Riesgos Retail Ciudad de México Abril 2021.

Capacitación
Admisión Hipotecario
 Índice
1. Introducción
2. Objetivos 9. Cálculo de Deuda
3. Organigrama y Facultades Admisión Hipotecario Buro Consumo
Buro Moral (PF y PM)
4. Canal de comunicación, Flujo, Productos y
Subproductos disponibles por sistema. 10. Definiciones Generales
WF+ Score, PTI, DTI, LTV
WF tradicional 11. Hoja de Resolución HOL
HOL 12. Cierre de cifras - Riesgos
5. Criterios Mínimos y Reglas Limitativas
6. Conformación de Expediente
Asalariados
No Asalariados
Documentos adicionales por producto o campaña.
7. Comprobación de Ingresos
Asalariados
No asalariados
8. Declaración anual

2
Introducción

01
Introducción

¿QUÉ HACEMOS EN ADMISIONES?

Análisis integral

Apego a políticas y procedimientos

OBJETIVO
Coadyuvar en el cumplimiento de los objetivos comerciales
Cuidar el riesgo
Cumplir los tiempos de respuesta

LOGROS
Otorgamiento de crédito a clientes de acuerdo al perfil
establecido por el PM de Santander

Mejor servicio
Objetivos

02
Objetivos de la capacitación

CONOCER
Estructura organizacional de Admisiones
Facultades conferidas a cada perfil de analista
WF
Productos operables en los sistemas WF+
HOL
Conformación de expedientes
Determinación de ingresos

APRENDER Buró Consumo

Determinar la deuda de un cliente Buró Moral PFAE
Buro Moral PM
Ingreso determinado
La capacidad de pago Deuda calculada
Perfil de riesgo 6
Organigrama y
Facultades
Admisión
Hipotecario

03
7
 Organigrama Riesgos Individuos

Marco Antonio Rocha

Dir. Ejecutivo Riesgos Individuos

Paul Duperou Aguayo Gerardo Molina Godínez

Dir. Políticas Hipotecario Dir. Admisión Particulares

Rosa Isela García Ruiz Claudia Hernández Vázquez

SD. Admisión Hipotecario Bróker
SD. Políticas de riesgo

Sofía Corona Robledo

Tayde Rangel
SD. Admisión Hipotecario Sucursal
Gte. Políticas de riesgo

Hendrik Jacob
Gte. Políticas de riesgo

Carlos Rico
Gte. Políticas de riesgo
8
 Facultades Admisión Hipotecario

Asalariados No Asalariados
Facultades Admisión de Riesgos
Decisión acorde a Decisión Decisión acorde Decisión
(MXN Millones) Forzajes Forzajes
Sistema alternativa a Sistema alternativa
ZGAC ZGAC
Decisión sistema  Decisión final ACAC DCDC ACDC DCAC ACAC DCDC ACDC DCAC
ZGDC ZGDC
Analista 5 5 2.5 N/A N/A N/A N/A N/A N/A N/A
Especialista 7 7 7 7 N/A 7 7 7 7 N/A
Gerente 10 10 10 10 8 10 10 10 10 8
Subdirector 20 20 20 20 20 20 20 20 20 20
Cualquier Cualquier Cualquier Cualquier
Director 50 50 50 50 50 50
monto monto monto monto
Dir. Ejecutivo 100 Excepciones 100 Excepciones 100 100 Excepciones 100 Excepciones 100
Comité de Crédito de Banca Comercial >100 Excepciones >100 Excepciones >100 >100 Excepciones >100 Excepciones >100

 Las facultades de Admisión son siempre a nivel Riesgo Grupo

 Dos Subdirectores de Admisión pueden sustituir la firma de un Director de Admisión
 Dos Directores de Riesgos pueden sustituir la firma de un Director Ejecutivo
 AC = Aprobado, DC = Declinado, ZG = Zona Gris
Destinos por
sistema

04
 Destinos disponibles por sistema

Work Flow
Tradicional Destino Work Flow Plus HOL

•Adquisición con Apoyo Infonavit Adquisición Tradicional a a

•Adquisición con Apoyo Infonavit +
Desarrolladores Adquisición + Desarrolladores a a
•Adquisición Preventa Cofinanciamiento Infonavit a a
•Adquisición de Terreno
•Adquisición Simplificada Cofinanciamiento Infonavit +
•Adquisición de Consultorios Desarrolladores a a
•BANXICO
•Construcción
•Construcción más Terreno
Sustitución Simple a a
•Crediferente Sustitución con Gastos Financiados a a
•Liquidez
•Mejoras de Condiciones Sustitución con Dinero Adicional a a
•Pemex Hipoteca Free (Adq., Cofi y TRM) (en desarrollo) a
•Remodelación, Ampliación y Mejoras a la
Vivienda Adquisición con Apoyo Infonavit a
•Terminación de Obra Adquisición con Apoyo Infonavit +
•Colectivos
•Magisterio Desarrolladores a
•Ministros de Culto Liquidez a
•Médicos
•Notarios y Pilotos
•Hipoteca Free (Adq., Cofi y TRM)*
•*Temporalmente
Criterios Mínimos
y
Reglas Limitativas

05
 Criterios Mínimos

Los Criterios Mínimos de Admisión o CMA´s, son las características mínimas de perfil que debe cumplir la operación y sus
intervinientes para obtener un producto de crédito.

