Examen I

financiera
1. Avales bancarios

El banco te respalda ante un tercero el pago de una deuda o el cumplimiento de un contrato.

Al tercero se le entregará el aval Pago deuda 3 o 5 años
Contrato en función de la duración
Tú firmas con el banco una póliza de contra-aval
Garantizado con garantías personales
Usos Particulares fianza de alquiler y pagos mensuales
Empresas pagos proveedores, Administración Pública, contratos.
Gastos de contra-aval Trimestralmente una comisión (siempre)

Comisión Apertura
Gastos de tramitación Gastos estudio
Corretaje
Cuando se ejecuta el aval, la deuda empieza a tener intereses.

En ocasiones se exige a una empresa o a un particular la presentación de un aval bancario para

reforzar el cumplimiento de una obligación. El aval bancario es un contrato de garantía en virtud
del cual la entidad de crédito asume el cumplimiento subsidiario de la obligación de la que el
cliente es deudor principal.

El aval bancario se formaliza en una carta de aval, en la que se indica la entidad financiera
avalista, el cliente a quien avala, el acreedor principal, el motivo del aval, el importe y la duración
de este. Esta carta será entregada por el cliente avalado al acreedor o por la persona que exige
el aval, y permanecerá en vigor hasta la fecha indicada; transcurrida dicha fecha el aval será nulo
y sin efecto alguno. Si, por el contrario, tiene duración indefinida, permanecerá en vigor hasta
que la carta sea devuelta al banco.

**Si no pagas a los proveedores, el banco tiene que pagarles, por tanto, se empieza a tener
intereses.

En caso de incumplimiento de la obligación por el avalado, el aval se hará efectivo, el banco

satisfará el importe al acreedor, importe que reclamará posteriormente a su cliente avalado.

Tema 7. Servicios
bancarios

1. Cajas de seguridad
Es un servicio por el cual la entidad bancaria concede al cliente el uso de un compartimiento o
caja fuerte situado en los locales acorazados del banco, a cambio del cobro de un alquiler, para
el depósito de bienes o efectivo, sin necesidad de declarar su contenido.

La entidad bancaria pone la caja a disposición del cliente mediante la entrega de su llave. La caja
solo puede abrirse utilizando a la vez dos llaves: la del cliente y la que queda en poder del banco.
 Su principal ventaja es que proporciona una mayor seguridad a los objetos depositados (joyas,
dinero, etc.) de la que se conseguiría si se guardan en el propio domicilio.

Las limitaciones sobre los objetos que se pueden o no depositar han de venir reflejadas en el
contrato, aunque quedan excluidas sustancias peligrosas, nocivas o de comercialización
prohibida. El contenido de la caja es totalmente confidencial: el cliente no tiene que declararlo
y la entidad desconoce completamente lo que hay en su interior.

Pueden ser titulares de una caja de seguridad, tanto personas físicas como jurídicas, y puede
haber un solo titular o más de uno. Incluso, el titular puede autorizar a una tercera persona para
abrir la caja de seguridad.

Cada entidad aplica sus propias tarifas, pero el coste de seguridad vendrá determinado por el
espacio contratado, que supone el alquiler, y determinadas comisiones que aplican las entidades
como son:

De apertura y/o fianza: siendo esta última recuperable al finalizar el contrato

Por visita: una comisión cada vez que se abra la caja. Te establecerán las visitas que te
conceden en el contrato, si te pasas de ese número de visitas te harán pagar.
Suplementos en función de las terceras personas autorizadas para abrir la caja.

Las entidades financieras tienen contratado un seguro básico que cubre los riesgos de robo,
incendio, etc. que puedan sufrir los documentos, joyas, etc. que se encuentran en las cajas de
seguridad, hasta una cantidad determinada y sin coste alguno para el cliente. Si el valor de los
objetos depositados es superior a dicha cantidad, el titular podrá suscribir, por su cuenta un
seguro adicional por el valor de dichos objetos.

Buzón permanente: para las empresas es gratuito. Es un servicio para los negocios que generan
dinero en efectivo. El buzón permanente te permite dejar el dinero en efectivo cuando el banco
está cerrado, es decir, con acceso desde el exterior del banco puedes depositar una bolsa o un
sobre habilitado a tal efecto en el que el cliente ha introducido el efectivo o los documentos. Al
abrir la oficina bancaria cada mañana los empleados recogen los sobres y anotan en cuenta los
ingresos correspondientes. Es un servicio caro que no puede tener todas las entidades.

