Contratos de seguro , Derecho mercantil , Profesor Rubén Elías

vamos a regirnos por la ley de contrato de seguro como por las normas que han sido
dictadas por las súper intendencia de la actividad aseguradora que tienen que ser acatadas
por la empresa de seguros

es muy importante señalar que en el código de comercio hay unas disposiciones sobre el
contrato de seguros que si están derogadas y esta derogadas por la ley de contrato de
seguros del año 2001
, entonces estas disposiciones no las vamos a tomar en cuenta .

Los elementos que surgen de la definición del contrato de seguros , es un contrato celebrado
por una empresa de seguros por una personas jurídicas ,por una parte y por otra parte una
persona natural y también una persona jurídica solo que a tener la definición de tomador
asegurado beneficiario según la posición que asuma durante esa contratación y va asumir
unos riegos que son ajenos , lógicamente esos riegos son , los riegos que tiene la cosa o la
persona y la empresa de seguros va asumir esos riegos ajenos pero a cambio de una prima ,
la prima es la contra prestación que recibe la empresa de seguros para que se pueda asumir
esos riesgos ajenos .

En el punto de vista del contrato la prima seria , a los efectos de la empresa de

seguros la causa del contrato , es decir la prima es el motivo la razón por la cual la
empresa recibe celebrar una poliza de seguros , ella quiere recibe el pago de la prima
mientras que la causa del contrato para las personas que contratan la pólizas tiene
que ser la indemnización ellos contratan la poliza a cambio de recibir una
indemnización en el supuesto que se verifique el siniestro .

Riesgo y siniestro son dos conceptos que están íntimamente relacionados ,

entendemos que el riego es un suceso futuro e incierto del cual depende la manera de
indemnizar que tiene la empresa de seguros , y el siniestro es un acontecimiento
futuro e incierto , cual es la diferencia entre riego y siniestro , el riego es una
posibilidad de una eventualidad en la cosas que pueden que ocurran o que no ocurra ,
mientras que el siniestro es el riesgo materializado es decir cuando se concreta ese
temor ya estamos hablando de siniestro .

Ejemplo si yo saco de agencia un carro mercedes, tengo el riesgo de que me lo

roben , lo que , lo dañen etc , o puede que nunca ocurra a eso se le llama riegos pero
si se materializa el actos es decir si de verdad me lo roban o me lo dañan esto ya seria
un siniestro .

Hablamos de estos elementos cuando existe un contrato de seguros .

Que es un contrato de seguros ?

El articulo 5 de la ley establece que es un contrato de seguros , dice lo siguiente

es aquel una empresa de seguros a cambio de una prima asume lo las consecuencias de
riegos ajenos que no se produzcan enteramente por acontecimientos que dependan de la
voluntad del beneficiario , comprometiéndose a indemnizar dentro de los limites pactados , el
daño producido al tomador , al asegurado o al beneficiario o a pagar un capital una renta u
otras prestaciones a causa de un evento denominado siniestro que esta cubierto por una
póliza .

Esa definición que nosotros podemos extraer de la ley , contiene los elementos del
contrato de seguros , si es un contrato de seguros tiene consentimiento , objeto y causa ,
dice que por una parte va a tener una persona jurídica que es la empres de seguros y por la
otra una persona natural y también puede ser una persona jurídica solo que vamos a tener
tres denominaciones para simplicar la posición que tiene esa persona juridica :
tomador asegurado y beneficiario que no es lo mismo

El toomador :persona que contrata la póliza

el asegurado : es la persona sobre la cual recaen los riegos

el beneficiario : Es la persona que tiene derecho a cobrar la indemnización una vez

ocurrido el siniestro

Por ejemplo si yo hablo de un seguro colectivo , yo soy funcionario del poder judicial y
la deem quiere contratar una póliza de seguros colectiva para todos lo empleados del
poder judicial , la dem es el tomador , el asegurado es el empleado judicial , el
beneficiario es el mismo empleado judicial .

Si yo quiero contratar una póliza de seguros para mis hijos , yo soy el tomador , mis
hijos son los asegurados y al mismo tiempo son los beneficiarios de esa poliza.

Otro ejemplo si yo quiero contratar una póliza de seguros para mi mismo , yo

tomador , yo soy el asegurado yo soy el beneficiario .

Si yo quiero contratar un seguro de vida para mi papa , yo soy el tomador , mi papa el

asegurado y mi mama la beneficiaria.