• Edad Titular, Obligado Solidario/Cotitular que participan en ingresos y cónyuges en bienes mancomunados >= 21 años

• Edad (Titular, Obligado Solidario/Cotitular que participa en ingresos y cónyuges en bienes mancomunados) más plazo <= 78 años

• Valor de la vivienda >=$250,000

• Se declinan clientes con mal comportamiento crediticio (aplica para titular, obligado solidario/cotitular que participa en ingresos y
cónyuge en bienes mancomunados) de acuerdo a lo siguiente:
- Cliente con >=2PV actual con monto >= $3,000 en el sistema
- Cliente con >=3PV actual con cualquier monto en el sistema

• Endeudamiento de entrada <=50% considerando la deuda e ingresos de titular y obligados solidarios/cotitular que participa con
ingresos.

• Ingreso neto asalariados (Recibe ingresos por concepto de pago de nómina de una empresa): Comprobación de ingresos
mensuales en recibos de nómina o declaración o estados de cuenta >=$7,500.

• Ingreso neto no asalariados (Tiene percepciones por concepto de una actividad empresarial o como dividendos de una empresa):
Ingreso anual en declaración (ventas anuales) >= $360,000 o promedio de estados de cuenta >= $30,000.

A partir del 1 de diciembre de 2020 se cerró el destino de Adquisición Fovissste

 Criterios Mínimos

Adquisición con Apoyo Infonavit, Cofinanciamiento Infonavit:

• El Titular tiene que ser Asalariado y cumplir con el ingreso mínimo para este perfil.

• El Titular tiene que llevar 18 o más meses de cotización en el INFONAVIT.

• El uso del crédito debe ser para primera o segunda vivienda.

Adquisición de Terreno:

• Valor de la vivienda >=$250,000 y máximo de $6.5MDP.

• Debe tener Historial crediticio

Construcción:

• Valor del terreno >=$250,000 y valor de la construcción >= $700,000.

• El valor del terreno en el cual se realizará la construcción tiene que ser >= 25% del valor del proyecto.

• Ingreso neto asalariados (Recibe ingresos por concepto de pago de nómina de una empresa): Comprobación de ingresos
mensuales en recibos de nómina o declaración o estados de cuenta >=$20,000.

• Ingreso neto no asalariados (Tiene percepciones por concepto de una actividad empresarial o como dividendos de una empresa):
Ingreso anual en declaración (ventas anuales) >= $804,000 o promedio de estados de cuenta >= $67,000
 Criterios Mínimos
Mejora de Condiciones:

• El comportamiento del crédito a mejorar debe ser =0PV en los últimos 12 meses.

• El crédito a mejorar debe estar en cero pagos vencidos.

Sustitución:

• El comportamiento del crédito hipotecario a sustituir debe ser =0PV en los últimos 12 meses

• Se declina si el crédito hipotecario a sustituir tiene una antigüedad < 6 meses.

• El titular deberá presentar referencias crediticias durante al menos 12 meses.

• Para clientes con antigüedad en el crédito a sustituir >12meses se toma como ingreso el mínimo entre el ingreso declarado y el
ingreso inferido.

• Si el crédito a sustituir tiene entre 6 y 12 meses de antigüedad, el sistema arrojará una razón que indique que deberá comprobar
ingresos de acuerdo a los criterios establecidos para el producto.

• Para el crédito de sustitución más dinero adicional, se deberán comprobar ingresos, excepto en aquellos créditos en los que la
cuota aprobada sea menor a la que viene pagando (motivo de Zona Gris).

Hipoteca Free:

• Monto máximo de 4MDP

 Reglas Limitativas
Las reglas limitativas, son reglas adicionales que apoyan al score de admisión para poder discriminar clientes por
características que este no puede observar.
Se declinan las operaciones que cumplan lo siguiente:

• Si Titular, Obligado Solidario/Cotitular que participa en ingresos y cónyuge en bienes mancomunados tiene >= 1 PV con Santander
de TDC, auto, hipotecario, efectivo o nómina con monto >=$3,000.

• Si Titular, Obligado Solidario/Cotitular que participa en ingresos y cónyuges en bienes mancomunados tiene TDC en Banco
Santander y presenta cualquiera de los siguientes códigos de bloqueo [10,11,13,14,15,16,22,23,24,28,29,32,33,97]

• Si monto mínimo aprobado <$100,000; Para BANXICO <$150,000;

• Si el monto aprobado es menor al 50% del monto solicitado.

• Si el cliente es no asalariado y manifiesta como actividad la construcción, el sector inmobiliario, arrendamiento puro o empresas de
servicios vinculadas a dichas actividades (no aplica para bróker).

• Se declinan clientes que no cumplan con la antigüedad en el empleo actual de acuerdo a lo siguiente:
• Asalariados con antigüedad en el empleo actual <6 meses.
• No asalariados que no cumplan con 2 años de antigüedad en la actividad actual.

