06 Educacion para Deudores

Curso 2 ~ Educación para Deudores~ Un Curso de Manejo de Finanzas Personales
Educación para Deudores
Curso de Bancarrota Número 2
Un Curso de Manejo de Finanzas Personales
1 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

Contenido del Curso

Pre-Evaluación del Curso
Conceptos Básicos del Presupuesto
1.1. Conceptos Básicos del Presupuesto
1.2. Estableciendo Objetivos
1.3. La Preparación de su Presupuesto
1.4. La Separación de sus Gastos Mensuales
1.5. Lo que Usted Debe
1.6. Llenando el Formulario del Presupuesto
1.7. Seguimiento de Sus Gastos Diarios
1.8. Como Mantener Un Buen Registro Financiero
1.9. Deseos contra Necesidades
1.10. Compare Precios Antes de Comprar
Los Seguros y Los Ahorros para Emergencias
2.11 Seguros
2.1.2 Los Seguros - El Seguro del Automóvil
2.1.3 Los Seguros - El Seguro de Propietarios
2.1.4 Los Seguros - El Seguro de Vida
2.1.5 Los Seguros – El Seguro Medico
2.2 Ahorrando para las Emergencias
Las Tarjetas de Crédito
3.1. Las Tarjetas de Crédito
3.2. Los Tipos de Crédito Disponible
3.3. Los Préstamos Garantizados y no Garantizados
3.4. ¿Cuánto Cuesta el Crédito?
3.5. Las Tasas de Interés
3.6. El Uso Adecuado del Crédito
3.7.1 Un Número que Debe Conocer: Su Puntaje de Crédito
3.7.2 Un Número que Debe Conocer: Revisión de su Reporte de Crédito
Información al Consumidor
4.1. Información al Consumidor
4.2. Legalmente Hablando
4.3. Reconociendo las Señales de Alerta
4.4. Cuando llegue la Hora de Buscar Ayuda Profesional
4.5.1. El Último Recurso: la Bancarrota
4.5.2. El Último Recurso: la Bancarrota – El Capitulo 7
4.5.3. El Último Recurso: la Bancarrota – El Capitulo 13
4.5.4. El Último Recurso: la Bancarrota – Otros Tipos de Bancarrota
4.5.5 El Último Recurso: la Bancarrota – Lo que la Bancarrota Puede Hacer
4.5.6 El Último Recurso: la Bancarrota - Lo que la Bancarrota NO PUEDE Hacer
4.5.7 El Último Recurso: la Bancarrota – La Vida Después de la Bancarrota
Evaluacion al Final del Curso
Hojas de Respuestas
Evaluación

Pre-Evaluación del Curso
1. Un presupuesto:
a. Identificaría todas las áreas donde se están gastando el dinero y dónde debe reducir o
incluso le dará más libertad financiera
b. Hará que sea más difícil alcanzar sus metas financieras
c. Mostraría solamente una fuente de ingresos
d. Ninguna de las anteriores
2. Su ingreso neto mensual es:
a. Su ingreso antes de impuestos y deducciones
b. Su ingreso después de impuestos y deducciones
c. Su ingreso antes de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos
d. Su ingreso después de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos
3. Otras fuentes de ingresos además de empleo son:
a. Seguro Social
b. Discapacidad
c. Pensiones
d. Todas las anteriores
4. Los tres tipos de gastos son:
a. Gastos fijos, gastos flexibles, y las tarjetas de crédito
b. Tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos
c. Gastos fijos, gastos variables y gastos periódicos
d. Dinero en efectivo, tarjetas de crédito y préstamos
5. Si usted está teniendo problemas para cubrir sus gastos, que no es una buena opción?
a. Conseguir un segundo empleo
b. Utilizar una tarjeta de crédito para pagar sus gastos mensuales
c. Reducir algunos de sus gastos
d. Todas las anteriores son buenas opciones
6. El lugar ideal para mantener sus registros financieros serían:
a. En una caja fuerte, o en un lugar con un candado.
b. En el frigorífico
c. En la guantera de su vehículo
d. En un tablón de anuncios
7. Los artículos que usted puede desear tener en sus registros financieros incluyen:
a. Estados de cuenta bancarios
b. Información sobre sus tarjetas de crédito
c. Garantías para las compras
8. Comparación de compras es:
a. Conocer sus opciones con respecto a los precios ofrecidos por diferentes tiendas antes de
realizar la compra.
b. Compra el primer artículo que usted ve
c. NO es una buena idea


9. Al comprar cualquier tipo de seguro usted debe:
a. Leer el contrato a fondo
b. Solicitar una copia del contrato para sus archivos
c. Familiciarse con la cobertura para que se está registrando
10. Con respecto a los seguros de automóviles,
a. Cuanto menor sea el deducible, más baja será la prima
b. Cuanto más alto sea su deducible, más mayor será su prima
c. Cuanto más alto sea su deducible, más baja será la prima
d. Su prima no tiene nada que ver con su deducible
11. Seguro de Responsabilidad Civil
a. Cubre el otro conductor en caso de que se lesionado en un accidente
b. Cubre el coche del otro conductor o propiedades que se hayan dañado
c. Ambas A y B
12. Si usted tiene a la vez seguro de todo riesgo y seguro de colisión, esto se llama:
a. Cobertura completa
b. Doble asegurados
c. Financiadores seguros
13. Seguro del propietario:
a. Protege al prestamista de las pérdidas
b. Protege el propietario de las pérdidas
c. Protege tanto a usted como al prestamista de las pérdidas
d. No protege a nadie de las pérdidas
14. El seguro de vida:
a. Ayudaría a su familia en el caso de su muerte
b. Pagaría sus gastos funerarios
c. Todas las anteriores
15. El seguro médico:
a. Por lo general es más barato a través de un empleador
b. Es requerido
c. No es realmente necesario, ya que los gastos médicos son mínimos
d. No le dará paz mental
16. La Cuenta de Ahorros que es solamente para “Emergencias”
a. Es lo mismo que su "objetivo" cuenta de ahorros
b. Requiere un depósito mínimo de $ 100
c. Es solamente para emergencias y ayudará a aliviar el estrés en situaciones de emergencia
d. Puede ser utilizado para salidas de compras de emergencia
17. Crédito Rotatorio significa:
a. Usted puede pedir prestado hasta una cantidad determinada, puedas hacer pagos
mensuales, y cuando empiece a reducir su balance, el dinero vuelve a estar disponible
b. Usted está pagando algún tipo de servicio que gira alrededor de toda la vida

c. Usted pide prestado el dinero por una cantidad específica de tiempo, pero a medida que
pagar el saldo, el dinero no volverá a estar disponible.
d. Su vida gira en torno de sólo utilizar el crédito, dinero en efectivo no se utiliza nunca
18. Un préstamo sin garantía:
a. Consiste en una propiedad que puede ser embargada o hipotecada
b. Es cuando no hay bienes que pueden ser utilizados como garantía si el pago cesa
c. A y B
19. El tipo de interés en una tarjeta:
a. Es una de las cosas más importantes a considerar al elegir una tarjeta
b. Varía mucho de una compañía a otra
c. Se calcula de dos maneras (Saldo Diario Promedio de Dos Ciclos y Balance Promedio
Diario)
20. El saldo promedio diario
a. Calcula tu interés por la facturación actual y el ciclo anterior
b. Es la forma menos común de cálculo de los intereses
c. Basa su interés sobre el saldo promedio diario
d. Es el menos beneficioso para el consumidor
21. Las 3 Agencias principales de crédito son:
a. Experian, Equifax y TransUnion.
b. American Express, MasterCard, Visa
c. Experian, American Express, MasterCard
d. Transunion, Visa, American Express
22. El rango de puntuación de crédito es:
a. Desde 100-1000
b. Desde 200-600
c. Desde 300-850
d. Desde 500-2000
23. Gracias a la ley de operaciones de crédito justo y exacto:
a. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis tres veces al año
b. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez al mes
c. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez cada 12 meses
d. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis durante el resto de tu vida
24. ¿Cuál de las siguientes NO es una señal de alerta de la deuda excesiva?
a. Has empezado a recibir llamadas de acreedores
b. Se ha detenido la apertura de sus estados de cuenta y facturas, ya que tienen miedo del
balance.
c. Usted está haciendo todos sus pagos a tiempo y están pagando más que el saldo mínimo
d. Usted está recibiendo cartas de acreedores diciendo que sus pagos se retrasan
25. Un plan de manejo de la deuda:
a. Asentará su deuda
b. Es una buena idea para las personas sin deuda
c. Consolidara sus deudas en un solo pago con un bajo interés

26. ¿Qué debe considerar al elegir una agencia de asesoramiento?

a. Si la agencia está acreditada
b. Si los consejeros están entrenados y certificados
c. Lo que la compañía cobra
27. Liquidación de Deudas:
a. Es una excelente alternativa a un Plan de Manejo de Deuda
b. Es a menudo una mala elección y afectará negativamente su puntaje de crédito
c. Le cobrara gastos bastante bajos y razonables
d. Afectara positivamente su puntaje de crédito.
28. Quiebra:
a. Debe ser considerado sólo como último recurso
b. Es la primera opción que uno debe tener
c. Ayuda a las empresas solamente
29. Bancarrota del capítulo 7:
a. Es conocido como bancarrota tipo reorganización
b. Es conocida como la quiebra tipo liquidación
c. Dura en su reporte de crédito por 8 años
d. Dura en su reporte de crédito por 7 años
30. Capítulo 13 de quiebra

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

1.1. Conceptos Básicos del Presupuesto
Almorzar dentro o fuera - todos los días de su vida, y con frecuencia, varias veces durante el día,
usted está obligado a hacer algún tipo de decisión que tiene que ver con sus finanzas. Por ejemplo, usted
puede elegir si desea salir a almorzar fuera o no, o si va a llevar su propio almuerzo para el trabajo.
Las compras pequeñas suman - Aparentemente las decisiones más sencillas como el ejemplo citado
pueden afectar su vida financiera. A pesar de que las compras pueden ser relativamente pequeñas, a
menos que usted pueda seguir la pista de este tipo de "pequeñas" compras, es posible que usted no se dé
cuenta de que éstas realmente podrían ser la raíz de sus problemas financieros existentes o potenciales.
Yo no sabía... Ser ignorantes de sus hábitos de gasto y sus posibles consecuencias es un error común
que muchas personas hacen. Esto puede ser debido a que usted puede que no haya tenido todas las
herramientas necesarias para evaluar eficazmente su situación financiera. Este curso está diseñado para
ayudar a cambiar eso para usted.
Equípese con un presupuesto - Usted debería tener un presupuesto, independientemente de lo mucho

o poco dinero que usted hace. Ya sea que sus responsabilidades fiscales sean grandes o pequeñas, usted
necesita estar bien equipado para tomar decisiones financieras y asegurarse de que esté debidamente
gastando su dinero en cosas que necesita.
Verdad o consecuencia de que "no es tan malo”... Tal vez usted ha tenido una tarjeta de crédito con
un saldo (o balance) "no tan alto" que usted hace pagos "cuando puede" y aún así, sale y gasta $50
dólares en su tienda favorita cada vez que le pagan.
Tal vez usted haya realmente querido algo como un automóvil o llantas nuevas (neumáticos nuevos)
para el automóvil que ya tiene. Tal vez lo único que le está impidiendo conseguir estas cosas son las
compras pequeñas, como su tasa diaria de café y ni siquiera se ha dado cuenta.
Tal vez sea sencillo - ¿No le gustaría saber si su tasa diaria de café es lo único que le impide pagar sus
cuentas (facturas)?
Haga un cambio – Usted revisará un presupuesto de ejemplo, que es fácil y lo más gratificante que
usted pueda imaginar. Al final de este curso, usted podría tener la confianza y los conocimientos
técnicos para tomar una visión realista de su situación financiera y:
Saber si usted necesita o no cambiar sus hábitos de gasto

Aprender métodos que crean nuevos hábitos de ahorro
Saber qué tan pronto (con qué rapidez) usted puede alcanzar sus metas financieras


1.2. Estableciendo Objetivos
¿Qué objetivos? Ahora, se dice que usted puede ser capaz de alcanzar sus metas financieras,
suponiendo que haya alguna, pero qué pasaría si usted se detuviera y dijera: "¿Qué objetivos?" Si lo
hizo, bien, comencemos con eso primero.
Decida lo que usted desea - Si usted realmente no tiene metas financieras, vamos a empezar este curso
con algo que podría ser divertido y útil para usted y su familia: decidir qué es lo que necesitan o hacia
dónde quieren llegar financieramente.
Usted y su familia deben sentarse juntos y de forma individual o en colaboración, hacer una lista de al
menos uno de cada uno de estos tipos de metas para las que usted querría preparar el terreno.
1. Objetivos inmediatos: esto será algo que cuesta $ 500 o menos. Usted tendrá que llegar a este
objetivo en base a la cantidad de $ 500 o menos y luego una vez que usted establezca su
presupuesto, podrá decidir cuánto tiempo le tomará para llegar a él. Dado que la cantidad es
relativamente baja, esto puede ser algo que su familia o bien quiere o necesita, como un día de
viaje, ropa nueva o un microondas. Usted querrá examinar en primer lugar las necesidades que
tiene su familia y si se cumplen estas, o por lo menos en su mayoría se cumplen, entonces usted
puede sentirse libre para considerar una necesidad que tenga la familia. Si las necesidades de su
familia no se cumplen, pero exceden los $500, entonces espere y vamos a incluirlas en los
objetivos de corto o largo plazo.
2. Los objetivos a corto plazo: El próximo objetivo será un objetivo a corto plazo de $500 a $
2,000. Una vez más, su presupuesto determinará qué tan pronto este objetivo puede ser
alcanzado. Tenga en cuenta que puede ser antes de lo esperado una vez que haya establecido su
presupuesto. Para este nivel de precios puede escoger cualquier número de cosas que van desde
el ahorrar hasta $ 2,000 en efectivo para casos de emergencia, para comprar una computadora o
tal vez para ir de vacaciones con su familia. Decida lo que decida, muestre cómo esto puede ser
bueno para todos en su familia, si usted quiere pagar un préstamo, dígale a los niños que esto le
permitirá elegir un objetivo "divertido" la próxima vez y empiece a planificar lo que quieren.
Asegúrese de priorizar adecuadamente aquí. Por ejemplo, si los niños quieren ir a un parque
temático dígales que podrán hacer eso después de que se cumpla el objetivo, ¿por qué añadir otro
gasto?
3. Los objetivos a largo plazo: El siguiente tipo de objetivo será un objetivo a largo plazo que es
más de $ 2.000. Tal vez sea la compra de una nueva casa, un automóvil nuevo, o la creación de
un fondo de jubilación. Si usted no puede pensar inmediatamente en algo que está en este rango
de precios, (porque ya tiene los ejemplos mostrados aquí) cambie uno de sus objetivos a corto

plazo a este nivel. Lo importante es no recargar su lista de objetivos mediante el establecimiento

de demasiados objetivos para demasiado pronto. Céntrese en una o dos cosas a la vez. Esto le
dará una sensación de logro y le animamos a asumir metas más grandes y mejores en el futuro.
Considere esta como su ruta de "empoderamiento financiero" por así decirlo.
Sea específico - Cuando usted está escribiendo sus metas, tendrá que ser específico acerca de estas. Si
decide que su objetivo a largo plazo va a ser comprar un auto nuevo, anote qué tipo de auto usted
anticipa obtener y cuánto ha de gastar en el.
Haga una investigación - Usted no quiere ser vago y simplemente poner "comprar un auto nuevo".
Sea específico. Investigue el precio de compra y las tasas de interés para los préstamos. Usted puede
llegar a $ 4,000 para el pago inicial o la compra y técnicamente se podría financiar o comprar un coche
por esa cantidad, pero ¿realmente va a conseguir lo que quiere o necesita?
Determine lo que necesita - Estas son cosas a considerar cuando se están escribiendo los objetivos a
cabo. Si usted es una familia de cuatro o cinco que necesita una camioneta o un SUV (todoterreno),
escribirá por ejemplo: (2001-2005) Camioneta: $ 12.000. Utilice cualquier calculadora de préstamo
gratuito de Internet para determinar cuánto le costará si financia su compra, como el ejemplo siguiente:
Cantidad del préstamo: [$12000]
Términos del préstamo: [3,000] años o [36] meses
Tasa de interés: [9 ] % por año
Fecha de inicio del préstamo: [Enero] 1 [2012]
Pagos mensuales: $[381.60]
Tenga en cuenta en la planificación de las compras más importantes, como un automóvil o una casa,
que usted probablemente no va a poder ahorrar la cantidad total. Usted querrá resumir cuánto usted
quiere guardar hacia la compra para un desembolso inicial.
Determine cuánto puede usted pagar – Entonces esté seguro, al decidir cuánto usted podrá
proporcionar para el pago, si es que usted va a hacer algún pago. Considere lo que pudo ahorrar cada
mes para conseguir el objetivo, y si podrá o no podrá seguir costeando esa suma, más cualquier
incremento a dicha suma, si sus pagos van a ser más altos que lo que usted estaba ahorrando.
Sea realista - Si encontrara dificultades para llegar a la cantidad que ha decidido ahorrar cada mes,
entonces usted definitivamente no querrá llegar a un acuerdo que le obligue a hacer un pago que es más
de lo que estaba ahorrando.

Listas de Metas - Asegúrese de escribir cada uno de los objetivos decididos en un papel y colocarlo en
algún lugar al que va a ver con frecuencia. Una excelente idea sería hacer una tabla para sus objetivos
que le mostrará su progreso hacia el objetivo como el ejemplo siguiente:
Recordatorios sutiles -O tal vez usted no tiene una familia que necesite ver esta tabla o lista con
regularidad, pero usted si lo desea. Otra buena idea es escribir sus metas en una tarjeta del tamaño de
una tarjeta de negocios que puede poner en su cartera. Póngala con su dinero o su tarjeta de débito.
Titule la tarjeta Deseos o Necesidades y, a continuación haga una lista de sus metas en ella.
Esta tarjeta servirá como un recordatorio para que suspenda y reconsidere sus compras antes de hacerlas
y piense si la compra le traería más cerca o más lejos de sus objetivos.
Comparta sus objetivos con los demás - ¡Comparta sus metas con las personas que lo animan! Si
usted tiene personas en su vida que suelen ser negativas y que podrían desalentarlo a usted por cualquier
razón, evite contarles sobre sus metas.

