(eee DENA COOL Gad ays) uNipan 2 iQUE HACER SI ME RECLAMAN UNA DEUDA? La presente nota esta destinada a las y los consumidores que reciben intimaciones por deudas o bien que, conscientes de una deuda, quieren regularizar su situacién. Como primera cuestién, es importante abandonar los préjuicios sobre ser “moroso/a” y las concepeiones moralistas respecto del endeudamiento de las y los consumidores. En este aspecto, se destaca el doble estindar de la sociedad y muchos de sus actores que condenan a la persona que adeuda cuotas de un crédito o de la financiacién de un consumo, pero toleran que el sector empresario incumpla obligaciones fiscales, laborales y de reparacién de las y los mismos consumidores que condena moralmente. La existencia de una obligacién en mora (a lo que llamamos “deuda”) no nos convierte en malas personas y nunca puede implica una pérdida de derechos, especialmente del derecho a recibir un trato digno, Lo tinice que significa es que somos deudores de una obligacién, respecto de la cual nuestro acréédor puede concurrir ante un juez o jueza para conseguir su cobro coactivo, con Ios limites que le impone la Ley. En consecuencia, muchas veces recibimos intimaciones reclamando el pago de una deuda, generalmente bajo la figura de un “estudio juridico” a efectos de proteger un actuar ilegal y antijuridico de la Ley de Defensa del Consumidor (24.240) y demas normas que protegen a las y los consumidores. Estas comunicaciones se las denomina “extrajudiciales” debido a que no corresponden a un proceso judicial iniciado en nuestra contra. Lo que debe saberse cuando intentan darle apariencia de judiciales (como demanda, embargo 0 “aviso” de una embargo a suceder”), ademas que esta practica es ilegal, es que en un juicio: 1, a) Existe un Juzgado (ej. “Jucgado en lo Civil y Comercial N° I de La Plata, Poder Judicial de la Provincia de Buenos Aires”, “Juzgado Nacional en lo Comercial Paginaa|at(eee DENA COOL Gad ays) N° 23, Poder Judicial de la Nacién”), a cargo de un juez.o jueza que decide sobre su causa, 2. b) Existe un niimero de causa (que corfesponde al nimero que le asigna el Poder Judicial y no a datos vineulados a su persona “ LP-1402-2020, COM 0145/2021, 22367, otros”) y earatula (ej. “Banco Falso S.A. c/ PEREZ persona inventada s/ cobro ejecutiva”). 3. ©) En muchas jurisdieciones usted puede consultar la causa por internet para saber su veracidad y/o bien puede acercarse al Juzgado y ser atendido por el personal del mismo. 4. d) Los papeles judiciales (“cédulas”, “mandamientos” y otros) tiene sello del Juzgado, la firma del juez, Jueza u otro personal del Juzgado, y contienen estos datos. Con estos elementos se simplifiea el poder detectar cuando nos encontramos ante un juicio y cuando estamos ante una simulacién ilegal. En este aspecto, la Ley de Defensa del Consumidor 24.240 establece: “ARTICULO 8° bis: Trato digno. Précticas abusivas. Los proveedores deberdn garantizar condiciones de atencién y trate digno y equitativo a los consumidores y usuarios. Deberdn abstenerse dé desplegar conductas que coloquen a los consumidores en situaciones vergonzantes, vejatorias o intimidatorias. No podran ejercer sobre los consumidores extranjeros diferenciacién alguna sobre precios, calidades técnicas 0 comerciales 0 cualquier otro aspecto relevante sobre los bienes y servicios que comercialice. Cualquier excepcién a lo seRalado deberd ser autorizada por la autoridad de aplicacién en razones de interés general debidamente fundadas. En los reclamos extrajudiciales de deudas, deberdn abstenerse de utilizar cualquier medio que le otorgue la apariencia de reclamo judicial. Tales conductas, ademds de las sanciones previstas en la presente ley, podrén ser pasibles de la multa civil establecida en el articulo 52 bis de la presente norma, sin perjuicio de otros resarcimientos que correspondieren al consumidor, siendo ambas penalidades extensivas solidariamente a quien actuare en nombre del proveedor.” Pagina 2|a1(eee DENA COOL Gad ays) Como puede observar, este articulo protege a las y los consumidores de estas pricticas ilegales. Sin embargo, también es cierto que el cumplimiento de esta disposicién no es la 6ptima, razén que torna necesaria una refortfa que permita la efectiva proteccién de las y los consumidores, (¢j. Proyecto 3040-D-2020 o Proyecto de Cédigo de Proteccién de las y los Consumidores y Usuarios de la Nacién), asi como