgos e inspectores de siniestros, de las empresas aseguradoras del pas; d) Los extranjeros no residentes en el pas; e) Los liquidadores de siniestros; y, f) En general, cualquier persona natural o jurdica, incursa en inhabilidades legales para ejercer el comercio y los sancionados por la Autoridad de Control con la cancelacin de su inscripcin en alguno de los registros que sta lleva, o los que hayan sido administradores, directores o representantes legales de una persona jurdica sancionada de igual forma, a no ser que hayan salvado su responsabilidad en la forma que prescribe la ley o acrediten no haber tenido participacin en los actos que la motivaron. Artculo 75.- Queda prohibido a los agentes y corredores de seguros hacer todo acto, exposicin o sugestin destinado a engaar o extraviar el criterio de un contratante, sobre las condiciones y modalidades de la pliza que ofrece, o sobre la empresa emisora, como as tambin todo examen o comparacin incompleto entre dos o ms plizas. Queda igualmente prohibida toda maniobra que induzca o pueda inducir a error a un contratante con el objeto de que anule, abandone, ceda por efectivo, por seguro saldado o a trmino, o en cualquier otra forma provoque la caducidad de su pliza, a fin de celebrar un nuevo contrato. Artculo 76.- El agente o el corredor de seguros debe proponer por escrito, bajo su firma, las operaciones de seguros en que intermedie, entregando la propuesta, que formar parte de la pliza, a la empresa aseguradora. Les est prohibido completar sus propuestas con apndices o anexos que no hayan firmado. Artculo 77.- Los agentes y corredores de seguros no respondern ni podrn constituirse en responsables de la solvencia de los contratantes. Artculo 78.- REMUNERACIONES. Los agentes y los corredores de seguros percibirn las remuneraciones que acuerden con el asegurador. Artculo 79.- DERECHO A PERCIBIR LA COMISIN. El derecho de los agentes y corredores de seguros a cobrar la comisin se adquiere cuando la empresa aseguradora perciba efectivamente el importe de la prima. En caso de modificacin o rescisin del contrato de seguros que d lugar a devoluciones de prima, corresponder la devolucin proporcional de la comisin percibida por el agente o el corredor de seguros. Se asimila el pago efectivo de la prima a la compensacin de obligaciones existentes entre la empresa aseguradora y el asegurado. No se considerar pago efectivo la entrega de pagars y cualquier otra promesa u orden de pago hasta tanto las primas no hayan sido canceladas.
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Artculo 80.- Las comisiones que correspondan a los agentes de seguros y corredores de seguros por su intermediacin en la contratacin de seguros, ya sean de primer ao o de renovacin, son intransferibles, salvo autorizacin expresa de los mismos. El agente de seguros y el corredor de seguros podr dejar de percibir sus comisiones cuando lo pida en forma expresa el asegurado porque ste desee cambiar de intermediario, o contratar el seguro con otra empresa aseguradora. El pago de estas comisiones se regir por contrato privado entre las empresas aseguradoras y los intermediarios, y si existiesen disposiciones generales de la Autoridad de Control sobre pago de comisiones, dichos contratos debern adecuarse. Artculo 81.- Las empresas de seguros remitirn a la Autoridad de Control, en la forma que ella prescriba, una nmina de los agentes y corredores de seguros que operen con ellas, indicando el nmero de operaciones de seguros intermediados por cada uno de ellos, el correspondiente capital asegurado por secciones de seguro, la prima y el monto de las comisiones que les correspondan a los corredores de seguros. Artculo 82.- PERSONAS NO INSCRIPTAS. Las personas no registradas en la Autoridad de Control como agentes de seguros o corredores de seguros no tendrn derecho a percibir comisin alguna por sus gestiones de intermediacin en la contratacin de seguros. SECCIN II DE LOS LIQUIDADORES DE SINIESTROS Artculo 83.- DERECHOS, OBLIGACIONES Y PROHIBICIONES. La liquidacin de los siniestros amparados por un seguro podrn practicarla las empresas directamente o encomendarla a un liquidador registrado en la Superintendencia, salvo las excepciones legales. Sin embargo, el asegurado o beneficiario del seguro podr pedir, en la forma y plazo que establezca el reglamento, que la liquidacin la realice un liquidador registrado. La liquidacin del siniestro tiene por fin bsicamente determinar la ocurrencia del siniestro, si el riesgo est bajo cobertura de una empresa determinada y el monto de la indemnizacin a pagar; todo ello de conformidad con el procedimiento que establezca el reglamento. Artculo 84.- Para inscribirse como liquidador de siniestros se requiere: a) Reunir los requisitos descritos en el Artculo 70, y no encontrarse en las circunstancias sealadas en los incisos a), b), c) y d) del Artculo 74; b) Debern acreditar la contratacin de una pliza de seguro de fianza, por un monto que determine la Autoridad de Control, para responder del correcto y cabal cumplimiento de todas las obligaciones inherentes a su actividad; c) No ser martillero pblico, agente de aduanas, corredor de seguros, director, gerente, apoderado o trabajador de alguno de stos o de una empresa aseguradora o reaseguradora; y, d) Tratndose de personas jurdicas, haberse constituido legalmente en el pas con este objeto especfico y reunir sus administradores y representantes legales los requisitos exigidos para los dems liquidadores. Artculo 85.- Son obligaciones de los liquidadores: a) Investigar las circunstancias del siniestro; b) Determinar el valor del objeto asegurado a la poca del siniestro, el monto de los perjuicios y la suma que eventualmente corresponda indemnizar, informando fundadamente al asegurador y al asegurado la procedencia o rechazo de la indemnizacin; c) Proponer a las partes las medidas urgentes que se deban adoptar para evitar que se aumenten los daos y llevarlas a cabo previa autorizacin escrita del propietario o responsable de los bienes siniestrados, sin perjuicio de las obligaciones del asegurado; y, d) Las dems que establezca el reglamento. En el cumplimiento de sus obligaciones los Liquidadores respondern hasta de la culpa leve.
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Artculo 86.- A los liquidadores les queda prohibido: a) Practicar liquidaciones en las cuales tengan inters en razn de parentesco o de su relacin con las personas afectadas o con la propiedad de los bienes siniestrados, de acuerdo al reglamento; y, b) Percibir directa o indirectamente beneficios econmicos del asegurador, del asegurado o de terceros, distintos de sus honorarios profesionales. Tampoco podr retener para s o adjudicar a terceras personas, salvo autorizacin expresa, los bienes o productos del recupero que hubieren practicado. Artculo 87.- El pago de honorarios a los liquidadores de siniestros ser pactado libremente por las partes. Artculo 88.- Los liquidadores de siniestros del exterior designados para intervenir en la verificacin y liquidacin de siniestros ocurridos en el pas, debern consorciarse con uno de sus pares nacionales, autorizado por la Autoridad de Control, bajo pena de nulidad de lo actuado. Artculo 89.- Los liquidadores de siniestros remitirn a la Autoridad de Control, en la forma prescrita por ella, un detalle de los peritajes realizados, indicando el nmero de ellos, las empresas de seguros afectadas, el monto del siniestro y el monto de sus honorarios. Artculo 90.- PERSONAS NO INSCRIPTAS. Las personas naturales y jurdicas no matriculadas en el registro de la Autoridad de Control como liquidadores de siniestros, no tienen derecho a percibir honorarios o remuneracin alguna por sus tareas de peritaje. Queda prohibido a las empresas aseguradoras el pago de honorarios o cualquier otra retribucin a dichas personas. CAPITULO IV DEL REASEGURO Y CORRETAJE DE REASEGUROS SECCIN I EMPRESAS REASEGURADORAS Y CONTRATOS DE REASEGUROS Artculo 91.- CONSTITUCIN DE EMPRESAS REASEGURADORAS. Las empresas que tengan por objeto dedicarse al reaseguro podrn constituirse en el pas conforme a la reglamentacin que para el efecto establecer la Autoridad de Control. Las empresas slo podrn reasegurar riesgos del ramo en el cual estn autorizadas a operar. Artculo 92.- Las empresas reaseguradoras nacionales debern integrar y mantener un patrimonio no inferior al equivalente de U$S 2.500.000 (Dos millones quinientos mil dlares americanos) para cada uno de los grupos en que operen. Si durante el funcionamiento dicho patrimonio se redujese a una cantidad inferior, la entidad est obligada a completarlo conforme a lo dispuesto en el Artculo 35. Artculo 93.- El reaseguro no altera en nada el contrato celebrado entre el asegurador directo y el asegurado, y en caso de siniestro, no podr diferirse el pago so pretexto del reaseguro. Artculo 94.- Las cuestiones litigiosas que se susciten con motivo de los contratos de seguros directos y reaseguros sujetos a esta ley, sern sometidas a la jurisdiccin paraguaya, siendo nulo todo pacto en contrario, salvo estipulacin diferente de Convenios o Tratados Internacionales. Artculo 95.- Todos los contratos de reaseguros que celebren las empresas de seguros se registrarn por ante la Autoridad de Control y ser obligacin de sta controlar la idoneidad y solvencia de las reaseguradoras. La Autoridad de Control llevar un registro de las reaseguradoras, incluso las del exterior que operen en el pas.
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SECCIN II CORRETAJE DE REASEGUROS Artculo 96.- DERECHO Y OBLIGACIONES DE LOS CORREDORES DE REASEGUROS. Corredor de reaseguros es la persona natural o jurdica debidamente autorizada que acta en los negocios y contratos de reaseguros como intermediario, entre las empresas aseguradoras y reaseguradoras, percibiendo una comisin por sus servicios. Artculo 97.- El corredor de reaseguros prestar asesoramiento tcnico a sus clientes, obtendr coberturas adecuadas a los intereses de los mismos y actuar dentro de las normas legales y ticas que regulan el funcionamiento del reaseguro. No podr hacer retencin alguna por cuenta propia y expedir notas de coberturas certificando la colocacin y distribucin de los riesgos objeto del reaseguro. Guardar la mayor reserva profesional sobre las negociaciones en que intervenga. Artculo 98.- Los corredores de reaseguros, para actuar como tales, debern acreditar la contratacin de una pliza de seguro de fianza, por un monto que determine la Autoridad de Control y que estar en relacin a los contratos de reaseguros celebrados por su intermedio en el pas, para responder de sus errores u omisiones y del correcto y cabal cumplimiento de todas las obligaciones inherentes a su actividad. Artculo 99.- La Autoridad de Control queda facultada a reglamentar los requisitos para la inscripcin e investigar la seriedad y responsabilidad de los corredores de reaseguros y podr retirar la autorizacin para intermediar en las operaciones o contratos de reaseguros, en caso de que no renan las condiciones necesarias. CAPITULO V DEL SUMARIO Y LAS PENALIDADES SECCIN I INSTRUCCIN DEL SUMARIO Artculo 100.- La instruccin del sumario ser ordenada por el Superintendente de Seguros. El sumario ser iniciado en escrito fundado que deber contener una relacin completa de los hechos, actos u omisiones que se imputen. Con dicho escrito debern acompaarse todas las copias para el traslado. Artculo 101.- El sumario administrativo deber ser instruido por un Juez, funcionario de la Autoridad de Control, con ttulo de abogado, designado al efecto y con intervencin del inculpado o su representante legal. El inculpado tendr derecho a recusar al Juez sin expresin de causa, por una sola vez. Artculo 102.- NOTIFICACIN. La instruccin del sumario ser notificada directamente al interesado con la firma del mismo en el expediente, o por cdula en la forma establecida en la ley procesal civil o por telegrama colacionado, en cuyo caso se tendr por hecha la notificacin en la fecha que se firme la notificacin, se reciba el aviso o la colacin, debiendo agregarse al expediente las respectivas constancias. En caso de que se ignore el domicilio del sumariado y que ste no tuviera mandatario registrado en la Direccin General de Registros Pblicos, se le citar a la parte interesada por edictos, que se publicarn cinco das en dos diarios de gran difusin, bajo apercibimiento de que, en caso de no comparecer dentro del plazo de treinta das a contar de la ltima publicacin, se proseguir el procedimiento en rebelda. Artculo 103.- CONTESTACIN. El sumariado o los sumariados dispondrn de un plazo de diez das hbiles para presentar su escrito de defensa, acompaado de la documentacin pertinente y proponiendo las pruebas que hagan a su derecho. Artculo 104.- PRUEBA. Las pruebas sern diligenciadas en una audiencia que el juez instructor fijar dentro de los diez das siguientes al vencimiento del plazo para presentar el escrito de defensa. No siendo posible producir todas las pruebas en dicha audiencia, el juez instructor prorrogar la audiencia para el da siguiente hbil y as sucesivamente hasta que ellas produzcan ntegramente.
