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REGA
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La guía para controlar deudas

InversorGlobal
 La guía para
controlar deudas
Qué significan… Cómo evitarlas…
y el único momento en el cual recurrir a ellas.

Por Mark Morgan Ford

T odos entendemos que las deudas son peli-

grosas. Pero en nuestra vida diaria, muchos
de nosotros las vemos como una necesidad.

Compramos casas, autos, electrodomésticos y

nos vamos de vacaciones gracias a nuestra capa-
cidad de endeudarnos.

Sí, puede ser posible que las deudas sean útiles, pero no son necesarias.

Es más, son un lujo.

Tal vez te choca un poco que te diga que las deudas son un lujo y de segu-
ro estarás pensando que es un consejo simplón, porque es mucho más fácil
pensar en acciones para no endeudarse que acabar con aquellas deudas ya
contraídas.

Pues bien, si te tomas en serio este informe que estás leyendo, descubrirás
varias estrategias que apuntan a disminuir los gastos y si revisas el contenido
disponible en la plataforma del Club, podrás conocer más de una veintena
de formas para generar ingresos ahora mismo.

Me refiero, por ejemplo, a la Guía introductoria a los Microtrabajos o al

curso sobre cómo monetizar -con el apoyo de internet- tus pasatiempos y
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La guía para controlar deudas

que te explicamos en profundidad en el informe que te da las herramientas

para que comiences una empresa con base digital desde la cocina de tu casa.

Como ves, existen formas reales para generar ingresos y nosotros las estamos
compartiendo contigo en este momento.

Sin embargo, y esto es central: necesito que te concentres en disminuir tus

deudas y que dejes de pensar en cómo hacer más dinero, porque mientras no
resuelvas tus deudas no sirve de mucho pensar en generar nuevos ingresos.

De cualquier forma, y como te nazca comenzar, cuenta con nosotros que te

apoyaremos en este camino que hemos diseñado desde el Club y que se sus-
tenta en gran medida, gracias a la responsabilidad frente a la deuda.

Y esto es algo que ya te lo había comentado en el “Entrenamiento: Una se-

mana hacia la libertad financiera” que realizaste antes de iniar este viaje.

Durante esos días en que nos conocimos, te expliqué sobre el esquema de los
baldes para organizar tu dinero. Es más, te pedí que te comprometieras a que
ese balde de gastos fuera lo más pequeño posible porque eso te permitiría
que, con muy poco dinero, pero manejado correctamente, pudieras multi-
plicarlo y, gradualmente, alcanzar el éxito económico.

Y esto no se trata de darte consejos desde mi posición de millonario que no

tiene la presión de endeudarse para acceder a las cosas que desea.

Si piensas así te equivocas. Porque te hablo desde mi experiencia. De esa que

no te deja dormir por las deudas. Es más, tuve mi primer problema serio por
deudas hace un par de décadas atrás.

Con mi mujer alquilábamos un departamento en

Washington, D.C. y la propietaria nos propuso
un trato que nos descolocó: podíamos comprar el
departamento por USD 60.000 sin ningún anticipo.
Por tan sólo USD 100 más de lo que estábamos
pagando de alquiler por mes seríamos “propietarios”.
Parecía una gran oferta, por ende, la aceptamos.

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Era demasiado tonto en ese momento como para preguntarme a mí mismo,

¿Cuál es el costo de esta deuda?

Al final terminamos con una hipoteca que se amortizaba de forma negati-

va cada tres años a una tasa de interés del 11%. En otras palabras, tenía-
mos que pagar USD 19.800 de capital e intereses cada tres años más otros
USD 3.000 de gastos de cierre.

SOBRE PRESTAMOS E HIPOTECAS

Un préstamo que se amortiza de forma común se va cancelando a

medida que transcurre su plazo. Por ejemplo, si tengo una hipoteca
de tasa fija a treinta años, luego de los 30 años, los pagos de capital
más intereses pagarán la totalidad del préstamo.

