Material de Apoyo Contratos Mercantiles

FICHA VII

CONTRATOS ALEATORIOS: CONTRATO DE SEGURO

1. Concepto.

Es aquel por virtud del cual la empresa aseguradora se obliga, mediante una prima, a
resarcir un daño o a pagar una suma de dinero al verificarse la eventualidad prevista en el
contrato. (Art. 1º Ley Sobre el Contrato de Seguro – LCS)

Mercantilidad – Siempre es mercantil, según el artículo 75 fracción XVI CC.

2. Principios.

 Principio de buena fe – Las partes se rigen por actos de absoluta verdad.

 Principio de indemnización – Garantizar al asegurado una protección que le libere de

una pérdida o daño.

 Principio de interés asegurable – Protege el valor económico de un bien hasta una

suma máxima de pérdida, sin exceder del valor real total de dicho bien.

 Principio de subrogación – El asegurador (una vez que indemnizó una pérdida) esta
facultado para recuperar de terceros responsables, en caso de haberlos.

 Principio de contribución – Si una misma materia asegurada tiene otros seguros, la

pérdida total es compartida por los otros aseguradores en proporción a los capitales
asegurados.

3. Elementos del contrato.

3.1. Personales.

a) Empresa aseguradora – Empresas que se organizan y funcionan como instituciones

de seguros y sociedades mutualistas (art. 1º F. XVI, 11, 25 Ley de Instituciones de
Seguros y Fianzas - LISF).

b) Contratante, asegurado y beneficiario –

Contratante – Persona física o moral que celebra el contrato de seguro con la

empresa, pudiendo ser el propio asegurado o un tercero.

Asegurado – Persona sobre la que o sobre cuyo patrimonio existe el riesgo que se
pretende proteger.

Beneficiario – Personal designada en el contrato para recibir el importe de la

indemnización correspondiente en caso de siniestro. Si el beneficiario fallece o
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transmite el derecho al cobro de la indemnización, los adquirentes del derecho se

denominan “causahabientes”1.

3.2. Reales.

a) Objeto asegurable – Personas y cosas que encuentran sujetas a eventualidades

dañosas.

De conformidad con el artículo 85 LCS “Todo interés económico que una persona
tenga en que no se produzca un siniestro, podrá ser objeto de contrato de seguro
contra los daños.

b) Riesgo – Acontecimiento futuro e incierto de cuya realización depende el nacimiento

de la obligación indemnizatoria a cargo de la empresa aseguradora.

El contrato de seguro será nulo si en el momento de su celebración, el riesgo hubiere

desaparecido o el siniestro se hubiere ya realizado (art. 45 LCS); si el riesgo deja de
existir después de la celebración del contrato, se resuelve de pleno de derecho (art.
46 LCS).

Si se omite declarar hechos o se declaran inexactamente, al aseguradora puede

rescindir el contrato (art. 47 y 48 LCS), excepto que la empresa provoque la omisión,
la haya conocido o debiera conocerla, si renunció al derecho de rescisión (art. 50
LCS). (Arts. 52, 56, 58 LCS)

c) Siniestro – Actualización del riesgo. Al producirse debe informarse a la aseguradora

(art. 69, 77, 111 LCS)

d) Indemnización – Es el importe del daño que la empresa aseguradora debe resarcir

o la suma de dinero que debe de pagar al producirse el siniestro. 2

e) Prima – Es la contraprestación que el contratante debe pagar a la empresa por el

riesgo de indemnización que esta asume para el caso de siniestro; es el precio del
seguro.3

3.3. Formales.

La póliza.

El contrato, adiciones y reformas debe constar por escrito (art. 19 LCS)

La empresa aseguradora estará obligada a entregar al contratante del seguro, una póliza
en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. La póliza deberá contener
(art. 20 LCS):

1
Causahabiente: Persona que adquiere una cosa o un derecho de otra denominada causante; en el contrato de seguro, el
causante es el beneficiario y el causahabiente los adquirentes del derecho a ser indemnizados.
2
Para fijarse, debe tenerse en cuenta el valor del interés asegurado en el momento de la realización del siniestro (art. 91
LCS)
3
Arts. 35, 40 LCS
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I.- Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;

II.- La designación de la cosa o de la persona asegurada;
III.- La naturaleza de los riesgos garantizados;
IV.- El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía;
V.- El monto de la garantía;
VI.- La cuota o prima del seguro;
VII.- Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las disposiciones
legales, así como las convenidas lícitamente por los contratantes.

Para que puedan surtir efectos probatorios contra el asegurado, será indispensable que
estén escritos o impresos en caracteres fácilmente legibles, tanto la póliza como todos los
documentos usados en la contratación del seguro. (Art. 24 LCS)

Si el contenido de la póliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el

asegurado podrá pedir la rectificación correspondiente dentro de los treinta días que sigan
al día en que reciba la póliza. Transcurrido este plazo se considerarán aceptadas las
estipulaciones de la póliza o de sus modificaciones. (Art. 25 LCS)

Forman parte integrante del contrato las condiciones generales del mismo, que se
constituyen por un conjunto de reglas que un particular (aseguradora) establece para fijar
el contenido de los contratos y se expresan en forma de cláusulas que obran anexas al
contrato.

