¿Las pólizas de interrupción de negocio

cubren los daños ocasionados por la

Covid-19?

por azsure abogados.

1. Contexto

Después de un año y medio de lucha contra las devastadoras consecuencias en

materia de sanidad, económicas y de carácter social de la pandemia provocada por
la Covid-19, aparecen las dudas respecto a la posible cobertura de las pólizas de
pérdida de beneficios e interrupción de negocio (también llamadas Business
Interruption Policies). Junto a esto, la reciente resolución del Alto Tribunal de Reino
Unido, en el escenario de prueba iniciado por la Autoridad de Conducta Financiera
(FCA) parece dejar abierta la posibilidad a una cobertura de las consecuencias
negativas económicas del cierre de negocios derivadas de la Covid-19 en este tipo
de pólizas.

Con todo eso, la configuración de este tipo de pólizas en nuestro estado podría llevar
a los Tribunales españoles a conclusiones diferentes y, muy probablemente,
contrarias al fallo del Alto Tribunal de Reino Unido.

2. Derecho Español: Las pólizas de pérdida de beneficio e

interrupción

Dicho seguro de interrupción de negocios ofrece cobertura para la pérdida

económica y los gastos adicionales que pueda sufrir un negocio como resultado de
la paralización de la actividad o interferencia del negocio asegurado, que este
padezca como consecuencia de un daño físico o material, por uno de los riesgos
cubiertos por dicha póliza. En este escenario, es lógico llegar a la conclusión de que
solo se cumplirán las coberturas de las pólizas de interrupción de negocio en
aquellos ejemplos en los que se produzca realmente un daño físico en la
organización, activos u operaciones que causen la verdadera interrupción del
negocio.

Respecto a la recurrente cuestión de si el cierre o la paralización de la actividad

provocada como consecuencia de una orden proveniente del gobierno -en España, el
Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo que declaró el correspondiente Estado de
Alarma y sus sucesivas prórrogas en los meses siguientes- constituye un daño
asegurado bajo el seguro de interrupción de negocio, todo señala a que las
aseguradoras podrían rechazar la posibilidad de cobertura de las pérdidas derivadas
de la interrupción del negocio durante la pandemia de la Covid-19, precisamente, por
la inexistencia de ese daño físico directo que cause la consecuente interrupción del
negocio.

Con todo ello, ciertamente, si bien en la mayor parte de las pólizas se disponen
como daños asegurados únicamente dichos daños materiales, podríamos
encontrarnos ante pólizas que recojan extensiones de cobertura por los daños no
físicos, donde podría plantearse la validez de la cobertura de las consecuencias
derivadas de la interrupción o paralización del negocio por la pandemia Covid-19.

3. La sentencia del Alto Tribunal de Reino Unido en el Business

Interruption Insurance Test Case

Al contrario de lo que parece ser la tendencia mayoritaria en Derecho Español, el Alto

Tribunal de Reino Unido ha dictaminado en un Test Case en el que se han analizado
numerosas pólizas, que la mayor parte de estas conceden cobertura a los daños
causados por el cierre y paralización de la actividad derivados de la pandemia
Covid-19, de manera que, en muchos de estos casos, las aseguradoras sí se verían
obligadas a pagar las correspondientes indemnizaciones. La Corte decidió resolver
la incertidumbre de muchos asegurados ante cuál era el alcance de estas cláusulas
y si las mismas podían dar cobertura (o no) a las previsibles reclamaciones
derivadas de la inevitable interrupción de los negocios como consecuencia de la
crisis sanitaria de la Covid-19.
Aún así, aunque el Alto Tribunal del Reino Unido ha sentenciado a favor de que se
cubran los daños ocasionados con motivo de la interrupción o parálisis de negocio,
lo previsible es que las entidades de seguros afectadas interpongan los recursos
correspondientes frente a esta conclusión.

Es conveniente recordar que esta decisión es importante para las compañías de

seguros, ya que estas deberán inspeccionar la manera en que las cláusulas de
pérdida (o beneficios) están constituidas, y examinar si efectivamente, reflejan una
incertidumbre o falta de transparencia para los asegurados. Eso sí, no hay ninguna
duda respecto a en que términos generales esta sentencia producirá un escenario
revisionista por parte de todos aquellos agentes interesados en la póliza.

4. Qué sucederá con las pólizas y las cláusulas de BI a largo plazo.

En este contexto de duda y ante las diferencias y el diverso contenido previsto en las
pólizas de seguro de interrupción de negocio, será necesario analizar con precisión
cada caso por caso el clausulado, coberturas y exclusiones aplicables a cada tipo de
póliza para certificar si dichos daños ocasionados con motivo de la crisis sanitaria
de la Covid-19, y más concretamente, los derivados del cierre de negocio, pueden
estar cubiertos o no.

Hay que partir de la actual indefinición, en una gran parte de los casos, de los
supuestos escenarios de interrupción de negocio con motivo de la existencia de
epidemias, pandemias, crisis sanitarias o la respuesta intervencionista de los
Gobiernos como ha sido el caso de España. Y es que lo sorprendente de la situación
causada por la Covid-19 hace que la redacción contractual de la mayoría de las
pólizas no sea realista con el contexto que se vive en la actualidad.

Y es que aunque todavía se desconoce la dimensión real de las reclamaciones de

los asegurados por pérdidas de beneficios por culpa de la pandemia, el FCA
(Financial Conduct Authority) calcula que alrededor de unas 370.000 pólizas pueden
resultar afectadas por la mencionada Resolución del Alto Tribunal inglés.Nuestros
abogados expertos en seguros y reaseguros pueden ayudarte con cualquier tipo de
duda que tengas al respecto.

Si esta indefinición nos va a llevar a situaciones de indeterminación y falta de

claridad en la materia, y, por lo tanto, a una interpretación contractual que falle a
favor del asegurado, sí parece lo más lógico que el camino hacia el futuro será el de
prever en las pólizas de interrupción de negocio situaciones análogas o que resulten
similares a las vividas como consecuencia de la crisis sanitaria de la Covid- 19.