Obtenga el apoyo de otros – Háblele a las personas que van a ser positivas sobre sus objetivos y que le
animan a llegar a estos. Siempre es bueno tener el apoyo de alguien cuando usted está intentando algo
nuevo. A pesar de que llegar a su objetivo en realidad dependerá de usted, el tener personas que lo
apoyen, siempre viene bien.
Mantenga la Confianza - Esperamos que encuentre que entre la determinación de su presupuesto (que
vamos a hacer a continuación) y establecer sus objetivos, usted comenzará a darse cuenta de que su
situación financiera no es tan desesperada como usted pudo haber pensado que era.
O si tenía confianza en su situación financiera, usted puede darse cuenta de que puede hacer más con su
dinero y preparar el terreno hacia el logro de metas más grandes y gratificantes.
Anote sus objetivos – El anotar sus metas es la clave. Asegúrese de hacer esto. Además, si usted es
una persona detallada y organizada, puede que desee empezar a planificar su camino hacia sus metas en
este momento, escribiendo una cantidad que desea ahorrar cada día o cada semana y anticipar cuando
podrá lograrlo.
¡Manténgalo sencillo! – Sepa que mientras más simple mantiene las cosas, más probabilidades hay
que se adhiera a ellas, así que por ahora anote sus objetivos generales. Una vez que su presupuesto se
establece podrá decidir cuánto puede reservar para preparar el terreno hacia su meta cada semana o mes.


1.3. La Preparación de su Presupuesto
Herramientas en la Preparación del Presupuesto -Ahora vamos a repasar todas las herramientas
necesarias para crear un formato eficaz para hacer un presupuesto. Usted debe estar dispuesto a
comprometerse a mantenerse dentro del presupuesto de cada mes y revisarlo cada mes, según sea
necesario.
Marco para el éxito - Su presupuesto será la clave de su éxito financiero. Le ayudará a identificar
claramente las áreas en las que está gastando el dinero y dónde debe reducir o quizás donde se puede
permitir más libertad de acción. Tener un presupuesto pondrá todo de forma clara para usted para que
sepa exactamente cuánto dinero tiene para sus gastos de cada mes.
El primer paso hacia la creación de un presupuesto preciso será para determinar su ingreso mensual
neto.
Después de los impuestos - Su ingreso mensual neto es la cantidad de dinero que usted recibe después
que sus impuestos y cualquier otra deducción se ha tomado (restada)) de su cheque de cada día de pago.
Pago semanal:
Por ejemplo, si usted gana $ 10 por hora y trabaja 40 horas por semana la cantidad de su ingreso bruto
es de $ 400.00.
Al calcular cuánto es esto, combine el total de sus cheques correspondientes al mes y asegúrese de no
incluir cualquier pago por trabajar horas extras o cualquier otro dinero con el cual no puede contar
con recibir todos los meses para que esto no le impida cumplir con su presupuesto.
Las matemáticas:
$ 400.00 salario bruto [salario por hora x horas trabajadas] - $ 36.00 en impuestos y deducciones 364,00
dólares de ingresos semanales netos
$ 364.00 de ingresos semanales netos x 4 cheques por mes $ 1,456.00 de ingresos netos mensuales

Pagos cada dos semanas: Por ejemplo, si usted gana $ 10.00 por hora y trabaja 40 horas por semana,
su ingreso bruto es de $ 400.00 por semana. Cada dos semanas, su ingreso bruto, en esa tasa, es el doble
o $ 400.00 x 2 semanas = $ 800.00.
Al calcular cuánto es esto, combine el total de sus cheques correspondientes al mes y asegúrese de no
incluir cualquier pago por horas extras de trabajo o cualquier otro dinero con el que no puede contar
con recibir todos los meses para que esto no le impida cumplir con su presupuesto.
Las matemáticas:
$ 800.00 salario bruto [salario por hora x horas trabajadas] – 72.00 dólares en impuestos y deducciones
$ 728.00 en ingresos quincenales netos.
$ 728.00 ingreso quincenal neto x 2 cheques por mes $ 1,456.00 ingresos netos mensuales.
El proceso anterior de averiguar los ingresos netos mensuales se debe hacer para cada persona que
gana dinero en el hogar (o más bien a cada persona que gana el dinero que se utiliza para pagar las
facturas/cuentas).
Así pues, si su hijo adolescente tiene un trabajo en el supermercado local que utiliza para pagar por
sus propias actividades, no lo incluya en el ingreso mensual neto de su familia.
¿Ya ha terminado? Considere si su trabajo es su única fuente de ingresos. Si es así, entonces ya ha

terminado y este es su ingreso mensual neto.
¿No ha terminado todavía? Otras fuentes de ingresos: Usted puede tener otras fuentes de ingresos
regulares [el ingreso regular se define como los ingresos que recibirá regularmente cada mes] ejemplos
que se pueden incluir en este número son:
La Seguridad Social
La Incapacidad
Las Pensiones
Los Ingresos por Intereses
La Manutención de los hijos/Soporte infantil
Los Ingresos por Alquiler

Incluya cualquiera de estos tipos de ingresos ordinarios que recibe cada mes con sus ingresos
mensuales netos. Si usted recibe ingresos adicionales de otras fuentes distintas de las enumeradas, pero
por alguna razón usted no recibe estos fondos de manera regular, (tal vez su tía Jean le envía un cheque
por $ 25 cada pocos meses) no incluya esto en su presupuesto. Usted puede agregar estos ingresos
irregulares a sus ahorros.
La nueva matemática: pago quincenal
$ 800.00 salario bruto [salario por hora x horas trabajadas] – 72.00 dólares en impuestos y deducciones
$ 728.00 ingreso quincenal neto.
$ 728.00 ingreso quincenal neto x 2 cheques por mes $ 1,456.00 subtotal de ingresos netos mensuales +
$ 218.00 por mes de manutención de los hijos/soporte infantil $ 1,674.00 de ingresos netos mensuales


1.4. La Separación de sus Gastos Mensuales
Categorización de los gastos - Después de haber averiguado lo que su ingreso mensual neto es, el
siguiente paso es reunir todas sus cuentas y dividirlas en tres categorías. Al mirar sus cuentas debe notar
que tiene cuentas que se pueden clasificar como:
Fijas (siempre las mismas)

Variables (cambian cada mes)
Periódicas (de vez en cuando)
Será importante separarlas adecuadamente para crear su presupuesto.
Los Gastos fijos
Los gastos fijos son facturas (cuentas) que paga cada mes que son (o, en su mayor parte siempre)
siempre la misma cantidad cada mes. Por ejemplo, los siguientes serán probablemente costos fijos, que
usted puede pagar cada mes.
Su hipoteca o alquiler
Los costos de almacenamiento
Los préstamos para estudiantes
Seguro (s)
Los pagos del automóvil
Servicio de alarma
Servicio de televisión por cable
Servicio de Internet
Teléfono (s)
Los Gastos Variables
Los gastos variables son cosas en las que gasta dinero cada mes y el total que usted gasta tiende a
variar de mes a mes. Estos elementos son cosas que se deben incluir en su presupuesto,
independientemente del hecho de que éstos varían. Típicos gastos variables son:
El mantenimiento del hogar

Las prendas básicas de vestir (ropa)
Los comestibles (la alimentación)
El mantenimiento del automóvil
El combustible
La electricidad
El gas
El agua

Otros gastos variables también pueden ser llamados gastos discrecionales. Un gasto discrecional
puede ser un gasto recurrente o no recurrente, los gastos para los servicios o elementos no esenciales.
Ejemplos de estos tipos de gastos son los siguientes:
El entretenimiento
Algunas prendas de vestir (ropa)
Las cuotas sindicales
Las membrecías
El cuidado de niños
El salir a comer
Discrecional contra variable - El costo de la ropa básica es variable porque este costo depende de la
ropa que tenga que reemplazar, o la ropa que necesita comprar porque se ha mudado a un lugar con un
clima diferente. Un abrigo de cuero caro es un gasto discrecional debido a que un abrigo más barato le
mantendría igual de tibio.
El mito - Algunas personas piensan que si no es un número fijo no es necesario incluirlo en el

presupuesto, esto no podría estar más lejos de la verdad. Con bastante frecuencia, son esos gastos
variables de los que la gente necesita estar al tanto y analizar más.
Como los gastos variables son generalmente una causa de sus problemas financieros, realmente vale la
pena estar al tanto del dinero que usted o su familia está gastando en esta categoría.
Los Gastos Periódicos
Los gastos periódicos - Estos son gastos que no hace todos los meses. Usted tal vez paga por estos
cada unos pocos meses, o una vez al año, tales como:

Las placas de vehículos
Las licencias de manejar (conducir)
Los Seguros de Vida
Los artículos de vuelta a clases
El salir a comer
Los chequeos anuales
Los regalos de Navidad o de cumpleaños
La forma de calcularlos - Estos gastos periódicos deberían ser incluidos en su presupuesto mensual
dividiendo estos costos durante cada mes.
Reserve dinero - Considere la cantidad que usted paga para renovar la placa de cada año de su
automóvil y divida esta cantidad por 12 meses. Tendrá que reservar, o guardar dinero para esta cantidad
de dinero cada mes por lo que le será mucho más fácil pagar a la hora que tiene que hacer el pago.

En lugar de tener que llegar a $ 70 dólares de una sola vez para la placa de su automóvil, le será mucho
más fácil pagar por este gasto después de haber reservado $ 5.83 cada mes.
Las matemáticas
$ 70 por la placa de licencia por año / 12 meses = $ 5.83 por mes
Revisión o análisis del presupuesto después de repasar todos sus gastos, podrá tener una mejor idea de
cuánto de su dinero se puede clasificar como gastos fijos, variables o periódicos.
Quizás esté ahora enterado de algunos cambios que puede hacer en cada área. Si usted no ve las áreas
de problemas, puede que ni las tenga, o no las ha descubierto todavía. Usted puede descubrir problemas
más tarde, cuando haga el seguimiento de sus gastos diarios.
No se preocupe - Un presupuesto es un plan que puede y debe ser cambiado para adaptarse a su
situación (Usted puede ganar menos dinero o conseguir un aumento, si es ese el caso, debe cambiar su
presupuesto entonces de seguro). Recuerde que debe utilizar flexibilidad cuando construya un
presupuesto para que pueda estar preparado para todo.


1.5. Lo que Usted Debe
Lista de deudas - Usted va a querer hacer una lista de todos sus gastos. Use un pedazo de papel de
cuaderno y nuestra muestra como guía, o cualquier método con el que usted se sienta cómodo.
Incluya todo lo que tenga un balance - Ejemplos de lo que usted debe listar como acreedores
incluyen:
La (s) tarjeta (s) de crédito

Préstamo (s) personal (es)
Hipoteca (s)
Préstamo (s) de automóviles
Préstamo (s) de barco (s)
Préstamo (s) para vehículos de recreo
Impuestos atrasados
Préstamo (s) a amigos y familiares
Otra (s) deuda (s) pendiente (s) en la lista.
[Si usted tiene deudas no aseguradas que serán /serían dadas de alta en una bancarrota no liste un
balance al que ya no está obligado.]
No omita nada - Asegúrese de llenar este formulario tanto como sea posible, si no está al corriente de
su balance actual, mire sus declaraciones (sus estados de cuenta). Esta información le ayudará a decidir
cómo dividir sus pagos entre sus acreedores.
Pagar más que mínimos - Usted debe tratar de pagar algo más que el pago mínimo cada mes. Esto le
ayudará a construir un historial positivo y le acercará a pagar el saldo (balance) de sus cuentas de cada
mes.

Anótelo y Archívelo - Después que haya completado su lista, es una buena idea que la mantenga en
sus archivos. Incluya los números de cuenta y números de teléfono de las empresas en caso de que una
tarjeta se pierda o sea robada.
No recibe una cuenta... No recibir una cuenta no hace que esta desaparezca por un mes. Si usted no
recibe una cuenta por cualquier razón, usted puede consultar su lista para llamar y hacer su pago.
Alivio de la Deuda o “Shock” (Golpe) de la Deuda - Una vez que averigüe su deuda total, es
probable que tenga una de las dos reacciones. El número puede ser menor de lo que pensaba y esto le
aliviará, o puede ser considerablemente mayor de lo que había previsto, provocándole el pánico.
No entre en pánico una vez que configure su presupuesto podrá manejar su deuda y podrá comenzar a
hacer pagos mensuales regulares.


1.6. Llenando el Formulario del Presupuesto
Vamos a llenar su presupuesto. Ahora verá un ejemplo de un presupuesto mensual. Usted puede
utilizar este ejemplo como una guía mientras usted saca un bloc de notas (o libreta) y crea el suyo
propio. Use de este ejemplo de presupuesto lo que mejor le pueda ayudar y lo que probablemente
utilizará de nuevo.
Muestra Mensual del Presupuesto
Ingresos / Gastos Cantidad $

Mis ingresos netos:
Los ingresos netos de mi cónyuge:
Jubilación / Ingresos de pensión:
Ingreso de Seguro Social:
Manutención de los hijos / Soporte Infantil:
Cupones de comida:
Otros Ingresos ordinarios:
Ingreso mensual neto:
Alquiler (es):
Hipoteca (s):
Pago de automóvil 1:
Pago de automóvil 2:
Home Owner Assoc. (Asociación de
Propietarios de Casas) Cuotas:
Electricidad / Agua / Basura / Gas:
Gasolina / Mantenimiento y Reparación del
Automóvil:
Pensión Alimenticia / Manutención de los
hijos / Soporte Infantil:
TV por Cable / Alquiler de Películas/
Recreación:
Teléfono / Celular / Pager (Buscapersonas):
Comida:
Impuestos Sobre la Propiedad / Seguros:
Gastos Médicos / Gastos Dentales / Gastos
ópticos:
Cuidado de Niños / Pañales / Fórmula:
Préstamo:
Tarjeta de Crédito:
Otros:
Total de Gastos Mensuales:
Ingresos Menos Gastos:

Ingrese sus gastos fijos - Los primeros elementos que desea rellenar en el formulario son los números
que usted sabe con certeza que son los ingresos mensuales netos y los gastos fijos. Éstos son ejemplos
de gastos fijos:
Su hipoteca o alquiler
Los costos de almacenamiento
Los préstamos para estudiantes
Seguro (s)
Los pagos del automóvil
Servicio de alarma
Servicio de televisión por cable
Servicio de Internet
Teléfono (s)
Consejo: Utilice los gastos del mes pasado como guía, sobre todo si los gastos del mes pasado están
cerca de lo que usted usualmente paga. Puede ser necesario que haga un seguimiento de sus gastos
durante un mes o algo así antes de que usted pueda mantener un presupuesto exacto, la forma de
seguimiento de sus gastos se verá más adelante.
Éstos son ejemplos de los gastos variables y discrecionales:
El mantenimiento del hogar

Artículos de vestir básicos (ropa)
Los comestibles (los alimentos)
El combustible
La electricidad
El gas
El agua
El entretenimiento
La ropa
Las cuotas sindicales
Las membrecías
El cuidado de Niños
Por ahora, sin embargo, rellene en números aproximados todas las áreas en las que usted no está seguro
tales como el cuidado infantil y la vestimenta (ropa).
Los presupuestos deben ser flexibles, y es probable que cambien según cambie su estilo de vida, por
ejemplo, es posible que usted tenga un niño que se va de su casa o vuelve de nuevo y tendrá que ajustar
su presupuesto para eventos como estos.
Ingrese sus Gastos Periódicos

Lo siguiente para rellenar son sus gastos periódicos. Éstos son ejemplos de gastos periódicos:

Las placas de vehículos
Las licencias de conducir/manejar
El Seguro de Vida
Los artículos de vuelta a clases
Los chequeos anuales
Los regalos de Navidad y de cumpleaños
El salir a comer
MATEMATICAS DEL CAFÉ: La gente muchas veces comete el error de no añadir los ahorros
a su presupuesto. A menudo se justifica el café diario antes de que se ponga algo en la línea de
ahorros.
Esto es sin embargo un error, porque incluso si usted gasta sólo $ 2.00 por día en una taza de café, son $
10 a la semana o 40 dólares al mes que usted podría ingresar en su cuenta de ahorros en su lugar.
Después de un año, serían $ 480 ahorrados simplemente al cortar en un hábito de gasto de $2 dólares
diarios.
Ahorrando 10% -Idealmente debe tratar de ahorrar un 10% de su sueldo. Si usted no puede hacer
esto, tendrá que decidir sobre una cantidad que usted será capaz de ahorrar cada mes. Incluso un ahorro
de $ 5.00 aumentará con el tiempo.
¿Qué es lo que queda a fin de mes? Mire cuánto dinero le sobra al final del mes si usted no puede
tomar un porcentaje de la parte superior de su cheque de pago. Si es demasiado difícil de adivinar un
importe que será capaz de mantener a salvo, ahorre lo que pueda de su cheque.
Esto Suma - Asegúrese de guardar algo con cada cheque, incluso si es sólo una pequeña cantidad.
Después de un tiempo, esta cantidad sumará y verá que ha ahorrado más de lo que piensa.

