SENA-SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE

TECNICO LABORAL EN SERVICIOS Y OPERACIONES

MICROFINANCIERAS

TEMA: CENTRALES DE INFORMACION Y LA LEY DE HABEAS DATA

SANTIAGO DE CALI, SEPTIEMBRE- 01- 2021

 Centrales de Información y Ley Habeas Data

Introducción:
La CENTRAL DE INFORMACIÓN es un servicio privado de información,
conformado por bases de datos de diverso carácter, a través de las cuales se
muestra el comportamiento comercial y financiero de las personas que son
reportadas a ellas.
El Habeas Data es el derecho fundamental que tiene toda persona para
conocer, actualizar y rectificar toda aquella información que se relacione con
ella y que se recopile o almacene en bancos de datos.
Con base en estas definiciones podemos decir que todos estos sistemas nacen
con el propósito de regular los prestamos solicitados y adquiridos por los
usuarios ya que al regular impide que personas (no aptas) con cero
capacidades de endeudamiento o personas con altos índices de morosidad
accedan a créditos, que luego no podrán pagar y esto implica una pérdida para
entidades que prestan y un descontrol en el proceso de otorgar créditos.

1. Ejercicio de afianzamiento
Ejercicio de afianzamiento Teniendo en cuenta su experiencia y saberes
previos entreviste a tres personas cercanas con el fin de preguntar si conocen
o han tenido contacto con las centrales de información, ¿para qué sirven?,
¿cómo funcionan?, ¿por qué creen que funcionan las centrales de información
en el sector financiero?

RESPUESTA
Entrevista 1
conocen o han tenido contacto con las centrales de información?
R/ SI por un plan que de celular que cancelé en su totalidad hasta hice que
cortaran la línea pero quedo pendiente un saldo de $280(doscientos ochenta
pesos) que nunca me notificaron que debía, tampoco que me iban a reportar y
un día que fui a sacar un crédito me aprecia un reporte negativo que el banco
no me dijo de donde venia entonces me toco ir directo a data crédito y
confirmar allá me informaron con detalle.

¿para qué sirven?,

R/
Sirven para reportar y almacenar toda nuestra vida crediticia sea pequeña o
grande.
¿cómo funcionan?,
R/
Funcionan por medio de datos que hemos brindado en diferentes entidades
debido a servicios que hemos tomado con dichas entidades.
¿por qué creen que funcionan las centrales de información en el sector
financiero?
R/
A qui funcionan como informante o voz de alerta para saber quién es apto o no
para adquir una obligación financiera es decir ellas me muestran el
comportamiento de pago que ha tenido dicha persona. Puede ser bueno o
malo.

Entrevista 2
conocen o han tenido contacto con las centrales de información?
Si. porque tengo un crédito de libre inversión y una vez necesité otro servicio
bancario y fui a otro banco y me aparecía que tenía ese crédito y que no tenía
capacidad de endeudamiento.
¿para qué sirven?,
Sirven para mantener informado a los bancos o entidades financieras de
nuestros hábitos de pago
¿Como funcionan?
Ellos reciben toda su información de las entidades financieras y empresas
habilitadas para recoger y almacenar dicha información y se la envían a data
crédito
¿por qué creen que funcionan las centrales de información en el sector
financiero?
R/
creo que funcionan porque es necesario saber el historial crediticio de las
personas que toman un servicio.

entrevista 3
conocen o han tenido contacto con las centrales de información?
R/
Si. Cuando saque un servicio de internet por que como no aprecia registrada
en las centrales de información no conocía mi comportamiento de pago por que
no tenía experiencia crediticia en nada. Siempre que solicitaba créditos o
servicios para financiar productos me decían que no tenía experiencia así que
me toco crear experiencia para sacar financiada una moto.
¿para qué sirven?
R/
Estas centrales de información sirven para brindar información de nuestra
experiencia como deudores ya sea buena o mala, las centrales de información
hablan por nosotros, ellas nos recomiendan mal o nos recomiendan bien.
¿Como funcionan?
R/
Todo lo comercial y financiero que hacemos queda registrado en ellas, porque
las empresas con las que tenemos vínculos comerciales reportan toda esa
información y luego ellos, la informan a quienes de manera legal la soliciten.
¿por qué creen que funcionan las centrales de información en el sector
financiero?
R/
Porque hay mucha mala paga y así las entidades financieras pueden controlar
que no se filtren morosos.
CONCLUSION:
Las personas que han tenido algún tipo de crédito ya sea financiero o de
servicios conocen que existen una central de información, lo que casi no tienen
claro es que todos todas esas personas están en la base de datos de las
centrales, sea con calificaciones negativas o positivas, ellos piensan que estar
en las centrales de información es estar reportados por no pagar sus
obligaciones. Es decir, saben que existen, pero desconocen sus funciones y
modo de actuar.

