TEMA V: 

LOS EFECTOS DEL COMERCIO

5.1 CONCEPTO DE LETRA DE CAMBIO:

La letra de cambio es un documento o título de crédito mediante el cual el librador o girador

exige al librado o girado que efectúe el pago de un monto determinado dentro de un plazo
específico al tomador o tenedor, o a quien este designe para tal efecto

Una letra de cambio es un documento mercantil mediante el cuál una persona o empresa

queda obligada a pagarle una cantidad de dinero a otra en un plazo preestablecido. En otras
palabras, es un título-valor que garantiza una deuda entre dos partes.

5,2.EL GARANTE O AVAL:

Persona que da un aval en favor de otra persona, es decir, que se obliga a pagar en caso de
que esta no lo haga.

El beneficiario del aval: es el receptor final. Si el avalado no cumple con lo acordado podría

solicitar la ejecución del aval al avalista. El avalista: la entidad financiera, que tras
requerimiento del beneficiario se haría cargo de la cuantía establecida si el avalado no
cumple con su obligación

Un aval es un escrito en que alguien actúa en respuesta de la conducta de otra persona. ... El
beneficiario del aval recibirá la prestación si el deudor no cumple con los compromisos de
pago. La persona que firma el aval se conoce como avalista o garante.

5.3. EL PROTESTO:

Un documento protestado, o bien un "protesto" es un acto de naturaleza formal que sirve

para demostrar de una forma auténtica que un documento fue presentado oportunamente
para su aceptación o pago, pero no se realizó.

En qué consiste el protesto? El protesto es una figura notarial que permite dejar constancia

de que el título valor, en este caso una letra de cambio, no fue pagada por el girado o
aceptante, a pesar de haberse presentado en el tiempo señalado en el título.

En ese sentido el protesto es aquella diligencia notarial o judicial que tiene por finalidad dejar
constancia fehaciente e indubitable de la falta de pago o aceptación del Titulo Valor, para
lo cual deberá realizarse en la forma prevista y dentro de los plazos establecidos por Ley.

5.4.EL PAGARE:

El pagaré es un título valor de contenido crediticio, en el que una persona llamada otorgante
asume el compromiso de pagar una suma de dinero a otra persona llamada beneficiaria, en
una fecha determinada.

Es un documento escrito mediante el cual una persona se compromete a pagar a otra una
determinada cantidad de dinero en una fecha acordada previamente. Es un título valor muy
similar a la letra de cambio y se usa, principalmente para obtener recursos financieros.
Es una promesa incondicional por parte del suscriptor, de pagar una suma determinada de
dinero a su tenedor o portador, en determinado plazo. Un pagaré puede estar avalado por
una persona distinta a su emisor, que responde en forma solidaria en caso de incumplimiento
por parte del emisor.

5.6.TIPOS DE PAGARE:

Pagaré  a la vista:Se pagan en el momento que se presentan para cobrar. 

 Pagaré  a día fijo y determinado:Se determina exactamente la fecha de vencimiento a la

que prescribe el pagaré.                                                     

 Pagaré  a plazo variable de la fecha de emisión: Es necesario añadir una fecha de

vencimiento para calcular el vencimiento.

5.7.EL CHEQUE Y TIPOS DE CHEQUE:

El cheque es un documento mercantil, aceptado como medio de pago, que emite y firma una
persona (librador), para que una entidad financiera (librado) pague la cantidad consignada en
el mismo a otra persona (tenedor o beneficiario), siempre y cuando disponga de fondos en la
cuenta contra la que se libra el cheque.

Es un instrumento de pago, un título de crédito, en medio físico (papel) que permite a su

emisor o librador realizar pagos sin hacer uso de dinero en efectivo. Para que un cheque sea
válido este debe cumplir con ciertos requisitos o estándares establecidos por las autoridades
reguladoras y la banca en su conjunto.

Partes de un cheque

 Fecha y lugar de emisión del cheque.