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Artculo 105 .- ALEGATOS. Cerrado el trmino probatorio, el inculpado o inculpados, tendrn cinco das hbiles para presentar un memorial sobre el mrito de las pruebas producidas y su situacin jurdica en general. Artculo 106.- RESOLUCIN. En todos los casos, la resolucin final ser dictada en el sumario por el Superintendente de Seguros, dentro de los veinte das hbiles siguientes a la fecha en que qued firme la providencia de autos. Artculo 107.- SOBRESEIMIENTO TCITO. Si transcurrido el plazo previsto en el Artculo anterior no se dicta resolucin, se considerar sobresedo el sumario. Artculo 108.- PLAZOS. En los sumarios administrativos todos los plazos sern perentorios y se computarn slo los das hbiles. Aquellos plazos que no estuvieren expresamente determinados sern de cinco das hbiles. Los plazos empezarn a correr desde el da siguiente al de la notificacin.
SECCIN II SANCIONES A LAS ENTIDADES DE SEGUROS Artculo 109.- GRADACIN. Las empresas aseguradoras responsables de contravenciones a la presente ley o los reglamentos que dicte la Autoridad de Control, sern pasibles de las siguientes sanciones: a) Apercibimiento por escrito; b) Multa, de acuerdo con la gravedad de la falta, hasta un mximo de un mil jornales mnimos diarios para actividades diversas no especificadas en la Capital, establecido por el Ministerio de Justicia y Trabajo; c) Suspensin hasta un ao; y, d) Revocatoria de la Autorizacin para operar en el pas. Artculo 110.- INICIACIN ILEGAL DE LAS OPERACIONES. Los directores y representantes legales de empresas aseguradoras o reaseguradoras que, sin hallarse habilitadas legalmente, inicien directa o indirectamente sus operaciones, sern pasibles, cada uno de ellos, de una multa que ser fijada por la Autoridad de Control. En la misma pena incurrirn las empresas de seguros o reaseguros que inicien operaciones de seguros en secciones o ramos distintos de los autorizados. Artculo 111.- INCUMPLIMIENTO DE LAS OBLIGACIONES. Cuando una empresa de seguros no cumpla sus obligaciones legales o las reglamentarias dictadas por la Autoridad de Control, de acuerdo a la gravedad, sta le aplicar las sanciones previstas en el Artculo109 de esta ley. En caso de la revocatoria de autorizacin para operar en el pas a una empresa aseguradora, la Autoridad de Control solicitar el retiro de la personera jurdica, si se trata de una empresa nacional, o de la autorizacin para establecerse en el pas, si se trata de una Sucursal de empresa extranjera. Artculo 112.- OPERACIONES CON MODELOS DE PLIZAS NO AUTORIZADOS. Cuando una empresa de seguros haya operado con modelos de plizas no registradas, ser, salvo en los casos previstos en el Artculo61, inciso h), pasible de las sanciones que la Autoridad de Control le aplique, conforme a lo establecido en el Artculo109. Artculo 113.- INFORMACIONES INCOMPLETAS O FALSAS. Toda ocultacin maliciosa o informacin incompleta o falsa suministrada a la Autoridad de Control, har pasible a los directores, representantes o funcionarios de la empresa, responsables de ello, de una multa que ser fijada por la Autoridad de Control. Artculo 114.- REINCIDENCIA. En caso de reiteradas transgresiones por parte de una empresa aseguradora a las obligaciones que le son impuestas por esta ley y sus reglamentaciones, la Autoridad de Control podr: a) Revocarle la autorizacin para operar y solicitar el retiro de su personera jurdica si se trata de una empresa nacional; o, b) Retirarle la autorizacin para operar en el pas, si se trata de una sucursal de empresa extranjera.
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Artculo 115.- RESPONSABILIDAD SOLIDARIA DE LAS EMPRESAS. Las empresas de seguros responden solidariamente por el importe de las multas que se apliquen a sus directores, representantes, funcionarios o empleados en general. SECCIN III LAS PENAS Y SU APLICACIN Artculo 116.- PROCEDIMIENTO. Las sanciones previstas en esta ley sern impuestas por la Autoridad de Control, graduadas conforme a la gravedad de la infraccin. A excepcin de la pena de apercibimiento, las dems debern aplicarse previo sumario administrativo, en el que se dar intervencin al denunciado. Artculo 117.- Las resoluciones sobre sanciones dictadas por la Autoridad de Control sern recurribles ante el Directorio del Banco Central del Paraguay sin perjuicio de la ulterior accin contencioso-administrativa en los plazos establecidos por la ley. Artculo 118.- DEPSITO DE LAS MULTAS. El importe de las multas se depositar en una cuenta habilitada para el efecto en el Banco Central del Paraguay, dentro de un plazo mximo de quince das a contar de la fecha de la notificacin de la resolucin correspondiente o desde que la sentencia del tribunal contencioso administrativa quede firme y ejecutoriada. Artculo 119.- Si el depsito de la multa no se efectuare dentro del plazo fijado por el Artculo anterior, la Autoridad de Control podr exigir el cobro por el procedimiento de la ejecucin de sentencia, ms los intereses punitorios que se estime segn la prctica financiera de plaza. SECCIN IV SANCIONES A LOS AGENTES, CORREDORES DE SEGUROS Y LIQUIDADORES DE SINIESTROS Artculo 120.- GRADACIN. Cuando un agente de seguros, corredor de seguros o liquidador de siniestros no cumpla con sus funciones especficas definidas en el Captulo III de esta ley, o infrinja disposiciones legales o reglamentarias de su competencia, la Autoridad de Control podr aplicarles las siguientes sanciones: a) Apercibimiento; b) Multa, de acuerdo con la gravedad de la falta y a criterio de la Autoridad de Control; c) Suspensin desde tres meses hasta un ao; y, d) Cancelacin de la matrcula. Artculo 121.- PERSONAS NO INSCRIPTAS O CON MATRCULAS VENCIDAS. Las empresas de seguros que operen con agentes de seguros, corredores de seguros o liquidadores de siniestros que no posean la matrcula habilitante, o con matrcula vencida, sern pasibles de las sanciones previstas en esta ley. Artculo 122.- PROCEDIMIENTO. Para la aplicacin de las penas previstas a los agentes de seguros, corredores de seguros y liquidadores de siniestros, se observar el mismo procedimiento detallado en la Seccin II de este Captulo, adaptables al caso. SECCIN V OTRAS SANCIONES Artculo 123.- LAS ATRIBUCIONES DEL RGANO DE CONTROL. La Autoridad de Control intervendr de oficio y una vez comprobada la infraccin podr aplicar sanciones sin perjuicio de las acciones civiles y/o penales resultantes. a) Al inspector de riesgos, que haya actuado dolosamente en el ejercicio de sus funciones; b) Al tarifador de riesgos, que haya cotizado dolosamente una pliza de seguro; c) Al mdico, que haya certificado falsamente sobre el estado de salud de una persona en relacin con un contrato de seguro que requiera su intervencin profesional;
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d) A los que acten como intermediarios en la contratacin de seguros con empresas no autorizadas; y, e) En general, a las personas naturales o jurdicas, que dentro de las disposiciones de esta ley y sus reglamentaciones, no estn debidamente autorizadas por la Autoridad de Control a realizar tareas dentro del mbito asegurador del pas. Artculo 124.- PROCEDIMIENTO. Para la aplicacin de las penas a los infractores citados en el Artculo anterior, se observar el mismo procedimiento establecido en la Seccin II de este Captulo, adaptables al caso. La Autoridad de Control deber llevar un registro cronolgico de todas las sanciones impuestas.
CAPITULO VI DISPOSICIONES VARIAS Artculo 125.- CONTRATACIN DE SEGUROS EN EL EXTERIOR. El comercio de asegurar y reasegurar riesgos a base de primas, slo podr hacerse en la Repblica del Paraguay por las empresas autorizadas conforme a esta ley, salvo lo que dispongan los convenios y tratados internacionales. El que contravenga esta prohibicin, actuando como representante de la entidad extranjera o como intermediario de contratos con sta, ser sancionado conforme a los Artculos 123 y 124. Artculo 126.- DENOMINACIN DE EMPRESAS. Cada vez que se emplee en esta ley la denominacin "empresas de seguros" o "empresas", se entender que ella se refiere a todas las sociedades annimas nacionales de seguros y sucursales de sociedades extranjeras. Salvo que, de la naturaleza del texto se desprenda otra cosa, se entendern comprendidas tambin en dicha denominacin las sociedades annimas de reaseguros. Artculo 127.- RECURSOS PROCESALES. Las resoluciones e interpretaciones que en la esfera de sus facultades adopte la Autoridad de Control, podrn ser recurridas ante el directorio del Banco Central del Paraguay. El recurso se interpondr dentro del trmino perentorio de cinco das hbiles de recibida la notificacin, deber fundamentarse en el mismo escrito y su interposicin suspende el plazo para iniciar la accin contencioso-administrativa. La apelacin ser resuelta por el Directorio del Banco Central dentro de los treinta das. Contra la resolucin definitiva del Directorio del Banco Central se podr iniciar accin contencioso-administrativa dentro del plazo de diez das hbiles desde que la misma quede notificada. Artculo 128.- PLAZOS. Cuando la ley no tenga establecido plazos dentro de los cuales deba expedirse la autoridad de control o las empresas de seguros, se entender que deben hacerlo dentro de los treinta das hbiles, a partir del hecho, acto u omisin que motiva la actuacin. Artculo 129.- INFORMACIN AL PBLICO. Queda prohibida la publicacin por anuncios, circulares, folletos, u otros medios, de informaciones falsas, incompletas, annimas, capciosas o ambiguas, sobre seguros y reaseguros, as como cualquier otra que pueda originar interpretaciones errneas. Las sucursales de empresas extranjeras no podrn publicar el estado financiero de su casa matriz, sin consignar al mismo tiempo el de la Sucursal establecida en el pas. Artculo 130.- Las empresas de seguros, as como las dems personas y empresas sujetas a la inspeccin y vigilancia de la Autoridad de Control, prestarn a los inspectores de la misma todo el apoyo que se les requiera, proporcionando los datos, informes, registros, libros de actas, libros auxiliares, documentos, correspondencias y en general, discos, cintas o cualquier otro medio procesable de almacenamiento de datos que disponga la empresa y que los Inspectores estimen necesarios para el cumplimiento de su cometido, pudiendo tener acceso a sus oficinas, locales y dems instalaciones. Artculo 131.- PLIZAS EN MONEDAS EXTRANJERAS. Podrn emitirse en el pas plizas expresadas en monedas extranjeras. Artculo 132.- IMPUESTOS SOBRE PLIZAS DE VIDA. Las plizas de seguros de vida emitidas en el pas sern libres de todo impuesto, con la nica excepcin del Impuesto a la Renta.