Ahorro=Empoderamiento - Ponga algo en el ahorro, aunque sea tan poco como $ 5 por mes. Eso lo
apoyará cuando sea capaz de superar esa cantidad cada mes también. Recuerde sus metas y no se olvide
de recompensarse a sí mismo.
¿Necesita borrar el presupuesto de nuevo? Una vez que usted tiene sus ingresos y entonces sus
gastos rellenados y advierte que gasta cada mes más lo que entra, tendrá que reconsiderar sus gastos.
No dependa del crédito - Si está boca abajo a fin de mes, usted tiene varias opciones a considerar.
Usted no puede confiar en el crédito para cubrir las diferencias al final del mes. Este es un hábito
terrible en el cual incurrir y que probablemente dará lugar a un patrón de mal uso del crédito.
Corte lo que no sea esencial -Tendrá que estudiar sus gastos y ver en lo que puede recortar. Hay
varias ideas que puede utilizar para ahorrar dinero, tales como:
Comer en casa
Prepare su propio café
Elimine pagar por canales de cable
Lleve su almuerzo al trabajo
Compre genéricos
Compre al por mayor
Mantenga un solo teléfono
Tome prestado de la biblioteca
Utilice bolsas para la basura
Compre artículos en venta
Evite compras impulsivas
Compruebe el precio antes de comprar
Evite cajeros automáticos y sus honorarios
Conozca su saldo (balance) bancario

Pague sus cuentas a tiempo

No vaya de compras de comestibles con hambre o con los niños
Haga una lista antes de ir de compras
Embotelle su propia agua
Evite las máquinas vendedoras automáticas
Mantenga su carro en buen estado
No compre un automóvil nuevo
Vaya en bicicleta al trabajo
Vaya al trabajo en un auto de uso compartido
Vaya a la matinés
No use demasiado el aparato de aire-acondicionado o la calefacción en su hogar
Manténgase alejado de amigos derrochadores
Use cupones
Haga que un familiar cuide de los niños
Considere la posibilidad de un segundo empleo o puesto de trabajo – Observe que las áreas donde
debe hacer recortes tienden a estar categorizadas bajo los gastos variables. Usted querrá mirar estos
gastos primero para ver lo que puede recortar. Si no puedes pensar en nada que realmente se pueda
recortar, puede que necesite estudiar la manera de introducir más ingresos. Incluso si eso significa
conseguir un segundo trabajo, usted debe poder llegar al final de mes.


1.7. Seguimiento de Sus Gastos Diarios
Aprender haciendo - Esta sección sirve para inspirarle mirar con detenimiento su gasto diario y
decidir en lo que usted puede reducir y sacar la calculadora y ver cuán rápidamente sus gastos se suman.
Tenga firmeza - Aquí exponemos dos maneras de proceder sobre el seguimiento de sus gastos diarios.
Lo importante es escoger un método que va a seguir utilizando. Comprométase durante una semana.
Más adelante, usted puede comprometerse a un periodo de tiempo más largo si es necesario.
Ahora o más tarde – Usted puede decidir mantener el seguimiento durante todo el día cuando usted
gasta o puede hacer un recuento cuando llegue a casa al final del día.
Guarde los recibos de todo para que no se olvide de añadir algo a su lista.
En la actualidad - Si usted va a seguir la pista de las cosas durante todo el día, encuentre un pequeño
cuaderno de bolsillo y llévelo con usted, en su bolsa (cartera) o bolsillo, y cada vez que compra algo,
asegúrese de escribirlo.
Esto significa que incluya la lata de soda (refresco) que usted compra por un dólar en su descanso /
recreo. Si usted compra el almuerzo, escriba cuánto ha gastado en eso. Si usted hace una parada en su
camino a casa para tomar un aperitivo, no se olvide de eso.
Demasiado “chévere” para una libreta - Si portar una pequeña libreta con usted le parece mucho, use
un pedazo de papel, dóblelo, póngalo en uno de sus bolsillos y escriba las cosas en él. De cualquier
manera que usted elija, asegúrese de que se adhiera a ella. ¡No omita nada! Los gastos más pequeños
pueden acumularse con rapidez, especialmente si esos son en los que usted incurre de forma periódica,
sin siquiera pensarlo.

Encontrando un patrón - Si usted ve algo que está comprando todos los días, como refrescos o dulces,
considere la compra a granel o de la tienda y llevarlos con usted todos los días en lugar de comprarlos en
una máquina expendedora.
Sea un detective de los precios. ¿Qué es lo que usted compra con frecuencia? ¿Qué precio tiene?
Multiplique el precio por 5 para ver cuánto está gastando por semana en los artículos que compra todos
los días.
Las matemáticas
Yummy Candy Bar (chocolatina) $ 1.25 x 5 = 6.25 por semana
Ahora, multiplique su gasto semanal por cuatro para ver lo que está gastando por mes en sus bocados
diarios.
Las matemáticas
Yummy Candy Bar (chocolatina) $ 1.25 x 5 = 6.25 por semana x 4 = $ 25 por mes
Por último, multiplique de nuevo su costo mensual por doce para averiguar cuánto dinero sus gastos
diarios le están costando por espacio de un año.
Las matemáticas
Yummy Candy Bar $ 1.25 x 5 = 6.25 por semana x 4 = $ 25 por mes x 12 = $ 300 al año
¿Le duele la barriga todavía? - Este número probablemente le sorprenderá y le animamos a bien
reducir o tal vez a comprar los artículos que está comprando cada día con anticipación en la tienda en la
que probablemente podrá conseguir más, por menos dinero.
¿Le sorprendió? De cualquier manera, el seguimiento de cuánto gasta o en qué gasta el dinero cada día
puede ser algo sorprendente para usted.

No sea un Despilfarrador - ¡Si usted no nota ningún hábito regular de gasto cuando usted hace esto,
entonces maravilloso! Usted puede no tener un hoyo de dinero en el que está tirando su dinero con
regularidad, pero si alguna vez lo hiciera, lo encontrará a través de su seguimiento.
Ningún patrón después de una semana - Si desea continuar con el seguimiento de sus gastos más allá
de esa primera semana, continúe el seguimiento por otra semana, o incluso un mes entero para
asegurarse de que usted está realmente examinando de cerca en lo que gasta el dinero.
Los Fines de Semana Cuentan - Debe contar los días de fin de semana, también. Algunas personas se
compran una libreta y utilizan sólo 5 páginas y piensan que ya terminaron.
Ellos hicieron el seguimiento desde el lunes hasta el viernes, eso es una semana, ¿verdad? ¡Incorrecto!
Asegúrese de seguir la pista de por lo menos un fin de semana también. Durante los fines de semana
usted tiene más tiempo para hacer las cosas que quiere hacer, y seguir la pista del dinero que usted gasta
en este tiempo es crucial.
Ver su gasto de tiempo libre - Usted puede no estar haciendo gastos excesivos durante la semana, pero
usted lo puede compensar durante el fin de semana por cualquier número de cosas como comer fuera, ir
de compras o ir al cine. Si usted “derrocha” cada fin de semana, este es un problema para su situación
financiera.
Tal vez recortando en esa actividad acabará teniendo un impacto importante sobre su situación y
podría aliviar una gran cantidad de estrés.


1.8. Como Mantener Un Buen Registro Financiero
El Mantenimiento de Registros - es una cosa necesaria para cada hogar. Si usted tiene algunas
facturas (cuentas) que usted paga sobre una base regular (con regularidad), es necesario hacer un
seguimiento de estas. Debería establecer un sistema de archivos para que tenga registros adecuados de
actividad de la cuenta por si usted necesitara referirse a ellos por cualquier motivo.
Soluciones de Almacenamiento: Gavetas / Cajones, Cajas, Cajas Fuertes – Usted puede realizar un
seguimiento de sus cuentas como desee. Dependiendo de la cantidad de espacio que necesita, puede usar
una caja de archivos sencilla. Si usted tiene una gaveta o cajón de archivos con una cerradura, esa sería
ideal para que pueda proteger sus registros financieros, o si usted tiene una caja fuerte lo suficientemente
grande como guardarlos ahí, usted también puede usar esa. Haga suficiente espacio para
almacenamiento adicional.
Clasificación de las facturas - Usted puede configurar su sistema de presentación o sistema de

archivos como desee, pero hay algunos archivos que son estándar entre la mayoría de los sistemas de
presentación. Es probable que desee crear un archivo para las “Facturas / Cuentas Vencidas”. Es
necesario recordar dónde puso las cuentas y también es necesario que las pueda encontrar con facilidad
cuando tengan que ser pagadas.
Cuando usted recibe una factura / cuenta, ábrala de inmediato y encuentre la fecha de vencimiento y
escríbala en el exterior del sobre si desea guardar el sobre, de lo contrario haga un círculo sobre la
fecha de vencimiento de la factura. Es aconsejable que tome nota de las fechas de vencimiento en el
calendario o el horario para que no se olvide.
Otro archivo estándar será su archivo de "Facturas Pagadas". Una vez que usted paga sus facturas,
póngalas en este archivo, y asegúrese de hacer una nota en la factura, que muestre la fecha en que usted
la ha pagado.
Categoría, Nombre o Mes – Una vez que paga sus facturas, elija cómo va a almacenarlas (guardarlas).
Por ejemplo, es posible separarlas por categoría, por nombre o por mes. De cualquier manera que usted

prefiera, elija un método que va a ser fácil de recordar, fácil de hacer y fácil para que usted las pueda
encontrar más adelante.
Documentos que deben tener en sus registros / archivos:
Estados de cuenta bancarios

Estados de cuenta de tarjetas de crédito
Su Presupuesto
Su lista de Acreedores
Información Fiscal
Registros de la Vivienda y de las Propiedades
Registros Médicos
Registros de Seguros
Recibos de las compras grandes
Registros de vehículos
Garantías de las Compras
Información de la jubilación
Registros Personales de la Familia
Comprobantes / talones de pago
Recibos de Servicio de Automóviles
Nadie nace con la habilidad – El saber cómo mantener un buen sistema de registros financieros
probablemente se haga más fácil y más organizado con el tiempo. Cuanto más tiempo mantenga los
registros, más eficiente que llegará a ser en mantener las cosas organizadas para su hogar. Esperamos
que esto le haga sentir más confianza en su vida financiera, y le ayudará a recordar si ha pagado todas
sus facturas durante este mes, en caso de que haya olvidado en el pasado.
Usted puede considerar el uso de software para ayudarle a organizar sus cuentas, y considere pagar
sus facturas en línea (a través de Internet) para ahorrar tiempo y dinero en gastos de envío.


1.9. Deseos contra Necesidades
Ahora que ha creado un buen sistema de registros, y ha establecido su presupuesto, usted necesitará
tener los conocimientos básicos para hacer las compras para su hogar y su familia.
¿Hay una diferencia? Al considerar cualquier compra, usted siempre tendrá que considerar
cuidadosamente si lo que está a punto de comprar es algo que su familia necesita realmente para una
parte de su vida o para la casa, ¿o es este artículo algo que simplemente quiere?
Jerarquía de Necesidades (pista: no es necesario memorizar esto)
¿Perplejo? Si, cuando se piensa en la diferencia entre si algo es un deseo o una necesidad y no está
seguro de la respuesta, pregúntese si puede funcionar normalmente sin ello. Si la respuesta es negativa,
lo más probable es que sea una necesidad, si contesta afirmativamente, lo más probable es que sea
solamente un deseo, algo que quiere pero no necesita. Sea realista, puede que necesite una bolsa o
cartera para guardar su dinero, pero usted no necesita una cartera de diseñador... refiérase de nuevo a los
gastos discrecionales de su presupuesto.
Recuerde que cuando usted estaba estableciendo sus metas financieras, se le pidió considerar las
necesidades que tiene su familia primero, y luego pasar a los deseos de su familia.
Las cosas que son necesarias son las que deberían ser su máxima prioridad. Una vez que ha cumplido
con las necesidades actuales de su familia, usted puede considerar ahorrar para las cosas que su familia
quiere o cosas que le gustaría hacer como tomar unas vacaciones.


1. 10. Compare Precios Antes de Comprar
Comprador Inteligente - Otra habilidad clave a la hora de tomar decisiones en relación con cualquier
compra grande para su familia es la habilidad de hacer comparación de compras. ¿Alguna vez ha
comprado algo y luego fue a otra tienda y vio el mismo artículo por un precio considerablemente más
bajo?
Quemado – Puede ser algo frustrante el pagar demasiado por algo, especialmente cuando usted
considera que lo podría haber evitado si hubiera simplemente averiguado con anterioridad cuáles eran
sus opciones antes de haber adquirido el artículo en la primera tienda. El proceso de examinar los
precios y los valores en diferentes tiendas se llama comparar antes de comprar.
El comparar antes de comprar (“Compara antes de Comprar”) se ha convertido en algo cada vez más
sencillo gracias a Internet, y a los anuncios frecuentes (sí, estos son realmente útiles a veces) en los
periódicos y la televisión.
El poner un poco de tiempo en la comparación de compras le ayudará a asegurarse de que usted está
recibiendo el mejor valor por su dinero y que no está gastando demasiado. Usted puede incluso
encontrar que usted es capaz de encontrar una oferta mejor por el dinero que está dispuesto a gastar en
una tienda diferente.
Considere el Presupuesto - Cada vez que necesite algo para su casa, decida primero sobre la cantidad
que puede o esté dispuesto a invertir en ese artículo y después base su decisión en eso. Esto le ayudará a
cumplir con su presupuesto, es mejor que ir a la tienda y ver algo que parece muy emocionante y tiene
todas las campanas y silbidos, pero al final puede ser más de lo necesario.
Persevere – Si se atiene a un presupuesto desde el principio, entonces probablemente va a terminar

haciendo la mejor compra, por menos dinero.
Si por el contrario, se da cuenta que el punto de precio (nivel de precios) que estableció para sí mismo
era lo suficientemente alto para obtener el producto más caro, el mejor de esa línea de productos, eso no
significa que usted deberá siempre obtener ese. Es probable que usted estuviera pagando por un nombre
de marca y tal vez más "producto" que lo que usted necesita.

Características, características y características - Recuerde, el punto de precio que usted pone es el

máximo, significando que puede, y debe quizás, gastar menos que eso, si puede. Esto no significa para
usted el conseguir menos que lo que usted necesita, sólo trate de no conseguir más que lo que necesita.
Comparación de Precios en Internet – Si usted tiene acceso a Internet, esa es la manera más fácil de
comenzar. Vaya al sitio web de la tienda donde usted tiene que ir a comprar el artículo que necesita
(ferretería, electrodomésticos, tienda de electrónica, por ejemplo.)
Mire a su alrededor - Usted no quiere mirar a la primera lavadora que ve en el sitio web cada vez, por
ejemplo, porque podrían ser artículos muy diferentes en los que estaría consiguiendo mucho más o
menos por el dinero. Por lo tanto, compare una marca o modelo y luego utilice esa comparación para
decidir en cual tienda le conviene más hacer su compra.
¿Sin Internet?, Entonces llame a las tiendas locales – Si usted no tiene Internet, entonces usted
puede llamar a las tiendas, esto será mucho más fácil si usted sabe el artículo específico que usted
necesita, o sea, el modelo y la marca.
Compare manzanas por manzanas - Si usted llama a una tienda y pregunta cuál es la lavadora más
barata que tienen en la tienda, dicha tienda puede tener una por un precio bajo y en la próxima tienda
que a la que llama la pueden tener a un precio más alto, pero hay que averiguar la marca y modelo,
porque sólo por comparación de precios, la primera tienda sería la opción más barata, pero esto no
significa que usted estaría recibiendo la misma cosa por el dinero.

Comentarios de consumidores – Así que, si va a llamar para averiguar los precios, asegúrese de saber
cuál es el modelo que le interesa, o al menos el que está utilizando para comparar precios. Usted también
puede intentar usar una publicación de información sobre consumidores, o ir a la biblioteca para
comparar los artículos de precio alto en tiendas en línea (Internet) antes de comprar.
“A la manera antigua” – Comprar por comparación de precios. Antes de comprar, si lo prefiere, puede
visitar un par de diferentes tiendas para comparar artículos, y esto también le permitiría hablar con un
asociado (vendedor) cara a cara.
¡Pida un descuento! – Debe decirle al vendedor que está haciendo una comparación de precios antes de
comprar y que usted encontró el mismo artículo en “Lavadoras ABC” por $250. Él o ella puede ofrecer
venderle el mismo producto por el precio más bajo para que lo compre en su tienda. Usted no sabrá si
conseguirá un descuento hasta que pida uno.
Sea flexible – Si no tienen el mismo artículo, aún pueden ayudarle a limitar su búsqueda de productos,
obtener las mismas características que usted necesita para un producto comparable o incluso conseguirle
un descuento porque no tengan en la tienda lo que usted pidió.
¡Hágalo un hábito! – La decisión depende de usted para saber cómo le gustaría comparar precios, pero
asegúrese de hacerlo con todo lo que compra, en especial cualquier compra grande que usted haga.
Algunas personas utilizan este método de comparación de precios para casi todas las compras que hacen
una vez que ven cuánto dinero se puede ahorrar mirando todas las opciones. Este es un buen hábito a
cultivar.
¿Cuánto es demasiado? – Algunas personas quieren saber a cuántos establecimientos (tiendas)

necesitan ir o con cuantos establecimientos necesitan ponerse en contacto para hacer comparación de
compras. Esto depende de usted, usted puede considerar dos, si esto le hace cómodo o usted puede mirar
todas las tiendas de su zona que tienen este producto. Depende de usted. Sea razonable, si usted está
manejando por la ciudad, está gastando tiempo y dinero en combustible. Vigile su presupuesto aquí.
¿No quiere la molestia? – Inicialmente, usted puede pensar que esto es una molestia, pero esperamos
que después de comparar precios en uno o dos artículos podrá ver los beneficios del sistema y se
animará a utilizarlo en el futuro.
Se suma – Recuerde, aun si sólo ahorra una pequeña cantidad, es más dinero que usted puede poner
hacia sus metas y le ayudará a estar más cerca de conseguir algo que quiere ahora que ha tomado cargo
de una de sus necesidades.

Piense en esto, ¿si alguien se llevó 20 dólares de su bolsillo le gustaría que fueran devueltos a usted?
Buenos lugares para empezar a comparar – Tal vez un buen lugar para que usted comience la
comparación de las compras será un seguro para usted, su automóvil o su casa, incluso si usted está
asegurado.

