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Octubre 2020
Especial Responsabilidad Civil

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Especial Responsabilidad Civil 2020

03
¿Cómo cambiará la COVID-19 el ramo de RC? Responsabilidad Civil empresarial, en boca de todos

Las consecuencias de la pandemia en los seguros de Res-
ponsabilidad Civil apenas empiezan a notarse, pero todo
apunta a que D&O y Patronal serán las modalidades más
afectadas, mientras que los ciberseguros se verán potencia-
dos.
Cunde el temor de que la crisis de la Covid-19 conlleve una
avalancha de demandas colectivas contra todo tipo de em-
presas, instituciones y administraciones, incluidas las asegu-
radoras. El rigor en el cumplimiento de la Ley de Prevención
de Riesgos Laborales, clave.

05 D&O, las siglas para que los directivos

duerman tranquilos
06 Asegurar ciberriesgos: imprescindible en la
empresa, recomendable en casa

07 08 10

Lo que las pymes y autónomos Los retos de la RC derivados de la La IDD hace cada vez más
necesitan de su aseguradora COVID-19 necesaria la RC profesional para
mediador de seguros

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El medioambiente, OPINIÓN Los motores de Distribución: las
un bien a cubrir Félix Ferrer- crecimiento de la oportunidades que
cada vez más Dalmau RC Profesional la RC abre a los
Director General mediadores
La demanda de seguros de Crouco Agencia La crisis sanitaria y las
de Responsabilidad Civil de Suscriopción consecuentes dificulta- El de Responsabilidad
Medioambiental podría Lloyd’s des económica dejan Civil es un ramo maduro
dispararse en un futuro un panorama en que la caracterizado por una
próximo al acelerarse cultura de la reclama- gran competencia, pero
Oro parece plata
debido a la pandemia. ción es cada vez mayor. con un fuerte potencial
no es, ¿Qué es? de crecimiento.

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¿Cómo cambiará la
COVID-19 el ramo
de RC?
Las consecuencias de la pandemia
en los seguros de Responsabilidad
Civil apenas empiezan a notarse,
pero todo apunta a que D&O y Pa-
tronal serán las modalidades más
afectadas, mientras que los ciber-
seguros se verán potenciados.
Según los últimos datos publicados
por ICEA, al cierre del primer semes-
tre de 2020, el conjunto del ramo de
Responsabilidad Civil ha experimen-
tado un descenso del 0,3 % respec-
to al mismo período del año anterior.
Se trata de una evolución muy poco
significativa, sobre todo teniendo en
cuenta que durante el período anali-
zado se ha producido una pandemia
que ha afectado especialmente a
España, que ha tenido que declarar
el Estado de Alarma durante más de
tres meses, con medidas tan drásti-
cas como el confinamiento domicilia-
rio de la población, lo que ha abocado
a muchos negocios al cierre temporal
o definitivo.
Dicho esto, para valorar en su jus-
ta medida este dato hay que tener
muy en cuenta, además del carácter
contracíclico del sector asegurador,
el hecho de que las consecuencias
económicas de las duras medidas
adoptadas durante la crisis sanitaria
tardarán algunos meses en hacerse
notar en toda su crudeza debido a la
inercia de la economía y las ayudas
con las que las diferentes administra-
ciones han tratado de parar el golpe.
Mercado más restrictivo
Así las cosas, cabe preguntarse de qué
manera impactará la crisis sanitaria en
los seguros de RC en el futuro más cer-
cano, de cara a prepararnos para hacer
frente a sus efectos. Félix Ferrer-Dalmau,
director de Crouco, vaticina que, “en ge-
neral, habrá un mercado más restrictivo y
una subida de primas, aunque segmentan-
do el ramo (unos ‘sufrirán’ más que otros)”,
añade.
“El ramo está resistiendo por el momen-
to”, observa por su parte Carmen Cobe-
ta, directora de Responsabilidad Civil de
QBE. “Todo parece indicar que aumenta-
rán las reclamaciones y probablemente
seguirá disminuyendo la recaudación al
igual que decrecerán las facturaciones
de las empresas”, prevé.
D&O y Patronal, las más afectadas
“A nivel de resultados del mercado, se es-
pera un aumento de reclamaciones”, es-
pecialmente en “D&O, Patronal”, coincide
Félix Ferrer-Dalmau.
Y es que el ramo de RC es bastante he-
terogéneo en cuanto a sus diferentes
modalidades. Es por ello que hemos
preguntado a nuestros entrevistados
cuáles creen que serán las más afec-
tadas por la COVID-19 y cuáles las
que saldrán mejor paradas. Ambos
coinciden en la respuesta. “Modalida-
des como D&O y RC Patronal se verán
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afectadas especialmente”, calcula Car-
men Cobeta.
Ciberauge
“Por el contrario, los ciberseguros com-
pensarán en parte el descenso en el
volumen de primas”, continúa Carmen
Cobeta. “El contexto actual en el que la
vuelta al trabajo está siendo progresiva,
combinando la actividad presencial y
en remoto, hace que las empresas va-
loren la ciberseguridad como un activo
imprescindible”, abunda. “La necesi-
dad de implementar los programas de
‘compliance’ y seguridad informática y
en consecuencia las coberturas ligadas
a las responsabilidades cibernéticas
será más patente que nunca y por tan-
to la concienciación de las empresas
irá en aumento”, asegura.
Por otro lado, nos hemos preguntado
qué tendencias ya presentes en el ramo
podría acelerar la pandemia. Félix Fe-
rrer-Dalmau pone el acento en “la toma
de decisiones de aquellos profesiona-
les que no veían la urgencia de con-
tratar una RC por su actividad. Queda
claro que las responsabilidades que se
pueden llegar a asumir, no nacen sola-
mente de la propia actividad profesio-
nal”, argumenta.
“La especialización en distintos ra-
mos e industrias o sectores de activi-
dad ayudará sin duda a las empresas
a adaptarse al nuevo escenario en
donde los clientes exigirán un mayor
grado de transparencia y claridad en
los condicionados”, remacha Car-
men Cobeta.
Responsabilidad
Civil Empresarial,
en boca de todos
Cunde el temor de que la crisis de
la Covid-19 conlleve una avalancha
de demandas colectivas contra
todo tipo de empresas, institucio-
nes y administraciones, incluidas
las aseguradoras. El rigor en el
cumplimiento de la Ley de Preven-
ción de Riesgos Laborales, clave.
Centenares de pasajeros del crucero
Ruby Princess, vinculado a una veinte-
na de muertes y 700 infecciones por
Covid-19, han presentado una deman-
da colectiva contra sus operadores.
La recién constituida Asociación de
Afectados por la Covid-19 preparan una
demanda colectiva contra el Gobier-
no de España para exigirle indemnizar
al personal sanitario y los pacientes
infectados por falta de material para
protegerse. Unos 4.500 pacientes cuya
cadena de contagios conduce a la es-
tación de esquí austríaca de Ischgl han
interpuesto una demanda colectiva
contra las autoridades del Tirol. Unos
80 universitarios han anunciado que in-
terpondrán una demanda colectia con-
tra el propietario de dos residencias de
estudiantes para reclamar la fianza y la
cuota del mes de junio, que se niega a
devolverles. Y suma y sigue.
