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GENERALIDADES

Finalidad es lucrar

MERAMENTE MERCANTIL

APARECIÓ HACE MIL Los hombres


AÑOS ATRÁS necesitaban
protegerse contra
riesgos o posibles
riesgos
CONCEPTO Y CELEBRACIÓN
Art. 979 (CC).- (CONCEPTO). Por el Contrato de Seguro
el Asegurador se obliga a indemnizar un daño o a
cumplir la prestación convenida al producirse la
eventualidad prevista y el Asegurado o Tomador, a
pagar la prima. En el contrato de seguro, el asegurador
será necesariamente, una empresa autorizada al efecto
por la APS.

OBLIGADO A
INDEMNIZAR
UN DAÑO

ASEGURADOR
TOMADOR, PAGAR
LA PRIMA
EL C.S. ES
CONSENSUAL

DERECHOS Y
OBLIGACIONES
RECÍPROCOS
OBJETO PROTEGER ANTE
UN RIESGO
ASEGURABLE

LUCRAR

EXISTIR
ASEGURABLE
El Asegurador:
• El ente asegurador puede ser definido como “la
persona jurídica que constituida con arreglo a lo
dispuesto por la Ley de Seguros correspondiente, se
dedica a asumir riesgos ajenos, cumpliendo lo que a
este efecto establece aquella norma, mediante la
percepción de un cierto precio llamado prima.
Debemos destacar en la figura del asegurador unos
perfiles concretos entre los podemos apreciar los
siguientes:
• Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona
jurídica.
• Aquella persona jurídica debe revestir, precisamente,
alguna de las formas que la ley que considera
únicamente válidas para la práctica de la industria
aseguradora
• Ha de haber merecido previamente la aprobación de
la APS, para actuar como aseguradora.
• Debe dedicarse en forma exclusiva a la práctica del
seguro o del reaseguro
• Han de ajustar su situación a las normas de la
legislación de seguros
El Tomador El El
Asegurado Beneficiario
• El Tomador es la persona • puede ser definido como el • Es la persona que tiene
natural o jurídica “que titular del área de interés derecho a recibir la
contrata y suscribe la que la cobertura del seguro prestación del asegurador.
póliza de seguro, por concierne, y del derecho a La figura del beneficiario
cuenta propia o de un la indemnización que le tiene especial relevancia en
tercero, asumiendo las satisfaga que, en ciertos los seguros de personas, ya
obligaciones y derechos casos, puede trasladarse al que con frecuencia están
establecidas en el beneficiario. El Asegurado destinados a aprovechar a
Contrato” busca trasladar es la persona natural o un tercero, e incluso en
un determinado riesgo a un jurídica a quien el ciertas modalidades esto es
tercero (empresa acaecimiento del siniestro necesario, como ocurre en
aseguradora) a efecto de va a afectarle más los seguros para caso de
que le sean resarcidos a él directamente. En definitiva, muerte.
o a un tercero los daños o es aquel sobre cuya
perdidas que puedan cabeza o bienes van a
derivar del acaecimiento recaer las consecuencias
de un suceso incierto a la del siniestro. La figura del
fecha del contrato de asegurado es esencial
seguro. Con tal objeto dentro del contrato de
deberá abonar una seguro.
retribución (prima) al
asegurador.
Auxiliares de Seguro: Son personas
Intermediarios: Es la persona naturales o jurídicas, las empresas
natural o jurídica que constituidas como sociedades
realiza la actividad anónimas o de responsabilidad
comercial de intermediar limitada. Se consideran las siguientes
en Seguros Privados categorías:
manteniendo vinculo con a) Los Ajustadores y Liquidadores de
alguna entidad reclamos.
Aseguradora. Es b) Los Inspectores de averías.
importante señalar que
no es obligatorio en un c) Los Investigadores de siniestros.
Contrato de Seguro que
d) Los Asesores en Seguros.
pueda intervenir un
intermediario.
Los Auxiliares del Seguro
señalados en los incisos a), b)
y c) no podrán actuar como
Los Asesores de Seguros no intermediarios del Seguro.
podrán ser Corredores en
Seguros.
Elementos Formales del Contrato de Seguro

Elementos
La Póliza Formales La declaración

Póliza de Seguro:

Documento que instrumenta el Contrato de Seguro, en el


que se establecen las normas que de manera general y
particular, regulan las relaciones contractuales entre el
Asegurado y la Aseguradora, de acuerdo a lo
determinado en el Código de Comercio (Art. 5. Ley de
Seguros 1883).

