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EL CONTRATO DE SEGURO

AUTOR Ab.Luis David Gmez Castro

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INTRODUCCION El presente trabajo de investigacin busca hacer un anlisis completo sobre el contrato de seguro, debido a que en la actualidad existe muy poca bibliografa actualizada sobre el tema. Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el aseguradotomador y el beneficiario. Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; Es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado; y, Es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.

A lo largo del trabajo de investigacin tambin se tocan otros temas que resultan relevantes para poder entender el contrato de seguro, como los elementos del contrato de seguro que son: el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima y la obligacin de indemnizar. Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro. Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida. I.- MARCO HISTRICO. La historia del Seguro se remonta a las antiguas civilizaciones de donde se utilizaban prcticas que constituyeron los inicios de nuestro actual sistema de Seguros. Probablemente las formas ms antiguas de Seguros fueron iniciadas por los babilonios y los hindes. Estos primeros contratos eran conocidos bajo el nombre de Contratos a la Gruesa y se efectuaban, esencialmente, entre los banqueros y los propietarios de los barcos. Con frecuencia, el dueo de un barco tomara prestados los fondos necesarios para comprar carga y financiar un viaje. El contrato de Prstamos a la Gruesa especificaba que si el barco o carga se perda durante el viaje, el prstamo se entendera como cancelado. Naturalmente, el costo de este contrato era muy elevado; sin embargo, si el banquero financiaba a propietarios cuyas prdidas resultaban mayores que las esperadas, este poda perder dinero.
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Los vestigios del Seguro de Vida se encuentran en antiguas civilizaciones, tal como Roma, donde era acostumbrado por las asociaciones religiosas, colectar y distribuir fondos entre sus miembros en caso de muerte de uno de ellos. Con el crecimiento del comercio durante la Edad Media tanto en Europa como en el Cercano Oriente, se hizo necesario garantizar la solvencia financiera en caso que ocurriese un desastre de navegacin. Eventualmente, Inglaterra result ser el centro martimo del mundo, y Londres vino a ser la capital aseguradora para casco y carga. El Seguro de Incendio surgi ms tarde en el siglo XVII, despus que un incendio destruy la mayor parte de Londres. Despus de ese suceso se formularon muchos planes, pero la mayora fracasaron nuevamente debido a que no constituan reservas adecuadas para enfrentar las prdidas subsecuentes de las importantes conflagraciones que ocurrieron. Las sociedades con objeto asegurador aparecieron alrededor de 1.720, y en las etapas iniciales los especuladores y promotores ocasionaron el fracaso financiero de la mayora de estas nuevas sociedades. Eventualmente las repercusiones fueron tan serias, que el Parlamento restringi las licencias de tal manera que slo hubo dos compaas autorizadas. Estas an son importantes compaas de Seguros en Inglaterra como la Lloyd's de Londres. II.- MARCO TERICO. 2. ORIGEN DEL CONTRATO DE SEGURO Es importante mencionar que ni el Cdigo de Comercio, ni la Ley General del Sistema Financiero y de Seguros (Ley 26702) definen el contrato de seguro, es por ello que es necesario recurrir a la doctrina para encontrar una definicin uniforme y precisa de lo que es verdaderamente el contrato de seguro. El concepto que tiene el Profesor MONTOYA MANDREDI es: " un contrato por el cual una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a indemnizar a otra (asegurado), satisfacer una necesidad de esta o entregar a un tercero (beneficiario) dentro de las condiciones convenidas, las cantidades pactadas para compensar las consecuencias de un evento incierto, cuando menos en cuanto al tiempo (riesgo)". En opinin de BRUCK citado por ISAAC HALPERIN, es: "... un contrato oneroso por el que una parte (asegurador) espontneamente (selbstanding) asume un riesgo y por ello cubre una necesidad eventual de la otra parte (tomador del seguro) por el acontecimiento de un hecho determinado, o que se obliga para un momento determinado a una prestacin apreciable en dinero, por un monto determinado o determinable, y en el que la obligacin, por lo menos de una de las partes, depende de circunstancias desconocidas en su gravedad o acaecimiento". Para DONATI, es: "... puede definirse como ese negocio en que el asegurador, contra el pago u obligacin a pagar una prima, se obliga a resarcir al asegurado de las consecuencias del hecho daoso incierto, dentro de los limites convenidos". VIVANTE, afirma que es: "... el contrato por el cual una empresa, constituida para el ejercicio de estos negocios, asume los riesgos ajenos mediante una prima fijada anticipadamente. Para l, el requisito de

