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Introducción 

Para muchas personas, la primera institución financiera con la cual tratan, y la cual utilizan
con mayor frecuencia, es un banco o una unión crediticia. Eso se debe a que los bancos y
las uniones crediticias ofrecen una manera segura y conveniente para el pago de sus cuentas
y para acumular ahorros, así como otros servicios que pueden ayudarle a administrar su
dinero.

El objetivo de este ensayo es conocer e identificar de una manera más clara y concisa de
cuáles son los productos bancarios y servicios que se le ofrecen a los clientes, para obtener
ganancias, ya que es a lo que se dedican, y a su vez ofrecerles servicios que puedan
facilitarles la vida a sus clientes y así garantizar su fidelidad.

Así como la importancia de los bancos o entidades financieras, y el uso de las tecnologías
dentro de estas entidades, así mismo conociendo sus funciones operativas.
Es importante reconocer que los sectores de financiamiento no bancarios también utilizan
estos métodos para más solvencia de su sistema financiero y así como tienen obligaciones
con sus depositantes o prestatarios también lo tienen con el estado.

Las nuevas tecnologías de la comunicación están incidiendo significativamente en el


desarrollo del comercio electrónico, lo cual se traduce en nuevas oportunidades de mercado
para el negocio bancario.
Buena prueba de ello lo constituye el despegue experimentado por la banca electrónica, que
hoy en día, ha desplazado los servicios bancarios tradicionales para ofrecer nuevos
productos más competitivos y adecuados a las necesidades de los clientes, además de
reducir los costes operacionales, aumentando la eficiencia en la gestión y reduciendo los
costes de transacción, nacionales e internacionales. Todo ello repercute, sin duda, en un
aumento de la productividad y en el bienestar económico en general.
 
Los Productos y Servicios Bancarios

Antes de que empecemos a mencionar cual es la función de los productos y servicios


bancarios, es importante que conozcamos cual es el significado de los bancos o entidades
financieras.
Empecemos por definir que es un banco, es un tipo de entidad financiera de crédito cuyo
principal fin es el control y la administración del dinero, por medio de distintos servicios
ofrecidos como el almacenaje de grandes cantidades de dinero, realización de operaciones
financieras o la concesión de préstamos o créditos, entre otros.
Ya que sabemos que es banco o entidad financiera y a que se dedica, procedamos a definir
a que nos referimos con productos bancarios y servicios bancarios.
Los productos bancarios son aquellos que conllevan una transacción de dinero, en la cual el
banco percibe un interés, como parte de su remuneración. El producto se mide como el
número de cuentas o de transacciones por cuenta. Las entidades financieras ofrecen a sus
clientes estos productos.
Los servicios bancarios se refieren a aquellos productos que el banco pone a disposición de
sus clientes para su convenio. Los cuales pueden utilizar al momento de adquirir un
producto bancario o en un futuro con el fin de cumplir y satisfacer sus necesidades. Son
aquellos que apoyan y suelen acompañar a los productos, y afectan claramente a los
clientes.
El objetivo de los servicios financieros debe ser facilitar las operaciones bancarias entre el
banco y el usuario.
Ya que estamos bien empapados del tema sobre temas bancarios, tales como el significado
de banco o entidad financiera y la diferencia entre un producto bancario y un servicio
bancario, vamos a hablar de cada uno detalladamente.
LOS PRODUCTOS BANCARIOS