Entonces tenemos que en un contrato de seguros obligatoriamente tiene que haber

una persona jurídica que en este caso es un empresa de seguros , UNA EMPRESA
QUE NO SE DEDICA A LA ACTIVIDAD ASEGURADORA NO PUEDE CELEBRAR UN
CONTRATO DE SEGUROS y solo las empresas que han sido autorizadas por la
superintendencia de actividad aseguradora , son las que pueden dedicarse al ramo
del seguro .
De hecho la palabra seguros esta reservada única y exclusivamente a la empresas que se
dedican a esa actividad , cada vez que yo vea la palabra de seguros en la denominación de
una empresa automáticamente tengo entender que se dedica a la actividad aseguradora ,
porque de lo contrario no podría utilizar esa palabra.

Lugo tenemos otro elementos como la póliza , que es documento que recoge el contenido
del contrato que tiene que cumplir unos requisitos , el daño la indemnización son dos
elementos íntimamente relacionados , solo se indemniza el daño no se indemniza mas
allá del daño , si el daño se estima en 300 mil bolívares la indemnización es de tres 300
mil bolívares es decir no puede superar el monto del daño . En algunos casos como en
el tema de la póliza de vida porque el daño que implica la muerte de una persona no
es de valor , es decir no puede determinar el valor de el daño que produce la muerte de
una persona , EN CASO DE SEGURO DE VIDA y en lugar de indemnizacion se utiliza
LA PALABRA CONTRAPRESTACION.

El contrato de seguros tiene una características como todos los demás contratos

Es un contrato consensual , bilateral , oneroso , aleatorio , atisivo , es un contrato que

se celebra en estrictos términos de buena fe , y es un contrato de ejecución sucesiva ,

• es consensual por que se perfecciona con el consentimiento de las partes .

• es bilateral es porque ambas partes se obligan a algo .

• es oneroso porque hay de por medio el pago de una prima , si no hay pago de
prima no hay contrato .

• El aleatorio , es por la eventualidad del proceso , puede que ocurra puede que
no ocurra , puedo tener una póliza de vida puede que nunca la use .tiene mas
que ver con el hecho de que el siniestro se verifique

• adhesivo , porque estos contratos antes de que la empresas de seguro pueda

ofrecer un producto al publico consumidor , tiene que ser previamente aprobado
por la súper intendencia que asegure , entonce cuando usted va a una empresa
de seguros a contratar una póliza , usted no se sienta con el corredor o con la
empresa de seguro a discutir las clausulas del contrato , ya esa clausulas
generales del contrato han sido previamente aproadas y no puede ser modificas
por lo que usted se adiere a esas clausulas , ya que ea clausulas han sido
revisadas y aprobadas por la superintendencia en beneficio del consumidor o en
beneficio de las personas que van a contratar esa póliza , lo que cambia en un
contrato de seguro seria las condiciones individuales del contrato que tiene
mucho mas que ver con quien es el asegurado, tomado y beneficiario , cual es la
vigencia del contrato a que hora comienza y termina , cual es la cosa asegurada
y la coberra de los riegos que esta asumiendo la empresa de seguros etc .es lo
unico que va a individualizar la empresa de seguros de resto el contratos de
seguros va a tener unas disposiciones generales y particulares que
 individualizan la pólizas, es decir los datos personales , hora y fecha , monto de
prima etc .

PARTES DEL CONTRATO DE SEGUROS

El asegurador : es una de las parte importantes del contrato de seguros , es el que

asume los riegos y solamente puede tener esa condición solo las empresas que han
sido autorizadas por la actividad aseguradora por súper intendencia .

El tomador : Es la persona que actuando por cuentas propia o ajena traslada los
riegos o toma o contrata la póliza directamente con el asegurador

El asegurado o beneficiario : Esta en el articulo 8 de la ley de contrato de seguros y se

establece que en el contrato de seguro pueden existir ademas de las partes señaladas
en el 7 , puede existir el asegurada que es la persona en si misma en sus bienes o en
su interese económicos que esta expuesta al riesgo , y el beneficiario que en cuyo
favor se ha establecido la indemnización que debe pagar la empres de seguros en
caso de que ocurra un siniestro .