Demanda colectiva contra una asegu-
radora
Desde que estalló una pandemia que
nadie previó y cuyo alcance y conse-
cuencias todavía es pronto para valorar,
las demandas colectivas han ido bro-
tando como setas en todo el mundo,
contra todo tipo de instituciones, em-
presas y autoridades. En este contex-
to, el sector asegurador no es ninguna
excepción.
“A nivel internacional (por ejemplo, en
Reino Unido) ya hay interpuestas im-
portantes demandas colectivas con-
tra aseguradoras”, advierte Félix Fe-
rrer-Dalmau, director de Crouco (www.
crouco.com), en referencia a la iniciati-
va de un grupo de clientes de la filial de
Allianz en este país por una cobertura
de interrupción de negocio que cubre
las pérdidas causadas “por la interrup-
ción o interferencia en el negocio del
asegurado como resultado de una en-
fermedad notificable que ocurre en las
cercanías de una ubicación asegurada”
y que, según la compañía “solo se pro-
porcionaría en caso de que la pérdida
ocurriera en los alrededores, pero no
más allá, descartando así una pande-
mia”.
Litigiosidad
“Es muy posible que las administracio-
nes públicas y los Gobiernos central y
autonómicos tengan que hacer frente a
este tipo de demandas por su gestión
frente al coronavirus”, vaticina por su
parte Carmen Cobeta, directora de Res-
ponsabilidad Civil de QBE (www.qbees-
pana.com). “Existe aún incertidumbre
acerca de la duración de la crisis y su
impacto final en la economía, pero de
momento no estamos viendo un au-
mento de litigiosidad ligada directa-
mente a la crisis, si bien prevemos que
aumente en ciertas áreas”, matiza.
Ferrer-Dalmau cree que “es previsible”
un estallido de demandas colectivas en
todos los ámbitos tras la crisis de la Co-
vid-19. “Al empresario le pueden inter-
poner demanda vía Patronal o D&O. Es
una situación nueva y estamos un poco
a expensas de las primeras resolucio-
nes judiciales, para conocer el recorrido
de estas posibles demandas”, admite.
Riesgos laborales y Covid
En este punto, uno de los aspectos
que más preocupan en el mundo em-
presarial es la posibilidad de que los
eventuales contagios de empleados
puedan ser atribuidos a la empresa
en caso de que se entienda que los
programas de prevención de riesgos
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laborales no se hayan aplicado co-
rrectamente.
“Sin duda”, sentencia Félix Ferrer-Dal-
mau. “Aquellas empresas que no han
aplicado con rigurosidad y seriedad
las normas que publica la Ley de Pre-
vención de Riesgos Laborales son las
que están en una situación de incum-
plimiento y expuestas a demandas
y sanciones. Todas deberían revisar
sus programas de prevención y en to-
dos los sectores. Ahora mismo nadie
está exento del riesgo de la Covid-19”,
advierte.
“Será necesario determinar si se vul-
neró la Ley de Prevención de Riesgos
Laborales en una situación excepcio-
nal”, coincide Carmen Cobeta.
Fuerza mayor
Sea como sea, matiza Cobeta, “habrá
que considerar la situación de fuerza
mayor: si el empresario es responsa-
ble ante un caso de fuerza mayor, si
es responsable de la gestión de esa
crisis, etc. Parece difícil imputarle res-
ponsabilidad en caso de fuerza ma-
yor, donde lo previsible no es evitable,
pero en última instancia serán los jue-
ces quienes lo determinen”, apunta.
“Podría aplicar la exclusión de fuer-
za mayor, al margen de la dificultad
de probar la responsabilidad del em-
pleador. Si la póliza no contuviera
ninguna exclusión relativa a fuerza
mayor/evento extraordinario que
limitara la cobertura ante una po-
sible reclamación de un tercero
derivada del Covid-19, podría ser
objeto de cober tura siempre y
cuando se probase responsabili-
dad por par te del asegurado”, ar-
gumenta.
D&O, las siglas para
que los directivos
duerman tranquilos
Directivos y administradores de
empresas, en el ojo del huracán
por las consecuencias de la pande-
mia, refuerzan su interés en los se-
guros de Responsabilidad Civil que
cubren su actividad profesional.
La crisis sanitaria provocada por la CO-
VID-19 está trayendo muchas conse-
cuencias inesperadas. Entre ellas, un
incremento en el interés de directivos
y administradores de empresas por las
pólizas de Responsabilidad Civil ad
hoc que ofrecen las aseguradoras, co-
nocidas como seguros D&O (‘Directors
& Officers’, por sus siglas en inglés).
“Entendemos que habrá mucha más
litigiosidad en el entorno COVID-19, lo
que va a afectar a muchas empresas y
a una parte muy importante del tejido
empresarial”, vaticina Fernando Vega,
director de Líneas Financieras de QBE.
“Las previsiones son apocalípticas, con
caídas del PIB del 14-15%. En estas
circunstancias, cabe esperar un incre-
mento exponencial de los concursos
de empresas, y la activación de las
pólizas de D&O. Igualmente, y en lo
relativo a coberturas de Prevención de
Riesgos Laborales, y gastos por daños
personales y materiales, prevemos un
importante aumento de las circunstan-
cias por contagios de COVID-19. En de-
finitiva, la siniestralidad de las pólizas
se puede ver seriamente afectada por
este evento”, apunta.
Demanda creciente
Félix Ferrer-Dalmau, director de Crouco
cree que aún “es muy pronto” para valo-
rar la evolución de la demanda de este
tipo de seguros a consecuencia del vi-
rus, ya que “es una situación totalmente
nueva”. Sin embargo, asegura que “aho-
ra mismo es el producto que está en
boca de todos y, después de muchos
años en el mercado como un producto
complementario a otros en las carteras
de los corredores, puede ser punta de
lanza comercial para muchos de ellos”.
Eso sí, “este interés choca con la reduc-
ción de capacidad del mercado, el en-
durecimiento en su contratación y una
esperada subida de primas”, matiza.
Más allá de la pandemia, Fernando Vega
abre el foco. “Los seguros de D&O están
experimentando una demanda cada vez
mayor por varios factores: mayor liti-
giosidad, mayores exigencias legales
a los directivos (buen gobierno corpo-
rativo, etc.) y una situación económica
compleja con muchas incertidumbres.
Todo ello ha provocado un incremento
de las solicitudes de estas pólizas que
son cada vez más conocidas, lo que
también ha disparado la siniestralidad.
Es frecuente que jueces y abogados so-
liciten la póliza de D&O en juicios y pro-
cedimientos concursales. Hace años la
póliza era un documento confidencial
que no se podía compartir”, recuerda.
