APURÍMAC APRENDE

SEC-5-E2

Ficha N° 1: ¿Qué problemas financieros y sociales trae el

sobreendeudamiento?

¡Hola! Amigos y amigas, yo soy Illary

Les cuento que mi familia y otras de mi comunidad tenemos la intención

de implementar un proyecto productivo, pero no contamos con los fondos
económicos necesarios, por ello visitamos entidades financieras que
otorgan diversos tipos de créditos y préstamos, según dicen “a intereses
cómodos”, a sola firma o poniendo de garantía nuestras viviendas,
terrenos y otros, lo cual nos generó cierta desconfianza y también
tuvimos miedo de, no poder pagar el crédito o préstamo. Ante ello nos
preguntamos ¿Qué tenemos que tomar en cuenta para elegir un crédito o
préstamo?, ¿por qué?

Estimado (a) estudiante, les proponemos asumir el rol de economistas

para poder ayudar a Illary y a las familias de su comunidad con el
propósito de impulsar el financiamiento de los proyectos productivos evitando el
sobreendeudamiento en nuestras familias por créditos o préstamos financieros,
para ello elaboraremos una carta fundamentando porque se sugiere un tipo de crédito o
préstamo, explicando los riesgos y oportunidades que ofrece el contexto económico local
y global, así como recomendaciones para evitar el sobreendeudamiento.

¡Es hora de iniciar nuestra aventura!

Analicemos el siguiente caso y reflexionamos:
Caso: ¡Cuidado con el uso descontrolado de las tarjetas de crédito!!

Jorge terminó el colegio hace 2 años y al poco

tiempo empezó a trabajar en una fábrica. Su plan
era estudiar mecánica automotriz, pero como su
madre aún tiene que mantener a sus otros
hermanos, pensó que era mejor trabajar para
ayudarla y a horrar para sus estudios. Al poco
tiempo de estar trabajando, una empleada de una
institución financiera le ofreció una tarjeta de
crédito.
Jorge pensó que era una buena idea, así podría invitar a salir a la chica que le
gustaba, comprar algunas cosas que necesitaba y salir a comer con su madre y
hermanos. Con la tarjeta en la mano, empezó a gastar más de lo que ganaba, y como
hacía pagos muy pequeños de la deuda, esta empezó a crecer y crecer. Hoy debe
casi 10 veces más de lo que gana al mes, y los intereses aumentan mucho este
monto todos los meses. Se ha retrasado en los pagos mensuales que debía hacer y
esto hizo que su deuda pase a cobranza judicial y le están llegando cartas a su casa
donde le dicen que tiene plazo muy corto para pagar toda o casi toda la deuda. No
puede dormir tranquilo, en el trabajo a veces comete errores porque está distraído y
su mamá está muy asustada con las cartas y llamadas que le hacen a la casa. Jorge
ahora piensa: “Mejor nunca hubiera aceptado esa tarjeta, nunca hubiera ido a ninguna
institución financiera. Solo me han creado problemas que no sé cómo resolver”.
Extraído de: Finanzas en mi colegio. 5° secundaria. Pág. 8

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¿Explica qué le pasó a Jorge con la tarjeta de crédito? ¿Qué crees que debió hacer para
evitar esta situación?

Recuerda:
Jorge se ha endeudado más allá de sus posibilidades de pago. Esto se debe
a que no cumplió con la regla básica del manejo del dinero: no gastar más de
lo que se gana. En parte, lo hizo con las mejores intenciones, para ayudar a
su familia. Pero no se percató de que estaba gastando dinero que no tenía.
Al usar una tarjeta de crédito, no se gasta la plata que uno tiene, sino que se
gasta el dinero prestado por la entidad financiera que le entregó la tarjeta.
Tener una tarjeta de crédito no es malo, puede ser de gran utilidad en el caso
de una emergencia o en caso de tener que hacer un pago inesperado. Es
muy importante considerar que tener una tarjeta de crédito es una buena
idea, siempre y cuando se utilice con prudencia y responsabilidad.

Observen la siguiente infografía e identifiquen cada uno de los aspectos negativos que
tiene el mal uso de la tarjeta de crédito, cometen con su familia y propongan
recomendaciones que eviten cada una de estas 7 causas o efectos de endeudamiento.

1. DESCONTROL 2. ROMPE EL PRESUPUESTO

Lo peor que le puede pasar es Al gastar con tarjeta de crédito
tener una actitud impulsiva podría salirse de la programación
hacia la compra y no contar para el mes. El presupuesto es 3. INTERÉS MUY ALTO
con efectivo. Si es compulsivo, una herramienta útil para El costo de la tarjeta de
usará mal su tarjeta de crédito mantener el gasto bajo control y crédito es muy caro.
para cubrir sus necesidades saber cuánto consume. Algunos no le toman
que no son priorizadas. importancia y no saben
cuánto terminan pagando

5. HISTORIAL CREDITICIO
4. RIESGO DE MOROSIDAD No tener récord crediticio
Tal vez esté diciendo que eso podría dañar su capacidad
nunca le va pasar, pero los de realizar compras
imprevistos suelen suceder y hay significativas, como una
que estar preparados. casa.

6. IMPACTO FAMILIAR 7. LA QUIEBRA

Los malos hábitos financieros El hábito de financiar todo
ponen en peligro sus relaciones. El con crédito podría llevarlo a
dinero es una de las razones por la quiebra. Si no tiene un
las cuales parejas y familias se plan para ganar podría caer
separan. en bancarrota.

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Sigamos profundizando:
Leemos y subrayamos las ideas más resaltantes, si tienes alguna duda vuelve a
leer. ¡Ustedes son muy listos sigamos adelante!

¿Qué tipos de crédito existen?

