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EL AHORRO 1.- DEFINICIN El ahorro es el evitar gastar todo o parte del ingreso en bienes de consumo o servicios.

Tambin es definido como la diferencia entre el ingreso disponible y el consumo efectuado por una persona, una empresa, etc. Ahora bien el ingreso disponible es la cantidad de dinero que a una persona le queda de su ingreso luego de haber pagado los impuestos al Estado; por otro lado el consumo es la cantidad de dinero que se gasta en pagar bienes y servicios para consumo o en pagar obligaciones que se deben cumplir. Es decir, son, en general, todos los gastos que se hacen en un periodo determinado. Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un supervit de dinero. Si los gastos fueran mayores a los ingresos, se presentara un dficit. 2.- IMPORTANCIA El ahorrar es importante porque se establece una reserva para el futuro. Con el ahorro se puede prever la autosuficiencia econmica para conformar un capital, que por pequeo que sea, cubrir compromisos futuros. El ahorrar ahora establece una reserva para el futuro, con el ahorro se puede prever la autosuficiencia econmica para conformar un capital, que por pequeo que sea, cubrir compromisos futuros como son: La educacin de sus hijos. El poder tomar una vacaciones y viajar. La posibilidad de comprar una casa. Para su jubilacin. Le sirve para solventar emergencias mdicas o de otro tipo. Le ayudar a mejorar su situacin financiera, por ejemplo al pagar sus cuentas pendientes y mejorando su calificacin crediticia. A si tambin su ahorro lo puede invertir en usted mismo, en su educacin, entrenamiento laboral o para establecer algn tipo de negocio.

3.- CLASIFICACION El ahorro se puede clasificar en ahorro privado y en ahorro pblico.

El ahorro privado es aquel que realizan las organizaciones privadas que no pertenecen al estado (bsicamente familias, instituciones sin nimo de lucro y empresas).
o

El ahorro de una empresa privada autnoma, equivale a su beneficio, menos la parte de ste que es repartida a sus propietarios o accionistas en forma de dividendos o participacin en beneficios,

El ahorro de las familias es igual a la renta disponible familiar menos en consumo privado

El ahorro pblico lo realiza el estado, el cual tambin recibe ingresos a travs de impuestos y otras actividades, a la vez que gasta en inversin social, en infraestructura (carreteras, puentes, escuelas, hospitales, etc.), en justicia, en seguridad nacional, etc. Cuando el Estado ahorra quiere decir que sus ingresos son mayores que sus gastos y se presenta un supervit fiscal, el caso contrario conducira a un dficit fiscal.

4.- DESARROLLO ECONOMICO Y SOCIAL El Per es un pas rico en recursos naturales. A pesar de ello no se ha podido articular estrategias de desarrollo sostenible. Se debe tener en cuenta las siguientes premisas: 1 La abundancia de recursos no asegura un crecimiento sostenido. 2 La sociedad peruana es muy heterognea. El anlisis no debe tomar en cuenta slo consideraciones econmicas, sino bsicamente variables polticas, institucionales, culturales, tnicas e histricas. En Amrica Latina, la pobreza y la distribucin desigual de los ingresos no pueden explicarse a partir de la evolucin reciente de las variables econmicas. El crecimiento promedio de Amrica Latina es mayor que el de EE.UU. y Europa; sin embargo persiste la brecha entre ambas regiones.

Amrica Latina inici tardamente su crecimiento con relacin a otras regiones del planeta. Sin embargo, los pases del sudeste asitico comenzaron tardamente su desarrollo y han logrado avances significativos en el campo social.