Declaración: • En algunos seguros, la aseguradora


obliga a que el tomador comunique, de
buena fe, las circunstancias necesarias
para valorar el riesgo.
El interés asegurable El riesgo asegurable

La prima

La obligación del
asegurador a La buena fe
indemnizar
Una persona no puede recibir
más de lo que realmente ha
perdido en caso de siniestro.
Se aplica sólo a los Seguros de
responsabilidad y propiedad.

LA OBLIGACIÓN DEL
La finalidad es colocar al
ASEGURADOR A
INDEMNIZAR Asegurado en la misma
situación en que se
encontraba antes de la
pérdida.
Por lo tanto, la Aseguradora
tiene derecho a la subrogación
solamente después que el
Asegurado ha sido plenamente
indemnizado.

NO Si el Asegurado asumió parte


OLVIDAR de las pérdidas debido a
deducciones o debido a costas
por acciones legales contra
demandas de terceras
personas, la Aseguradora
puede exigir la recuperación
solamente cuando estos
costos han sido reembolsados.
Cuando el Asegurado es
compensado por las
pérdidas, el derecho de
propiedad de dichos
bienes se trasladó a la
Aseguradora.

PARA RECORDAR

La Aseguradora puede
beneficiarse de los
derechos de subrogación
solo en la medida del
monto que haya pagado al
Asegurado como
compensación.
Por interés asegurable se
entiende la relación licita de
valor económico sobre un  Debe tratarse de una
bien . Cuando esta relación cosa corporal o
se halla amenazada por un incorporal.
riesgo, es un interés
asegurable.  La cosa debe existir al
tiempo del contrato, o al
menos al tiempo en que
EL INTERES En principio se pueden empiecen a correr los
riesgos o daños
asegurar todas las cosas
ASEGURABLE corporales (coches,  La cosa debe ser tasable
viviendas, negocios, etc.) en dinero
e incorporales (perjuicios
económicos, paralización  La cosa debe ser objeto
de actividad, etc..), de una estipulación lícita
además se puede  La cosa debe estar
asegurar la vida y el expuesta a perderse por
patrimonio. Para que la el riesgo que corre el
cosa sea susceptible de asegurado
ser asegurada debe
cumplir con los
siguientes requisitos:
El Principio de interés
asegurable, significa que
una persona contrata un
Seguro con el objetivo de evitar
un perjuicio que puede ser
susceptible de ser estimado en
dinero.
NO
OLVIDAR

Es decir que un Asegurado


debe demostrar que la
contratación de un Seguro
evitará una pérdida o la
imposibilidad de percibir
cantidades que se deben en el
momento de ocurrir un
siniestro.
La falsa declaración de un hecho esencial implica a
criterio de la Aseguradora la nulidad del contrato de
La buena fe Seguro, no obstante, una opinión honesta no puede
dar lugar a la rescisión de la Póliza.

Es un principio primario La Aseguradora debe demostrar buena fe en la


y básico del Seguro. De atención del siniestro.
acuerdo con este
principio, el Contrato de
Seguro debe ser
NO
celebrado por ambas OLVIDAR
partes (Aseguradora y Por lo tanto, el principio de
Asegurado) de absoluta máxima buena fe, el
buena fe, seguridad y Asegurado en caso no
confianza. responda de una manera
honesta, y de buena fe
será causal para que la
Aseguradora declare nulo
el contrato del Seguro.
Es todo suceso, todo hecho incierto capaz de producir una
perdida o un daño económico, es todo acontecimiento futuro
e incierto. Si ese riesgo ha sido motivo de un contrato de
seguro hace exigible la obligación de la aseguradora.
A.RIESGOS CUBIERTOS
Son todos aquellos riesgos que el asegurador esta de
acuerdo en cubrir o proteger.
B. RIESGOS NO ASEGURABLES
No son asegurables los riesgos donde los actos
dependen exclusivamente del asegurado.