CUENTAS DE DEPÓSITO
Se refiere a las cuentas que permiten depositar y retirar dinero por el o los titulares de la
cuenta.
Estas transacciones están registradas en los libros del banco, y el equilibrio resultante es
registrado como pasivo para el banco y representa la cantidad debida por el banco al
cliente. Dichas cuentas pueden ser con firmas individuales o conjuntas.
 Cuentas de Ahorros
Es un depósito ordinario a la vista (producto pasivo), en la que los fondos depositados por
la cuenta, tienen disponibilidad inmediata y generan cierta rentabilidad o durante un
periodo determinado según el monto ahorrado.
Las condiciones de remuneración varían en función del producto concreto. Así, pueden
existir cuentas de ahorro que abonen los intereses por ejemplo mensual, trimestral o
anualmente.
 Cuentas Corrientes
Es un contrato bancario donde el titular efectúa ingresos de fondos. Con una cuenta
corriente se puede disponer de los depósitos ingresados de forma inmediata a través
de talonarios, cajeros automáticos o la ventanilla de la caja o banco. Una cuenta que no
genera intereses a favor del titular.
De la cuenta corriente solo se puede retirar el dinero en cheque, en avances y en compras.
 Depósitos a Plazo Fijo
Es una operación financiera por la cual una entidad financiera, a cambio del mantenimiento
de ciertos recursos monetarios inmovilizados en un período determinado, reporta
una rentabilidad financiera fija o variable, en forma de dinero o en especie. El
término plazo fijo proviene del hecho de que el tiempo durante el cual la inversión
permanece inmovilizada se estipula al comienzo de la misma: un año, tres meses, un mes,
etc. Al llegar la fecha de vencimiento de la imposición la persona puede retirar todo el
dinero o parte del mismo, como también puede renovarlo, dicha acción debe ser tomada el
mismo día que vence el DPF.
TARJETAS
Crédito
Es un instrumento material de identificación, que puede ser una tarjeta de plástico con
una banda magnética, un microchip y un número en relieve. Es emitida por un banco o
entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio
de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibición de la
tarjeta. Es otra modalidad de financiación; por lo tanto, el usuario debe asumir la obligación
de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones bancarias y gastos.
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.
Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una identificación
(identificación personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma del pagaré o voucher
para acreditar que se es propietario de la tarjeta.
Las compras con tarjeta de crédito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado.
Existen cuatro tipos, a saber: Clásica, Dorada, Platinum y Signature o Black; cada una
depende en gran medida del límite de crédito que puedan otorgar.
Débito
Es una tarjeta bancaria de plástico con una banda magnética en el reverso (y actualmente
también se incluye un chip electrónico) que guarda información sobre los datos de acceso,
el nombre y número de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones
financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no
incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a débito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
crédito.

FINANCIAMIENTO

Leasing
También conocido como arrendamiento financiero, alquiler con derecho de compra, leasing
financiero, arrendamiento por renting o leasing operativo es un contrato mediante el cual, el
arrendador traspasa el derecho a usar un bien a un arrendatario, a cambio del pago de rentas
de arrendamiento durante un plazo determinado, al término del cual el arrendatario tiene la
opción de comprar el bien arrendado pagando un precio determinado, devolverlo o renovar
el contrato.

PRÉSTAMOS O CRÉDITOS
Es una operación financiera en la que una persona o entidad financiera realiza un préstamo
por una cantidad determinada de dinero a otra persona (el deudor) y en la que este último,
el deudor, se compromete a devolver la cantidad solicitada (además del pago de los
intereses devengados, seguros y costos asociados si los hubiera) en el tiempo o plazo
definido de acuerdo a las condiciones establecidas para dicho préstamo. Existen diferentes
tipos de créditos:
 Crédito personal: Dinero que entrega el banco o financiera a un individuo,
persona física, y no a persona jurídica, para adquirir un bien mueble (entiéndase
así por bienes que no sean propiedades/viviendas), el cual puede ser pagado en
el mediano o corto plazo (1 a 6 años).

 Crédito comercial: Préstamo que se realiza a empresas de indistinto tamaño


para la adquisición de bienes, pago de servicios de la empresa o para refinanciar
deudas con otras instituciones y proveedores de corto plazo.

 Crédito hipotecario: Dinero que entrega el banco o financiera para adquirir una
propiedad ya construida, un terreno, la construcción de viviendas, oficinas y
otros bienes raíces, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o
construido; normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo
(8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).2

 Refinanciamiento: Es un préstamo que reúne todos los otros préstamos que un


prestatario tiene en curso, en un único y nuevo crédito. Habitualmente estos
préstamos consolidados permiten a quienes los suscriben pagar una cuota
periódica inferior a la suma de las cuotas de los préstamos separados, si bien en
contraprestación suele prolongarse el plazo del crédito y/o el tipo de interés a
aplicar.

 Crédito prendario: Dinero que le entrega el banco o entidad financiera a una


persona física, y no a personas jurídicas para efectuar la compra de un bien
mueble, generalmente el elemento debe de ser aprobado por el banco o entidad
financiera, y puesto que este bien mueble a comprar quedara con una prenda,
hasta una vez saldada la deuda con la entidad financiera o Bancaria.

 Crédito automotriz o de auto: Es un crédito que se otorga con la finalidad de


adquirir un auto. Se puede solicitar ante bancos o en la división de
financiamiento de la automotriz con la que se planea comprar el auto. Algunos
portales ofrecen varios tipos de créditos automotrices como el de crédito
automotriz que también pueden incluir hasta el seguro del auto.

