TRABAJO
ASPECTOS JURÍDICOS SUSTANCIALES DEL CONTRATO DE SEGUROS
ANÁLISIS PROYECTO DE REFORMA CÓDIGO CIVIL ARTICULOS 1464-1473
CODIGO DE COMERCIO ACTUAL
ARTÍCULO 1091. NULIDAD DEL
CONTRATO POR SOBRE SEGURO.
El exceso del seguro sobre el valor
real del interés asegurado producirá la
nulidad del contrato, con retención de
la prima a título de pena, cuando de
parte del asegurado haya habido
intención manifiesta de defraudar al
asegurador. En los demás casos podrá
promoverse su reducción por
cualquiera de las partes contratantes,
mediante la devolución o rebaja de la
prima correspondiente al importe del
exceso y al período no transcurrido del
seguro.
La reducción no podrá efectuarse
después de ocurrido un siniestro total.
CODIGO DE COMERCIO ACTUAL
ARTÍCULO 1092. INDEMNIZACIÓN
EN CASO DE COEXISTENCIA DE
SEGUROS. En el caso de pluralidad o
de coexistencia de seguros, los
aseguradores deberán soportar la
indemnización debida al asegurado en
proporción a la cuantía de sus
respectivos contratos, siempre que el
asegurado haya actuado de buena fe.
La mala fe en la contratación de éstos
produce nulidad.
ARTÍCULO 1094. PLURALIDAD O
COEXISTENCIA DE SEGUROS-
CONDICIONES. Hay pluralidad o
coexistencia de seguros cuando éstos
reúnan las condiciones siguientes:
PROPUESTA DE CODIGO CIVIL
Artículo 1464. El exceso del
seguro sobre el valor real del interés
asegurado producirá la nulidad del
contrato, con retención de la prima,
cuando de parte del asegurado haya
habido intención manifiesta de
defraudar al asegurador. En los demás
casos podrá promoverse su reducción
por cualquiera de las partes
contratantes, mediante la devolución o
rebaja de la prima correspondiente al
importe del exceso y al período no
transcurrido del seguro.
La reducción no podrá efectuarse
después de ocurrido un siniestro total.
PROPUESTA DE CODIGO CIVIL
Artículo 1465. En el caso de
pluralidad o de coexistencia de
seguros, los aseguradores deberán
soportar la indemnización debida al
asegurado en proporción a la cuantía
de sus respectivos contratos, siempre
que el asegurado haya actuado de
buena fe. La mala fe en la contratación
de éstos produce nulidad.
Artículo 1466. Hay pluralidad o
coexistencia de seguros cuando éstos
reúnan las condiciones siguientes:
1. Diversidad de aseguradores;
2. Identidad de asegurado;
3. Identidad de interés asegurado, y
4. Identidad de riesgo.
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1) Diversidad de aseguradores;
2) Identidad de asegurado;
3) Identidad de interés asegurado, y
4) Identidad de riesgo.
ARTÍCULO 1095. COASEGURO. Las
normas que anteceden se aplicarán
igualmente al coaseguro, en virtud del
cual dos o más aseguradores, a
petición del asegurado o con su
aquiescencia previa, acuerdan
distribuirse entre ellos determinado
seguro.
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ARTÍCULO 1096. SUBROGACIÓN
DEL ASEGURADOR QUE PAGA LA
INDEMNIZACIÓN. El asegurador que
pague una indemnización se
subrogará, por ministerio de la ley y
hasta concurrencia de su importe, en
los derechos del asegurado contra las
personas responsables del siniestro.
Pero éstas podrán oponer al
asegurador las mismas excepciones
que pudieren hacer valer contra el
damnificado.
Habrá también lugar a la subrogación
en los derechos del asegurado cuando
éste, a título de acreedor, ha
contratado el seguro para proteger su
derecho real sobre la cosa asegurada.
ARTÍCULO 1097.
IRRENUNCIABILIDAD DE
DERECHOS CONTRA TERCEROS.
El asegurado no podrá renunciar en
ningún momento a sus derechos
contra terceros responsables del
siniestro. El incumplimiento de esta
obligación acarreará la pérdida del Artículo 1469.
derecho a la indemnización. podrá renunciar en ningún momento a
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Artículo 1467. Las normas que
anteceden se aplicarán igualmente al
coaseguro, en virtud del cual dos o
más aseguradores, a petición del
asegurado o con su aquiescencia
previa, acuerdan distribuirse entre ellos
determinado seguro, en cuyo caso no
habrá solidaridad entre los
coaseguradores, salvo pacto expreso
en contrario.
Esta regla se aplicará igualmente a los
seguros tomados por entidades
públicas o en favor de las mismas.
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Artículo 1468. El asegurador que
pague una indemnización se
subrogará, por ministerio de la ley y
hasta concurrencia de su importe, en
los derechos del asegurado contra las
personas responsables del siniestro.
Pero éstas podrán oponer al
asegurador las mismas excepciones
que pudieren hacer valer contra el
damnificado.
Habrá también lugar a la subrogación
en los derechos del asegurado cuando
éste, a título de acreedor, ha
contratado el seguro para proteger su
derecho real sobre la cosa asegurada.
El asegurador, en su condición de
titular del derecho que le ha sido
transferido, válidamente podrá solicitar
a los responsables del siniestro el
reconocimiento de los ajustes por
corrección monetaria, e
indemnizaciones que se causen o se
puedan causar a partir de la fecha del
pago.
El asegurado no
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sus derechos contra terceros
responsables del siniestro. El
ARTÍCULO 1098. COLABORACIÓN incumplimiento de esta obligación
DEL ASEGURADO EN CASO DE acarreará la pérdida del derecho a la
SUBROGACIÓN. A petición del indemnización.
asegurador, el asegurado deberá
hacer todo lo que esté a su alcance Artículo 1470. A petición del
para permitirle el ejercicio de los asegurador, el asegurado deberá
derechos derivados de la subrogación. hacer todo lo que esté a su alcance
El incumplimiento de esta obligación para permitirle el ejercicio de los
se sancionará en los términos del derechos derivados de la subrogación.
Artículo 1078. El incumplimiento de esta obligación
se sancionará en los términos del
artículo 1452.