• Su saldo vencido debe ser menor o igual a $5,000

 Reglas Limitativas

Mejora de Condiciones:

Se declinan las operaciones que cumplan lo siguiente:

• Si monto aprobado de la mejora más el crédito de gastos es menor al monto a mejorar

• La cuota aprobada es mayor a la cuota de la hipoteca a la cual se le hará la mejora de condiciones

• El monto de Cashout < $200,000

Sustitución:

Se declinan las operaciones que cumplan lo siguiente:

• Si monto aprobado < al monto del crédito a sustituir.

• Para sustitución más dinero adicional, si monto aprobado <= al monto del crédito a sustituir *1.07
Conformación de
Expediente

06
 Conformación de Expediente

Asalariados y No Asalariado
Documentación básica
1 Solicitud BH003 (052019)
2 Identificación, INE, Pasaporte, FM2 o FM3 en el caso de extranjeros / Vigente y legible
3 CURP
4 Comprobante de Domicilio:
Credencial para votar vigente
Recibo de Teléfono (línea residencial o comercial) excepto telefónica celular
Recibo de Luz
Boleta de Agua
Boleta predial
Factura de gas natural
Estados de cuenta emitidos por Banco Santander a nombre del participantes del crédito
• En el caso de recibos estos tendrán que estar al corriente)
• Antigüedad no mayor a 60 días
5 Comprobante de Estado Civil
Casado: Acta de matrimonio
Divorciado: Acta de divorcio / Sentencia y en su caso convenio. Se exceptúa cuando se trate de un Divorcio Administrativo
10 Cuestionario Cualitativo 5MDP
11 Documentos Riesgo Grupo 10mdp
 Conformación de Expediente

Asalariados
Tipo Documento Asalariado Jubilado
6 Comprobante de Arraigo el cual deberá ser mayor o igual a 6 meses
Cata Laboral Emitida por la empresa, no mayor a 90 días y debe contener los generales del cliente, puesto,

antigüedad, sueldo.
Recibo de Nómina Antiguo 
Recibo de Nómina que indique fecha de ingreso 
Alta de IMSS o ISSSTE del empleo actual 
Contrato por tiempo indefinido del empleo actual 
Resolución de Pensión 
Credencial de Pensionado 
7 Recibos de Nómina
Últimos Recibos de Nómina con CFDI
 
4 si la periodicidad es semanal y 2 si es catorcenal, quincenal o mensual
Últimos Recibos de Nómina sin CFDI + 2 meses de estados de cuenta para validar depósitos por nómina,  
transferencias o SPEI que coincidan contra el ingreso neto del recibo de nómina *
8 Estados de Cuenta no mayores a 60 días.
Ultimo Mes con deposito por pensión 
3 meses con deposito recurrente por concepto de nomina sin volatilidad 
6 meses con deposito recurrente por concepto de nomina con volatilidad del 30% entre meses 
9 Declaración anual con acuse de recibo por sueldos y Salarios del ejercicio fiscal inmediato anterior.**  

*Podrán exceptuarse cuando el cliente sea nomina habiente Santander.

**Se tendrá tolerancia de enviar ejercicio a T-2 en los meses de Enero a Mayo
NOTA. Los estados de cuenta y Declaración de impuestos siempre deberán ir acompañados de la carta laboral
 Conformación de Expediente

No Asalariados
Profesionista Socio Accionista Socio Accionista
Tipo Documento PFAE
Independiente (titulo personal) (Empresa)

7 Constancia de Situación Fiscal Personal *   

8 Constancia de Situación Fiscal de la Empresa * 

9 Estados de Cuenta (últimos 6 meses o 12 meses para actividades del    

sector primario) y no mayores a 60 días.

10 Declaración Anual con acuse de recibo del ejercicio fiscal inmediato    

anterior. **
11 Últimas 6 declaraciones Bimestrales con acuse de recibo (RIF)  
Acta Constitutiva o Dictamen Jurídico o Ultima Protocolización, donde se 
12 validara antigüedad como accionista >= 2 años.
13 RIES 068 
14 Cuestionario Cualitativo 5MDP    
15 Documentos Riesgo Grupo    

* Fecha de impresión no mayor a 90 días. Antigüedad en la actividad >= 2 años.

**Se tendrá tolerancia de enviar ejercicio a T-2 en los meses de Enero a Mayo
 Conformación de Expediente
Ingresos Adicionales

Inversiones con Banco Santander

- Enviar 6 meses de estados de cuenta de la inversión con Banco Santander.

Arrendamiento

- Contrato de Arrendamiento
-12 meses de estados de cuenta donde se observe el deposito del monto estipulado en el contrato.

Inversión con
CÁLCULO Santander
Arrendamiento


Se considera el promedio del rendimiento de los últimos 6 meses
Se promedian el ingreso de los doce meses por concepto de renta estipulado en el contrato y se le 
aplica el factor servicios (50%)

Nota: Este ingreso no podrá ser mayor al

50% del ingresos principal formal.
 Conformación de Expediente

Cofinanciamiento • Precalificación Cofinanvit

• Certificado Apoyo Infonavit
Infonavit

• Solicitud BHF 003 de cada uno de los intervienes en la operación

• Estado de cuenta no mayor a 2 meses domiciliado
Sustitución • Carta de Pago de Pasivos (cuando requiera liquidez)
• Reporte de Crédito especial (cuando requiera liquidez)

