María Teresa Jiménez Nieto

DIGITALIDAD

La
tecnología
está
acabando
con el
dinero

La historia del dinero se remonta a edades muy antiguas en que las tecnologías
estaban lejos de aparecer. Sin embargo, con el advenimiento de la Transforma-
ción Digital, la manera de comerciar está siendo profundamente trastocada y lo
inasible se vuelve real.

www.u-gob.com Diciembre Enero 75

E
n los albores de la civilización, cuando el true-
que de bienes enfrentó el dilema de que el de-
mandante u oferente no disponía del bien que
la contraparte requería para efectuar el intercambio,
surgió la necesidad de disponer de un medio de in-
tercambio diferente al de las mercancías que fuera
de aceptación general, que conservara su valor a
través del tiempo, que no se deteriorara con el uso y
que fuera durable para poder guardarlo, pero tam-
bién de fácil manejo tanto en pequeñas como en
grandes cantidades, y así surgió la moneda o dinero.
Ese fue el inicio del comercio como se conoce hasta
nuestros días. Una actividad económica que, además de
satisfacer necesidades básicas con productos disponibles
en el entorno, ha representado un mecanismo de socia-
lización y de construcción de culturas y civilizaciones.
El dinero en el tiempo
A lo largo de su historia, el dinero ha cambiado de
aspecto para hacer más fáciles las transacciones.
Los predecesores de la moneda acuñada como la
que se usa en estos días fueron conchas, abalorios,
granos, animales y sus pieles, pedazos de minerales
con metales preciosos o barras de esos mismos me-
tales. Sin embargo, la primera moneda metálica
(aleación de oro y plata) fue acuñada en Lidia, anti-
gua ciudad de Asia Menor en la actual Turquía, entre
el año 600 y 575 a.C.
Por su parte, la banca se inició en el Medievo con
la intervención de la Iglesia Católica, las asociaciones
de comerciantes y las personas acaudaladas que
aceptaban la custodia de valores, efectuaban présta-
mos y respaldaban documentos mercantiles.
En 1966, The Bank of America emitió la primera
tarjeta de crédito que, posteriormente, se converti-
ría en VISA y en los años 70 aparecieron las prime-
ras relaciones comerciales que utilizaban una com-
putadora para transmitir datos, tales como órdenes
de compra y facturas. Posteriormente, en 1972 se
ponen en operación los primeros cajeros electróni-
cos por ATM (Automated Teller Machine) y en 1995
inicia la irrupción de la banca online (e-banking)
completamente desarrollada en Estados Unidos, de la
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mano del Security First National Bank (SFNB), año en
que también Amazon y e-Bay lanzan las primeras
plataformas de comercio electrónico (e-commerce).
En 1999 el banco noruego Fokus Bank (ahora
Danske Bank) ofrece el primer servicio de banca mó-
vil, pero no fue sino hasta 2007 cuando este innova-
dor método de interacción con el sistema bancario a
través de la web se generalizó y rompió todos los pa-
trones de servicio existentes, con el uso de tabletas y
teléfonos inteligentes para transacciones bancarias y
pago de servicios o bienes. Finalmente surge el siste-
ma de valores digitalmente almacenados o criptomo-
nedas, como es el caso de Bitcoin creado en 2009.
Los sistemas modernos
de pago
Hoy la tendencia es buscar la seguridad y la comodi-
dad de los usuarios mediante el uso de la nueva for-
ma de dinero, es decir, el dinero electrónico, el cual
se intercambia vía internet en respuesta a las ins-
trucciones de quienes realizan algún pago o transac-
ción electrónica. La disponibilidad de éste no infiere
destruir el dinero existente, sino considerar la trans-
formación de un objeto físico —monedas y billetes—
a otro intangible de bits electrónicos que viajan, sin
restricciones, a la velocidad de la luz alrededor del
mundo mediante la supercarretera digital de internet.
Los avances tecnológicos permiten que las transac-
ciones se hagan de manera muy rápida y sin necesidad
de asistir a sucursales bancarias. En cambio, lo único
que se necesita es tener una cuenta bancaria, acceso a
la red virtual de comunicaciones y un dispositivo digital
conectado a la red para acceder a servicios en línea,
como hacer compras o transferencias de fondos.
Sin embargo, aunque el pago mediante teléfonos
móviles ya es posible, sólo está disponible para seg-
mentos medios y altos. Por este motivo es más pro-
blemático y retardado el advenimiento de estos ade-
lantos en países con menor nivel de desarrollo, de ahí
que también en México sólo una parte de la población
(predominantemente urbana) tenga acceso a este
tipo de medios de pago, como lo evidencia la infor-
mación contenida a continuación:
 #Fintech