Las comisiones Información Las entidades deberán facilitar de forma gratuita toda la información
son las contractual y necesaria antes de que el cliente vaya a contratar un servicio bancario con el
cantidades que comunicaciones fin de que pueda comparar ofertas similares y adoptar una decisión informada
los bancos sobre el mismo.
cobran como Tipos de interés Los tipos de interés se fijan libremente entre las partes, salvo excepciones.
contraprestació Comisiones Las comisiones tienen que responder a un servicio efectivamente pactado. Las
tarifas de las comisiones bancarias son libres: el Banco de España ni las
n a los servicios
autoriza ni las limita en su importe: los bancos pueden poner el importe que
que prestan
estimen oportuno, salvo en aquellas operaciones que tengan limitado su
(enviar una importe por ley (cancelación anticipada de un préstamo hipotecario)
transferencia, La modificación de las comisiones se debe comunicar a los clientes afectados,
conceder una al menos con dos meses de antelación en los servicios de pago y un mes en el
tarjeta de resto, si la duración del contrato es superior a estos plazos.
crédito, etc.) Reclamaciones Para resolver las controversias entre los clientes y las entidades de crédito por
los servicios prestados, el cliente podrá presentar una reclamación ante el
servicio de atención al cliente de la propia entidad, cuya existencia es
obligatoria, o ante el defensor del cliente, órgano externo contratado por la
entidad, no es un servicio obligatorio.
 Si la resolución de los órganos no satisface al cliente que reclama, o no recibe
contestación en el plazo de dos meses desde su presentación, podrá acudir al
servicio de reclamaciones del Banco de España que analizará la queja y si
procede abrirá expediente y lo notificará al reclamante.
Si la entidad no atiende la queja cuando se le da la razón al cliente, el cliente
podrá acudir a la vía judicial para la que cuenta con el dictamen pericial de
Banco de España.

2. Domiciliaciones
Son acuerdos entre clientes y entidades que consisten en que el titular de la cuenta indica
esta para que en ella se efectúen los cobros y los pagos que deba realizar. Estas
domiciliaciones pueden ser tanto de cobros (abonos), como de pagos (cargos). Las
domiciliaciones son gratuitas.

De abono La domiciliación de nóminas ofrece para el cliente una serie de ventajas como la
(cobros) seguridad, rapidez y comodidad en el cobro de la nómina.
Las domiciliaciones de pensiones sus titulares son pensionistas y no existe
limitación el importe ni en el plazo.
De cargo Son órdenes que da el titular de una cuenta al banco para que admita en aquella los cargos
(pagos) que puedan recibirse en concepto de pago de suministros como gas, luz, teléfono o de
aplazamiento de pago de sus compras (supermercados, grandes almacenes, etc.) letras,
pagarés y créditos en soporte magnético.

3. Gestión de cobro
Se entiende por efectos comerciales aquellos documentos que representan la existencia de
una deuda originada por la venta de bienes, ejecución de trabajos, servicios prestados u
otras operaciones semejantes. Son comerciales al representar operaciones mercantiles.

En la gestión de cobro el banco no anticipa cantidad alguna al cliente sino que únicamente
realiza la gestión de cobro en el momento de su vencimiento de los efectos que previamente
le han sido entregados con esta finalidad.

Las entidades financieras que prestan el servicio de la gestión de cobro a sus clientes les
cobran por la misma una comisión que está sujeta al IVA del 21%.

4. Transferencias
Una transferencia es una orden dada por el titular de una cuenta (ordenante) a su entidad
bancaria para que con cargo a una cuenta suya abone una cantidad de dinero en la cuenta
de otra persona o empresa (el beneficiario). Es un movimiento de fondos de una cuenta a
otra, bien en la misma entidad o bien en otra entidad distinta.

Cuando la transferencia se realiza entre cuentas de la propia entidad, o entre cuentas del
mismo ordenante (el ordenante y beneficiario son la misma persona), se denomina
traspaso. Tienes 2 cuentas , en la misma entidad, por ello haces traspaso de dinero a la otra
cuenta.
 Inmediatas: se podrán hacer en
tiempo real, a cualquier hora del día
Ordinarias. La transferencia estará y los 365 días, siempre que ambas
en destino como máximo el día entidades tengan habilitado este
siguiente hábil a la emisión. servicio.
Estas operaciones urgentes suelen
tener un coste elevado.

5. Recaudación para organismos oficiales

Con este servicio las entidades actúan como intermediarias entre los clientes contribuyentes
y la Administración. En lugar de acudir al organismo que corresponda (Ayuntamiento,
Delegación de Hacienda, etc.), el cliente entregará el impreso oficial en la entidad financiera.

Es un servicio gratuito.

6. Intermediación en valores mobiliarios

Las entidades de crédito proporcionan un servicio de intermediación y gestión de valores.
Solo los miembros de las Bolsas son los que pueden operar en ella, de ahí que los bancos no
puedan realizar operaciones de Bolsa directamente si no son miembros de estas: reciben
órdenes de compra y venta de títulos por parte de sus clientes y las transmiten a las
sociedades y agencias de valores, miembros autorizados para llevar a cabo la operación.

1. Compra 2. Custodia 3. Venta

Intermediario financiero. Se llama así los títulos Venta de los títulos.
Sociedades de valores mientras los tienes.
Agencia de valores Intermediario.
Banco
Fondo de inversión sociedad inversión
colectiva, sociedad gestora carteras.
Gastos: Gastos: Gastos:
Comisión intermediación al Comisión custodia al Comisión intermediación al
introducir la orden en el sistema. trimestre. introducir la orden en el sistema.
Cánones de la bolsa en la Al ejecutar los derechos que Cánones de la bolsa en la
ejecución, sólo si se ejecuta la orden. te correspondan. ejecución, sólo si se ejecuta la orden.