• Solicitud BHF 003 de cada uno de los intervienes en la operación

Liquidez • Carta de Pago de Pasivos
• Reporte de Crédito especial

23
 Conformación de Expediente
Terminación de Obra,
• Solicitud BHF 003 de cada uno de los intervienes en la operación
Remodelación, • Presupuesto de Obra firmado por el Arquitecto o Ingeniero
Ampliación y Mejoras a • Cédula Profesional del Arquitecto o Ingeniero
la Vivienda

• Contrato o Promesa de Compraventa donde se especifique:

• Valor de la Garantía
Preventa • Fecha de Entrega
• Nombre y firma del Comprador
• Nombre y firma del vendedor

•Avaluo
•Carta de la empresa indicando puesto y antigüedad, o
Adquisición • Último recibo de nómina, o
•Último estado de cuenta en el que se refleje el pago de nómina, o
Simplificada •Última declaración del ISR o IVA, o
•Carta de un proveedor o Carta de un cliente con prestigio en la plaza.

Montos ≥ 5mdp • Cuestionario cualitativo de cada participante con ingresos;

deberán llenar los campos marcados como obligatorios.

24
 Conformación de Expediente

• BHF-101
Colectivo Pilotos • Licencia que lo acredite como piloto
• Credencial que lo acredite como piloto de aerolínea comercial

• BHF-101
Colectivo Notarios • Patente notarial que lo acredite como notario

• BHF – 101
Colectivo Médicos • Cédula profesional que lo acredite como médico

• BHF – 101
• Identificación que lo identifique como ministro de culto (Credencial
de Licencia Sacerdotal Vigente o Carta Nombramiento del Obispo
Colectivo Ministros vigente)
• Carta firmada por el Ecónomo con membrete sello y firma que
avale la cantidad que puede destinar al pago del crédito (cuota)

25
 Conformación de Expediente

El área comercial Hipotecaria en los casos que el cliente

(persona física) presente Riesgo Grupo deberá integrar la
información de las pantallas de 390 con la posición
consolidada del cliente junto con la información de las
personas morales relacionadas con el cliente acompañando
Riesgo Grupo ≥10 los siguientes datos extraídos de POC
mdp
 Datos del cliente
 Datos Generales
 Gestión
 Métricas
 Créditos

26
 Conformación de Expediente

¿Qué es el Riesgo grupo?

Es la suma de crédito actual que presenta un cliente así como de las empresas relacionadas y de los intervinientes que
participan en el crédito.

Se determina considerando:

El saldo actual de los créditos a pagos fijos que presenten (Crédito Efectivo, Nómina, Auto, Hipotecario, Simple empresarial,
Línea Express)
+
Limites de Líneas Revolventes (TDC, Crédito Ágil, Cta Corriente, etc).
+
Monto de Crédito Hipotecario Autorizado
+
TDC autorizada

27
Comprobación de
Ingresos

07
Comprobación de Ingresos / Reglas

• Los ingresos deben ser considerados como la suma de titular y obligado solidario/cotitular y
deberán cumplir en lo individual la regla de comprobación para cada tipo de ingresos.

• Si la percepción de ingresos del titular y obligado solidario/cotitular es de diferente tipo

(Asalariado /No Asalariado) deberán cumplir en lo individual la regla de comprobación para cada
tipo de ingresos.

• En caso de que una misma persona tenga ingresos mixtos (Asalariado/No Asalariado) se tomará
el mayor y se tratará con la política que le aplique al mismo pudiendo considerar la suma de sus
ingresos para validar capacidad de pago.

29
Cálculo de ingresos Asalariado con recibos de nómina

Recibo de Nomina • Ingreso neto por sueldos y salarios (Conceptos recurrentes)

Aguinaldo y Prima • Se toma el último recibo menos impuesto y se considera la proporción

mensual.
vacacional • Si no se cuenta con el recibo se hará el cálculo del concpeto por Ley

• Deberá presentar por lo menos 4 recibos con estas percepciones, se

Bonos, comisiones o eliminar el mayor y menor, y se promedian los dos restantes.
Gratificaciones mensuales • Si estos recibos presentan una variabilidad mayor al 30% entre ellos, se
tomara el menor para el prorrateo mensual.

• Deberá presentar la carta de la empresa donde se detalle el tratamiento

Fondo de ahorro del fondo, en caso de estar disponible a voluntad del cliente o
periódicamente, se sumara al ingreso

 El ingreso mínimo es $7,500 en lo individual y para créditos de construcción el ingreso mínimo es de $20,000.
Cálculo de ingresos Asalariado con estados de cuenta

Estados de cuenta • Se suman todos los depósitos por concepto de

nómina de cada mes y se considera el promedio como
(3 meses, sin volatilidad) ingreso neto mensual.

• Se suman todos los depósitos por concepto de

Estados de cuenta nómina de cada mes, se eliminan el mes mínimo y
(6 meses, con volatilidad) máximo y se considera el promedio del resto como
ingreso neto mensual

 El ingreso mínimo es $7,500 en lo individual y para créditos de construcción el ingreso mínimo es de $20,000.
Cálculo de ingresos Asalariado con Declaración de impuestos

Se considera el ingreso reflejado en la declaración anual por el retenedor indicado en Carta
Laboral.

