Instituto de Investigacin y Promocin Regional IPR Per

El Banquito: servicio microfinanzas basado en la prctica popular El pandero

IPR es una organizacin privada sin fines de lucro, especializada en promover el progreso de los empresarios y las empresarias de pequeas unidades econmicas que demandan informacin, conocimientos calificados y recursos financieros para que desarrollen sus iniciativas en el departamento de Lambayeque, reas urbanas y rurales, costeas y andinas. IPR viene prestando sus servicios desde enero de 1986 Asimismo, IPR contribuye a disminuir las desigualdades econmicas, sociales y culturales de las poblaciones en desventaja; y a reducir los desequilibrios en los ecosistemas locales. Principales servicios Servicios Financieros
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Clientes Rurales. Son los varones y mujeres, propietarios que se dedican al cultivo de arroz, maz y menestras en 3 a 10 ha.; a la ganadera lechera con 10 a 30 vacas; a la apicultura con 30 a 50 colmenas; a la ganadera de engorde con 30 a 100 ovinos y caprinos. Clientes Urbanos. Son los varones y mujeres, propietarios de pequeas unidades econmicas que se dedican a la agroindustria de lcteos, mieles y licores; a la confeccin de ropa; a los servicios relacionados con la produccin de bienes y el transporte; al comercio en general; y al comercio en mercados de abastos. Lneas de Crditos. Administra fondos propios y del sistema financiero nacional y de la cooperacin tcnica internacional. Intermedia Solicitudes de Crdito. Evala solicitudes de prstamo para entidades del sistema financiero.

Promocin Empresarial Promocin del Sector Confeccin de Ropa y Prendas de Vestir Clientes. Son empresarios y operarios dedicados a la confeccin de ropa o la artesana de carteras, mochilas, etc. Servicios. Asesora, capacitacin e informacin para el desarrollo de tcnicas de produccin, gestin, informtica y mercadotecnia; e intermediacin de contratos para bienes y servicios.
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Promocin del Sector Agroindustria Arroz, Maz Clientes. Son los varones y mujeres, agricultores y peones dedicados al cultivo del arroz y el maz. Clientes del rea Servicios Financieros. Servicios. Asesora, capacitacin e informacin para el desarrollo de tcnicas de produccin de los cultivos; intermediacin de contratos para bienes y servicios relacionados con el cultivo e industrializacin del arroz y el maz; pilado de arroz; y comercializacin de arroz blanco y derivados.
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Promocin del Sector Ganadera Lechera Clientes. Son los varones y mujeres, ganaderos y peones, dedicados a la produccin de leche fresca. Clientes del rea servicios financieros. Servicios. Asesora, capacitacin e informacin para el desarrollo de tcnicas de produccin y distribucin de leche fresca; e intermediacin de contratos para bienes y servicios relacionados con la produccin, distribucin e industrializacin de la leche fresca.
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Promocin del Sector Transformacin de Productos Forestales Clientes. Son los varones y mujeres que, conservando las reas de bosque seco, aprovechan sus recursos para producir miel de abeja y derivados.

