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SEPA: mirando hacia el futuro

21 de septiembre de 2011

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BBVA provee un amplio rango de servicios de banca minorista, banca mayorista, banca de inversión y demás actividades de la práctica bancaria habitual (incluyendo gestión de activos e inversiones, corporate finance, emisiones y negociación de valores, actividades de estudio y reseach, etc). En particular, dentro del curso ordinario de sus negocios, BBVA podrá realizar negocios jurídicos (tales como compraventas, préstamos, permutas, etc) relacionadas con una operación en la que participe y/o de cualquier otra entidad que tenga o pueda tener cualquier tipo de relación, así como de terceras sociedades, ya sea por cuenta propia o de sus clientes, mediante el mantenimiento de posiciones a corto o largo plazo. No obstante lo anterior, BBVA implementará murallas chinas y demás medidas de conflicto de interés de acuerdo con la normativa aplicable y sus normas internas de conducta en desarrollo de ésta. De esta forma, si finalmente algún servicio es contratado, el equipo / departamento / división encargado/a de BBVA actuará en su capacidad de proveedor de los servicios que en su caso sean contratados, pero no como potencial financiador, ni accionista o potencial accionista de una sociedad o cualquier otra entidad, ni en ninguna otra capacidad. Para evitar cualquier tipo de dudas, la realización de dichos servicios por el equipo /departamento/división de que se trate de ninguna manera podrá condicionar, limitar o influenciar las decisiones o acciones que BBVA o sus representantes deban tomar en relación con lo aquí previsto (y en particular, en relación con una potencial sociedad o transacción en la que participe BBVA), las cuales serán tomadas de manera completamente independiente por las personas o departamentos de BBVA responsables de las mismas. 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Índice
1 2 3 Introducción a la SEPA Marco normativo Productos SEPA 4 Situación actual 5 La end-date 6 Próximos pasos

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Introducción a la SEPA Página 4 .

Países Bajos. Estonia. Italia. España. Dinamarca. Liechtenstein.¿Qué es SEPA? Concepto SEPA (Single Euro Payment Area) es “una zona en la que consumidores. Bulgaria. Hungría. empresas y otros agentes económicos podrán realizar y recibir pagos en euros. Luxemburgo. Reino Unido. Grecia. Suiza y Mónaco Alcance • Moneda única • Instrumentos de pago: Transferencias Adeudos directos Pagos con tarjeta Página 5 . Francia. República Checa. Irlanda. Letonia. Portugal. Chipre. independientemente del lugar en que se encuentren” Ámbito geográfico • 27 Estados Miembros de la UE: Alemania. Austria. Noruega. Eslovenia. Malta. dentro y fuera de las fronteras nacionales. en las mismas condiciones básicas y con los mismos derechos y obligaciones. Polonia. Rumania y Suecia • Otros: Islandia. Bélgica. Eslovaquia. Finlandia. Lituania.

¿Qué es SEPA? Soluciones locales por país Diferentes instrumentos de pago y estándares Marcos legales diferentes Dificultad actividad transfonteriza Una solución “local” para Europa Instrumentos de pago y estándares comunes Un marco legal global Menor complejidad Página 6 .

Marco normativo Página 7 .

11. pero no es SEPA Europa Directiva de Servicios de Pago (PSD): • En vigor desde diciembre 2007 • Límite transposición Estados Miembros: noviembre 2009 (pendiente: Polonia/Islandia) España • Ley de Servicios de Pago.2009 vigor 4.Marco normativo Marco legal para SEPA.2009 • Real Decreto de régimen jurídico de los servicios de pago y de las entidades de pago (mayo 2010) • Orden sobre transparencia de las condiciones y requisitos de información aplicables a los servicios de pago (junio 2010) Página 8 . publicada en el BOE el 14.12.