AGRAVACION En caso de agravarse el riesgo es obligación del


AL RIESGO asegurado comunicar por escrito a la compañía
aseguradora de las agravaciones sustanciales del
riesgo, debido a los hechos propios. Cuando tomamos
un contrato de seguro nosotros tenemos que declarar
con exactitud todas las cuestiones referentes al riesgo.
De agravarse el riesgo, la compañía aseguradora podrá
en su caso resolver el contrato o incrementar la prima
.Si no se cumple con la formalidad de aviso de la
agravación del riesgo, la compañía no reconocerá en
caso de siniestro la indemnización.
LA OBLIGACIÓN
DEL
ASEGURADOR A
PAGAR LA SUMA
ASEGURADA
Franquicia

Franquicia deducible es la suma que,


por acuerdo de partes, reduce la
responsabilidad de la
Aseguradora. Se la puede
estipular como suma fija o
como porcentaje sobre el valor
asegurado o sobre el monto de la
indemnización.

La franquicia no deducible es aquella en que la


Aseguradora está obligado al pago íntegro de la
indemnización cuando el monto de los daños exceda al
de la franquicia.
LA SUBROGACIÓN
la Aseguradora tiene derecho a la
subrogación solamente después que el
Asegurado ha sido plenamente
indemnizado. Si el Asegurado asumió
parte de las pérdidas debido a
deducciones o debido a costas por
acciones legales contra demandas de
terceras personas, la Aseguradora puede
exigir la recuperación solamente cuando
estos costos ha sido reembolsados.

PARA
RECORDAR
Cuando el Asegurado es compensado por
las pérdidas, el derecho de propiedad de
dichos bienes se trasladó a la Aseguradora.

La Aseguradora puede beneficiarse de


los derechos de subrogación solo en la
medida del monto que haya pagado al
Asegurado como compensación.
• MERCADO DE SEGUROS BOLIVIANO
• Legislación sobre seguros

Ley de seguros de No 1883,


vigente desde junio de 1998. Determina derechos y
instrumento que regula y deberes de las
norma la actividad entidades
aseguradora y aseguradoras.
reaseguradora en Bolivia.

El “C.C” es su Titulo III establece condiciones


de contratación del seguro establecido, sus
principales elementos como la póliza y al prima.
¿Qué es Seguro?
Un Seguro es una
forma de estar
protegido frente a
los riesgos futuros a
los que puedan estar
expuestos TÚ, tus
seres queridos o tu
patrimonio.
El Seguro, es el
Contrato por el cual la
Aseguradora se obliga
a indemnizar un daño
o a cumplir la
prestación convenida,
al producirse la
eventualidad prevista
y el Asegurado o
Tomador a pagar la
prima (Art.5. Ley de
Seguros 1883).
El Seguro como mecanismo de protección

¿Cómo te protege un Seguro?

El Seguro es un contrato que se


basa en transferir los riesgos a
una Aseguradora, que se encarga
de indemnizar todo o parte del
perjuicio que se produce, por la
ocurrencia de una eventualidad
prevista en el Contrato de
Seguros, previo pago de una prima
por el Asegurado.

Así, el Seguro puede considerarse


como un sistema de protección de
la persona y de su patrimonio
frente a diversos hechos que
amenazan su integridad física, su
estado de salud, su situación
económica o sus propiedades.
¿Cuál es su finalidad?

Su finalidad es la cobertura de una necesidad


económica. De ello resulta el principio que el Seguro
no puede ser fuente de enriquecimiento o lucro.

¿Cómo funciona?
El Seguro se basa en repartir el
daño entre un NÚMERo elevado de
personas con las mismas o
similares necesidades de
protección. Así, cuando ocurre un
suceso que produce daños
concretos a una de estas
personas, todas las demás
también participan en la
reparación del mismo.
PARA QUE COMPRENDAS MEJOR TE PRESENTAMOS EL SIGUIENTE CASO

El señor Lucas está muy emocionado, ya


que se compró su primer automóvil. Como
es una persona precavida, decidió
asegurarlo por lo que acudió a una
Aseguradora para contratar una Póliza de
Seguro, a cambio del pago de un importe
de dinero denominado prima.

Un día que se encontraba manejando por


una calle de la ciudad de La Paz, de
repente choca contra otro motorizado.
Ante ese accidente automotor, su Seguro
funciona haciendo que el costo por las
reparaciones sea distribuido entre todos
los miembros que adquieren un Seguro
similar, contribuyendo todos en el gasto a
través del pago de la prima.
¿Por qué es importante tener un Seguro?
Muchas de las actividades que se realizan a diario
están expuestas a diferentes tipos de peligros o
eventualidades que pueden tener una grave
repercusión en el normal desarrollo del diario vivir,
pueden presentarse de manera fortuita, por
actividad imprudente o por otras personas, por lo
tanto, se deben buscar medios que sean ÚTILES para
poder atender las posibles eventualidades y así no
quedar muy mal parados luego de un hecho poco agradable.

