Propuesta Intervención sobre Microfinanzas para una Población Específica

li

Tutor:
Adriana Quintero Palomino

Corporación Universitaria Minuto de Dios “Uniminuto UVD”

Facultad Ciencias Empresariales
Administración de empresas
Desarrollo Económico
 Introducción

El comportamiento de los principales indicadores macroeconómicos en la última década

años en Colombia muestra que los índices de pobreza siguen siendo muy altos, aunado
crisis sanitaria mundial del COVID-19.

Este fenómeno se ha visto más asentado con la disminución de puestos de trabajo,

reducción del ingreso real y el incremento en el número de actividades económicas de
subsistencia en el sector informal. Estos factores hacen que cada vez más la población
que no encuentra ubicación en el sector productivo formal, encuentre opciones de
ingreso y ocupación a través de actividades económicas de subsistencia, entendidas
éstas como las que le permiten satisfacer en mínimo grado sus necesidades básicas.

El surgimiento de actividades económicas de subsistencia caracterizadas por la

ausencia de productividad y competitividad, por la estrechez de sus mercados y la
informalidad de su gestión, hacen que su sostenibilidad en el tiempo no sea promisoria.
A lo anterior se suma la falta de claridad en los objetivos económicos de estos
negocios, la ausencia de acumulación de capital, los bajos índices de inversión, el frágil
acceso al crédito por ausencia de garantías y de planes de negocio claros, y la falta de
procesos que involucre a aquellas personas para alcanzar su máximo potencial.

Un Programa de microfinanzas para los comerciantes del sector informal del Distrito
Capital de Bogotá, a través de una alianza público-privada, buscaría desarrollar
mecanismos que permitan el desarrollo integral de las personas que han emprendido
una actividad económica de subsistencia y que a su vez incentive aquellas operaciones
financieras destinadas a la iniciación, mejora o continuidad de actividades
empresariales de reducida dimensión, con una manifiesta marginalidad de acceso a
fuentes de financiación.
 Tabla de contenido

1 Propuesta Intervención sobre Microfinanzas para Comerciantes Informales de la

localidad Antonio Nariño, en la ciudad Bogotá..................................................................4
2 Justificación.................................................................................................................5
3 Identificación del Problema.........................................................................................6
4 Metas...........................................................................................................................8
4.1 Generales..............................................................................................................8
4.2 Específicas............................................................................................................8
5 Diagnóstico Población Objetivo...................................................................................9
6 Descripción................................................................................................................11
6.1 Fase estructural conceptual................................................................................11
6.2 Fase de trabajo de campo..................................................................................12
6.3 Proceso de Atención de Usuarios al Programa..................................................12
7 Tiempos y Recursos..................................................................................................13
8 Estrategia de Evaluación...........................................................................................14
8.1 Herramienta de seguimiento y evaluación..........................................................14
9 Referencias................................................................................................................15
1 Propuesta Intervención sobre Microfinanzas para Comerciantes Informales de
la localidad Antonio Nariño, en la ciudad Bogotá.

El alto índice de desempleo de Colombia, en comparación con los demás países

de América Latina, un mercado laboral regido por la informalidad y sin perspectivas de
creación de trabajo para millones de desocupados, se propone realizar un programa de
microfinanzas para los comerciantes del sector informal del distrito capital de Bogotá, el
cual será desarrollada a través de una alianza entre el sector público y el sector
privado, los cuales podrán contar con una herramienta para apoyar la reducción de la
pobreza en una población vulnerable que trabaja en la informalidad.

Hoy en día, el crédito se ha convertido en un pan escaso para los pobres en

Colombia. Sin crédito aumenta la pobreza y desaparecen las oportunidades.

El programa de microfinanzas busca dar créditos en cantidades pequeñas, de

corta duración a aquella población que ha sido excluida del acceso al sistema financiero
formal, bien sea para negocios ya constituidos o para nuevos negocios, siempre
basados en los principios de asociativad y empresarismo.

Debido a que existe un amplio sector de la población que no está cubierta por
este tipo de servicios que ofrece el programa, la demanda potencial es fuerte y se
espera dar cobertura a la mayor cantidad de la población posible. La existencia de fallas
estructurales en los mercados financieros ha llevado, además, a que el sector financiero
formal simplemente no otorgue financiación a plazos largos para atender proyectos de
inversión, independientemente de que se trate de las actividades o clientes menos
riesgosos.

Existen muchas experiencias en diversos países de programas con una filosofía

similar a la planteada que han tenido mucho éxito y que han permitido a esta población
tradicionalmente excluida contar con herramientas de superación.
 2 Justificación

Basados en los indicadores acerca del desempleo en el distrito capital de

Bogotá, vemos que la cifra sigue siendo alta, tal como lo menciona el Observatorio de
Desarrollo Económico,1 con el agravante del conflicto social que le puede generar a un
país, como Colombia, un aumento de inseguridad, violencia y otros factores.