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Artculo 133.- PLAZO DE AJUSTE DE OPERACIONES. Las empresas de seguros y auxiliares del seguro y las empresas reaseguradoras mencionadas por esta ley, tendrn un plazo improrrogable de ciento ochenta das desde la entrada en vigencia de la misma, para ajustar sus operaciones a las normas y disposiciones establecidas en ella. Artculo 134.- PLAZO PARA LA ACREDITACIN DEL CAPITAL MNIMO. Las entidades de seguros que a la entrada en vigor de la presente ley estuvieran ejerciendo legalmente la actividad aseguradora, debern acreditar la integracin del capital mnimo establecido en los Artculos 17, 18 y 19, en un plazo no mayor de veinticuatro meses y conforme al siguiente cronograma: 1) a los ciento ochenta das, 60% (sesenta por ciento) 2) a los trescientos sesenta das, 80% (ochenta por ciento) 3) a los quinientos cuarenta das, 90% (noventa por ciento) 4) a los setecientos treinta das, 100% (cien por ciento) Artculo 135.- TRANSFERENCIA DE ARCHIVOS. Los documentos obrantes en los archivos de la Superintendencia de Bancos, atinentes al rea de seguros, se transferirn a la Autoridad de Control para su guarda, custodia y libre disposicin. Artculo 136.- DEROGACIN. Quedan derogados el Decreto-Ley 17.840 del 10 de febrero de 1947 y todas las disposiciones legales o reglamentarias que se opongan a esta ley. Artculo 137.- Comunquese al Poder Ejecutivo.
Aprobada por la Honorable Cmara de Senadores el veintitrs de noviembre del ao un mil novecientos noventa y cinco y por la Honorable Cmara de Diputados, sancionndose la Ley, el dieciocho de diciembre del ao un mil novecientos noventa y cinco. Juan Carlos Ramrez Montalbetti Presidente H. Cmara de Diputados En Ejercicio de la Presidencia Juan Carlos Rojas Coronel Secretario Parlamentario Asuncin, 12 de febrero de 1996 Tngase por Ley de la Repblica, publquese e insrtese en el Registro Oficial El Presidente de la Repblica Juan Carlos Wasmosy Orlando Bareiro Aguilera Ministro de Hacienda Juan Carlos Galavera Vice Presidente 2 H. Cmara de Senadores Tadeo Zarratea Secretario Parlamentario
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RESOLUCIN N 14/96 POR LA QUE SE CREAN Y REGLAMENTAN LOS REGISTROS DE AUXILIARES DEL SEGURO. EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS R e s u e l v e: 1) 2) Crear los Registros de Auxiliares del Seguro, que estarn a cargo de la Intendencia de Control de Intermediacin. Reglamentar sobre las condiciones necesarias para ejercer las funciones de Auxiliares del Seguro, que forma parte de la presente Resolucin como Anexo I. Comunicar a quienes corresponda y archivar.
3)
ANEXO N 1 REGLAMENTO DE AUXILIARES DEL SEGURO I.- DEL REGISTRO DE LOS AUXILIARES DEL SEGURO ARTICULO 1 Toda persona interesada en desempear la actividad de Agente, Corredor o de Liquidador de Siniestros podr, en cualquier tiempo, solicitar su inscripcin en el Registro de Auxiliares del Seguro que mantiene la Superintendencia de Seguros. ARTICULO 2 Los Auxiliares de Seguros para solicitar su inscripcin en el registro sealado en la Ley N 827 de Seguros, del 12 de febrero de 1996, en su caso, debern adjuntar a la solicitud respectiva los siguientes documentos: a) b) c) d) e) f) Certificado de antecedentes expedido por la Polica Nacional; Certificado de no interdiccin judicial, expedido por la Direccin General de Registros Pblicos; Fotocopia de Cdula de Identidad Policial; Certificado de estudios que acredite haber aprobado el ciclo de enseanza media o estudios equivalentes como mnimo, y Declaracin jurada de no tener ninguna de las inhabilidades que seala la Ley N 827, Capitulo III. Abonar para la obtencin o renovacin de matricula la suma equivalente a 6 (Seis), 15 (Quince) y 20 (Veinte) jornales mnimos diarios para actividades diversas no especificadas en la Capital, para los Agentes, las Empresas de Corredores de Seguros, y los Liquidadores de Siniestros, respectivamente. Adems, el interesado, sea Agente, Corredor o Liquidador de Siniestros deber acreditar conocimientos suficientes sobre seguros, mediante una evaluacin realizada ante dos representantes de la Superintendencia de Seguros, un representante de la Asociacin de Productores de Seguros o un Representante de los Peritos Liquidadores de Siniestros, en su caso. El temario ser establecido por la Autoridad de Control. La evaluacin se llevar a cabo el primer lunes de cada mes a las 10:00 horas. Adems el interesado deber presentar todos los documentos solicitados hasta 8 (Ocho) das antes de la evaluacin.
g)
ARTICULO 3 Cumplido lo sealado en el artculo anterior, el solicitante deber acreditar la contratacin de la pliza de Seguros de Garanta de Desempeo Profesional por un valor de 300 (Trescientos), 2.600 (Dos mil seiscientos) y 5.300 (Cinco mil trescientos) jornales mnimos diarios para actividades diversas no especificadas en la Capital; segn sea Agente, Corredor de Seguros o Liquidador de Siniestros, segn corresponda, dentro del plazo de 30 (Treinta) das hbiles siguientes de la presentacin de la solicitud. En caso contrario, se tendr por no presentada la solicitud de inscripcin.
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ARTICULO 4 Las personas jurdicas debern adjuntar a su solicitud de inscripcin los siguientes antecedentes: a) b) c) Copia de la escritura de constitucin de la sociedad y de las escrituras que hayan modificado el pacto social, cuando corresponda, debidamente legalizadas. Copia de la inscripcin social en el Registro Pblico de Comercio, con indicacin de sus anotaciones marginales y certificado de vigencia. Acreditar el cumplimiento de los requisitos sealados en la Ley, en la forma sealada en los artculos precedentes, respecto de sus administradores y representantes legales, en lo que correspondiere.
ARTICULO 5 Una vez practicada la inscripcin, se devolver a los Agentes, Corredores o Liquidadores de Siniestros los antecedentes acompaados, salvo el mencionado en el apartado f) del artculo 2, quienes debern mantenerlos en su domicilio comercial, a los efectos de su verificacin. ARTICULO 6 Corresponder a la Superintendencia: a) b) Llevar en forma permanente y debidamente actualizado un registro pblico de auxiliares del comercio de seguros, con indicacin de los nombres y domicilios de las personas que figuren en l. Inscribir en el registro de auxiliares de seguros a las personas naturales o jurdicas que cumplan los requisitos establecidos en la Ley y en el presente reglamento para ejercer la actividad de Agente, Corredor o Liquidador de Siniestros.
ARTICULO 7 Los Agentes, Corredores y Liquidadores de Siniestros debern comunicar a la Superintendencia la ocurrencia de alguno de los siguientes hechos dentro del plazo de 5 (Cinco) das: a) b) Cambio de su domicilio registrado en la Superintendencia. Cualquier modificacin del pacto social en su caso, acompaando copia legalizada de las escrituras pblicas en que conste su inscripcin en el Registro de Comercio y fotocopia de publicacin en uno de los Diarios de mayor circulacin. Cambios de gerentes, apoderados generales, directores u otros administradores. Llevar un registro rubricado de las operaciones de seguros en que interviene, en las condiciones en la que establezca la Autoridad de Control.
c) d)
ARTICULO 8 Los Auxiliares del Seguro que incurran en alguna de las causales de inhabilidad o incompatibilidad establecidas para su cargo, o bien, no acrediten la contratacin de la Pliza de Seguros, en el tiempo y forma exigida para el desempeo de su funcin, sern eliminados del registro y no podrn realizar nuevas intermediaciones o liquidaciones, segn corresponda. No obstante lo anterior, mantendrn sus obligaciones y responsabilidades para con los asegurados por las intermediaciones o liquidaciones que ya hubieren realizado. II.- DE LOS AGENTES O CORREDORES DE SEGUROS ARTICULO 9 Son Agentes las personas naturales y Corredores de Seguros las personas jurdicas, que conforme a la Ley se hallen registradas como tales en la Superintendencia de Seguros, actan como intermediarios independientes en la contratacin de Plizas de Seguros con cualquier entidad aseguradora, obligndose a asesorar a las partes en la forma que establece la Ley y este Reglamento.
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ARTICULO 10 Los Agentes o Corredores estarn obligados a: a) b) Asesorar a las personas que deseen asegurarse por su intermedio, ofrecindole las coberturas ms convenientes a sus necesidades e intereses. Informar a sus clientes sobre las condiciones del contrato y, en especial, sobre la extensin del seguro pactado y sus adicionales, sobre los riesgos y situaciones excluidas de la cobertura, alcance de las franquicias o deducibles a la misma, clusula de prorrateo, forma y plazos de pago, efectos de su incumplimiento y, en general, toda la informacin necesaria para ilustrar mejor su decisin. Asistir al asegurado durante toda la vigencia del contrato, especialmente en las modificaciones que eventualmente correspondan y al momento de producirse un siniestro. Remitir al asegurado la pliza contratada dentro de los 7 (siete) das hbiles siguientes a su recepcin de parte de la entidad aseguradora, debiendo verificar al momento de entregrsela, que las condiciones del contrato coincidan con las de las propuestas.
c) d)
En caso que la entidad aseguradora rechace o modifique la cobertura del riesgo propuesto, el Agente o Corredor deber comunicar por escrito y de inmediato este hecho al proponente. e) Asesorar a la compaa de seguros con que intermedie verificando la identidad de los contratantes y la existencia y ubicacin de los bienes asegurables, entregndole toda la informacin que posea del riesgo y de las condiciones propuestas para el pago de la prima. Remitir a la compaa aseguradora las primas cobradas y documentos que reciban por las plizas que intermedien de inmediato o, a ms tardar, dentro de los siete das hbiles siguientes a su entrega, cuando no est expresamente convenido en trminos distintos. Firmar toda propuesta o cotizacin que tramiten y verificar que stas cumplan con las exigencias legales y reglamentarias que les sean aplicables.
f)
g)
ARTICULO 11 A los Agentes o Corredores de seguros les queda prohibido: a) Asumir frente a las partes otras obligaciones o responsabilidades distintas a las sealadas en el presente reglamento por los contratos que intermedien. b) Firmar, cancelar, anular, dejar sin efecto o hacer modificar en cualquier forma la vigencia, cobertura, prima o modalidad de pago de las plizas que intermedien, sin autorizacin escrita del asegurado.
V.- DISPOSICIONES VARIAS ARTICULO 30 Las sanciones que se apliquen a las Entidades Aseguradoras, a los Agentes, Corredores o Liquidadores de Siniestros que no den cumplimiento a las disposiciones de este Reglamento, sern las establecidas en el Capitulo V de la Ley 827/96. ARTICULO 31 El presente Reglamento empezar a regir desde la fecha de su publicacin en un diario de mayor circulacin de la Repblica.
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RESOLUCION SS.RG. N 4/98 POR LA CUAL SE MODIFICA EL ANEXO 1, REGLAMENTO DE AUXILIARES DEL SEGURO, DE LA RESOLUCIN N 14/96, POR LA QUE SE CREAN Y REGLAMENTAN LOS REGISTROS DE AUXILIARES DEL SEGURO. EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS Resuelve: 1 ) Modificar el art. 10 y ampliar el art. 11 de la Resolucin N 14/96 de fecha 21 de junio de 1996, dictada por la Superintendencia de Seguros, quedando redactados de la siguiente forma:
ARTCULO 10 f) Remitir a la compaa aseguradora las primas cobradas de conformidad a lo previsto por el artculo 1595 inc. c) del Cdigo Civil, de inmediato o, a ms tardar dentro de los siete das hbiles siguientes a su percepcin, al igual que todo otro documento que reciban por las plizas en que intermedien. ARTCULO 11 A los Agentes o Corredores de seguros les queda prohibido: c) Aceptar el pago de la prima, sin hallarse en posesin de un recibo del asegurador.