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la empresa es esencial; la prima fijada anticipadamente lo distingue del seguro mutuo; elimina el previsin". FERNANDEZ, al respecto seala que es: "... un contrato por el cual una de las partes se compromete, mediante el pago por la otra de una prima o cotizacin, a abonar a esta ltima o a un tercero, cierta suma de ocurrir un riesgo determinado". En opinin de GARRIGUES el contrato de seguro "... es un contrato sustantivo y oneroso por el cual una persona el asegurador asume el riesgo de que ocurra un acontecimiento incierto, al menos en cuanto al tiempo, obligndose a realizar una prestacin pecuniaria cuando el riesgo se haya convertido en siniestro". Un concepto comercial lo da la empresa de Seguros SANTANDER CENTRAL HISPANO, que lo define de la siguiente manera: "Por el contrato de Seguro, el Asegurador (Compaa de Seguros), al recibir una prima en concepto de pago, se obliga frente al Asegurado a indemnizarle segn lo pactado, si deviene el evento esperado. Todo esto debe quedar claramente establecido entre el Asegurado y la Compaa de Seguros en una pliza o contrato." Despus de haber analizado las diferentes definiciones que dan los autores sobre el particular, es necesario proponer un concepto propio, que es el siguiente: El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente, sea pagado cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro. 3. CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO. 4. CARACTERISTICAS: El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas: Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos supletoriamente por la legislacin civil. Es un contrato solemne.- El contrato de seguro es solemne, ya que su perfeccionamiento se produce a partir del momento en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a los elementos del seguro. Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala: "... el tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin est subordinada a un evento incierto, cual es la realizacin del siniestro". Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".

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Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. Al respecto el profesor MONTOYA dice: "El carcter aleatorio del contrato no desaparece por el hecho de que las compaas aseguradoras dispongan de tablas estadsticas que les permite determinar el costo de los riesgos, en funcin de lo cual fijan el importe de las primas o sea que si bien la actividad aseguradora en si es cada vez menos riesgosa en la medida del perfeccionamiento de los medios para determinar la frecuencia de los riesgos, el contrato sigue siendo aleatorio tratndose de cada contrato aislado y respecto del asegurado". Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o los deberes asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa. Es un contrato de adhesin.- El seguro no es un contrato de libre discusin sino de adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga cada empresa aseguradora. 1. ELEMENTOS. Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

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El inters asegurable El riesgo asegurable La prima La obligacin del asegurador de indemnizar

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4.1 EL INTERES ASEGURABLE. "Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable" Para el profesor MONTOYA el inters es: "la relacin por cuya virtud alguien sufre un dao patrimonial por efecto del evento previsto, que no recae en lo que es objeto del seguro, sino en el inters que en l tenga el asegurado ..." El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio. El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se est asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida. 2. EL RIESGO ASEGURABLE. "Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo ...". "Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna". El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se producir. El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

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Es incierto y aleatorio Posible Concreto Licito Fortuito De contenido econmico

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En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta, sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin contractual. 2. LA PRIMA. La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada. Al respecto RODRIGUEZ PASTOR seala: "es la cantidad que paga el asegurado como contrapartida de las obligaciones, resarcitiva e indemnizatoria del asegurador. Es el precio del seguro y un elemento esencial de la institucin. Representa el presupuesto "juris" de la relacin contractual, por lo que debe cancelarse por adelantado, al emitirse la pliza ..." Para el profesor MONTOYA, la prima es: "la prestacin que debe satisfacer el asegurado o el contratante, o el tomador del seguro, a cambio de la cual el asegurador asume la obligacin de satisfacer las consecuencias daosas del riesgo ...". As tenemos que la prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia. Existen distintos tipos de primas: Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural, y viceversa. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms importantes son: Comisin a favor de los productores que colocan los seguros. Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las primas. Gastos de administracin y propaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
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Prima nica: Es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. Primas peridicas: la prima nica se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentracin de estas operaciones. 2. OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR. Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que si no se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho. Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de que el siniestro ocurra. Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso de ocurrir el siniestro. "La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima". 1. SUJETOS. Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:

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El asegurador (Empresa de Seguros) El tomador El beneficiario

