República Bolivariana de Venezuela

Ministerio Para el Poder Popular Para la Educación Universitaria

Universidad Nacional Experimental Simón Rodríguez

Núcleo: Palo Verde

Banca Comercial

Banca Comercial

Facilitador: Participantes

Romero José Castillo, Estefany C.I. 28.053.290

Caracas, 13 de Marzo del 2024

 INTRODUCCION

Los productos bancarios son una parte fundamental del sistema financiero, y su
importancia no puede ser subestimada. Desde la cuenta de ahorros más básica hasta
los productos más complejos de inversión, los productos bancarios son una
herramienta esencial para ayudar a las personas a gestionar su dinero y alcanzar sus
objetivos financieros.

La búsqueda por el cálculo de la eficiencia del sistema financiero, lleva a recurrir

a diversas metodologías con miras a los resultados más específicos, completos, de
modo que aporten la mayor información útil y comparable. Cuando hablamos
de educación financiera, el concepto de inversión es uno de los primeros que resalta,
porque nos permite hacer crecer nuestro dinero de manera más sostenible en el
tiempo.

Sus beneficios no solo se ven reflejados en nuestras finanzas personales, sino en la

tranquilidad de un futuro financiero saludable y sin sobresaltos. El análisis de riesgos
es una disciplina que nos permite anticipar y responder de manera proactiva a los
desafíos que puedan surgir en el camino, asegurando así la entrega exitosa del
proyecto dentro del alcance, tiempo y presupuesto establecidos. A continuación en
este trabajo de investigación conoceremos un poco más a fondo lo que significa cada
concepto financiero.
 1- Productos y Servicios Bancarios

Podemos definir los servicios bancarios como aquellos que un banco o entidad
pone a disposición de sus potenciales clientes. La oferta de productos y servicios
bancarios que se pueden contratar con una entidad bancaria es amplia y merece un
estudio en profundidad para conocer cuáles son los derechos que le asisten como
cliente de estos servicios, cuáles son las principales características de cada uno y a
quién y cómo debemos reclamar si nos encontramos con algún problema.

 Cuenta de pago

Una cuenta de pago es una cuenta abierta a nombre de uno o varios

usuarios utilizada para realizar operaciones de pago. A través de ella, el usuario puede
ingresar dinero en una entidad, así como recibir servicios de “caja” tales como:
ingresos en efectivo, abonos, transferencias, domiciliación de recibos, retirada de
efectivo, pagar con cheques, entre otros. La cuenta corriente y la cuenta de ahorro son
ejemplos de cuentas de pago.

 Servicios de pago

Los servicios de pago incluyen las operaciones más comunes que los
consumidores solemos realizar con las entidades bancarias, entre las que se incluyen
ingresos y retiradas de dinero, transferencias y pagos con tarjetas, el envío de dinero,
los servicios de iniciación de pagos y los servicios de información de cuenta.

 Tarjetas bancarias

La tarjeta bancaria es un instrumento de pago mediante el cual, un consumidor

puede extraer dinero en metálico de su cuenta bancaria, pagar productos y servicios y
obtener crédito. Existen distintos tipos de tarjetas, divididas en tres categorías
principales:
-Tarjetas bancarias. Que son las que emite una entidad bancaria.

-Tarjetas no bancarias. Son aquellas que se pueden usar únicamente en

establecimientos asociados, como centros comerciales, franquicias o tiendas. Es
habitual que algunos de estos establecimientos tengan acuerdos con un banco
principal, que será el emisor de la tarjeta.

-Tarjetas de fidelización. Son aquellas que también están asociadas a una empresa
en concreto (aerolíneas, tiendas de ropa), y que ofrecen puntos u otros incentivos para
acumular y después gastar con ellos.

Dentro de las tarjetas bancarias, podemos diferenciar varios tipos:

 Tarjetas de crédito: Permiten a su titular realizar pagos o disponer de dinero, hasta

el límite acordado, sin necesidad de tener saldo suficiente en la cuenta bancaria
asociada a la tarjeta. El dinero debe ser devuelto en los plazos y la forma
previstos, lo que vendrá establecido en el contrato. El límite del crédito
disponible también debe figurar en el contrato que podrá modificarse.
 Tarjetas de débito: Las tarjetas de débito sirven para utilizar el dinero
depositado en la cuenta corriente o de ahorro a la que está asociada. Por ello,
siempre debe existir una cuenta a la que esté asociada la tarjeta. Pueden emplearse
para realizar pagos en comercios y para sacar dinero en cajeros automáticos, o
consultar saldos y movimientos de la cuenta. En este tipo de tarjetas la operación
se registra y se carga instantáneamente en la cuenta, por lo que el usuario debe
tener suficiente dinero en ella. Esta es la principal diferencia entre las tarjetas de
débito y crédito.
 Tarjetas monedero o prepago: Permiten hacer compras generalmente de pequeño
importe. Antes de utilizarla, el titular debe cargar la tarjeta ingresando dinero en
su cuenta. Cuando se agota el importe el usuario puede recargarla de nuevo.
 Tarjetas de pago aplazado: Son una modalidad de tarjetas de crédito que permiten
devolver las compras realizadas con ella a plazos, a través de cuotas periódicas
que incluyen el pago de unos intereses y comisiones. Tienen establecido un límite
de crédito disponible y con cada cuota que se paga, se puede volver a disponer del
importe del capital que se amortiza.

