Nombre: Lía Pinzón Naicid

CONTRATO DE SEGUROS
El contrato de seguro es aquel en el que el asegurador se compromete a resarcir o
compensar un daño o perjuicio que sufra el asegurador, en caso de que ocurra el
riesgo o suceso asegurado.

ASEGURAMIENTO DEL RIESGO.

Cualquier persona o empresa está constantemente expuesta a distintos riesgos,
que no sabemos si se pueden materializar o no, lo que representa una incertidumbre
constante que se puede mitigar con la adquisición de un seguro que cubra ese
riesgo.
Por ejemplo, cuando conducimos un automóvil existe el riesgo constante de un
accidente, y si ese accidente sucede por nuestra culpa tenemos la obligación de
resarcir el daño que causemos, que puede ser la reparación de algún daño en otro
vehículo, o las lesiones o muerte causadas a una o más personas.
Ese riesgo se asegura para que, si ocurre, quien responda económicamente por él
sea la empresa aseguradora, para lo cual se paga una prima de seguro.
Es el caso por ejemplo cuando se adquiere una póliza de seguro contra robo de un
vehículo; en el momento en que el vehículo sea robado, la aseguradora debe pagar
el valor convenido al asegurado.
O el seguro de vida, donde el pago se hace una vez el asegurado fallece, y el pago
se hace no al asegurado sino al beneficiario que el asegurado haya designado.
Lo anterior denota la importancia de contratar un seguro, pues la aseguradora se
hará cargo de las consecuencias económicas derivadas de la ocurrencia del suceso
asegurado.
Seguramente se nos haga costoso pagar por el seguro del vehículo una prima
mensual de $100.000, pero es más caro pagar una indemnización de $200.000.000
o más por un daño que causemos a un tercero con nuestro vehículo.
Es probable que en toda nuestra vida nunca tengamos un accidente, pero también
es probable que lo tengamos y terminemos perdiendo todo nuestro patrimonio por
ello.
 QUÉ ES UNA PÓLIZA DE SEGUROS.
La póliza de seguro es el contrato en el que constan las condiciones de la póliza, es
decir, los derechos y obligaciones de asegurador y asegurado.
Se debe entender por póliza el documento escrito a través del cual las partes
suscriben el contrato de seguro, y según lo establecido en el código de comercio el
asegurador está obligado a entregar el original al tomador.

CARACTERÍSTICA DEL CONTRATO DE SEGURO.

El código de comercio no define como tal al contrato de seguro, pero se le atribuyen
las siguientes características:

Consensual: esta es una característica de los contratos que se perfeccionan

con el solo consentimiento de las partes, juega un papel fundamental en
consentimiento libre de cualquier vicio.
Bilateral: las obligaciones en contrato de seguro son tanto para el
asegurador de responder por la suma asegurada cuando ocurra el siniestro,
y para el tomador pagar la prima.
Oneroso: para que el asegurador asuma los riesgos, es necesario que el
tomador pague la prima, que no es más que la cantidad de dinero que se
paga para que en caso de que ocurra el siniestro el asegurador responda.
Aleatorio: esta característica se la da el hecho de que no es susceptible
saber si el siniestro va a ocurrir o no, o saber cuándo va a ocurrir, por ejemplo:
se asegura un carro contra robo es posible o no que el carro se lo roben, por
esto el seguro reviste el carácter de aleatorio.
De ejecución sucesiva: por lo general en el contrato de seguro es de
ejecución sucesiva porque sus prestaciones son sucesivas.
Nominado: se encuentra regulado por el código de comercio a partir del
artículo 1036 al 1162.

Algunos autores le dan el carácter de ser un contrato de adhesión, ya que por lo

general las cláusulas del contrato no son discutidas por las partes, sino que el
tomador se somete a las condiciones del asegurador o entidad aseguradora.
Por último, también se le ha dado el carácter de indemnizatorio, pues lo que se
busca con el contrato de seguro es que se le repare el daño al asegurado cuando
el siniestro ocurra, hasta el monto del valor asegurado que es a lo que está obligado
el asegurador.
 CONTENIDO O CONDICIONES DE LA PÓLIZA DE SEGUROS.
Además de los requisitos esenciales señalados en el artículo 1045 del código de
comercio (colombiano), la póliza de seguro debe contener los requisitos
establecidos en el artículo 1047, los cuales son los siguientes:
La razón o denominación social del asegurador, es decir, el nombre por
medio del cual es conocida la empresa o persona jurídica que se dedique a
la actividad aseguradora.
El nombre del tomador, con la especificación del ser el tomador si el
asegurado y los beneficiarios fueren distintos.
Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si
fueren distintos del tomador, esto debido a que una persona puede tomar un
seguro a favor de otra persona a quien corresponde el derecho a la
prestación asegurada, como se encuentra establecido en el código de
comercio.
La calidad en que actúe el tomador del seguro, es decir, establecer si actúa
por cuenta propia o ajena.
La identificación precisa de la cosa o la persona con respecto a las cuales se
contrata el seguro, es decir, si el objeto del seguro es una cosa, la plena
identificación de esta.
La vigencia del contrato, con indicación de las fechas y horas de iniciación y
vencimiento, o el modo de determinar unas y otras, por ejemplo: el presente
contrato es válido por el término de un año, cuya vigencia empieza al
momento de ser suscrito por las partes.
La suma asegurada o el modo de precisarla, la suma asegurada es la que
permite determinar hasta que monto está obligado a responder el
asegurador.
La prima o el modo de calcularla y la forma de su pago, se debe estipular la
suma de la remuneración que debe pagar el tomador y la manera en que este
debe ser pagada, es decir, que monto y cuando se debe pagar.
Los riesgos que el asegurador toma a su cargo, los sucesos inciertos por los
que responderá el asegurador en caso de que se dé la ocurrencia de estos.
La fecha en que se extiende y la firma del asegurador, la fecha de celebración
del contrato de seguro.
Las demás que acuerden las partes.

ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO DE SEGURO.

Este contrato de seguro debe reunir los elementos esenciales que contempla el
artículo 1045 del código de comercio.
Estos elementos esenciales son los siguientes:
 El interés asegurable, es decir, la identificación de la persona, el objeto o
cosa asegurada.
El riesgo asegurable, no es más que el suceso incierto que se asegura, por
ejemplo, en un contrato de seguro de vida, el riesgo asegurable es la muerte.
La prima o precio del seguro, la suma de dinero a cargo del tomador del
seguro que debe pagarle al asegurador.
La obligación condicional del asegurador es la condición de indemnizar al
asegurado en caso de que ocurra el suceso incierto. Ejemplo: Juan toma un
seguro de vida donde la beneficiaria es su esposa, cuando Juan muera, por
la obligación condicional del contrato el asegurador debe pagar la suma
asegurada a la esposa de Juan.

Respecto al interés asegurable la Corte Suprema de Justicia, sala de casación civil,

en sentencia de marzo 21 de 2003, expediente 6642, se ha referido de la siguiente
manera:
«Por tanto, ha de expresarse que el interés asegurable estriba en la relación de
carácter económico o pecuniario lícita que ostenta el asegurado sobre un derecho
o un bien, o sobre un conjunto de éstos, cuyo dominio, uso o aprovechamiento
resulte amenazado por uno o varios riesgos. En principio, sobre un mismo objeto
pueden concurrir diversos intereses, sean directos o indirectos, motivo por el cual
cuando varias personas son titulares de unos u otros, cada una separada o
conjuntamente, simultánea o sucesivamente, puede asegurar lo que a su interés
corresponda, siempre que ello no conduzca a que se produzca un enriquecimiento
indebido, es decir, guardando que la indemnización no exceda del valor total que
tenga la cosa en el momento del siniestro.»
La ausencia de cualquiera de estos elementos deja sin efecto la póliza de seguro.

CÓMO SE PERFECCIONA EL CONTRATO DE SEGURO.

El contrato de seguros es consecuencial, por lo tanto, el simple acuerdo entre las
partes perfecciona el contrato de seguro.
En el contrato de seguros el acuerdo entre las partes se materializa con la
expedición de la póliza de seguros, de manera que en la práctica el seguro se
perfecciona y es oponible con la expedición de la póliza a partir de la fecha indicada
en la misma.
 ¿CUÁNDO DEBE EL ASEGURADOR PAGAR LA INDEMNIZACIÓN POR LA
OCURRENCIA DEL SINIESTRO?
En el contrato de seguro la ley establece un término para que el asegurador cancele
la indemnización a la que tiene derecho el asegurado o sus beneficiarios cuando
ocurre el siniestro, el código de comercio establece que la indemnización por la
ocurrencia del siniestro se debe efectuar dentro del mes siguiente, al día en que el
asegurado o beneficiario certifique su derecho ante el asegurador.
Corresponde al asegurado o a sus beneficiarios, según el caso acreditar aun
extrajudicialmente para obtener el pago de la indemnización por la ocurrencia del
siniestro, su derecho. Una vez acreditado el derecho dentro del mes siguiente tiene
plazo el asegurador para pagar.
Entonces es obligación del asegurado o de los beneficiarios demostrar la ocurrencia
del siniestro, al igual que la cuantía de la perdida, es decir, que la carga de la prueba
le corresponde al asegurado o a los beneficiarios. También deben demostrar ya sea
el asegurado o sus beneficiarios los hechos o situaciones excluyentes de su
responsabilidad.
Recordemos que el código de comercio en el inciso segundo del artículo 1078
establece que la mala fe en la reclamación o comprobación del derecho al pago de
determinado siniestro acarrea como consecuencia la pérdida del derecho. La buena
fe adquiere un papel fundamental en las relaciones jurídicas, especialmente en el
contrato de seguro, como lo expreso la Corte Suprema de Justicia, sala de casación
de civil en sentencia de 21 mayo de 2002, expediente 7288:

«En este campo, el principio de la buena fe se magnifica, en la medida en que a

diferencia de muchos otros contratos en que la astucia o habilidad de las partes
pueden llevarla u obtener ciertas ventajas amparadas por la ley, en el contrato de
seguro esta noción ostenta especial importancia, porque tanto en su formación
como en su ejecución él se supedita a una serie de informaciones de las partes, que
muchas veces no implican verificación previa, si se trata de exigencias legales para
la contratación tendientes a que el consentimiento del asegurador se halle libre de
todo vicio, especialmente de error, para que pueda conocer en toda su extensión el
riesgo que va a sumir.»
En síntesis, es fundamental actuar con buena fe en el contrato de seguro, más
cuando se trate de la reclamación del derecho al pago de la indemnización, por
ocurrencia del siniestro, pues de lo contrario podemos perder dicho derecho.