 Crédito educativo: Es un préstamo que se otorga a los estudiantes para que


realicen o continúen con sus estudios. La tasa de interés suele ser baja y el plazo
de pago puede ser hasta el doble del tiempo por el que se contó con el crédito.
También pueden ser útiles para financiar estudios en el extranjero o estancias de
investigación.

 Crédito empresarial: Tipo de financiamiento que funciona para solventar


deudas de una compañía. Suele otorgarse en grandes cantidades para que la
empresa pueda impulsar grandes proyectos.

 Líneas de Crédito: Es una forma de crédito otorgado a un gobierno, empresa o


individuo por un banco u otro tipo de institución financiera similar.

Aunque puede adoptar varias formas, se trata en esencia de una cuenta bancaria
de la que el cliente puede usar hasta cierto límite. El cliente paga interés
únicamente por el dinero que retira de ella.

LOS SERVICIOS BANCARIOS


ATENCIÓN A CLIENTES
Es el que ofrece una empresa para relacionarse con sus clientes. Es un conjunto de
actividades interrelacionadas que ofrece la empresa con el fin de que el cliente obtenga el
producto en el momento y lugar adecuado y se asegure un uso correcto del mismo. Se trata
de una herramienta de mercadeo que puede ser muy eficaz en una organización si es
utilizada de forma adecuada, para ello se deben seguir ciertas políticas institucionales.
BANCA POR INTERNET O EN LÍNEA
También conocida como banca virtual, banca en línea, e-banking, es la banca a la que se
puede acceder mediante Internet. Es aquella que comprende aquellas herramientas que
ofrecen una entidad para que sus clientes hagan sus operaciones bancarias a través de la
computadora utilizando una conexión a la red Internet.
CAJEROS AUTOMÁTICOS
Es una máquina expendedora usada para extraer dinero utilizando una tarjeta de plástico
con banda magnética o un chip (por ejemplo, tarjeta de débito o tarjeta de crédito), sin
necesidad de presencia del personal del banco.
El cajero automático supone un ahorro para el banco, porque el personal no tiene que
atender a los clientes para ofrecer servicios básicos.
LÍNEA DE SOBREGIROS
Es aquel que hace referencia a los pagos que hace el banco que exceden el saldo de la
cuenta del cuentahabiente.
Cuando una empresa abre una cuenta corriente con un determinado valor, puede girar
cheques por un valor que sea igual o inferior al que tiene en saldo de la cuenta, pero en
algunos casos el banco autoriza a girar cheques por un valor superior al saldo en la cuenta
corriente y es allí cuando se produce el sobregiro bancario.
GIROS
Es un método de pago en el que una persona envía cierta cantidad de dinero a otra a través
de un documento denominado cheque bancario que es emitido por el banco, el banco de la
persona que emite el dinero. Este documento debe de tener una estructura en la que
aparezcan unos datos mínimos para que se cumpla la trasferencia de dinero, estos son:
 El nombre de la entidad bancaria emisora del documento.
 El importe de dinero trasmitido.
 La identidad tanto del emisor como del receptor del importe.
 El banco donde se enviarán los fondos o el número de cuenta entre otros
datos.

Modalidades de giro Bancario


 Giro Bancario Cruzado
 Giro bancario Comercial
 Cheque Internacional

TRANSFERENCIAS
Es un método de transferencia electrónica de fondos de una persona o entidad a otra. Una
transferencia bancaria puede hacerse a partir de una cuenta bancaria a otra cuenta bancaria,
o a través de una transferencia de dinero en efectivo en una oficina de caja.
Existen 2 tipos de transferencias, las locales y las internacionales. Las mismas pueden
realizarse de 2 maneras, ya sea personalmente a través de la institución bancaria o como se
ha desarrollado recientemente en algunas instituciones de manera electrónica a través del
internet con la Banca en línea.