RESOLUCIN SS.RG. N 03/00 POR LA CUAL SE REGLAMENTA LA OPERATIVA DE BANCOS Y ENTIDADES FINANCIERAS PARA LA INTERMEDIACION DE SEGUROS.
EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS Resuelve: 1) Tomar razn de la entrada en vigencia de la Resolucin N 9, Acta N 49 de fecha 27 de abril de 2000, del Directorio del Banco Central del Paraguay. 2) Las empresas bancarias o financieras que deseen inscribirse en el Registro de Corredores de Seguros debern dar cumplimiento a las resoluciones reglamentarias dictadas por la Autoridad de Control y a las normas de la Ley N 827/96 de Seguros, y sujetas al Control de la Superintendencia de Seguros. 3) Las empresas as autorizadas debern establecer un departamento especializado en materia de intermediacin de seguros, dotado de personal idneo, quienes debern someterse a un examen de admisin para las tareas sealadas por funcionarios de la Intendencia de Control de Operaciones de Reaseguros y Auxiliares de Seguro y Representantes del Consejo Consultivo del Seguro, y/u otros funcionarios que disponga la Autoridad. 4) En las operaciones de corretaje de seguros debern mantener los mismos criterios sustentados en el Captulo III Seccin I del os Auxiliares del Seguro, de la Ley N 827/96 de Seguros
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5) La empresa bancaria o financiera, as como las personas que intervienen en el Departamento especializado en la intermediacin de seguros, quedarn sometidas al mismo rgimen de sanciones que estipula la Ley de Seguros, por el procedimiento previsto en la misma. 6) Queda expresamente prohibido inducir al cliente del banco o financiera, la contratacin de seguros en forma exclusiva con una empresa, e igualmente debe respetarse la libre eleccin del agente o corredor, como de la empresa de seguros que decidiere. 7) En las ofertas de seguros deber estar impresa una aclaratoria indicando al cliente la libertad de eleccin de un agente o corredor de su confianza, y por ende de la empresa aseguradora, art. 6 - Ley N 1334 De Defensa del Consumidor y Usuario. 8) Queda prohibida toda clusula que importe aceptacin tcita de las ofertas por el transcurso del tiempo de los contratos de seguros, as como el condicionamiento de la adquisicin de un producto o servicio a la de otro producto o servicio, excepto cuando por los usos y costumbre o la naturaleza del producto o servicio, stos sean ofrecidos en conjunto. 9) Las disposiciones de esta resolucin se integran a las normas reglamentarias de la Ley N 827/96 De Seguros. 10) Comunquese, publquese y archvese.
RESOLUCIN SS.RG. N 10/02 POR LA CUAL SE REGLAMENTA EL OTORGAMIENTO DE MATRICULA DE AGENTE DE SEGUROS A DEPENDIENTES DE LAS EMPRESAS ASEGURADORAS SIN FUNCIONES DE REPRESENTACION
EL SUPERINTENDENTE DE SEGUROS R e s u e l v e: 1) Autorizar que los gerentes sin cargo de representacin legal de entidades aseguradoras y/u otros empleados no incursos dentro de las inhabilidades legales del art. 74 de la Ley N 827/96 de Seguros ejerzan la funcin de agentes de seguros, para el cual debern indefectiblemente so-pena de sanciones administrativas previstas en la misma ley, suscribir contratos con las empresas aseguradoras para las cuales intermedia indicando los alcances del convenio, todo conforme al exordio de la presente resolucin. Los recurrentes debern dar cumplimiento a las disposiciones reglamentarias para la habilitacin de Agentes de Seguros. 2) Publquese y regstrese.
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MARGEN DE SOLVENCIA Y FONDO DE GARANTA

Al respecto, la Ley N 827/96 de Seguros, establece cuanto sigue: Artculo 25.- MARGEN DE SOLVENCIA. Las empresas de seguros, sin excepcin, mantendrn y acreditarn ante la Autoridad de Control, como margen de solvencia, un patrimonio tcnico equivalente, como mnimo, a los montos establecidos por dicho organismo. La Autoridad de Control reglamentar, dentro de los sesenta das de promulgada esta ley, las normas a que debern ajustarse los aseguradores. La Autoridad de Control dispondr el plazo de regularizacin para aquellas entidades cuyo margen de solvencia no alcance el mnimo requerido, conforme a las prescripciones del Artculo 35 de esta ley. Artculo 26.- FONDO DE GARANTA. Las empresas de seguro constituirn un fondo de garanta, que no podr ser inferior a un treinta por ciento del patrimonio propio no comprometido.
CODIGO CIVIL Art.666.- Prescriben por un ao las acciones derivadas
LEY N 1.183
a) del contrato de transporte, computado el plazo desde la llegada a destino de la persona, o en caso de siniestro, desde el da de ste. Tratndose de cosas, desde el da en que fueron entregadas o debieron serlo en el lugar de destino. Si el transporte ha tenido su principio o trmino fuera de la Repblica, la prescripcin tendr lugar por el transcurso de diez y ocho meses;; y b) del contrato de seguro. El plazo se computar desde que la obligacin sea exigible. Cuando la prima deba pagarse en cuotas, la prescripcin corre desde el vencimiento de la ltima cuota. Si la pliza ha sido entregada sin el pago de la prima, la prescripcin corre desde que el asegurador intim el pago. En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario corre desde que haya conocido la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de tres aos desde el acaecimiento del siniestro. CAPITULO XXIV DEL CONTRATO DE SEGURO SECCION I DE LAS DISPOSICIONES GENERALES PARAGRAFO I DEL CONCEPTO Y CELEBRACION Art.1546.- Por el contrato se seguro el asegurador se obliga mediante una prima, a indemnizar el dao causado por un acontecimiento incierto, o a suministrar una prestacin al producirse un evento relacionado con la vida humana. Puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin de la ley.
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Art.1547.- El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro se hubiere producido o desaparecido el riesgo. Si se ha convenido que comprenda un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese el siniestro, o el tomador saba que se haba producido. Art.1548.- En el contrato de seguro los derechos y obligaciones de las partes, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de emitirse la pliza. La propuesta del contrato, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado ni al asegurador. La propuesta puede subordinarse al conocimiento previo de las condiciones generales. La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no la rechaza dentro de los quince das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a los seguros de personas. PARAGRAFO II DE LA FALSA DECLARACION Art.1549.- Toda declaracin falsa, omisin o reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, que hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiese sido informado del verdadero estado del riesgo, hace anulable el contrato. El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la falsedad, omisin o reticencia. Art.1550.- Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artculo anterior, el asegurador puede pedir la nulidad del contrato restituyendo la prima percibida, con deduccin de los gastos, o reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida, el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el contrato fuere reajustable, a criterio del juez. Si el seguro se refiere a varias personas o cosas, el contrato es vlido respecto de aquellas personas o cosas a las cuales no se refiere la declaracin inexacta o la recticencia, si de las circunstancias resulta que el asegurador las habra asegurado a ellas solas en las mismas condiciones. Art.1551.- En los seguros de vida, cuando el asegurado fuese de buena fe y la reticencia se alegase dentro de los tres meses despus de ocurrido el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable a juicio de peritos, y se haba celebrado de acuerdo a la prctica comercial del asegurador. Art.1552.- Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin. Art.1553.- En todos los casos, si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar el contrato, el asegurador no adeuda prestacin alguna, salvo el valor de rescate que corresponda en los seguros de vida. Art.1554.- Cuando el contrato se celebre con un representante del asegurado, para juzgar la recticencia se tomarn en cuenta el conocimiento y la conducta del representado y del representante, salvo cuando ste acte en la celebracin del contrato simultneamente en representacin del asegurado y del asegurador. En el seguro por cuenta ajena se aplicarn los mismos principios respecto del tercero asegurado y del tomador. No podr alegarse que el contrato se celebr sin conocimiento del asegurado, si al concertarlo no se hizo saber al asegurador que se obraba por cuenta de terceros. PARAGRAFO III DE LA POLIZA Art.1555.- El contrato de seguro slo puede probarse por escrito. Sin embargo, todos los dems medios de prueba sern admitidos, si hay principio de prueba por escrito. El asegurador entregar al tomador de una pliza debidamente fechada y firmada, con redaccin clara y fcilmente legible. La pliza debern contener los nombres y domicilios de las partes; el inters o la persona asegurada; los riesgos
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asumidos; el momento desde el cual stos se asumen y el plazo;; la prima o cotizacin;; la suma asegurada;; y las condiciones generales del contrato. Podrn incluirse en la pliza condiciones particulares. Cuando el seguro se contratase simultneamente con varios aseguradores podr emitirse una sola pliza. Art.1556.- Cuando el texto de la pliza difiera del contenido de la propuesta, la diferencia se considerar aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la pliza. Esta aceptacin se presume slo cuando el asegurador advierte al tomador sobre este derecho por clusula inserta en forma destacada en el anverso de la pliza. La impugnacin no afecta la eficacia del contrato en lo restante, sin perjuicio del derecho del tomador de rescindirlo. Art.1557.- Las plizas pueden ser nominativas, a la orden o al portador. En los seguros de personas, la pliza debe ser nominativa. La transferencia de las plizas a la orden o al portador importa transmitir los derechos contra el asegurador;; sin embargo, puede oponerse al tenedor las mismas defensas que podran hacerse valer contra el asegurado referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima, si su deuda no resulta de la pliza. El asegurador se libera si cumple la buena fe y sin culpa sus prestaciones respecto de endosatario o del portador de la pliza. En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador puede convenirse su reemplazo por prestacin de garanta suficiente. Art.1558.- El asegurado tiene derecho, mediante el pago de los gastos, a que se le entregue copia de las declaraciones que formul para la celebracin del contrato y copia no negociables de la pliza. PARAGRAFO IV DE LAS DENUNCIAS Y LAS DECLARACIONES Art.1559.- Las denuncias y declaraciones impuestas por este Cdigo o por el contrato se consideran cumplidas si se expiden dentro del plazo fijado. Las partes incurren en mora por el mero vencimiento del plazo. El asegurador no puede invocar las consecuencias desventajosas de la omisin o del retardo de una declaracin, denuncia o notificacin, si dentro del plazo en que debi realizarse tena, o deba tener, conocimiento de las circunstancias a las que ellas se refieren. PARAGRAFO V DE LA COMPETENCIA Y DOMICILIO Art.1560.- Se prohbe la constitucin de domicilio especial fuera de la Repblica. Es admisible la prrroga de la jurisdiccin dentro del pas. El domicilio en el que las partes deben efectuar las denuncias y declaraciones previstas en la ley o en el contrato es el ltimo declarado. PARAGRAFO VI DEL PLAZO Art.1561.- Se presume que la vigencia del seguro es de un ao, salvo que por la naturaleza del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto. Art.1562.- La responsabilidad del asegurador comienza desde las veinte y cuatro horas del da en que se inicia la cobertura y termina a las veinte y cuatro horas del ltimo da del plazo establecido, salvo pacto en contrario. No obstan el plazo estipulado, y con excepcin de los seguros de vida, podr convenirse que cualquiera de las partes tendr derecho a rescindir el contrato sin expresa causa. Si el asegurador ejerce esta facultad, deber dar un preaviso no
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menor de quince das y reembolsar la prima proporcional por el plazo no corrido. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador tendr derecho a la prima devengada por el tiempo transcurrido, segn las tarifas de corto plazo. Art.1563.- La prrroga tcita prevista en el contrato slo es eficaz por el trmino mximo de un perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes. Cuando el contrato se celebre por tiempo indeterminado, cualquiera de las partes puede rescindirlo de acuerdo al artculo anterior. Es lcita la renuncia de este derecho de rescisin por un plazo determinado, que no exceda de cinco aos. Las disposiciones de este prrafo no se aplican al seguro de vida. Art.1564.- La liquidacin voluntaria de la empresa aseguradora y la cesin de cartera por la autoridad de contralor, no autorizan la rescisin del contrato. PARAGRAFO VII DEL SEGURO POR CUENTA AJENA Art.1565.- El contrato puede celebrarse por cuenta ajena, con designacin del tercero asegurado, o sin ella, excepto lo previsto para los seguros de vida. En caso de duda, se presume que ha sido celebrado por cuenta propia. Cuando se contrate por cuenta de quien corresponda, o de otra manera quede indeterminado si se trata de un seguro por cuenta propia o ajena, se aplicarn las disposiciones de los siguientes artculos de este pargrafo, cuando resulte que se asegur un inters ajeno . Art.1566.- El seguro por cuenta ajena obliga al asegurador, aun cuando el tercero asegurado invoque el contrato despus de ocurrido el siniestro. Art.1567.- Cuando se encuentre en posesin de la pliza, el tomador puede disponer a nombre propio de los derechos que resultan del contrato. Puede igualmente cobrar la indemnizacin, pero el asegurador tiene el derecho de exigir que el tomador acredite previamente el consentimiento del asegurado, a menos que el tomador demuestre, que contrato por mandato de aqul, o en razn de una obligacin legal. Art.1568.- Los derechos que derivan del contrato corresponden al asegurado, si posee la pliza. En su defecto, no puede disponer de esos derechos ni hacerlos valer judicialmente sin el consentimiento del tomador. Art.1569.- El tomador no est obligado a entregar la pliza al asegurado, ni al sndico ni al liquidador del concurso o quiebra de aqul, antes que se le haya abonado cuanto le corresponda en razn del contrato. Puede cobrarse, con prelacin al asegurado o sus acreedores, sobre el importe debido o pagado por el asegurador.