Una forma de tener una protección son los Seguros


que cubren ciertos sucesos para que la situación no
sea del todo mala, por lo tanto, los, Seguros dentro
de nuestro entorno cobra cada vez más fuerza,
además hoy en día están siendo más accesibles a la
población.
Entonces tener un Seguro es muy
importante porque la mayoría de
los riesgos una vez que ocurren
provocan una gran pérdida y te
dejan afectado a ti, a tu familia, a
tu negocio, a tus bienes.
Ventajas del Seguro
Es un mecanismo de protección y seguridad para familiares, brinda la
oportunidad de cuidar o pensar en el futuro de los familiares.

Es un mecanismo de seguridad y cuidado del patrimonio como un


vehículo o una vivienda.

Es un mecanismo para proteger el negocio, la Empresa porque transfiere el


riesgo a una Entidad Aseguradora y sí ocurre un siniestro no será necesario
disponer de los ahorros o acudir a préstamos para pagar los gastos a
consecuencia de los riesgos ocurridos.

Es un mecanismo de protección y garantía financiera, en caso de


cualquier eventualidad. Los Seguros son una garantía financiera, para
afrontar ciertos eventos en el futuro que podrían poner en riesgo la
estabilidad económica de una persona o familia.

Ayuda para el ahorro, mediante algunas modalidades de Seguro como el


de Vida.
¿En qué radica la importancia de un Seguro? EJEMPLO

A Juan le ocurrió un siniestro, donde sufrió daños y pérdidas.

Pero él está tranquilo, porque no tendrá que


disponer de sus ahorros, vender sus bienes,
solicitar un préstamo de dinero, ya que a través
del Seguro contratado, deberá reportar el
siniestro ocurrido a la Entidad de Seguros, y
presentar toda la documentación establecida en
su Póliza, para que luego de la evaluación
correspondiente, reciba la indemnización de la
Aseguradora.
ES IMPORTANTE RECORDAR QUÉ

La Póliza debe
redactarse en idioma
castellano, en forma
clara y fácilmente
legible y extenderse en
dos ejemplares que
deben ser firmados
por las partes cuyo
original se entregará
al interesado.
SEGUROS OBLIGATORIOS

No existe tarifas
oficiales

VIGENTE DESDE
2001
TEXTOS DE LOS CONTRATOS

Existe la
Deben redactarse en renovación
español, claras y automática
fácilmente legibles.
IMPUESTOS Y RECARGOS

1% o 2% a la APS
IVA 13%, 3% sobre las primas
IT, 2.5% netas
Remesas al Ext
Desregulación EL MERCADO Tamaño del
y operación ACTUALMENTE mercado
• Nuevos capitales y • Las primas de ramos
• Después de la márgenes de solvencia generales a noviembre
desregulación de la y la separación de de 2010 llegaron a
tarifa de seguros de compañías por $us. 154.022.000, que
automotores en 1991, modalidad de seguros se traduce en un
las tasas de primas son generales y seguros de incremento del 8,77%
absolutamente libres en personas, han dado la con relación al mismo
el mercado boliviano. El tónica actual. Las periodo del 2009,
artículo 13 de la Ley de cooperativas se incluido el SOAT.
Seguros de 1998 transformaron en
enfatiza en el hecho de sociedades anónimas.
que los aseguradores
pueden determinar sus
propias tarifas
libremente, en tanto se
base en prudentes
cálculos técnicos.
La Autoridad de Fiscalización y Control de Pensiones y Seguros – APS

Es la entidad encargada
de supervisar, fiscalizar,
controlar y regular las
actividades en el ámbito
del Mercado de Seguros
del Estado Plurinacional
de Bolivia.

ES IMPORTANTE
RECORDAR QUÉ

Todas las Entidades Aseguradoras deben


estar debidamente autorizadas para
funcionar, por la Autoridad de Fiscalización
y Control de Pensiones y Seguros – APS.
La Ley de Seguros señala que legalmente la
prima es debida desde el momento en que se
celebra el contrato de seguro, pero no puede
ser reclamada hasta que la póliza o nota de
cobertura haya sido entregada al asegurado.