El ingreso considerado será el resultado del siguiente cálculo:

Ingreso mensual = (Ingreso Anual por sueldos y salarios – ISR) / 12

Cálculo de ingresos No Asalariado
Profesionista Socio Accionista Socio Accionista
PFAE
Independiente (titulo personal) (Empresa)
Estados de cuenta
Se toma el promedio mensual al 90% 

Si la transaccionalidad es empresarial, se toman los siguientes factores:

Sector servicios: Promedio mensual de depósitos válidos * 50%   
Sector gasolinero: Promedio mensual de depósitos válidos * 10%   
Resto de los sectores: Promedio mensual de depósitos válidos * 30%   

Declaración de impuestos
Ingreso mensual =(Ingreso Anual / 12)*.90  
Si la actividad esta relacionada con el sector servicios el ingreso Mensual = (Ingreso Anual / 12) * .50  
Si la actividad esta relacionada con el sector gasolinero el ingreso Mensual = (Ingreso Anual / 12) * .10  
Si la actividad esta relacionada con otros sectores el ingreso Mensual = (Ingreso Anual / 12) * .30  

Consideraciones:
• Las ventas anuales >= $360,000 y para construcción >= $804,000
• Clientes accionistas que comprueben mediante declaración anual deberán reflejar ingresos bajo concepto “dividendos”.
• Cuando un cliente compruebe ingresos mediante la empresa se deberá considerar únicamente su participación accionaria como socio.
• Para considerar ingresos con Declaración anual de la Empresa esta no debe presentar PERDIDA DE OPERACIÓN.
 Consideraciones adicionales para el calculo de ingresos No
Asalariados con Estados de cuenta
El ingreso mensual será el resultado de la suma de depósitos válidos por mes eliminando el mínimo y el máximo y
promediando los restantes por el giro del cliente de acuerdo al perfil que se este evaluando.

Se consideran como depósitos validos todos aquellos que correspondan al flujo natural de la actividad, a excepción
de: depósitos por inversiones, ventas de acciones, disposiciones inmediatas (abonos y retiros misma fecha),
traspaso entre cuentas del cliente o entre los intervinientes que participan con ingresos, disposiciones de crédito u
otros que no correspondan.

Cuando se presente más de 1 mes en ceros o los 2 últimos meses son 30% menores que el resto, se solicitará
histórico de 12 meses y/o declaración anual o bimestrales (según el régimen que tributé)

Para sector primario se solicitan 12 meses y no se aplicara la eliminación del mayor y menor, es decir se
consideran todos los meses para el promedio, de igual modo podrán presentar mas de un mes en ceros.

Cuando comprueben ingresos con estados de cuenta de la empresa deberán presentar mínimo 5 depósitos
mensuales.

El promedio mensual mínimo deberá ser >=$30,000 y para construcción >=$67,000
Declaración anual

08
 Admisión de Crédito
• Cuando una empresa está incumpliendo con una o más obligaciones financieras,
pero oficialmente no está declarado en quiebra, se dice que está en quiebra técnica,
no significa que la empresa desparezca solo que tiene una situación patrimonial
¿Qué es? negativa y por lo cual no es viable para adquirir nuevos créditos.
Quie bra Téc nic a

• Contablemente una empresa está en esa situación cuando su activo es inferior en su

pasivo exigible y es cuestión de tiempo que no disponga de los fondos para hacer
¿Cuándo esta frente a sus obligaciones, lo cual lo podemos observar en el Estado de Posición
en quiebra Financiera (Balance General)
técnica?

• De acuerdo a la Ley General de Sociedades Mercantiles señala que será disolución

de una sociedad la pérdida de las dos terceras partes de su capital social, lo cual
es equivalente a una quiebra técnica, en donde la empresa entra a Concurso
¿Cómo lo Mercantil, antes de llegar a la disolución.
identifico?
 Admisión de Crédito
EJEMPLO Capital Social = $50,000

2/3 Partes Capital Social = ($50,000/3)x 2 = $33,333

Tenemos que ver si el Capital ha sufrido pérdida comparándolo

contra las 2/3 partes del capital social
Quiebra Téc nic a

Capital Social $ 50,000

Aportaciones para futuros
+ $ 1,200,000
aumentos de capital
+ Utilidades Acumuladas $ 30,743
- Pérdidas Acumuladas $ 1,298,230
= Capital Anterior -$17,487

Capital Social $ 50,000

Aportaciones para futuros
+ $ 1,200,000
aumentos de capital
+ Utilidades Acumuladas $ 30,743
- Pérdidas Acumuladas $ 1,298,230
- Perdida de Ejercicio $ 473,454
= Capital Actual -$ 490,941
La pérdida del capital actual se incremento con respecto al
anterior, y sobrepasa casi 14 veces las 2/3 partes del Capital
Social, lo cual hace que la empresa se encuentre en quiebra
técnica y no sea viable para otorgarle un crédito.
 Admisión de Crédito

• Es un acto previo a la liquidación, la disolución no hace que la empresa desaparezca pero si

modifica su objeto, ya que suspende sus actividades, para finiquitar sus obligaciones y
operaciones, registrar la causa de disolución y finalmente distribuir el patrimonio entre los socios,
¿Qué es? lo cual ya da inicio a la liquidación de la misma.
Disoluc ión

• Una de las causas de disolución es cuando las pérdidas dejen reducido el activo neto a una
cantidad inferior de la mitad del capital social, lo cual se puede observar en el Estado de Posición
¿Cuándo esta Financiera (Balance General)
en disolución?