2. Los Seguros y Los Ahorros para Emergencias

2.1.1 Los Seguros
Hay muchos tipos de seguros que la mayoría de las personas deberían mantener. De hecho, en algunas
situaciones es ILEGAL no tener un seguro para sus vehículos, por ejemplo.
Evite el riesgo de los altos costos por emergencias - Muchas personas piensan que el seguro es una
pérdida de dinero o una estafa, pero cuando se detiene y piensa en la cantidad de dinero que pone en sus
pólizas de seguro, es probable que sea mucho menos de lo que tendría que gastar en caso de una
emergencia
Lea el papeleo - Al comprar un seguro, usted querrá leer cuidadosamente cualquier contrato antes que
usted lo firme. El contrato resumirá claramente su cobertura (en la página de declaraciones) y cualquier
limitación para usted, y es muy importante que se familiarice con todo esto.
Consiga una copia – Cada vez que usted firme un contrato deberá recibir una copia del mismo, así que
si alguien en cualquier momento no le ofrece una copia del mismo, asegúrese de solicitar dicha copia
para guardarla en sus registros (archivos) de modo que usted pueda hacer referencia a esta si tiene
alguna pregunta o inquietud acerca de su cobertura.
Considere el deducible – Además, con la mayoría de los tipos de seguros, usted tendrá que considerar
su deducible y su prima, la prima es la cantidad que paga por la póliza de seguro y el deducible es lo que
usted tendrá que pagar de su bolsillo en caso de que usted necesite hacer un reclamo a su seguro,
después de un accidente, por ejemplo.
Generalmente, cuanto mayor sea el deducible, menor será su costo – No sobreestime cuánto podrá
pagar por su deducible para obtener una prima más baja. Cuando hable con un agente de seguros va a
hablar de todo esto con usted y le preguntará acerca de su situación financiera.
Consiguiendo una tasa justa y un deducible razonable – El agente de seguros debe poderle hacer una
recomendación en cuanto a lo que su deducible y las primas deben ser, basado en lo que usted cubre, lo
que es requerido y lo que usted podría permitirse en caso de uso. Usted puede decirle a su agente de
seguros el deducible con el cual se siente cómodo cuando escoge su póliza.
Tenga cuidado con sobre asegurar - No compre más seguro de lo que necesita para satisfacer la
comisión personal de ventas de un agente o si su costo parece más alto que las de un competidor. Usted
puede preguntar si su agente recibe una comisión en su plan.


2.1.2 Los Seguros – El Seguro del Automóvil
La Ley Estatal – Algunos estados requieren que si usted posee o alquila /arrienda un automóvil,
legalmente mantenga al menos un cierto nivel de cobertura de responsabilidad para el vehículo. Esto se
conoce como seguro de responsabilidad civil o seguro de obligación.
Seguro de Responsabilidad Civil o Seguro de Obligación – cubre al otro conductor en caso de que se
lesione en un accidente. También cubre su automóvil u otros bienes. Sin seguro de responsabilidad civil,
usted sería responsable de pagar por los daños de accidentes, gastos médicos y otros gastos de su propio
bolsillo.
Suspensión de Licencias – Si alguna vez está parado o implicado en un accidente y se encuentra que
está sin este tipo de seguro, usted podría enfrentar graves consecuencias jurídicas tales como la
revocación de la licencia o del vehículo.
Multas – A menudo multas severas pueden ser impuestas en casos en que los daños fueron causados por
usted a una persona o a los bienes de una persona.
Sobrepasando los costos – El costo de mantener este seguro es absolutamente menor que el costo que
podría contraer en problemas legales si usted no tiene este seguro y lo capturan manejando sin él.
Sin seguro de responsabilidad después de un accidente, usted puede tener que pagar costos adicionales
en compensación por la propiedad que se dañó, la pérdida de salarios o los gastos médicos para los
heridos.
Cobertura Adicional – Más allá de los seguros de responsabilidad civil requeridos por la ley, usted
puede tener a su elección opciones de cobertura adicional. Existe un seguro de colisión (choque), así
como seguro a todo riesgo.
Colisión – El seguro de colisión, apropiadamente, cubre cualquier daño sufrido a su vehículo en caso de
accidente o si su vehículo está dañado.

Seguro a todo riesgo - Este seguro cubre cualquier daño a su automóvil que sea el resultado de algo
distinto a un accidente. Esto podría ser cualquier cosa, desde el vandalismo a los daños por una
tormenta. Si usted no tiene esta cobertura y el vehículo está dañado más allá de su capacidad de ser
manejado, considere si sería más económico para usted que cambie el automóvil o pague por el costo de
la cobertura por espacio de un año.
Cobertura completa - Si usted tiene todo lo anterior, esto se conoce como "cobertura total o completa"
y es, por supuesto, la mejor opción, si se lo puede permitir. En algunas situaciones, si financia un
automóvil le será requerido mantener la cobertura total. Si este es el caso, su prestamista le avisará de
ello. Usted probablemente estará obligado a mantener una cobertura completa hasta que el saldo de su
préstamo baje a menos de $ 2,000.
Compare las tasas /tarifas - Contacte varias agencias de seguros y obtenga una cita de la tasa de cada
una de estas para ver qué compañía le puede proporcionar la mayor cobertura por la menor cantidad de
dinero.
Variantes a los costos - El precio del seguro se va a ver afectado por una serie de cosas tales como su
historial de conducción (record de manejo), su edad, dónde vive, cuán distante maneja para ir a trabajar
y qué tipo de automóvil usted asegura.
Descuentos - Hay descuentos disponibles en algunas situaciones, la mayor oferta disponible es para los
estudiantes que mantengan un cierto promedio de calificaciones y permanecen inscritos (matriculados) a
tiempo completos ya sea en la escuela secundaria o la universidad.
Este descuento definitivamente debe ser aprovechado por cualquier persona que reúna los requisitos,
porque los conductores jóvenes suelen tener las tarifas más altas, incluso con un historial de manejo
limpio.
Tarifa de lujo - Si usted conduce/maneja un automóvil deportivo o de lujo es probable que presente
tarifas más altas. Esto se debe a que las reparaciones o el mantenimiento que debe realizarse en
automóviles de lujo o deportivos por lo general van a costar más.
Esté preparado para ver una tarifa reflexivamente más alta en su seguro cuando esté considerando
comprar un automóvil de mayor calidad y mayor costo.


2.1.3 Los Seguros – El Seguro de Propietarios
Para Propietarios - Como propietario con una hipoteca sobre su casa, se le requiere mantener el seguro
del propietario. Este seguro le protegerá a usted y al titular de su derecho de retención del pago de todos
los honorarios por grandes pérdidas o daños y perjuicios contra su casa y propiedad en el caso de una
catástrofe.
El Seguro Hipotecario - No hay que confundir el seguro del propietario con el seguro de hipoteca. El
seguro hipotecario es algo separado que se añade generalmente a su pago de hipoteca.
Consejo sobre el ahorro de dinero - Se protege al prestamista de las pérdidas si fuera a dejar de
pagarlas. Una vez que se ha construido el capital propio del 20% en su casa, debe comunicarse con su
prestamista para ver la forma de cancelar el seguro hipotecario, ya que esto disminuiría su pago.
Las Matemáticas
El capital disponible se calcula determinando el saldo de su hipoteca dividido por el valor de su casa, y
luego restando el porcentaje de 100%
Ejemplo: $80,000 / $100,000 = .80; 1.00-.80 = .20 o 20% equidad
Si usted debe $ 80,000 por ejemplo, y su casa es valorada en $100,000 dólares, entonces un 80 por
ciento de su hipoteca aún se halla pendiente. Luego tome el 100% y reste el porcentaje aún debido, en
este caso sería 100% - 80% = 20% de equidad.
Zona de Inundación - Dependiendo de dónde se encuentra su hogar, puede ser necesario mantener un
seguro contra inundaciones. Si su casa está ubicada en una "zona inundable", entonces se le requerirá el
seguro contra inundaciones.

Si aún no ha comprado una casa cuando usted está buscando una para comprar, averigüe si la
ubicación de la vivienda se considera una zona de inundación, y si es así, prepárese para comprar y
mantener esta póliza de seguro adicional.
El Seguro de Rentas - Si usted no ha comprado una casa, es probable que esté alquilando. El seguro del
inquilino ofrece valor de reposición o valor de mercado o valor utilizado para sus posesiones dentro de
la vivienda en caso de:
Fuego o Relámpagos
Tormenta de viento
Humo
Vandalismo
Daños maliciosos
Robo
Descarga de agua accidental
Nueve otros tipos comunes de pérdida
Como comparar los tipos de cobertura - El valor de reposición le paga la cantidad correspondiente
para reemplazar un artículo, el valor efectivo real es el precio que pagó por algo menos la depreciación o
el desgaste. El valor de reposición probablemente le va a pagar más en caso de reclamación (en caso de
un reclamo).
No siempre es la responsabilidad del propietario - La mayoría de las personas piensan erróneamente

que es responsabilidad de los propietarios tener un seguro de arrendatario. En la mayoría de los casos el
propietario tiene el seguro del edificio y no en las posesiones suyas. Averigüe antes de que sea
demasiado tarde.
Sin seguro de renta tendría que volver a comprar todo lo necesario para vivir una vez más. ¿Está en su
presupuesto el comprar todos estos artículos a la vez?
Muebles
Ropa
Un televisor o sistema de entretenimiento
Una computadora
Un Reproductor de MP3
Equipo musical o deportivo
Joyería
Utensilios de cocina
Cortinas, sábanas y toallas


2.1.4 Los Seguros – El Seguro de Vida
El seguro de vida es otro tipo de seguro, que es posible que desee considerar seriamente si tiene una
familia que depende de sus ingresos para pagar las cuentas. El seguro de vida proveerá los fondos para
su familia en el evento de su muerte, así como cubrir los gastos de su funeral.
Hay dos tipos; el Seguro de Vida Temporal y el Seguro de Vida Entera, es posible que desee discutir su
situación con un agente de seguros para ayudar a determinar qué tipo es más apropiado para usted.
Con el Seguro de Vida Temporal - Usted paga su prima anual, y en cambio el asegurador le garantiza
que pagará a sus beneficiarios el importe nominal de la póliza después de su muerte.
Con el Seguro de Vida Entera podría complicarse. En pocas palabras, este tipo de seguro proporciona
un beneficio básico en caso de muerte de la misma manera que el seguro de vida temporal hace, y
también se acumula lo que se conoce como "valor en efectivo." El valor en efectivo es una característica
de ahorro en que usted puede retirar o pedir prestado en base al mismo.


2.1.5 Los Seguros – El Seguro Médico
El seguro médico es algo que todos deben mantener si es posible. Si usted tiene un trabajo a tiempo
completo, su empleador probablemente le ofrece un seguro médico a usted, que debería considerar
seriamente conseguir.
Empleador - Los planes de seguro médico tienen más probabilidades de ser considerablemente más
baratos de conseguir que tratar de mantenerlos por su cuenta como un individuo o una familia.
Deuda Rápida - Cualquier persona que haya estado alguna vez en el consultorio del médico, y sobre
todo en la sala de emergencias de un hospital es muy consciente de que estas visitas son muy caras. Con
frecuencia una visita a la sala de emergencias puede dejar a las personas con una excesiva cantidad de
deuda si no tienen seguro médico.
Al considerar el hecho de que una emergencia podría arruinarle económicamente, el seguro médico
puede valer la pena sólo por la tranquilidad que le puede ofrecer.


2.2. Ahorrando para las Emergencias
Al configurar el presupuesto, usted ha seleccionado una cantidad para lo que quería ahorrar cada mes
hacia las metas trazadas. También debe considerar el establecer una cuenta de ahorros “en caso de
emergencia", que en realidad se mantendría sólo para emergencias.
Ejemplos de 10 emergencias financieras:
1. Su automóvil se descompone (se rompe)

2. Una visita a la sala de emergencias
3. Se rompe un electrodoméstico principal
4. Inundación o termitas (comején )
5. Usted pierde su trabajo
6. Se pierde una fuente de ingresos
7. Un miembro de la familia muere
8. Su seguro se incrementa
9. Un embarazo inesperado
10. Robo
Reduzca el estrés – Como todos sabemos, este tipo de acontecimientos no previstos siempre parecen ser
los más caros. Probablemente sea cierto que porque no estamos preparados para ellos, nos parecen
mucho más estresantes.
¿Qué sentido tiene? - Si puede establecer una cuenta de ahorros para emergencias, esta hará cualquier
situación que surja mucho más soportable. Mucha gente comete el error de pensar, "Yo sólo podría ser
capaz de poner $100 en ahorros en este momento, ¿qué sentido tiene?"
Mírelo de esta manera, cuando usted tiene que hacerle frente a una situación como el tener su automóvil
roto en algún momento justo después de que usted ha pagado sus cuentas y ya está esperando con ansias
su próximo cheque de pago, esos $ 100 le parecerán como una gran ayuda.
El Hecho, si usted guarda $10 cada semana, y puede pasar un año sin gasto en una emergencia, habrá
guardado $520 en su cuenta de emergencia.

Los Ahorros para Emergencias deben consistir en ahorros por separado aparte de las metas de ahorro
teniendo en cuenta que en una verdadera crisis, usted siempre podría usar su "meta" de dinero como
fondos adicionales para emergencias.

3. Las Tarjetas de Crédito

3.1. Las Tarjetas de Crédito
Las tarjetas de crédito son una gran fuente de estrés para muchos estadounidenses hoy en día. Usted
debe utilizar su buen sentido de juicio al hacer algo que implica el uso del crédito.
El uso prudente del crédito - El uso prudente del crédito puede ser beneficioso para usted. Usted podrá
comprar cosas con el crédito que usted puede no haberse permitido el lujo de comprar si tiene que pagar
por adelantado la totalidad del precio de compra como un automóvil, un hogar, una computadora o un
televisor.
El mal uso del crédito – puede ponerle en una mala situación financiera. Si utiliza más crédito de lo que
prudentemente puede y no es capaz de mantenerse al día, usted podría encontrarse con una cantidad de
deuda considerable o severa. Su puntaje de crédito podría verse afectado.
El costo del mal crédito – Más tarde en su vida usted tendrá que trabajar duro para obtener su
puntuación más alta para demostrar que puede usar el crédito sabiamente y que usted es un prestatario
de confianza. El tener mal crédito probablemente hará que tenga tasas de interés más altas para
préstamos y tarjetas de crédito
Es importante comprender la importancia que el uso sabio del crédito puede tener en su vida en el área
de las finanzas. Opuestamente, usted también debe comprender, quizás con aún más claridad, el hecho
que sus malas decisiones con respecto al uso del crédito pueden permanecer con usted durante años.
Sea honesto y realista – Al hacer alguna decisión con respecto a tomar un préstamo, abrir una cuenta de
tarjeta de crédito, etc. usted debe ser honesto y práctico consigo mismo en cuanto a si podrá hacer sus
pagos a tiempo cada mes o si no podrá hacerlos. Si usted es capaz de hacer esto, verá los resultados a
través de un buen puntaje de crédito y su capacidad de conseguir un préstamo con una tasa buena.
Equipo de herramientas - Si usted ha hecho malas decisiones, puede experimentar problemas para
obtener un préstamo o en otras áreas de su vida. La siguiente sección a continuación cubre la
información que necesita para tomar decisiones respecto al crédito y le dará alguna información que
puede utilizar para utilizar correctamente crédito a su ventaja.


3.2. Los Tipos de Crédito Disponibles
Nosotros utilizamos el crédito en alguna forma nos demos cuenta de ello o no. Si usted paga facturas
mensuales regulares para un servicio, esto es en realidad un tipo de crédito. Existen varios tipos de
crédito disponibles.
Compre ahora y pague después - Cuando está utilizando el crédito, esto significa que usted ha
acordado recibir algún tipo de bien o servicio ahora, pero no está obligado a pagar hasta más tarde, a
menudo se le cobrará por este servicio conveniente.
Servicio de Crédito
El Servicio de Crédito implica que usted paga por un servicio de algún tipo, en una fecha posterior. En
general, esto es lo que se utiliza para sus cuentas de servicios, tarifas telefónicas, etc. Con servicio de
crédito (bonificación de la antigüedad) se le puede cobrar una multa si no puede pagar su factura a
tiempo.
El Servicio de Crédito no siempre incluye una verificación de crédito para que usted pueda calificar y
no se puede informar de esto a una de las tres principales agencias de crédito.
Ejemplos de crédito de servicio incluyen:
Compañía de Electricidad (o gas)

Compañía de cable
Compañía de agua
Crédito Rotativo
Límite de Crédito - El Crédito Rotativo es el crédito que significa que usted acepta recibir préstamos
de hasta un monto específico (esto se conoce como su “límite de crédito”.) Usted tendrá que hacer pagos
mensuales de la cantidad prestada, si no se paga en su totalidad.
Reutilizable – A medida que paga por el saldo, el crédito se hace disponible para usted una vez más, por
eso se considera como una línea de crédito “rotativa”. Tan pronto como usted paga lo que pidió
prestado, y usted puede pedirlo prestado de nuevo.
Pagos mínimos - Por lo general se requieren pagos mínimos en las cuentas de crédito rotativas. Estos
pagos mínimos deben hacerse cada mes que usted no paga su balance (saldo) completo.
Ejemplos de crédito rotativo:
Las principales tarjetas de crédito

Líneas de crédito hipotecario

Tarjetas de crédito de tiendas por departamentos
Crédito a Plazos
Basado en una cantidad de tiempo - El crédito a plazos le permite obtener el préstamo de una cantidad
específica de dinero por una cierta cantidad de tiempo. Deberá haber reembolsado el préstamo a cuando
llegue el final de la acordada duración del préstamo.
Usted está obligado a hacer pagos mensuales por el crédito a plazos. Con cada pago usted va a pagar
por el balance, incluidas las tarifas. A diferencia de una línea de crédito rotativa, el dinero que usted pide
prestado no estará disponible para usted de nuevo con cada pago.
Los ejemplos del crédito a plazos más comunes incluyen:
El crédito hipotecario
Los créditos para automóviles
Los préstamos personales


3.3. Los Préstamos Garantizados y no Garantizados
Los Préstamos Garantizados
Definido: Un préstamo se considera "seguro" cuando hay algún tipo de propiedad o garantías
implicadas que podrían ser recuperadas si el préstamo no es pagado.
Ejemplos de los préstamos garantizados incluyen una hipoteca o un préstamo de automóvil.
La recuperación de la propiedad - Si usted, el prestatario, dejara de pagar al prestamista, el

prestamista tiene derecho a tomar posesión de esa propiedad que estaba "garantizada" por el préstamo.
Los Préstamos No Garantizados
Definido - Un préstamo se considera "no seguro" cuando no hay bienes que pudieran ser utilizados
como garantía en caso de que usted deje de pagar por ellos.
Lea el acuerdo – La mayoría de las tarjetas de crédito se consideran préstamos sin garantía. Sin
embargo, no todas las tarjetas de crédito son del tipo “No Garantizadas”. En algunas ocasiones los
artículos que ha comprado con tarjeta de crédito están asegurados en esa cuenta. Es importante leer los
términos de la tarjeta de crédito cuando firma el contrato para saber cuál es la diferencia.
Otros ejemplos de préstamos sin garantía son:
Préstamo de avance de día de pago

Préstamos médicos
Agencia de Colección - Los préstamos no garantizados pueden gravar o imponer una fuerte multa
económica si se dejan sin pagar. Si el período de falta de pago continúa en sus préstamos sin garantía, su
cuenta probablemente será enviada a una agencia de cobros.