€ dentro España Gastos compartidos Tr.Marco normativo Principales cambios introducidos por la LSP 1 Gastos compartidos Gastos compartidos (cada usuario paga sus gastos en pagos realizados en el EEE. €/div EEE a países EEE Ordenante / compartidos / beneficiario Gastos compartidos Página 9 . en € o moneda EEE). siempre que la operación no implique cambio de divisa Dentro de territorio español. se aplicarán gastos compartidos incluso en operaciones con cambio de divisa Antes Gastos por cuenta del ordenante Ahora Tr.

cuenta cancelada.000 euros: 30 días naturales si disconformidad en importe o error en la domiciliación Operaciones no autorizadas: Indefinido Ahora Operaciones autorizadas: 8 semanas Artº 33: importe conocido o pauta de gasto Acuerdo entre bancos Ley (LSP) Operaciones no autorizadas: 13 meses Nota: El SNCE. en su instrucción SNCE/A/05/849 que adopta la Ley de Servicios de Pago. incluye además un plazo de 5 días hábiles para la devolución de recibos “por cualquier motivo” (incorriente. cuaderno 32 (recibos) y cuaderno 58 Página 10 .Marco normativo Principales cambios introducidos por la LSP 2 Regulación plazos devolución recibos Antes Operaciones autorizadas: Plazo general: 9 días hábiles Recibos hasta 3. …) Los nuevos plazos aplican a cuaderno 19.

Marco normativo Principales Procedimiento de rechazo de devoluciones cuaderno 58 y cuaderno 32 (recibos) cambios desde el 22 de junio de 2010 introducidos por la LSP Entre D y D+5 Devoluciones por cualquier motivo días hábiles en vigor Entre D+6 y D+8 semanas Devoluciones (por orden del cliente) en gestión de aceptación Posibilidad de rechazo de la devolución en atención al artículo 33.1 de la LSP ¿Cómo? A través de presentación interbancaria de orden de domiciliación firmada que justifique . bastaría pacto diferente en cuanto a plazos de devolución ¿Cuándo? Plazo de 9 días hábiles desde fecha de liquidación Documento de recomendaciones de las asociaciones bancarias (pautas de actuación comunes) Página 11 .Importe conocido .En caso de deudor empresa.

Transferencias: Antes Fecha de cargo Abono beneficiario Ahora D D+1 valor D+2 D D+1 valor D+1 Página 12 .Marco normativo Principales cambios introducidos por la LSP 3 Valoraciones aplicadas Fecha valor de abono/cargo debe coincidir con fecha operación Operaciones en euros dentro del EEE Ej.

Comisiones Ahora 2 apuntes en cuenta: Abono: Nominal Cargo: Comisiones Página 13 . se realizarán apuntes independientes en la cuenta del beneficiario Antes 1 abono en cuenta: Nominal . sin deducción de gastos salvo pacto en contrario.Marco normativo Principales cambios introducidos por la LSP 4 Plazos de ejecución transferencias en euros ámbito UE: Hasta enero de 2012: D(*)+3 (D+2 cuando origen y destino España) A partir de enero de 2012: D+1 (*) Siendo D la fecha de recepción de la orden Nota: para transferencias en papel se dispondrá de un día más 5 “Full amount” Importe transferido: “Full amount”.

(Común órdenes de pago) Página 14 .Marco normativo Principales cambios introducidos por la LSP 6 Identificador único de cuenta Abono de las transferencias por identificador único de cuenta (sin comprobación nombre del beneficiario) Instrucción SNCE/A/03/848 – obligatoriedad informar CCC completo y técnicamente correcto (salvo devoluciones de transferencias y órdenes de pago) Nóminas y pensiones: Desde 9 de junio 2011 Incentivación del uso del identificador único a través de “compensación interbancaria bilateral”.

Productos SEPA Página 15 .

Transferencia SEPA Ámbito Características en euros de cuenta a cuenta sin límite de importe no urgentes 32 países Campo para datos de envío: máximo 140 caracteres (Se reenvían en su totalidad y sin alteraciones) facilita conciliación al beneficiario Gastos compartidos (“SHARE”) Transparencia y claridad en las comisiones (se cargan como apuntes independientes) Tiempo máximo de ejecución: Hasta enero de 2012: D+2 D+1 a partir de enero 2012 IBAN y BIC como identificadores de la cuenta Basado en estándares UNIFI (ISO 20022) XML Campos específicos: último ordenante (“on behalf of”) y último beneficiario Automatizadas (sin intervención manual) Página 16 .

Transferencia SEPA Transferencia SNCE vs transferencia SEPA Página 17 .