 Serie, número y tipo de documento.
 Cantidad de dinero (por escrito y en número)
 Nombre del librado.
 Entidad bancaria del librador (librado)
 Cuenta bancaria del librador.
 Persona a favor (Beneficiario)
 Firma del librador.

TIPOS DE CHEQUE:

a)  nominales; En este caso, sólo la persona o empresa indicada en el cheque puede
cobrarlo.

b)  al portador;en cambio que al portador lo puede cobrar cualquiera. En algunos países la
legislación contempla únicamente cheques nominales, es decir que son emitidos a nombre o a
favor siempre de una persona específica.

CHEQUE CRUZADO:
Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no
se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto
se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado.

CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA:

Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no poder ser
cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del tenedor.

CHEQUE CERTIFICADO:

El librador exige al librado que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos
suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno”
escritas por el librado.

CHEQUE DE CAJA:

Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propias dependencias.

CHEQUES DE VIAJERO:

Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de
sus establecimientos dentro del país o en el extranjero.

CHEQUE EN BLANCO

Un cheque en blanco es un cheque firmado por el propietario de la cuenta pero sin una

cantidad especificada (por lo que el cobrador puede escribir cualquier cantidad y cobrarla).
Es, por tanto, algo muy peligroso para quien lo firma.

5.8. SANCIONES PENALES DE LA LEY DE CHEQUE:

La ley 2859 Sobre Cheques Sin fondos Castiga hasta con dos años de Prisión, Así como

devolución del cheque en indemnizaciones por Delito cometido en tu contra, las
acciones penales se deben ejercer en los dos meses de haberse emitido el cheque.

5.9. TARJETA DE CREDITO:

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de plástico emitida por una compañía financiera y

permite a su propietario la opción de pedir prestado dinero del emisor. Esto permite a los
titulares de tarjetas de crédito pagar por productos o servicios sin tener dinero en efectivo o
un cheque.

REQUISITOS PARA TARJETA DE CREDITO

 Ser mayor de edad.

 Tener una cuenta bancaria.
 Contar con experiencia previa utilizando créditos.
 Buen historial crediticio.
 Comprobar un mínimo de ingresos.

5.10-PARTES Y OBLIGACIONES DE LAS TARJETAS:

Rembolsos, errores, disputas y cargos no autorizados

Rembolsos. Si usted tiene un saldo a su favor en su cuenta, usted puede conservarlo o

escribirle al emisor de su tarjeta para que se lo rembolse, siempre que el monto de su saldo a
favor sea de más de un dólar. El emisor de su tarjeta de crédito le debe enviar un rembolso o
reintegro dentro de los siete días siguientes a la fecha en la cual reciba su pedido. Si usted no
pide un rembolso o no hace ninguna otra compra con su tarjeta dentro de los seis meses
siguientes, el emisor debe hacer un esfuerzo de buena fe para enviarle un rembolso.

Errores. Los emisores de tarjetas de crédito deben cumplir prontamente las reglas

establecidas para corregir los errores de facturación. Cuando usted abre una cuenta, el
emisor de la tarjeta debe enviarle una declaración reseñando estas reglas, y a partir de
entonces debe enviársela por lo menos una vez al año mientras que su cuenta permanezca
abierta. De hecho, hay muchos emisores de tarjetas de crédito que incluyen rutinariamente un
resumen de sus derechos junto con sus resúmenes de facturación.

Si encuentra un error en su factura, usted puede disputar el cargo y retener el pago de ese
monto mientras que se investiga el cargo. El error podría deberse a un cargo por un monto
incorrecto, por algo que usted no aceptó, o por un artículo que no fue entregado tal como
acordado. Pero usted tiene que pagar cualquier otra parte de la factura que no esté en
disputa, incluyendo los cargos financieros y demás cargos no relacionados con el monto en
disputa.

