ACTIVIDAD Y OPERACIONES BANCARIAS Introduccién General: Diferencia entre el financiero y banquero Adelantandonos a la inquietud del lector que se pregunte, chabré alguna diferencia entre uno y otro? Diremos que, las diferencias entre un banquero y financiero, si las hay, en la actualidad, es imperceptible desde el punto de vista de sus clientes. Si nos avocamos a este tema es con el tinico interés de desmenuzar el espectro bancario desde sus mas elementales manifestaciones a fin de partir de una base sélida respecto de lo qué es un banco. Una tesis sobre su evolucién Si un individuo acude a un banco a depositar - guardar - su dinero y después va a una bodega a guardar — depositar - un piano, équé diferencia encuentra entre uno y otro depdsito? En ambos casos él confia en que tanto su dinero como su piano le seran devueltos; sin embargo, evidentemente, el de bodeguero y el de banquero son dos actividades bien distintas, éserd entonces que un banquero es simplemente un almacenista que se distingue de los demas por ser el nico que guarda dinero? Veamos. Partiremos de un principio indiscutible: la de banquero es una profesién como cualquier otra y, por lo tanto, quien se dedica a ella cobra dinero por desempefiarla, Pero resulta que quien deposita su dinero en un banco no paga por ello sino que por el contrario, el banco le paga a él, mientras que quien deposita su piano en una bodega si le paga su servicio al bodeguero. Por otra parte, si el bodeguero renta el piano a terceras personas en vez de guardarlo con fidelidad, la demanda que interponga en su contra el duefio del piano,desde luego, va a prosperar.; en tanto que si el banco le presta a terceros el dinero confiado, nada va a suceder. Los servicios de banca (depésito y servicios) y de crédito (préstamo) no son lo mismo, aunque en la actualidad sean virtualmente indisolubles. Sin embargo esto no siempre ocurrié asi: primero fue el depésito como servicio; luego, el servicio terciario en él mismo; y tiempo después, por razones que se apuntaran luego, el préstamo, La redistribucién del capital Los pequefios inversionistas y ahorradores tienen podo dinero ocioso ~ ahorro, Pero lo tienen, y como por lo general, no es suficiente para invertirlo, por seguridad lo depositan en un banco. Esta operacién practicada por cientos de miles de individuos hace ingresar a un banco cientos de miles de cantidades de dinero que, ponderadas de manera aislada, apenas servirian para adquirir un pequefio articulo de consumo, sin embargo, siendo el banco el centro de convergencia de muchas pequefias cantidades individuales consigue comprimir en un solo punto — él mismo - todo ese dinero, el cual pone a la disposicién de la gente, que ademés de necesitarlo lo puede aplicar metédicamente, Los banqueros permiten concentrar enormes cantidades que consideradas de ® forma individual no son importantes, pero que en conjunto permiten el desarrollo de las grandes empresas y los servicios publicos, los cuales a su vez benefician a toda la comunidad, Ademés facilitan prestar dinero en cantidades relativamente mayores que su disposicién en efectivo, a personas que todavia no cuenta con los fondos para adquirir un bien (una casa, un vehiculo, etc), a pesar de que no sean una empresa o un comerciante. De acuerdo a lo anterior, un dinero que estd ocioso se vuelve util (al depositarse y ser prestado a un tercero por el banco), por 0 que los bancos se convierten en redistribuidores de capital, De una pequefia cantidad sobrante, tres sujetos se benefician individualmente (el depositante, el banco y a quienSe Presta); pero desde un punto de vista social, la oferta de crédito permite instalar e impulsar la infraestructura que crea el ambiente id6neo para que se den, ab infinitum, mas pequefias cantidades ociosas. Los bancos redistribuyen el capital tantas veces cuantas se lleve a cabo el siguiente ciclo, sin otro tope que la capacidad (cantidades ofrecidas y cantidades demandadas) de cada economia, a saber: captacién de dinero ocioso; su colocacién entre personas que 0 necesitan; generacion de empleo y tecnologia con ese dinero; generacién de dinero ocioso, etcétera, EI manejo de la tasa de interés Una de las medidas de lucha contra la inflacién es el manejo al alza y a la baja del interés que la banca le paga a sus clientes por el dinero que depositen. En teoria, mientras mas interés paga un banco, mas depésitos - y no gastos — realizan sus clientes, y como habré menos demanda )porque el dinero no se gasta por estar guardado) en consecuencia los precios tenderdn a bajar. Si embargo, como se pudo observar en afios recientes que el exceso en el alza de las tasas de interés puede provocar recesién, pues el alto interés ofrecido por el banco a sus depositantes debe pagarlo con el dinero que le cobre a quienes le pidan prestado, y no toda la industria y el comercio pueden pagar esos intereses, y la produccién baja en cantidad y calidad porque aso lo prefieren, o porque no pueden, pagar tal interés, De ahi que, los bancos sean el vehiculo de un arma fantastica de lucha contra la inflacién: la tasa de interés, cuyos quantums deben obedecer a las leyes de la oferta y la demanda ©, al menos, a politicas econdmicas globales. Por otra parte, el interés bancario representa otras posibilidades. Con un interés mayor en determinados tipos de inversién 0 de ahorro, se puede lograr