• Como bien lo menciono se puede identificar en el Balance General, al Activo Total se le resta el
Pasivo Total, el resultado será el Activo Neto y este mismo se va a dividir entre el Capital
Social (Capital Suscrito), si es menor al 50%, entonces esta en estado de disolución, siempre
¿Cómo lo y cuando esta disminución sea por pérdidas comparadas con el año anterior, ya que la empresa
identifico? puede tener pasivos elevados y esto no quiere decir que este en estado de disolución.
 Admisión de Crédito
EJEMPLO
En el mismo ejemplo donde determinamos quiebra técnica,
pudimos observar que aumento la pérdida del capital de un
año a otro, y en este caso al comparar todo el patrimonio de la
empresa cubriendo sus pasivos, para ver cuanto es lo que le
queda observamos que tiene menos del 50% requerido, por lo
que podemos decir que se encuentra en causa de disolución
por pérdidas.
Activo $ 4,745,806
Dis o lu c ió n

- Pasivo $ 5,237,017
= Activo Neto -$ 491,211
/ Capital $ 50,000
= Activo Liquido 0.10%
 Admisión de Crédito

• Es la relación entre deuda y capital de una empresa, esto quiere decir que se opera
con más dinero del que realmente se dispone para así poder obtener más beneficios
o en su caso pérdidas.
¿Qué es?
Ap a la ncami ent o

• Hay varios tipos de apalancamiento, nosotros nos enfocaremos en ver la Relación

entre Deuda y Capital, la cual es una razón financiera con resultado 1 a 1, esto
quiere decir que cuando el resultado es más grande que 1 y llegando arriba de 3, es
¿Cuándo esta un signo de alerta, ya que nos indica que la empresa puede estar sobre endeudada y
apalancada? no es viable para otorgarle un crédito más.

• Apoyándonos en el Estado de Posición Financiera (Balance General), dividimos el

pasivo total entre el capital contable.
¿Cómo lo
identifico?
 EJEMPLO

Siguiendo con el ejemplo, aplicamos a razón financiera

Pasivo – Capital, en este caso nos dice que por cada $1
Ap a la n cami ent o

que gana la empresa debe 10 más, lo cual nos indica que

debe más de lo que está ganando y es imposible que
pueda adquirir una deuda más ya que su nivel de
apalancamiento es altísimo.
Pasivo Total $ 5,237,017
/ Capital Contable -$ 491,211
= Razón Pasivo Capital 10.66
Cálculo de Deuda

09
 Cálculo de Deuda

Deuda Buró Consumo (IBC)

Se validara el Buro de todas las Personas Físicas que comprueben ingresos , tomando en consideración, para la evaluación, el
endeudamiento mensual así como el manejo de las líneas de crédito.

¿Cómo se determina el endeudamiento mensual de acuerdo a la información reportada en IBC?

• Créditos a Pagos Fijos (Hipotecario, Automotriz, Personales) : se considerara la cuota mensual reportada en IBC como pago
mensual; para créditos que el cliente presente con BS se validara que la periodicidad de pago y la cuota correspondan a lo
reportado, caso contrario se realizaran los ajustes en sistema.

• Créditos Revolventes: Se considerara el 6% del saldo actual total en TDC.

 Cálculo de Deuda

Ejemplo:
Tipo Cuenta Monto
Considerado

Hipotecario $53,318
TDC $120,268
Auto $6,061
Otros $6,194

Total : $185,841

44
 Cálculo de Deuda

Deuda Buró Moral PF

Cuando un cliente demuestre ingresos como Profesionista, PFAE, Socio Accionista con ingresos a titulo personal o de la empresa y
su IBC indique que el cliente cuenta con Buro Moral, admisiones realizara la consulta y considerara como parte de su endeudamiento
las cuentas reportadas de la siguiente manera:

Créditos a Pagos Fijos con otros bancos (Hipotecario, Automotriz, Personales): Se divide la línea de crédito origen entre el
plazo indicado.

Créditos Revolventes con otros bancos: Se considera el 10% sobre el mayor entre limite de crédito y saldo actual; aun cuando la
línea no presente saldo.

Créditos con Banco Santander: Se considerará el pago mensual reflejado en sistemas internos, si es un crédito simple se
consultara la cuota en 390 de ser una TDC la consulta será realizada en PAMPA.
 Cálculo de Deuda

Ejemplo:

Tipo de Crédito Calculo

Simple Pagos Fijos (Monto Original/ (Plazo Días/30)) (200,000/(1103/30))= $5,439

Revolvente (Mayor entre Monto Original y Monto Vigente*.10 ) (202,000*.10)=$20,200

46
Cálculo de Deuda / Buró Moral PM

Deuda Buró Moral PM

Cuando un cliente demuestre ingresos con Declaración Anual o Flujos de la empresa se consultara el Buro Moral siempre y cuando
se cuente con el formato de autorización RIES 068 o cuente con una línea de crédito activa con BS y se validara el manejo adecuado
de las líneas de crédito así como el endeudamiento de la empresa.