Servicios. Asesora, capacitacin e informacin para el desarrollo de tcnicas de produccin, industrializacin, envasado y distribucin de miel de abeja y derivados; e intermediacin de contratos para bienes y servicios para la produccin, industrializacin y distribucin de la miel de abeja.
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Promocin de Agentes de Desarrollo Local Clientes. Son los varones y mujeres que desarrollan una empresa con capacidad de promover, en su localidad, cambios econmicos y sociales sostenidos en armona con la naturaleza. Servicios. Formulacin y financiamiento de Proyectos; gestin y ejecucin de proyectos. Los clientes de Banquito son 1,600 emprendedoras y 400 emprendedores, calificados como pobres, que habitan en 46 pueblos jvenes, ubicados en zonas marginales de las ciudades de Chiclayo, Jos L. Ortiz y La Victoria. Dedicados al comercio en los mercados de abastos regulados que funcionan en estos distritos. En el caso de los varones, el 85% tienen estudios primarios y secundarios slo el 15%. En las mujeres, el 60% tienen educacin primaria, secundaria el 34% y el 6% son analfabetas. El 98% de la poblacin de los tres distritos viven en zonas urbanas; de sta, el 50% tiene entre 15 y 50 aos de edad; el 48% son varones y el 52% mujeres. Su Poblacin Econmicamente Activa (PEA) es de 290,946 personas (INEI / 93) de las cuales el 11% est en condicin de desempleada. De la PEA ocupada el 53% son varones. El 18% de la PEA ocupada se dedica al comercio. De la PEA en comercio el 68% son varones. El 90% de estos grupos humanos acceden a los servicios de energa elctrica y agua potable, aunque no todos tienen instalaciones domiciliarias; el 60% usa el sistema de alcantarillado; el 13% recibe el servicio de limpieza pblica, siempre deficiente. Los servicios de salud y educacin son incompetentes. Los nios presentan las mayores tasas de enfermedades gastrointestinales, a la piel y respiratorias. En este ambiente, los pobladores han creado sus propias fuentes de trabajo, mayormente clandestinas pero, que producen bienes y servicios para los mercados. An as, la tasa de desempleo se estima en 17%; el 57% son mujeres y el 43% varones. Las mujeres destacan en el comercio menor (principalmente en los mercados de abastos, bodegas, expendios de carnes, etctera) y servicios domsticos; mientras que los varones en su mayora se dedican a la construccin civil (viviendas, veredas, pistas y otros) y servicios relacionados con el transporte de pasajeros y de cargas de materiales de construccin.

Diseo del servicio

Desde 1996, el rea de servicios financieros atenda a travs de la lnea de crdito FONDEMI, a emprendedores dedicados al comercio menor. Dentro de este grupo, que acceda al 40% de los fondos del FONDEMI, haba un subgrupo que no sobrepasaba el 20% del total, considerado como clientes de alto riesgo. Demandaban crditos desde doscientos hasta mil nuevos soles (aprox. entre US$ 55 y 300) para invertirlos como capital de trabajo en la venta de alimentos dentro de los mercados de abastos. En los aos siguientes, llam la atencin el crecimiento y diversidad de esta demanda, desde los mercados de abastos. En noviembre de 1998, el IPR decidi analizar el potencial econmico de este sector sobre la predominancia de las mujeres y las experiencias en las finanzas. En marzo de 1999 el anlisis concluy, en general, que los y las comerciantes eran sujetos de crdito porque (i) administraban su negocio hace aos, (ii) eran usuarios empadronados de sus puestos de venta, (iii) propietarios de un capital de trabajo. (iv) clientes de empresas importantes, (v) satisfacan una cartera de consumidores, (vi) sus negocios eran fuentes de trabajo; y (vii) propietarios de la vivienda que ocupaban. En cuanto al negocio, al anlisis concluy que eran negocios dinmicos y flexibles porque la rotacin del capital era diaria, las utilidades se convertan en capital de contingencia o de reserva, el stock se renovaba constantemente, la oferta poda ampliarse y diversificarse con relacin a la demanda, principalmente para atender campaas, ferias, fiestas patrias, navideas y patronales Sin embargo, este anlisis detecto que tambin eran negocios frgiles; (i) dependiendo del monto del capital de contingencia, el negocio puede superar el accidente econmico o financiero. De modo contrario el negocio puede desaparecer; (ii) el retiro de un proveedor puede desestabilizar el negocio.

