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Derecho Comercial. Profesor Adjunto Grado 3 Dra. Estela Prez Montero Gotusso.

10.TTULOS VALORES. 10.7. CHEQUES.

I. INTRODUCCIN.
1.1. Origen: Surge de la prctica bancaria en Inglaterra en el Siglo 18. En el siglo 19 aparecen las primeras leyes siendo Inglaterra el precursor dictando la 1 ley en 1852. Le sigue Francia en 1865. 1.2. Funcin del Cheque: Su uso facilita el sistema de pago para el deudor y acreedor, quitando preocupaciones sobre custodia del dinero y posterior circulacin. Sustituye al papel moneda. 1.3. Normativa: Ley N 6.895 de 1919 arts.31 a 38 sobre Cmaras Compensadoras y Cuenta Corriente Bancaria; Ley N 14.412 y modificativa Ley 14.834. Decreto 73/95 y modificativos. 1.4. Caractersticas de la Ley de Cheques (14.412): o Distingue los cheques en comunes y pago diferido; o Al cheque diferido se le aplica el Cap.III de la Ley. Cuando es presentado al cobro se rige por disposiciones del comn. o Introduce nuevas modalidades de cheques como el garantizado y el de viajero; oIntroduce la certificacin de cheques.
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I. INTRODUCCIN.
o Entrega del cheque en s mismo no es pago: es un medio de pago. La deuda se extingue cuando el cheque es pagado por el Banco girado (art.46).

II . CONCEPTO.
Constituye una orden de pago pura y simple, que se libra contra un Banco en el cual el librador debe poseer fondos suficientes depositador a su orden en cuenta corriente bancaria o autorizacin expresa o tcita para girar en descubierto. De esta definicin surge: a.El cheque es una orden de pago; b.Dicha orden de pago es pura y simple; o sea, incondicionada que no puede ser revocada; c.Esta orden se libra contra un Banco; d.El librador debe poseer fondos suficientes depositados a su orden en ccb o autorizacin para girar en descubierto. De esto se deduce:
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II. CONCEPTO.
La existencia de un cheque presupone la existencia de una ccb; Paralelamente, debe existir provisin de fondos que debe ser: 1)lquida; 2) suficiente y 3) disponible.

III . ENUNCIACIONES (ART.4).


1. Denominacin de cheque inserta en el texto expresada en el idioma utilizado para su redaccin; 2. Nmero de orden impreso en el documento; 3. Indicacin del lugar y fecha de creacin y del lugar donde debe efectuarse el pago (Banco). Lugar: importa por ejemplo en cheques internacionales donde el plazo de presentacin es diferente. Fecha: importa para determinar capacidad del librador; cmputo del plazo que goza un cheque para ser presentado al cobro y para estab lecer la prescripcin. 4. Nombre y domicilio del Bco. c/ el cual se libra el cheque;
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III . ENUNCIACIONES (ART.4).


5. Expresin de si es a favor de persona determinada o al portador. Cuando se establece a favor de persona determinada; sta puede ser con clusula no a la orden u otra similares no negociable; no transferible a los efectos de evitar endosos. 6. Orden incondicional de pagar una suma de dinero en nmero y letras, especificando clase de moneda. 7. Firma del librador. 8. Clusulas Prohibidas: Si se incluyen la ley las tiene por no puestas: Intereses: no pueden existir estipulacin de intereses. Plazo para el pago: los cheques son pagaderos a la vista; o sea, a su presentacin. Exoneracin de responsabilidad del librador (art.12).

IV. PLAZO DE PRESENTACIN.


El cheque es siempre a la vista, teniendo su tenedor el derecho a exgir su pago desde el momento que lo recibe. El DL ha impuesto plazos dentro de los cuales debe presentarse al Banco Girado a efectos de recabar su pago. 4.1. Diferentes Plazos de Presentacin. El DL 14.412 modificado por L 14.834 prev distintos plazos para su presentacin, distinguiendo los cheques en funcin de la moneda en que se expresa y el lugar de libramiento con referencia al domicilio del Banco girado. a. Cheques en M/N: Plazo vara s/lugar de libramiento. Librado en el mismo lugar de ubicacin del Banco Girado: 15 das (Mo Mo); Distinto lugar de libracin que de pago: 30 das (Mo.Maldonado); Librados en el extranjero en M/N s/Banco domiciliado en el pas: 60 das.
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IV. PLAZO DE PRESENTACIN.