3.4. ¿Cuánto Cuesta el Crédito?
Un Acuerdo - El uso del crédito es un acuerdo entre usted y su acreedor.
¿Quién es un acreedor? Su acreedor es cualquier banco, tienda, proveedor de servicios u otro

prestamista que le proporciona los medios, o crédito, para comprar ahora y pagar después.
¿Cuáles son las condiciones? - El acuerdo que introduzca con su acreedor tiene reglas que debe seguir.
A las normas (reglas) les podríamos llamar “los términos y las condiciones”. Léalos.
Dependiendo en el acreedor, puede haber una variedad de honorarios y cargos relacionados con su
oferta de crédito.
Es sumamente importante leer detenidamente la documentación en la que se requiera su firma y

asegúrese de que lo entiende todo claramente.
Algunos aspectos importantes que usted debe saber acerca de su acuerdo:
Cuando usted está obligado a pagar su factura

La cantidad que debe pagar
Cuáles son los honorarios
Cuando los honorarios se calculan
Recuerde que los prestamistas están ahí afuera para ganar dinero con usted, así que asegurándose de
que usted está consciente de los términos le ayudará a estar seguro que evita el exceso de honorarios.
Aquí están los honorarios y gastos más comunes que por lo general va a pagar, o pueden ser imputados,
con una tarjeta de crédito.
Honorarios y Cargos
Interés - Este es el porcentaje de interés que usted pagará sobre el saldo de su tarjeta de crédito
cada mes.
Honorarios de última hora - Este cargo será añadido a su cuenta en el caso de que su pago se
retrasara.

Más de límite cuota – Este es el honorario que se cobrará si el saldo supera el “límite de
crédito” que se adjunta a su cuenta.
Honorarios de adelanto en efectivo - Cada vez que saque dinero de su cuenta de tarjeta de
crédito se le cobrará un honorario de interés alto por esto. Usted puede desear pensarlo dos veces
antes de hacerlo porque el cargo por lo general es de alrededor de 20%.
Honorario de Transferencia de Saldo - Usted puede transferir el saldo de una tarjeta a otra
(puede encontrar alguna con una menor tasa de interés), pero si hace esto hay una cuota para ese
proceso, asegúrese de averiguar cuál es el costo antes de hacer esto, para asegurarse de que
valdrá la pena.
Honorarios Anuales - Muchas tarjetas de crédito tienen un honorario anual, generalmente un
honorario a tipo de interés fijo que usted tendrá que pagar por tener justo este tipo de tarjeta.
Generalmente, las tarjetas que tienen un honorario anual tienen beneficios considerables como
un buen programa de millas de línea aérea, dinero en efectivo o un programa de puntos, etc.
Honorarios del Programa - Para los ya mencionados “programas” como el kilometraje o
programas de puntos puede haber una cuota adicional para participar en estos programas.
Asegúrese de examinar su contrato cuidadosamente para ver lo que estos honorarios son.
Honorarios Adicionales del Titular de la Tarjeta - Este es el honorario que puede tener que
pagar si agrega otro nombre a su cuenta, como alguien que está autorizado a utilizar su tarjeta de
crédito.


3.5. Las Tasas de Interés
El tipo de interés - El tipo de interés de su tarjeta de crédito es lo más importante a considerar al decidir
qué tarjeta de crédito va a utilizar. Las tarifas varían de empresa a empresa y la forma en que calculan
los intereses puede variar también.
Calculando los intereses - Existen diferentes métodos que las compañías de tarjetas de crédito utilizan
para calcular el interés. El método que utiliza la empresa supone una considerable diferencia en cuánto
se le paga.
Lo que significa la jerga - Lea a través de las diferencias aquí de modo que cuando usted está eligiendo
una tarjeta de crédito usted sabrá qué esperar para pagar los intereses cuando la jerga técnica (jerga es la
lengua, especialmente el vocabulario, propio de un comercio, una profesión, o un grupo) dice que
cargan un interés basado en un “ciclo doble del saldo diario promedio”, por ejemplo.
Saldo Promedio Diario
El método más común que es utilizado para calcular el interés entre las compañías de tarjeta de crédito
es en el que el interés se basa en su "saldo promedio diario", también conocido como el “ADB”, en
español es el Banco Asiático de Desarrollo.
La fórmula para el saldo promedio diario - El saldo promedio diario se calcula sumando el saldo al
final de cada día, entonces dividiéndolo por el número total de días del período de facturación.

Las matemáticas
$ 30, 600 Saldo Total al Día (s) / 31 días = $ 987.10 Saldo Promedio Diario
El saldo promedio diario es en lo que a usted le cargan interés. Teniendo esto en cuenta, le sería
beneficioso el hacer los pagos con anterioridad, de modo que usted pueda reducir su saldo promedio a
fines del mes, resultando en los cargos más bajos para ese mes.
El Ciclo Doble del Saldo Promedio Diario
Este método calcula el saldo promedio diario del ciclo de facturación actual y de los anteriores.
Esencialmente su interés se está cargando en el saldo promedio de los últimos dos meses. Es probable
que vaya a pagar más en intereses a partir de este método, así que probablemente quiera usar una buena
dosis de cautela antes de firmar para usar una tarjeta de crédito que calcula el interés de esta manera.

Las matemáticas
$ 20,000 Saldo Diario Total de julio + $ 30, 600 Saldo Diario Total de agosto = $50,600 / 61 días = $
829.51 Saldo Promedio Diario


3.6. El Uso Adecuado del Crédito
Cómo usarlo - Cuando usted utiliza cualquier tipo de crédito, necesita asegurarse de que es consciente
de cómo usarlo apropiadamente, y de una forma que de algún modo beneficiará su vida, no haciendo las
cosas más difíciles para usted.
Discútalo - Antes de utilizar su crédito, usted necesita sentarse con cualquier otra persona a la que sus
decisiones financieras pueden afectar y discutir sus opciones a fondo.
Saque el presupuesto - Cuando tenga una discusión acerca de su crédito usted deseará tener una copia
de su presupuesto a mano. Su presupuesto le mostrará a dónde va su dinero y si usted puede o no,
permitirse el lujo de pagar por una cuenta de tarjeta de crédito o un préstamo en un artículo.
No se deje engañar - Usted debe mirar cuidadosamente su presupuesto, considerar si este mes fue un
mes normal o no. Al hacer su decisión acerca de si usted puede tomar cargas financieras adicionales,
asegúrese de que está tomándolo todo en cuenta.
Hágase las preguntas importantes - ¿Ha recibido un bono este mes que le hace parecer que tiene más
dinero para manejar? El mes que viene, ¿volverá de nuevo a no tener mucho dinero de sobra al final del
mes? ¿Está pensando en tomar dinero de la categoría de ahorro con el fin de hacer los pagos en un
préstamo, o de una cuenta de tarjeta de crédito?
No robe de sus ahorros - Si está considerando tomar dinero de los ahorros para entrar en una nueva
deuda recurrente, ¡PARE! ¿Tiene sentido el cortar sus ahorros y aumentar sus gastos? Si realmente
tiene que tomar el préstamo, considere sacarlo de una parte diferente del presupuesto.
Más ingresos - Tenga en cuenta que las decisiones que tome ahora afectarán su futuro. Si usted ha
recibido un aumento en el trabajo o tiene un segundo trabajo entonces tal vez usted puede permitirse la
nueva factura (cuenta), de otro modo tal vez quiera esperar por esa nueva tarjeta de crédito.

El uso del crédito de una manera inteligente puede ser una decisión financiera sabia para usted. Si
usted hace pagos regulares en sus cuentas de crédito, esto le ayudará a mantener un buen historial de
crédito. Al hacer esto se está dando una “buena reputación” o buen historial de crédito, como prestatario.
El Buen Crédito le hará mucho más fácil conseguir un préstamo apropiado con una tasa de interés
competitiva. No sólo será este “comportamiento de buen prestatario” bueno para su puntaje de crédito,
también le ayudará a mantenerse libre de deudas.
Consejo saludable - El mantenerse libre de deudas mantiene su factor de estrés bajo.
Regla Simple: No gaste el dinero que no tiene. Sea lo que sea que usted está planeando comprar, si
usted no puede hacer los pagos para terminar de pagar por ese artículo en un período de tiempo de un
par de meses, lo más posible es que usted probablemente no necesite comprarlo hasta ese momento
tampoco.
Pregúntese a sí mismo “¿Cuánto tengo en mi cuenta de ahorros?”
“¿Puedo cubrir la totalidad o la mayoría de los gastos con lo que está en mis ahorros?”
Vale la pena ahorrar - Es absolutamente necesario que usted considere lo que necesita. Siempre hay
cosas que queremos en nuestra vida, pero esto no significa que debemos endeudarnos para obtenerlas.
Ahorre por un tiempo primeramente, y luego usted conseguirá lo que desea sin pagar por ello durante
años.
¿Cuándo es el momento adecuado para usar el crédito? Entonces, si ahora mismo usted está
pensando: “Está bien, si es que no puedo utilizar el crédito para conseguir las cosas que quiero, ¿cuándo
es que puedo utilizar el crédito?” La respuesta sería que puede utilizar el crédito cuando tuviera que
comprar algo que necesitaba.
Factor de conveniencia - Usted tendrá que considerar lo mucho que usted o su familia necesita este
artículo. Por ejemplo, si su lavavajillas se ha roto, piense si esto es algo que necesita ser reemplazado de
inmediato o si puede lavar los platos a mano por un tiempo, mientras que está ahorrando el dinero para
comprar uno nuevo en lugar de tener que financiar y pagar intereses.
Dinero contra dinero - Sin embargo, si su horno o estufa se rompe, esto significa que usted tendrá que
dejar de cocinar en casa por lo que probablemente estará más inclinado a comer fuera, y el costo de ir a
comer fuera posiblemente sería mayor que el interés que se le cargaría si comprara y financiara el nuevo
horno más temprano que tarde.

Estos son los tipos de decisiones que debería pensar bien, de modo que sea poco probable que tengan un
efecto persistente en su situación financiera.
Nada que esconder - Siempre, siempre considere y reconsidere sus opciones antes de tomar su decisión
final. Esto asegurará que usted consideró todas las alternativas para el futuro próximo, cuando todavía
estaba haciendo los pagos de su lavavajillas.
El uso sabio del crédito - Entonces, ¿qué se considera el uso "apropiado" del crédito? Es cada vez que
utiliza el crédito sabiamente. Esto incluye todas las compras que realice después de un largo estudio,
donde sabe que va a poder hacer los pagos que se requieren, a tiempo, y finalmente, en su totalidad.
Salir a comprar “a lo loco” no incluido - El uso racional del crédito no incluye ir de compras con sus
tarjetas de crédito y justificar esa acción diciendo que usted es capaz de hacer un pago cada mes, cuando
en realidad usted sólo quiere decir que puede hacer el pago mínimo mensual a tiempo.
Drama – Las salidas de compras con tarjetas de crédito suelen ser algo que se debe evitar… por favor
deje papeles como éste a los actores y actrices en películas con dinero falso y sin consecuencias reales
de sus acciones.
Resumiendo - Simplemente viva de acuerdo a la regla de no gastar un dinero que no tiene, y

considerando cuidadosamente sus compras importantes, especialmente aquellas que van a involucrar la
financiación. Siempre haciendo sus pagos mensuales, los mínimos por lo menos, pero tratando siempre
de pagar sus saldos (balances) en su totalidad. Estas actividades son lo que se consideraría el uso
prudente del crédito.


3.7 Un Número que Debe Conocer: Su Puntaje de Crédito
A lo largo de su vida va a tener que conseguir una verificación de crédito cada vez que tome un
préstamo, alquile un apartamento o solicite (aplique para) una nueva tarjeta de crédito, por ejemplo,
¿Dónde puedo obtener una verificación de crédito? Por lo tanto, si usted está pensando "Bueno, he
oído hablar de la verificación de crédito, pero, ¿qué quiere decir esto exactamente?" Entonces vamos a
repasarlo.
Buen Crédito - Recuerde que el utilizar el crédito con prudencia puede ser una decisión inteligente
financiera para usted. Si usted hace pagos regulares en sus cuentas de crédito le ayudará a mantener un
buen historial de crédito. Al hacer esto se está dando una “buena reputación” o un buen historial de
crédito, como prestatario.
Un Buen Historial de Pago tiene un efecto positivo en su puntaje de crédito. Su historial de pagos es el
mayor porcentaje de su puntaje de crédito seguido de las cantidades adeudadas, la duración del historial
de crédito, y empatados, su tipo de créditos en uso y su nuevo crédito.
Cada línea de crédito que ha abierto, cada tarjeta de crédito, préstamos de automóviles, hipotecas, etc.
hace informes periódicos a las tres principales agencias de informes de crédito de su actividad como
prestatario.
Si usted se salta los pagos, o los envió con retraso, estas agencias pueden reportarlo. Si usted hace sus
pagos regulares en su totalidad cada mes, pueden informar de eso también. De cualquier manera, están

regularmente informando sobre su actividad. Como puede imaginar, mientras más confiable es usted,
más alto deberá ser su puntaje de crédito.
Rango de Puntuación de Crédito - El rango de puntuación de crédito va desde ningún crédito a 850,
mientras más alta sea su puntuación, mejor. Toda persona tiene tres puntuaciones de crédito, una de cada
una de las tres principales agencias de reporte de crédito. Las tres agencias principales de crédito son
Experian, Equifax y TransUnion.
Triple puntuación de crédito - Si usted está solicitando (aplicando para) un préstamo hipotecario u
otro préstamo, su oficial de préstamo estará hablando de su puntuación de crédito triple y sólo diciendo
un número, esto es debido a que de sus tres puntuaciones, ellos utilizan la que está en el medio.
Obtenga su reporte de crédito gratis - Como se puede imaginar su puntaje (o puntuación) de crédito
es un número muy importante a seguir, y usted como consumidor tiene derechos que le permiten hacer
esto de forma regular. Como resultado de la Ley de Transacciones de Crédito Imparciales y Exactas,
cada residente legal tiene derecho a obtener una copia gratuita de su reporte de crédito de cada una de
las tres agencias cada año.
Si los espacia a lo largo del año usted puede obtener un informe cada cuatro meses o puede revisar
todos los tres informes de crédito una vez al año, al mismo tiempo. De cualquier manera que usted
decida hacer esto, es muy recomendable que los revise cada año.

Compruebe si hay errores – El revisar su informe de crédito cada año le asegurará de que no existen
inexactitudes en su informe y podrá vigilar su puntuación para ver qué tipo de consecuencias (o
beneficios) las decisiones financieras que usted está haciendo están teniendo en su puntaje.
¿Por qué es tan importante tener un alto puntaje de crédito? - Simple y llanamente: ¡un puntaje de
crédito más alto puede ahorrarle dinero! Cuando usted va a solicitar una hipoteca para una casa, o tal vez
ya ha experimentado esto, las personas a cargo hacer de los trámites basan la tasa de interés en su
puntaje de crédito.
Baja tasa de interés - Si usted tiene un alto puntaje de crédito, usted será elegible para una tasa de
interés más baja. Si, por el contrario su puntaje de crédito es menor, corre el riesgo de tener que pagar
tasas de interés muy altas, o puede no ser elegible para un préstamo.
Vigile su crédito - Es por esto que es tan importante vigilar su puntaje de crédito. Si usted hace esto
todos los años o cada cuatro meses, usted podrá ver si disminuye o aumenta su puntuación. Usted puede
aprender lo que usted necesita para cambiar o continuar "manteniendo" su puntaje de crédito, para evitar
problemas futuros.
Además, su puntaje de crédito puede ser utilizado para determinar los precios de los seguros para su
auto y para su vivienda. Las agencias de informes crediticios también generan una “puntuación de
seguros" para los consumidores, que todavía no está disponible para que sea revisada personalmente por
cada consumidor, pero es utilizada por las compañías de seguros.
Riesgo - Los estudios han demostrado que su puntaje de crédito es un factor de predicción preciso de
riesgo. Así que si usted tiene un bajo puntaje de crédito se le va a considerar de "alto riesgo" y las
primas de su seguro probablemente van a reflejarlo.
Crédito y empleo - Algunos empleadores tal vez deseen examinar su informe de crédito. Esto es muy
común en las instituciones financieras como un medio para revisar su responsabilidad financiera.
Normalmente, usted tiene que dar su permiso para que lo hagan.
El Crédito le sigue - Las puntuaciones de crédito realmente afectan aspectos importantes de su vida por
lo que es importante que vigile su puntuación y trate de mantenerla lo más alta posible. El mantener
buen crédito le asegurará de que usted no estará pagando un interés demasiado alto en préstamos y que
usted conseguirá una tarifa justa en cualquier seguro. Existen innumerables beneficios de tener un alto
puntaje de crédito como la paz mental.