5.- TASAS DE INTERESES La tasa de inters es el porcentaje al que est invertido un capital en una unidad de tiempo, determinando lo que se refiere como "el precio del dinero en el mercado financiero". En trminos generales, a nivel individual, la tasa de inters (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilizacin de una suma de dinero en una situacin y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de inters es el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en prstamo en una situacin determinada. Por ejemplo, si las tasas de inters fueran las mismas tanto para depsitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie invertira en acciones o depositaria en un banco. Tanto la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un pas no. Por otra parte, el riesgo de la inversin en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un banco. Sigue entonces que la tasa de inters ser menor para bonos del Estado que para depsitos a largo plazo en un banco privado, la que a su vez ser menor que los posibles intereses ganados en una inversin industrial. De esta manera, desde el punto de vista del Estado, una tasa de inters alta incentiva el ahorro y una tasa de inters baja incentiva el consumo. Esto permite la intervencin estatal a fin de fomentar ya sea el ahorro o la expansin, de acuerdo a objetivos macroeconmicos generales. Dado lo anterior, las tasas de inters "reales" (al pblico) se fijan en relacin a tres factores: A) La tasa de inters que es fijada por el banco central de cada pas para prstamos (del Estado) a los otros bancos o para los prstamos entre los bancos (la tasa entre bancos). Esta tasa corresponde a la poltica macroeconmica del pas (generalmente es fijada a fin de promover el crecimiento econmico y la estabilidad financiera). Tasas de inters por bancos al pblico se basan en esta ms un factor que depende de:

B) La situacin en los mercados de acciones de un pas determinado. Si los precios de las acciones estn subiendo, la demanda por dinero (a fin de comprar tales acciones) aumenta, y con ello, la tasa de inters. C) La relacin a la "inversin similar" que el banco habra realizado con el Estado de no haber prestado ese dinero a un privado. Por ejemplo, las tasas fijas de hipotecas estn referenciadas con los bonos del Tesoro a 30 aos, mientras que las tasas de inters de prstamos circulantes, como las de las tarjetas de crdito, estn basadas en los ndices Prime y dependen tambin de las polticas de encaje del Banco Central. As, el concepto de "tasa de inters" admite numerosas definiciones, las cuales varan segn el contexto en el cual es utilizado. A su vez, en la prctica, se observan mltiples tasas de inters, por lo que resulta difcil determinar una nica tasa de inters relevante para todas las transacciones econmicas. Las tasas ms comunes son: Tasa de inters activa: Es el porcentaje que las instituciones bancarias, de acuerdo con las condiciones de mercado y las disposiciones del banco central, cobran por los diferentes tipos de servicios de crdito a los usuarios de los mismos. Son activas porque son recursos a favor de la banca. Tasa de inters pasiva: Es el porcentaje que paga una institucin bancaria a quien deposita dinero mediante cualquiera de los instrumentos que para tal efecto existen. Tasa de inters preferencial: Es un porcentaje inferior al "normal" o general (que puede ser incluso inferior al costo de fondeo establecido de acuerdo a las polticas del Gobierno) que se cobra a los prstamos destinados a actividades especficas que se desea promover ya sea por el gobierno o una institucin financiera. Ejemplo: crdito regional selectivo, crdito a pequeos comerciantes, crdito a ejidatarios, crdito a nuevos clientes, crdito a miembros de alguna sociedad o asociacin, etc. Tasa de inters real: Es el porcentaje resultante de deducir a la tasa de inters general vigente la tasa de inflacin.

Tasa de inters externa: Precio que se paga por el uso de capital externo. Se expresa en porcentaje anual, y es establecido por los pases o instituciones que otorgan los recursos monetarios y financieros. 6.- BANCOS Y FINANCIERAS DE TACNA CAJA MUNICIPAL DE AREQUIPA SCOTIABANK CREDISCOTIA BANCO DE CRDITO EDPYME NUEVA VISION EDPYME CREAR TACNA PRESTAMOS CRECEFACIL S.R.L. BANCO AGROPECUARIO BANCO DE LA NACION BANMAT S A C CAJA MUNICIPAL DE AHORRO CREDITO PIURA SA CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CREDITO DE AREQUIPA CAJA NUESTRA GENTE CMAC TACNA S A CREDITCASH S R L EDPYME NUEVA VISION S A

7.- GRAFICOS

Crecimiento por pases: 2007-2008 (variacin porcentual)