2. Ejercicio de apropiación - Informe

Responda las siguientes preguntas:

¿Cuál es la importancia de las centrales de información?

Al permitir el intercambio de información entre prestamistas respecto a la

calidad crediticia de los deudores, las centrales de riesgo contribuyen a la
estabilidad del sistema financiero.

Recordemos que en el marco del Nuevo Acuerdo de Capital (Basilea II),

las centrales de riesgo son una fuente importante de información que
permite al supervisor utilizar los datos para monitorear riesgos (por
ejemplo, riesgo de crédito y riesgo de concentración), y a las empresas
del sistema financiero, evaluar mejor la solvencia de los prestatarios.

¿Quiénes informan a la central de información?

Todas las entidades a las cuales el titular de la información haya

autorizado efectuar el reporte de su información financiera, crediticia,
comercial o de servicios, tales como bancos, empresas de
telecomunicaciones, de televisión por cable, fondos de empleados, entre
otras; y que a su vez se encuentren vinculadas a TransUnion®. De
 acuerdo con la Ley 1266 de 2008, estas entidades se denominan fuentes
de información.

¿Qué es una central de información?

Es un servicio privado de información, conformado por bases de datos de
diverso carácter, a través de las cuales se muestra el comportamiento
comercial y financiero de las personas que son reportadas a ellas.

¿Cómo obtienen la información las centrales de información?

Las centrales de información como TransUnion, almacenan y analizan la
información que ayuda a las entidades financieras a calificar la
confiabilidad de las personas para pagar sus deudas, y a evaluar su
perfil de riesgo.

¿Qué es el buró de crédito?

El buró de crédito es una empresa privada, independiente de las
instituciones financieras, de las comerciales y de las gubernamentales,
que tiene como fin concentrar y proporcionar a sus empresas afiliadas, la
información referente al comportamiento que han tenido las personas
físicas y morales con respecto a sus créditos.

CONCLUSION:
Estas entidades que brindan esta información se han vuelto tan
indispensables apara el sistema bancario que ya hoy en día un 100% de
las entidades financieras y algunas no financieras tales como inmobiliarias
en ocasiones empresas que contratan personal para ejecutar funciones
financieras se apoyan en ellas para conocer el comportamiento crediticio
de las personas, por eso es muy importantes tener un buen habito de pago
cosa que crea muy buen reporte en las centrales de información.
La forma como llevemos nuestras responsabilidades crediticias hablara
bien o mal nosotros.

Fuentes de consultas:
Centrales de Información (bancocajasocial.com)

Noticias de Economía | Economía | GESTIÓN (gestion.pe)

 Centrales de Información de Crédito | TransUnion

3. Revise y analice los siguientes casos, relacione sus observaciones y

exponga sus conclusiones.

Caso Juan Pérez:

El señor Juan Pérez es un microempresario, tiene un negocio de líchigo en un
barrio popular de la ciudad, ha tenido experiencia crediticia con entidades
financieras, algunas de estas obligaciones ya están canceladas, pero tiene
otras vigentes, el señor Pérez desea solicitar un crédito, usted como asesor
debe revisar su data crédito, para esto consulte las tres primeras páginas del
siguiente documento anexo Caso-Juan.pdf
posteriormente analizará el comportamiento que tiene el señor Pérez en las
obligaciones canceladas/inactivas y vigentes y de esta información va a
determinar:
El estado de la obligación
El señor juan Pérez se encuentra al día con sus obligaciones
Tipo de cuenta
Tiene dos Crédito de ahorro y vivienda
Y una tarjeta de crédito con el banco Colpatria
Entidad informante o dueña
Data crédito
Fecha en que se actualizó el reporte
01/04/2013
Fecha de apertura
Septiembre de 2008
Ciudad
Bosa (Cundinamarca)
Oficina deudora
Bosa
Comportamiento (NNN…)
Normal
Cupos (saldo) con cada entidad
54,321
Hábitos de pago
Tiene buen habito de pago.
Resumen de endeudamiento con cada tipo de crédito
Hipotecario 33,410
crédito de consumo 721 ,000

ANALISIS:
Este es un ejemplo de una persona que cuida muy bien su historial crediticio,
aprovecha las oportunidades de crédito siendo responsable con sus deudas,
adicional creo que las centrales de información hacen un buen trabajo aquí, ya
que registran su historial e imagino que en momento que el señor juan quiera
solicitar algún servicio fuera de sus posibilidades económicas las centrales
arrojaran la información a quienes estén haciendo el estudio de crédito para
que puedan tomar la mejor decisión, tanto para el señor juan como para la
entidad prestante.