3.7.2 Revisión de su Reporte de Crédito
El informe - Bueno, así que ha ordenado su informe de crédito y está mirándolo, ¿y ahora qué? Usted
va a querer repasar su informe de crédito con cuidado y asegurarse de que todo en él está correcto.
Las Imprecisiones no son algo que ocurre con frecuencia, pero si ocurrieran, usted quiere asegurarse de
que las nota y hace que las rectifiquen lo antes posible.
Notifique a la agencia por escrito – Si usted se diera cuenta de que algo en su informe no es verdad,
querrá notificar de la inexactitud, por escrito, a la agencia de la cual obtuvo el informe.
Explique - Escríbales una carta para detallar la inexactitud. Si usted tiene una teoría de por qué esta
inexactitud se viene presentando, explíqueles el por qué no es verdad, y pida que se investigue.
De acuerdo con la ley, la agencia de informes tendrá que investigar su reclamo, pero si encuentran que
lo que se reporta en su informe está correcto, permanecerá en su informe. No pierda el tiempo (el suyo y
el de ellos) esperando que usted podrá "limpiar" su informe de crédito disputando cada cosa negativa
que está en el mismo si es que es cierto.
Es muy poco probable que algo correcto sea quitado de su informe de crédito. Si es cierto y preciso, no
debe ser eliminado.
Dependiendo del estado en que vive - La información permanecerá en su informe por años y por eso es
tan importante tomar decisiones buenas en lo que a las finanzas se refiere, porque las malas decisiones
permanecerán en su informe de crédito por mucho tiempo. Trate de evitar esto siguiendo la regla
sencilla: ¡No gaste el dinero que no tiene!
Cómo aumentar su puntuación - Si usted recibe una copia de su informe de crédito y todo en él
parece preciso, ¡entonces perfecto! Ahora concéntrese en su puntuación y lo que tuviera que tener que
hacer, si tuviera que tener que hacer algo, para aumentarla. Hay varias cosas que puede hacer para
aumentar su puntaje de crédito en un intento de pagar por los errores del pasado.
Haga los pagos regulares, a tiempo - el primer lugar para comenzar será con las líneas
de crédito que usted ya pudiera haber abierto. Si usted tiene cuentas de crédito abiertas,
empiece a hacer sus pagos regulares a tiempo. Mediante el pago temprano, usted
disminuirá el interés que paga al final del mes también. Haga su mejor esfuerzo para
pagar la cantidad máxima que puede.
Pague más que los mínimos - No continúe haciendo los pagos mínimos mensuales, si
esto es lo que ha estado haciendo. Si usted hace esto sólo va a pagar intereses y cargos
por financiamiento y le tomará años para pagar su saldo, aunque este no sea muy alto.
Dispute los errores - Cuanto más vieja y más pequeña sea una cuenta de cobro, más
grande la probabilidad que usted tendrá éxito en la eliminación de errores. Sea
persistente.

Pago parcial de sus tarjetas de crédito - Saldando sus préstamos a plazos (hipoteca,
auto, estudiante, etc.) puede ayudar a su puntuación, pero generalmente no tan
dramáticamente como el pagar parcialmente - o pagando todo el dinero que se debe – en
cuentas rotatorias como las tarjetas de crédito.
No use sus tarjetas demasiado - El acumular saldos grandes puede hacerle daño a su
puntuación, sin importar si usted paga sus cuentas en su totalidad cada mes.
Revise sus límites - Sus resultados podrían bajar artificialmente si su prestamista está
mostrando un límite inferior de lo que realmente tiene. La mayoría de los emisores de
tarjetas de crédito rápidamente actualizarán esta información si usted se lo pide.
Utilice una tarjeta vieja – Mientras más antiguo sea su historial de crédito, mejor. Si
usted ha dejado de utilizar sus tarjetas más antiguas, los emisores pueden dejar de
actualizar dichas cuentas en las agencias de crédito.
Pida apoyo - Si usted ha sido un buen cliente, el acreedor podría estar de acuerdo con
simplemente borrar ese pago tardío de su historial de crédito.
Así pues, ahora usted está listo para ordenar una copia gratuita de su reporte de crédito y empezar a
revisarlo, ¿verdad? Bueno, aquí están las agencias con las que tiene que ponerse en contacto:
Equifax
PO Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
1-800-685-1111
Experian
PO Box 2002
Allen, TX 75013
www.experian.com
1-888-397-3742
Transunion
Consumer Disclosure Center
PO Box 1000
Chester, PA 19022
www.tuc.com
1-800-888-4213

4. Información al Consumidor
4.1. Información al Consumidor
Protección de sus derechos – Existen muchas leyes que protegen sus derechos como consumidor y que
le permiten tomar el control de su situación financiera. Un ejemplo perfecto es la Ley de las
Transacciones Justas y Exactas del 2003 que le da derecho a una copia gratis de su informe de crédito
cada año. Hay también una variedad de leyes que protegen a los consumidores como usted contra el
fraude y ofrecen una compensación y servicios si usted se convirtiera en victima de este fraude.
Recursos de la Comunidad - - Además de las protecciones legales que los consumidores reciben,
también hay recursos públicos y sin fines de lucro de los que usted puede tomar ventaja que pueden
ayudarle con diferentes temas, desde la vivienda, a los temas legales, a los seguros y a las necesidades
de servicios humanos. La FTC, Comisión Federal de Comercio, es un recurso viable para la protección
de los consumidores. Su sitio web es www.ftc.gov.
MyMoney.gov es el sitio del Gobierno de Estados Unidos dedicado a la enseñanza de todos los
estadounidenses en los conceptos básicos sobre la educación financiera. Si usted está planeando comprar
una casa, equilibrando su chequera, o invertir en su 401k, los recursos de MyMoney.gov le pueden
ayudar a hacerlo mejor. A través del sitio, usted encontrará información importante de 20 agencias
federales de todo el gobierno.
Debthelper.com - Nuestra empresa, es una agencia de consejería de crédito 501c3 sin fines de lucro y
ofrecemos asesoramiento a las personas que tienen preguntas y preocupaciones acerca de su situación
financiera. Nuestras consultas son gratuitas al igual que muchos de nuestros recursos impresos.
Usando sus recursos sabiamente - Hay varios de estos tipos de recursos disponibles para los
consumidores. Todas las herramientas que una persona puede necesitar con el fin de tomar el control de
su situación financiera están fácilmente disponibles. Primero depende de usted como individuo
reconocer que necesita ayuda para luego sacar provecho de los recursos que están a su alcance. Los
beneficios de usar sus recursos sabiamente serán inmensurables.

4.2. Legalmente Hablando
La Ley de las Transacciones Justas y Exactas del 2003 (en Inglés FACTA) - La Ley de las
Transacciones Justas y Exactas, que se discutió anteriormente, le ofrece una copia gratuita de su reporte
de crédito cada año para que pueda darse cuenta de lo que sus acreedores están reportando sobre su
historial de pago. Existen también varias otras leyes similares de protección de los consumidores que se
crearon para ayudar a los consumidores como usted.
Hay una variedad de leyes, tanto a nivel federal como estatal, decretadas para proteger al consumidor
Elimina el acoso - Para nombrar unas pocas, tenemos la Ley de Cobranza Imparcial de Deudas (en
inglés FDCPA), que fue diseñada para eliminar las prácticas abusivas de las agencias de cobro de
terceros, tales como, el acoso a través de teléfono o cualquier otro método. A través de esta ley se
estipulan las horas en las cuales se les permite a estas compañías llamar, así como confirmar que no se
les permite llamar a una persona en su lugar de empleo.
Elimina el engaño – La Ley de Cobranza Imparcial de Deudas también explica que a las agencias de
cobro no se les permite engañar a una persona con el propósito de obtener información. Hay una
variedad de restricciones en agencias de colección que fueron puestas en movimiento por la
promulgación de esta ley.
Limita la cantidad de tiempo que la deuda se puede informar - La Ley de Equidad de Informes de
Crédito (en inglés CRA) - es una ley federal que protege a la recogida y uso de la información al
consumidor. Esta ley establece cuanto tiempo la información negativa puede permanecer en el informe
de crédito de una persona (promedio de siete años, más tiempo para ciertas cosas tales como la
bancarrota).
Le permite disputar la información incorrecta – La Ley de Equidad de Informes de Crédito también

otorga a los consumidores el derecho de disputar la información presentada en su informe de crédito, y
que la agencia que presentó dicha información debe investigar la disputa.
Los datos de su préstamo primero - La Ley de Veracidad en los Préstamos (en inglés TILA) de
1968 es una ley federal que se promulgó para proteger a los consumidores en las transacciones,
estableciendo que las empresas proporcionen una información completa acerca de los términos del
préstamo y todos los costos asociados. Esto incluye la tasa de porcentaje anual (APR) con la que el
prestatario será cargado, así como los honorarios de originación y cualquier otro cargo, tales como los
cargos por financiamiento. Cualquier empresa que no sea directa y franca con usted o con cualquier otro
consumidor estaría en violación de esta ley.

Evite la facturación abusiva e injusta - Otra gran ley de protección al consumidor es la Ley de
Facturación Justa de Tarjetas de Crédito (en inglés FCBA), esta es una ley federal que fue creada para
evitar los actos de facturación abusivos o desleales y para que las personas sepan cómo hacer frente a los
errores de facturación, sobre todo en las cuentas de crédito abiertas como una tarjeta de crédito o tarjeta
de cargo. Algunos de los "errores" en facturación que los consumidores pueden disputar gracias a este
acto son cosas tales como:
Los cargos en los que usted no incurrió.

Las cantidades incorrectas que le cargaron.
Los cargos que se hicieron para las mercancías que no se recibieron.
Los cargos por los bienes que estaban dañados cuando se recibieron.
Errores de cálculo, bien por la compañía de crédito o la empresa que le cobró.
Todas estas cosas y más son discutibles si se producen en sus estados de cuenta de tarjetas de crédito.
Cómo disputarlo: Con el fin de disputar un error, tendrá que enviar una queja por escrito al
departamento correcto del emisor de la factura. Si usted no tiene esta dirección en sus registros
(archivos), llame al número de contacto de la compañía de tarjetas de crédito y se le dará a usted. Se
recomienda que la envíe por correo certificado si la envía por correo postal o algunas empresas permiten
disputar las transacciones en línea (a través de Internet).
Directrices o normas, de la carta de disputa – Usted debe enviar la carta de disputa a la compañía
dentro de los sesenta (60) días de haber recibido el estado de cuenta en el cual había la inexactitud.
Lo que ellos tienen que hacer – Después de recibir su indagación, la empresa debe reconocer su
disputa, y dentro de un período de noventa (90) días estudiar la indagación y entonces, o bien hacer las
correcciones adecuadas a su cuenta o enviarle una explicación escrita de por qué el acreedor cree que no
hubo error.
Conozca sus derechos - Es importante para usted, como consumidor, entender que tiene derechos frente
a cualquier acción que está protegida por las leyes mencionadas anteriormente, así como por las demás
leyes que existen. Simplemente porque usted ha hecho anteriores decisiones financieras negativas, o ha
sido víctima de estas, no significa que deba ser sometido a cualquier acoso o tratamiento manipulativo.
Su derecho a un trato justo -Esto no quiere decir que las agencias de cobro no deben tratar de
conseguir dinero de usted. Esta es su tarea. Sin embargo, la manera en que hacen su trabajo no debe ser
algo que se podría considerar "abusivo". Las acciones legales son por lo general la manera más eficaz

para ellos hacer su trabajo, lo que podría implicar la colocación de un gravamen sobre su casa o
recuperar la posesión de alguna propiedad suya como su vehículo, si es que ellos tienen derecho a
hacerlo.
Anótelo y mantenga los registros – Si surge algún problema con una agencia de cobro, como las
llamadas de acoso, etc. Será muy importante que usted documente de manera clara y completa, cuándo y
a qué hora la empresa le llama, quién está llamando y lo que están diciendo.
Si desea ver una lista completa de las leyes de protección del consumidor, visite el sitio web de la
Comisión Federal de Comercio en: http://www.ftc.gov/bcp/

4.3. Reconociendo las Señales de Alerta
Así que usted piensa que está haciendo bien las cosas y entonces observa que últimamente los saldos de
sus tarjetas de crédito están aumentando cada mes. Usted ha comenzado a recibir llamadas y cartas de
algunos de sus prestamistas notificándole que sus pagos están con retraso y/o vencidos.
¿Ha dejado de abrir los estados de cuenta de sus prestamistas y de las cuentas de tarjeta de crédito
cuando usted los recibe porque tiene miedo de ver a cuánto ha ascendido su saldo hasta la fecha?
A continuación enumeramos algunas señales que le van a mostrar si se ha metido en más de lo que
puede.
¡Reconozca que se ha metido en un lio y busque las maneras de salirse de él ahora!
Escúchese a sí mismo - Si puede escuchar voces en su cabeza diciéndole cosas como "bueno, tal vez el
mes que viene voy a poder hacer un pago más grande". No espere que la situación se resuelva sola,
porque con toda probabilidad, no lo hará. A decir verdad, es probable que empeore.
Esté al corriente de la situación – Tan pronto como usted advierta que se está retrasando en los pagos y
teniendo problemas para cubrir sus gastos a fin de mes, usted necesita hacer algo de inmediato que le
ayude a salir de la situación en lugar de esperar hasta que ya no puede contar con recursos para hacerlo.
Aquí están algunas cosas más que puede hacer usted mismo:
1. Determine la causa del problema - Usted querrá sentarse y averiguar cuál es la causa
primordial del problema. Usted puede estar pasando por un divorcio, tal vez lo despidieron del
trabajo. Si es una cosa importante como éstas no tendrá ni siquiera que averiguar cuál es el
problema, usted ya lo sabe. Si éste es el caso, siéntese y abra todos, sí todos, sus estados de
cuenta y facturaciones y haga una lista de todas sus deudas.
2. Revise su presupuesto – Después de saber lo que son sus deudas, agarre su presupuesto más
reciente, y revíselo. ¿Cuál es su ingreso (si sus ingresos han cambiado tendrá que volver a hacer
su presupuesto por completo), y es el ingreso en el presupuesto correcto, o ha cambiado?
3. Considere la posibilidad de hacer recortes - Ahora mire sus gastos y considere en qué áreas
puede hacer recortes; primero eche un vistazo a la sección de los gastos flexibles. ¿Puede usted
recortar suficientes gastos para que pueda volver a estar al corriente en sus cuentas?

4. Haga recortes verdaderos – ¡Si no puede reducir lo suficiente como para cubrir completamente
sus cuentas, esto no quiere decir que no debería molestarse en recortar! De todos modos resuelva
donde hacer sus recortes, inclúyalos en su nuevo presupuesto, tome la diferencia y asígnelo a los
pagos que debe hacer.
5. Considere la posibilidad de la venta de activos (bienes) - Si el hacer recortes no va a ser
suficiente para saldar sus obligaciones, necesitará considerar si usted posee bienes (los bienes
son las cosas que son completamente suyas y que usted puede vender. Ejemplos de ello son los
televisores, las computadoras, los vehículos, o incluso sus servicios.) Considere todos sus bienes
y lo que puede esperar obtener de cada uno. Puede crear una lista de algunos bienes para
venderlos en subastas públicas en Internet, en el periódico o haga una venta de garaje.
6. Obtenga ganancias - Usted puede optar por vender algo que se vendería a un precio más alto
que la deuda total, lo que puede ser una buena idea porque eso le dejaría con un poco de dinero
que podría ayudarle a atravesar por cualquier situación que le estuviera causando endeudarse en
primer lugar.
7. Considere un segundo trabajo -Si usted no puede pensar en ningún bien que tiene que pueda
vender, es posible que tenga que considerar si usted puede (o no) obtener un segundo empleo o
cambiar de trabajo por completo a otro que le será más provechoso.
8. Comuníquese con sus acreedores - Después de haber considerado las opciones anteriores, es
posible que desee pensar en ponerse en contacto con sus acreedores para ver si están dispuestos a
trabajar con usted de alguna manera. Si usted se pone en contacto con ellos y es honesto acerca
de su situación, ellos pueden estar dispuestos a trabajar con usted para establecer un plan de
pagos, posiblemente reducir su tasa de interés, etc. Nunca está de más ver lo que ellos pueden
estar dispuestos a hacer por usted.
9. Cómo pedir ayuda - No se avergüence de pedir ayuda a profesionales. Otros lo han hecho antes,
otros lo harán después. Algunos acreedores, al igual que las empresas de servicios públicos, ya
disponen de planes para la asistencia, como las cuentas de presupuesto (facturación de acuerdo a
un presupuesto). Estas opciones le permiten mantener una cantidad más regular de facturación
cada mes para evitar tener que pagar facturas más altas durante las estaciones de verano o
invierno. Además, los acreedores prefieren trabajar con usted y saber que usted está haciendo
un esfuerzo para pagar en vez de tener que preocuparse de que no estarán recibiendo su dinero
y comiencen acciones de cobranza, lo que les costará dinero.
10. Mantenga el acuerdo - Si usted establece algún tipo de acuerdo con sus acreedores, será muy
importante que se ponga a la altura de este acuerdo, ya que sus acreedores podrían ser menos
propensos a trabajar con usted en el futuro si usted no cumple con sus compromisos acordados.
11. Considere la posibilidad de préstamos de consolidación con cautela - También es posible que
desee considerar la posibilidad de sacar un préstamo de consolidación de deudas para terminar de
pagar sus deudas y ayudarle a que pueda rehacerse. Aunque usted necesita hacer esto con
cuidado, asegurándose de que podrá pagar el préstamo, y también asegurándose de que lo que le
hizo entrar en deuda no volverá a suceder. Muchas personas caen en un ciclo de deuda por
entrar en una deuda, de alguna manera pagándola, para entonces endeudarse de nuevo porque
no logran cambiar sus hábitos de gasto. Por eso es tan importante encontrar la causa raíz de su
deuda. Si es porque usted ha sufrido una pérdida de ingresos, usted tendrá que ajustar su estilo
de vida de acuerdo a lo que son sus nuevos ingresos. Por mucho que no le guste hacer esto es
algo que será necesario que haga para que no entre en deuda de nuevo.