Una hipoteca que se amortiza de forma negativa, crea un cronograma

de pagos en el cual las mensualidades no cubren los costos de interés
reales de tu préstamo. Este interés que no se paga, se agrega al ca-
pital de tu préstamo, lo cual te lleva a una situación en donde el saldo
del préstamo aumenta en vez de disminuir.

Los préstamos que se amortizan de forma negativa son muy poco

comunes por no decir inexistentes, pero arrasaron durante la burbuja
inmobiliaria anterior al colapso de 2007.

Afortunadamente, pudimos dejar el departamento y mudarnos a nuestra pri-

mera casa, pero no sin antes darme cuenta de que, incluso luego de calcular
el valor del alquiler del departamento, el “negocio” me había costado más de
USD 30.000 y no había obtenido ningún beneficio.

De hecho, lo que gané fue más bien una enseñanza: cuando los bancos
hacen que sea fácil sacar préstamos, no es porque les caíste bien y te lo me-
recés. Aprendí que si podés sacar un préstamo a pesar de tu poca garantía
crediticia es porque es un fraude. También aprendí a preguntarme dos co-
sas importantes con respecto a las deudas: “¿Cuánto me va a salir?” y “¿Po-
dré pagarla?”.

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La lección me salió cara, aunque lució barata treinta años después, en 2005,
cuando la burbuja del mercado inmobiliario empezó a inflarse. Vendí mis
propiedades especulativas y salí del mercado. Hice y ahorré millones, mien-
tras que aquellos amigos míos que hicieron caso omiso de mis advertencias
fueron aplastados.

Déjame que te repita lo siguiente: Las deuda es innecesaria y peligrosa. Es

innecesaria porque siempre hay formas menos costosas de obtener lo que
necesitas y peligrosa porque, a veces, puede costarte muy caro.

Te voy a dar un ejemplo.

Supongamos que compras una casa por USD 150.000. Sacas un crédito
de USD 120.000 a una tasa de interés del 6,5%. Los pagos de la hipoteca
van a ser de USD 914 por mes, los cuales puedes afrontar. Sin embargo,
¿cuál será el costo verdadero de la casa? Terminarás pagando USD 329.
303 por ella. Casi la mitad de eso, USD 153.050, van a ser costos por los
intereses.

La comunidad comercial (incluidos los bancos y los industriales) no quieren

que le tengas miedo a la deuda. Tampoco lo quiere el gobierno. Quieren que
te endeudes, porque les conviene.

Cuando uno obtiene un préstamo hipotecario o usa tarjetas de crédito para

pagar los gastos de determinado estilo de vida, la comunidad comercial obtie-
ne ganancias. Los industriales ganan dinero vendiendo productos que segura-
mente no necesitas, y los bancos ganan dinero gracias a tu endeudamiento.

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Los medios financieros normales muy pocas veces hablan sobre los peligros
de la deuda, ya que su fuente de ingresos proviene de las instituciones finan-
cieras y de los industriales cuyos avisos salen en sus publicaciones.

Y los gobiernos en realidad nos alientan a endeudarnos. Esto sucede en Es-

tados Unidos y en todas partes . En mi país esta fue la estrategia que se
aplicó para sacarnos de la Gran Recesión que el (segundo ) mandato de
Bush (y la Reserva Federal ) proponían , y es el mismo esquema que
proponen muchos políticos en el mundo entero.

Lo que tienes que saber sobre las deudas es lo siguiente:

Hay casos en los cuales endeudarse tiene sentido. Comprar propiedades in-
mobiliarias que generen un flujo de dinero, es un buen ejemplo y lo anali-
zamos a fondo en el Informe especial : Haz que el dinero trabaje por ti
mediante tus inversiones, donde te presento uno de los mercados en los
que más me gusta invertir, el del Real Estate.

También tiene sentido endeudarse para financiar un negocio, pero hay que
tener cuidado. Hay que estar seguro de que el retorno que estás obteniendo
sobre tu deuda sea considerablemente más alto que el costo de la deuda.

En muchos casos, las deudas son innecesarias y peligrosas. Como regla gene-
ral, tendrías que evitarlas.