b. Cheques en M/E s/ Banco domiciliado en el pas: 120 das. 4.2. Cmputo de los Plazos (art.29): Plazo de Presentacin se computa por das corridos incluyendo el de la fecha de libracin. No se interrumpe por la existencia de feriados en el intermedio. Vencimiento den da inhbil o feriado bancario: Se presenta al cobro el 1er da hbil bancario siguiente (sbado lunes). 4.3. Prrroga de Plazo (art. 30 ). Por resolucin de la Autoridad Monetaria competente en caso de fuerza mayor. 4.4. Consecuencias de Vencimiento de Plazos (art.29): El Banco no debe pagar el cheque; El tenedor pierde toda accin cambiaria.

V. FORMAS DE TRASMISIN DEL CHEQUE.


Acorde a la forma de emisin: a. Por simple entrega (al portador); b. Por endoso y entrega (nominativos); c. Por cesin (clusula no a la orden u otras similares no negociable, no transferible).

VI . PAGO.
6.1. Quien Paga: Por el Banco a su presentacin. Con el pago se extinguen las obligaciones creadas por la firma del cheque. Los distintos obligados librador y endosantes quedan liberados. 6.2. Formas de Pago: Por la entrega beneficiario; del dinero en efectivo al portador o

Por depsito en la cc del beneficiario; Por intermedio de la Cmara Compensadora.


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VI . PAGO.
6.3. Contralores Previos al Pago realizados por el Banco: 1. De regularidad formal: cheque completo; sin blancos; sin interlineaciones; raspaduras; borraduras o alteraciones que hiciesen dudosa su autenticidad; que el mismo integre la libreta de cheques entregada por el Banco al librador (excepcin cheque interno); de la firma del librador: si fuera visiblemente falsificada y el Banco igualmente paga responde l por el pago; si no fuere visiblemente falsificada responde el librador. El banco no controla las firmas de los endosantes. 2. De la existencia de fondos: Si no los hay o si son insuficientes, el Banco no paga salvo que exista autorizacin para girar al descubierto. 3. De los Plazos de Presentacin: Transcurrido el plazo de su presentacin, el Banco no debe pagar el cheque. 4. De la persona que se presenta a su cobro:
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VI . PAGO.
Cheque el portador: Lo cobra el que lo presenta. Cheque a favor de determinada persona: o Sin endoso: Se debe verificar la identidad de quien lo presenta y que coincida con la persona que figura como beneficiario. Con endoso: Se verifica la cadena de endosos y la identidad del ltimo endosante. Con mencin no a la orden o similares: slo se pagan al beneficiario;se le acredita a alguna cuenta a pedido del propio beneficiario o se le paga a algn Banco en que el beneficiario tenga cc.

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VII . RECHAZO DEL CHEQUE.


7.1. Causales de Rechazo: Cheque que no renen los requisitos esenciales; No existencia de fondos disponibles en la cc o falta de autorizacin para girar en descubierto; Cheque raspado; interlineado; borrado o alterado que hiciese dudosa su autenticidad salvo que estuviere subsanado por el librador a satisfaccin del Banco; Firma del librador notoriamente falsificada; Librador que notifique al Banco, bajo su responsabilidad, que no se pague por existir violencia al librarlo; Banco que tuviere conocimiento de que el librador hubiere sido declarado en concurso antes de la fecha de creacin del cheque; Banco que hubiere recibido aviso por escrito enviado por el librador, del extravo o robo de la libreta de cheques; Plazo vencido para su presentacin.
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VII . RECHAZO DEL CHEQUE.