Conclusiones:
El señor juan Pérez registra un buen habito de pago tanto en las obligaciones
que ya cancelo, como en las que tiene vigentes debido a su buen habito tiene
buen puntaje.
Por lo tanto, es viable para acceder a un crédito
Es evidente que Señor juan tiene una organización en su negocio y esta se ve
reflejada en su vida crediticia.

Caso Pepa Rodríguez

La señora Pepa Rodríguez es una microempresaria, dueña de una miscelánea
en un municipio de Colombia, ella ha tenido experiencia crediticia, desea
solicitar un crédito, pero primero usted como asesor revisará la CIFIN en
el siguiente documento anexo Datacredito_Pepa.pdf posteriormente analizará
el comportamiento que tiene la señora Pepa Rodríguez según el documento en
los siguientes puntos:

Las cuentas:
Doña pepa tiene 2 cuentas con diferentes bancos una de ahorros y otra
corriente. La cuenta corriente la tiene en sobre giro, inactiva y embarga

Tarjeta de crédito
Tiene dos tarjetas de créditos en entidades diferentes con una de ellas se
encuentra en mora.

Cartera total sector financiero

Tiene dos carteras del sector financiero una está en restructuración.
Es decir, la reestructuración se aplica a aquellos clientes que ya tenían
una mala calificación de riesgo por no pagar a tiempo sus deudas y la
situación va empeorando.

Cartera total operaciones leasing

Tiene un leasing que le han restructurado varias veces
Cartera total fiduciarias
Tiene una cartera fiduciaria también en restructuración.
Sector solidario
Tiene una deuda obligación restructurada en el sector solidario
Sector asegurador
Está pagando un seguro con una aseguradora.
Sector real (por servicios, comercial o préstamos)
Tiene tv por suscripción y está en mora. Prestamos con entidad comercial
Consolidado general
Endeudamiento global y detallado
No tiene capacidad de endeudamiento, y debe más d ellos que pude pagar aun
con todos sus activos
Reestructurados
Tiene cuatro créditos restructurados
Castigados
Tiene carteras castigadas

Análisis:
la señora pepa tiene 12 créditos u obligaciones financieras y la verdad un
pésimo comportamiento de pago.
Un comportamiento de pago muy negativo, primero tiene muchos productos
financieros en diferentes entidades los cuales no ha sabido manejar, adicional
presenta mora, debido a su nula capacidad de pago en algunos tiene varias
restructuraciones financieras, y además esta reportada.
Doña pepa tiene muchos problemas económicos es allí donde el las centrales
de información juegan un papel muy importante, porque ellos son los
encargados de alertar a cualquier entidad que los consulte sobre los hábitos de
pago de doña pepa.
Pareciera que no fue consultada en ninguna central de información solo le
fuero dando créditos así, por así omitieron los pasos,
.

Conclusión:
Este es un típico caso de aquella persona que por tapar un hueco destapan
otro y al final se van cavando un hoyo bien grande que luego se los puede
tragar, ya que terminan en la quiebra y en graves apuros. Pienso que con doña
pepa hicieron falta esos filtros financieros para evitar que ella terminara
“colgada debiéndole a cada santo una vela” es como si en este caso no se
hubiera manejado la consulta a las centrales para verificar el historial crediticio
y el habito de pago de doña pepa. irresponsable doña pepa, pero más
irresponsable los funcionarios que sabiendo su condición le asignaron nuevos
créditos o quizá estas empresas no consultaron a TransUnion, mi pregunta es
¿cómo no consultan su historial crediticio, y validaron su capacidad de
endeudamiento? para otorgarle más préstamos y servicios.
Este caso nos muestra la vitalidad de seguir las políticas establecidas, siempre
hay normas y protocolo para cada proceso, y más si es de tanta importancia
como lo son las finanzas.

Recomendaciones:
En lo personal siento pena por doña pepa porque está metida en una sin salida
debería hablar con una compañía experta en comprar carteras morosas y
reportadas para que le compren todas esas deudas pagarlas a cuotas que se
acomoden a su capacidad de pago, a si se demore y podrá tener un alivio y
poder salir de esa. “Querer es poder “

La otra opción que puede usar doña pepa para normalizar su vida crediticia es
saldar todo lo que debe, y con la nueva ley de borrón y cuenta nueva, quizá
tenga una rápida inclusión financiera. Y una vez utilizada esta oportunidad de
normalización financiera debe mejorar sus hábitos de pago para no volver a
caer en lo mismo, ya que esta ley se aplica una sola vez para la misma
persona.
La norma establece que, si el titular del crédito se pone al día con las cuotas
atrasadas, la obligación ya está prescrita o si logra un acuerdo de pago con la
entidad financiera, solo debe esperar a que se cumplan los plazos de la
amnistía para que las centrales de riesgos eliminen el reporte.