PARAGRAFO VIII DE LA PRIMA Art.1570.- El tomador es el obligado al pago de la prima. En el seguro por cuenta ajena, el asegurador tiene derecho a exigir el pago de la prima al asegurado, si el tomador ha cado en insolvencia. El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado, salvo oposicin del asegurado. Art.1572.- La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las partes. El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin mora del tomador;; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto, comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido.
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Art.1573.- La prima se debe desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o instrumento provisional de cobertura. En caso de duda, las primas sucesivas se deben al comenzar cada perodo de seguro. La entrega de la pliza, sin la percepcin de la prima, hace presumir la concesin de crdito para su pago. Art.1574.- Si el pago de la primera prima, o de la prima nica, no se efectuare oportunamente, el asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido antes del pago. En el supuesto de la entrega de la pliza sin percepcin de la prima, en defecto de convenio entre las partes, el asegurador podr rescindir el contrato con un plazo de denuncia de un mes. La rescisin no se producir si la prima fue pagada antes del vencimiento del plazo de denuncia. El asegurador no ser responsable por el siniestro ocurrido durante el plazo de denuncia, despus de dos das de notificada la opcin de rescindir. En todos los casos en que el asegurado recibe indemnizacin por el dao o la prdida deber pagar la prima ntegra. Art.1575.- Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador tendr derecho al cobro de la prima nica, o a la prima del perodo en curso. Art.1576.- En los casos de reticencia en que corresponda el reajuste por este Cdigo, la diferencia se pagar dentro del mes de comunicada al asegurado. Art.1577.- Cuando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo ms grave, tiene derecho a la rectificacin de la prima por los perodos anteriores a la denuncia del error, de acuerdo con la tarifa aplicable al tiempo de la celebracin del contrato. Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la prima por los perodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la denuncia de la disminucin. Art.1578.- Cuando existiere agravacin del riesgo y el asegurador optase por no rescindir el contrato, o la rescisin fuese improcedente, corresponder el reajuste de la prima de acuerdo con el nuevo estado del riesgo desde la denuncia, segn la tarifa aplicable en este momento.
PARAGRAFO IX DE LA CADUCIDAD Art.1579.- Cuando por este Cdigo no se ha determinado el efecto del incumplimiento de una carga u obligacin impuesta al asegurado, puede convenirse la caducidad de los derechos de ste, si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia, de acuerdo con el siguiente rgimen:: a) si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el incumplimiento. Cuando el siniestro ocurre antes de que el asegurador alegue la caducidad, slo se deber la prestacin si el incumplimiento no influy en el acaecimiento del siniestro, o en la extensin de la obligacin del asegurador;; y b) si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la extensin de la obligacin asumida. En caso de caducidad corresponde al asegurador la prima por el perodo en curso al tiempo en que conoci el incumplimiento de la obligacin o carga.
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PARAGRAFO X DE LA AGRAVACION DEL RIESGO Art.1580.- El tomador est obligado a dar aviso inmediato al asegurador de los cambios sobrevenidos que agraven el riesgo. Art.1581.- Toda agravacin del riesgo que, si hubiese existido al tiempo de la celebracin del contrato habra impedido sta o modificado sus condiciones, es causa de rescisin el contrato. Art.1582.- Cuando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura queda suspendida. El asegurador, en el plazo de siete das, deber notificar su decisin de rescindir el contrato. Art.1583.- Cuando al agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador, o si ste debi permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador deber notificarle su decisin de rescindir el contrato dentro del plazo de un mes, y con preaviso de siete das. Se aplicar el artculo anterior si el riesgo no se hubiese asumido segn las prcticas comerciales del asegurador. Si el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est obligado a su prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin del riesgo, excepto que:: a) el tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia;; y b) el asegurador conozca o debiera conocer la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la denuncia. Art.1584.- La rescisin del contrato da derecho al asegurador:: a) si la agravacin del riesgo le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido;; b) en caso contrario, a percibir la prima por el perodo de seguro en curso. Art.1585.- El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la agravacin del riesgo ha desaparecido. Art.1586.- Las disposiciones sobre agravacin del riesgo no se aplican en los supuestos en que se lo provoque para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. Art.1587.- Las disposiciones sobre agravacin del riesgo son tambin aplicables a las producidas entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de seguro que no fueren conocidas por el asegurador al tiempo de su aceptacin. Art.1588.- Cuando el contrato comprende pluralidad de intereses o de personas, y la agravacin slo afecta a parte de ellos, el asegurador puede rescindir todo el contrato si no lo hubiese celebrado en las mismas condiciones respecto de los intereses o personas no afectadas. Si el asegurador ejerce su derecho de rescindir el contrato respecto de una parte de los intereses, el tomador puede rescindirlo en lo restante, con reduccin del pago de la prima, conforme a lo dispuesto en este pargrafo. La misma regla es aplicable cuando el asegurador se libera por esta causa. PARAGRAFO XI DE LA DENUNCIA DEL SINIESTRO Art.1589.- El tomador, o el derechohabiente en su caso, comunicar al asegurador el acaecimiento del siniestro dentro de los tres das de conocerlo. El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin, si interviene en el mismo plazo en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro o del dao.
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Adems, el asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la informacin necesaria para verificar el siniestro, o la extensin de la prestacin a su cargo, y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin. El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que la suministre el asegurado. No es vlido convenir la limitacin de los medios de prueba, ni subordinar la prestacin del asegurador a un reconocimiento, transaccin, o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada, sin perjuicio de la aplicacin de las disposiciones legales sobre cuestiones prejudiciales. El asegurador puede informarse de las actuaciones administrativas o judiciales motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en parte en la causa criminal, al slo efecto de la responsabilidad civil. Art.1590.- El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de incumplimiento de la carga prevista en el prrafo I del artculo anterior, salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de hecho sin culpa o negligencia suya. Pierde su derecho, asimismo, si deja de cumplir maliciosamente las cargas previstas en el prrafo II del citado artculo, o exagera fraudulentamente los daos o emplea pruebas falsas para acreditarlo.
PARAGRAFO XII DEL VENCIMIENTO DE LA OBLIGACION DEL ASEGURADOR Art.1591.- En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado se pagar dentro de los quince das de fijado el monto de la indemnizacin, o de la aceptacin de la indemnizacin ofrecida, una vez vencido el plazo establecido por este Cdigo al asegurador para pronunciarse sobre el derecho del asegurado. En los seguros de personas el pago se har dentro de los quince das de notificado el siniestro, o de acompaada la informacin complementaria prevista para efectuarse la denuncia del siniestro. Art.1592.- Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad por su mora. Art.1593.- Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del asegurado o de su derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta, si el procedimiento para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un mes despus de notificado el siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador. Cuando la demora obedezca a omisin del asegurado, el trmino se suspender hasta que ste cumpla las cargas impuestas por la ley o el contrato. En el seguro de accidentes personales, si para el supuesto de incapacidad temporaria se convino el pago de una renta, el asegurado tiene derecho a un pago de cuenta despus de transcurrido un mes. El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos.
PARAGRAFO XIII DE LA RESCISION POR SINIESTRO PARCIAL Art.1594.- Cuando el siniestro slo causa un dao parcial, ambas parte pueden rescindir unilateralmente el contrato hasta el momento del pago de la indemnizacin. Si el asegurador opta por rescindirlo, su responsabilidad cesar quince das despus de haber notificado su decisin al asegurado, y reembolsar la prima por el tiempo no transcurrido del perodo en curso, en proporcin al remanente de la suma asegurada. Si el asegurado opta por la rescisin, el asegurador conservar el derecho a la prima por el perodo en curso, y reembolsar la percibida por los perodos futuros. Cuando el contrato no se ha rescindido, el asegurador slo responder en el futuro por el remanente de la suma asegurada, salvo estipulacin en contrario.
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PARAGRAFO XIV DE LA INTERVENCION DE AUXILIARES EN LA CELEBRACION DEL CONTRATO Art.1595.- El productor o agente de seguros, cualquiera sea su vinculacin con el asegurador, slo est facultado con respecto a las operaciones en las cuales interviene, para:: a) recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro;; b) entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a contratos o sus prrrogas;; y c) aceptar el pago de la prima, si se halla en posesin de un recibo del asegurador. Art.1596.- Cuando el asegurador designa un representante o agente con facultades para actuar en su nombre, se aplican las reglas del mandato. La facultad para celebrar seguros autoriza tambin a pactar modificaciones o prrrogas, para recibir notificaciones, y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa. Si el representante, o agente de seguros, es designado para un determinado distrito o zona, sus facultades se limitan a las cosas situadas y las personas domiciliadas en dicha zona. En los casos de este artculo el conocimiento del representante o agente equivale al del asegurador respecto de los seguros que est autorizado a celebrar.
PARAGRAFO XV DE LA DETERMINACION DE LA INDEMNIZACION Art.1597.- El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado, dentro de los treinta das de recibida la informacin complementaria prevista para la denuncia del siniestro. La omisin de pronunciarse importa aceptacin. En caso de negativa, deber enunciar todos los hechos en que se funde. Art.1598.- Son nulas las clusulas compromisorias incluidas en la pliza. SECCION II DE LOS SEGUROS DE DAOS PATRIMONIALES PARAGRAFO I DE LAS DISPOSICIONES GENERALES Art.1599.- Puede ser objeto de los seguros de daos patrimoniales cualquier riesgo si existe inters econmico lcito de que un siniestro no ocurra. Art.1600.- El asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato, el dao patrimonial causado por el siniestro, sin incluir el lucro cesante, salvo cuando haya sido expresamente convenido. Responde slo hasta el monto de la suma asegurada, salvo estipulacin contraria. Art.1601.- Si la suma supera notablemente el valor actual de inters asegurado, el asegurador o el tomador pueden requerir su reduccin. El contrato es nulo si se celebr con la intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado. Si a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual no tena este conocimiento. Art.1602.- Podr fijarse el valor del bien en un importe determinado, que expresamente se indicar como valor tasado, en los seguros cuyas condiciones generales as lo permitan y de acuerdo a la modalidad del riesgo. La estimacin del dao o los efectos de la indemnizacin ser el valor tasado del bien. Art.1603.- Si el contrato incluye una universalidad o conjunto de cosas, comprende las que se incorporen posteriormente a esa universalidad o conjunto.