Primas al alza
En cuanto a un posible encarecimiento
de este tipo de pólizas a consecuencia
de la COVID-19, Ferrer-Dalmau apun-
ta que, “para pymes, de momento no
ha tenido incidencia, pero se anticipa
un ajuste en primas al alza. Se prevé
un incremento de reclamaciones que
afectará directamente a la rentabilidad
del producto con efecto inmediato en
primas de forma generalizada”, señal.
“El panorama del mercado de D&O
se presenta complejo a raíz de la CO-
VID-19”, coincide Vega. “En cualquier
caso, y en lo relativo a las primas, el
mercado ya había empezado a cambiar
drásticamente antes de la irrupción de
la pandemia. El deterioro de la siniestra-
lidad, principalmente por el incremento
de las ‘Class Actions’ en EE.UU., así
como una restricción de la capacidad
en el mercado, habían puesto las bases
para unos incrementos de entre un 20 y
un 100% (Si se trata de riesgos con ADR
05
5
S II- III )”, señala. “La COVID- 19 no ha
hecho más que acelerar y profundizar
en el cambio de ciclo, entrando en un
mercado duro que no se veía desde ha-
cía más de 20 años con ocasión de los
ataques del 11-S”, asegura.
No es un todo riesgo
En relación a la delimitación del riesgo en
este tipo de seguros, Ferrer-Dalmau cree
que, “en general”, es bastante claro, “aun-
que el empresario no es conocedor. En
general, en la póliza se detallan las cober-
turas y exclusiones, pero es el corredor
quien debe trasladar al cliente el ámbito
de estas pólizas ya que se trata de una
que muy a menudo se interpreta como
un ‘all risk’ para el empresario y eso es un
grave error”, destaca.
En la misma línea, Vega opina que “las
pólizas de D&O están bastante testadas
y que los riesgos están bien definidos en
general. Otra cosa es que se interpreten
de una forma extensiva, incluyendo su-
puestos para los que no estaban pensa-
das. En realidad, debemos recordar que
son pólizas que cubren los actos de
gestión y dirección de los directivos y
todas las responsabilidades por la go-
bernanza de las empresas. La propia
sociedad también queda cubierta para el
caso de acciones o prácticas de empleo
en algunos casos. Igualmente se cubren
gastos de defensa y fianzas. Lo que no se
cubre normalmente son los daños perso-
nales y materiales, en todo caso gastos
de defensa, ya que son supuestos que
se cubren por las pólizas de RC, siempre
que haya responsabilidad. Otro punto im-
portante es que se trata de póliza de Res-
ponsabilidad Civil donde hay que probar
la culpa o negligencia, no operan como
un responsabilidad objetiva por el mero
acaecimiento de un daño o perjuicio a un
tercero”, incide.
Asegurar ciberries-
gos: imprescindi-
ble en la empresa,
recomendable en
casa
El auge del teletrabajo y el incre-
mento de la dependencia tecnoló-
gica han recibido un espaldarazo
decisivo con la crisis sanitaria, lo
que debería traducirse en un ma-
yor interés por la seguridad infor-
mática y las pólizas ciber.
Una de las consecuencias más sensi-
bles del estallido de la crisis sanitaria
provocada por la COVID-19 ha sido el
auge del teletrabajo. Según datos del
Instituto Nacional de Estadística, casi
la mitad de las empresas españolas re-
currió a esta modalidad laboral durante
el confinamiento, frente al 15 % que lo
usaban antes de la pandemia. Durante la
cuarentena, un 15% dio pasos hacia una
mayor digitalización y, en el caso de los
establecimientos comerciales, un 16%
introdujo el comercio electrónico en su
esquema de negocio. Alrededor de una
tercera parte de las empresas que han
adoptado el teletrabajo asegura que lo
mantendrá en el futuro. En los estableci-
mientos comerciales, más de la tercera
parte mantendrá en el futuro el servicio
a domicilio y el comercio electrónico de
sus productos. Tras la crisis del corona-
virus, un 23% planea realizar innovacio-
nes en sus procesos de producción y un
22,4% invertirá en nuevas tecnologías.
Crecimiento
Todos estos datos apuntan hacia un
incremento de la dependencia de la
tecnología por parte de las empresas,
lo que, sin duda, debería venir acompa-
ñado de un aumento de los ciberriegos
y en consecuencia del interés en los ci-
berseguros. “Se calculan incrementos
del 40% respecto al primer trimestre
del año”, concreta Félix Ferrer-Dalmau,
director de Crouco. “Es prematuro, pero
habría que analizar sectores y tamaños
de empresas. Sin duda, la situación
ha sensibilizado a las pymes para su
contratación”, asegura.
“Nosotros no hemos vivido un creci-
miento específico por la pandemia,
aunque si consideramos que el incre-
mento del teletrabajo y por tanto del
uso de la tecnología aumenta el riesgo
de delitos cibernéticos y en consecuen-
cia de mayor demanda de seguros de
ciberseguridad”, matiza por su parte
Luis Alonso, suscriptor de Cibersegu-
ros de QBE. “Por contraposición, las
empresas en general están viviendo
momentos difíciles a nivel económico,
por lo que la sensación es de que se
dará prioridad a otros ramos en los
que por exigencias regulatorias o de
terceras partes sea necesario estar
asegurado y se considere más im-
portante estar protegido”, añade. Sea
como sea, “sí se ha vivido un aumen-
to de tarificación de las pólizas, pero
se considera más relacionado con el
endurecimiento del mercado en gene-
ral que por la pandemia en particular”,
analiza.
Obligatoriedad
Siempre que se habla de ciberseguros
aparece el debate acerca de la perti-
nencia o no de su obligatoriedad en un
mundo en el que la dependencia de la
tecnología es cada vez mayor. “Cree-
mos que llegará a hacerse obligatorio
en algún momento aunque depen-
diendo de los sectores”, señala Luis
Alonso. “Probablemente se empezará
con aquellas actividades que propor-
06
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cionen servicios esenciales (si es que
no es obligatorio ya en alguna de ellas).
El aumento de delitos progresivo está
concienciando a los empresarios y a
sus clientes de la necesidad de esta
tipología de seguros y esto puede que
acabe derivando en su obligatoriedad.
Otro aspecto importante es la rapidísi-
ma evolución de la tecnología, no siem-
pre con una evolución paralela, de la
ciberseguridad asociada, por lo que sí,
consideramos que en breve se esta-
blecerá alguna normativa que deter-
mine obligatoriedad de esta tipología
de seguros”, apunta.
“En lo que se refiere a RC puede ser que
vayamos hacia la obligatoriedad, dado
que afecta a una cuestión tan sensible
como la privacidad de terceros. Pero
no olvidemos que hay otros aspectos
que una póliza ciber debe amparar: pa-
ralización de negocio, reputación, etcé-
tera”, subraya por su parte Ferrer-Dal-
mau.