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El asegurador, es la persona jurdica que est autorizada expresamente por ley a prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida como prima. El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador. El beneficiario, "es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma asegurada. En consecuencia, no est obligado a satisfacer las primas a la compaa ...". Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y este no est obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador. Al respecto HALPERIN seala: "el tercero en cuyo favor se contrata se califica de beneficiario. No es parte en el contrato, aun cuando se lo designe en la pliza, al momento mismo de contratar: slo son partes el tomador y el asegurador". 1. CLASES DE SEGUROS. Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin ms acertada es la siguiente: Seguros de intereses, que pueden ser: Por el objeto.- El inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. Por la clase del inters asegurado.- Puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. Seguros de personas, que pueden ser: En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los: Seguros Acumulativos.- Aquel en el que dos o ms entidades de seguros cubren independientemente y simultneamente un riesgo. Seguro a todo riesgo.- Aquel en el que se han incluido todas las garantas normalmente aplicables a determinado riesgo.
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Seguro colectivo.- Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad homognea. Seguro complementario.- Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente. Seguro de accidentes.- Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la pliza. Seguro de asistencia de viajes.- Aquel seguro conducente a resolver las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje. Seguro de automviles.- Aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos. Seguro de enfermedad.- Es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza. Seguro contra incendio.- Aquel que garantiza al asegurado la entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de los mismos. Seguro de orfandad.- Aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan econmicamente. Seguro de personas.- Aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la prestacin. Seguro contra robos.- Aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos asegurados. Seguro de transportes.- Aquel por el que una entidad aseguradora se compromete al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos durante el transporte de mercancas. Seguro de vida.- Es Aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en una poca determinada. Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las clusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la pliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. "La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas". La pliza de seguro debe contener:
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2. LA POLIZA DE SEGURO La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser necesario el nombre del beneficiario. Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia. Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas. La designacin y el estado de los objetos que son asegurados. La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y el lugar de pago. Las causales de resolucin del contrato. El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza. La definicin de los trminos ms importantes empleados en la pliza. A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes: Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la operacin jurdica de cada contrato que emita, las condiciones generales son uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la misma empresa de seguros. Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones generales por su carcter especfico. Condiciones Especiales: estas condiciones suelen introducirse en determinadas clases de plizas de acuerdo a su funcin especfica, a la naturaleza de los objetos o a las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales. 1. CLASIFICACION. La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo. Las plizas se pueden clasificar en: CON RELACIN AL MBITO DE APLICACIN Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que pueda ser reemplazado. Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras dure el contrato. EN RELACIN CON EL SUJETO A FAVOR DEL CUAL SE EXTIENDEN Nominativas (persona determinada) A la orden (persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos documentos no se convierten en ttulos crediticios).
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Al portador (persona indeterminada). Individuales y colectivas (segn el nmero singular o plural de los asegurados). Automticas (sin fecha de la asuncin del riesgo) y de Revalorizacin (reajustables para prevenir la inflacin). EN CUANTO A LA MANERA DE REDACTARLAS Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase de riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridad competente () Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la naturaleza especfica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre ambas formas (). 1. EL REASEGURO Al respecto URIA, seala: "El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a indemnizar a su asegurado " "Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro." El profesor MONTOYA, nos dice: "Se trata de una figura en virtud de la cual es asegurador descarta los riesgos que asume frente a sus asegurados, asegurndose, a su vez, para satisfacer las indemnizaciones que debe pagar, llegado el caso. De este modo es asegurador frente a los asegurados y es asegurado respecto al reasegurador". La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el desembolso de una suma dineraria altsima, la misma que podra exceder las posibilidades econmico-financieras de la compaa aseguradora. Si bien el contrato de seguro opera como presupuesto del reaseguro, este es un contrato autnomo porque tiene una fuente propia, cual es el acuerdo contractual respectivo entre el reasegurador y el reasegurado (asegurador), las partes que lo celebran son diferentes en relacin al contrato de seguro y porque tiene modalidades intrnsecas que guardan independencia respecto de las del seguro, adems de no causar su formacin o extincin repercusin alguna en cuanto al seguro. El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas: Consensual.- Este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de seguro.