7.1. Causales de Rechazo: Embargo de la cc del librador la que se produce por orden judicial. 7.2. Constancia: 7.2.1.Contenido. Cuando el Banco se niega a pagar un cheque presentado al cobro dentro del plazo legal, debe dejar constancia de su negativa en el mismo documento al dorso, con expresa mencin del motivo en que se funda; fecha y hora de presentacin del cheque y nmero de CI, nmero de RUC si corresponde y domicilio relativo al librador registrado en el Banco debiendo ser suscripta por persdona autorizada (art.39). 7.2.2. Eficacia. Dicha constancia de presentacin y no pago tiene carcter de protesto por falta de pago. La misma, una vez puesta, trae aparejada la ejecucin del cheque pues es ttulo ejecutivo.

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VIII. AVISOS A REALIZAR EN CASO DE RECHAZO DEL CHEQUE.


8.1. Al tenedor y endosantes. En tenedor del cheque rechazado por Banco girado debe dar aviso al librador y a su endosante. Si hay endoso de endoso,cada endosante, debe avisar a su endosante hasta llegar al librador. Se puede saltear el aviso a un endosante, si en el cheque no figura su direccin o si constara en forma ilegible. Plazo para dar el Aviso: 5 das hbiles inmediatos siguientes al rechazo del cheque para el tenedor. Igual plazo tienen cada endosante que se computan desde el da siguiente a la recepcin del aviso. Forma del Aviso: Por escrito por medio de telegrama certificado o colacionado. 8.2. Por Banco Depositario del cheque. Debe comunicar de inmediato a su cliente, tenedor del cheque, su no pago, para que ste realice los avisos. Si el Banco no lo hace, puede incurrir en responsabilidad frente al cliente no con librador y endosantes.
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VIII. AVISOS A REALIZAR EN CASO DE RECHAZO DEL CHEQUE.


8.3. A cursar por el Banco Girado. El Banco contra el cual se libra un cheque que a la fecha de su presentacin careciera de fondos suficientes o de autorizacin expresa o tcita para girar al descubierto, debe avisar al librador por medio de telegrama certificado o colacionado para que ste dentro de los 5 das siguientes, acredite ante el mismo haber realizado el pago.

IX. RESPONSABILIDAD CHEQUES (ART.37).

DEL

BANCO

POR

PAGO

DE

Cuando cl cheque no rene los requisitos del art. 4. Cuando la firma del librador fuere visiblemente falsificada. Cuando el cheque tuviere enmendaduras u otros defectos y no fueren subsanados por la firma del librador a satisfaccin del Banco. Si el cheque no fuere de los entregados al librador salvo cheques internos.
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X. RESPONSABILIDAD DEL LIBRADOR (ART.38).


Por firma falsificada en el cual la misma no fuere visiblemente manifiesta. Si no se dio aviso del extravo o robo de la libreta de cheques.

XI. SANCIONES ADMINISTRATIVAS AL CHEQUE SIN FONDOS (ARTS.62 Y 63).

LIBRADOR

DEL

Cuando el librador no acredite el pago, el Banco girado suspende por el plazo de 6 meses todas las cc que el infractor tenga en el mismo notificando al librador y al BCU. En caso de reincidencia el BCU dispondr clausura de las cc por hasta 2 aos en todas las instituciones bancarias. En caso de suspensin o clausura, el Banco no paga cheques cuya fecha de creacin sea posterior a la notificacin de la sancin. Suspensin: mencin cuenta suspendida. Clausura: cuenta clausurada. C/Banco lleva un registro cronolgico de todos los cheques rechazados. El BCU lleva un registro de infractores el cual se publicita.
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XII. SANCIONES PENALES PARA INFRACTORES (ART.58).


Ser castigado con 6 meses de prisin a 4 aos de penitenciara: o el que libra un cheque c/una cc de la cual no fuere el titular. o el que librare un cheque falseando algunas de las enunciaciones esenciales del art.4. o el que librare un cheque que al tiempo de su presentacin no pudiera ser pagado como consecuencia de suspensin o clausura de su cc. o el que librare un cheque que al tiempo de su presentacin careciera de fondos suficientes o autorizacin expresa o tcita para girar al descubierto. La pretensin penal a que da lugar cualquiera de las situaciones antedichas, se extingue si se efecta el pago del importe del cheque, los intereses bancarios corrientes para operaciones activas, gastos y honorarios que se hubieren ocasionado. Este extincin nicamente opera si el referido pago se realiza antes de la acusacin del Ministerio Pblico.
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XIII. ACCIN JUDICIAL EJECUTIVA DE COBRO (ART.42).