A partir de lo anterior y teniendo en cuenta las necesidades de nuestro entorno,

se decidió profundizar y realizar una investigación para el diseño de un programa de
microfinanzas con el fin de construir alternativas de acceso favorables a recursos de
financiación para los comerciante del sector informal en el distrito capital de Bogotá,
que busque desarrollar mecanismos técnicos y financieros que permitan el acceso al
crédito a las personas que han emprendido una actividad económica y cuyos montos de
apalancamiento financiero se encuentran por debajo de los montos mínimos de
otorgamiento de crédito en el sistema bancario formal y tampoco pueden reunir
técnicamente los requerimientos bancarios.

Revisada la bibliografía y algunos trabajos de investigación relacionados con el

tema, se visibiliza que este proyecto es de relevancia para la región, ya que no existe
dentro de las estrategias de la lucha contra la pobreza en el distrito capital, un programa
de microfinanzas que le permita construir un escenario para el desarrollo
socioeconómico incluyente y que este orientado al sector informal.

Por medio de esta investigación se busca lograr mayor equidad, conjugando

esfuerzos del estado, el sector social y el sector privado en una misma iniciativa que
espera producir excelentes resultados en la lucha contra la pobreza, obtener ampliación
de oportunidades para los más desfavorecidos y reducir el desempleo.

1
La tasa de desempleo en Bogotá para el trimestre móvil abril - junio de 2020, se ubicó en 23,6% superior en 13,3
puntos porcentuales (p.p.), frente a la cifra registrada en el mismo trimestre del año anterior, la cual fue de 10,3%.
Este resultado ha sido el más alto en la tasa de desempleo en el primer semestre del año.
 Desde finales de abril se inició la reactivación económica en la Capital, con los
sectores de construcción e industria manufacturera, y posteriormente se activó el
comercio y reparación de vehículos, siendo estos sectores algunos de los más
importantes generadores de empleo. Según el DANE para el periodo de análisis se
perdieron 1.106.395 empleos en la capital.

Por otra parte, el número de inactivos sigue creciendo, aunque para este
trimestre de estudio la proporción fue menor respecto a los demás trimestres del año.
[CITATION Obs20 \l 9226 ].

3 Identificación del Problema

Colombia tiene un alto índice de desempleo, alto en comparación con los demás
países de América Latina, un mercado laboral regido por la informalidad y sin
perspectivas de creación de trabajo para millones de desocupados.

Para el mes de septiembre de 2020, la tasa de desempleo del total nacional fue
15,8%, lo que significó un aumento de 5,6 puntos porcentuales frente al mismo mes del
año anterior (10,2%). La tasa global de participación se ubicó en 60,1%, lo que
representó una reducción de 2,7 puntos porcentuales frente a septiembre del 2019
(62,8%). Finalmente, la tasa de ocupación fue 50,6%, presentando una disminución de
5,7 puntos porcentuales respecto al mismo mes del 2019 (56,3%).
 Fuente: DANE Colombia

En septiembre de 2020, la tasa de desempleo en el total de las 13 ciudades y

áreas metropolitanas fue 18,3%, lo que representó un aumento de 8,2 puntos
porcentuales frente al mismo mes del año anterior (10,1%). La tasa global de
participación se ubicó en 63,6%, lo que significó una reducción de 2,5 puntos
porcentuales frente a septiembre del 2019 (66,1%). Entre tanto, la tasa de ocupación
fue 52,0%, lo que representó una disminución de 7,4 puntos porcentuales respecto al
mismo mes del 2019 (59,4%).[CITATION DAN20 \l 9226 ].

El dinero no llega a las manos de la gente, Los pobres no tienen moneda en

abundancia porque no heredan, ni les prestan, ni participan integralmente en el proceso
productivo. El crédito o microcréditos es un tema lejano para la mayoría de los pobres
en Colombia. Sin recursos económicos aumenta la pobreza y desaparecen las
oportunidades. Incrementan la frustración, se desvanecen las esperanzas y los sueños
se esfuman. La población pobre, por definición y esencia, carece de garantía real para
el préstamo. Para pagar sus deudas no tienen más que su persona, sus ideas, o su
libertad, pero estás formas de pago están proscritas por las reglas sociales y, entonces,
no pueden tener acceso al crédito de ninguna manera.
 El sistema económico colombiano excluye a la mayor parte de la población de
los beneficios del crecimiento, a partir de la exclusión del acceso a la moneda. La
exclusión la hace o por el desempleo, por los bajos salarios o por la prohibición del uso
del crédito.

