La pérdida o siniestro y el

fundamento de los seguros

Mg. Alexander Joao Peñaloza Mamani
A manera de definición

Realización del riesgo previsto en la póliza

En consecuencia se produce la pérdida cubierta

Da inicio a las obligaciones de la aseguradora

Indemnización en dinero, prestación de un servicio, asistencia médica, jurídica, reparación de un

daño, etc
Definición
• Es la avería, pérdida fortuita e
importante que sufren las personas o
sus bienes, y que resulta en una
indemnización a cargo de la
aseguradora
Obligaciones del asegurado en caso de
siniestro

Hacer todo lo posible para evitar o disminuir el daño

Siendo los gastos necesarios considerados parte del siniestro (indemnizable)

Pedir instrucciones a la aseguradora

Siempre que sea posible y no implique peligro en la demora

No variar el estado de las cosas

Sin el consentimiento de la aseguradora, salvo razones de interés publico para
evitar o disminuir el daño
Aviso del siniestro

Y dentro de un
plazo no mayor de
El siniestro debe tres días, salvo
ser comunicado que la póliza
tan pronto como otorgue un plazo
En los seguros de mayor
daños se tenga
patrimoniales conocimiento de
la ocurrencia
Aviso del siniestro

El aviso deberá
presentarse en
En el siniestro el más breve
de vehículos y corto plazo
transporte posible
Aviso del siniestro

A la fecha en que se
tome conocimiento
de la ocurrencia o
Deber ser
del beneficio, salvo
comunicado dentro
plazo mayor de la
del plazo de 7 días
En el caso de póliza
siguientes
seguros personales
¿Qué debe hacer el asegurado, beneficiario?
• Suministrar a la aseguradora, a pedido de esta,
información necesaria para verificar el siniestro o la
extensión de la prestación a su cargo, y a permitirle las
indagaciones necesarias, en cuyo defecto, de
presentarse perjuicio a la aseguradora, esta podrá
reducir el monto de la indemnización, salvo que la falta
de aviso no haya influido en la verificación o
determinación de la perdida
• Salvo que el asegurado demuestre la ruptura del nexo
causal por caso fortuito, fuerza mayor, imposibilidad
del hecho, y la demora por causas de control
En tal sentido
• Los asegurados deben consentir que los
ajustadores de siniestros realicen todas las
indagaciones necesarias para determinar la
procedencia de la cobertura y el importe de la
indemnización y otra prestación
• De lo contrario, no corren los plazos del
consentimiento del siniestro
Pérdida del derecho a la indemnización
• Incumplimiento por dolo o culpa inexcusable del sujeto
gravado con la carga, salvo que la falta de dar aviso no
haya influido en la verificación o determinación del
siniestro, o que la aseguradora tuvo conocimiento del
siniestro por otro medio o circunstancias
• En caso de fraude, exageración de los daños o empleo
de medios falsos para probarlos
• Introducir cambios en las cosas dañadas, remover,
ordenar o permitir la remoción de escombros, salvo
que se haga para disminuir el daño
Liquidación del siniestro
• El beneficiario o asegurado debe
incluir la documentación indicada
en la póliza para determinar la
fecha y el lugar de la ocurrencia, la
causa, las circunstancias y el
importe de los daños o perdidas
reclamadas
Designación del ajustador
• De común acuerdo entre las partes, dentro de los 3 días siguientes a
la fecha del aviso del siniestro o a la fecha en que la empresa tomo
conocimiento del siniestro, debiendo emitir el informe respectivo
para ambas partes
• En caso una de las partes no este de acuerdo con el informe, podrá
designar otro ajustador para elaborar un nuevo ajuste, el cual debe
encontrarse registrado ante la SBS
• Se encuentran prohibidos de participar como ajustadores, las partes,
los que tengan parentesco o interés
Intervención del ajustador

El convenio de ajuste debe

indicar el importe de la
indemnización o prestación
determinada, que el
Si requiere aclaraciones
asegurado debe firmar en
adicionales, debe solicitarlas
señal de conformidad
al asegurado o al beneficiario
antes del vencimiento del
El cual tiene el plazo de 20
plazo, el cual queda
días (contados a partir de la
suspendido, hasta que se
fecha que recibió la
absuelvan
documentación e
información completa), para
emitir y presentar a la
empresa su informe
aceptando o rechazando el
siniestro
Aplicación del silencio positivo
• El siniestro se considera consentido, en caso el ajustador no presente
su informe, dentro de los 30 días siguientes a la fecha en que se
completó toda la información exigida, y la aseguradora no se
pronuncie
• Si la aseguradora no ha aprobado o rechazado el convenio de ajuste
firmado por el asegurado en el plazo de 10 días
Consentimiento del siniestro
• Aprobación, falta de rechazo del convenio de ajuste debidamente
firmado por el asegurado en 10 días, desde la fecha que se notifico
• En el caso que no se estuviese de acuerdo, puede exigir un nuevo
convenio en un plazo de 30 días, para consentir o rechazar el
siniestro, determinar un nuevo monto, o proponer un arbitraje o la
vía judicial
En caso de la falta del convenio de ajuste

Salvo autorización de la
SBS de aprobación de
ampliación de plazo
Se entenderá como solicitada por el
consentido el siniestro ajustador o por la
cuando la aseguradora aseguradora
Porque no ha no se haya pronunciado
participado ajustador o en un plazo de 30 días
este no ha concluído su desde que se completo
informe la documentación de la
poliza
Proceso de liquidación del siniestro

Y fijar el monto de la
pérdida e
indemnización, la
En caso afirmativo, se liquidación del
establece la obligación siniestro puede fijarla
de pagar de la la empresa o un
El proceso de ajuste y empresa aseguradora
liquidación tiene por ajustador
objeto establecer si el
siniestro se encuentra
amparado por la
cobertura de seguro
contratado
Liquidación sin intervención de ajustador
• La aseguradora tiene el plazo de 30 días desde la fecha que recibió la
documentación e información completa del siniestro que exige la
póliza, para pronunciarse de la aprobación o rechazo de la póliza
• Si la aseguradora requiriese aclaraciones o precisiones adicionales,
deberá hacerlas dentro de los 20 primeros días del plazo inicial,
suspendiéndose el mismo, hasta que se presenten las mismas
Pago de los siniestros
• El pago deberá efectuarse en los 30 días siguientes de consentido el
siniestro
• En caso de mora, la aseguradora, deberá pagar al asegurado un
interés moratorio anual equivalente al 1.5 veces la tasa de promedio
para las operaciones activas en el Perú de la moneda expresada en la
póliza
• El contratante del seguro, aun cuando este en posesión de la póliza,
no puede cobrar la indemnización o prestación correspondiente, sin
expreso consentimiento del asegurado, salvo que la póliza este
endosada a su favor
Pago a cuenta
• El cual se configura cuando el asegurador se pronuncia
favorablemente frente a la pérdida estimada
Carga de las partes

Asegurado
• Demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuantía si
fuera el caso
Aseguradora
• Causas que lo liberan de la prestación
indemnizatoria
Fundamento de la supervisión de los seguros
• Administración de fondos del público de las compañías aseguradoras