13.1. Tenedor: Puede reclamar del obligado al pago: a)importe del cheque; b)intereses bancarios corrientes por operaciones activas a partir de presentacin al cobro y c) gastos originados y honorarios. 13.2. El que haya pagado el cheque puede reclamar a los dems obligados: a)importe del cheque; b)intereses bancarios corrientes por operaciones activas a partir del pago y c) gastos originados y honorarios. 13.3. Excepciones (art. 45): o Falsedad material; o Compensacin; o Prescripcin; o Caducidad; o Pago; o Quita o espera concedida por el demandante que se pruebe por escritura pblica o documento privado judicialmente reconocido; o Inhabilidad del ttulo:
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XIII. ACCIN JUDICIAL EJECUTIVA DE COBRO (ART.42).


o Falta de legitimacin del actor y/o demandante; o Incompetencia.

XIV. PRESCRIPCIN DE ACCIONES DERIVADAS DE UN CHEQUE (ART.68). La accin judicial del tenedor c/ el librador y endosantes (accin de cobro) prescribe a los 6 meses desde el vencimiento del plazo de presentacin del cheque para su cobro. La accin judicial de endosantes c/ librador y de los endosantes entre s (accin de reembolso), prescribe a los 6 meses desde que el endosante hubiere reembolsado el importe del cheque.

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XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA

(L.6.895 ARTS.33 A 39 y

normas regulacin y contralor del BCU al Sistema Financiero).

15.1. Concepto. El contrato de ccb es un contrato entre una persona fsica o jurdica y un banco por el cual el 2 habilita al 1, propietario de la citada cuenta, a emitir cheques contra la misma. 15.2. Modalidades.

Con provisin de fondos: El cliente deposita el dinero y el Banco se obliga a pagar los cheques que se libran contra la cuenta. Pagado un cheque se debita su importe en la misma. A descubierto: El Banco otorga un crdito al cliente por intermedio de un contrato de apertura de crdito por el cual se le otorga al cliente el derecho de emitir cheques hasta el monto del total del crdito concedido. perfecciona por el slo acuerdo entre las partes: cliente y Banco. El BCU ha impuesto a los Bancos a documentar los contratos de cc estableciendo ciertas constancias que deben contener. No se trata de un contrato solemne y el documento a firmar tiene eficacia probatoria. 19
15.3. Formalidades. El ccb es un contrato consensual y se

XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA

(L.6.895 ARTS.33 A 39 y

normas regulacin y contralor del BCU al Sistema Financiero).

15.4. Cheque como Mecanismo de la CC. El cheque es el instrumento vlido para operar tanto en la cc con provisin de fondos como en la a descubierto. 15.5. Apertura de CC. Los requisitos exigidos por el art.145 (recopilacin BCU) establece que las IF deben: a. Identificar adecuadamente a titulares y ordenatarios obteniendo como mnimo los siguientes datos: a.1. Persona Fsica: o Nombre y apellidos; o Fecha y lugar de nacimiento; o Estado civil. Si es casado nombre del cnyuge; o Domicilio; o Profesin, oficio o actividad principal; o Documento de Identidad.
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XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA


a.2. Persona Jurdica: o Denominacin; o Fecha de constitucin; o Actividad principal; o Domicilio; o Nmero de RUC si corresponde.

(L.6.895 ARTS.33 A 39 y

normas regulacin y contralor del BCU al Sistema Financiero).

b. Obtener informacin a satisfaccin del Banco s/ la solvencia y la actividad de c/u de los titulares y ordenatarios de la CC. Se solicitan 3 o ms referencias personales que permitan conocer fehacientemente sus antecedentes. c. Complementar las precedentes informaciones con los antecedentes que pudieran tener en el registro de infractores en el uso del cheque. d. Una vez realizada la apertura de la CC, el Banco entrega una libreta de cheques.
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XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA


15.6. Obligaciones del Titular de la CC.

(L.6.895 ARTS.33 A 39 y

normas regulacin y contralor del BCU al Sistema Financiero).

a. Informar de inmediato al Banco de cualquier cambio de domicilio y toda modificacin de datos proporcionados en la apertura. b. Comunicar de inmediato al Banco cualquier modificacin en los contratos sociales, estatutos o poderes relacionados con el manejo de la cuenta. c. Devolver al Banco todos los cheques en blanco que conserve al solicitar el cierre de la cc o serle notificada la suspensin o clausura de la misma. d. Abonar cheques rechazados y demostrar el pago ante el Banco dentro del plazo legal. e. Contestar las comunicaciones que le enva el Banco sobre sus saldos dentro del plazo legal de 10 das. Si no se contestara se tiene por reconocida las cuentas presentadas y sus saldos.