Ciberseguridad personal
Sea como sea, no hay que olvidar que
esta dependencia tecnológica cada vez
mayor no solo afecta a las empresas,
sino también a los ciudadanos en su
ámbito personal. Cada vez son más los
datos sensibles, nuestros como de terce-
ras personas que confiamos a nuestros
dispositivos electrónicos, quedando por
tanto expuestos a los ciberdelincuentes.
“Introducir los ciberseguros a nivel em-
presarial está suponiendo un esfuerzo
importante por parte del sector”, explica
Ferrer-Dalmau, quien ve “una mayor difi-
cultad” en su introducción en el ámbito
de la RC Particular. “Aparte, debería ser
un producto diferente en referencia a co-
berturas y primas. Me parece complica-
do a corto plazo”, admite
“Ya existen seguros específicos para
algunos dispositivos, principalmente
para móviles y tablets, seguros que
cubren su pérdida o robo, etcétera”,
Lo que las pymes
y autónomos ne-
cesitan de su ase-
guradora
Las pequeñas y medianas empre-
sas y los trabajadores por cuenta
propia copan el 97 % del tejido
productivo español, con necesi-
dades aseguradoras específicas
según su rama de actividad. Las
pólizas de RC resultan primordia-
les para estar cubiertas frente a
Actualmente hay en España unos 3,2
millones de trabajadores autónomos,
lo que supone que este tipo de profe-
sionales tiene un peso del 16,45% en
nuestro mercado laboral. Las microem-
presas constituyen, por su parte, el
94,5% del tejido empresarial español,
con en torno a 3,4 millones, y si aña-
dimos las 75.000 empresas pequeñas
(2,07%) y las casi 25.000 medianas
(0,7%), el porcentaje se sitúa por enci-
ma del 97%, con más de 3,5 millones,
frente a las apenas 30.000 grandes em-
presas (el 0,8% del total), esto es, con
más de 250 trabajadores, que operan
en España. Y es que, según el informe
‘La empresa mediana española’, ela-
borado por el Círculo de Empresarios,
las empresas españolas tienen de me-
dia 4,5 trabajadores. Cabe recordar,
en este punto, que se consideran mi-
contextualiza Alonso. “En cualquier
caso, parece más complicado que un
particular invierta dinero en prote-
gerse frente a un ataque cibernético.
Normalmente el particular no suele
preocuparse demasiado de su entor-
no informático personal. Por poner un
ejemplo básico, está comprobado que
la mayoría de los particulares usan la
misma contraseña, una no muy com-
pleja, para acceder a sus redes socia-
les, a su correo, a su cuenta de Ama-
zon, Netflix, etc. Aquel particular que
sí se preocupa de la ciberseguridad
croempresas aquellas con menos de
10 trabajadores, pequeñas empresas
las que tienen menos de 50 y medianas
empresas las que no alcanzan los 250
empleados.
Tejido productivo
Así las cosas, está claro que nuestro teji-
do empresarial está copado por empre-
sas de pequeño tamaño y autónomos,
algo de lo que toman nota los diferen-
tes ramos del seguro, en especial el de
Responsabilidad Civil. Son muchas las
pequeñas empresas y autónomos que
cuentan con una póliza, obligatoria o no,
que les cubre frente a las consecuencias
de accidentes o daños provocados por
terceros durante el desempeño de nues-
tra actividad profesional.
Por supuesto, el carácter transversal de
este tipo de empresas y emprendedo-
res, con presencia en la práctica totalidad
de los sectores de actividad económica,
hace que los seguros de RC, sus cober-
turas y lo que los asegurados esperan de
ellos, varíen sustancialmente en función
del ámbito productivo al que se dedique
cada empresa.
Félix Ferrer-Dalmau, director de Crou-
co, incide en que las pymes, autóno-
mos y microempresas tienen unas ne-
cesidades específicas u otras “según
el sector en el que operen, aunque to-
dos necesitan cobertura de RC”.
Infra-aseguramiento
Según datos de SingularCover, insur-
tech que ha firmado recientemente un
07
7
tiene múltiples contraseñas, backups,
seguridad adicional en su red, modi-
fica la contraseña del router, bloquea
las MACs no conocida o configura otro
tipo de aspectos técnicos, pero no tie-
ne en su mente la contratación de un
ciberseguro”, reconoce. “La pandemia
ha propiciado un mayor uso de la tec-
nología, pero no nuevos usos. Es cierto
que la población está recibiendo más
‘phishing’ pero no se percibe una ma-
yor concienciación a nivel particular
como para contratar un ciberseguro”,
remacha.
acuerdo con la Asociación de Trabaja-
dores Autónomos (ATA) para ofrecer
seguros personalizados a este colec-
tivo, ocho de cada diez trabajadores
por cuenta propia no están debida-
mente asegurados, y eso que la mitad
de los autónomos y pymes sufren al
menos un siniestro a lo largo del año,
pudiendo incurrir en costosos daños a
terceros. “Este tipo de casuísticas son
más frecuentes de lo que parecen y,
de no contar con un seguro adecua-
do, los costes económicos derivados
pueden ser tan altos que lleguen in-
cluso a provocar el cierre del nego-
cio”, advierte la entidad en un comu-
nicado. A su juicio, muchos de estos
emprendedores “desconocen todos
los riesgos que conlleva el empren-
der un negocio y también cómo pro-
tegerse de ellos o minimizarlos, pese
a que les puede suponer la quiebra
del negocio”. Según reconoce Félix
Ferrer-Dalmau. “es obvio, pero no es
fácil que visualicen las responsabili-
dades que pueden asumir, a pesar de
que su actividad sea reducida”.
“Ya tienen bastantes problemas los
autónomos como para que un im-
previsto les paralice”, claman desde
ATA. “Por eso es tan importante estar
bien asegurado, no sólo la seguridad
del proyecto, sino que es importante
tener la tranquilidad de saber que su
negocio y su familia están cubiertos
ante todas las posibles eventualida-
des del día a día. Es primordial para
los autónomos españoles”, remacha
la asociación.
Facilitar las cosas
“Las pymes y autónomos son uno de
los pilares fundamentales de la eco-
nomía y la creación de empleo y, sin
embargo, la oferta de productos y ser-
vicios dirigidos a este segmento deja
mucho que desear”, aseguran desde
SingularCover. “Queremos hacerles
la vida más fácil y segura, y esto lo
conseguimos digitalizando todo el
proceso de compra para que puedan
proteger su negocio de forma rápida
Los retos de la RC
derivados de la
COVID-19
La crisis sanitaria, y especialmente
el desplome económico derivado de
la misma, afecta de lleno al ramo de
Responsabilidad Civil dada su capi-
laridad y su relación directa con un
tejido empresarial sometido a un
fuerte estrés.
Según las últimas previsiones del Ban-
co de España, la economía de nuestro
país caerá este año entre un 10,5 y
un 12,6% debido fundamentalmente
al impacto de la crisis sanitaria en el
aparato productivo. De acuerdo con
los cálculos del supervisor, en 2021, la
actividad económica podría rebrotar
en una horquilla situada entre el 4,1
y el 7,3%, lo que no alcanzaría a com-
pensar el desplome que se espera
y transparente, con precios competi-
tivos y coberturas diseñadas especí-
ficamente para su profesión o tipo de
negocio”.