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Oneroso.- Es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima en efectivo a cargo del asegurador cedente. De tracto sucesivo.- En razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en relacin al seguro directo. Aleatorio.- Por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador. Bilateral.- Es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones reciprocas, que deben ser consignados en el contrato. Accesorio.- Debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura del asegurador directo. Nominado.- Debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes respectivas. Atpico.- En razn de que no est regulado por ninguna ley. HALPERIN, califica al coaseguro como un contrato " celebrado por el asegurado simultneamente con ms de un asegurador sobre un mismo riesgo; esto es, supone pluralidad de seguros; requiere el consentimiento del asegurado ..." El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del riesgo. El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le autorizarn los poderes del caso. La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es conocida como compaa "lder" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio. 9.1 DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple "tiene lugar cuando un mismo inters se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por diferentes aseguradores, sin que la suma asegurada por cada uno de ellos haya sido determinada de acuerdo con los dems ..." Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo objeto, de tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a consecuencia de un siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo cual se sobrepasara el valor real del objeto y sera causa de lucro para el asegurado. Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que se celebran varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la
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responsabilidad de indemnizar se divide en forma proporcional entre cada una de las empresas coaseguradoras. Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios aseguradores que aseguran en forma separada, pero simultanea el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo; a diferencia del coaseguro en donde tambin existe pluralidad de aseguradores, pero todos ellos aseguran en forma conjunta el mismo objeto, el mismo inters y el mismo riesgo. Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de consentimiento de los aseguradores respecto de dicha situacin, en cambio en el coaseguro si existe un acuerdo previo entre todos los aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un mismo objeto, un mismo inters y un mismo riesgo que generalmente consta en una sola pliza de seguros. 2. EL COASEGURO. Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al valor del inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo est protegido en cuanto a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un porcentaje igual al que represente la suma asegurada con relacin al valor del inters asegurado. Al respecto HALPERIN, seala: "Existe infraseguro cuando la suma asegurada es menor que el valor total del inters asegurable. Es perfectamente posible y licito, sea que se trate de una parte alcuota o no. Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no cubierta el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el siniestro es parcial, el asegurador slo debe indemnizar en proporcin. Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas pagadas; el asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que este aparecera percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas que efectivamente pago". 3. EL INFRASEGURO Existe sobreseguro cuando la suma asegurada es superior al valor del seguro, al respecto el profesor MONTOYA nos dice: "En el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el asegurado no tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor real de lo asegurado." El sobre seguro puede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de cobrar al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro. Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala como suma asegurada una que l sabe que excede el valor del inters asegurado, con el objeto de obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el contrato de seguro. 4. EL SOBRESEGURO 5. OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es del la entidad aseguradora debe preservar su capacidad tcnicoeconmica para hacer frente a su deber de
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pagar la indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que las entidades de prestadoras de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia Nacional de Banca de Seguros, por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado sino con el Estado. Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el riesgo. En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el siniestro ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad aseguradora. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del compromiso firme de que la aseguradora lo indemnice en caso de ocurrir el siniestro, entonces el deber de indemnizar significa la causa de la obligacin del asegurado. Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo: Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho documento, por ello es obligacin de la entidad asegurado de entregar un ejemplar original al asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que sean pertinentes. Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la prima no devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos en que, debido a la ausencia de inters o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las partes, cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora. Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- Representa la causa de la obligacin que asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente, porque pretende que el asegurador asuma el riesgo que est en el contrato de seguro y cumpla con pagar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro. 1. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como las obligaciones de informacin y de conducta. Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de la formacin del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo, tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros. En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc. Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:

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Obligacin de pagar la prima Obligacin de declarar el estado de riesgo Obligacin de garanta Obligacin de preservar el estado de riesgo Obligacin coexistentes. de declarar los seguros

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CONCLUSIONES 1. Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es variable ya que est sujeta a que el siniestro ocurra. 2. Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc. 3 .La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin embargo dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes ramas que son: los seguros de inters y los seguros de personas. 4. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos: el inters asegurable, que es el nimo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que est a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima. 5. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro. 6. Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el valor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pliza resulta inferior al que realmente tienen; y el sobreseguro, es cuando el inters asegurable, est asegurado por un valor superior al real. 7. Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el asegurado. SISTEMA SEGUROS PRIVADOS Cul es el contenido de una pliza? Nombre y domicilio del asegurador. Nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario. Calidad en que acta el solicitante del seguro. Identificacin precisa de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro. Vigencia del contrato, con identificacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras. El monto asegurado o el modo de precisarlo.
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La prima o el modo de calcularlas. La naturaleza de los riesgos tomados a cargo del asegurador. La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes. Las dems clusulas que deben figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones legales. Cules son los elementos de la pliza? El asegurador. El solicitante. El inters asegurable, sobre daos o sobre una persona. El riesgo asegurable, por robo, incendio, etc. El monto asegurado o el lmite de responsabilidad del asegurador. La prima o precio del seguro. La obligacin de asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, segn la extensin del siniestro. Cules son las condiciones a las que deben sujetarse como mnimo las plizas? Normas de igualdad y equidad entre las partes contratantes. Tener una redaccin clara y comprensible para el asegurado. Los caracteres tipogrficos deben ser fcilmente legibles. Figurar las exclusiones bsicas con caracteres destacados en la pliza. Incluir el listado de documentos bsicos necesarios para la reclamacin de un siniestro. Incluir una clusula en la que conste la opcin de las partes de someter a decisin arbitral o mediacin, las diferencias que se originen en el contrato o pliza de seguros. Sealar la unidad o moneda en las que se pagar las primas y siniestros. Qu debe entenderse por Prima? Es el precio que paga el asegurado a la aseguradora por la proteccin que otorga. Cul es el beneficiario en una pliza? Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. Su designacin puede ser expresa o tcita (los herederos legales del asegurado), y generalmente de libre nombramiento. Qu es una cobertura? Dentro del contrato de seguros son todos y cada uno de los riesgos que el asegurador se compromete a cubrir y los cuales se encuentran sealados en la pliza. Qu es una liquidacin?
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Sinnimo de indemnizacin, el cual aparece cuando se ha producido un siniestro. Qu son los derechos de emisin? Es el porcentaje de comisin que cobra la compaa de seguros por los gastos administrativos existentes al momento de emitir una pliza de seguros. Qu es valor deducible? Es la cantidad o porcentaje que se establece en la pliza de seguro que deber asumir el asegurado en toda prdida, por lo que el asegurador siempre indemnizar (pagar al asegurado) en exceso de la cifra o porcentaje acordado como deducible. Cul es la finalidad de los seguros Generales? Reparar la prdida sufrida en el patrimonio del asegurado a causa de un siniestro. Cul es la finalidad de los seguros de Vida? Pagar un beneficio cuando muera la persona asegurada, un capital o una renta. El seguro de vida se otorga tanto sobre una base individual como colectiva. Cul es el inters asegurable en las plizas de vida? El artculo 65 del Decreto Supremo No. 1147, que contiene la legislacin sobre el Contrato de Seguro, publicado en el Registro Oficial No. 123, de 7 de diciembre de 1963, dispone: Toda persona tiene inters asegurable: En su propia vida; en la vida de las personas a quienes puede reclamar alimentos de acuerdo con el Art. 367 del Cdigo Civil (actualmente corresponde al Art. 349 del Cdigo Civil); y, en la de aquellas cuya muerte pueda aparejarle un perjuicio econmico aunque ste no sea susceptible de una evaluacin exacta. Cules son las variables que se incluyen para establecer la prima? Las variables que se incluyen para el clculo de la prima son los siguientes: Tasa Contribucin a la Superintendencia de Bancos y Seguros Contribucin al Seguro Campesino. Derechos de emisin IVA Inters por financiacin de la prima a pagar (cuando existe una financiacin). En cuntos das la compaa de seguros tiene la obligacin de indemnizar al asegurado en caso de siniestro? Toda empresa de seguros tiene la obligacin de pagar el seguro contratado o la parte correspondiente a la prdida debidamente comprobada, segn sea el caso, dentro de los 45 das siguientes a aquel en que el asegurado o el beneficiario le presenten por escrito la correspondiente reclamacin acompaada de los documentos que, segn la pliza, sean necesarios. Qu debe hacer el asegurado en caso de que la compaa de seguros no efectuare el pago? El asegurado o beneficiario pondrn este hecho en conocimiento de Superintendencia de Bancos y Seguros, quien de verificar esta situacin, ordenar el pago dentro de un plazo no mayor a quince das, junto con los intereses calculados a partir de los cuarenta y cinco das antes indicados, al tipo mximo convencional fijado de acuerdo con la ley. De no pagar dentro del plazo concedido dispondr la liquidacin forzosa de la empresa de seguros.