El primer prototipo de banco de comerciantes

surgió en Mesopotamia. Realizaba préstamos de
granos a los agricultores y negociantes que
transportaban bienes

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 TÍTULO DE LA TABLA: MÉTODO DE ACCESO A BANCA ELECTRÓNICA

Población municipal Internet fijo Internet móvil

Menos de 2,500 8% 3%
2,500 a 14,999 9% 6%
15,000 a 99,999 14% 9%
100,000 o más 21% 12%

Fuente: Elaborado a partir de datos del Consejo Nacional de Inclusión Financiera, 2018

Los medios de pago electrónicos más usados en la 3. Tarjetas prepagadas

actualidad son:
1. Tarjetas de crédito
Se compra antes de pagar al banco en la fecha pac-
tada; funciona como un préstamo que se recibe de
la institución bancaria.
2. Tarjetas de débito
Los pagos se realizan con el dinero que ya existe en
la cuenta bancaria; cuando se registra el pago, el
banco lo resta inmediatamente de la cuenta del
usuario.
(monederos electrónicos)
Con este tipo de tarjetas se paga antes de usar el
servicio, por ejemplo, al comprar crédito para un
teléfono móvil la cantidad pagada se registra y
después se utiliza. Generalmente se utilizan para
pagar cantidades no muy elevadas o para comprar
en un solo establecimiento (tarjetas de regalo,
monederos electrónicos o tarjetas para servicios
en la red como videojuegos y otras distribuciones
digitales de contenido multimedia como música,
videos o libros).