OBJETO DE CONTRATO DE SEGUROS

Solo pueden ser asegurados las personas y los bienes , dependiendo de ese objeto
nosotros vamos a tener una clasificación del contrato de seguros

Si el objeto del contrato es una persona : y que puede asegurar una persona su vida
puede asegurarse de accidentes personales lesiones , etc , si la persona es el objeto
de contrato entonces entendemos que el seguro que estamos celebrando es es un
seguro de personas

si el objeto del contrato es un cosa , un vehículo una empresa , una mercancía etc , es
decir bienes , esto implica que el seguro que estamos celebrando es un seguro de
daños.

Hay una clasificación de seguro de daños y seguro de personas

Seguro de personas :el objeto del contrato es un seguro en si mismo y sobre esa
persona hay unos riegos de muerte o de accidente o de accidente o de enfermedades
o de cualquier otra cosa
Seguro de bienes : el objeto del contrato son los bienes del cualquier naturaleza ,

en esa clasificación vamos a ver diferentes modalidades :

Modalidades en seguro de personas : pólizas de hcm , polizas de accidentes

personales , póliza de vida , seguro colectivo.

Modalidades en seguro de Daños : contra incendios , póliza de acción ilegitima robo y

hurto , transporte terrestre , daños en términos generales etc .

Este objeto de contrato de seguro independiente de si se trata de bienes o de

personas se recoje bajo la denominación de interés asegurable ,cada vez que
hablemos de interés asegurable pues no estamos refiriendo al contrato de seguros , si
hablamos de la causa del contrato.

CAUSA DEL CONTRATO DE SEGUROS

Es la razon por la cual las partes han llevado acabo la negociación para la empresa de
seguro seria la prima , para el asegurado seria obtenerla indemnización.

LA PRIMA

según el articulo 24 de la ley de contratos de seguro es la contra prestación , que debe

pagar el tomado a la empresa de seguros en virtud de la celebración de contrato ,
salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero , salvo pacto en contrario
significa que el contrato establecer un modo distinto para efectuar el pago de la
prima expresada en poliza incluye , lo que son los derecho las comisiones .

Que incluye la prima derecho , comisiones , gastos y recargos y cualquier cocepto

relacionado con el seguro por ejemplo , lo que le corresponde al corredor de seguros
ya esta incluido en el monto de la prima no tengo que pagar un monto adicional por el
servicio que me presta el corredor de seguros .

CUANDO DEBE PAGARSE LA PRIMA

Es debida desde la celebración del contrato pero no se puede exigir el pago de la

misma a menos de que haya entregado la poliza , el recibo prima o la nota de
cobertura provisional , estos elementos debidamente firmados hace que se presuma el
pago de la prima .
En que lugar se paga la prima

se paga en el lugar que establezca el contrato o en su defecto en el domicilio del

tomador , eso lo vamos a encontrar en cuadro de cobertura o en el recbo de prima o
en la poliza.

CUALES SON LAS CONSECUENCIAS DE NO PAGAR LA PRIMA

en el art 27, establece que si no se paga la prima en la fecha que es exigible la

empresa de seguros tiene que resolver el contrato o exigir el cumplimiento del
contrato que seria lógicamente el pago de la prima con fundamento en la póliza .

Es decir que este artilo 27 mas o menos es lo mismo que establece el 1977 , en un
contrato bilateral si una de las partes no cumple con la obligacion , la otrap uede a su
eleccion o demanda la resoluccion del contrato o demanda el contrato , es una
eleccion que tiene el demandante en ese caso

PAGO VIRTUAL DE LA PRIMA

se refiere a un pago que se hace en supuesto único y exclusivo que preve el art 29 de
la ley de seguros , todas la pólizas tienen un tiempo , y un tiempo de gracia, y tinenj
un lapso de duración de un año hoy es 7 de julio y el contrato de seguros puede
establecer que asume los riesgos ajenos de la personas del tomador , asegurado
benficiario desde el 7 de julio hasta las 12 del mediodia del año 2022 , un año concreto
una vez que se vensa el contrato de seguros casi todas las polizas tienen un plazo de
gracia que es de 30 dias para que sea haga la renovacion de la poliza dentro de es
plazo de gracia , y de establecerse este plazo de gracia los riegos son acargo de la
empresa de seguro , ESTE PLAZO DE GRACIA SE COMPUTA DESDE EL
VENCIMIENTO DE EL CONTRATO.