El cliente, al ser socio accionista, se hace responsable de las deudas que esta presente; sin embargo, para no afectar la capacidad
de pago se establecieron las siguientes reglas:

Ventas Anuales
< 10 MDP >= 10 MDP
Todos los pasivos de Buró Moral 
Créditos únicamente con Banco Santander 
Cálculo de Deuda / Buró Moral PM

Ejemplo:

Tipo de Crédito Calculo Socio con PA 50%

Simple Pagos Fijos (Monto Original/ (Plazo Días/30)) * PA (669,000/(1459/30))*.50= $6,878

Revolvente (Mayor entre Monto Original y Monto Vigente*.10 ) * PA (235,000*.10)*.50=$11,750

48
Definiciones
Generales

10
 Score

El score es el puntaje asignado a cada cliente resultado de la suma de todas las variables evaluadas (sociodemográficas, de buro,
posición interna etc.)

Para determinar la viabilidad de un crédito utilizamos modelos estadísticos que nos permiten separar dentro de una población a los
clientes buenos de los malos y los discrimina de acuerdo al puntaje de score.

En hipotecario, actualmente se considera el punto de corte diferenciando por canal de ingreso:

SUCURSAL Si el Score de Admisión < 548 se declina la operación

BROKER Si el Score de Admisión < 586 se declina la operación

Puntaje Score
Nivel de riesgo
SC 90
Mediano Riesgo (MR) (R1, PERFIL 1) 548 – 585

Bajo Riesgo (BR) (R2, PERFIL 2) 586 – 601

Muy Bajo Riesgo (MBR) (R3, PERFIL 3) 602 – 999

45
IBC (Interpretativo de Buró de Crédito): Sistema interno que recibe e interpreta la información de Buró de Crédito.

Score de Buró: Es un puntaje asignado de acuerdo al manejo y comportamiento de las líneas de crédito; de acuerdo con el modelo
de cálculo del Buró de Crédito. Éste es distinto al computado para la admisión de una solicitud.

Comprometido actual es la suma de pagos mensuales que presenta el cliente en IBC por TDC, Hipotecarios, Auto y Prestamos
Personales más deuda de Buro Moral más Deuda de Buro Americano. No Considera AMEX Servicios, derivado de su naturaleza.

Endeudamiento de entrada: Es la proporción observada de obligaciones financieras actuales en relación con el ingreso, antes de
considerar la cuota aprobada de la solicitud de crédito hipotecario.

PTI.- Payment to Income es un ratio que compara el pago de la deuda que se está evaluando con el ingreso del cliente.
(cuota del crédito Hipotecario / Ingreso mensual). Su límite está establecido en la política.

DTI.- Debt to Income es un ratio que compara el pago de la deuda de un individuo con su ingreso general, este ratio considera la
nueva deuda que se le ofrecerá al cliente. ((Cuota del crédito Hipotecario + comprometido actual) / ingreso mensual). Su límite está
establecido en la política.

Endeudamiento de salida: Es la proporción de obligaciones financieras actuales en relación con el ingreso del interviniente,
después de considerar la cuota aprobada de la solicitud de crédito hipotecario. Se puede computar a nivel interviniente o solicitud.

LTV.- Loan to Value: ratio que expresa la relación entre un préstamo y el valor de la garantía. Su límite está establecido en la
política.

Monto Máximo: es el monto máximo por capacidad de pago al que podría acceder el cliente.
46
Hoja de
resolución HOL

11
Información General / Intervinientes de la solicitud

Resolución
Final

Datos
Comerciales

BUC TI

Ingreso comprobado admisiones

Ingreso declarado
Comportamiento interno del cliente

Portafolio Score Saldo Saldo Vencido

Datos Mínimos de Buro de Crédito

Mensualidad Condicionando
Cuenta
IBC Hipotecario

Hipotecario $7,202.00 $ -
TDC $ 825.66 $ 825.66
Auto $1,584.00 $ 1,584.00
Otros $ - $ -
Total $9,611.66 $ 2,409.66
 Endeudamiento e ingresos de intervinientes

A D B
C
E
F

A) Comprometido Actual (TI, OS 1, OS 2, OS 3, OS 4)

B) Endeudamiento Salida Total = Comprometido actual TI+ Comprometido Actual OS1+ Comprometido Actual OS2 +…+
Cuota Aprobada
C) Ingreso consolidado total = Ingreso TI + Ingreso OS1 + Ingreso OS2+ Ingreso OS3 + Ingreso OS4
D) Endeudamiento de salida por interviniente = Comprometido actual + Cuota Aprobada
Ingreso
TI =(2,409 + 14, 596) /28,342 = 59.99
E) Endeudamiento de salida real = Endeudamiento salida total / Ingreso Consolidado
= (2,409 + 14, 596) /28,342 = 59.99
F) Monto Máximo por capacidad de pago.
 Endeudamiento e ingresos de intervinientes