12. Evite los préstamos de interés alto - Si usted se encuentra en deuda y con nadie a quien acudir
para obtener ese último poquito de dinero en efectivo al final del mes, piense larga y
detenidamente antes de ir a una empresa de día de pago anticipado. Estas compañías cobran
intereses muy altos y probablemente van a empeorar su problema. Puede parecer muy fácil y
conveniente, pero las empresas de día de pago anticipado frecuentemente cobran tasas de
interés entre el 200% y 400%! ¡Esto significa que si usted consigue un préstamo de $ 200 el
resultado final será que usted le tendrá que reembolsar $ 600 a la empresa! ¡Por lo tanto, dicho
anticipo de $ 200 dólares podría terminar costándole $400!

4.4. Cuando llegue la Hora de Buscar Ayuda Profesional
La Consejería de Crédito para el Manejo de Deudas vs La liquidación de la Deuda y lo que estas

le ofrecen a usted - Usted aprenderá acerca de tres opciones financieras profesionales en esta sección:
los Planes para el Manejo de la Deuda, los Planes de Liquidación 60/60 proporcionados por las
empresas de consejería de crédito para el manejo de la deuda y la liquidación de la deuda ofrecida por
las compañías de liquidación de deudas, y usted aprenderá cual es la diferencia entre los dos tipos de
empresas.
Ganancia vs Sin fines de lucro - Hay varios tipos diferentes de empresas de consejería, y hay muchas
que son sin fines de lucro, algunas con fines de lucro. Usted debe elegir una sin fines de lucro ya que a
menudo estas podrán proporcionarle un análisis de crédito y consultas de forma gratuita.
Lo que ocurre durante una consejería - Generalmente, durante esta consulta un consejero de crédito
repasará sus finanzas con usted, le ayudará a preparar un presupuesto y le presentará un plan escrito para
ayudarle a librarse de las deudas.
Opción 1: Planes para el manejo de la deuda - un consejero de crédito le puede recomendar un plan
de manejo de deudas para usted. Bajo estos planes puede ocurrir lo siguiente:
Usted les hará un pago mensual que se abonará a sus varios acreedores.
Un plan de manejo de deudas en general podrá incluir sus deudas de tarjetas de crédito, así como
otras deudas no garantizadas que usted tenga.
Permitirle consolidar sus tarjetas de crédito sin garantía, y otras deudas no garantizadas en un
pago mensual.
En la mayoría de los casos sus pagos mensuales se reducirían.
Muchos acreedores proveen concesiones voluntarias, tales como la reducción de las tasas de
interés y harán que su cuenta vuelva a un estado actual. Tenga en cuenta que cada acreedor es
diferente y las concesiones reales pueden variar significativamente de acreedor en acreedor.
Usted de todos modos seguirá siendo responsable de negociar las condiciones con sus acreedores
garantizados que no estén en un plan de manejo de deudas.
Trabajarán con sus acreedores para bajar sus tasas de interés y consolidar sus pagos.
Le permitirá pagar sus saldos más rápido que si siguiera pagando intereses altos en sus tarjetas.
Usted seguirá siendo responsable de toda la deuda
Un plan de manejo de deudas trabajará con las deudas no garantizadas, tales como:
Las Tarjetas de Crédito

Las Tarjetas de Tiendas por Departamentos
Las Tarjetas de Gasolina
Los Préstamos Personales sin garantía por bienes
Un Plan de Manejo de Deudas no puede trabajar con las deudas garantizadas u otras deudas, tales
como:

El pago de la Casa
Los Pagos del Automóvil
Las Cuentas canceladas
Las Demandas y Sentencias
La Manutención/Soporte Infantil y la Pensión Alimenticia
Los Préstamos para Estudiantes
Los Impuestos Atrasados
Los Recibos de las Compañías de Servicios Públicos
Los Gravámenes
La Deuda garantizada por bienes
Opción 2: Planes de Arreglo 60/60 - Una agencia de consejería de crédito también le puede ofrecer un
modelo modificado del Plan de Manejo de Deudas que se llama un Plan de Arreglo 60/60.
¿Qué es un Plan 60/60? - Un Plan de Arreglo 60/60 le permite resolver el 60% de su deuda no
garantizada y pagarla en un período de 60 meses. A las Agencias de Consejería de Crédito para el
Manejo de Deudas se les permite ofrecer un plan de pago de 60% a sus acreedores participantes durante
un período de tiempo de 60 meses.
Esta propuesta del 60% no garantiza la aceptación en esa tasa (tarifa) y el acreedor no garantizado
puede contrarrestar con una cantidad que ellos aceptarían que es superior a la propuesta de un 60% en 60
meses.
El 60/60 en detalle - El plan significa que si debe, por ejemplo, $1,000 dólares en una deuda vencida,
usted puede ofrecer pagar el 60% del saldo total por sesenta meses y luego su acreedor le clasificaría
como pagado en su totalidad.
Las matemáticas
Balance de $ 1,000.00 de su deuda
x .60 veces el 60 por ciento
$600.00 es igual al 60 por ciento del balance (saldo) de su deuda
60 meses son 5 años - Estos $600 serían pagados en un periodo de 60 meses. Tenga en cuenta que no
todos los acreedores no garantizados aceptan un plan 60/60. Las deudas garantizadas como su casa y su
automóvil no califican para un plan 60/60. Si usted es aceptado en un plan, deberá recibir una copia por
escrito de su plan.
Además, recuerde que aunque los acreedores pueden reducir las tasas de interés, en un Plan de Manejo
de Deudas o en un Plan de Arreglo 60/60 la mayoría de los acreedores no eliminan el interés por
completo.

Opción 3: Liquidación de Deudas - Las empresas de Liquidación de Deudas le dirán que van a poder
"liquidar" sus deudas por menos de lo que usted debe, a menudo diciendo que pueden liquidar su deuda
por alrededor del 40% -60% de su saldo total.
Si bien puede ser posible que el porcentaje del acuerdo o arreglo establecido no tenga en cuenta los
precios exorbitantes de la empresa o el impacto negativo que este proceso seguramente tendrá en su
puntaje de crédito.
Recuerde el viejo refrán: “Si suena demasiado bueno para ser cierto, probablemente lo sea.”
Como la liquidación de la deuda podría funcionar - una empresa de liquidación de deudas le

recomendaría que detenga los pagos a sus acreedores y en su lugar le pague mensualmente a la
compañía de liquidación.
¿Qué hay de su crédito durante el tiempo que usted está pagando a su empresa de liquidación de
deudas en lugar de a sus acreedores? Usted, en teoría, podría estar acumulando una cantidad aceptable
para pagarle a los acreedores. Después de meses y a veces años, que usted pasa pagándole a la compañía
de liquidación en vez de a sus acreedores, su deuda no se paga y su crédito sufre.
Incluso puede que se sorprenda al descubrir que una mayor porción de su pago mensual a la compañía
de liquidación va a estos antes que usted pueda acumular una cantidad aceptable de pago.
Usted debe saber la jerga -Tenga en cuenta que la liquidación de la deuda y la consejería de crédito
para el manejo de deudas no son la misma cosa. La liquidación de la deuda es generalmente una mala
elección, ya que afecta negativamente su puntaje de crédito. En términos generales, es posible que desee
permanecer lejos de las empresas de liquidación de deudas por este motivo.
Consejos de parte de la familia y de amigos - También debe tener cuidado al tomar el consejo de
amigos y familiares. Si bien pueden tener las mejores intenciones, ellos pueden no haber estado en la
situación exacta en que se encuentra usted o tener la experiencia suficiente para ayudarle. Siempre es
mejor consultar con una agencia profesional de consejería de crédito cuando usted se da cuenta que ha
caído en la deuda.
Considere la fuente, si usted no le pediría consejos médicos a un mecánico, entonces ¿por qué no
utilizar al correcto profesional de la deuda para obtener un diagnóstico correcto y profesional de la
deuda? El asesoramiento gratuito sólo es gratis cuando la consecuencia de haber tomado el consejo en
realidad le ahorra dinero.
¿Cómo elegir a un profesional? - Cuando está eligiendo una agencia de consejería de crédito para el
manejo de deudas, usted querrá considerar cosas tales como si la agencia está acreditada y si los
consejeros son consejeros de finanzas profesionales entrenados y certificados.
La Comisión Federal de Comercio (en inglés Federal Trade Commission o FTC) mantiene una
página web diseñada para ayudarle a encontrar una agencia profesional en www.ftc.gov. La Oficina

Ejecutiva de los Fideicomisarios de los Estados Unidos mantiene una lista de organismos de asesoría de
crédito aprobados.
Comparare precios, servicios y opciones de pago - Después de encontrar una lista de agencias de
consejería, usted querrá saber lo que la empresa cobra por las consultas.
Si después de la consulta usted decide utilizar sus servicios para un programa de manejo de deudas, o
cualquier otro contrato para el caso, asegúrese de averiguar lo que usted puede esperar pagar por estos
servicios antes de aceptarlos y cuáles son sus métodos de pago.
Lo que se obtiene con una agencia de manejo de deudas - Las organizaciones legítimas de manejo de
deudas o consejería de crédito también le ofrecen importantes recursos educativos y de asistencia de
presupuestos.
El objetivo principal de su consejería de crédito es ofrecerle tanto alivio como sea posible de sus deudas
existentes y proporcionarle un modelo presupuestario para hacer frente de manera realista a sus otras
deudas. Están diseñados para ayudarle a tomar una mirada seria a su comportamiento de pago y para
ayudarle a modificarlo permanentemente en el presente y en el futuro.
Tenga en cuenta que el asesoramiento de crédito es una opción, una opción que puede o no, ser útil en
su caso particular. No importa lo buena que sea una agencia, si usted no tiene suficiente dinero para
pagar los montos renegociados, o si sus bienes sustancialmente garantizan su deuda, entonces un plan
de manejo de deudas puede no ser la opción correcta para usted.

4.5.1 El Último Recurso: la Bancarrota
Después de haber considerado cuidadosamente las alternativas y consecuencias de la bancarrota para

usted y su familia, entonces la bancarrota podría ser la opción para usted. Tenga en cuenta, de ninguna
manera debe la bancarrota ser la primera opción para usted. Debe ser el último recurso una vez que
todas las demás opciones han sido agotadas.
Busque la consulta gratis de un profesional - Siempre se recomienda que hable con un abogado para
que pueda determinar si la bancarrota es la mejor opción para usted. Investigue sus opciones y hable con
los pocos abogados que ofrecen la primera consulta gratuita.
La Bancarrota Federal - Este es un proceso judicial federal diseñado para ayudar a los consumidores y
las empresas a eliminar sus deudas o pagar bajo la protección de la corte de bancarrota. Las Bancarrotas
pueden describirse en general como "liquidaciones" o "reorganizaciones".
Las dos formas más comunes de la bancarrota personal - La Bancarrota del Capítulo 7 es la que se
denomina como "liquidación". Su propiedad se vende (o se liquida) para pagar la mayor cantidad de su
deuda como sea posible, mientras que le deja con la propiedad suficiente para hacer un nuevo comienzo.
El Capítulo 13 es un tipo de bancarrota de "reorganización" en la que usted paga sus deudas en un
período de tres a cinco años.

4.5.2 El Último Recurso: La Bancarrota – El Capítulo 7
La Bancarrota de Liquidación se llama El Capítulo 7, y puede ser presentada por personas físicas
(una bancarrota del Capítulo 7 del "consumidor") o empresas (una bancarrota del Capítulo 7 de
“empresas”). Una bancarrota del Capítulo 7 típicamente dura de tres a seis meses.
En una bancarrota de la liquidación, algunos de sus bienes pueden ser vendidos para pagar su deuda. A
cambio, la mayoría o todas sus deudas sin garantía (es decir, deudas para las que una garantía colateral
no se ha prometido, como en el caso de las tarjetas de crédito, por ejemplo) se borrarán.
Propiedad Exenta - Usted se queda con cualquier propiedad que se clasifica como "exenta" en virtud
de las leyes estatales o federales que estén disponibles para usted (como su ropa, su automóvil, y
muebles de la casa). Si usted no tiene mucho, es probable que toda su propiedad esté exenta y tiene lo
que se conoce como caso “sin bienes”.
Si usted debe dinero en una deuda garantizada (por ejemplo, un préstamo de automóvil, en el que se
comprometió el automóvil como una garantía de pago), usted puede tener que elegir entre las siguientes
opciones:
1. Permitir que el acreedor recupere la posesión de la propiedad

2. Continuar con sus pagos a la propiedad en virtud del contrato (si el prestamista está de acuerdo)
3. Pagar al acreedor una suma total equivalente al valor de reposición de la propiedad.
Algunos tipos de deudas garantizadas pueden ser eliminadas en la bancarrota del Capítulo 7.
No todos pueden acogerse al Capítulo 7 de bancarrota. Por ejemplo, si su ingreso de más es

suficiente, después de restar ciertos gastos permitidos y los pagos mensuales para ciertas deudas
(incluyendo la manutención infantil y las deudas que aseguran la propiedad), para financiar un plan de
pagos del Capítulo 13, no se le permitirá utilizar el Capítulo 7.
No es para todas las deudas - La bancarrota a no funciona en algunos tipos de deudas. Aunque la
bancarrota puede eliminar muchos tipos de deudas, tales como la deuda de tarjetas de crédito, cuentas
médicas, y los préstamos sin garantía, hay muchos tipos de deudas, tales como: la manutención infantil y
las obligaciones de manutención del cónyuge, préstamos estudiantiles y la mayoría de las deudas del
impuesto. Estas no pueden ser eliminadas en la bancarrota.

4.5.3 El Último Recurso: La Bancarrota – El Capítulo 13
La Bancarrota del Asalariado - La bancarrota del Capítulo 13 también se conoce como la bancarrota
del “asalariado" porque, con el fin de acogerse al Capítulo 13, usted debe tener una fuente confiable de
ingresos que pueda utilizar para pagar una parte de su deuda.
¿Califica usted? - Para calificar para el Capítulo 13 usted debe cumplir con varios requisitos. Dos
requisitos son que sus deudas garantizadas deberán ser menos de $ 922.975 y sus deudas sin garantía
deberán ser menos de $ 307.675 dólares.
Plan de devolución - Cuando usted aplica para el Capítulo 13 de bancarrota usted (o usted con la
asistencia de su abogado) va a proponer un plan de pagos realista que detalla cómo va a pagar sus
deudas en un período de tres a cinco años.
La cantidad mínima que tendrá que pagar depende de cuánto gana, cuánto debe y cuánto sus acreedores
no garantizados habrían recibido si hubiera aplicado bajo el Capítulo 7.
El Juicio Hipotecario y como evitar la recuperación - Si usted tiene deudas garantizadas, el Capítulo
13 le da una opción de hacer los pagos atrasados para evitar la recuperación o juicio hipotecario. Puede
incluir estas cantidades en mora (con atraso) en el plan de pago y ponerse al corriente con el paso del
tiempo.
4.5.4 El Último Recurso: La Bancarrota – Otros tipos de bancarrota
Otros dos tipos de bancarrota de reorganización de las que posiblemente haya oído hablar son el
Capítulo 11 y el Capítulo 12.
El Capítulo 11 de bancarrota - es el tipo de bancarrota usada por empresas con problemas financieros
con el fin de reorganizar sus asuntos. También está disponible a los individuos. Como es cara y lleva
mucho tiempo, suele ser utilizada sólo por aquellos que tienen deudas que superan los límites del
Capítulo 13 de Bancarrota o aquellos que son dueños de importantes activos (bienes) no exentos (por
ejemplo, varias propiedades/ bienes raíces).
Granja Familiar El Capítulo 12 de bancarrota es casi idéntica al Capítulo 13 de bancarrota. Una

diferencia es que para ser elegible para el Capítulo 12 de bancarrota, al menos el 80% de sus deudas
deben ser fruto de la operación de una granja familiar.

Con el Capítulo 12 se puede tener una cantidad más alta de deuda para dar cabida a las grandes deudas
que pueden surgir con el funcionamiento de una granja, y ofrece al deudor un mayor poder para eliminar
ciertos tipos de gravámenes. Sólo unos pocos cientos de personas aplican para el Capítulo 12 cada año,
mientras que cientos de miles aplican para el Capítulo 13. Es probable que necesite un abogado o un
preparador de peticiones de bancarrota para acogerse al Capítulo 12.

4.5.5 El Último Recurso: La Bancarrota – Lo que la Bancarrota Puede Hacer
Limpie su pizarra - La bancarrota puede eliminar la deuda de tarjetas de crédito y otras deudas no
garantizadas. Es característicamente eficaz para borrar la deuda de tarjetas de crédito. A menos que
tenga una tarjeta de crédito especial, “garantizada”, el saldo de su tarjeta de crédito es una deuda no
garantizada - es decir, el acreedor no tiene un derecho de retención en sus bienes y no puede recuperar
ningún artículo si usted no paga la deuda. Este es precisamente el tipo de deuda que la bancarrota está
diseñada para eliminar.
Devuelva menos - Si usted aplica para el Capítulo 13 en vez de para el Capitulo 7, es posible que tenga
que devolver una parte de sus deudas sin garantía. Sin embargo, las deudas no garantizadas que
permanecen una vez que su plan de devolución se completa, serán dadas de alta.
Detenga el acoso - La bancarrota se ha utilizado para detener el acoso del acreedor, y las actividades de
las agencias de cobro (de recolección). Mientras la bancarrota puede parar el acoso del acreedor, si el
"acoso"' es simplemente llamadas telefónicas y cartas, hay maneras más sencillas de poner fin a éstos en
vez de utilizar la bancarrota. Si el acoso es más grave, como cuando el acreedor está a punto de
recuperar su automóvil o llevar a juicio hipotecario su propiedad, aquí podría ayudarle la bancarrota.
La Bancarrota y los Gravámenes - La bancarrota eliminará ciertos tipos de gravámenes. Un gravamen

es un derecho de acreedor para tomar parte o la totalidad de su propiedad. La descarga de sus deudas por
un tribunal de bancarrota borra su obligación directa de pagar a sus acreedores, pero si el acreedor tiene
un derecho de retención en su propiedad, el gravamen va a sobrevivir - a menos que se invoque a
determinados procedimientos en su caso de bancarrota. Si el acreedor le ha llevado a los tribunales y le
ha impuesto una sentencia de gravamen sobre su propiedad, usted podría retirarla.