Afecta directamente el stock; dificulta las relaciones con los otros proveedores y el acceso a nuevos proveedores; los crditos se hacen difciles. En estas condiciones el capital de trabajo del comerciante tiende a deteriorarse; (iii) el capital de trabajo es tambin el capital de contingencia para la salud familiar. Afrontar una contingencia puede ocasionar la prdida del capital y consecuentemente desaparecer el negocio; y (iv) la fragilidad de los negocios elevan la tasa de inters para cubrir las contingencias. En cuanto a las ventajas del comerciante, el anlisis determin que generalmente son excelentes emprendedoras: inician, sostienen y desarrollan el negocio; minuciosas en los detalles de la demanda y fidedignas en sus compromisos y promesas. Este anlisis, tambin determin el estado de los mercados de abasto como una economa de panal porque la demanda est agrupada, los comerciantes laboran por rubros y son parte del mercado. La concentracin de la demanda abarata los costos de promocin, evaluacin. Recuperacin y administracin del crdito. Con relacin al financiamiento, algunos negocios son atendidos por entidades del sistema financiero; pero la mayora no puede acceder a este servicio. Para la banca es caro atender un crdito de 200 a 1,000 nuevos soles (entre US$ 58 y US$ 287); porque no se ajusta a su costo, tecnologa y metodologa. La mayora de los microempresarios accede a prstamos informales y usureros cuyas tasas fluctan entre el 15 y el 25% mensual. (crdito es individual) Estos microempresarios conforman sistemas de ahorro llamadas juntas y panderos donde la responsabilidad crediticia es individual basada en el compromiso. Por otro lado, reciben propuestas crediticias bajo el sistema de grupo de ONGs. Esta forma no corresponde con la idiosincrasia de los comerciantes. Entre abril y junio de 1999 se ejecut la experiencia El Banquito, a cargo del codirector del rea de servicios financieros del IPR, probando la metodologa, el reglamento y los procedimientos de El Banquito con clientes y clientas en el mercado San Cristbal, del pueblo joven San Antonio, cerca del local institucional del IPR. Se concluy que: Cliente, comerciante de mercado de abasto regulado. Crdito individual para negocios instalados formalmente, que funcionan no menos de un ao. Evaluacin del negocio y de los ingresos y gastos de familia. Referencias comerciales. Confirmacin de casa propia. Garantas firma de pagar por los cnyuges. Montos entre 200 y 1,000 nuevos soles, para capital de trabajo. Tasa de inters que cubra la tasa de riesgo. Cobranza diaria en el mismo negocio, mediante personas que habitan en la misma zona. Cuotas atrasadas pagadas en las oficinas del IPR. La lnea El Banquito es un fondo, ofertado en condiciones de crdito y herramienta para incrementar el capital de trabajo, a favor de los emprendedores y las emprendedoras de comercio en mercados de abasto, ubicados principalmente en los pueblos jvenes de los distritos de Chiclayo, Jos L. Ortiz y La Victoria. Perfil del cliente Emprendedor de comercio en mercado de abastos El negocio es su fuente de trabajo. Usuario empadronado de un puesto de venta. Administra su negocio hace un ao. Propietario de un capital de trabajo, que representa el 50% del valor de su mercadera. Pasivo no mayor al 40% de su activo. Sus ventas no exceden las 12 unidades impositivas. Cliente de empresas importantes. Satisface una cartera de consumidores. Obtiene ingresos mensuales no menores al mnimo vital. La economa familiar se incrementa con otros ingresos.

Es propietario de la vivienda que ocupa.