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Si la empresa de seguros formulare objeciones al reclamo y no se llegare a un acuerdo con el asegurado o beneficiario, la Superintendencia de Bancos y Seguros comprobar la existencia de los fundamentos de dichas objeciones y de no hacerlos ordenar el pago, caso contrario lo rechazar. Qu es un siniestro? Es la ocurrencia del suceso o acontecimiento incierto, el cual al producirse comienza la obligacin de la compaa de seguros que puede ser pago de una cantidad de dinero, reparacin del dao, etc. Qu debe tener en cuenta el asegurado para establecer la responsabilidad de la aseguradora en caso de un siniestro? Probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume producido por caso fortuito, salvo prueba en contrario. Comprobar la cuanta de la indemnizacin a cargo del asegurador. Para qu sirve el seguro? El seguro es la proteccin que el hombre busca para todas sus existencias econmicas (seguro de daos), y para sus familias en caso de que l falte (seguro de vida); en la ocurrencia de hechos imprevistos que lo preocupan y que pueden afectar econmicamente, para lo cual con el pago de una cantidad de dinero llamada prima, traslada ese riesgo a otra u otras personas llamadas aseguradores. Debera aclararse que traslada el riesgo a una empresa de seguros legalmente constituida o establecida en el pas y autorizada por la Superintendencia de Bancos y Seguros, para operar en los distintos ramos de seguros. Qu debemos tener presente al momento de contratar un seguro? Que la compaa de seguros seleccionada este autorizada a operar por la Superintendencia de Bancos y Seguros en el ramo del seguro que desea contratar. Verificar que los riesgos cubiertos indicados en el contrato de seguro correspondan a los solicitados por el asegurado, para lo cual es necesario leer cuidadosamente todas las condiciones de la pliza de seguro, en especial lo referente a coberturas y exclusiones. Tomar en cuenta la vigencia de la pliza de seguros, con la finalidad de renovarla oportunamente y no quedar sin proteccin/cobertura, ya que una vez vencido el plazo de vigencia, la compaa de seguros no indemniza ningn siniestro. Declarar con absoluta veracidad todos los hechos y circunstancias que rodean a los objetos asegurados que podran influir en el riesgo que los afecta. Adicionalmente est obligado a informar acerca de las variaciones en las condiciones del riesgo asegurado originalmente. Cmo es el formato de una pliza? Los modelos de pliza de seguros requieren autorizacin previa de la Superintendencia de Bancos y Seguros para ponerlas en vigor. Razn por la cual su formato no es estndar, sin embargo, con la finalidad de dar una orientacin del mismo, a continuacin se presenta la Cartula de la Pliza Cules son los tipos de indemnizacin que realiza la compaa de seguros?
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La indemnizacin es pagadera en dinero o mediante la reposicin, reparacin o reconstruccin de la cosa asegurada, a opcin de la aseguradora. Qu debe hacer el asegurado en caso de tener varios seguros sobre un mismo riesgo? En caso de seguros generales, cuando existen varios seguros sobre un mismo riesgo con diversos aseguradores, el asegurado debe comunicar el siniestro a todos los aseguradores, indicando a cada uno de ellos el nombre de los otros. El asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnizacin proporcional al respectivo contrato, las sumas cobradas en conjunto no pueden superar el monto del dao. En los seguros de vida para el caso de muerte, los beneficiarios tienen derecho al cobro de la indemnizacin mxima asegurada en cada pliza contratada. A ms de las compaas de seguros, quines estn autorizados a vender seguros? Los asesores productores de seguros, que se clasifican en: - Agentes de seguros, personas naturales que a nombre de una empresa de seguros se dedican a gestionar y obtener contratos de seguros. - Agencias asesoras productoras de seguros, personas jurdicas, cuya nica actividades la gestionar y obtener contratos de seguros para una o varias empresas de seguros. Debera aclararse que los agentes de seguros pueden ser con relacin de dependencia cuando trabajan para una sola empresa de seguros; y, sin relacin de dependencia cuando presten sus servicios para una o ms aseguradoras. Cules son las leyes que amparan el negocio de seguros? La Ley General de Seguros El Reglamento a la Ley General de Seguros La Legislacin sobre el Contrato de Seguros, Decreto Supremo 1147, Registro Oficial 123, de 07 de diciembre de 1963. La Codificacin de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta BancariaSistema de Seguros Privados Cul es el organismo supervisor y regulador sobre funcionamiento de las operaciones de seguros en el Ecuador? La Superintendencia de Bancos y Seguros, organismo tcnico con autonoma administrativa, econmica y financiera y personera jurdica de derecho pblico, est dirigida y representada por el Superintendente de Bancos y Seguros. Tiene a su cargo la vigilancia y control de las instituciones del sistema financiero pblico y privado, as como de las compaas de seguros y reaseguros, determinadas en la Constitucin y en la Ley. Qu informacin se debe analizar para seleccionar la mejor compaa de seguros y dnde puede conseguirla? La Superintendencia de Bancos y Seguros pone a disposicin del pblico a travs de su pgina web, informacin financiera y estadstica, con el propsito de entregar informacin necesaria para el anlisis y posterior seleccin.