Si vas a comprar un auto, que sea uno que puedas mantener y no uno que
crees que te hará más feliz. Cualquier activo cuyo valor no aumenta (como por
ejemplo un auto) nunca te va a hacer más feliz si para tenerlo hay que endeu-
darse. Yo compré mi primer auto lujoso cuando ya era multimillonario.

ACTIVOS QUE PIERDEN VALOR

Un activo cuyo valor no aumenta es un activo que pierde valor desde

el primer momento que lo comienzas a usar o a ser su dueño.
Ejem plo: autos, barcos o casas rodantes.

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No compres nada con tarjeta de crédito. Usa la tarjeta de débito para com-
prar ropa o comida . Si no tienes suficiente dinero en tu cuenta bancaria
para comprar algo, no puedes afrontar ese gasto.

Si no puedes afrontar la deuda que grava tu casa, véndela (en lo posible)

y compra una más barata . Por lo menos , empieza a pagar el saldo de
capital que debes de tu casa (el monto que debes sin los intereses ) tan
pronto como puedas. Es decir, ponte como objetivo ser el dueño de tu casa
libre de toda deuda.

Cuando empecé a ganar una cantidad aceptable de dinero, lo primero que

hice fue pagar la hipoteca de mi casa. Me gustaba la idea de tener una casa
libre de gravámenes, por ende, destiné cada dólar extra a pagar la hipoteca.
Nunca voy a olvidar lo bien que me sentí el día que hice el último pago.

Sé lo que significa sostener en los hombros una deuda y cuánto cuesta verba-
lizarla, compartirla y escuchar experiencias y consejos de otros.

Yo también se mentí avergonzado y culposo cuando veía como mes a mes

aumentaba el costo de ese departamento que compré en Washington, pero
te prometo que si te apoyas en mí, acercándome por mail tus dudas y co-
mentarios, será mucho más fácil encarar esta situación apremiante.

Hazme caso: si tienes una deuda más grande, por ejemplo la deuda con
la tarjeta de crédito, págala primero. Las deudas que tienen intereses de
dos dígitos (como las de las tarjetas de crédito ) son como agujeros
enormes en el fondo de tu alcancía. Tienes que tapar ese agujero antes de
introducir otra moneda por el hueco . Sin embargo , si tienes una deuda
más pequeña , como un préstamo universitario , podrías pagarlo al mismo
tiempo que empiezas a ahorrar e invertir.

Es todo cuestión de hacer cálculos. Tienes que comparar el costo anual

de mantener la deuda con el retorno anual que obtendrías de tus ahorros e
inversiones . Tendrías que obtener de tus ahorros , en promedio , lo
suficiente como para cubrir la inflación, y de tus inversiones más del 5% y
menos del 15 % (en dólares ). La lógica es la siguiente : Hay que darle
prioridad a los números más altos.

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Sin embargo, el desafío no es solo aritmético. Es psicológico. Tienes que

“pensar como una persona rica ”. Tienes que desarrollar una sana
apreciación de la riqueza y buenos hábitos financieros.

Una persona con una mentalidad de alguien rico disfruta de ahorrar e

invertir , al igual que la persona con una “mentalidad de pobre ” disfruta
gastar.

La persona con mentalidad de alguien rico se siente incómoda cuando tiene

deudas, mientras que la que tiene mentalidad de pobre desea endeudarse.

Si te preocupa tener deudas, tienes que saber esto: puedes librarte de ellas,
tal como lo hice yo.

Una vez que eso ocurra vas a estar en condiciones de poder usarlas de
manera estratégica.

Pero para hacer eso, para usar las deudas de forma estratégica, te tienes que
preguntar siempre dos cosas claves: ¿cuánto me va a salir la deuda? y ¿podré
pagarla?

Sinceramente,

Mark Ford

PD: Una vez que leas este informe, no dudes en escribirnos y hacernos llegar tus
comentarios. Recuerda que el Club para Generar Riqueza lo actualizamos se-
manalmente y cualquier comentario duda es un buen disparador para avanzar
sobre esta senda hacia la libertad financiera que hemos trazado.