El Banquito es un fondo que administra crditos, pequeos, individuales para comerciantes de mercados de abasto regulados. La lnea opera mnimo con 30 clientes por mercado. Los prstamos son otorgados despus de una calificacin positiva de la economa del negocio y de los ingresos familiares; respaldados por la propiedad de la vivienda. El pago es en cuotas diarias a promotoras de El Banquito que se apersonan al negocio en horas adecuadas. Cada promotora administra una cartera, mnimo 30 y mximo 40 clientes. IPR prefiere contratar promotoras con sus cualidades de honradez y sensibilidad para manejarse con clientas que son la mayora. Los promotores(as) son personas que viven cerca a la zona del mercado; para que se familiaricen con los clientes; enteren de la evolucin de los clientes, obtengan referencias objetivas de un nuevo solicitante de crdito; y disminuyan costos de cobranza y riesgos de robo. El servicio se desarrolla como parte del quehacer de las ONG y la evolucin prctica de los servicios de microfinanzas que operan a nivel nacional. No est supervisado. Los competidores de El Banquito son la Caja Municipal de Piura y Mi Banco que tambin facilitan crditos a los negocios en los mercados de abastos. Sin embargo, en los ltimos meses, la Caja Municipal de Piura, que atiende a los comerciantes de los mercados de abasto Modelo, Central y Moshoqueque, tambin han instalado un sistema de pago diario que, a diferencia de El Banquito, los clientes efectan en sus oficinas sucursales, que operan cerca de estos mercados. El seguimiento de la experiencia consiste en la cobranza diaria de las cuotas de pago del crdito. Cada promotora maneja una cartera de 30 clientes mximo, y tiene la facultad de conciliar una alternativa con la clienta que tiene atrasado no ms de 3 pagos. La familiaridad entre la promotora y la clienta es un factor importante en la conciliacin de una salida. En casos extremos, es valiosa la informacin de la promotora para mantener la iniciativa con la clienta en el trato de una solucin. Con ms de 3 cuotas atrasadas, la condicin de la prestataria es de morosa; por lo tanto requiere la intervencin del asesor de la lnea para que junto con la promotora encuentren, en coordinacin con la clienta, una solucin. Si contina el incumplimiento interviene el coordinador de la lnea. Estas inspecciones en grupo (promotora, asesor y coordinador) tienen el propsito de presionar moralmente a la morosa para que cumpla con el pago. De persistir la morosa, media el co-director, para hacer efectivo el pagar. El control de la morosidad es distribuido entre todos los que trabajan en la ejecucin de la lnea. Las promotoras controlan la morosidad de su cartera; el asesor controla a nivel del mercado; el coordinador controla a nivel de la lnea; y el co-director a nivel de su rea. Debido a que todas las trabajadoras en sus respectivos niveles intervienen desde la evaluacin de una solicitud de crdito hasta su recuperacin, todas intervienen en la evaluacin. La evaluacin tiene por objeto perfeccionar el servicio para satisfacer las demandas de las clientas. Para cumplir con este propsito precisa mejorar los procedimientos, disminuir los costos, reducir la morosidad, bajar los intereses y aplicar tecnologas adecuadas. Las gestoras principales de esta lnea de crdito son las clientas y las promotoras. Las promotoras intervienen desde la evaluacin de una solicitud de crdito hasta su recuperacin. Las clientas son la absoluta mayora en El Banquito. Debido al alto costo de la ejecucin de los pagars y la pobreza de la economa familiar, las morosas quedan impunes, convirtindose en activistas de la morosidad y multiplicadoras de su conducta. Las morosas son inscritas en las carteras de riesgo a nivel nacional y se procura que, mnimo, sean sujetas de desconfianza a tal extremo que la mayor parte de sus adquisiciones sean al contado.

Cobertura del servicio

El servicio est dirigido a la ME de subsistencia de las zonas urbanas cuyo ingreso promedio mensual por ventas netas es de 1,800 nuevos soles (US$ 517). Este servicio atiende al sector comercio.