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Los datos que se publican son por entidad y a nivel consolidado de: Balance Condensado, Indicadores Financieros, Series Estadsticas de cada uno de los riesgos asumidos por las compaas, entre otros productos. Qu hacer cuando ocurre un siniestro? El asegurado o el beneficiario estn obligados a dar aviso de la ocurrencia del siniestro, al asegurador o su representante legal autorizado, dentro de los tres das siguientes a la fecha en que hayan tenido conocimiento del mismo. El plazo puede ampliarse, mas no reducirse, por acuerdo de las partes (asegurado y asegurador). Adems el asegurado debe evitar la extensin o propagacin del siniestro y a procurar el salvamento de las cosas amenazadas ". Esta disposicin no aplica a los seguros de personas. Qu debe contener la notificacin del siniestro para que se constituya como tal ante la compaa de seguros? El reclamo pasa a tener existencia a partir de una notificacin verbal o escrita receptada por la aseguradora; sin embargo es importante aclarar que una notificacin telefnica, no implica responsabilidad de la aseguradora en una prdida. Para que un reclamo se constituya como tal, el asegurado deber ir cubriendo etapas de formalizacin, sustentacin y cuantificacin de los daos por los hechos ocurridos. Qu es el SOAT? El Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT El SOAT cubre la responsabilidad derivada de la obligacin de todo propietario de un vehculo a motor de indemnizar la muerte y las lesiones corporales, funcionales u orgnicas causadas a las personas, con motivo de la circulacin del vehculo a motor, de conformidad con las coberturas y exclusiones constantes en la pliza uniforme y obligatoria aprobada por la Superintendencia de Bancos y seguros. Las exclusiones se refieren a los siguientes eventos: Cuando se pruebe que el accidente no sea consecuencia de la conduccin de un vehculo automotor o remolque: Suicidio y las lesiones auto inferidas (ocasionadas) que sean comprobadas debidamente; daos corporales causados por la participacin del vehculo materia de esta pliza en carreras o en competencias deportivas autorizadas; multas o fianzas impuestas al propietario o conductor y las expensas de cualquier naturaleza ocasionadas por acciones o procesos de cualquier tipo; daos materiales; accidentes ocurridos como consecuencia de guerras, terrorismo y sabotaje; revoluciones, sismos y otras catstrofes naturales; y, accidentes de trnsito ocurridos fuera del territorio nacional. Cules son las caractersticas del seguro SOAT? Es de cobertura primaria y no excluye a ningn otro contrato de seguro de vehculos concertado libre y especficamente para cada vehculo a motor, ni podr ser reemplazado por ningn otro tipo de contrato o seguro.
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Es obligatorio para que el vehculo pueda circular en el pas y constituye requisito bsico exigible para la obtencin de la matrcula, permiso de circulacin vehicular, certificado de propiedad o historial vehicular u otros documentos habilitantes; as como para gravar, transferir o traspasar su dominio. Cules son los montos de Indemnizaciones que reconoce el SOAT? USD 5 000,00 por persona, por muerte sobrevenida dentro de los doce meses siguientes al accidente y a causa del mismo. Hasta USD 3 000,00 por persona, por discapacidad permanente total o parcial, sobrevenida dentro de los doce meses siguientes al accidente, conforme al dao comprobado y la tabla de indemnizacin por disminucin de capacidad para el trabajo u ocupacin incluida en el Reglamento del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito. Hasta USD 2 500,00 por persona, por gastos mdicos. Hasta USD 400,00 por persona, por gastos funerarios. Hasta USD 50,00 por persona, por gastos de transporte y movilizacin, de heridos. Cul es la labor del Fondo del Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito (FONSAT)? Le corresponde el pago de las indemnizaciones por muerte, incapacidad total o parcial, gastos mdicos, gastos funerarios, gastos de transporte y movilizacin que se deriven de accidentes provocados por vehculos no identificados o que no cuenten con Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT, bajo los mismos trminos y condiciones del SOAT.

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