Se tiene muchos tipos de créditos, mencionaremos algunos:

Créditos personales
También es conocido como crédito de consumo. Su principal ventaja es que
permiten al público utilizar el dinero recibido para diversos propósitos, los
cuales suelen ser compra de productos de consumo y viajes. Es importante
notar que el plazo para pagarlos suele ser
mediano o corto.

Tarjeta de crédito
Es un instrumento de pago mediante el cual accedes a una línea
de crédito por un plazo determinado. Se trata de una modalidad
de financiamiento, por la que, asumes la obligación de devolver
el importe utilizado y pagar los intereses, comisiones bancarias y
gastos pactados conforme a tu contrato.

Créditos hipotecarios
En este tipo de crédito, los bancos se encargan de financiar hasta el
90% de un inmueble nuevo o de segundo uso, la construcción de una
vivienda o su remodelación. Aquí se ofrece cantidades más
importantes, por lo que el plazo de pago suele ser largo o mediano.
Por lo general, la propiedad queda como garantía.

Créditos vehiculares
Este producto financiero se encarga de financiar
exclusivamente la adquisición de un automóvil, ya sea que se
trate de uno nuevo o de segunda. Generalmente, al ser el costo
menor al de una vivienda, el pago se da a mediano plazo. En
este caso, al igual que en los créditos hipotecarios, es el bien
que se recibe lo que suele quedar como garantía, lo cual en
este caso es el vehículo.

Créditos para empresas

Se trata de créditos que tienen como destino específico a las
empresas, especialmente las MYPEs. Se suelen emplear
para cumplir con las necesidades de las empresas que
pueden ir desde la adquisición de materiales, maquinaria,
nuevas instalaciones, etc. En este caso el plazo que tiene el
solicitante para devolver el monto recibido suele ser mediano
o largo.
Adaptado de: https://www.sbs.gob.pe/usuarios/abc-de-los-creditos/tipos-de-creditos https://www.certus.edu.pe/blog/tipos-credito-peru/

Para el financiamiento de su proyecto productivo de la familia de Illari fundamenten

porque le sugerirían un tipo de crédito o préstamo, y expliquen sus riesgos y
oportunidades que ofrece el contexto económico y global

En el caso de Jorge recuerda que el problema es que utilizó la tarjeta de

crédito de manera incorrecta. Y ahora vive angustiado porque no puede
pagar todas las compras que hizo con su tarjeta de crédito. Los que
compramos y utilizamos la tarjeta de crédito somos nosotros,
Áreatambién
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Sociales
que pedimos a las entidades financieros distintos tipos de
3 créditos
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financieros, por eso debemos ser sumamente responsables al momento de
utilizarla.
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Por eso tenemos que tener presente lo siguiente:

Una persona puede endeudarse demasiado por varias razones:
 Consumo irresponsable o irreflexivo, se gasta más de lo que se gana comprando cosas
innecesarias.
 Mala planificación, no se hizo un cuidadoso seguimiento de la deuda y de su efecto en el
presupuesto personal o familiar.
 Debemos tener presente que todos nosotros somos parte de la economía nacional y que
no pagar nuestras obligaciones financieras afecta nuestra reputación crediticia (historial),
a la entidad financiera (porque se rompe la cadena de pagos) y a la economía en su
conjunto.

El sobreendeudamiento puede generar consecuencias negativas en la persona, por

ejemplo:
 La persona puede empezar a reducir demasiado su consumo, con el fin de cumplir con
los pagos. Esto puede afectar a la alimentación, estudios y otras necesidades de su
familia.
 Sufrir estrés, preocupación, angustia por no poder cumplir con los pagos. Esto afecta sus
relaciones familiares, amicales y laborales.
 Es calificada negativamente en las centrales de riesgos, su historial crediticio se ve
afectado, las entidades financieras no le van a querer prestar más dinero por ser una
persona de riesgo para el sistema financiero (ya que ven que no paga sus créditos).
 De otro lado, al no pagar sus préstamos se rompe la cadena de pagos en el sistema
financiero, es decir, afecta a la economía del país en su conjunto, ya que, si los
préstamos no se pagan, los depositantes no recibirán su dinero depositado, esto en
grandes proporciones puede hacer colapsar la economía del país.
Teniendo en cuenta el texto anterior, analiza y responde:
¿Cuál considerarían que es la causa más importante del endeudamiento?, ¿por qué?

Si las personas dejan de pagar por un sobreendeudamiento, ¿cómo afectaría eso al

sistema financiero? ¿Cómo se puede evitar?

Felicitaciones ¡Ya llegó la hora de demostrar lo que aprendimos!

Recordemos que desde nuestro rol de economistas tenemos que ayudar a
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Illary y las familias de su comunidad, por lo que elaboraremos una carta
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fundamentando porque se sugiere optar por un tipo de crédito o
préstamo para el financiamiento de un proyecto productivo, explicando
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Para que puedan guiar la elaboración de su carta tomen en cuenta esta ficha de
autoevaluamos para identificar nuestros avances y lo que necesitamos mejorar. Coloca
una (X) según corresponda y escribe acciones que tomarás para mejor tus aprendizajes.

Criterios de evaluación Lo Estoy en ¿Qué puedo hacer para

logré proceso mejorar?
1 Fundamenté porque elegí un tipo de
crédito o préstamo para el financiamiento
de un proyecto productivo
2 Expliqué los riesgos y oportunidades que
ofrece el contexto económico local y
global ante los préstamos o créditos
3 Expliqué como el sobreendeudamiento de
un préstamo o crédito afectaría el sistema
financiero
4 Propuse recomendaciones para evitar el
sobrendeudamiento.

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¡Excelente! Hemos culminado. Recuerda guardar tus producciones en

tu portafolio para compartirlo con tu docente.
¡Hasta la próxima!

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