El incremento del sector informal ha sido motivado por el traslado masivo de

mano de obra desde el sector agrícola hacia actividades urbanas, todas ellas motivadas
en su mayoría por los altos índices de violencia. En el sector moderno de la economía
no ha sido capaz de absorber toda esa mano de obra urbana, lo que ha generado un
crecimiento de actividades informales que surgen como medio de supervivencia de
muchos de los que han migrado del campo a la ciudad.

4 Metas

4.1 Generales

Diseñar un programa de microfinanzas para construir alternativas de acceso

favorables a recursos de financiación para los comerciantes del sector informal en el
Distrito capital de Bogotá a través de una alianza del sector público-privado.

4.2 Específicas

 Diseñar un programa sólido a través del cual se desarrolle un programa

de microfinanzas para los comerciantes del sector informal en el distrito
capital de Bogotá.

 Comprobar por medio de los estudios técnicos y financieros, la

viabilidad del proyecto descrito.

 Establecer los requerimientos administrativos necesarios para el

desarrollo del programa de microfinanzas.
  Determinar a través de un análisis de mercado, la demanda potencial de los
servicios de este programa.

5 Diagnóstico Población Objetivo

Fuente: Ipes.gov.co

A través de la historia el concepto de economía informal, ha tomado diferentes

enfoques de acuerdo a la situación particular en la que cada país o región ha
experimentado el fenómeno de la informalidad. Es así como la primera aproximación en
que se acotó el concepto, fue el de “sector informal” bajo la misión de la Organización
Internacional del Trabajo (OIT) en Kenia en el año 1972, la informalidad fue definida
como: Una forma urbana de hacer las cosas cuya marca distintiva incluye: pocas
barreras a la entrada para el empresario en términos de habilidades y capital requerido;
empresas de propiedad familiar; operación en pequeña escala; producción de trabajo
intensiva con tecnología adaptada y un mercado no regulado y competitivo”.
 El objeto de estudio del presente propuesta toma a los vendedores ambulantes
de la Ciudad de Bogotá, especialmente en la localidad de Antonio Nariño. Por lo
anterior, para efectos de este proyecto se investiga una población finita, que se
caracteriza por “un conjunto compuesto por una cantidad limitada de elementos”.

Partiendo de lo general a lo particular, se hace necesario conocer que en la

localidad Antonio Nariño el porcentaje de población es de 1,4 % de acuerdo a la tabla
presentada en el Estudio de impacto ambiental y social con respecto a otras localidades
de mayor población resulta ser una cifra muy baja si la comparamos con la localidad de
bosa, pues a mayor población se deduce un equivalente igual de vendedores
ambulantes.

Porcentaje de población por localidad en relación a Bogotá

Localidad Porcentaje de Población
Bosa 9,1%
Kenedy 15%
Puente Aranda 2,8%
Antonio Nariño 1,4%
Los Mártires 1,2%
Santa Fé 1,2%
Teusaquillo 1,7%
Barrios Unidos 3,3%
Chapinero 1,6%

Tabla 1. Porcentaje de población por localidad en relación a Bogotá. Fuente: (Secretaria Distrital de
Planeación, 2014).

Si se tiene en cuenta que en cada localidad hay un número específico de

establecimientos comerciales, que es un factor primordial que atrae al vendedor
informal al espacio público, en cuanto a los predios comerciales la localidad esta cuenta
con menos 6.29 predios. Tal cual como informa el CONSORCIO METRO BOG, 2017
con base en datos de la UAECD.
 6 Descripción

En el contexto de una estrategia integral para apoyar los medios de vida

sostenibles, las microfinanzas pueden ayudar a proteger y fortalecer el capital financiero
de los individuos o las familias, ampliando sus oportunidades de medios de vida
sostenibles y apoyando su bienestar socioeconómico. En el corto plazo, el apoyo
directo al capital financiero (distribuyendo subvenciones en efectivo) debe ser una
medida temporal que está condicionada por la buena disposición de las personas y la
capacidad de construir sus recursos de medios de vida sostenibles y acceder a las
oportunidades de trabajo. En el mediano y largo plazo, los proyectos de microfi nanzas
tienen como objetivo facilitar y promover el acceso sostenible a los servicios prestados
por las instituciones de microfinanzas (ahorro, crédito, transferencias, microseguros). El
proceso de investigación realizado, se estructuro en las siguientes fases:

6.1 Fase estructural conceptual.

Esta primera fase responde a la necesidad de constituir un referente teórico que

permita contextualizar el estudio planteado, para ello fue necesario recurrir a las fuentes
bibliográficas para consultar, recopilar y organizar adecuadamente el material
bibliográfico, ya que se trataba de conceptualizar y elaborar una base que permita
fundamentar la investigación.