un mayor compromiso de las, autoridades administrativas y judiciales encargadas de proteger a las y los consumidores. Por estos motivos, en la presente nota difundimos los derechos y mecanismos de proteccién con los que cuenta una 0 un consumidor en estas situaciones, asi como las conclusiones a partir de otras experiencias. Las intimaciones extraju Cuando se recibe una llamada, comeo electrénico, carta, sms, mensaje de whatsapp u otra aplicacién y demas comunicaciones intimando al pago de una deuda, propia o de un tercero, se lo conoce como intimacién “extrajudicial”. La palabra “extrajudicial” significa precisamente que no corresponde a un juicio en el que se reclame la deuda. Asimismo, como se expresé en Ia introduccién, darle apariencia de reclamo judicial a estas comunicaciones es una practica ilegal (art. 8 bis Ley 24.240), En consecuencia, estas intimaciones 0 judiciales, salvo que sean por carta documento, carecen de todo valor como intimacién a su persona. tra cosa a tener presente es que si bien se presentan como “estudio juridico”, en muchas ocasiones nos encontramos frente a empresas de cobranza que usan este titulo para intentar escapar de la Ley de Defensa del Consumidor y/o generar coaccién en la persona ante el miedo a un juicio. Consejo practico: En estos casos que dicen ser estudios juridicos usted puede consultar el profesional a cargo del Estudio (nombre completo, matricula profesional, colegio en el cual esta inscripto como abogado/a, la direccién del estudio y el niimero de teléfono). Con estos datos usted puede saber si est ante un estudio juridico y eventualmente acercarse al colegio profesional a consultar y/o denuneiar en caso de recibir malos tratos u otra afectacién a su persona. En estos casos se nos pueden presentar diferentes situaciones: Pagina 3| a1(eee DENA COOL Gad ays) Situacién 1: Nos llega una comunicacién con una aviso de deuda (¢j. “Nos comunicamos con usted por una deuda pendiente. Comuniquese para evitar acciones judiciales”) que puede contener 0 no algin dato nuestro\(hombre, N° de documento, direccién) con un contacto para que nos comuniquemos y/o paguemos. En estos casos muchas personas proceden recordar todos los contratos y relaciones juridicas que tuvieron para asignarle identidad a esa “deuda” (ej. “recuerdo que... en 2012... yo di de baja el cable conducta impersonal e indefinida tiene por objeto que usted se contacte (asustado/a), en lad. la tarjeta.... tue un problema con... etc...”). Esta una situacién de desconocimiento y vulnerabi Consejo practico: A estos mensajes lo dptimo es ignorarlos / bloquearlos. En caso que desee conectarse, no brinde datos personales. En muchos €asos el contacto es continuado de un acoso més intenso y sistematico debido a que la empresa lo identifica como un posible éxito (persona que pueden coaecionar a un pago) y ya no como un mero mensaje “ala pesca”. Situaci6n 2: Nos llega una comunicacién con un aviso de deuda que identifica datos de la deuda (¢j. “Nos comunicamos con usted por una deuda con Banco Falso S.A.”). En estos casos, la situacién es similara la anterior, pero en caso de querer contactamos, nos podemos comunicar diféctamente con la empresa “dueiia” de la deuda, asi como aprovechar las Oficinas de Defensa del Consumidor u otras instancias administrativas (como se explica en el Punto 3). Situacién 3: Nos llega una comunicacién con datos personales nuestros (e). “Juan Ficto, DNI 12.345.678, domicilio en calle Falsa 123, nos comunicamos por usted por una deuda, comuniquese para evitar acciones judiciales”). En estos casos, que aplica lo expresado en las situaciones 1) y 2), es importante tener presente que estas empresas compran bases de datos (informacién) de consumidores/as de otras empresas, asi como de deudas (ej. “Juan Fieto, DNI 12.345.678, domicilio en calle Falsa 123, no aboné a SuperCable $1.150 de la cuota del pack Fithol de febrero 2014"). Pagina 4|a1(eee DENA COOL Gad ays) En ocasiones, también se compran deudas que se consideran “incobrables”, es decir, que no justifican su cobro judicial (¢j. estén preseriptas, carecen de respaldo documental, tienen clausulas y/o intereses abusivos, suesca8o monto no justifica un juicio, deberian identificar a la persona, entre otros motives). Consejo prietico: En estos casos lo principal es no preocuparse 0 considerar como cierta la intimacién por contener datos nuestros, Puede ser una