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Art.1604.- Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del valor asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la totalidad de la prima. Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos valores, salvo pacto en contrario. Sin embargo, las partes quedan en libertad para convenir expresamente que, sin consideracin al mayor valor de las cosas aseguradas, los daos sern compensados hasta la suma concurrente del importe ntegro de la cantidad asegurada. Art.1605.- El asegurador no indemnizar los daos y prdidas producidos directamente por vicio propio de la cosa, o por hechos de guerra civil o internacional, salvo pacto en contrario. Si el vicio hubiera agravado el dao, el asegurador indemnizar sin incluir el dao causado por el vicio, salvo estipulacin contraria. PARAGRAFO II DE LA PLURALIDAD DE SEGUROS Art.1606.- Quien asegura el mismo inters y el mismo riesgo con ms de un asegurador, notificar dentro de los diez das hbiles a cada uno de ellos los dems contratos celebrados, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada, bajo pena de caducidad, salvo pacto en contrario. En caso de siniestro, cuando no existan estipulaciones especiales en el contrato o entre los aseguradores, se entiende que cada asegurador contribuye proporcionalmente al monto de su contrato, hasta la concurrencia de la indemnizacin debida. La liquidacin de los daos se har considerando los contratos vigentes al tiempo del siniestro. El asegurador que abona una suma mayor que la proporcionalmente a su cargo, tiene accin contra el asegurado y los dems aseguradores para efectuar el correspondiente reajuste. Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo subsidiariamente, o cuando el dao exceda de una suma determinada. Art.1607.- El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin que supere el monto del dao sufrido. Si se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido, sern anulables los contratos celebrados con esa intencin;; sin perjuicio del derecho de los aseguradores a percibir la prima devengada en el perodo durante el cual no conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin del contrato. Art.1608.- Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro anterior, puede solicitar la rescisin del ms reciente, o la reduccin de la suma asegurada al monto no cubierto por el primer contrato, con disminucin proporcional de la prima. El pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del siniestro. Si los contratos se celebraron simultneamente, slo puede exigir la reduccin a prorrata de las sumas aseguradas.
PARAGRAFO III DE LA PROVOCACION DEL SINIESTRO Art.1609.- El asegurador queda liberado si el tomador o el beneficiario provoca el siniestro, dolosamente o por culpa grave. Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado. PARAGRAFO IV DEL SALVAMENTO Y DE LA VERIFICACION DE LOS DAOS Art.1610.- El asegurado est obligado a proveer lo necesario, en la medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el dao, y a observar las instrucciones del asegurador. Si existe ms de un asegurador y median instrucciones
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contradictorias, el asegurado actuar segn las que le parezcan ms razonables, dadas las circunstancias. Si el asegurado viola esta obligacin dolosamente o por culpa grave, el asegurador queda liberado de su obligacin de indemnizar, en la medida que el dao habra resultado menor sin esa violacin. Art.1611.- El asegurador est obligado a reembolsar al asegurado los gastos no manifiestamente desacertados realizados en el cumplimiento de los deberes del artculo anterior, aunque hayan resultado infructuosos, o excedan de la suma asegurada. En el supuesto de infraseguro se reembolsar en la proporcin indicada en este Cdigo. Si los gastos se realizan de acuerdo a instrucciones del asegurador, ste debe siempre su pago ntegro, y anticipar los fondos, si as le fueren requerido. Art.1612.- El asegurado no puede hacer abandono de los bienes afectados por el siniestro, salvo estipulacin en contrario. Art.1613.- El asegurado podr hacerse representar en las diligencias para verificar el siniestro y liquidar el dao;; es nulo todo pacto en contrario. Los gastos sern por cuenta suya. Art.1614.- Los gastos necesarios para verificar el siniestro y liquidar el dao indemnizable son a cargo del asegurador, en cuanto no hayan sido causados por indicaciones inexactas del asegurado. Se excluye el reembolso de la remuneracin del personal dependiente del asegurado. Se podr convenir que el asegurado abone los gastos por la actuacin de su perito y participe en los del tercero. Art.1615.- El asegurado no puede, sin el consentimiento del asegurador, introducir cambio en las cosas daadas que haga ms difcil establecer la causa del dao, o el dao mismo, salvo que lo haga para disminuirlo, o en el inters pblico. La omisin maliciosa de esta obligacin libera al asegurador. El asegurador slo puede invocar esta disposicin cuando proceda sin demora a la determinacin de las causas del siniestro y a la evaluacin de los daos.
PARAGRAFO V DE LA SUBROGACION Art.1616.- Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto que perjudique este derecho del asegurador. El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado. La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.
PARAGRAFO DE LA DESAPARICION
DEL
INTERES
DEL
CAMBIO
DE
VI TITULAR
Art.1617.- Cuando no exista el inters asegurado al tiempo de comenzar la vigencia de la cobertura contratada, el tomador queda liberado de su obligacin de pagar la prima;; pero el asegurador tiene derecho a reembolso de los gastos, ms un adicional que no podr exceder del cinco por ciento de la prima. Si el inters asegurado desaparece despus del comienzo de la cobertura, el asegurador tiene derecho a percibir la prima, segn las reglas establecidas por este Cdigo. Art.1618.- El cambio de titular del inters asegurado debe ser notificado al asegurador, que podr rescindir el contrato en el plazo de veinte das y con preaviso de quince das, salvo pacto en contrario. El adquirente puede rescindirlo en el trmino de quince das, sin observar preaviso alguno.
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El enajenante adeuda la prima correspondiente al perodo en curso a la fecha que notifique su voluntad de rescindir. Si el asegurador opta por la rescisin, restituir la prima del perodo en curso en proporcin al plazo no corrido y la totalidad correspondiente a los perodos futuros. La notificacin del cambio de titular prevista en el prrafo primero, se har en el trmino de siete das, si la pliza no prev otro. La omisin libera al asegurador, si el siniestro ocurre despus de quince das de vencido este plazo. Art.1619.- El artculo anterior se aplica a la venta forzosa, computndose los plazos desde la aprobacin de la subasta. No se aplica a la transmisin hereditaria, supuesto en el que los herederos y legatarios suceden en el contrato. PARAGRAFO VII DE LA HIPOTECA Y DE LA PRENDA
Art.1620.- Para ejercer los privilegios derivados de la hipoteca y de la prenda, el acreedor notificar al asegurador la existencia de la prenda o hipoteca y el asegurador, salvo que se trate de reparaciones, no pagar la indemnizacin sin previa noticia del acreedor, para que formule oposicin dentro de siete das. Formulada la oposicin, y en defecto de acuerdo de partes, el asegurador consignar judicialmente la suma debida. El juez resolver el incidente por procedimiento sumario.
CAPITULO XXV DEL REASEGURO Art.1693.- El asegurador puede a su vez asegurar los riesgos asumidos, pero es el nico obligado respecto al tomador del seguro. Los contratos de reaseguro se regirn, en lo pertinente, por las disposiciones relativa al seguro, y por las de este Captulo. Art.1694.- El asegurado carece de accin contra el Reasegurador. En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador, el conjunto de los asegurados gozar de privilegio especial sobre el saldo acreedor que arroje la cuenta del asegurador con el reasegurador. Art.1695.- En caso de liquidacin voluntaria o forzosa del asegurador o del reasegurador, se compensarn de pleno derecho las deudas y los crditos recprocos que existan, relativos a los contratos de reaseguro. La compensacin se har efectiva teniendo en cuenta para el clculo del crdito o dbito, la fecha de rescisin del seguro y reaseguro, la obligacin de reembolsar la prima en proporcin al tiempo no corrido y la de devolver el depsito de garanta constituido en manos del asegurador
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LEY N 1.034/83 DEL COMERCIANTE EL CONGRESO DE LA NACIN PARAGUAYA SANCIONA CON FUERZA DE LEY TITULO PRELIMINAR Artculo 1: La presente Ley tiene por objeto regular la actividad profesional del comerciante, sus derechos y obligaciones, la competencia comercial, la transferencia de los establecimientos mercantiles y caracterizar los actos de comercio. Artculo 2: A falta de normas especiales de esta Ley, se aplicarn las disposiciones del Cdigo Civil. Los usos y costumbres mercantiles pueden servir de regla slo cuando la ley se refiera a ellos, para determinar el sentido de las palabras o frases tcnicas del comercio y para interpretar los actos o convenciones de la misma naturaleza. TITULO I DE LOS COMERCIANTES CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES Artculo 3: Son comerciantes: a) Las personas que realizan profesionalmente actos de comercio; b) Las sociedades que tengan por objeto principal la realizacin de actos de comercio. Artculo 4: Los que tienen la calidad de comerciantes segn la ley, estn sujetos a la legislacin comercial en los actos que realicen como tales. Artculo 5: Los que realicen accidentalmente actos de comercio no son considerados comerciantes. Quedan, sin embargo, sujetos en cuanto a las consecuencias de dichos actos, a la legislacin comercial. Artculo 6: Toda persona que tenga la libre administracin de sus bienes puede ejercer el comercio. Artculo 7: Todo menor que haya cumplido diez y ocho aos, podr ejercer el comercio si se halla autorizado legalmente o emancipado. En caso de oposicin del representante legal deber resolver el Juez de Menores. La autorizacin otorgada no podr ser retirada al menor sino por dicho Juez, a instancia del padre, de la madre o del tutor segn el caso. Artculo 8: El matrimonio de la mujer comerciante no altera sus derechos y obligaciones relativos al comercio. Artculo 9: No pueden ejercer el comercio por incompatibilidad de estado: a) Las corporaciones eclesisticas; b) Los Jueces y los representantes del Ministerio Fiscal y de la Defensa Pblica;
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c) Los funcionarios pblicos, conforme a las disposiciones de la Ley N 200/70; y, d) Las dems personas inhabilitadas por leyes especiales. Artculo 10: La prohibicin del Artculo precedente no comprende la facultad de celebrar contratos de prstamos a inters, con tal que no hagan del ejercicio de esa facultad profesin habitual de comercio. Tampoco les impide constituir sociedades mercantiles, siempre que no tomen parten en la direccin o administracin de las mismas. Artculo 11: Son obligaciones del comerciante: a) Someterse a las formalidades establecidas por la ley mercantil, en los actos que realice; b) Inscribir en el Registro Pblico de Comercio su matrcula y los documentos que la ley exige; c) Seguir un orden cronolgico y regular de contabilidad, llevando los libros necesarios a ese fin; y d) Conservar los libros de contabilidad, la correspondencia y los documentos que tengan relacin con el giro de su comercio, por el plazo establecido en el Art. 85. Artculo 12: La matrcula de comerciante deber ser solicitada al Juez de Comercio, a cuyo efecto el interesado expresar: a) Su nombre, domicilio, estado civil y nacionalidad, y tratndose de una sociedad el nombre de los socios y la firma social adoptada; b) La determinacin del gnero de su actividad; c) El lugar o domicilio del establecimiento u oficina; d) El nombre del gerente o factor encargado del establecimiento; y e) Los documentos que justifiquen su capacidad. Artculo 13: La inscripcin de la matrcula del comerciante har presumir su calidad de tal para todos los efectos legales, desde la fecha en que se hubiere efectuado. Artculo 14: Son aplicables las disposiciones de la Ley relativas a las obligaciones y responsabilidades del comerciante a los tutores y curadores autorizados por el Juez Competente que continen las actividades comerciales o industriales de los establecimientos que sus pupilos hubieren heredado, o en los que tuvieren participacin.