En 1998, IPR apoyaba tmidamente a los comerciantes de los mercados de abastos que eran clientes de la lnea FONDEMI. (41 varones y 40 mujeres) En 1999, se implementa la lnea El Banquito y el primer ejercicio (69 varones y 89 mujeres) En 2000, corresponde al segundo ejercicio de El Banquito con un fondo de 20 mil dlares (304 varones y 552 mujeres). Todos los clientes son ME de subsistencia del sector comercio Mediante las promotoras, las comerciantes son enteradas en forma escrita (volantes) y oral de la lnea El Banquito. Asimismo con la ayuda de las promotoras, las comerciantes pueden organizar sus expedientes y presentarlos solicitando crdito. El horario de atencin era a cualquier hora. Actualmente, es todos los das de 2.30 a 4.00 de la tarde, se ofrece informacin al pblico y se reciben los expedientes con las nuevas solicitudes de crdito. Estas solicitudes son recibidas por secretaria quien despus las deriva al asesor para su precalificacin. La respuesta a las solicitudes se da todos los das de 4.30 a 6.30 de la noche. Posteriormente, el asesor determina el da y la hora para la evaluacin del campo en caso de ser aprobadas. Las desaprobadas pueden subsanar documentos y volver a solicitar prstamo. La microempresaria precalificada puede recibir la evaluacin de campo dentro de los 02 das siguientes. En este lapso la promotora rene toda la informacin til para establecer los antecedentes personales de la microempresaria (carcter, honor, confianza, etc.) que posteriormente sern trasmitidos al asesor para que los tenga en cuenta en la evaluacin de campo. El asesor comunica a la precalificada si ha sido aprobada la evaluacin tcnica y el monto ofrecido en condiciones de crdito. Acordada la suma en prstamo, la microempresaria es invitada a acercarse a las oficinas de IPR en compaa de su esposo para firmar los documentos respectivos que competen al expediente que ser recomendado al coordinador. Luego, la microempresaria es citada para informarle si fue admitida como cliente y por consiguiente haga efecto su prstamo. IPR solicita menos documentos, comprimindolos en 6 para facilitar el flujo del anlisis de los expedientes en los diferentes niveles de control. En 1999, el servicio estaba circunscrito al mercado San Cristbal, ubicado en el pueblo joven San Antonio al sur este de la ciudad de Chiclayo. En el 2000, la lnea se expandi al mercado Lpez Albujar ubicado en el pueblo joven del mismo nombre, al sur este del distrito Jos L. Ortz. El mismo ao se extendi a los mercados AZ y El Inca en el distrito de La Victoria. Y, actualmente se estudia la posibilidad de ampliarlo a nuevos mercados que se hallan en los distritos de Ferreafe y Lambayeque. En este contexto, el IPR ha obtenido de ECLOF prstamo de US$ 50,000 para financiar la amplia demanda de la lnea El Banquito. Con este monto se pretende atender alrededor de 1,600 emprendedoras y 400 emprendedores dedicados al comercio en los mercados de abasto. Esta ampliacin cubrira el 35% de la demanda insatisfecha de siete mil emprendedoras formales que laboran en los mercados regulados de los distritos de Chiclayo, Jos L. Ortiz y La Victoria. En estos espacios las ONGs no ofrecen sus servicios de microfinanzas. Por otro lado, el nmero de mercados de abastos ha aumentado en relacin con el crecimiento de la poblacin. Hasta 1970 en los distritos de Chiclayo, Jos L. Ortiz y La Victoria los mercados no superaban la media docena, en la actualidad funcionan ms de 30 mercados, de los cuales, 17 son regulados.

Eficacia del servicio

El Banquito ha reducido los requisitos a copias de los documentos de identidad del titular y cnyuge o de su aval solidario, ltimo recibo de cualquiera de los servicios bsicos de la vivienda del titular y de su aval solidario, ttulo de propiedad de la vivienda y la firma de un pagar. Todos ellos son de fcil acceso y a precios bajos para las emprendedoras.

De igual manera, IPR ha abreviado los procesos de evaluacin, control y aprobacin; y desembolso de una solicitud de crdito, que permiten el empleo de 5 horas efectivas, distribuidas en no ms de 8 das. Del total de horas empleadas, 1 hora y media es de la solicitante, las restantes son empleadas en los procesos evaluacin, control y aprobacin; y desembolso de una solicitud de crdito. Adems, cabe la posibilidad que la solicitante sepa de inmediato que no califica como sujeto de crdito, por lo tanto puede rpidamente decidir por otra alternativa. Los prstamos van desde los doscientos hasta los mil nuevos soles y estn calculados para cubrir con cierta exactitud la necesidad de un negocio. Se trata de ofrecer y recomendar un crdito a la medida del requerimiento para que el negocio prospere y mantenga la capacidad de pago del prstamo. El mercado de abastos tiene una economa pequea que se recicla diariamente pero no mantiene una uniformidad. El capital y la utilidad estn tan unidas que es difcil separarlas. Ambas son utilizadas en los gastos y pagos del negocio y de la familia de la emprendedora. El capital es tan frgil que puede dejar de existir al da siguiente; o en perodos cortos se puede manifestar la quiebra. En este panorama, la cobranza debe ser diaria, en momentos oportunos y en el mismo lugar del negocio. La innovacin de la experiencia se refleja en una tecnologa de microfinanzas que calza adecuadamente con las necesidades de un grupo de emprendedoras de comercio menor que laboran en mercados. Por ejemplo en la manera rpida de calificar una solicitud de crdito, operar el desembolso, cobranza diaria en el lugar del negocio y familiarizacin con la cliente.