Adeudo directo Ámbito euros de cuenta a cuenta periódicos/puntuales sin límite de importe 32 países cobros Características Campo para datos de envío: 140 caracteres • Gastos compartidos (“SHARE”) • IBAN y BIC obligatorios • Basado en estándares UNIFI (ISO 20022) XML • Automatizados (sin intervención manual) • Fecha vencimiento = Fecha liquidación = Fecha adeudo Esquemas “Core” o básico B2B Empresa/Empresa B2C Fixed Amount (en revisión) Página 18 .

Adeudo directo Recibo domiciliado vs adeudo SEPA (Core) Página 19 .

Adeudo directo Esquemas de adeudo directo El esquema Core es el esquema básico de adeudos El esquema B2B es el producto de adeudo directo de empresa a empresa El esquema B2C Fixed Amount elimina la posibilidad de devolución (reembolso) para adeudos de importe definido Página 20 .

Adeudo directo El mandato Acuerdo a través del que el deudor otorga al acreedor una autorización para cargar fondos contra una cuenta en su entidad de crédito. También se conoce como orden de domiciliación Necesario para comenzar la presentación de recibos Se recomienda utilizar formato normalizado Los datos del mandato se incorporan en el adeudo El acreedor es el responsable de custodiar el mandato (hasta 13 meses desde último adeudo) Transcurridos 36 meses sin enviar adeudos. el mandato queda cancelado Ciclo Modificaciones: comunicación en siguiente adeudo (plazos primer adeudo) Domiciliaciones anteriores LSP da validez a domiciliaciones anteriores AEB: guía para migración de adeudos (criterios de migración) Página 21 .

sino de un marco de principios generales el cual deberán de adoptar. las entidades.Pagos con tarjetas ¿Qué es? No se trata de un producto nuevo. cajeros y parque de tarjetas Compromiso: final 2010 Página 22 . con la misma facilidad que lo hacen actualmente en sus propios países Principales novedades Obligatoriedad de incorporar chip a las tarjetas Autorización de las operaciones mediante introducción de PIN cambios TPV’s. los proveedores y las redes de tarjetas para la creación de la SEPA para tarjetas Objetivo Que los clientes europeos puedan utilizar las tarjetas para hacer pagos y disposiciones de efectivo en toda la SEPA.

Situación actual Página 23 .

Transferencia SEPA SCT: situación actual Europa Lanzamiento: 28 de enero de 2008 4.14 (SEPA compliant): Formatos plano y XML Permite ordenar: Transferencias SEPA (identificativo “SALA” para nóminas) Transferencias en euros a países no SEPA Emisión de cheques nacionales Inclusión otras divisas en desarrollo Página 24 .491 bancos adheridos (datos septiembre 2011) España Desarrollado el cuaderno AEB 34.

65% 20.52% 15% 10% 6.60% 5% 0.54% 0% feb-08 feb-09 ago-09 feb-10 ago-10 feb-11 ago-11 Fuente: BCE Página 25 .Transferencia SEPA Estado de la migración zona EURO 25% 20% 15.50% 4.67% 9.37% ago-08 2.52% 1.

92% 0% BE DE IE GR ES FR IT CY LU MT NL AT PT SI SK FI 2 s emes t r e 2010 Fuente: BCE Luxemburgo (89. 17% 19.19%) Irlanda (0. Eslovaquia (0. 39% 30.92%). 77% 0. 98% 0. Holanda (0.77%). 04% 0. 12% 0. 98% 13.8%). Grecia (0. 56% 0. 27% 42.04%) Página 26 .Transferencia SEPA Estado de la migración por países: zona euro 100% 80% 60% 40% 20% 5. 92% 0. 32% 0.98%). Chipre (56.9%). 80% 56. 71% 0. Alemania (1. Eslovenia (42. 70% 1.27%). 46% 89.

Transferencia SEPA Estado de la migración por países: zona no euro 100% 80% 60% 40% 20% 0% DK LV EE SE GB LT 27.29% 77.68% 2 sem 2010 Fuente: BCE Página 27 .18% 60.62% 59.71% 84.44% 59.