4. Clasificación.

De conformidad con el artículo 25 de la LISF y Título II de la LCS, se clasifican en:

4.1. Contrato de seguro de daños.

Tiene por objeto resarcir el daño que pueda sufrir el interés económico asegurado,
mediante el pago de una indemnización correspondiente. Dentro de este tipo de contrato
se encuentran, entre otros, los siguientes:

a) Seguro contra la responsabilidad civil – La aseguradora se obliga a pagar la

indemnización que el asegurado deba a un tercero a consecuencia de un hecho
que cause un daño previsto en el contrato de seguro (art. 145 LCS).

b) Seguro de transporte terrestre - Podrán ser objeto del contrato de seguro

contra los riesgos de transporte, todos los efectos transportables por los medios
propios de la locomoción terrestre (art. 138 LCS).

c) Seguro contra incendio – La aseguradora se obliga a pagar la indemnización por

los daños y las pérdidas causados por el incendio, explosión, fulminación o
accidentes de naturaleza semejante (art. 122 LCS).

d) Seguro de automóviles – La aseguradora se obliga a pagar la indemnización

correspondiente por daño o pérdida del automóvil y los daños y perjuicios
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causados a la propiedad ajena o a terceras personas con motivo del uso del
automóvil (es una especie de seguro de responsabilidad civil).

e) Seguro de crédito – La aseguradora se obliga al pago de una indemnización de

una parte proporcional de las pérdidas que sufra el asegurado a consecuencia de la
insolvencia total o parcial de sus deudores por créditos comerciales (es una especie
de responsabilidad civil).

4.2. Contrato de seguro sobre las personas.

El contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar
a la persona del asegurado en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital
(art.162 LCS). Dentro de este encontramos, entre otros:

a) Seguro de vida – Tiene como base del contrato riesgos que pueden afectar a la
persona del asegurado en su existencia.

b) Seguro de accidentes y enfermedades – Tiene como base la lesión o

incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del asegurado,
ocasionada por un accidente o enfermedad de cualquier género.

La LCS contiene una serie de reglas en torno a estos seguros, entre ellas:

 La póliza no puede ser al portador (art. 165 LCS)

 En caso de beneficiario irrevocable, este puede ceder su derecho mediante
declaración por escrito y notificada al asegurador (art. 165 LCS)
 El seguro para el caso de muerte de un tercero será nulo si el tercero no diere su
consentimiento, que deberá constar por escrito antes de la celebración del contrato,
con indicación de la suma asegurada (art. 167 LCS).
 El contrato de seguro para el caso de muerte, sobre la persona de un menor de edad
que no haya cumplido los doce años, o sobre la de una sujeta a interdicción, es nulo
(Art. 168 LCS).
 Cuando el menor de edad tenga doce años o más, será necesario su consentimiento
personal y el de su representante legal; de otra suerte, el contrato será nulo (art. 169
LCS)

De conformidad con el artículo 164 LCS, la póliza del seguro sobre las personas, además
de los requisitos generales, deberá contener los siguientes:

I.- El nombre completo y fecha de nacimiento de la persona o personas sobre quienes

recaiga el seguro.
II.- El nombre completo del beneficiario si hay alguno determinado;
III.- El acontecimiento o el término del cual dependa la exigibilidad de las sumas
aseguradas.
IV.- En su caso, los valores garantizados.
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5. Otras modalidades del contrato de seguro.

5.1. El seguro de grupo o empresa.

Mediante este seguro, el asegurador se obliga por la muerte o la duración de la vida de

una persona determinada, en razón simplemente de pertenecer al mismo grupo o
empresa, mediante el pago de primas periódicas, sin necesidad de examen médico
obligatorio. (art. 202 LCS).

5.2. Seguro de viajero.

De conformidad con el art. 127 de la Ley de Vías Generales de Comunicación, los

concesionarios o permisionarios de servicios públicos de transporte de pasajeros en vías
generales de comunicación, o de la explotación de las mismas, están obligados a proteger
a los viajeros y sus pertenencias de los riesgos que puedan sufrir con motivo de la
prestación del servicio y a los usuarios de la vía por el uso de las mismas; protección que
se brindará por medio de un contrato de seguro o mediante la constitución de un fondo de
garantía y el monto de la prima del seguro o la cantidad que deba destinarse a la
constitución del fondo de garantía según el caso, quedarán comprendidos dentro del
importe de las tarifas.

6. Coaseguro, reaseguro y contraseguro.

6.1. Coaseguro.
Participación de dos o más empresas de seguros de un mismo riesgo, en virtud del cual se
efectúan contratos directos por cada una de ellas con el asegurado que lo solicita.

6.2. Reaseguro.
Contrato por virtud del cual una empresa de seguros toma a su cargo, total o
parcialmente, un riesgo ya cubierto por otra o el remanente de daños que exceda de la
cantidad asegurada por el asegurador directo, esto es, mediante el reaseguro una
aseguradora toma a su vez un seguro que le permita hacer frente a las indemnizaciones
que debe pagar.

6.3. Contraseguro.
Convenio por virtud del cual una empresa de seguros se obliga a reintegrar al contratante
las primas o cuotas satisfechas o cubiertas cuando se cumplen determinadas condiciones

7. Procedimientos y prescripción. Intereses.

Si la aseguradora no cumple con las obligaciones a su cargo, debe pagar al acreedor una
indemnización por mora; así mismo, pagarán interés moratorio que se generará por día,
desde aquel en que se haga exigible legalmente la obligación principal hasta el día
inmediato anterior a aquel en que se efectúe su pago.

Las acciones que derivan de un contrato de seguro prescriben en dos años a partir de la
fecha del acontecimiento que les dio origen (art. 81 y 82 LCS).