En este punto, uno de las iniciativas
finalistas de los últimos premios Seal
Awards, que reconocen a las iniciati-
vas innovadoras del sector asegurador,
ha sido LISA Seguros Inteligentes, una
‘app’ móvil única en el mercado a través
de la cual todo tipo de profesionales y
para este año, aunque esta previsión
no tiene en cuenta el efecto balsámico
que se supone que tendrán los fondos
europeos aprobados para paliar los es-
tragos económicos de la pandemia. El
Banco de España también cifra entre
un 19,4% y un 22,1% el porcentaje de
parados en 2021 si desaparecen los
ERTE. Asimismo, el déficit público se
dispararía a una horquilla de entre el
9,5% y el 11,2% y la deuda pública ron-
daría entre el 118% y el 128% en 2022.
“Han ido surgiendo señales que apun-
tan a una cierta pérdida de empuje
de la gradual mejoría de la economía”
que se esperaba cuando comenzó la
desescalada, y “un conjunto de indica-
dores de alta frecuencia parece señalar
que, más que haberse aminorado, los
avances, en algún caso, habrían dejado
de producirse”, según el supervisor. Y
es que el repunte de la economía a lo
largo del verano ha sido mucho más
discreto de lo que se esperaba, debi-
do a los rebrotes del virus y las con-
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autónomos pueden obtener un presu-
puesto con varias opciones en menos
de 90 segundos y contratar el seguro
que mejor se adapte a sus necesida-
des.
“Estamos haciendo un esfuerzo en dise-
ñar productos a medida para autónomos”,
asegura por su parte Ferrer-Dalmau. “Por
ejemplo, con coberturas básicas impres-
cindibles, ajustando primas para ayudar
a su contratación”, explica.
secuentes medidas tomadas por los
diferentes países para desincentivar
que sus nacionales vengan a pasar las
vacaciones a España. Para más inri, el
otoño y el invierno no parecen nada ha-
lagüeños, y ya se habla sin tapujos de
una segunda ola de la COVID-19 tanto
en nuestro país como en algunos de
nuestros vecinos, como Francia y Gran
Bretaña.
Impacto en el seguro
Según un informe de Pwc sobre el im-
pacto de la COVID-19 en el sector ase-
gurador, “se prevé un impacto desigual
por línea de negocio debida a la paráli-
sis de actividad, pero con una tenden-
cia similar a la caída del PIB. El des-
censo de la siniestralidad a corto plazo
puede afectar positivamente al resulta-
do pero debe aprovecharse para reen-
focar la estrategia en un nuevo entorno
de mercado muy competitivo a medio
plazo. Este entorno a medio plazo va a
hacer crítico el pricing y la gestión de
anulaciones y rescates”, vaticina.
De acuerdo con el documento de
Pwc, “se prevé un impacto por ramo
en línea con el descenso del PIB por la
parálisis de actividad, lo que supone
una reducción del mercado. El pricing
y las políticas suscripción van a ser
críticos para competir y extender el
perímetro del mercado al que se as-
pira... junto a la gestión activa de las
anulaciones y los rescates sumando
nuevas estrategias de protección de
cartera a las existentes. El descenso
de la siniestralidad a corto plazo se
puede utilizar para reenfocar la estra-
tegia en un nuevo entorno de merca-
do muy competitivo a medio plazo”,
señala.explica.
Transformación digital
Ante este panorama, Carmen Cobeta,
directora de Responsabilidad Civil de
QBE recuerda que “el sector asegu-
rador depende del comportamiento
del tejido empresarial, y el evidente
deterioro sufrido a lo largo de esta
crisis, especialmente en algunos
sectores, pone de manifiesto la cre-
ciente necesidad de las empresas de
transformar su modelo de negocio si
quieren seguir siendo competitivas y
rentables. Por tanto, aspectos como
la transformación digital, la robotiza-
ción y automatización de procesos,
la inteligencia artificial y la mejora de
la eficiencia se convierten en aliados
incondicionales que las empresas
deberían revisitar para hacer frente a
esta crisis”, observa.
Carga judicial
El informe advierte de que “la volati-
lidad del mercado y los diferenciales
de crédito generan mayores riesgos
de acceso al capital, operacional
09
9
y de rentabilidad, con clientes an-
siosos con un impacto incierto en
la demanda/comportamiento del
consumidor y un mayor riesgo re-
putacional”. Además, prevé un “in-
cremento de la carga judicial debido
al aumento de demandas colectivas
de siniestros de D&O, lucro cesante
o similares”. En este punto, aboga
por “evaluar el impacto en provisio-
nes, así como las coberturas y el
posible aumento de los litigios”, así
como llevar a cabo una “revisión de
los contratos relacionados con Key
Personnel para los ramos de D&O,
lucro cesante o similares”.
“Con la crisis actual, deberemos
analizar mejor las coberturas y an-
ticiparnos a los acontecimientos fu-
turos”, apunta Félix Ferrer-Dalmau,
director de Crouco.
La IDD hace cada
vez más necesaria
la RC profesional
para el mediador de
seguros
La entrada en vigor de la Directiva
de Distribución afecta a la Respon-
sabilidad Civil del mediador, lo que
puede traducirse en un incremento
en su demanda de seguros específi-
cos para cubrirse las espaldas fren-
te a imprevistos relacionados con
terceros.
La Directiva de Distribución de Se-
guros (IDD) de la que se ha dotado
la Unión Europea y que España ha
traspuesto a su ordenamiento jurí-
dico este año trae consigo cambios
de calado que afectan a todos los
órdenes del negocio asegurador y a
los diferentes actores, profesionales
y empresas que desarrollan su activi-
dad en este sector.
Irónicamente, algunas de las disposi-
ciones de dicha Directiva comunitaria
pueden tener la consecuencia de in-
centivar la contratación de seguros
por parte de los propios profesiona-
les del sector. Algunos expertos han
apuntado que este sería el caso de
los mediadores de seguros, que po-
drían incrementar su interés en con-
tratar seguros de Responsabilidad
Civil profesional debido a las nuevas
exigencias y obligaciones derivadas
de la nueva normativa.
Nuevas responsabilidades
La entrada en vigor de la nueva nor-
mativa ha venido acompañada de ini-
ciativas por parte de entidades del
sector para proteger a los mediado-
res. Así, por ejemplo, el Consejo Au-
tonómico de Colegios de Mediadores
de Castilla-La Mancha ha anunciado
que dotará de un seguro de Respon-
sabilidad Civil a los colegiados de la
región para cubrir posibles percances
en el cumplimiento de la normativa.
“El nuevo escenario que se materia-
liza son nuevas responsabilidades
a las que obliga la nueva transposi-
ción en aras de la protección y de-
fensa de los derechos del consumi-
dor”, ha explicado el presidente del
ente colegial, Enrique García Mérida.