empresa “a la pesca” de alguna de estas situaciones deseritas, incluso de que pague una deuda cierta pero ajena, Cuando referimos “deuda cierta pero ajena”, son casos donde estas empresas de cobranzas conocen la existencia de la deuda y le reclaman el pago. Sin embargo, como no son “dueias” de la deuda, su pago no cancela la deuda real. Asimismo, tampoco obsta a que nos Ilamen en un par de meses con la misma estafa (ej. “Nos comunicamos con usted de SuperCobrosFalsos S.A. para que abone a este link la deuda que tiene con Banco Inventado S.A, cancele con el 50% solo por hoy!”). Situacién 4: Nos llega una comunicacién de personal de la empresa o de un estudio juridico extemo real (nos brinda los detalles del estudio juridico y demas informacién (¢j. “Nos comunicamos con usted del sector de legales de Banco Falso S.A. ... del Estudio Juridico Serio & Asociados... por la deuda con el crédito prendario 123, que sacé el 01/01/2014, que dejé de pagar €n 02/02/2015, la liquidacién es de $123.456,78, etc...”). En estos casos “legitimos”, que nos acreditan la deuda, el detalle de la deuda, latitularidad (ser “duefios” de la deuda o “apoderados” / representantes del acreedor) es importante que sepa que no esté obligado a pagar. Sin embargo, también existe el riesgo que inicien el proceso judicial para obtener el cobro. Consejo practico 1: En estas situaciones donde nos comunicamos con la empresa y nos confirma la veracidad de la comunicacién, sabemos que la deuda es real, sabemos que quien la reclama es dueiio de la deuda, y querés pagar o negociar una forma de pago, la instancia de Oficinas de Defensa del Consumidor nos brinda un espacio para negociar en mejores condiciones (como se expliea en el Punto 3). Consejo pritctico 2: En caso de no querer pagar, esta instancia puede ser aprovechada en casos que molesten estas comunicaciones, o incluso como mecanismo de proteccién. Este Pagina S|a1(eee DENA COOL Gad ays) procedimiento va a permitir un cierto control de la legalidad de la deuda y el contrato, asi como acreditar la relacién de consumo y domicilio ante un eventual futuro juicio (art. 36 Ley 24.240 de Defensa del Consumidor). Situacién S: Nos llega una comunicacién que informa de un futuro embargo 0 tiene forma de “papel judicial "(ej. “Nos comunicamos con usted porque el viernes ird el oficial de justicia a embargar su domicilio, Comuniquese al 11-2233-xxxx para evitarlo.”). En estos casos, ademas de estar frente a una conducta ilegal (art. 8 bis Ley 24.240 de Defensa del Consumidor) y de un delito, lo importante es no desesperarse. Mas arriba brindamos consejos respecto de cémo identificar posibles fraudes, sin embargo, es importante que concurra a un abogado/a o incluso al mismo Juzgado para obtener asesoramiento sobre la veracidad y e6mo proceder. Consejo pritetico 1: En estos casos concurraa alguna instaneia de asesoramiento juridico rapido debido a que, de ser cierto, usted cuenta con plazos muy cortos (generalmente 5 dias habiles) para presentarse en el juicio a defenderse Consejo practico 2: En estos casos que existe el supuesto “juicio” el acreedor no puede darle érdenes al juez.o jueza. Estas son las situaciones que acontecen a grandes rasgos y esta nota brinda informacion para empoderar a las y los consumidores ante estas situaciones. Sin embargo, son ejemplos y generalidades, por lo cual no implica un asesoramiento ni lo reemplaza. Lo mejor es siempre buscar asesoramiento para su_caso en particular (abogado/a, asociaciones de defensa de las y los consumidores, defensoria del pueblo, OMIC o las Oficinas de Defensa de las y los Consumidores de su zona, etc.). Por ultimo, en los casos de acoso sistematico, por llamadas y/o mensajes, debemos anticipar que muchas veces las autoridades estatales son ineficientes para cortarlos. Sea por el caracter anénimo de estas comunicaciones, por la dificultad de prueba, como por la falta de recursos y/o de voluntad de las y los funcionarios a cargo de estos espacios, es una problemitica que requiere una solucién mas allé de los mecanismos actualmente disponibles. Pagina 6|11(eee DENA COOL Gad ays) 3. Las Oficinas de Defensa del Consumidor u otras instancias administrativas como mecanismo de solucién de estos problemas ‘Tanto en los casos que una persona recibe intimaciones por una deuda, como en los casos que sabe que tiene una deuda y desea regularizar su situacién (aun cuando no haya recibido