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XV. CUENTA CORRIENTE BANCARIA


15.7. Obligaciones del Banco.

(L.6.895 ARTS.33 A 39 y

normas regulacin y contralor del BCU al Sistema Financiero).

a. Enviar comunicaciones a sus clientes de sus saldos y pidiendo su conformidad. b. Tener las CC al da.

XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.


1. Cheque Cruzado (arts. 47 y 48). Es un cheque comn que posee un cruzamiento (dos lneas paralelas) en la cara del mismo. Dicho cruzamiento puede ser general, si entre las lneas no contiene ninguna mencin o la palabra Banco, o especial cuando entre las lneas paralelas se escribe el nombre de un Banco determinado. El cruzamiento implica que el tenedor del cheque debe depositarlo a efectos de su cobro: en el caso del cruzamiento especial, en el Banco designado y en el general, en el Banco en el cual tenga CC y si no posee CC, deber pagar el servicio al Banco deseado.
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XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.


2. Cheque Certificado (arts. 51 y 52). Es un cheque comn nominativo no endosable en el cual el Banco inserta una constancia de que existen fondos en la CC del librador, los que quedan afectados al pago de dicho cheque durante el lapso de vigencia de la certificacin. El librador puede exigir antes de la emisin del cheque, que el Banco le certifique la existencia de los fondos para su pago. La certificacin que realiza el Banco no podr ser parcial ni extenderse en cheques al portador y se efecta en el mismo cheque con las palabras Visto Bueno u otras equivalentes. 3. Cheque con provisin garantizada (art.53). Es un cheque que el Banco entrega al titular de la CC en el cual consta la fecha de entrega y con caracteres impresos la cuanta mxima por la cual c/ cheque puede ser librado. 4. Cheque de Pago Diferido (art.70 a 75). Se crea en la ltima ley de cheques. Es un cheque que tiene 2 fechas: la de creacin y la de vencimiento (no ms de 180 das) a partir de la cual puede ser presentado al cobro al Banco, difiriendo la fecha de pago a un momento futuro. 24

XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.


Este cheque a partir de la fecha de presentacin, fecha en la cual se cobra, se rige por las normas del cheque comn,o sea, que debe ser presentado en los mismos plazos que el comn. La misma CC puede atender cheques comunes y de pago diferido pero los mismos se libran en libretas diferentes. Para enunciaciones ver art.70. 5. Cheque Internacional (arts.20 y 29). Es un cheque librado en el exterior contra Bancos en nuestro pas o inversamente, cheque emitidos en el ROU contra Bancos en el exterior. Los cheques librados en el exterior en M/N s/ un Banco en el pas debe ser presentado al cobro en un plazo de 60 das desde la fecha de creacin. Los cheques creados en el pas o fuera de l en M/E sobre un Banco domiciliado en el pas sern presentados al cobro en un plazo de 120 das contados a partir de la fecha de creacin. 6. Cheque de Viajero (arts.54 a 57). Es un cheque emitido por Banco normalmente para personas que viajan al exterior y pagadero en Bancos, sucursales, agencias o corresponsalas que tengan en el pas o en el extranjero.
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XVI. DIFERENTES CLASES DE CHEQUES.


Son pagados previo contralor de la firma del beneficiario y asimismo exhibir el documento de identidad si ste estuviera indicado en el mismo cheque. Puede o n indicar su plazo de validez. Si no indica vencimiento, vence a los 5 aos contados desde la fecha de emisin. Vencido el plazo de validez, el beneficiario puede cobrarlo nicamente en el Banco emisor.

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