una mayor captacién de personas, cuyo dinero es importante parar o atraer, y a la inversa, con la oferta de crédito a un interés inferior sdlo utilizable en ciertas actividades, los sectores beneficiados tenderds a expandirse o consolidarse. De esta forma, mediante las tasas de interés, los bancos seconvierten en un medio de captacién de un dinero particularmente ocioso 0 Perjudicial, asi como un conducto muy eficiente para desarrollar ciertos sectores econémicos, es decir, son excelentes reguladores del ahorro y la inversion. Breves consideraciones sobre el crédito El crédito La palabra crédito viene del latin creditum que significa tener confianza, tener @ fe en algo. Concepto En términos generales, puede decirse que crédito es la transferencia de bienes que se hacen de en un momento dado por una persona a otra, para ser devueltos a futuro, en un plazo sefialado, y generalmente con el pago de una cantidad por el uso de los mismos. Es de aclarar que el crédito no sélo puede otorgarse en dinero, sino también en especie y en la posibilidad de disposicié del dinero. Elementos caracteristicos del crédito Los elementos del crédito son: La existencia de ciertos bienes; La transferencia de ellos, 0 de su disposicién juridica de su titular a otra persona (la que lo disfruta); El lapso de tiempo durante el que se usan esos bienes; La obligacién de restitucién de los mismos, con el pago de la cantidad pactada por su uso (intereses); La confianza, ya que hay quienes afirman que ésta forma parte importante también del concepto de crédito.En el crédito, pueden apreciarse respecto de aquel que lo recibe, operaciones Pasivas, y respecto de aquel que lo otorga, operaciones activas. Operaciones activas y pasivas El problema fundamental cuando se estudia la materia del crédito, es determinar el concepto de éste, y lo que la doctrina en general estima debe llamarse operaciones activas y pasivas, con cierto criterio contable, porque reflejan como su sufra en un balance, los registros del activo y del pasivo, es decir saldos acreedores y deudores. Operaciones Pasivas Puede afirmarse que aquellas operaciones en las que las instituciones reciben dinero de terceros, es decir, que estos (terceros) son acreedores y las instituciones deudoras, son las que la doctrina califica como pasivas y el origen de los fondos puede ser el siguiente: a) del ptiblico en general; b) del otras instituciones del pais; c) directamente del Gobierno o de organismos descentralizados 0 del Banco Central. d) de bancos extranjeros. Operacién pasiva no sélo consiste en que el banco recibe dinero en efectivo, sino que consideramos que también puede ser en bienes 0 servicios estimables en numerario, pagaderos a futuro. De esta forma, las operaciones pasivas implican captacin de los recursos del publico o del ahorro de la poblacién, en forma institucional, por parte de las instituciones de crédito, las cuales puede realizar a través de los siguientes instrumentos: * Recibir depésitos bancarios a) Ala vistab) Retirables en dias preestablecidos c) De ahorro 4) Al plazo 0 con previo aviso. + Aceptar pi lamos y créditos, * Emitir bonos bancarios. Operaciones Activas Operacién activa en este orden de ideas, ser aquella que realizan las instituciones, en la que prestan dinero, 0 conceden crédito, 0 servicios estimados en numerario, pagaderos a futuro a cualquier persona, mediante la utilizaci6n de los contratos o instrumentos, que para ese efecto seiiala la ley. En este sentido operaciones activas son aquellas mediante las cuales las instituciones ponen a disposicién del ptblico que los necesite, fondos pecuniarios. En este caso el banco es acreedor y el cliente es deudor. Coincidimos con Eduardo Trigueros, en que la operacidn basica activa, es la apertura de crédito, la cual puede tener infinidad de modalidades sequin sea la forma de disposicién, el destino del crédito, las garantias que se otorguen, el plazo a que se contrata, etcétera, De acuerdo con esto, los créditos pueden ser: * Con garantia: = Hipotecarios = Prendarios = Fiduciarios = Avales »)SW garantia Personates, + Dor su datacigny A corto plazo A medio plazo A largo plazo © Por su destino ‘Cuenta corriente > Hipotecario Industrial Agricola Ganadero, = Comercial = De inversién = De consumo = Para exportacién = Ala produccién Distibucién, Los servicios bancarios Los autores han llamado a las operaciones que no son el recibir, no otorgar crédito al piblico, operaciones neutras; sin embargo esta terminologia puede resultar confusa, por lo que estimamos preferible utilizar la palabra servicios bancartos para designar toda aquella serle de operaciones que prestan los bancos y que no necesariamente consisten en una operacién activa 0 pasiva, como por ejemplo:+ Mandatos y comisiones por cuenta de terceros, los mas importantes: Servicio de caja (sueldos) y Tesoreria > Pagos y cobranzas (teléfono, luz, impuestos, renta), * Servicios de custodia y administracién: + Béveda y cajas de seguridad = Cambios: - De moneda - Dedivisas - Cheques de Tesoreria - Remesas = Cheques de viajero - Fideicomiso = Realizacién de avaluos y peritajes = Servicios de asesoria financiera Fuentes de informacion: * Acosta Romero, Miguel; Nuevo Derecho Bancario, Editorial Porria, México, 2003. = Davalos Mejia, Carlos Felipe; Derecho Bancario y Contratos de Crédito, 22 Ed., Editorial Oxford, México, 2004.