“Los mediadores de seguros deberán
de colaborar con las compañías en la
entrega del documento información
previa contractual (IPID) en el que
se recogen las características más
significativas del producto a contra-
tar. El no gestionar la entrega de este
documento puede suponer que un
juez exija responsabilidades tanto a
la compañía como al mediador”, ad-
vierte.
Seguridad jurídica
“A pesar de tratarse de una Directiva
razonablemente continuista, la IDD
elimina la inseguridad jurídica en la
que se encontraban los mediadores
de seguros”, analiza Luisa Sancle-
mente, suscriptora senior de Respon-
sabilidad Civil Profesional de QBE. “La
Directiva garantiza la protección de
los clientes y mejora la transparencia
en la comercialización de seguros,
impone más obligaciones de control
interno y de información a los clien-
tes y, por tanto, exige un esfuerzo y
una adaptación para poder hacerlo
de una manera eficiente. La nueva
Directiva impone mayores requisitos
de información pero también cargas
administrativas y de obligaciones”,
advierte. Y es que los mediadores
010
10
deberán, entre otras cosas, hacer en-
trega de una información previa con-
tractual en aras de la transparencia
y protección de los derechos de los
consumidores.
Exigencia y claridad
De acuerdo con un informe de Garri-
gues, en lo que respecta a los agen-
tes, la norma “deja al acuerdo de las
partes la posibilidad de modificar el
régimen de atribución a la asegurado-
ra de la responsabilidad civil derivada
a la actuación del agente. Esta norma
no es de aplicación a los operadores
de banca-seguros, que se configuran
como responsables civiles autóno-
mos de sus actuaciones, salvo que
acuerden otro régimen con las en-
tidades aseguradoras para las que
actúen. Con esta misma orientación
liberalizadora, se elimina el supuesto
de responsabilidad de una asegura-
dora por las deudas impagadas de un
agente con otra aseguradora”.
Sea como sea, Luisa Sanclemente
deja claro que “si bien la ley supone un
mayor nivel exigencia y nuevas tareas
de cara al asegurado, entendemos
que el nivel de profesionalidad actual
de los corredores garantiza el correc-
to desempeño de sus responsabili-
dades, y por ende el cumplimiento la
de la Directiva. Como aseguradores,
el marco legal es más exigente pero
también más claro, y creo que todos
salimos beneficiados”, añade.
El medioambiente,
un bien a cubrir cada
vez más
La demanda de seguros de Respon-
sabilidad Civil Medioambiental po-
dría dispararse en un futuro próximo
al acelerarse debido a la pandemia
la transición a una economía más
sostenible en la que el medioam-
biente será cada vez más conside-
rado un activo económico.
A finales del pasado mes de julio, el Con-
sejo Europeo logró llegar a un acuerdo,
tras agónicas semanas de duras nego-
ciaciones, para aprobar un ambicioso
paquete de ayudas económicas comu-
nitarias para contrarrestar los perversos
efectos provocados por la pandemia de
la COVID-19 en las economías de los paí-
ses miembros. Estas millonarias ayudas
se sustancian en un fondo de recupera-
ción de 750.000 millones de euros, de
los cuales hasta 390.000 serán ayudas
directas y el resto, préstamos.
A España, como uno de los países más
afectados por la crisis sanitaria y su con-
secuente desplome económico, le corres-
ponde un buen pellizco de ese montante,
en concreto 140.000 millones, de los cua-
les 72.700 serán ayudas directas. Pero este
salvavidas va a tener condiciones, ya que el
dinero deberá invertirse en planes de re-
cuperación tendentes a la modernización
de la economía nacional que deberán ser
aprobados por una mayoría cualificada de
los 27 socios comunitarios y la Comisión
Europea, que además evaluará y fiscalizará
el cumplimiento de los objetivos marcados
en los planes aprobados.
Plan Marshall verde
En palabras del presidente español, Pe-
dro Sánchez, se trata de “un auténtico
Plan Marshall para dar una respuesta, en
primer lugar, contundente, a la crisis de la
COVID-19, pero también mirando hacia
el futuro para hacer esas transformacio-
nes que necesitamos hacer si queremos
ser una economía resiliente, competiti-
va, inclusiva y digital y verde durante las
próximas décadas”. Y es que uno de los
objetivos de las ayudas es impulsar la
transición a una economía verde, por lo
que su condicionalidad está ligada a la
presentación de proyectos concretos en
los que el factor ecológico será decisivo.
De hecho, las recomendaciones sobre
política económica que la Comisión Euro-
pea publicó en mayo y que se centran en
los problemas más urgentes causados
por la pandemia y en el relanzamiento
de un crecimiento sostenible, “se estruc-
turan en torno a dos objetivos: a corto
plazo, mitigar las graves consecuencias
económicas negativas de la pandemia
de COVID-19; a corto y medio plazo, al-
canzar un crecimiento sostenible e inclu-
sivo que facilite la transición ecológica
y la transformación digital. Fomentar la
sostenibilidad competitiva para construir
una economía al servicio de las personas
y del planeta sigue siendo de capital im-
portancia en el contexto de la crisis del
coronavirus”, sentencia.
“El objetivo del fondo de recuperación
es movilizar una masiva cantidad de
recursos públicos europeos, que va a
tener también una consiguiente movi-
lización de recursos privados para la
recuperación económica tras la crisis
y que, además, esa recuperación sea
pronta, sea fuerte y además, sosteni-
ble”, según destacó Sánchez tras el
acuerdo. “Gracias a este programa, va-
mos a poder poner en marcha el Plan
Nacional de Reformas, de inde de in-
versiones para ese crecimiento y esa
transformación verde, digital, inclusiva”,
remachó.
En concreto, el Gobierno canalizará el
dinero europeo fundamentalmente en
dos sectores. En primer lugar, la auto-
moción, con un plan de reactivación
que “ayudará a acelerar la transición de
la industria hacia la fabricación y venta
de vehículos más limpios y sostenibles”,
en palabras de Sánchez, y que vendrá
acompañado de una Ley de Movilidad
Sostenible. El otro sector beneficiado
será el turismo, para el que también se
pretende una “transición a otro modelo
más sostenible que permita la creación
de empleo de calidad” y que refuerce el
“compromiso con el medio ambiente”
de nuestro modelo turístico.
Medioambiente es dinero
Así las cosas, muchos analistas han
interpretado la pandemia como una
11
oportunidad para impulsar una eco-
nomía más sostenible y ecológica.
Ello debería impulsar la demanda de
los seguros de Responsabilidad Civil
medioambiental, ya que un modelo
económico que ponga al medio am-
biente en un lugar central y lo trate
como un valioso activo económico
hará todo lo posible por protegerlo.