6.2 Fase de trabajo de campo.

Esta fase abarca todo el trabajo de campo como lo es la aplicación del

instrumento a comerciantes informales y las actividades que a continuación se
enumeran:

 Una revisión de la base de datos sobre los comerciantes informales suministrada

por la cámara de comercio de la ciudad, a fin de establecer un filtro e identificar
informantes potenciales para el estudio.
  Una definición de los comerciantes informales objeto de estudio, teniendo en
cuenta los criterios establecidos, que se describen más adelante.

 La ubicación y concertación de las citas con los comerciantes informales.

 Aplicación del instrumento.

6.3 Proceso de Atención de Usuarios al Programa

Fuente: El Autor
7 Tiempos y Recursos

Lo primordial es hacer un censo para definir esta población que se dedica a la

venta informal, después de esto con la ayuda de la administración municipal, entidades
integrales y empresariales dar capacitaciones y orientaciones sobre servicio al cliente,
contabilidad básica, técnica de ventas, educación financiera y con un programa de
microfinanzas que ofrezca créditos en cantidades pequeñas, de corta duración a estas
personas que han sido excluidas al acceso del sistema financiero informal para que así
puedan invertir en sus negocios como una actividad subsistencial y que a su vez
incentive operaciones financieras.

Contando con estos aportes a esta población y con la reubicación a una

instalación que cuente con todos los servicios y mejoras que brinden bienestar social y
económico, permitiéndoles una mejor integración con ayudas y accesorias que los
protejan de los impactos económicos.

El inicio y duración de este proyecto, se dará cuando se disponga de los aportes

de la administración y la ayuda de los microcréditos para estos vendedores informales
ya después de estos aportes se estima que en 12 meses estas personas ya puedan
contar con una sostenibilidad financiera, y se puedan ajustar a la capacidad de pago de
este microcrédito.

8 Estrategia de Evaluación

8.1 Herramienta de seguimiento y evaluación.

Emplearemos herramientas estadísticas que permiten la recolección y análisis de

los datos, así se comprueba que el proceso con los vendedores informales se está
cumpliendo en tiempo real previniendo desviaciones durante el cumplimiento de los
objetivos.

Implementando el siguiente cuadro como forma para medir los avances de las
tareas principales:

FORMALIZACIÓN DE VENDEDORES INFORMALES LOCALIDAD ANTONIO NARIÑO- BOGOTÁ D.C

 METAS FECHA INICIO: PLAZO OBSERVACIONES Entidad que
01 noviembre de supervisa la
2020 10 Meses Calidad de vida de
Cumple:
la Población
vendedora
FECHA FINAL: No cumple:
Informal.
01 septiembre de
2021
ACTIVIDADES INICIO FINAL OBSERVACIONES
Censo de los Identificar número 01-11-2020 01-12-2020 DANE
vendedores de población que se
ambulantes dedica a la venta
informal.
Capacitaciones y Con entidades 01-01-2021 01-02-2021 SENA
orientaciones al integrales y
negocio. empresariales dar
capacitaciones y
orientaciones sobre
servicio al cliente,
contabilidad básica,
técnica de ventas,
gestión de ahorros.
Estudios y viabilidad Con apoyo del 01-03-2021 01-04-2021 ASESORES DE
de Microcréditos al Gobierno Local y la ENTIDADES QUE
personal de Empresa Privada. OFREZCAN
comerciantes (bajas MICROCREDITOS
tasas de interés).
Delimitaciones de Por parte de la 01-05-2021 01-06-2021 ALCALDIA MAYOR
zonas y construcción oficina de espacio Y LOCAL
de las casetas público de la
metálica, Alcaldía.
previamente
numeradas y
registradas en los
archivos de la
Alcaldía Local.
Formalización del La Alcaldía Mayor y 01-07-2021 01-08-2021 ALCALDIA MAYOR
Proyecto y entrega Local entregará Y LOCAL
de Acreditaciones. formalmente las
casetas metálicas y
las acreditaciones a
los comerciantes
que los certifican
como vendedores
legalmente
autorizados en
espacio público.
9 Referencias
DANE Colombia, I. (30 de Octubre de 2020). dane.gov.co. Obtenido de
https://www.dane.gov.co/index.php/estadisticas-por-tema/mercado-
laboral/empleo-y-desempleo

Observatorio Desarrollo Económico, C. (31 de julio de 2020). Obtenido de

http://observatorio.desarrolloeconomico.gov.co/mercado-laboral-general/bogota-
cierra-el-primer-semestre-de-2020-con-una-alta-tasa-desempleo#:~:text=La
%20tasa%20de%20desempleo%20en,fue%20de%2010%2C3%25