 Contratos bancarios a distancia

Cuando la contratación se celebra a distancia (vía telemática, internet), la entidad
financiera debe enviar al usuario el documento por escrito, o en algún otro soporte
duradero. Se entiende que un contrato de servicio financiero se celebra a distancia si
para su negociación y acuerdo se utiliza una comunicación sin presencia física de las
partes contratantes, ya sea vía telemática, electrónica, internet, telefónica, fax u otras
similares.

 Cuenta de pago básica

Una cuenta de pago básica es un producto bancario que tiene por objeto facilitar la
apertura de cuentas transfronterizas. Creada para garantizar el derecho y facilitar el
acceso de potenciales clientes a los servicios bancarios básicos, se configura como un
producto financiero estandarizado, que todas las entidades están obligadas a ofrecer,
sin más excepciones que una serie de supuestos limitados que permiten su
denegación.

 Publicidad de los productos bancarios

La publicidad financiera o de productos y servicios bancarios es la que informa
sobre operaciones, servicios o productos financieros, a través de medios como prensa,
radio, televisión, vallas publicitarias o folletos. También se considera publicidad
financiera las cartas personalizadas que forman parte de una campaña de difusión.
 Productos financieros
Son productos financieros instrumentos como las acciones,
los bonos, obligaciones y las participaciones. De igual forma que lo son los depósitos
bancarios, los seguros de vida con finalidad de ahorro, los planes de pensiones y
demás productos de inversión.

 Reclamaciones
En materia de servicios bancarios, el procedimiento que se debe seguir es diferente
del que rige para las reclamaciones generales de consumo. El
consumidor puede reclamar al defensor del cliente u órgano equivalente de la entidad
financiera.

2-Estructura general del sistema financiero

La estructura del sistema bancario en Venezuela incluye al Ministerio de Finanzas,

el Banco Central de Venezuela, el Consejo Bancario Nacional y la Superintendencia
de Bancos como los principales organismos reguladores. Estos organismos
supervisan e inspeccionan a los bancos públicos y privados para mantener la
estabilidad del sistema financiero y detectar posibles crisis bancarias. El Fondo de
Garantía de Depósitos también juega un papel importante garantizando los depósitos
de los clientes.

3-Inversiones Crediticias:

La inversión crediticia constituye la principal actividad de las entidades

financieras para rentabilizar la captación de recursos a través de las operaciones de
pasivos. Evidentemente, las entidades deben dedicar una gran parte de sus esfuerzos a
la captación de dichos recursos, pero no se debe olvidar que éstos, por sí mismos, no
producen ningún beneficio para la entidad; será la inversión que se realice con ellos la
que nos proporcionará los resultados esperados. Se agrupa en Crédito a las
Administraciones Públicas, Crédito a otros sectores residentes, crédito a no residentes
y activos dudosos.

4- Análisis de riesgo

El análisis de riesgos consiste en la práctica de identificar y analizar los diferentes

tipos de riesgos de un proyecto. Es particularmente clave en aquellos procesos que
tienen un impacto directo sobre el producto o servicio de la empresa.

Características: Evaluación de riesgos es sólo un componente del análisis de riesgos.

Los otros componentes del análisis de riesgos son la gestión y la comunicación de
riesgos. La gestión de riesgos es el control y la evaluación pro activos de los riesgos,
mientras que la comunicación de riesgos es el intercambio de información sobre los
mismos. A diferencia del análisis de riesgos en el trabajo, la evaluación de riesgos se
centra principalmente en la seguridad e identificación del peligro.

Indicadores financieros: El indicador de riesgo financiero es una métrica que se basa

en datos históricos y sirve para determinar el potencial de un riesgo. Se utiliza para
prever la posibilidad de que una inversión ofrezca un rendimiento distinto del que se
espera. La inversión en un producto de ahorro puede conllevar riesgos, desde la
inestabilidad del mercado a las variaciones que se pueden dar en el sector
elegido. Para proteger a los inversores, se elevó la protección e hicieron aparición
los indicadores de riesgo, un sistema estandarizado por el que los ahorradores
conocen el nivel de riesgo que asumen al contratar ciertos productos.
Importancia: Un análisis de riesgos no impedirá que sucedan imprevistos pero te
permitirá realizar un plan de prevención, ser ágil cuando sucedan y estar más seguro
en las decisiones que debes tomar en el momento adecuado.

Como se calcula: A la hora de calcular el riesgo, si hemos optado por hacer el análisis
cuantitativo, calcularemos multiplicando los factores probabilidad e
impacto: RIESGO = PROBABILIDAD x IMPACTO.