7. Tipos de tarjetas
A) Tarjeta de crédito
En este tipo de tarjetas es posible hacer pagos u obtener fondos, hasta cierto límite, a
crédito. A cambio el dinero deberá ser devuelto en los plazos previstos.

El límite del crédito disponible debe figurar en el contrato de la tarjeta. Puede ser modificado
tanto por el banco como por el titular.

La devolución del dinero que se ha utilizado debe hacerse de la forma y en los plazos
previstos, normalmente en los primeros días de cada mes. Se pueden elegir distintas
modalidades de pago:
 Pago total. Pagas la totalidad a primeros del mes siguiente. No genera intereses.
Pago fijo mensual. Cantidad que pagar al mes. Se generan intereses.
Pago porcentual. Porcentaje para pagar al mes. Se generan intereses.

Los intereses se generan en base a la deuda. Puedes cambiar las modalidades de pago
cuando quieras y las veces que quieras.

Las entidades emisoras de tarjetas te cobrarán intereses por el aplazamiento de los pagos. El
tipo de interés debe aparecer en el contrato y junto a él, figuran:

El tipo de los saldos excedidos. Se aplica cuando sobrepasas el límite de crédito.

El tipo de interés de demora. Se aplica cuando dejas de pagar al no haber saldo
suficiente en la cuenta. Suele ser muy superior al de los intereses ordinarios.
B) Tarjeta de débito
Es una tarjeta que sirve para utilizar los fondos depositados en la cuenta corriente o de
ahorro a la que está asociada. Por eso, si eres titular de una tarjeta de débito, deberá existir
una cuenta a la que esté asociada.

Las tarjetas de débito pueden emplearse para realizar pagos en comercios y para sacar
dinero en oficinas y cajeros automáticos, así como para consultar saldos y movimientos de
la cuenta. En este tipo de tarjetas la operación se registra instantáneamente en la cuenta.

Comisiones Comisión de emisión y renovación: es una cantidad ija que se abona al emitir la tarjeta y,
tarjetas de crédito después una vez al año para la renovación de las tarjetas.
y débito Comisión por retirada de efectivo: se cobra normalmente cuando se utilizan en cajeros
automáticos que no pertenecen a la entidad financiera, o que no están asociadas a la red a la
cual pertenece la entidad emisora de tarjetas.
Comisión por descubierto: es una comisión fija o variable que se cobra cuando se excede el
límite fijado en la tarjeta.

Los seguros Seguro de vida

asociados a la Seguro de robo o extravío
tarjeta de crédito Seguro contra el fraude
y débito Seguro de protección de compras
Seguro de asistencia y/o accidente en viajes

C) Tarjetas revolving
Son tarjetas de crédito en la que se ha elegido la modalidad de pago flexible. Te permiten
devolver el crédito de forma aplazada mediante el pago de cuotas periódicas que varían en
función de las cantidades dispuestas. Dentro de unos límites prefijados por tu banco, podrás
fijar el importe de la cuota, pero sé consciente de que con cada cuota pagada el crédito
disponible de la tarjeta se reconstituye, es decir, puedes volver a disponer del importe del
capital que amortizas en cada cuota.

D) Monedero
Permiten realizar pagos, en general de pequeño importe u obtener dinero hasta el límite
que hayas entregado previamente a la entidad emisora, importe que una vez agotado podrá
recargarse.

E) Tarjetas contactless
Son las tarjetas, tanto de débito como de crédito, que disponen de esta tecnología. Pueden
realizar los pagos sin necesidad de introducir la tarjeta en el datáfono, sino simplemente
acercando la tarjeta al aparato y, en caso de que se trate de operaciones por importe
superior a 20 euros.

8. Regulación de los servicios de pago

Recientemente se ha reducido el pago máximo en efectivo en tiendas, negocios y
establecimientos con el objetivo de evitar posibles fraudes fiscales a pequeña escala.

De esta forma, desde el 11 de julio de 2021 existe un nuevo límite para pagar en efectivo:
1.000 euros entre profesionales o empresarios. El pago en efectivo máximo se rebaja así con
respecto al importe máximo a pagar en efectivo que se había fijado a finales del año 2012
(una cantidad igual o superior a 1.500 euros). En el caso de particulares, el límite es de 2.500
euros.

9. Cambio de divisas
Divisa es la moneda o unidad de cuenta de un país o zona económica, por ejemplo, euro,
dólar, etc.

El cambio de moneda es la operación en la que un determinado activo financiero o medio

de pago pasa de estar expresado en una determinada divisa a otra distinta. Al cambiar
dinero hay que tener en cuenta tanto la cotización ofrecida como las comisiones para saber
cuál será el importe neto de la operación. Las entidades suelen cobrar una comisión mínima
por operación. Algunas establecimientos de cambio no cobran comisiones debido a que
están incorporadas en el tipo de cambio.