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CAPITULO III DE DETERMINADOS COMERCIANTES EN PARTICULAR SECCIN I DE LOS CORREDORES Artculo 26 : Son corredores las personas que sin hallarse en situacin de dependencia, median entre la oferta y la demanda para la conclusin de negocios comerciales o vinculen a las partes promoviendo la conclusin de contratos, haciendo de dicha actividad profesin habitual. Para ser corredor se requiere la mayora de edad, poseer ttulo de enseanza secundaria y reunir las dems condiciones para el ejercicio del comercio. Artculo 27: Todo corredor est obligado a matricularse en el Juzgado competente e inscribir su matrcula y los documentos requeridos en el Registro Pblico de Comercio. Para dicho efecto, la peticin correspondiente contendr la constancia de tener la edad requerida, o de estar autorizado para el ejercicio del comercio. Artculo 28: Los corredores debern asentar en forma exacta y ordenada todas las operaciones en que intervinieran, tomando nota de cada una inmediatamente despus de concluidas en un cuaderno manual foliado. Consignarn en cada asiento los nombres y apellidos y domicilios de los contratantes, la calidad, cantidad y precio de los efectos que fuesen objeto de negociacin, los plazos y condiciones de pago y todas las circunstancias que permitan el esclarecimiento del negocio y los resultados de su gestin. Los asientos guardarn un orden cronolgico, en numeracin progresiva a partir de uno, hasta el fin de cada ao. Artculo 29: Tratndose de negociaciones de letras, los corredores anotarn las fechas, trminos, vencimientos, plazos sobre las que estn giradas, nombre y apellido del librador, endosantes y pagador y las estipulaciones relativas al cambio, si algunas se hicieren. En el corretaje de seguros, los asientos expresarn, con referencia a la pliza, los nombres y apellidos del asegurador y asegurado, el objeto asegurado, su valor, segn el convenio estipulado entre las partes, el lugar donde se carga y descarga, la descripcin del medio de transporte, que tratndose de buques comprender su nombre, matrcula, pabelln y porte y el nombre y apellido del capitn. Artculo 30: Los asientos del cuaderno manual sern trasladados diariamente a los libros exigidos a los comerciantes, trascribindolos literalmente, guardando la misma numeracin que llevan en el manual. Artculo 31: Ningn corredor podr dar certificado si no de lo que conste en sus libros y con referencia a ellos. Slo en virtud de orden de autoridad competente podr atestiguar sobre lo que vio y oy en lo relativo a los negocios de su oficio. Artculo 32: El corredor que expidiere certificado que contradiga a lo que constare de los libros ser pasible de la cancelacin de su matrcula, sin perjuicio de la pena que corresponda al delito de falsedad. Artculo 33: Los corredores debern asegurarse en todos los casos de la identidad de las personas entre quienes intermedien para la conclusin de los negocios, as como de su capacidad legal para celebrarlos. Si a sabiendas o por negligencia culpable, intervinieren en un contrato celebrado por persona incapacitada para hacerlo, respondern de los daos que se sigan y que sean consecuencia directa de esa situacin. Artculo 34: Los corredores no responden ni pueden constituirse responsables de la solvencia de los contratantes. Sern, sin embargo, garantes, en las negociaciones de letras y valores endosables, de la entrega material del ttulo al tomador, y de la del valor al cedente. Respondern de la autenticidad de la firma del ltimo cedente, a menos que se haya estipulado expresamente en el contrato, que corresponde directamente a los interesados las entregas.
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Artculo 35: Los corredores propondrn los negocios con exactitud, precisin y claridad, abstenindose de hacer supuestos falsos o ambiguos que puedan inducir a apreciaciones errneas de los contratantes. La proposicin inexacta o equvoca motivar la responsabilidad del corredor por el dao ocasionado cuando hubiere inducido a uno de los contratantes a consentir un contrato perjudicial. Artculo 36: Se tendrn por supuestos falsos, haber propuesto el objeto de la negociacin bajo distinta calidad de la que se le atribuye por el uso general del comercio, o dar noticia falsa al interesado sobre el precio que tenga corrientemente en la plaza la cosa objeto de la negociacin. Artculo 37: Los corredores estn obligados a guardar riguroso secreto de todo lo que concierna a las negociaciones que se les encargare bajo responsabilidad directa por los perjuicios que ocasionare su indiscrecin. Artculo 38: En las ventas hechas con su intervencin, tienen los corredores la obligacin de asistir al acto de entrega de los efectos vendidos, si cualquiera de los interesados lo exigiere. Artculo 39: Los corredores entregarn a cada contratante una minuta firmada del asiento registrado en el libro Diario sobre el negocio concluido dentro de las veinticuatro horas de su realizacin. Si no lo hicieren, causando perjuicio a una de las partes, perdern todo derecho a su comisin y sern responsables por tales perjuicios. Artculo 40: En los negocios que deban celebrarse por escrito, sea por convenio de las partes o por exigencia de la Ley, el corredor tiene la obligacin de hallarse presente en el acto de la firma del instrumento, certificar al pie que se hizo con su intervencin y conservar un ejemplar bajo su responsabilidad. Artculo 41: En caso de terminacin de la actividad profesional del corredor por cualquier causa, los libros de registros sern entregados al Juzgado de Comercio respectivo por l o sus herederos. Artculo 42: Queda prohibido a los corredores, bajo pena de suspensin o cancelacin de su matrcula: a) Intervenir en cualquier operacin en la que hubiere oposicin entre sus intereses y los de su comitente; b) Hacer cobranzas y pagos por cuenta ajena; c) Adquirir para s, o para su cnyuge, ascendiente o descendiente, las cosas cuya venta le haya sido encargada, ni las que se hubieren encomendado a otro corredor, an cuando se pretenda que la compra se realiz para uso o consumo particular; d) Promover la transmisin de letras o valores de otra especie, o la venta de mercaderas, procedentes de personas no conocidas en la plaza, salvo que un comerciante abone la identidad de la persona; e) Intervenir en contratos de venta de efectos o en la negociacin de letras pertenecientes a personas que hayan suspendido sus pagos; f) Pretender adems de la comisin una remuneracin sobre el mayor valor que se obtuviere en las operaciones, o exigir mayor comisin que la establecida legalmente o, en su defecto, la determinada por los usos comerciales, salvo convencin en contrario. Artculo 43: El corredor que no llevare los libros que le son requeridos con las formalidades especificadas, quedar obligado a la indemnizacin de los perjuicios que por tal omisin ocasionare, y ser suspendido en el ejercicio de su profesin por tres a seis meses.
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En caso de reincidencia, le ser cancelada la matrcula. Artculo 44: El corredor que en su actividad profesional incurriere en dolo o fraude, ser pasible de la cancelacin de la matrcula y quedar sometido a la respectiva accin criminal. Artculo 45: Cuando en una negociacin interviniere un solo corredor, ste tendr derecho a la comisin de cada uno de los contratantes. Si ha intervenido ms de un corredor, cada uno slo tendr derecho a exigir la comisin de su comitente. La remuneracin del corredor no matriculado, no se regir por las disposiciones de este Cdigo. La comisin se debe aunque el contrato no se realice por culpa de alguno de los comitentes, o cuando principiada la negociacin por el corredor, el comitente la encargare a otra persona o la concluyere por s mismo. Artculo 46: La quiebra del corredor producir la cancelacin de su matrcula profesional y su conducta patrimonial ser calificada de dolosa, conforme al Art. 160 de la Ley de Quiebras.
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LEY N 1.334/98 DE DEFENSA DEL CONSUMIDOR Y DEL USUARIO CAPITULO I DISPOSICIONES GENERALES Artculo 1.- La presente ley establece las normas de proteccin y de defensa de los consumidores y usuarios, en su dignidad, salud, seguridad e intereses econmicos. Artculo 2.- Los derechos reconocidos por la presente ley a los consumidores no podrn ser objetos de renuncia, transaccin o limitacin convencional y prevalecern sobre cualquier norma legal, uso, costumbre, prctica o estipulacin en contrario. Artculo 3.- Quedarn sujetos a las disposiciones de la presente ley todos los actos celebrados entre proveedores y consumidores relativos a la distribucin, venta, compra o cualquier otra forma de transaccin comercial de bienes y servicios. Artculo 4.- A los efectos de la presente ley, se entendern por: a) CONSUMIDOR Y USUARIO: a toda persona fsica o jurdica, nacional o extranjera que adquiera, utilice o disfrute como destinatario final de bienes o servicios de cualquier naturaleza; b) PROVEEDOR: a toda persona fsica o jurdica, nacional o extranjera, pblica o privada que desarrolle actividades de produccin, fabricacin, importacin, distribucin, comercializacin, venta o arrendamiento de bienes o de prestacin de servicios a consumidores o usuarios, respectivamente, por los que cobre un precio o tarifa; c) PRODUCTOS: a todas las cosas que se consumen con su empleo o uso y las cosas o artefactos de uso personal o familiar que no se extinguen por su uso; d) SERVICIOS: a cualquier actividad onerosa suministrada en el mercado, inclusive las de naturaleza bancaria, financiera, de crdito o de seguro, con excepcin de las que resultan de las relaciones laborales. No estn comprendidos en esta ley, los servicios de profesionales liberales que requieran para su ejercicio ttulo universitario y matrcula otorgada por la autoridad facultada para ello, pero s la publicidad que se haga de su ofrecimiento. e) ANUNCIANTE: al proveedor de bienes o servicios que ha encargado la difusin pblica de un mensaje publicitario o de cualquier tipo de informacin referida a sus productos o servicios; f) ACTOS DE CONSUMO: es todo tipo de acto, propio de las relaciones de consumo, celebrado entre proveedores y consumidores o usuarios, referidos a la produccin, distribucin, depsito, comercializacin, venta o arrendamiento de bienes, muebles o inmuebles o a la contratacin de servicios; g) CONSUMO SUSTENTABLE: es todo acto de consumo, destinado a satisfacer necesidades humanas, realizado sin socavar, daar o afectar significativamente la calidad del medio ambiente y su capacidad para dar satisfaccin a las necesidades de las generaciones presentes y futuras; h) CONTRATO DE ADHESION: es aqul cuyas clusulas han sido establecidas unilateralmente por el proveedor de bienes o servicios, sin que el consumidor, para celebrarlo, pueda discutir, alterar o modificar substancialmente su contenido; e, i) INTERESES COLECTIVOS: son aquellos intereses supraindividuales, de naturaleza indivisible de los que sean titulares un grupo, categora o clase de personas, ligadas entre s o con la parte contraria por una relacin jurdica, cuyo resguardo interesa a toda la colectividad, por afectar a una pluralidad de sujetos que se encuentren en una misma situacin. Artculo 5.- Relacin de consumo es la relacin jurdica que se establece entre quien, a ttulo oneroso, provee un producto o presta un servicio y quien lo adquiere o utiliza como destinatario final. CAPITULO II DERECHOS BSICOS DEL CONSUMIDOR Artculo 6.- Constituyen derechos bsicos del consumidor: a) la libre eleccin del bien que se va a adquirir o del servicio que se va a contratar; b) la proteccin de la vida, la salud y la seguridad contra los riesgos provocados por la provisin de productos y la prestacin de servicios considerados nocivos o peligrosos;
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c) la adecuada educacin y divulgacin sobre las caractersticas de los productos y servicios ofertados en el mercado, asegurando a los consumidores la libertad de decidir y la equidad en las contrataciones; d) la informacin clara sobre los diferentes productos y servicios con las correspondientes especificaciones sobre la composicin, calidad, precio y riesgos que eventualmente presenten; e) la adecuada proteccin contra la publicidad engaosa, los mtodos comerciales coercitivos o desleales, y las clusulas contractuales abusivas en la provisin de productos y la prestacin de servicios; f) la efectiva prevencin y reparacin de los daos patrimoniales y morales o de los intereses difusos ocasionados a los consumidores, ya sean individuales o colectivos; g) la constitucin de asociaciones de consumidores con el objeto de la defensa y representacin de los mismos; h) la adecuada y eficaz prestacin de los servicios pblicos por sus proveedores, sean stos pblicos o privados; i) recibir el producto o servicio publicitado en el tiempo, cantidad, calidad y precio prometidos. Artculo 7.- Los derechos previstos en esta ley no excluyen otros derivados de tratados o convenciones internacionales de los que la Repblica del Paraguay sea signataria, de la legislacin interna ordinaria, de reglamentos expedidos por las autoridades administrativas competentes, as como los que deriven de los principios generales del derecho. Las disposiciones de esta ley se integran con las normas generales y especiales contenidas en el Cdigo Civil, el Ttulo IV de la Ley del Comerciante y otras normas tanto jurdicas como tcnicas que se refieran a la prestacin de servicios y suministros de cosas que hayan sido objeto de normalizacin. En caso de duda se estar a la interpretacin ms favorable al consumidor. CAPITULO III INFORMACIN DE OFERTA DE BIENES Y SERVICIOS Artculo 8.- Quienes produzcan, importen, distribuyan o comercialicen bienes o presten servicios, suministrarn a los consumidores o usuarios, en forma cierta y objetiva, informacin veraz, eficaz y suficiente sobre las caractersticas esenciales de los mismos. La oferta y presentacin de los productos o servicios asegurar informaciones correctas, claras, precisas y visibles, escritas en idioma oficial, sobre sus caractersticas, cualidades, cantidad, composicin, precio, garanta, plazo de validez, origen, direccin del local de reclamo y los riesgos que presenten para la seguridad de los consumidores, en su caso. Artculo 9.- La oferta obliga al proveedor que la emite por todo el plazo de su vigencia. Si ella no indicase plazo para el efecto, se entender que es de carcter permanente. Cuando la oferta se realice en da inhbil se interpretar que se prolonga hasta el primer da hbil siguiente. El proveedor podr revocar anticipadamente la oferta, siempre que lo difunda por medios similares a los empleados para hacerla conocer. Artculo 10.- Los precios de productos o servicios, incluidos los impuestos, debern estar indicados con precisin en la oferta, en la moneda de curso legal en el pas. Artculo 11.- Cuando el proveedor de productos o servicios ofrezca garanta, deber hacerlo por escrito y para todos los productos idnticos, en idioma oficial y de fcil comprensin, con letra clara y legible, conteniendo como mnimo las siguientes informaciones: a) identificacin de quin ofrece la garanta; b) identificacin del fabricante o importador del producto o prestador de servicio respectivo; c) identificacin precisa del producto o servicio, con sus especificaciones tcnicas; d) condiciones de validez de la garanta, su plazo y cobertura, especificando las partes del producto o servicio que sern cubiertas por la garanta; e) domicilio de quienes estn obligados contractualmente a prestar la garanta; f) condiciones de preparacin de producto o servicio, con especificacin del lugar donde se efectivizar la garanta; g) costos a cargo del consumidor, si los hubiese; y, h) lugar y fecha de provisin del producto de servicio al consumidor. Artculo 12.- Cuando se provea al pblico productos con algn defecto, usados o reconstruidos, se deber indicar de manera precisa y clara tales circunstancias.