 Considera los riesgos que amenazan tu proyecto: Haz una lluvia de ideas con las
personas que estarán involucradas en el proyecto que estás por emprender, y
enumera los riesgos que comúnmente se presentan. Empieza desde lo más simple
hasta lo más complicado, por ejemplo: El proveedor principal no tiene la materia
prima suficiente.
 Categoriza los riesgos: Una vez que tengas la primera lista, divide los riesgos.
Puedes clasificarlos con base en la etapa del proyecto, el responsable de cada
tarea u otros parámetros como si se trata de una amenaza interna o externa. Cada
análisis requerirá que utilices distintas categorías, ya que involucra diferentes
actividades y diversos inconvenientes. No te sorprendas si descubres que las
clasificaciones cambian constantemente. De acuerdo con la lista anterior, la
categorización de riesgos sería la siguiente:
 Califica cada riesgo: Aquí debes darle un valor a cada riesgo de impacto (con una
escala de 1 al 4 o más si consideras que es necesario) y también establecer el
porcentaje de probabilidad de ocurrencia de cada riesgo. Por eso es importante
que el análisis no lo realices en solitario, sino que consultes a las personas que
más saben al respecto. Para el ejemplo utilizado, se indica el impacto (bajo, medio
o alto) que tiene en el desarrollo del proyecto para que avance de la mejor
manera. Luego de mencionar el porcentaje de probabilidad de que suceda, lo
calificas del 1 al 4, según su nivel de importancia.

 Piensa en una respuesta o solución para los riesgos: Un plan B o una respuesta no
tiene que ser perfecta sino realista. Según el momento en que se presenta cada
problema, podrás reaccionar con rapidez o destinar los recursos disponibles en esa
etapa. Aquí también es importante que identifiques el elemento clave que ayudará
a que las soluciones se pongan en marcha.
 Calcula de nuevo los riesgos: Con el paso anterior podrás hacer un nuevo cálculo
de tus riesgos. A partir de este, ya tendrás una visión más realista sobre las
amenazas y el impacto que pueden tener en tu proyecto.

5- Tipos de préstamos, garantías

 Crédito Comercial: Este tipo de préstamo es solicitado por personas naturales o

jurídicas para poder financiar los costos el desarrollo de la actividad productiva y
económica organizada. Por ejemplo, si una empresa necesita comprar materia
prima para realizar sus productos, con un crédito comercial puede financiar esa
compra. También está la compra de maquinaria, de mercancía para la venta, o el
financiamiento de cuentas por cobrar cuando se hace una venta a plazos. Un
aspecto importante de este tipo de crédito es que se debe contar con la certeza de
las ganancias. Es decir, para conservar la liquidez, es necesario saber que
recibirás dinero de la misma actividad productiva en la que estás invirtiendo.

 Crédito de Consumo: Este es un tipo de crédito que está diseñado para financiar la
adquisición de bienes de consumo y que puedas suplir diferentes necesidades:
cubrir algunos gastos imprevistos, financiar parte de tus estudios, invertir en
bienes y servicios, realizar un viaje, entre otros. El crédito de consumo es uno de
los más populares entre las personas naturales.´

 Microcrédito y PYMES: Gracias a este tipo de crédito, las pequeñas y medianas

empresas pueden cubrirlos gastos relacionados con sus actividades productivas,
sus gastos administrativos o de recursos humanos.
 Crédito Garantizado: Este tipo de crédito funciona bajo unas condiciones
particulares: aquí, el préstamo debe ser respaldado por una garantía real. Por eso,
el deudor ofrece un bien propio para respaldar el pago de la obligación.

 Crédito Personal: Aquí aparece la figura del codeudor. En este tipo de crédito,
además de la persona que solicita el préstamo, otra persona o entidad garantizará
el pago de la obligación. A esta persona se le conoce como codeudor.

 Crédito Hipotecario: Es un préstamo a mediano o largo plazo que se otorga para

la compra, ampliación, reparación o construcción de una vivienda. La propiedad
adquirida queda en garantía o “hipotecada” a favor del Banco para asegurar el
cumplimiento del crédito.

 Crédito Rotativo: Este tipo de crédito revolvente, también conocido como un

cupo de crédito personal reutilizable, es muy llamativo para personas que
necesitan contar con recursos y flujo de caja constantemente. Aquí el banco te
brinda un préstamo con un cupo inicial y este se va renovando constantemente a
medida que realices abonos a tu deuda.

6- Arrendamiento financiero:

El arrendamiento financiero es una opción popular de financiamiento a mediano y

largo plazo en la que el propietario de un activo otorga a otra persona el derecho a
usar el activo a cambio de un pago periódico. El propietario del activo se conoce
como arrendador y el usuario se conoce como arrendatario.
 BIBLIOGRAFIA

 Productos bancarios y su importancia. Paola Lucena (Abril, 2020)

 Eficiencia del Sistema Financiero Venezolano mediante el Análisis

Envolvente de Datos (DEA) y Arboles de Decisión. Daniel Castillo,
Cristopher Hernández (Octubre, 2015)

 Qué es y cómo hacer un análisis de riesgos. Diego Santos (Febrero, 2024)