intimacién alguna), la mejor altemativa es concurrir a las Oficinas de Defensa del Consumidor de su domicilio, asi como a otros organismos que también ocupan esta funcién (ej. Defensoria del Pueblo). Consejo practico: Es importante que usted no haga una presentacién donde manifieste que “quiere pagar”, sino que la presentacién debe estar destinada a que le brinden informacién sobre su deuda, Ejemplo : Casillero de pretensién/reclamo: “Que me informen las deudas que fengo con el denunciado, que le haya transmitido a un tercero y quien, el monto, que justifique la titularidad, liquidacién detallada, yaéompare copia del contrato y demas documentacién que acredite estos extremos”. Esta forma de plantear el problema responde a dos motivos: El primero es que usted tiene derecho (y debe saber) antes de pagar, si debe, cudnto debe, qué debe, el detalle, que quien le quiere cobrar es efectivamente el duefio de la deuda, ast como los demas aspectos relevantes. EI segundo motivo, es que encontrindose en una posicién de por si desigual con el acreedor, pierde atin mas poder de negociacién y predispone a las y los funcionarios administrativos a ser intermediarios de un pago, descuidando el control que deben ejercer. De modo independiente a que como consumidor/a sea deudor/a, usted tiene derecho a que le suministren esta informacién de modo adecuado, vera7, gratuito y completo (articulo 42 de la Constitucién Nacional, ai 24.240). los 4 y 8 bis de la Ley de Defensa del Consumidor Pagina 7|a1(eee DENA COOL Gad ays) Consejo préetico: En el reclamo, aun cuando lo Ilamen desde un estudio juridico, empresa de cobranza o quien dice ser titular de la deuda, es importante que también dirija el reclamo contra la empresa con la que conttajo la deuda original. En muchas ocasiones quienes dicen ser titulares de Ja'deuda son meras empresas de cobranzas, sumado a que no se presentan y/o desarrollan précticas para oeultar su participacién y accionar. En esta instancia lo primero es controlar la existencia de la deuda, quién es el titular, como se compone, que la deuda no esté preseripta (no se la pueden exigir)y demas datos. Asimismo, si bien es dificil lograr que estas instancias brinden respuestas ante lamados telefénicos sistematicos, mensajes de texto y/o whatsapp, mail, etc., el reclamo que cita a la empresa principal (¢j. Banco) suele tener como consecuencia un freno de este acoso. Sin perjuicio de las dificultades de lograr una respuesta favorable de estas instancias. Con todos estos elementos, ademas de la obligacién de la autoridad interviniente de controlarlos y proceder cuando se detecten imegularidades y/o incumplimientos, en los casos que resulten debidamente acreditados TODOS estos elementos, esta instancia brinda ventajas para negociar el pago de su deuda (si desea hacerlo). Es sted jportante aclarar que el acreedor no esta obligado a hacer su propuesta, aceptar la que formule el acreedor. El derecho del acreedor sélo comprende el concurrir aun juez o jueza para obtener su ¢obro dentro de los limites de la Ley y el control de la. cl magistrado interviniente Asimismo, nada impide formular contrapropuestas (es una negociacién y a usted le tiene que convencer y servir), Los acuerdos pueden implicar una quita (pagar menos sin que le iones puedan reclamar esa diferencia), ser en un pago 0 en cuotas, y no tiene lis siempre que se acrediten todos los extremos citados (deuda, monto, composicién, titularidad, exigibilidad, que no esta prescripta, ete.) y no impliquen un empeoramiento de su situacién o renuncia de derechos, Se aconseja esta instancia administrativa como un espacio de negociacién porque: 1. a) Queda constancia del acuerdo, los pagos, libre de deuda y demas aspectos en un expediente ante un funcionario piblico, evitando nuevos reclamos por una deuda arreglada. Pagina 8|41(eee DENA COOL Gad ays) 2. b) El funcionario tiene la obligacién de controlar el acuerdo (legalidad) y asesoramos. No es un arbitro imparcial, sino que su funcién es asegurar la proteccién de la o el consumidor involucrado, 3. ©) La existencia de conttol del Estado favorece una actitud mas conciliadora y beneficiosa por parte de las empresas. 