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Con el cambio en la forma del dinero, los ries-
gos en su uso también se han transformado consi-
derablemente. Mientras que el uso de dinero en
efectivo está disminuyendo, los fraudes, robos
electrónicos o suplantaciones de identidad se han
vuelto más comunes. Es por ello que los nuevos
sistemas de pago y de manejo de dinero electróni-
co están desarrollando mejores mecanismos de
seguridad para dar a los usuarios confianza en el
uso de este dinero.
Swap y Plataforma Co-Di
Algunas empresas fintech están introduciendo un
nuevo sistema de intercambio de dinero digital o en
bits, llamado swap (trueque, intercambio o permuta
en inglés). Se refiere a una aplicación que permite
realizar transferencias de dinero a partir de una
tarjeta de crédito o débito mediante un teléfono
inteligente a los contactos digitales del usuario, vía
WhatsApp o cualquier otra red social. El sistema
opera bajo la premisa: “Antes lo complicado era ir
al banco, ahora lo fácil es swapear. Con swap pagar
se ha hecho fácil”.
#PagosElectrónicos
Las ventajas que ofrecen las fintech que manejan
el swap es que no se requiere ir al banco o a una
tienda de conveniencia para hacer un depósito.
Tampoco se necesita una cuenta bancaria, dar de
alta contraseñas complejas (como la CLABE) o nú-
meros de tarjetas. Es más fácil y rápido que utilizar
las aplicaciones de los bancos, funciona 24/7 y en
cualquier lugar. Además, los datos financieros de
emisores y receptores están protegidos, y la comi-
sión no sobrepasa el 5%.
Al dar de alta una tarjeta, ésta pasa por un pro-
ceso de tokenización y la información sensible se
almacena en un servidor certificado PCI DSS Nivel 1
y se crea un token dinámico que hará referencia a la
tarjeta. Así, en cada transferencia enviada, lo que
viaja es el token, sólo válido para el usuario, y no la
información financiera.
Ciertos bancos (Santander, BBVA Bancomer y
Banorte, por ejemplo) ya están implementando
aplicaciones de swap semejantes, aunque los re-
quisitos son más estrictos y debemos tener en
cuenta que dichas instituciones las comisiones son
mayores.
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 Por otro lado, una innovación en el sistema que
sin duda impulsará el comercio electrónico está sien-
do probado e implementado por Banxico. La Plata-
forma Co-Di (cobro digital) funciona mediante el uso
del código QR (quick response) y forma parte del
Programa de Impulso al Sector Financiero. Su
objetivo consiste en que sea posible rea-
lizar pagos electrónicos mediante un
esquema en el que el pago es
solicitado para quien sería el
receptor de los fondos des-
de un dispositivo móvil o
desde internet con la
lectura del código QR
que identifica al es-
tablecimiento.
El esquema de
transferencias a
través de Co-Di
podrá desempe-
ñarse como una
alternativa via-
ble a los servi-
cios de pagos
electrónicos pre-
sentes actual-
mente en el mer-
cado, así como el
uso del efectivo.
La implementación
de la Plataforma Co-Di
abrirá la posibilidad de
acceder a los servicios de
pago electrónico a través del
Sistema de Pagos Electrónicos
Interbancarios (SPEI) a todos los po-
seedores de dispositivos móviles en el
país, promoviendo la inclusión financiera y un
mayor uso de los medios de pago electrónicos, así
como el fomento a la competencia en el mercado de
pagos electrónicos.
Por otro lado, la combinación de Co-Di y SPEI
resultará en un medio de pago seguro y eficiente
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para los pequeños comercios, comercios electróni-
cos, proveedores de servicios y el público en general
para realizar pagos y cobros eficientes. En los próxi-
mos meses, Banxico estará trabajando con el apoyo
de los bancos para que aún los pequeños comercios
se beneficien de esta modalidad de cobro y para que
todos cuenten con códigos QR que los identifiquen,
promoviendo así la inclusión financiera.
Las TIC revolucionan
el intercambio
Las Tecnologías para la Información y la Comunica-
ción (TIC) están transformando a la sociedad y la
realidad en la que se desenvuelven los individuos. La
humanidad está sometida a un cambio vertiginoso
de magnitud nunca antes experimentado, pero que
mejorará de forma importante la calidad de vida.
Tanto la banca electrónica como el comercio elec-
trónico son dos medios novedosos que harán más
fácil, rápido y seguro el manejo del dinero, no en
forma física, sino digital, así como la satisfacción de
requerimientos (adquisición) de bienes y servicios,
todo ello gracias al internet y mediante el uso de
dispositivos electrónicos, fijos o móviles.
Para poder disfrutar con plenitud de los beneficios
de estos componentes de la economía digital, el
usuario debe estar capacitado, tanto en educación
digital como financiera, y los sistemas bancarios de
pago deben ser más ágiles y amigables. Esto consti-
tuye un reto pendiente de subsanar.
María Teresa Jiménez Nieto
Estudió la Licenciatura en Ingeniería en Cibernética y
Ciencias Computacionales en la Universidad La Salle, la
Maestría en Tecnologías en Información y Administración en
el Instituto Tecnológico Autónomo de México y la Maestría
en Administración Especializada en Telecomunicaciones en la
Télécom Ecole de Management en París, Francia. Fue
Directora de Servicios de Cómputo de la Dirección General
en el Tribunal Electoral del Poder Judicial Federal.