En este punto, un estudio de la Univer-
sidad de Oxford basado en el estudio
de más de 700 políticas de estímulos
fiscales y en entrevistas a expertos a
nivel global, demuestra que “las polí-
ticas de estímulo verdes generan un
mayor número de empleos, además
de superiores retornos a corto plazo
y un efecto multiplicador a largo plazo
en comparación con las tradicionales”,
según señala Iberdrola en un informe.
“La pandemia ha puesto en evidencia
la importancia de escuchar a la cien-
cia, que lleva tiempo advirtiendo de
riesgos como el que supone el cam-
bio climático”, asegura la eléctrica. “El
cambio climático genera y potencia un
gran número de problemas, muchos
de ellos de magnitud similar o superior
a los ocasionados por el coronavirus.
Este fenómeno, por tanto, continúa
siendo uno de los principales riesgos
para nuestra sociedad, tanto por even-
tos climáticos como por su capacidad
para agravar o acelerar otros —pérdida
de biodiversidad, problemas de salud,
migraciones climáticas, etc.—. En este
escenario, se está consolidando un
movimiento en favor de una recupera-
ción post coronavirus que refuerce la
hoja de ruta ya establecida de transi-
ción hacia un nuevo modelo socioeco-
nómico que sea climáticamente neu-
tral, resiliente, sostenible e inclusivo”,
reza el documento.
OPINIÓN
Oro parece plata no es, ¿qué es?
Félix Ferrer-Dalmau
Director General de Crouco
Agencia de Suscripción Lloyd´s
Cuando alguien quiere contratar
un seguro de Responsabilidad Civil
Profesional, lo que primero miran
los clientes es el precio, pocos o
muy pocos miran que coberturas
se otorgan en el contrato o los lí-
mites de indemnización y menos
aún si la cobertura que se otorga
es con o sin retroactividad.
La cultura aseguradora anglosajona
da por entendido que una Respon-
sabilidad Civil Profesional sin re-
troactividad, ni es Responsabilidad
Civil, ni es nada. Evidentemente
esta cultura aseguradora procede
de la manera de entender el Derecho
en el país, que pasa por “castigar” el
error o el acto. Otras culturas de De-
recho como la nuestra que proceden
directamente del código napoleóni-
co dan más importancia a la propie-
dad que al acto; cuesta entender en
Derecho anglosajón la responsabili-
dad por la mera propiedad sin acto
o error.
Puestos en situación, no puede te-
ner el mismo coste un seguro de
Responsabilidad Civil de técnicos
(Arquitectos, Ingenieros, Informá-
ticos, …) cubriendo la retroactivi-
dad o ‘Claims Made’ que sin esta
retroactividad o en ‘Ocurrence’,
siendo la primera ideal para todo
tipo de profesionales, por cubrir
los errores y/u omisiones desde,
por ejemplo el inicio de la actividad
o el máximo de responsabilidad le-
gal (incluyendo prescripciones), y
la segunda para profesiones en las
que el error se detecta en el mo-
mento de la acción o como máxi-
mo en un tiempo breve.
Es una grave irresponsabilidad ha-
cer cambios de ámbito temporal
pasando de ‘Claims Made’ a ‘Ocu-
rrence’ ya que se deja una falta de
12
cobertura aseguradora para los
trabajos realizados y que no ha
finalizado el periodo de responsa-
bilidad atribuible al profesional, lo
que por ejemplo los arquitectos
denominan ‘obra muerta’ que son
las obras acabadas y cuyo periodo
de responsabilidad no ha finaliza-
do, en el caso de edificaciones de
viviendas diez años desde la fina-
lización más dos de prescripción;
el cambio de ámbito temporal de
‘Ocurrence’ a ‘Claims Made’ no pro-
duce agujeros de cobertura, ya que
en todo caso causa solapamiento
de coberturas.
Por todo ello nuestro consejo,
como suscriptores de Responsabi-
lidad Civil Profesional, es contra-
tar con especialistas en la mate-
ria, dejar el precio como tercera o
cuarta cosa en importancia para
valorar la oferta, ya que la posible
pérdida económica para el Asegu-
rado puede ser muy relevante en
caso de una mala decisión en la
contratación.
Los productos de Responsabilidad
Civil Profesional deben de ser cui-
dadosamente analizados, así como
las garantías que no otorga el Ase-
gurador de solvencia y experiencia,
ya que lo contrario y ante largas res-
ponsabilidades en el tiempo, puede
ser motivo de importantes pérdidas
para el asegurado.
Los motores de
crecimiento de la RC
Profesional
La crisis sanitaria y las consecuen-
tes dificultades económica dejan
un panorama en que la cultura de la
reclamación es cada vez mayor, lo
que favorece la demanda de pólizas
de RC Profesional, que cada vez son
más específicas y personalizadas.
La crisis sanitaria provocada por la CO-
VID-19 ha acelerado muchas tendencias
que ya venían larvándose en la sociedad
y que han eclosionado al estallar la pan-
demia. Una de ellas es la cada vez mayor
tendencia de particulares y empresas a
defender sus derechos mediante recla-
maciones. Más allá de las miles de trage-
dias humanas provocadas por el corona-
virus, en el terreno económico deja tras
de sí un enorme reguero de afectados en
su actividad profesional o su vida perso-
nal que, en muchos casos, pueden haber
decido reclamar a un tercero su respon-
sabilidad en determinados perjuicios.
Cultura de la reclamación
Luisa Sanclemente, suscriptora senior
de Responsabilidad Civil Profesional
de QBE, afirma que “en España ha au-
mentado sin duda la cultura de la re-
clamación. Ello se debe a que una vez
superada la recesión económica del
2009, se produjo una mayor actividad
empresarial. Por ejemplo, vivimos el
repunte en la construcción, y hemos
visto como existe más inquietud de
aseguramiento. El crecimiento econó-
mico conlleva una mayor frecuencia
en la siniestralidad y por tanto un en-
durecimiento de mercado, pero tam-
bién conciencia a los clientes de la
necesidad de contratar pólizas de RC
Profesional, y a no prescindir de este
seguro cada vez más especializado”,
analiza.
“Llevamos varios años con esta ten-
dencia”, observa en la misma línea Fé-
lix Ferrer-Dalmau, director de Crouco.
Constructores y abogados
“Hay sectores que son cíclicos y que
están estrechamente vinculados a la
evolución económica de los países”,
hace notar Sanclemente. “La pande-
mia que ha generado la COVID-19
provocará otra crisis económica que
afectará nuevamente a sectores como
el de la construcción y favorecerá a
otros como la abogacía. Las pólizas de
RC Profesional para abogados cobran
gran importancia dado el incremento
en su actividad como consecuencia de
la necesidad de asistencia legal”, inci-
de.
“Excluyendo el sector de la salud, la CO-
VID-19 no debería tener una incidencia
importante en la RC Profesional (por
ejemplo, en ramos técnicos). Pero, de
todos modos, el entorno actual ‘motiva’
a disponer una póliza de RC”, considera
por su parte Ferrer-Dalmau.