Perspectiva de sostenibilidad del servicio

Datos de Sostenibilidad Conceptos Ingresos Operativos totales Ingresos Operativo Servicio Costo Operativos Totales Sostenibilidad Operativa de la Institucin Sostenibilidad Financiera Donaciones Otros Ingresos Otras Fuentes de Financiamiento Aos 1998 37,449.40 9, 858.00 9,675.00 0.00 0.00 0.00 0.00 54,000.00

1999 57,449.42 19,795.00 56,661.43 0.00 0.00 0.00 0.00 100,000.00

2000 126,191.77 26,795.98 81,920.00 0.00 0.00 0.00 0.00 200,000.00

El IPR, desde 1998 se sostiene con la venta de sus servicios financieros y empresariales. No ejecuta proyectos con donaciones.

Efectos o impactos del servicio

Aspecto econmico Variables Ventas Anuales Antes US$ 460.00 Impacto US$ 526.00 Varones: 00 Mujeres: 00 Estabilidad Laboral: Ingreso promedio: S/. 500.0

Puestos Trabajo Varones: 00 Generado Mujeres: 00 Mejora Calidad Estabilidad Laboral: del Trabajo Ingreso promedio: S/. 450.0

Capital de Trabajo 100%

112%

Entre las emprendedoras que han tomado el servicio ms de una vez, sus ventas anuales se han incrementado en 14% promedio y no han generado nuevos puestos de trabajo. Una emprendedora es trabajadora. La microempresaria ha mejorado la calidad de su trabajo en dos aspectos; mayor estabilidad laboral como consecuencia del reforzamiento de los negocios e incremento de los ingresos en un 11% promedio. Aspecto familiar En trminos generales se desarrollan relaciones de colaboracin entre los cnyuges. Ambos de alguna manera participan y deciden en el manejo del negocio; de igual manera distribuyen las responsabilidades domsticas. El aporte de las microempresarias en la economa familiar, las ha facultado a ejercer con regular frecuencia sus derechos como persona y mujer, experimentando el derecho a decidir muchas cosas sin abusar del consentimiento de los maridos. Asimismo, el rol administrativo se ha reforzado en la economa familiar. Los aportes del cnyuge y de los hijos forman una sola, la mujer es la que decide sobre el presupuesto familiar. Aspecto social ambiental de la microempresa Entre los varones y mujeres emprendedores hay un mutuo reconocimiento y respeto en tanto son frreos defensores del trabajo. En muchos mercados, las asociaciones tienen a mujeres como sus dirigentes principales debido a la honestidad y rectitud de estas. Dentro de los mercados y en muchos eventos, las mujeres han demostrado no hacer uso abusivo de su mayora, sino que reconocen, por encima de otras virtudes, los derechos de las minoras, por ejemplo la representacin de los emprendedores en su condicin de varones. Aspecto social ambiental de la comunidad El que las emprendedoras tengan la facilidad de acceder a un crdito para manejar mejor sus negocios, ha contribuido a desarrollar y consolidar las relaciones anteriormente descritas. Impactos e Indicadores Impactos Indicadores

Evolucin del Negocio

Crecimiento o Reduccin del Capital de Trabajo: valoracin del stock y separacin del capital propio y prestado. Referencia de sus Proveedores. Salud: ltimas enfermedades, miembros de la familia. Menos esfuerzo en los trabajos domsticos: aparatos. Mejor Sosiego: aparatos Inversiones en mejoras de la vivienda.