4, d) Los procedimientos administrativos no generan honorarios a su cargo, salvo que coneurta con patrocinio letrado propio (respecto de dicho/a profesional). Por ultimo, hasta la ejecucién de Ja deuda por un proceso judicial usted no tiene la obligacién (coaccién) de firmar, aceptar o pagar ante estos reclamos, ¢ incluso en un juicio podemos defendemos y tampoco nos van a poder cobrar lo que quieran. Si puede existir un embargo (porcentaje) 0 bienes como consecuencia del ini io del juicio (que debe ser autorizado por el juez 0 jueza). En consecuencia, siempre es muy importante presentarse en los juicios para defenderse y controlar lo que reclaman. 4. Prescripeién Cuando hablamos de “prescripcién” o de detidas “prescriptas”, nos referimos a deudas que NO estamos obligados a pagar porque se tardaron mucho en cobrarlas. Basicamente, el derecho de una persona a no estar toda la vida atenta a que su acreedor quiera cobrarse. Es importante tener presente que NO estamos obligados a pagarla, pero pueden reclamar la misma de forma extrajudicial o judicial. En caso que paguemos, este pago es valido y no podremos recuperar este dinero, Asimismo, en caso de juicio, tenemos que presentarnos para oponer esta prescripcién. En caso de comunicaciones por deudas prescriptas, la instancia administrativa (Punto 3) es una herramienta en caso que insistan en el reclamo, o bien que nos condicionen la posibilidad de contratar por esta causa (ej. “No te damos internet hasta que pagues tu deuda de 2008”) como forma eoactiva para obtener el pago. Lo importante a tener presente es: 1. a) El plazo de prescripeién comienza a corer desde que entré en mora (vencimiento impago). Pagina 9|a1(eee DENA COOL Gad ays) 2. b) El inicio del juicio “congela” el transcurso de este plazo (si se cumplié antes la deuda esté prescripta, sino tendré que esperar a la suerte del juicio). 3. ¢) La intimacién por carta documento suspende el transcurso de este plazo por 6 meses (art. 2.541 Céd. Civ. y Com.) 4, d) La deuda de tarjeta de erédito preseribe a los 3 afios (Ley 25.065) 5. e) La deuda de prestaciones periddicas (e). servicios piblicos, cable, teléfono, y todo lo que sean cuotas de un afio o menores, salvo eréditos) prescribe a los 2 aftos (art. 2562 Céd. Civ. y Com). 6. 1) Los eréditos preseriben a los 5 aiios (art. 2560 Céad. Civ. y Com.). 7. g) Las cléusulas de los contratos que modifican estos plazos son nulas y abusivas, es decir, que se tienen por no escritas (art. 37 Ley 24.240 De Defensa del Consumidor) Consejo prietico: Estos tips son para que tenga conocimiento de que significa la prescripcién, cual es el plazo, eémo se calcula y que debe tener presente, 5. Cierre Esta informacién tan valiosa se hizo con la intencién de brindar un conocimiento minimo anuestros alumnos ya que deben saber cuales sofi los tipos de deudas y la manera correcta de ver si una deuda Prescribié o aun sigue vigente y poder tener herramientas para poder solucionar esta situacién de deudores/as, especialmente cuando son objeto de las pricticas de cobro, Tener conocimiento y herramientas permite empoderar a la persona. Sin embargo, conscientes de nuestra situacién y derechos, es importante concurrira instancias donde puedan asesorarnos y escoger la mejor respuesta a nuestra sifuacién particular. Por ser deudores/as no perdemos derechos frente a las empresas proveedoras, ni podemos ser objeto de tratos indignos o degradantes. Asimismo, tener una deuda no puede ser causa de un perjuicio en nuestra salud mental y familiar, sin perjuicio que tengamos presente el problema y actuemos en favor de resolverlo, Si bien esta informacién intenta agotar este tema en la instaneia extrajudicial, también tenemos ottas posibilidades de defensa y negociacién en un juicio (siendo vital que concurra rapido a una o un abogado cuando recibe una “demanda, cédula o Pagina 10] 11(eee DENA COOL Gad ays) mandamiento” para poder defenderse). E incluso cuando nuestra situacién financiera colapsa, encontramos posibilidades de Feeuperamos por medio de una “quiebra” o procesos ad-hoc para situacionies de sobreendeudamiento. Finalmente, debemos aclarar que no es lo mismo la Prescripcién de una deuda a Salir del VERAZ, ya que la primera indica que una deuda dependiendo del tipo de Deuda y aftos puede Prescribir y Salir del Veraz puede hacerlo sin Pagar la Detda solo si Pasaron 5 afios de la misma a pesar que haya prescripto a los 3 afios por ejemplo deuda de Tarjeta de Crédito prescribe a los 3 afios, pero para salir del VERAZ sin pagar la deuda debe esperar a que pasen 2 afios mas, hasta completar 5 afios para poder DESAFECTAR DEL VERAZ. Pégina ij