CHEQUES DE GERENCIA
También llamado cheque de caja o cheque certificado, es un certificado financiero
(documento contable de valor) que se puede utilizar en lugar del efectivo, crédito, cheques
regulares u otro medio de pago.
Para conseguir un cheque de gerencia, el comprador o remitente ha de contar con los
fondos suficientes en su cuenta personal o disponer de dinero en efectivo. Este dinero es
pagado a la institución financiera que emite el cheque. Por lo general esta institución es la
misma que el banco del remitente. El banco, una vez cobrado el dinero al remitente, se
convierte en el responsable de pagar la cantidad indicada en el cheque, por esto se
considera un método de pago con garantía de cobro.
CARTAS DE CRÉDITO
También conocido como crédito documentario es un medio de pago emitido por una
entidad solvente, generalmente un banco. La carta de crédito es independiente del contrato
que dio su origen. La carta de crédito se emplea en términos generales en la compra y venta
de mercancía o bienes, sin embargo, este instrumento de pago puede utilizarse en otros
contratos. La carta de crédito no tiene sustento legal en las leyes contractuales por lo cual
no son catalogadas como contratos. A pesar de no existir un conjunto de leyes específicas
para las cartas de crédito, las partes por lo general escogen incluir las normas relacionadas
con “la carta de crédito” que no son leyes por sí mismas, pero se convierten en leyes para
las partes una vez mencionadas en sus contratos.
FIDEICOMISO
Es un contrato en virtud del cual una o más personas (fideicomitente/s o fiduciante/s)
transmiten bienes, cantidades de dinero o derechos, presentes o futuros, de su propiedad a
otra persona (fiduciaria, que puede ser una persona física o jurídica) para que esta
administre o invierta los bienes en beneficio propio o en beneficio de un tercero, llamado
beneficiario, y se transmita su propiedad, al cumplimiento de un plazo o condición, al
fideicomisario, que puede ser el fiduciante, el beneficiario u otra persona.
Al momento de la creación del fideicomiso, ninguna de las partes es propietaria del bien
objeto del fideicomiso. El fideicomiso es, por tanto, un contrato por el cual una persona
destina ciertos bienes a un fin lícito determinado, encomendando la realización de ese fin a
una institución fiduciaria en todas las empresas.
Existen otros servicios que, aunque son igual de útiles y relevantes, son menos conocidos y
por ello las personas no los aprovechan al máximo. 

ASESORÍA SOBRE CUENTAS.

 Los asesores de servicio al cliente pueden orientarte acerca de qué cuenta te conviene abrir,
según tus necesidades particulares. Si ya tienes una cuenta, puedes solicitar orientación
acerca del manejo adecuado y las recomendaciones que podrías poner en práctica para
obtener más beneficios.

ASESORÍA SOBRE PRÉSTAMOS.

 Los bancos brindan orientación acerca de qué tipo de préstamos puedes solicitar para
cubrir ciertos gastos, por ejemplo, unas vacaciones, la universidad o la compra de un auto.
También te dirán a qué cantidad puedes aspirar, dependiendo de tu capacidad de pago e
historial de crédito.

OPCIONES DE INVERSIÓN. 

inversiones no sólo corresponden a grandes capitales, de hecho, operan con montos grandes
pero formados por muchas personas. De esta manera tienes acceso a la administración
profesional de la inversión.

ASISTENCIA PARA VIAJES. 

Si deseas viajar, los bancos tienen opciones para que tu dinero vaya seguro, tales como las
tarjetas prepagadas. También ofrecen seguros médicos, de vida y de asistencia legal en el
extranjero.

SERVICIOS ESPECIALES A EMPRESAS. 

Para las cuentas empresariales, la mayoría de los bancos ofrecen una vía rápida desde la
banca en línea o en algunas sucursales para acceder a crédito, pagar la nómina de
empleados o pagar impuestos.
Conclusión 

Podemos concluir que los productos bancarios y servicios bancarios brindan un servicio
que facilitan el flujo de efectivo de los prestatarios y depositantes para facilitarles el tener
que apersonarse a una sucursal bancaria.

La transformación de estos activos bancarios en el uso de tarjeta y aplicaciones en línea han


ayudado de manera significativa para un mayor consumo de dichos servicios y a su vez una
mejor comodidad de las familias y clientes, y así ir reduciendo los riesgos de estafas que
han mejorado mucho en la actualidad.

 Los servicios bancarios el Cambio en la competividad bancaria y la globalización


a puesto una competencia por quien da el mejor servicio en el mercado obligan a las
entidades financieras a actualizarse en sus métodos y sistemas para enfrentar estos nuevos
retos.  

En esencial la innovación y mejoras en las tecnología seguira avanzando de manera muy


rapida y las entidades tendrán que estar como punta de lanza para dar una manera más
solvente para que el público tengo mejor servicio

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