SI EL SINIESTRO OCURRE DENTRO DEL PLAZO DE GRACIA , EL ASEGURADOR

DEBE INDEMNIZARLO , PERO DEBE DESCONTAR EL MONTO TOTAL DE PRIMA
CORRESPONDIENTE. ESO ES LO QUE SE CONOCE COMO PAGO VIRTUAL DE LA
PRIMA ES DECIR YO NO HICE EL PAGO SOLO QUE LA EMPRESA VA DESCONTAR
ESE PAGO , SI EN EL PLAZO DE GRACIA OCURRE UN SINISTRO ESE PLAZO DE
GRACI ESTA CUBIERTO POR LA PÓLIZA .

EL CONTRATO DE SEGUROS NO SOLO SE LIMITA LA PAGO DE LA PRIMA , la

persona que celebra el contrato tiene obligaciones incluso antes de la celebración del
contrato ,es decir se debe llenar una solicitud de seguros y debe declarar con toda
sinceridad las circuntancias para identificar cual es el bien o cuales son las personas
aseguradas , de modo que la empresa de seguros pueda verificar cual es la extension
de los riegos que ella va asumir .
EN FUNCIÓN DE LOS RIEGOS DE SEGURO ES QUE LA EMPRESA VA ASUMIR EL
MONTO DEL PAGO DE LA PRIMA ,A MAYOR RIEGO MAYOR PRIMA , A MENOR RIEGO
A MENOR PRIMA , LA PRIMA ES UN TERMINO QUE ESTA ÍNTIMAMENTE
RELACIONADO CON LOS RIEGOS EN FUNCIÓN DE ESOS RIEGOS ES QUE SE
ESTIPULA EL MONTO DE LA PRIMA Y SUCEDE ANTES DE LA CELEBRACIÓN DEL
CONTRATO DE SEGUROS .

EN CASO DE MENTIR EN ESA SOLICITUD , ESAS FALSEDADES A RETISENSA PUEDE

DAR LUGAR A LA NULIDAD DE CONTRATO DE SEGUROS , EN EL ART 23 DICE QUE
LAS FALSEDADES Y REQUISENCIAS DE MALA FE POR PARTE DEL TOMADOR
ASEGURADOR O BENEFICIARIO , SON CAUSAS DE NULIDAD ABSOLUTA DEL
CONTRATO .

OBLIGACIONES DE LAS PARTES EN UN CONTRATO DE SEGUROS

EL ART 20 DE LA LEY DEL CONTRATO DE SEGUROS

1.PAGAR LA PRIMA EN EL TIEMPO CONVENIDO

2.EL TOMADOR , ASEGURADO O BENE3FICIARIO TIENE LA OBLIGACIÓN DE

EMPLEAR A UN DIRIGENTE O PADRE DE FAMILIA PARA PREVENIR EL SINIESTRO .

3.MEDIDAS NECESARIAS PARA CONSERVAR SUS RIEGOS , SI SE TIENE UN CHOQUE

NO PUEDES DEJAR EL CARRO ALLÍ , TENGO QUE PREVENIR QUE SE CONSERVEN
LOS RESTOS DEL VEHÍCULOS . ESTO OCURRE DESPUES VDE VERIFICADO EL
SINIESTRO .

4. EL HACER SABER A LA EMPRESA DE SEGUROS EN EL PLAZO ESTABLECIDO

CUALQUIER PROBLEMA QUE HAYA ACONTECIDO , EXPRESANDO LAS CAUSAS DEL
INCIDENTE OCURRIDO

5. DEBE DECLARAR AL TIEMPO DE EXIGIR EL PAGO DEL SINIESTRO , TODOS LOS

SEGUROS QUE CUBRAN EL MISMO RIEGOS . TENGO QUE DECALARA CON
CUANTAS EMPRESAS DE SEGUROS E CELEBRADO UNA PÓLIZA DONDE SE CUBRE
EL MISMO RIEGO.

6. TENGO QUE PROBAR LA OCURRENCIA DEL SINIESTRO , SE DEBE LLEVAR UNA

CONSTANCIA DE QUE FUI A LA AUTORIDADES CMPETETENTES A DENUNCIAR ESE
ROBO Y ESE HURTO Y NOTIFICAR EL PLAZO EN EL QUE ESO OCURRIO . SON 5 DIAS
DEPUES DEL SINIESTRO OCURRIDO .

7.DERECHO DE SURROGACIÓN
OBLIGACIONES DE LA EMPRESA DE SEGUROS