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ARTÍCULO 1099. PROHIBICIÓN DE
Artículo 1471. El asegurador no
SUBROGACIÓN. El asegurador no
tendrá derecho a la subrogación contra
tendrá derecho a la subrogación contra
ninguna de las personas cuyos actos u
ninguna de las personas cuyos actos u
omisiones den origen a
omisiones den origen a
responsabilidad del asegurado, de
responsabilidad del asegurado, de
acuerdo con las leyes, ni contra el
acuerdo con las leyes, ni contra el
causante del siniestro que sea,
causante del siniestro que sea,
respecto del asegurado, pariente en
respecto del asegurado, pariente en
línea directa o colateral dentro del
línea directa o colateral dentro del
segundo grado civil de
segundo grado civil de
consanguinidad, padre adoptante, hijo
consanguinidad, padre adoptante, hijo
adoptivo o cónyuge o compañero o
adoptivo o cónyuge no divorciado.
compañera permanente.
Pero esta norma no tendrá efecto si la
Pero esta norma no tendrá efecto si la
responsabilidad proviene de dolo o
responsabilidad proviene de dolo, ni en
culpa grave, ni en los seguros de
los seguros de manejo, cumplimiento y
manejo, cumplimiento y crédito o si
crédito o si está amparada mediante
está amparada mediante un contrato
un contrato de seguro. En este último
de seguro. En este último caso la
caso la subrogación estará limitada en
subrogación estará limitada en su
su alcance de acuerdo con los
alcance de acuerdo con los términos
términos de dicho contrato.
de dicho contrato.