Para disputar un cargo:

 Escríbale una carta al emisor y envíela al domicilio indicado en su resumen de cuenta

para “averiguaciones o consultas de facturación”. Incluya en su carta su nombre,
domicilio, número de cuenta y una descripción del error de facturación.
 Envíe su carta a la brevedad posible. Su carta debe llegar al domicilio del emisor de
su tarjeta de crédito antes de un plazo de 60 días contado a partir de la fecha en la
cual el emisor le envió por correo la primera factura con el error.

El emisor de la tarjeta debe acusar recibo de su queja por escrito dentro de los 30 días
posteriores a la recepción de su carta, a menos que el problema se hubiera resuelto antes. El
emisor de la tarjeta debe resolver la disputa dentro de dos ciclos de facturación o en un plazo
de 90 días, cualquiera que sea posterior.

Disputas sobre mercaderías o servicios. Por lo general, usted puede disputar los cargos
correspondientes a bienes o servicios insatisfactorios (incluso por cuestiones relacionadas
con la calidad de un ítem) si hizo un esfuerzo de buena fe para resolver la disputa con el
vendedor, si el cargo supera los $50, o si usted hizo la compra en su estado de residencia o
dentro de un radio de 100 millas de distancia de su domicilio de facturación actual. Además
de disputar el cargo con el emisor de su tarjeta, usted también puede considerar la posibilidad
de entablar una acción contra el comerciante ante una corte de menor cuantía.

Cargos no autorizados. Si pierde o le roban su tarjeta, o si alguien la usa sin su permiso, lo

pueden responsabilizar por un monto de hasta $50 por tarjeta. Si usted reporta la pérdida
antes que alguien use su tarjeta, no lo pueden responsabilizar por ningún cargo no
autorizado. Pero si un ladrón usa su tarjeta antes que usted reporte su desaparición, el monto
máximo que puede adeudar por los cargos no autorizados se limita a $50. Si el ladrón usa el
número de su tarjeta de crédito — pero no usa la tarjeta propiamente dicha — usted no tendrá
ninguna responsabilidad respecto de los cargos no autorizados.
Para minimizar su responsabilidad, reporte la pérdida de su tarjeta a la brevedad posible.
Algunos emisores de tarjetas de crédito poseen líneas telefónicas gratuitas disponibles
durante las 24 horas del día para aceptar información de emergencia. Después de llamar, es
conveniente que le envíe una carta al emisor de la tarjeta: incluya el número de su cuenta, la
fecha en la cual se enteró de la desaparición de su tarjeta y la fecha en la cual reportó la
pérdida por teléfono. Guarde una copia de su carta para sus registros.

5.11- TIPOS DE CHEQUE:

CHEQUE CRUZADO:

Si un cheque está cruzado diagonalmente en el anverso por dos líneas paralelas, el dinero no
se podrá retirar en efectivo, sino que tendrá que ser ingresado en una cuenta bancaria. Esto
se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado.

CHEQUE PARA ABONO EN CUENTA:

Insertando la cláusula “para abono en cuenta” produce la consecuencia de que no poder ser
cobrado en efectivo, sino que deberá ser abonado en la cuenta del tenedor.

CHEQUE CERTIFICADO:

El librador exige al librado que lo certifique haciendo constar que tiene en su poder fondos
suficientes para cubrir el cheque. Se realiza con palabras como “acepto” “visto” o “bueno”
escritas por el librado.

CHEQUE DE CAJA:

Es un cheque expedido por una institución de crédito a sus propias dependencias.

CHEQUES DE VIAJERO:

Son los expedidos por instituciones de crédito a su propio cargo y son pagaderos por otro de
sus establecimientos dentro del país o en el extranjero.

CHEQUE EN BLANCO

Un cheque en blanco es un cheque firmado por el propietario de la cuenta pero sin una

cantidad especificada (por lo que el cobrador puede escribir cualquier cantidad y cobrarla).
Es, por tanto, algo muy peligroso para quien lo firma.