Los mitos y la falta de una cultura de


información sobre este tema, han hecho que
los empresarios tengan dudas sobre la
adquisición de un seguro para empresas, e
incluso, que lleguen a pensar que no son
SEGURO PARA necesarios.
EMPRESAS
Un negocio es patrimonio, así que se lo debe
proteger, para eso el seguro para empresa y
aquí te mostramos los 5 tipos esenciales de
estos productos.
Póliza de
dueño de
empresa

Seguros Seguro de
descuentos daños a la
por nómina 5 tipos de propiedad
seguros
para
empresas
que debes
conocer:

Seguro Seguro para


colectivo de automotores
accidentes de uso
personales comercial
LA PÓLIZA
• La póliza de seguro es el mismo contrato de seguro (es el
contrato de seguro en si).Todo contrato de seguro debe ser
escrito. La póliza es suficiente prueba para acreditar la
existencia del contrato de seguro. Póliza que consta de una
primera parte donde se establece las condiciones particulares
del seguro Una segunda parte donde se consignan las
condiciones particulares del seguro Una tercera parte que
comprenden los anexos la Póliza que debe ser redactada en
idioma español
FUERZA EJECUTIVA
• La póliza tiene la calidad de titulo ejecutivo. El que suscribe
una póliza como asegurador necesariamente deberá cumplir
con lo estipulado y en su caso cualquiera de las partes podrá
en la vía ejecutiva hacer ejecutar el cumplimiento de la
obligación. El asegurador para cobrar la prima. El asegurado
para para cobrar la indemnización en su caso.
EL SINIESTRO EL AVISO DEL SINIESTRO

• Es el acontecer del riesgo . • La prueba del siniestro


• Riesgo cubierto por el contrato de corresponde demostrar al
seguro y que da origen a la asegurador en sentido de que este
obligación del asegurador de siniestro se ha producido en
pagar la indemnización o la circunstancias ajenas a lo
prestación convenida. estipulado en el contrato, con la
• Este tema del siniestro es el que da finaidad de librarse del
lugar al contrato de seguro en si. cumplimiento de la indemnización.
Mientras no se da el siniestro non • El asegurador o beneficiario
pasa nada, se sigue pagando la tendrá que demostrar, probar el
prima y todos felices, pero si se da siniestro y los daños ocacionados
el siniestro empiezan los conflictos con el mismo, o en su caso se
entre el asegurado y el presume que este fue ocasionado
asegurador. Conflicto de interés. por caso fortuito.
INFORMES PRESCRIPCIÓN.

• El asegurado tiene que • Es el termino en que se


facilitar toda la información extingue el derecho de
a requerimiento del exigir por parte del
asegurador respecto a los asegurado el
hechos y circunstancias en reconocimiento de la
las que se ha producido el indemnización.
siniestro, para que • -En el seguro de daños,
posteriormente en un plazo prescribe a los dos (2) años
máximo de 30 días el el derecho y a acción para
asegurador se pronuncie exigir el reconocimiento del
respecto al derecho del derecho a partir del
asegurado. sinestro.
CLASES DE SEGUROS

• Seguros generales; este contrato


es aquel que tiene por objeto
cualquier riesgo que
directamente o indirectamente
afecte a los bienes o al
patrimonio de las personas
siempre que exista un riesgo
asegurable.
• Seguro de personas, este
contrato es aquel por el que
las personas naturales pueden
protegerse de cualquier riesgo
asegurable relacionado con su
existencia, integridad corporal
o salud.
VENTAJAS DESVENTAJAS

 Disminuye la incertidumbre de
un riesgo que pueda suceder.  Sí, no se diera el siniestro, nuestro
 Proporciona algo de seguridad dinero invertido en el seguro no se
sobre lo hecho en el contrato recupera
 Reducción del riesgo de que los  Seria de documentación e inspección
asegurados adopten conductas morosa para la realización del
atrevidas en el tráfico ya que contrato con la empresa aseguradora.
se les hace responsable por los  Las consecuencias sufridas, no
accidentes que causen. siempre serán cubiertas por el seguro,
debido a ciertas cláusulas del
contrato, o la utilización de falsos
argumentos del asegurador para
evitar el pago de la indemnización al
asegurado.
 Hay que ser constante con el pago.
 Altos costos para hacer efectivo el
seguro.
Gracias por su atención

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