Fondos activistas
“Por otro lado, es destacable la lle-
gada a España de fondos activistas
que sin duda alguna van a incremen-
tar las reclamaciones. Estos fondos
que nacieron en EE.UU. y Reino Unido
se centran en identificar áreas donde
hay alguna irregularidad, negligencia
o situación de dominio de algún sec-
tor y desplegar una batería de recla-
maciones demandas. Detrás de estos
fondos hay grandes sociedades de
capital riesgo con importantes fon-
dos. Es un punto importante a tener
en cuenta de cara a futuro”, subraya.
Especialización
En este punto, una de las tendencias
que los expertos vienen observando en
este tipo de seguros, como en otros, es
la de la cada vez mayor personaliza-
13
ción y especialización hacia profesio-
nes y actividades cada vez más especí-
ficas. En este punto, Sanclemente cree
que “el mercado laboral y empresarial
de hoy en día está en constante evolu-
ción y la clave del mercado de seguros
de Responsabilidad Civil Profesional
residirá en su capacidad para dar so-
luciones ante la aparición constante de
nuevas profesiones de la mano de la di-
gitalización. Para cubrir los riesgos de
estas nuevas profesiones no reguladas
es necesaria una comunicación fluida
entre las compañías de seguros, los
mediadores y clientes para identificar y
analizar riesgos y crear así productos
que se ajusten a las necesidades de los
clientes. Sin duda, la especialización es
clave y es la base de una buena sus-
cripción así como de la estabilidad en
el mercado asegurador”, remacha.
En opinión de Ferrer-Dalmau, “sin duda
hay que segmentar más la oferta ase-
guradora actual, dado que hay que evo-
lucionar acorde al mercado empresarial”.
Mejores perspectivas
En cuanto a las áreas de la RC con un
futuro más brillante, Ferrer-Dalmau
opina que, “desde el punto de vista co-
mercial, las que mejores perspectivas
tienen son D&O, Ciber y RC General”.
Por su parte, Carmen Cobeta, direc-
tora de Responsabilidad Civil de QBE,
destaca “la de RC Farmacéutica y la
de ensayos clínicos debido al auge del
sector sanitario. No tenemos más que
ver la investigación clínica surgida en
torno a la búsqueda de un tratamiento
eficaz contra el coronavirus. Asimismo,
los ciber seguros verán reforzada su
necesidad de contratación”, vaticina.
Distribución: las
oportunidades que
la RC abre a los
mediadores
El de Responsabilidad Civil es un
ramo maduro caracterizado por una
gran competencia, pero con un fuer-
te potencial de crecimiento. Para
la mediación, el nicho de pymes y
autónomos es el más interesantes.
Especialización, fidelización y for-
mación, palabras clave en el ramo.
Según el último Informe de la Direc-
ción General de Seguros y Fondos de
Pensiones DGSFP), el volumen de fac-
turación del ramo de Responsabilidad
Civil ascendió al cierre de 2019 a 1.060
millones de euros, lo que supone un
breve retroceso del 1,1% con respecto
al año anterior, “siendo este el primero
de los últimos cinco años en el que se
produce una reducción del volumen de
primas”, en comparación a los avances
del 7,9% de 2018 o del 6,3% de 2017.
Con un resultado de 183 millones de
euros, u cuota de mercado dentro de
No Vida se sitúa en el 2,9%. Su margen
sobre primas es uno de los más bajos
de No Vida, con un 17,3%
Margen técnico elevado
En el aspecto de la siniestralidad, “el
ramo de Responsabilidad Civil tiene
un margen técnico elevado debido
al bajo ratio de siniestralidad, situa-
do en el 57,6%”, señala el informe. Si
exceptuamos al seguro de Decesos,
el ramo de Responsabilidad Civil pre-
senta uno de los ratios de siniestrali-
dad más bajos del sector de No Vida.
No obstante, hay que tener en cuenta
que la dispersión en este ramo es ele-
vada y está fuertemente condiciona-
da por la política de reaseguro de las
entidades”, advierte.
Sea como sea, en año 2019 se obser-
va “una ligera disminución del resul-
tado técnico”, que se ha situado en
un 12,3% frente al 14,9% de 2018. Por
su parte, el resultado financiero tam-
bién descendió del 11,7 al 10,4%, pro-
vocando todo ello una reducción del
resultado total de casi cuatro puntos.
Por otro lado, destaca especialmente
en este ramo el ratio de gastos de ad-
quisición, que el año pasado alcanzó
un 23,5%, claramente por encima de
la media de todos los ramos No Vida”.
Asimismo, “la cesión al reaseguro,
tradicionalmente elevada en este
ramo, ha descendido en 2019 situán-
dose en un 24% y rompiendo así la
tendencia ascendente de los últimos
años. Por su parte, el coste del rease-
guro suele experimentar una elevada
volatilidad, propia de la naturaleza de
los riesgos asumidos, reduciéndose
en 2019 hasta un 4,9%, siendo esta la
cifra más baja de los últimos 5 años”,
apunta.
Un ramo maduro y competitivo
En resumidas cuentas, según el infor-
me, “el ramo de Responsabilidad Civil
es un ramo maduro caracterizado por
una gran competencia, si bien el ramo
tiene potencial de crecimiento, en par-
te motivado por esta competencia que
hace a las empresas querer diferen-
ciarse del resto ofreciendo productos
innovadores y completos”.
“El ramo de Responsabilidad Civil eng-
loba una variada tipología de riesgos
cubiertos, desde los más tradiciona-
les como la responsabilidad de con-
sejeros y directivos, hasta los más
novedosos como los ciberriesgos”,
destaca el documento. “Debido a esta
14
gran diversidad es un ramo que se en-
cuentra actualmente en un contexto de
adaptación a nuevas necesidades deri-
vadas tanto del marco legal como de la
evolución de las actividades económi-
cas y profesionales”, remacha.
Especialización y fidelización
Así las cosas, parece un ramo intere-
sante para la mediación. Pero, al ser
tan amplio ¿Cuáles son los nichos
más interesantes para este colectivo?
Félix Ferrer-Dalmau, director de Crou-
co, destaca “la especialización y fide-
lización de la cartera de las pymes o
autónomos” como principales focos
de oportunidad para los mediadores
en el ámbito de la Responsabilidad
Civil, máxime teniendo en cuenta que
actualmente hay en España unos 3,2
millones de trabajadores autónomos y
3,5 millones de las pymes, un tipo de
empresa que copa en torno al 97% del
tejido laboral español.
Por otro lado, Ferrer-Dalmau responde
afirmativamente a la pregunta de si
considera que la RC brinda a los media-
dores más oportunidades de cross-se-
lling que otros ramos.
En cuanto a lo que este ramo exige por
su parte al colectivo mediador, pone el
acento en la especialización y en la for-
mación. “Es vital entender y visualizar
el riesgo de una actividad y ofrecer las
coberturas que precisa. Eso es impo-
sible sin conocer el riesgo y sin tener
formación aseguradora al respecto”,
apunta.
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Octubre 2020
Especial Responsabilidad Civil

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