B
A D C
E
F
A) Comprometido Actual (TI, OS 1, OS 2, OS 3, OS 4)
B) Endeudamiento Salida Total = Comprometido actual TI+ Comprometido Actual OS1+ Comprometido Actual OS2 +…+
Cuota Aprobada
C) Ingreso consolidado total = Ingreso TI + Ingreso OS1 + Ingreso OS2+ Ingreso OS3 + Ingreso OS4
D) Endeudamiento de salida por interviniente = Comprometido actual + Cuota Aprobada
Ingreso
TI =(124,442+37,486) /233,727 = 69.28
OS =(246,457+37,486) /560,827 = 50.62
E) Endeudamiento de salida real = Endeudamiento salida total / Ingreso Consolidado
= (124,442+246,457+37,486) /794,554 = 51.34
F) Monto Máximo por capacidad de pago.
 Productos de la solicitud / Resultado de la evaluación

Producto
Evaluado

Score
Admisiones
INFORMATIVO
650

Productos
Engrapados

Notificaciones Preescreening
HIP: Hipotecario A : Activo Razones de aprobación / Declinación
AUT: Auto AA: Nominhabiente
TDC: Tarjeta de Crédito C: Cancelado
EFE: Crédito Personal E: Excedido
PAS: Chequeras / S:Sin Resolución del Sistema
Inversión AC : Aprobado
NOM: Nómina Vinculada 58
DC: Declinado
ZG: Zona Gris
Resultado Final Admisiones

A B C D
E

A. Fecha de Evaluación
B. Primera vigencia, 90 días contados a partir de la primera aprobación
C. Segunda vigencia, 90 días contados a partir del vencimiento de la primera vigencia. Aplica
si y sólo si se solicito prorroga con actualización de ingresos.
D. Prorroga Excepcional, 8 días hábiles a partir del vencimiento de la prorroga.
E. Dictamen Final Admisiones: Aprobado, Aprobado Condicionado, Rechazado, Suspendido.
F. Comentario Admisiones
G. Condiciones Aprobadas: Monto, Cuota Aprobada, Plazo, Tasa, Aforo Aprobado, Aforo
Máximo por política.

59
 Calculo de Capacidad: Ejercicio.

Supuestos:

Cliente: Asalariado
Ingresos : $23,584
Pagos mínimos: $500
Score: 590
Monto Solicitado: $1,125,000
Valor de la vivienda declarado: $1,250,000

60
Cierre de cifras- Riesgos

12
Cierre de cifras

• Monto máximo posible: Monto máximo por capacidad de pago de la

operación ligado al plazo, tasa y perfil de riesgo de la operación. La
otorgación del mismo depende del valor del inmueble y del aforo máximo
por política.
• Aforo máximo: Refiere al aforo máximo que se puede otorgar según el
destino de la operación. Este aforo se establece por política para todas
las operaciones. La otorgación del mismo depende de la capacidad de
pago de la operación y del valor del inmueble.

Ejemplo

• Con las condiciones solicitadas en la solicitud, el cliente tiene una

capacidad de pago de 3.5 MDP.
• El valor del inmueble se declaró en 5 MDP.
• El aforo máximo para una Adquisición con Hipoteca Free es de 90%.

¿Cuánto le puedo vender al cliente?

• De acuerdo con la capacidad de pago de la operación y el valor del
avalúo, se le puede otorgar al cliente hasta 3.5 MDP y un aforo de hasta
70% aunque el aforo máximo sea de 90%.
• Esto se puede respetar siempre y cuando las condiciones no cambien.
(plazo, esquema de pagos, valor de avalúo, perfil de riesgo)
Cierre de cifras

El nuevo proceso de cierre de cifras permite la autogestión para realizar o no ajustes a las condiciones del crédito sin
necesidad de realizar alguna solicitud a la DOH, Admisiones u otras áreas, tales como:
• Valor de compraventa • Crédito instituto
• Esquema de pago * • Monto eco tecnologías
• Monto del crédito • Dinero adicional
• Financiamiento de prima única • Plazo *

El proceso de cierre de cifras y para aquellas operaciones con forzaje permitirá el autoservicio de todos aquellos atributos
que no estén marcados con *, dado que son atributos que requieren de la revisión de un analista de Riesgos.

Ofertas disponibles

En esta sección se muestran los

aforos a los que el cliente puede
acceder de acuerdo con su capacidad
de pago. Es informativa para el
conocimiento del área comercial hasta
donde se puede llevar al cliente.

Cuando el cliente no tiene

capacidad de pago para un
aforo>80% esta oferta no se
muestra.
Input’s Condiciones finales Ofertas disponibles
 Cierre de cifras

Ejercicio (continuación):

-Valor declarado: $5,000,000 -Monto máximo: $3,527,500

Lo que vemos en pantalla se lee de la siguiente manera:

Puedo ofertar a esta operación un monto de hasta $3,527,500 siempre y cuando el aforo sea menor o igual a 80%, no puedo dar un aforo de >80%.
Se observa que el valor de compraventa es menor que el valor declarado en un inicio y esto nos afecta en nuestro aforo final, ya que bajo las
condiciones originales no puedo otorgar más allá del 80% del valor del inmueble que en este caso es de $3,305,600.

Siempre existe la opción de jugar con el plazo y el esquema de pagos para explorar posibilidades de oferta y llegar a la mejor opción para el cliente.
Gracias.
Nuestro propósito es ayudar a personas
y empresas a prosperar.

Nuestra cultura se basa en la creencia

de que todo lo que hacemos debe ser