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ARTÍCULO 1101. SUBROGACIÓN Artículo 1407. La indemnización a
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REAL. La indemnización a cargo de
los aseguradores se subrogará a la
cosa hipotecada o dada en prenda*
para el efecto de radicar sobre ella los
derechos reales del acreedor
hipotecario o prendario*. Pero el
asegurador que, de buena fe, haya
efectuado el pago, no incurrirá en
responsabilidad frente a dicho
acreedor.
Lo expresado en este artículo se
aplicará a los casos en que se ejercite
el derecho de retención y a aquellos en
que la cosa asegurada esté
embargada o secuestrada
judicialmente.
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ARTÍCULO 1102. INFRASEGURO E
INDEMNIZACIÓN. No hallándose
asegurado el íntegro valor del interés,
el asegurador sólo estará obligado a
indemnizar el daño a prorrata entre la
cantidad asegurada y la que no lo esté.
Sin embargo, las partes podrán
estipular que el asegurado no
soportará parte alguna de la pérdida o
deterioro sino en el caso de que el
monto de éstos exceda de la suma
asegurada.
Este es una transcripción del artículo 1102 del Código de Comercio, que trata del
infraseguro, para lo cual, la Sentencia SC9618-2015 de 27 de julio 2015, explica
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cargo de los aseguradores se
subrogará a la cosa hipotecada o dada
en garantía para el efecto de radicar
sobre ella los derechos reales del
acreedor hipotecario o prendario.
El asegurador que conozca la
existencia de estos derechos no podrá
pagar la indemnización debida sin el
consentimiento del titular del derecho
real. Con todo, el asegurador que, de
buena fe, haya efectuado el pago, no
incurrirá en responsabilidad frente a
dicho acreedor.
Lo expresado en este artículo se
aplicará a los casos en que se ejercite
el derecho de retención y a aquellos en
que la cosa asegurada esté
embargada o secuestrada
judicialmente.
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Artículo 1473. No hallándose
asegurado el valor íntegro del interés,
en caso de pérdida parcial, el
asegurador solo estará obligado a
indemnizar el daño a prorrata entre la
cantidad asegurada y la que no lo esté.
Sin embargo, las partes podrán
estipular que el asegurado no
soportará parte alguna de la pérdida o
deterioro sino en el caso de que el
monto de éstos exceda de la suma
asegurada.
La regla prevista en el primer inciso de
este artículo no se aplicará al seguro
de cumplimiento ni al seguro de
responsabilidad.
que “la sola fijación de la suma a cubrir no es determinante del resarcimiento al
beneficiario, puesto que si se ha sobredimensionado el valor comercial de los
bienes amparados, solo se tendrá en cuenta su estimativo real y, si por el
contrario, se produjo un “infraseguro” la obligación de reparar es a prorrata “entre
la cantidad asegurada y la que no lo esté”.

Bibliografía

Fasecolda. (2020). Fasecolda. Obtenido de https://fasecolda.com

Guzmán, J. V. (2017). The limitation of liability of the carrier from an allocation of
risks point of view.
Hernandez, P. J. (2019). EL COASEGURO Y LA VINCULACIÓN PROCESAL DE
COASEGURADORAS AL PROCESO JUDICIAL EN COLOMBIA. Medellin.
Hogan Injury. (2020). https://www.hoganinjury.com. Obtenido de
https://www.hoganinjury.com/es/lesiones-personales/ley-de-accidentes-
lesiones/ley-de-seguros-que-es-una-accion-de-surbrogacion#:~:text=La
%20subrogaci%C3%B3n%20es%20la%20sustituci%C3%B3n%20legal
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Seguros de Tu a Tu. (2016). https://www.segurosdetuatu.es. Obtenido de
https://www.segurosdetuatu.es/posts/que-ocurre-si-contrato-varios-seguros-
para-un-mismo-riesgo