4.5.6 El Último Recurso: La Bancarrota – Lo que la Bancarrota NO PUEDE hacer
Su propiedad puede ser devuelta - La bancarrota no impedirá que un acreedor garantizado recupere la
posesión de la propiedad. Una descarga de bancarrota elimina las deudas, no los gravámenes. Por lo
tanto, si usted tiene una deuda con garantía (una deuda donde el acreedor tiene un gravamen sobre su
propiedad y puede recuperarla, si usted no paga la deuda) una bancarrota puede eliminar la deuda, pero
no impedirá que el acreedor recupere la posesión de la propiedad.
Después de una recuperación, la bancarrota sí le impedirá al acreedor perseguirle para obtener dinero
adicional si la venta del artículo no genera suficiente dinero para pagar la cantidad adeudada.
Manutención Infantil y Pensión Alimenticia - La bancarrota no elimina las obligaciones de la

manutención infantil o de la pensión alimenticia. Las obligaciones del mantenimiento de hijos y de la
pensión alimenticia sobreviven a la bancarrota – usted seguirá con el deber de pagar estas deudas en su
totalidad, como si nunca se hubiera declarado en bancarrota. Bajo el Capítulo 13, su plan tendrá que
incluir el reembolso de estas deudas en su totalidad.
Préstamos estudiantiles – La bancarrota no borrará los préstamos estudiantiles. Los préstamos para
estudiantes pueden ser dados de alta en la bancarrota sólo en una muestra poco común de "dificultad
extrema". Esta norma es difícil de cumplir. Usted debe ser capaz de mostrar no sólo que no puede pagar
sus préstamos ahora, sino también de que tiene muy pocas probabilidades de llegar a pagarlas algún día.
El Tío Sam - La bancarrota no eliminará la mayoría de las deudas tributarias (del impuesto). La
eliminación de la deuda del impuesto en caso de bancarrota no es fácil, pero es posible en algunos casos
poco comunes. Hay muchos requisitos que se deben cumplir.
La Deuda Fraudulenta - La bancarrota no eliminará otras deudas como las deudas fraudulentas: estas
son todas las deudas que el juez determina que se obtuvieron de manera fraudulenta o ilegal.

Por ejemplo, si usted contrajo deuda en una tarjeta de crédito poco antes de declararse en bancarrota,
éstas serían deudas no descartables, o bien, si mintió en una solicitud de préstamo para obtener fondos,
o si utiliza la deuda descartable para pagar la deuda no descartable. Esto es complicado. He aquí un
ejemplo: usted no puede tomar un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los
impuestos del año pasado, para entonces poderlos cancelar en la bancarrota. Se darán cuenta.

4.5.7 El Último Recurso: La Bancarrota - La Vida Después de la Bancarrota
Ofertas de Tarjetas de crédito – Usted puede que se sorprenda con la cantidad de ofertas de crédito
que reciba después de una bancarrota. Esto es porque las compañías de tarjetas de crédito saben que en
la mayoría de los casos usted no podrá presentar una solicitud de protección por bancarrota de nuevo en
los próximos 8 años. Esto reduce el riesgo de no poder cobrar en lo que usted debe.
¿Qué debe pensar antes de obtener una tarjeta de crédito sin garantía?
1. No solicite una tarjeta de crédito antes que esté preparado.

2. Evite aceptar muchas ofertas y evite aceptar una tarjeta de crédito para obtener un descuento en
una tienda.
3. Recuerde que los prestamistas están buscando gente que aumentan con rapidez sus balances
porque esas personas pagan el mayor interés.
4. Busque cargos más bajos por pago tardío y menores tasas de interés de demora.
5. Evite las tarjetas con altas multas por retraso o mayores tasas de interés de demora.
6. No acepte una tarjeta de crédito porque usted califica para un límite de crédito alto.
7. Tenga cuidado con tarifas temporales de “gancho” (de promoción). Estas ofrecen tasas bajas
ahora y cambian a tasas más altas después.
8. Si su tasa es variable, entienda cómo y cuándo cambiará.
9. Sea consciente de todos los otros términos que pueden añadir a su costo como honorarios
anuales, honorarios por exceder el límite, honorarios por configuración de cuenta, honorarios de
anticipo de caja a cuenta, y el método de calcular los saldos (balances).
10. Obtenga una tarjeta con un período de gracia y conozca cual es el método de pago y fecha de
vencimiento.
11. Lea siempre las revelaciones y el contrato de crédito y conserve una copia para sus archivos.
Tarjetas de Crédito Aseguradas: Otro tipo de crédito comercializado como una buena manera de
restablecer el crédito implica tarjetas de crédito “garantizadas”. Estas son tarjetas en donde los balances
(saldos) son garantizados por un depósito bancario.
La tarjeta de crédito garantizada le permite un límite de crédito que llega hasta la cantidad que tiene en
depósito en una cuenta bancaria particular. Si usted no puede hacer los pagos, usted pierde el dinero en
la cuenta. Pueden ser útiles para establecer que usted puede hacer pagos mensuales regulares en una
tarjeta de crédito después de haber tenido problemas en el pasado.
Puesto que a muchos consumidores se les ofrece la tarjeta de crédito sin garantía, incluso después de
anteriores problemas financieros o de bancarrota, hay menos motivos para considerar permitir a un
acreedor utilizar sus depósitos bancarios como colaterales. Es preferible no atar su cuenta bancaria.

4.6. Conclusión
Incluso si usted ha tenido algunas dificultades financieras en el pasado, recuerde que estas pertenecen al
pasado. Su situación financiera está cambiando continuamente, y esperamos que para el bien.
Recuerde que cualquier error que usted haga, siempre hay alguna manera de corregirlo tomando
medidas. Todo esto se puede hacer con un presupuesto, con objetivos razonables, y con una cuenta de
ahorros cada vez mayor.
Mientras usted se comprometa a cambiar, y esté dispuesto a tomarse el tiempo para hacerlo, la deuda y
una baja puntuación de crédito pueden convertirse en una cosa del pasado para usted y su familia.
Gracias por tomar nuestro curso!
Por favor recuerde completar la
Evaluación al Final del Curso
Y el Cuestionario sobre el Curso

Evaluación al Final del Curso
1. Un presupuesto:
a. Identificaría todas las áreas donde se están gastando el dinero y dónde debe reducir o
incluso le dará más libertad financiera
b. Hará que sea más difícil alcanzar sus metas financieras
c. Mostraría solamente una fuente de ingresos
2. Su ingreso neto mensual es:
a. Su ingreso antes de impuestos y deducciones
b. Su ingreso después de impuestos y deducciones
c. Su ingreso antes de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos
d. Su ingreso después de impuestos y deducciones, incluyendo horas adicionales y bonos
3. Otras fuentes de ingresos además de empleo son:
a. Seguro Social
b. Discapacidad
c. Pensiones
4. Los tres tipos de gastos son:
a. Gastos fijos, gastos flexibles, y las tarjetas de crédito
b. Tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos
c. Gastos fijos, gastos variables y gastos periódicos
d. Dinero en efectivo, tarjetas de crédito y préstamos
5. Si usted está teniendo problemas para cubrir sus gastos, que no es una buena opción?
a. Conseguir un segundo empleo
b. Utilizar una tarjeta de crédito para pagar sus gastos mensuales
c. Reducir algunos de sus gastos
d. Todas las anteriores son buenas opciones
6. El lugar ideal para mantener sus registros financieros serían:
a. En una caja fuerte, o en un lugar con un candado.
b. En el frigorífico
c. En la guantera de su vehículo
d. En un tablón de anuncios
7. Los artículos que usted puede desear tener en sus registros financieros incluyen:
a. Estados de cuenta bancarios
b. Información sobre sus tarjetas de crédito
c. Garantías para las compras
8. Comparación de compras es:
a. Conocer sus opciones con respecto a los precios ofrecidos por diferentes tiendas antes de
realizar la compra.
b. Compra el primer artículo que usted ve
c. NO es una buena idea
9. Al comprar cualquier tipo de seguro usted debe:

a. Leer el contrato a fondo

b. Solicitar una copia del contrato para sus archivos
c. Familiciarse con la cobertura para que se está registrando
10. Con respecto a los seguros de automóviles,
a. Cuanto menor sea el deducible, más baja será la prima
b. Cuanto más alto sea su deducible, más mayor será su prima
c. Cuanto más alto sea su deducible, más baja será la prima
d. Su prima no tiene nada que ver con su deducible
11. Seguro de Responsabilidad Civil
a. Cubre el otro conductor en caso de que se lesionado en un accidente
b. Cubre el coche del otro conductor o propiedades que se hayan dañado
c. Ambas A y B
12. Si usted tiene a la vez seguro de todo riesgo y seguro de colisión, esto se llama:
a. Cobertura completa
b. Doble asegurados
c. Financiadores seguros
13. Seguro del propietario:
a. Protege al prestamista de las pérdidas
b. Protege el propietario de las pérdidas
c. Protege tanto a usted como al prestamista de las pérdidas
d. No protege a nadie de las pérdidas
14. El seguro de vida:
a. Ayudaría a su familia en el caso de su muerte
b. Pagaría sus gastos funerarios
c. Todas las anteriores
15. El seguro médico:
a. Por lo general es más barato a través de un empleador
b. Es requerido
c. No es realmente necesario, ya que los gastos médicos son mínimos
d. No le dará paz mental
16. "En caso de emergencias" Cuenta de Ahorros
a. Es lo mismo que su "objetivo" Cuenta de ahorros
b. Requiere un depósito mínimo de $ 100
c. Es solamente para emergencias y ayudará a aliviar el estrés en situaciones de emergencia
d. Puede ser utilizado para salidas de compras de emergencia
17. Crédito Rotatorio significa:
a. Usted puede pedir prestado hasta una cantidad determinada, puedas hacer pagos
mensuales, y cuando empiece a reducir su balance, el dinero vuelve a estar disponible
b. Usted está pagando algún tipo de servicio que gira alrededor de toda la vida
c. Usted pide prestado el dinero por una cantidad específica de tiempo, pero a medida que
pagar el saldo, el dinero no volverá a estar disponible.

d. Su vida gira en torno de sólo utilizar el crédito, dinero en efectivo no se utiliza nunca
18. Un préstamo sin garantía:
a. Consiste en una propiedad que puede ser embargada o hipotecada
b. Es cuando no hay bienes que pueden ser utilizados como garantía si el pago cesa
c. A y B
19. El tipo de interés en una tarjeta:
a. Es una de las cosas más importantes a considerar al elegir una tarjeta
b. Varía mucho de una compañía a otra
c. Se calcula de dos maneras (Saldo Diario Promedio de Dos Ciclos y Balance Promedio
Diario)
20. El saldo promedio diario
a. Calcula tu interés por la facturación actual y el ciclo anterior
b. Es la forma menos común de cálculo de los intereses
c. Basa su interés sobre el saldo promedio diario
d. Es el menos beneficioso para el consumidor
21. Las 3 Agencias principales de crédito son:
a. Experian, Equifax y TransUnion.
b. American Express, MasterCard, Visa
c. Experian, American Express, MasterCard
d. Transunion, Visa, American Express
22. El rango de puntuación de crédito es:
a. Desde 100-1000
b. Desde 200-600
c. Desde 300-850
d. Desde 500-2000
23. Gracias a la ley de operaciones de crédito justo y exacto:
a. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis tres veces al año
b. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez al mes
c. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis una vez cada 12 meses
d. Usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis durante el resto de tu vida
24. ¿Cuál de las siguientes NO es una señal de alerta de la deuda excesiva?
a. Has empezado a recibir llamadas de acreedores
b. Se ha detenido la apertura de sus estados de cuenta y facturas, ya que tienen miedo del
balance.
c. Usted está haciendo todos sus pagos a tiempo y están pagando más que el saldo mínimo
d. Usted está recibiendo cartas de acreedores diciendo que sus pagos se retrasan
25. Un plan de manejo de la deuda:
a. Asentará su deuda
b. Es una buena idea para las personas sin deuda
c. Consolidara sus deudas en un solo pago con un bajo interés
26. ¿Qué debe considerar al elegir una agencia de asesoramiento?
a. Si la agencia está acreditada

b. Si los consejeros están entrenados y certificados

c. Lo que la compañía cobra
27. Liquidación de Deudas:
a. Es una excelente alternativa a un Plan de Manejo de Deuda
b. Es a menudo una mala elección y afectará negativamente su puntaje de crédito
c. Le cobrara gastos bastante bajos y razonables
d. Afectara positivamente su puntaje de crédito.
28. Quiebra:
a. Debe ser considerado sólo como último recurso
b. Es la primera opción que uno debe tener
c. Ayuda a las empresas solamente
29. Bancarrota del capítulo 7:
30. Capítulo 13 de quiebra

NOMBRE: NUMERO DE TELÉFONO: FECHA:
Respuestas Pre-Evaluación del

Curso. Seleccione uno
1 A B C D
2 A B C D
3 A B C D
4 A B C D
5 A B C D
6 A B C D
7 A B C D
8 A B C D
9 A B C D
10 A B C D
11 A B C D
12 A B C D
13 A B C D
14 A B C D
15 A B C D
16 A B C D
17 A B C D
18 A B C D
19 A B C D
20 A B C D
21 A B C D
22 A B C D
23 A B C D
24 A B C D
25 A B C D
26 A B C D
27 A B C D
28 A B C D
29 A B C D
30 A B C D
31 A B C D
32 A B C D
33 A B C D
34 A B C D
35 A B C D
36 A B C D
37 A B C D
38 A B C D
39 A B C D
40 A B C D
Las hojas de respuestas se pueden mandar por Fax, Correo, o Correo Electrónico
Fax: 1-866-561-2622; bkhelper@debthelper.com
BK Dept, 4611 Okeechobee Blvd Ste 114; WPB, FL 33417

Respuestas de la Evaluación al
Final del Curso. Seleccione una
1 A B C D
2 A B C D
3 A B C D
4 A B C D
5 A B C D
6 A B C D
7 A B C D
8 A B C D
9 A B C D
10 A B C D
11 A B C D
12 A B C D
13 A B C D
14 A B C D
15 A B C D
16 A B C D
17 A B C D
18 A B C D
19 A B C D
20 A B C D
21 A B C D
22 A B C D
23 A B C D
24 A B C D
25 A B C D
26 A B C D
27 A B C D
28 A B C D
29 A B C D
30 A B C D

Cuestionario sobre el Curso
Los objetivos fueron claramente explicadas SI NO No aplica

Los temas del curso fueron relevantes para mi SI NO No aplica
vida
La materiales de aprendizaje son útiles SI NO No aplica
El maestro estaba bien preparado SI NO No aplica
El maestro fue útil SI NO No aplica
El centro de entrenamiento estaba cómodo SI NO No aplica
El centro de entrenamiento era conveniente SI NO No aplica
Aprendí algo que pueda usar SI NO No aplica
Voy a utilizar un presupuesto en el hogar SI NO No aplica

06 Educacion para Deudores

Cargado por

Información del documento

Derechos de autor

Formatos disponibles

Compartir este documento

Compartir o incrustar documentos

Opciones para compartir

¿Le pareció útil este documento?

¿Este contenido es inapropiado?

Copyright:

Formatos disponibles

06 Educacion para Deudores

Cargado por

Copyright:

Formatos disponibles

Curso 2 ~ Educación para Deudores~ Un Curso de Manejo de Finanzas Personales

Educación para Deudores

Curso de Bancarrota Número 2

Un Curso de Manejo de Finanzas Personales

1 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

Contenido del Curso

2 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

Pre-Evaluación del Curso

3 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

d. Ninguna de las anteriores

4 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

5 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

26. ¿Qué debe considerar al elegir una agencia de asesoramiento?

6 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

Equípese con un presupuesto - Usted debería tener un presupuesto, independientemente de lo mucho

Saber si usted necesita o no cambiar sus hábitos de gasto

7 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

8 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

plazo a este nivel. Lo importante es no recargar su lista de objetivos mediante el establecimiento

Cantidad del préstamo: [$12000]

Términos del préstamo: [3,000] años o [36] meses

Tasa de interés: [9 ] % por año

Fecha de inicio del préstamo: [Enero] 1 [2012]

Pagos mensuales: $[381.60]

9 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

10 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

11 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

12 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

¿Ya ha terminado? Considere si su trabajo es su única fuente de ingresos. Si es así, entonces ya ha

13 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

La nueva matemática: pago quincenal

14 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

Fijas (siempre las mismas)

Será importante separarlas adecuadamente para crear su presupuesto.

Los Gastos fijos

Los Gastos Variables

El mantenimiento del hogar

15 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

El mito - Algunas personas piensan que si no es un número fijo no es necesario incluirlo en el

Los Gastos Periódicos

El mantenimiento del automóvil

16 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

$ 70 por la placa de licencia por año / 12 meses = $ 5.83 por mes

17 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

La (s) tarjeta (s) de crédito

18 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

19 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

1. Conceptos Básicos del Presupuesto

Muestra Mensual del Presupuesto

Ingresos / Gastos Cantidad $

20 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

Éstos son ejemplos de los gastos variables y discrecionales:

El mantenimiento del hogar

Ingrese sus Gastos Periódicos

21 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

El mantenimiento del automóvil

22 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

23 Copyright 2011 © CCMS Debthelper.com 1-800-920-2262

Pague sus cuentas a tiempo