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Artculo 13.- Los fabricantes o importadores de bienes asegurarn el regular suministro de componentes, repuestos y servicios tcnicos, durante el lapso en que los mismos se fabriquen, armen, importen o distribuyan, y posteriormente durante un perodo razonable, en funcin de la durabilidad de los bienes en cuestin, salvo que en la oferta se aclare que el vendedor no se obliga al suministro de aqullos. Artculo 14.- Queda prohibido al proveedor: a) condicionar la adquisicin de un producto o servicio a la de otro producto o servicio, excepto cuando por los usos o costumbres o la naturaleza del producto o servicio, stos sean ofrecidos en conjunto; b) aprovechar la ligereza o ignorancia del consumidor para lograr el consumo de sus productos o servicios; c) hacer circular informacin que desprestigie al consumidor, a causa de las acciones realizadas por ste, en ejercicio de sus derechos establecidos en esta ley; d) dejar de sealar el plazo para el cumplimiento de su obligacin, o los plazos respectivos cuando fueren de cumplimiento sucesivo; e) enviar o entregar al consumidor cualquier producto o proveer cualquier servicio que no haya sido previamente solicitado; y, f) discriminar al consumidor por razones de sexo, edad, religin, raza o posicin econmica, en la provisin de un producto o servicio ofertado al pblico en general. Artculo 15.- Salvo que por la naturaleza del servicio no se requiera, el proveedor de servicio deber asegurar en forma clara, correcta y precisa, las siguientes informaciones: a) nombre y domicilio del proveedor del servicio; b) la descripcin del servicio a prestar; c) la calidad del servicio a prestar; d) una descripcin de los materiales, implementos y tecnologa a emplear; e) el precio, includos los impuestos, su composicin cuando corresponda, y la forma de pago; f) plazo de validez del presupuesto y plazo de validez del servicio; g) los riesgos que el servicio pueda ocasionar para la salud o seguridad; h) alcance y duracin en el caso de otorgarse garanta contractual; e, i) cualquier otra informacin que sea esencial para decidir la relacin de consumo. Artculo 16.- Todo servicio, tarea o empleo material o costo adicional, que se evidencie como necesario durante la prestacin del servicio y que por su naturaleza o caracterstica no pudo ser incluido en el presupuesto original, deber ser comunicado al consumidor antes de su realizacin o utilizacin, salvo que el tipo de servicio prestado no pueda sufrir interrupciones sin causar dao al consumidor o sin afectar la calidad del mismo servicio.
CAPITULO V PROTECCIN CONTRACTUAL Artculo 24.- Se entender por contrato de adhesin, aqul cuyas clusulas han sido aprobadas por la autoridad competente o establecidas unilateralmente por el proveedor de bienes o servicios, sin que el consumidor pueda discutir o modificar substancialmente su contenido al momento de contratar. Artculo 25.- Todo contrato de adhesin, presentado en formularios, en serie o mediante cualquier otro procedimiento similar, deber ser redactado con caracteres legibles a simple vista y en trminos claros y comprensibles para el consumidor. Artculo 26.- El consumidor tendr derecho a retractarse dentro de un plazo de siete das contados desde la firma del contrato o desde la recepcin del producto o servicio, cuando el contrato se hubiere celebrado fuera del establecimiento comercial, especialmente si ha sido celebrado por telfono o en el domicilio del consumidor. En el caso que ejercite oportunamente este derecho, le sern restituidos los valores cancelados, debidamente actualizados, simpre que el servicio o producto no hubiese sido utilizado o sufrido deterioro. Artculo 27.- Las clusulas contractuales sern interpretadas de la manera ms favorable al consumidor. Artculo 28.- Se considerarn abusivas y conllevan la nulidad de pleno derecho y, por lo tanto, sin que se puedan oponer al consumidor las clusulas o estipulaciones que: a) desnaturalicen las obligaciones o que eliminen o restrinjan la responsabilidad por daos;
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b) importen renuncia o restriccin de los derechos del consumidor o amplen los derechos de la otra parte; c) contengan cualquier precepto que imponga la inversin de la carga de la prueba en perjuicio del consumidor; d) impongan la utilizacin obligatoria del arbitraje ; e) permitan al proveedor la variacin unilateral del precio o de otras condiciones de contrato; f) violen o infrinjan normas medioambientales; g) impliquen renuncia del consumidor al derecho a ser resarcido o reembolsado de cualquier erogacin que sea legalmente a cargo del proveedor; y, h) impongan condiciones injustas de contratacin, exageradamente gravosas para el consumidor, o causen su indefensin. CAPITULO VI OPERACIONES DE CRDITO Artculo 29.- En las operaciones de crdito para la adquisicin de productos o servicios deber consignarse, bajo pena de nulidad, cuanto sigue: a) el precio al contado del bien o servicio en cuestin; b) el monto de los intereses, las tasas anuales o mensuales a que stos se calculan as como la tasa de inters moratorio; c) cualquier recargo sobre el precio por comisin, gastos administrativos, tasas, etc.; d) el nmero de pagos a efectuar, as como su periodicidad; e) la suma total a pagar por el producto o servicio, la que no podr superar al precio al contado ms los intereses; y, f) los derechos y obligaciones de las partes en caso de incumplimiento. Artculo 30.- En toda venta o prestacin de servicio a crdito, el consumidor tendr derecho a pagar anticipadamente la totalidad de lo adeudado. En ambos casos, se proceder a la consiguiente reduccin proporcional de los intereses. CAPITULO VII PROTECCIN A LA SALUD Y SEGURIDAD Artculo 31.- Todos los bienes y servicios cuya utilizacin, por su naturaleza, pueda suponer un riesgo normal y previsible para la vida, seguridad y salud de los consumidores, debern comercializarse observando los mecanismos, instrucciones y normas necesarios para garantizar la fiabilidad de los mismos. Artculo 32.- Los proveedores de bienes y servicios riesgosos para la vida, salud y seguridad debern informar, en forma ostensible y adecuada, sobre su peligrosidad o nocividad, sin perjuicio de la adopcin de otras medidas que pueda tomarse en cada caso concreto. Artculo 33.- Para los casos sealados en los artculos 31 y 32 de la presente ley, el proveedor deber entregar las instrucciones en un manual en idioma oficial, sobre el uso, la instalacin y el mantenimiento de dichos bienes y servicios. Artculo 34.- Los proveedores de bienes o servicios, que posteriormente a la introduccin de los mismos en el mercado, tengan conocimiento de su peligrosidad, debern comunicar inmediatamente tal circunstancia a las autoridades competentes y a los consumidores, mediante anuncios publicitarios, so pena de ser sancionados de conformidad a lo establecido en la ley. Si se descubre que un producto adolece de un defecto grave o constituye un peligro considerable, aun cuando se utilice en forma adecuada, la autoridad de aplicacin de la presente ley obligar a los fabricantes o proveedores a retirarlo y reemplazarlo o a modificarlo o substituirlo por otro producto. Si no fuere posible hacerlo en un plazo prudencial, debern otorgar al consumidor una compensacin adecuada. CAPITULO VIII REGULACIN DE LA PUBLICIDAD Artculo 35 .- Est prohibida cualquier publicidad considerada engaosa. Se entender por tal, cualquier modalidad de informacin, difusin o comunicacin de carcter publicitario que sea entera o parcialmente falsa, o que de cualquier otro modo, incluso por omisin, sea capaz de inducir a error al consumidor, cuando se proporcionen datos respecto a la
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naturaleza, caractersticas, calidad, cantidad, propiedades, origen, precio, condiciones de comercializacin, tcnicas de produccin o cualquier otro dato que sea necesario para definir la relacin de consumo. Artculo 36.- No ser permitida la publicidad comparativa cuando, a travs de acciones dolosas o de declaraciones generales e indiscriminadas, se induzca al consumidor a establecer la superioridad de un producto o servicio sobre otro. Artculo 37.- Queda prohibida la publicidad abusiva, entendida como aqulla de carcter discriminatorio de cualquier naturaleza, o que incite a la violencia, explote el miedo, se aproveche de la falta de madurez de los nios, infrinja valores medioambientales o sea capaz de inducir al consumidor a comportarse en forma perjudicial o peligrosa para su salud o seguridad. Artculo 38.- La promocin que tenga por objeto el consumo de tabaco, bebidas alcohlicas, medicamentos y bebidas estimulantes, estar sujeta a las limitaciones que impongan las leyes especiales que regulen su produccin, venta y publicidad comercial. Artculo 39.- En las controversias que pudieran surgir como consecuencia de lo dispuesto en los artculos precedentes, el anunciante deber probar la veracidad de las afirmaciones contenidas en el mensaje publicitario. Para todos los efectos legales se entender como anunciante al proveedor de bienes o servicios que ha encargado la difusin del mensaje publicitario.
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