Calidad de Vida

Incremento del Patrimonio

Retencin de Clientes 1998 Varn 00 1999 Varn 63 2000 Varn Mujer 130 222

Variables Mercado San Cristbal

Mujer 00

Mujer 82

Mercado Lpez Albujar Mercado El Inca Mercado AZ Total Porcentaje Clientes

00 00 00 00

00 00 00 00

00 00 00 63 92.5%

00 00 00 82

67 52 18 267 91.0%

100 102 78 502

del

Total

de

Transferencia y rplica del servicio

IPR considera que para transferir el servicio se debe considerar la zona, esta debe ser urbana con concentracin de poblacin, contar con mercados de abastos regulados y que las microempresarias de los mercados de abastos tengan por lo menos un ao en el negocio y sean propietarias de vivienda. Principales lecciones aprendidas a) En los sectores pobres hay capacidad de generar riqueza A partir de los ttulos de propiedad, muchos pobladores (varones y mujeres, jvenes, adultos y viejos) se han convertido en sujetos de crdito. Por consiguiente, han podido invertir en la creacin de sus propias fuentes de trabajo (negocios sostenibles, con capacidad de reproducir el capital para pagar el prstamo y costear la reproduccin) En los mercados fluye el capital Iniciada la jornada de trabajo los mercados son centros de grandes flujos de mercancas y de capital. No slo se producen compras y ventas sino, que se genera un capital que no encuentra dnde ahorrarlo y que siga generando intereses. Los bancos han perdido esa capacidad; las EDPYME no la tienen; y las Cajas Municipales y Rurales no se abastecen. Habra que fomentar las Cooperativas de Ahorro y Crdito para acopiar esos ahorros y reproducirlo en ms capital. Las mujeres emprendedoras son buenas clientas La mayora de ellas son buenas clientas, responsables en la administracin del crdito y puntuales en los pagos.

b)

c)

IPR difunde la experiencia de manera detallada slo a quienes le facilite o prometa recursos financieros. En algunos eventos, IPR difunde la experiencia como un servicio ms dentro de los otros que ofrece.

Empoderamiento de la mujer empresaria

IPR considera que el prximo ao, con los recursos de ECLOF pueda financiar el perfeccionamiento de las destrezas y capacidades empresariales de las mujeres. En cuanto a las herramientas para fomentar el control de las mujeres en los recursos econmicos, IPR ha facilitado: a) b) Titulares del crdito. El cheque de desembolso del crdito est a su nombre. Responsables de la inversin del crdito. El asesor sigue la inversin del crdito de acuerdo a la solicitud. Es un respaldo de la clienta ante cualquier ingerencia, principalmente del marido, para desviar la inversin. Afirma el control del negocio. El asesor inspecciona la evolucin del negocio en coordinacin con la promotora, siempre en presencia de los familiares, se destaca que la clienta es la responsable, la nica del pago del crdito; por lo tanto, debe tener las prerrogativas suficientes y necesarias para manejar los recursos del negocio.

c)

Logros y aspectos claves de xito de las experiencias desde un enfoque de equidad de gnero

En un contexto de pobreza existen iniciativas de progreso y negocios sostenibles que deben ser respaldados, entre otros servicios, por las microfinanzas. Ms an cuando detrs de las iniciativas y los negocios estn las mujeres. Desde el inicio de esta experiencia en las microfinanzas, IPR ha percibido que las mujeres destacaban en responsabilidad y puntualidad. Sin embargo, el concepto cliente riesgoso no permite la apreciacin de la demanda de las emprendedoras de los mercados de abastos, menos su capacidad empresarial y el respaldo humilde de sus propiedades. IPR slo tom seis meses de seguimiento al sector para encontrar los mecanismos y herramientas que crearan un servicio viable y sostenido. El pandero y la junta ayudaron a cerrar el circuito.

Recomendaciones
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Identificar negocios viables manejados por microempresarias, principalmente de recientes generaciones, que han madurado en los cambios ocurridos en la economa, la sociedad y el Estado. Buscar prcticas populares de donde se pueda rescatar mecanismos y herramientas que ayuden al servicio.

Datos de contacto de la institucin

Contacto: Manuel Quiroz Ramrez Telfono: 0051- 074- 231044 Correo Electrnico de la Institucin: Ipr.peru@terra.com.pe Correo Electrnico de la Persona de Contacto: Ipr.manuel@terra.como.pe Pgina Web institucional o de la Experiencia: Barrioperu.terra.com.pe//ipr.peru