Transferencia SEPA Migración en España LSP 37% 32.6% 29% 22% 15% 7% 0% ene f eb mar abr may jun jul ago sep oct nov dic ene f eb mar abr may jun jul ago sep oct nov dic ene f eb mar abr may jun jul 2009 2010 2011 Fuente: Comisión Migración a la SEPA Página 28 .

14: adeudos Core 19.Adeudo SEPA SDD: Situación actual Europa Lanzamiento: noviembre de 2009 Accesibilidad para adeudo Core garantizada en Noviembre 2010 (Reglamento 924/2009) Presentación en D-1: servicio opcional España Desarrollados cuadernos SEPA compliant en formato plano y XML: 19. nacionales como transfonterizos Página 29 .44: adeudos B2B Permiten ordenar la emisión de adeudos SEPA tanto.

13% 0.06% 0.08% 0.04% 0.13% 0.07% 0.07% 0.11% 0.05% 0.05% 0.06% 0.04% 0.14% 0.05% 0.02% 0.04% 0.00% nov dic 2009 ene f eb mar abr may jun jul 2010 ago sep oct nov dic ene f eb mar abr may jun jul 2011 Fuente: BCE Página 30 .Adeudo SEPA Estado de la migración 0.09% 0.05% 0.05% 0.08% 0.08%0.04% 0.10% 0.1% 0.04% 0.04% 0.08% 0.12% 0.

3% TPV’s: 92.Pagos con tarjeta Estado de la migración Europa Tarjetas: 89.8% Cajeros: 97.14% 2º trimestre 2011 España Tarjetas: 77% TPV’s: 96% Cajeros: 100% Marzo 2011 Página 31 .

La “end-date” Página 32 .

La “end-date” La “end-date” es la fecha a partir de la que no se podrán seguir utilizando instrumentos de pago nacionales (“legacy”) que tengan un equivalente SEPA Procesos de migración lentos Necesidad de una “enddate” regulada • En el caso de transferencias. se necesitarían 30 años para completar el proceso (con el ritmo actual de migración) • Consulta de la Comisión: mayoría de los participantes apoyaban end-date regulada La Comisión europea publicó en diciembre de 2010 su propuesta de Reglamento sobre la Enddate. a través del establecimiento de requisitos técnicos: 12 meses para transferencias 24 meses para adeudos directos Productos nicho (funcionalidades específicas): 36 meses Página 33 .

que son opcionales en SEPA Posibilidad del deudor de establecer limitaciones por importe o número de adeudos Comprobación del banco deudor del importe del adeudo en adeudos sin reembolso Fecha Tasas de intercambio Transmisión del IBAN Servicios opcionales Página 34 .La “end-date” Enmiendas propuestas Única fecha fin: 24 meses Fechas concretas: 31 enero 2013 transferencias/31 enero 2014 adeudos Eliminar referencias a tasas de intercambio Regulación de largo plazo No envío del IBAN del ordenante en transferencias / beneficiario en adeudos El texto actual del Reglamento incluye algunos servicios como obligatorios.

Próximos pasos Página 35 .

fechas… Regulador España: Definición de productos nicho (36 meses) Futuro de las órdenes de pago. SCT B2B. nóminas con CCC incorrecto Futuro de adeudos con información detallada… Desarrollo de AOS (Servicios opcionales) – Adeudos: Presentación D -1. información (+ de 140 EPC/SEPA Council posiciones)… Nuevos productos (SDD Fixed amount. Pagos por móvil…) Estándares e-mandate Adaptación sistemas.Próximos pasos Aprobación Reglamento: texto definitivo. canales… Bancos Migración operaciones Página 36 .

Próximos pasos Compañías Migración a instrumentos SEPA: • Definición del alcance (Empresas / Países / productos de pago / sistemas .. afectados) • Plan de migración y establecimiento de fechas • Confirmar con bancos que son SEPA Compliant Transferencias IBAN /BIC Utilización campos opcionales 140 posiciones Adaptación sistemas / formatos Adeudos Esquemas a utilizar (Core / B2B) Gestión de mandatos • ¿Nuevos mandatos? • Almacenamiento Nuevos ciclos para gestión de cobro • D-5/ D-2 • Notificación: D-14 salvo acuerdo IBAN /BIC Adaptación sistemas/ formatos Página 37 .

SEPA: mirando hacia el futuro .